BQ GIAO DlJC VA BAO TAO
TRUONG D~I HOC KINH TE THANH PHO HO CHI MINH
~h>

LAM THJ VY THA

-

MOT
SO- BIEN
PHAP GOP PHAN NANG CAO
•
•
CHAT LlidNG
TiN DUNG
TRONG HOA• T £lONG
•
•
•
NGHIEP
VU• CUA cAc NGAN HANG THlidNG MAl
•
•
TREN alA
. BAN TP.HO CHi MINH
.

@Junjbz ftgimh:

TAl CHfNH lUU THONG liEN T~ VA TfN Dl)NG
JJlii ut:


1.1.2.3. Nghi~p Vl;l moi gioi hung gian va cung dip cac
dich Vl;l ngan hang ...................................................................
1.2.

vt(n de nang cao cht(t lu'qng tin dl;lng u·ong ho~t d(>ng cua
Ngan hang Thudng m~i ......................................................................................

6

1.2.1.

Khai quat ve tin dl;lng ............. ..... ..... ..................... ........................ .......

6

1.2.2.

Rui ro tin dl;lng ..................................................................................... .
,.,
., . ro t/m dl;lng ..................................... ..
ung nguyen
n h"an d:;::an d"
en IUI
Nhi'i'

7

1.2.3 .1. Nh6m nguyen nhan khach quan .......................................... ..

i dung co ban d~ dam bao an to an va nang cao cha:'t luqng
tin dl;lng u·ong ho~t d(>ng cua Ngan hang Thuong mt;ti......................................
1.3.1.

9

Cac chi t:ieu phan anh m(tc d(> dam bao an toan va

12

1.3.2.4. Dt;J'phongruiro ..........................................................................

13

1.3.2.5. Bao hiem tin d1;1ng .....................................................................

13

THlfC TRJ:\NG HO~T DQNG TiN Dl)NG VA CHAT llfng tin dl;lng qua kha nang quan 1y, ki~m
. • ........................................... . 37
uvng ffii:ll
so a~ t cua N gan h'ang Thn'rl
?

A

2.5.2.3. ThlJc hi~n m(>t quy trinh tin dl;lng thie'u chi;it che ................... 38
2.5.2.4. M9t b9 ph~n can b9 thie'u nang 11Jc va ph§'m chftt ................ 38
2.5 .2.5.

Cong tac ki~m tra, ki~m so at n(>i b9 !i:li cac Ngan hang
ThutJng IDC;li chua duqc quan tam dung IDUC .. .. .... .. .. .. ... .. ... ... .. ... .. 39

MQT SO BI~N PHAP GOP PHAN NANG CAO CHAT LlfAU
Ngay nay, ho~t d(>ng kinh doanh Ngan hang Thuong m~i duqc coi Ia m(>t
ngh~ kinh doanh nhi~u ha'p dftn nhung cling dfty riii ro ti~m tin, d~c bi~t Ia trong
ho~t d(>ng tin dvng. Bdi le ngan hang cho nhi~u t6 chuc kinh te' voi mQi thanh phftn
kinh te' vay m(>t kh6i luqng ti~n IOn va phan tan tren khfip cac vung Hinh thd. M~t
khac, khach hang co tnl duqc nq cho ngan hang hay khong con phl;l thu(>c nhi~u
ye'u t6; Trong do, co nhfi'ng ye'u t6 khach quan ngoai sl}' ki€m soat ciia ngrroi cho
vay va nguoi di vay. M(>t khi nq qua h~n IOn de'n muc nao do thi co th€ dftn de'n sl}'
pha san m(>t ngan hang, gay h~u qua nghiem trQng cho n~n kinh te'. VI v~y, an toan
trong ho~t d(>ng tin dl}ng nang cao cha't luqng tin dl}ng ciia ngan hang khong nhfi'ng
Ia sl}' quan tam to IOn ciia cac nha quan ly Ngan hang rna con ciia toan xa h(>i.
Tu khi co phap l~nh ngan hang de'n nay, cac Ngan hang Thuong m~i tren dia
ban thanh ph6 H6 Chi Minh, trong do chii d~o Ia Ngan hang Thuong m~i qu6c
doanh tung buoc thich nghi voi n~n kinh te' thi truong, khong ngung cling c6 va
phat tri€n ca v~ s6luqng lftn cha't luqng, gop phftn to Ion vao vi~c thl}'c hi~n thfing
lqi cac chuang trinh, ml}c tieu kinh te'- xa h(>i ciia thanh ph6. Tuy nhien, do con
nhi~u so hd trong quan ly va moi tntong kinh doanh chua th~t 6n diflh nen nhin
chung ho~t d(>ng tin dl}ng ngan hang con thie'u vfi'ng chfic, d(> an toan trong ho~t
d(>ng tin dl}ng d cac ngan hang thuong m~i tha'p, n'ii ro tin dl}ng cao va da gay thi~t
h~i dang k€ cho nganh va cho n~n kinh te', lam cho xa h(>i ngay cang co nhi~u

Ngoai ph~n md d~u va ke't lu~n, lu~n van duqc trinh bay thanh ba chudng:
Chlidng 1 : Ngan hang Thu'dng m~i va vi~c nang cao cha't luqng tin d~ng

trong ho~t d()ng ciia Ngan hang Thu'dng

m~i

Chlidng 2 : Thl!c tr~ng ho~t d()ng tin d~ng va cha't lu'qng tin d~ng ciia h~

thdng Ngan hang Thudng m~i tren dja ban thanh phd H6 Chi Minh
Chlidng 3: M()t sd bi~n phap gop ph~n nang cao cha't luqng tin d~ng trong
ho~t

Minh

d()ng nghi~p ~ ciia Ngan hang Thudng m~i tren dja ban thanh phd H6 Chi


Trang 1

NGAN HANG THlfONG M~l VA v1ec NANG CAO
CHAT llfONG TiN DlJNG TRONG HOAT DONG
?
"
'
CUA NGAN HANG THlfONG M~l
8

•


Vl;l

co ban la nh~n tien gU'i, cho vay va thanh toan thi hQ da trd thanh cac Ngan

hang Thuong m(;li.
Trang ijch sll' phat tri€n cua xa h9i loai nguoi, ngan hang xu it hi~n rit som.
Cac hinh thU'c so khai ban d~u da c6 each day hang ngan nam. B~n th~ ky IV truoc
cong nguyen, cac t6 chU'c ngan hang tho soda dui trong thai ky d6i moi cua dfrt

nuoc, d~ h~ th6ng Ngan hang Thuong m~i ho~t d(>ng ngay cang hi~u qua hon,
ngay 26 thang 12 nam 1997 Lu~t cac t6 chuc tin d1;1ng duqc Qu6c h(>i thong qua da
quy d~ cac lo~i hinh t6 chuc tin d1;1ng: "Ngan hang la lo~i hinh t6 chuc tin d1;1ng
bao g6m : Ngan hang Thuong m~i, Ngan hang Phat tri~n, Ngan hang B~u ttt,
Ngan hang Chinh sach, Ngan hang Hqp tac va cac lo~i hmh Ngan hang khac ".

1.1.1.2. Cac chuc niing chil ylu cila Nglin himg Thlldng mf!i
- Chac nang trung gian tin d~ng : Bay la chuc nang d~c t.ntng va co ban nhfit
cua nganhang va c6 y nghia d~c bi~t quan t:rQng trong vi~c thuc dlly n~n kinh t~
hang h6a phat tri~n. Thvc hi~n chile nang nay m(>t m~t Ngan hang Thuong m~i huy
d(>ng va t~p tlung cac ngu6n v6n ti~n t~ t~m thai nhan r6i t:rong toan xa h(>i d~ hinh
thanh ngu6n v6n cho vay. M~t khac, tren co sd ngu6n v6n da huy d(>ng duqc ngan
~~~~~~~~~~~~kinh~~~~~

nang nay, Ngan hang Thuong nwi se di~u hoa v6n tU noi thua sang noi thi~u, kich
thich qua tr·inh luan chuy~n v6n cua toan xa h(>i thuc dlly san xufit phat tti~n.

- Chac nang lam trung gian thanh to{m va quan ly cac phu(Jrtg

thu cua nganh ngan hang voi

vi~c t.~o

ra nhil'ng khoan " but

t~

" thong


Trang3

qua vi~c thanh toan khong dung ti~n m~it trong Ngan hang ThutJng m1;1i. B6 la kha
nang bie'n muc ti~n gii'i ban dftu t
di~u 1~ cua ngan hang. V6n di~u 1~ it nha:-t phai b~ng muc v6n phap diflh.

B6i voi Ngan hang Thu'dng m~i Qu6c doanh : V6n di~u 1~ do ngan sach
nha nu'oc cfip 100%. B6i voi Ngan hang c6 phftn: V6n di~u 1~ do c6 dong dong
gop duoi hlnh thuc v6n c6 phftn. Theo quy dinh, cac Ngan hang c6 phftn phai c6
m
d6, nghi~p v1;1 cho vay va d~u tu' la nghi~p v1;1 cftu thanh b() ph~n chu y~u va
quan tt·Qng

(j

ben tai san c6 cua ngan hang, quy~t dinh d~n kha nang t6n tl;li va

phat tt·i~n cua ngan hang. Day nghi~p Vl;l sii' d1;1ng v6n quan tt·Qng nhftt, quy~t
dinh d~n kha nang t6n tl;li va phat tt·i~n cua ngan hang.


TrangS

- Thitt l(lp df! tril : Trong qua trinh ho
+ Bao Ianh ngan hang: Trong nghi~p V\1 nay khach hang duqc ngan hang
ca'p bao Ianh cho, nho d6 khach hang se duqc vay v6n ngan hang khac ho~c thl}'c
hi~n h
DVNG TRONG

HO~T

DONG CUA NGAN HANG THlJONG Mi}l
1.2.1. Khai quat

ve tin dl)ng

Tin dl}Ilg la quan h~ vay mu'
s6 nguyen nhan khach quan khac nhu : Moi tntong

phap ly chua dfiy du, nhi~u chinh sach ciia nha nuoc da duqc ban hanh nhung
tri€n khai ch~m ... ciing anh hu'dng d€n nli ro tin dvng.

1.2.3.2. Nhom nguyen nhan vi phia khach hang:
- Rui ro do khach hang khong c6 kha nang tra nng san xufrt kinh doanh, ve tinh hinh
tai chinh cua doanh nghi~p.
- Do dt

s6 tntong hqp do tam ly khach hang sq ngan hang

kh6 de trong vay muqn nen chua td nq cho Ngan hang rna dem sii' dvng tie"p,
chfrp ·nh~n hi pht trong nhung

cong C~l giup chinh phu thlJ'C hi~n chinh sach tai trQ cho cac nganh kinh te" mui
nh9n ho~c cac nganh, cac llnh VlJ'C kinh te" c~n khuye"n khich phat tri~n. G6p ph~n
6n diflh tien t~, 6n dinh gia ca. G6p ph~n 6n dinh doi s6ng, t(;lo cong an vi~c lam
va 6n dinh tr~t tl! xa h(>i.

1.3.

co

HE

NHUNG N(H DUNG
BAN
BAM BAO AN TOAN VA NANG
CAO CHAT LU(jNG TiN D\]NG TRONG HO~ T BONG CUA NGAN
HANG THUONG ~I.

1.3.1. Cac chi ti~u phan anh muc d() dam bao an toan va nang cao cha't
ltiQ'ng tin d1,1ng
1.3.1.1. Cac chl tieu djnh tinh

Binh tinh cho an toan (rn d~mg la cac nguyen t~c cho vay. Theo Bieu 6 cua
Quye"t diflh 1627 ngay 31 thang 12 nam 2001 cua Th6ng d6c Ngan hang Nha
nuoc Vi~t Nam ve nguyen t~c cho vay : " Khach hang vay v6n cua t6 ch(tc tin
d~mg phii bao dam hai nguyen t~c :

phat trign. Ngu'ieu ki~n (Conditions).

phap dam bao tin d1;1ng. Nhung n6i nhu

v~y

khong c6 nghla chi c6 hai hinh thuc

nay la c6 th€ dam bao an toan ho~t d(>ng tin d1;1ng
dung tai san d6 lam v~t dam bao cho s6 n
bao cftp, coi nhy vi~c huy d()ng v6n nhan r6i trong dan ctl' d~ cho vay. Cac hlnh

th(tc huy d()ng v6n con don di~u. chu ye'u la tien gll'i cua cac t6 chuc kinh te' va dan


Trang 15

cu, chu twng tin dvng ngiln h~n xem nhy tin dvng trung va dai h~n. Bao ca:-p v6n tin
dvng ca:-p phat thay cho ngan sach voi cac ddn vi kinh t~. Ngoai ra, cong tac quan ly
ti~n m~it, cong tac thanh toan khong dung ti~n m~t trC1 nen kern hi~u h;l'c, du ngan
hang pha:-n da:-u nhi~u nhu'ng ba trung tam ti~n t~, tin dvng, thanh toan vftn dang con
trong tinh tr~ng y~u kern.
- ThlJi kY dBi mlii dtn khi c6 Philp l?nhNgan hcmg (1986 -1990).

Khdi dllu d6i moi ho~t d

so voi h~ th6ng ngan hang cii la :
-Tach Ngan hang Nha nu'oc Vi~t Nam ra khoi h~ th6ng Ngan hang Thuong
ill(;ll.
- Ba d(;lng h6a cac hlnh thll'c t6 chll'c tin d1;1ng.
- Ba d(;lng h6a cac lo(;li hlnh sd hi'i'u.
- C6 S\1' tham gia cua chu th~ nu'oc ngoai, tang cu'ong S\1' C(;lnh tranh.
H~ th6ng ngan hang moi da g6p philn vao S\1' phat tri~n va 6n djnh kinh

t€.

Ben C(;lnh d6, con c6 nhii'ng y€u kern va h(;ln ch€ doi hoi phai c6 bi~n phap thi€t
th1;I'c d~ ngan hang ngay cang ciing c6 vai tro then ch6t cua minh trong n~n kirih t€.

2.1.2. Ke't

qua ho~t d()ng cua h~ th6ng ngan himg

N~n kinh t€ nu'oc ta trong nhung nam qua da d(;lt du'ng
trong di~u ki~n co nhi~u thu~n l