Phát triển nghiệp vụ cho vay tiêu dùng tại các ngân hàng thương mại Việt Nam - pdf 27

Download miễn phí Phát triển nghiệp vụ cho vay tiêu dùng tại các ngân hàng thương mại Việt Nam

1 Lời mở đầu
2 Nội dung
Phần 1: Lý luận về nghiệp vụ cho vay tiêu dùng
1.1 Những vấn đề cơ bản về nghiệp vụ cho vay của ngân hàng thương mại.
1.1.1 Dựa vào mục đích của các khoản cho vay
1.1.2 Dựa vào thời hạn cho vay
1.1.3 Dựa vào mức độ tín nhiệm của khách hàng.
1.1.4 Dựa vào cách cho vay
1.1.5 Dựa vào cách hoàn trả nợ vay.
1.2 Những vấn đề cơ bản về nghiệp vụ cho vay tiêu dùng của NHTM
1.2.1 Định nghĩa cho vay tiêu dùng
1.2.2 Phân loại cho vay tiêu dùng
1.2.3 Đặc điểm của cho vay tiêu dùng
1.2.4 Lợi ích của việc cho vay tiêu dùng
1.2.5 Những điều kiện để ngân hàng thực hiện một món vay tiêu dùng
1.2.6 Một số cách cho vay tiêu dùng
1.2.7 Lãi suất trong cho vay tiêu dùng
Phần 2: Cho vay tiêu dùng tại Việt Nam
2.1 Triển vọng cho vay tiêu dùng tại Việt Nam
2.2 Khái quát một số loại hình cho vay tiêu dùng tại Việt Nam
2.2.1 Cho vay sinh hoạt tiêu dùng
2.2.2 Cho vay hỗ trợ tiêu dùng
2.2.3 Cho vay xây dựng, sửa chữa nhà cửa
2.2.4 Cho vay mua nhà, nền nhà, hoán đổi nhà
2.2.5 Cho vay hỗ trợ du học
2.3 Phân tích các nghiệp vụ: cho vay mua nhà có thế chấp,cho vay qua thẻ, cho vay đối với cán bộ công nhân viên
2.3.1 Cho vay mua nhà có thế chấp
2.3.2 Cho vay qua thẻ
2.3.4 Cho vay đối với cán bộ công nhân viên
2.4 Một số hạn chế của nghiệp vụ cho vay tiêu dùng tại Việt Nam
3 Kết luân.
4 Tài liệu tham khảo

Để tải tài liệu này, vui lòng Trả lời bài viết, Mods sẽ gửi Link download cho bạn ngay qua hòm tin nhắn.

Ket-noi - Kho tài liệu miễn phí lớn nhất của bạn

Ai cần tài liệu gì mà không tìm thấy ở Ket-noi, đăng yêu cầu down tại đây nhé:
Nhận download tài liệu miễn phí

Tóm tắt nội dung tài liệu:

trả đầy đủ và đúng hạn các khoản nợ. Do vậy, việc tiếp xúc, gặp gỡ với từng khách hàng là rất cần thiết bởi vì qua những cuộc gặp gỡ như vậy, ngân hàng sẽ dễ dàng phát hiện ra những biểu hiện gian dối hay nhựoc điểm trong tính cách cũng như sự thành thật của khách hàng đi vay.
Mức thu nhập: Mức thu nhập và sự ổn định trong thu nhập là những thông tin quan trọng trong quá trình đánh giá khả năng trả nợ của khách hàng
Số dư các tài khoản tiền gửi: Một tiêu thức gián tiếp về tổng thu nhập và sự ổn định thu nhập của khách hàng là số dư tiền gửi trung bình hàng ngày mà khách hàng duy trì trên tài khoản cá nhân của họ.
Sự ổn định về việc làm và nơi cư trú: Trong số những yếu tố chính mà một cán bộ tín dụng sẽ quan tâm là khoảng thời gian làm việc. Hầu hết các ngân hàng không muốn cho vay những người mới chỉ làm việc tại nơi làm hiện tại.
Tuy nhiên vô hình chung với những điều kiện trên đã làm thu hẹp phạm vi cho vay tiêu dùng tại các ngân hàng thương mại.
1.2.6 Một số phương pháp cho vay tiêu dùng.
Các ngân hàng trên thế giới thường sử dụng 2 phương pháp chính, đó là:
1.2.6.1 Phương pháp hệ thống điểm.
Đây là tập hợp các tiêu thức khác nhau liên quan đến từng đối tượng khách hàng. Mỗi tiêu thức tương ứng với một số điểm nhất định tuỳ theo từng tiêu thức và tầm quan trọng trong hệ thống các tiêu thức.Ví dụ như một số ngân hàng thương mại ở Mỹ, hệ thống điểm số được tính như sau:
Số TT
Các tiêu chí
Điểm số
1
Tình trạng nghề nghiệp của người vay
Chuyên viên hay các nhà quản trị điều hành
10
Lao động có tay nghề
8
Nhân viên văn phòng
7
Sinh viên
5
Lao động phổ thông
4
Lao động thời vụ (bán thời gian)
2
2
Tình trạng cư trú
Có nhà riêng
6
Nhà chung cư hay nhà thuê
4
Ở với người thân hay với bạn
2
3
Quan hệ với các ngân hàng
Tốt
10
Trung bình
5
Không có quan hệ
2
4
Thời gian làm việc với nghề nghiệp
Trên 1 năm
5
Một năm hay ít hơn
2
5
Thời gian cư trú tại địa chỉ hiện tại
Trên 1 năm
2
Một năm hay ít hơn
1
6
Điện thoại tại nơi ở
Có điện thoại
2
Không có điện thoại
0
7
Số người sống dựa vào người vay
Không
3
Một người
3
Hai người
4
Ba người
4
Nhiều hơn ba người
2
8
Các loại tài khoản có tại ngân hàng
Tài khoản sec và tài khoản tiết kiệm
4
Chỉ có tài khoản tiết kiệm
3
Chỉ có tài khoản sec
2
Không có tài khoản nào
0
Căn cứ vào hệ thống tính điểm trên thì một khách hàng có thể đạt điểm tối đa là 43 điểm và đạt thấp nhất là 9 điểm. Ngân hàng căn cứ vào tổng số điểm của khách hàng để cho vay. Theo như cách tính điểm trên, mức cho vay cụ thể ứng với điểm
Đơn vị tính: USD
Điểm số
Số tiền cho vay tối đa
Từ 0 đến 28 điểm
Từ 29 đến 30 điểm
0
Từ 31 đến 33 điểm
500
Từ 34 đến 36 điểm
1 000
Từ 37 đến 38 điểm
2 500
Từ 39 đến 40 điểm
5 000
Từ 41 đến 43 điểm
8 000
Tuy nhiên phương pháp hệ thống điểm số trên phụ thuộc vào nhiều yếu tố khác như môi trường, kinh tế xã hội...Nếu các yếu tố này có biến động lớn thì ngân hàng cần xem xét điều chỉnh lại các tiêu thức cho phù hợp đảm bảo chất lượng cho vay và thu hồi nợ.
1.2.6.2 Phương pháp phán đoán.
Đây là quá trình trong đó ngân hàng tiến hành phân tích, đánh giá toàn bộ thông tin định tính và định lượng về khách hàng nhằm hạn chế các khoản cho vay có rủi ro cao.Bởi vì khi quyết định cho vay, ngân hàng cần quan tâm đến nhiều vấn đề khác như khả năng trả nợ của khách hàng, điều kiện kinh tế hiện tại của khách hàng, ...
1.2.7 Lãi suất trong cho vay tiêu dùng.
Ngân hàng có thể sử dụng nhiều phương pháp khác nhau để xác định mức lãi suất thực tế đối với các khoản cho vay tiêu dùng. Song phần lớn lãi suất được xác định dựa trên lãi suất cơ bản cộng phần lợi nhuận cận biên và phần bù đắp rủi ro, ta có thể đưa ra công thức tổng quát như sau;
Lãi suất cho vay tiêu dùng
Chi phí
= huy động +
vốn
Chi phí
hoạt +
động khác
Rủi ro
tổn thất +
dự kiến
Phần bù kỳ hạn với các khoản cho vay dài hạn
Lợi nhuận
+ cận
biên
Cho vay tiêu dùng có rủi ro rất cao.Nếu người vay bị chết, ốm hay bị mất việc ngân hàng sẽ khó thu được nợ. Đó cũng là lý do mà lãi suất các khoản cho vay tiêu dùng thường cao hơn các khoản cho vay thương mại khác.
Phần hai : Cho vay tiêu dùng tại Việt Nam.
2.1 Triển vọng cho vay tiêu dùng tại Việt Nam.
Đẩy mạnh cho vay tiêu dùng là xu hướng tất yếu, là điều kiện khách quan trong điều kiện nền kinh tế thị trường, đồng thời đó cũng là chiến lược,là mục tiêu và là thị trường đầy tiềm năng của các ngân hàng thương mại Việt Nam. Có thể nối trong hơn 10 năm trở lại đây, Việt Nam là nước có nền kinh tế đang phát triển với tốc độ cao, cao nhất khu vực Đông Nam Á. Trong 5 năm qua, GDP đạt bình quân 7.4%, đời sống nhân dân ngày càng được cải thiện mạnh mẽ. Dân số trên 82 triệu người là điều kiện vô cùng thuận lợi, là thị trường "khổng lồ" cho lĩnh vực cho vay tiêu dùng phát triển. Vừa qua, các tập đoàn kinh doanh lớn của nước ngoài như METRO CASH CARRY, VISA INTERNATIONAL,... đã nghiên cứu và đưa ra các thông tin về nhu cầu tiêu dùng của người ViệtNam hiện tại và đoán tương lai. Có thể nói đó là bức tranh tương đối toàn cảnh của người tiêu dùng Việt Nam. Theo kết quả điều tra nghiên cứu của tập đoàn AC Nielsen thì tỷ lệ hộ gia đình có thu nhập trên 3 triệu đồng một tháng ở khu vực thành thị tại 36 thành phố lớn trong cả nước đã tăng từ 36% năm 2002 tăng lên 63% vào năm 2005. Đồng thời mức chi tiêu của các hộ gia đình cũng tăng theo. Nếu như cách đay 3 năm, tỷ lệ hộ gia đình có mức chi tiêu hàng tháng trên 1 triệu đồng là 15.9% thì hiện nay đã tăng lên 40%. Như vậy, có thể thấy tiềm năng về lĩnh vực cho vay tiêu dùng là rất rộng lớn đang mở ra cho hoạt động của các ngân hàng thương mại. Thời gian tới, các ngân hàng cần đẩy mạnh lĩnh vực tín dụng tiêu dùng để thực hiện chiến lược đa dạng hoá hoạt động ngân hàng, phân tán rủi ro, kích thích nền sản xuất trong nước phát triển và cải thiện đời sống nhân dân, góp phần xoá đói giảm cùng kiệt và ổn định trật tự xã hội.
2.2 Khái quát một số loại hình cho vay tiêu dùng ở Việt Nam hiện nay.
Hiện nay, trong lĩnh vực cho vay tiêu dùng ở Việt Nam, các ngân hàng thương mại cổ phần tỏ ra năng động và ưu thế hơn các ngân hàng thương mại nhà nước và ngân hàng nước ngoài.Tiêu biểu cho việc cung cấp các sản phẩm cho vay tiêu dùng là các ngân hàng thương mại cổ phần như: ACB,Sacombank, Đông Á, Việt Á, Phương Đông... Các sản phẩm cho vay tiêu dùng tiêu biểu như: cho vay sinh hoạt tiêu dùng, cho vay hỗ trợ tiêu dùng, cho vay xây dựng sửa chữa nhà, cho vay mua nhà, nền nhà, hoán đổi nhà, cho vay hỗ trợ du học, cho vay qua thẻ,...
2.2.1 Cho vay sinh hoạt tiêu dùng.
Sản phẩm này được thiết kế và cung cấp nhằm đáp ứng nhu cầu chi tiêu gia đình như mua sắm vật dụng gia đình, mua xe, cưới hỏi, du lịch, chữa bệnh... Ngân hàng sẽ đáp ứng nhu cầu quý khách nhanh chóng trong vòng 3 ngày, số tiền vay tối đa 100 triệu đồng và thời hạn cho vay tối đa 5 năm theo cách trả góp.
2.2.2 Cho vay hỗ trợ tiêu dùng.
Sản phẩm ...

Yêu cầu Download

Tài liệu, ebook tham khảo khác

Phát triển nghiệp vụ cho vay tiêu dùng tại các ngân hàng thương mại Việt Nam - pdf 27

Tóm tắt nội dung tài liệu:

Tài liệu, ebook tham khảo khác

Học thêm