Download miễn phí Luận văn Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng đối với Doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Chi nhánh NHNNo & PTNT Đông Hà Nội
LỜI MỞ ĐẦU 1
CHƯƠNG 1 3
CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 3
1.1 Tín dụng ngân hàng đối với Doanh nghiệp vừa và nhỏ 3
1.1.1 Vai trò của các doanh nghiệp vừa và nhỏ đối với sự phát triển của nền kinh tế 3
1.1.1.1 Khái niệm và đặc điểm của Doanh nghiệp vừa và nhỏ 3
1.1.1.2 Vai trò của các Doanh nghiệp vừa và nhỏ 7
1.1.2 Một số vấn đề cơ bản về tín dụng Ngân hàng 10
1.1.2.1 Khái niệm về tín dụng Ngân hàng 10
1.1.2.2 Phân loại tín dụng Ngân hàng 11
1.1.3 Tầm quan trọng của tín dụng tới doanh nghiệp vừa và nhỏ 13
1.2 Chất lượng tín dụng của Ngân hàng thương mại đối với các DN vừa và nhỏ 17
1.2.1 Quan niệm về chất lượng tín dụng 17
1.2.2 Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng đối với các DNVVN 18
1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng đối với các DNVVN 23
1.2.3.1 Nhân tố từ phía Ngân hàng 23
1.2.3.2 Nhân tố từ phía khách hàng 26
1.2.3.3 Nhân tố từ phía nền kinh tế xã hội 27
CHƯƠNG 2 29
THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI 29
DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ Ở CHI NHÁNH 29
NHNNO & PTNT ĐÔNG HÀ NỘI 29
2.1 Giới thiệu chung về chi nhánh NHNNo & PTNT Đông Hà Nội 29
2.1.1 Chức năng và nhiệm vụ của chi nhánh 29
2.1.2 Bộ máy tổ chức điều hành tại Đông Hà Nội 32
2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh tại Chi nhánh Đông Hà Nội 36
2.2 Thực trạng chất lượng tín dụng đối với Doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Chi nhánh Đông Hà Nội 41
2.2.1 Những quy định chung về tín dụng đối với DNVVN ở Chi nhánh 41
2.2.2 Thực trạng chất lượng tín dụng đối với DNVVN tại Chi nhánh Đông Hà Nội những năm gần đây 46
2.3 Đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng đối với Doanh nghiệp vừa và nhỏ ở Chi nhánh 53
2.3.1 Những kết quả đạt được 53
2.3.2 Hạn chế và nguyên nhân 55
2.3.2.1 Một số mặt hạn chế trong tín dụng đối với DNVVN tại Chi nhánh 55
2.3.2.2 Nguyên nhân chủ yếu làm ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng đối với DNVVN 56
CHƯƠNG 3 64
MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI 64
CHI NHÁNH NHNNO & PTNT ĐÔNG HÀ NỘI. 64
3.1 Định hướng hoạt động tín dụng đối với các DNVVN tại Chi nhánh Đông Hà Nội 64
3.2 Một số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng đối với DNVVN tại Chi nhánh 66
3.2.1 Tăng cường khai thác những nguồn vốn có chi phí thấp 66
3.2.2 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định 67
3.2.3 Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát tiền vay 68
3.2.4 Xử lý kịp thời nợ quá hạn 69
3.2.5 Trích lập quỹ bù đắp rủi ro 69
3.2.6 Nâng cao chất lượng nhân sự 70
3.2.7. Đa dạng hoá các hình thức tín dụng 71
3.2.8 Tăng cường công tác tư vấn cho Doanh nghiệp vay vốn 72
3.2.9 Mở rộng Marketing Ngân hàng để thu hút thêm nhiều khách hàng 73
3.3 Một số kiến nghị đối với cơ quan Nhà nước, Ngân hàng Nhà nước và NHNo & PTNT Việt Nam 74
3.3.1. Kiến nghị đối với cơ quan Nhà nước 74
3.3.2. Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước 76
3.3.3. Kiến nghị đối với NHNNo&PTNT Việt Nam 78
Kết luận 81
http://s1.liketly.com/flash/edoc/web-viewer.html?file=jh2i1fkjb33wa7b577g9lou48iyvfkz6-demo-2016-02-06-luan_van_giai_phap_nang_cao_chat_luong_tin_dung_doi_voi_doan_ycJmLBWAdv.png /tai-lieu/luan-van-giai-phap-nang-cao-chat-luong-tin-dung-doi-voi-doanh-nghiep-vua-va-nho-tai-chi-nhanh-nhnno-ptnt-dong-ha-noi-90674/ Để tải tài liệu này, vui lòng Trả lời bài viết, Mods sẽ gửi Link download cho bạn ngay qua hòm tin nhắn. Ket-noi - Kho tài liệu miễn phí lớn nhất của bạn
Ai cần tài liệu gì mà không tìm thấy ở Ket-noi, đăng yêu cầu down tại đây nhé:
Nhận download tài liệu miễn phí
Tóm tắt nội dung tài liệu:
a KiÓm so¸t néi bé: X©y dùng ch¬ng tr×nh c«ng t¸c n¨m,
quý phï hîp víi c«ng t¸c kiÓm tra, kiÓm to¸n cña NHNNo & PTNT VN vµ ®Æc ®iÓm cô thÓ t¹i Chi nh¸nh §«ng Hµ Néi; Tæ chøc thùc hiÖn kiÓm tra, kiÓm to¸n theo ®Ò c¬ng, ch¬ng tr×nh kiÓm tra, kiÓm to¸n cña NHNNo & PTNT VN vµ kÕ ho¹ch cña Chi nh¸nh; Tæng hîp vµ b¸o c¸o kÞp thêi c¸c kÕt qu¶ kiÓm tra, kiÓm to¸n, viÖc chØnh söa c¸c thiÕu sãt cña Chi nh¸nh; Tæ chøc kiÓm tra, x¸c minh, tham mu cho Gi¸m ®èc gi¶i quyÕt ®¬n th thuéc thÈm quyÒn, lµm nhiÖm vô thêng trùc Ban chèng tham nhòng, tham mu cho l·nh ®¹o trong ho¹t ®éng chèng tham nhòng, l·ng phÝ vµ thùc hµnh tiÕt kiÖm t¹i Chi nh¸nh.
Tæ vi tÝnh: NhiÖm vô lµ tæng hîp, thèng kª vµ lu tr÷ sè liÖu, th«ng tin liªn quan ®Õn ho¹t ®éng cña Chi nh¸nh; ChÊp hµng chÕ ®é b¸o c¸o, thèng kª vµ cung cÊp sè liÖu, th«ng tin theo quy ®Þnh; Qu¶n lý, b¶o dìng vµ söa ch÷a m¸y mãc, thiÕt bÞ tin häc; Lµm dÞch vô tin häc.
2.1.3 T×nh h×nh ho¹t ®éng kinh doanh t¹i Chi nh¸nh §«ng Hµ Néi
§Õn 31/12/2004 :
Tæng thu 66415 triÖu ®ång, trong ®ã thu l·i cho vay 45973 triÖu ®ång
chiÕm tû träng 70%. Thu phÝ thõa vèn göi TW 17,589 tû, chiÕm tû träng 26%. Thu dÞch vô TT&NQ ®¹t 2184 triÖu, chiÕm tû träng 3,2% .
Tæng chi 58123 triÖu ®ång. Trong ®ã chi tr¶ l·i 45273 triÖu ®ång,
chiÕm tû träng 78%. Chi l¬ng vµ phô cÊp 3909 triÖu ®ång, chiÕm tû träng 6,7%. Chi tµi s¶n 3538 triÖu ®ång, chiÕm tû träng 6%.
Tû träng thu ngoµi tÝn dông : 30,7% so víi kÕ ho¹ch 25,55% vît
5,15% .
- Chªnh lÖch thu chi : 8292 triÖu ®ång, kÕ ho¹ch giao – 5433 triÖu.
HÖ sè l¬ng lµm ra : 2,4
L·i suÊt b×nh qu©n thùc tÕ ®Çu vµo : 0,45%/ th¸ng
L·i suÊt b×nh qu©n thùc tÕ ®Çu ra : 0,75%/ th¸ng
Chªnh lÖch l·i suÊt ®Çu vµo ®Çu ra : 0,3%/ th¸ng
B¶ng 1: kÕt qu¶ tµi chÝnh
§¬n vÞ: triÖu ®ång
STT
ChØ tiªu
31/12/04
T¨ng gi¶m so 2003
T¨ng gi¶m so KH
Sè tiÒn
%
Sè tiÒn
%
I
Thu nhËp, chi phÝ
Tæng thu nhËp(TK7) néi b¶ng
55201
15088
37
3074
8,3
1
Thu tõ l·i
66415
50788
325
1.1
Thu l·i cho vay
45973
33701
275
1.2
Thu l·i tiÒn göi
2853
2762
3036
1.3
Thu l·i tÝn phiÕu, tr¸i phiÕu
Tæng l·i dù thu ®· thu h¹ch to¸n TN
1.4
Thu kh¸c vÒ huy ®éng vèn
1.5
Thu phÝ thõa vèn
17589
14325
438
1.6
Thu cÊp bï l·i suÊt
2
Chi tr¶ l·i
45273
36444
412
Tæng chi cha l¬ng
54220
12228
290
11748
27
2.1
Chi tr¶ l·i tiÒn göi
40072
31377
316
2.2
Chi tr¶ l·i tiÒn vay
11
-13
-118
2.3
Chi tr¶ l·i ph¸t hµnh KP
5190
5084
4796
3
Thu nhËp l·i rßng (1-2)
21142
8345
65
4
Thu ngoµi l·i
6375
3650
140
4.1
Thu dÞch vô
5038
4329
610
4.2
Thu kinh doanh ngo¹i tÖ
729
646
778
4.3
Thu bÊt thêng
392
-456
-54
4.4
Thu kh¸c
216
176
440
5
Chi ngoµi l·i
12850
7983
164
5.1
Chi kh¸c vÒ H§KT
37
34
113
Chi hoa hång cho vay
0
0
5.2
Chi DVTT vµ NQ
282
233
475
5.3
Chi kinh doanh ngo¹i tÖ
37
37
100
5.4
Chi nép thuÕ
86
56
187
5.5
Chi cho CBNV
3909
2435
165
Chi l¬ng
2279
5.6
Chi H§QL & CV
2779
1809
186
C¸c chØ tiªu TW qu¶n lý
5.7
Chi TS
3538
1243
54
5.8
Chi BHTG
415
369
800
5.9
Chi dù phßng rñi ro
1711
1711
100
5.1
Chi bÊt thêng
56
56
100
6
Lîi nhuËn (3+4-5)
14667
4012
38
II
Chªnh lÖch l·i suÊt BQ thùc tÕ
1
L·i suÊt BQ thùc tÕ ®Çu vµo
0.45%
2
L·i suÊt BQ thùc tÕ ®Çu ra
0.75%
Nguån: B¸o c¸o ho¹t ®éng kinh doanh n¨m 2004 cña Chi nh¸nh §«ng Hµ Néi.
Chi nh¸nh dï míi thµnh lËp nh÷ng ®· ®¹t ®îc nhiÒu kÕt qu¶ ®¸ng khÝch lÖ. Mµng líi cña Chi nh¸nh thêi gian ®Çu chØ cã 01 Chi nh¸nh cÊp II lµ Chi nh¸nh Bµ TriÖu. §Ó më réng thÞ trêng, ®Õn th¸ng 7/04, sau khi ®îc TG§ phª duyÖt, Chi nh¸nh ®· ®a ra 2 phßng giao dÞch t¹i Kim M· vµ NguyÔn C«ng Trø vµo ho¹t ®éng vµ ®Õn nay hai phßng giao dÞch trªn ho¹t ®éng rÊt hiÖu qu¶. §Ó cã nguån cung øng ngo¹i tÖ, Chi nh¸nh ®· ph¸t triÓn ®îc 2 ®¹i lý trªn ®Þa bµn vµ bíc ®Çu c¸c ®¹i lý trªn ®· thu mua b¸n l¹i cho Chi nh¸nh trung b×nh mçi th¸ng ®Õn hµng ngh×n USD.
C«ng t¸c huy ®éng vèn lµ cèt lâi cña yÕu tè ®Çu vµo. Chi nh¸nh ®· ¸p dông nhiÒu h×nh thøc huy ®éng vèn nh tiÕt kiÖm bËc thang luü tiÕn theo sè d tiÒn göi, luü tiÕn theo thêi gian göi, tiÕt kiÖm göi gãp, tiÕt kiÖm tr¶ l·i ®îc¸p dông nhiÒu h×nh thøc khuyÕn m¹i, tÆng quµ, dù thëng.
¸p dông c¬ chÕ l·i suÊt linh ho¹t. Kh«ng vît khung l·i suÊt theo quy ®Þnh cña NHNNo, song b¸m s¸t mÆt b»ng l·i suÊt trªn ®Þa bµn, Chi nh¸nh ®· ®a ra møc l·i suÊt kh¸ c¹nh tranh, thu hót ®îc nhiÒu kh¸ch hµng. T¨ng cêng qu¶ng c¸o vµ thêng xuyªn thay ®æi qu¶ng c¸o. T×m mäi c¸ch tiÕp cËn kh¸ch hµng vµ tæ chøc ch¨m sãc kh¸ch hµng chu ®¸o. C«ng t¸c kiÓm tra kiÓm so¸t lu«n g¾n liÒn víi ho¹t ®éng kinh doanh. C¸c sai sãt trong qu¸ tr×nh kinh doanh ®Òu ®îc ph¸t hiÖn vµ xö lý kÞp thêi. ¸p dông c¬ chÕ kho¸n víi tõng c¸n bé ®Ó kÝch thÝch n©ng cao hiÖu qu¶ kinh doanh. Cuèi th¸ng, c¨n cø vµo c¸c quy ®Þnh cña c¬ chÕ kho¸n, Héi ®ång l¬ng sÏ chÊm ®iÓm, b×nh xÐt kÕt qu¶ lao ®éng cña tõng c¸ nh©n, tõng phßng ®Ó tõ ®ã quyÕt ®Þnh ®Õn quyÒn lîi ®îc hëng.
Bªn c¹nh nh÷ng kÕt qu¶ trªn ®©y, chóng ta còng ®ång thêi nh×n nhËn nh÷ng mÆt cßn h¹n chÕ, yÕu kÐm t¹i chi nh¸nh ®Ó cã c¸i nh×n thËt ®Çy ®ñ vÒ t×nh h×nh hiÖn thêi ë §«ng Hµ Néi.
Huy ®éng vèn :
Nguån vèn t¨ng trëng cao, ®Õn 31/12/20004 chØ tiªu nguån ®· vît xa so víi kÕ ho¹ch, tèc ®é t¨ng trëng gÊp 2,5 lÇn so víi cïng thêi ®iÓm n¨m 2003. Nhng vÒ c¬ cÊu nguån vèn, nguån tiÒn göi cã kú h¹n díi 12 th¸ng chiÕm tû träng cao nhÊt (77%). ë kú h¹n nµy chi phÝ rÎ h¬n so víi lo¹i dµi h¹n song tÝnh æn dÞnh kÐm. XÐt vÒ thµnh phÇn, chñ yÕu lµ cña tæ chøc tÝn dông, chiÕm tû träng 57%. Nguån trªn cã thuËn lîi lµ sè d lín song l·i suÊt thuêng cao. Nguån tõ khu vùc d©n c gi¶m vµ chiÕm tû träng thÊp. Nguyªn nh©n chñ yÕu lµ do trªn ®Þa bµn cã nhiÒu ng©n hµng c¹nh tranh, nhiÒu kªnh huy ®éng vèn cña c¸c tæ chøc kh¸c còng ®îc t¨ng cêng nh tr¸i phiÕu chÝnh phñ, kho b¹c gi¸o dôc ... ®îc ph¸t hµnh víi l·i suÊt hÊp dÉn ®· thu hót hµng ngh×n tû ®ång tõ d©n c vµ c¸c tæ chøc kh¸c. NhiÒu ng©n hµng cßn ®a ra c¸c h×nh thøc khuyÕn m¹i, dù thëng thu hót kh¸ch hµng .
D nî:
Tæng tèc ®é t¨ng trëng d nî kh¸, song 6 th¸ng cuèi n¨m tèc ®é t¨ng trëng tÝn dông bÞ h¹n chÕ, Chi nh¸nh h¹n chÕ cho vay vµ chØ gi¶i ng©n cho c¸c hîp ®ång ®· ký. D nî trung h¹n chiÕm 35% tæng d nî ®ßi hái Ng©n hµng ph¶i thêng xuyªn gi¸m s¸t, ®¸nh gi¸ kÕt qu¶ cña c¸c dù ¸n nh»m h¹n chÕ rñi ro. C¬ cÊu d nî nµy cßn cã nh÷ng sù chªnh lÖch thiÕu bÒn v÷ng.
Kinh doanh ®èi ngo¹i:
NghiÖp vô TTQT ®èi víi chi nh¸nh cßn kh¸ míi mÎ vµ kÕt qu¶ ®¹t ®îc cßn khiªm tèn. V× ®©y lµ nghiÖp vô ®Æc biÖt ®ßi hái ngoµi tr×nh ®é nghiÖp vô cÇn ph¶i cã trang thiÕt bÞ, c«ng nghÖ hiÖn ®¹i míi ®¸p øng ®îc yªu cÇu. Sau khi trô së 91 Lý Thêng KiÖt æn ®Þnh, phßng TTQT ®· triÓn khai hµng lo¹t c¸c biÖn ph¸p võa x©y dùng c¸c quy tr×nh nghiÖp vô, võa lËp c¸c ®Ò ¸n l¾p ®Æt mua s¾m trang thiÕt bÞ. HÖ thèng thanh to¸n thÎ cha ®îc ®a vµo sö dông.
Trong kinh doanh ngo¹i tÖ, thêi gian ®Çu cung ngo¹i tÖ cßn h¹n chÕ song dÇn tõng bíc Chi nh¸nh ®· tiÕp cËn ®îc nhiÒu nguån cung kh¸c nh ®· kÝ ®îc hîp ®ång lµm ®¹i lý thu ®æi ngo¹i tÖ víi 2 doanh nghiÖp vµ ngay tõ khi ký, trung b×nh mçi th¸ng ®· mua ®îc trªn 130.000 USD. Doanh sè ho¹t ®éng cha lín so víi c¸c Ng©n hµng b¹n, tû träng tõ nguån thu nµy cha cao.
KÕt qu¶ tµi chÝnh:
Thu nhËp n¨m 2003 t¨ng cao, t¨ng 325% so víi n¨m tríc. Nguyªn nh©n do Chi nh¸nh míi thµnh lËp, chñ yÕu nguån thu ban ®Çu lµ tõ Chi nh¸nh Bµ TriÖu. KÕt cÊu thu nhËp cha c©n ®èi, chñ yÕu lµ tõ ho¹t ®éng tÝn dông chiÕm tíi 70%. Nguån thu tõ ho¹t ®éng kh¸c nh thanh to¸n quèc tÕ ®¹t 2 tû, tõ kinh doanh ngo¹i tÖ ®¹t 727 triÖu cßn nhá so víi tiÒm lùc cña Chi nh¸nh. Tæng chi t¨ng so víi kÕ ho¹ch do më hai phßng giao dÞch chi phÝ söa ch÷a vËn hµnh kh¸ lín.
Tãm l¹i, c¸c chØ tiªu ®Òu t¨ng trëng cao song nh×n vÒ c¬ cÊu nguån vµ d nî cßn cã sù chªnh lÖch, kÐm tÝnh æn ®Þnh vµ bÒn v÷ng. ThÞ trêng vµ thÞ phÇn cña Chi nh¸nh cßn h¹n chÕ, ph¸t triÓn cha nhiÒu.
2.2 Thùc tr¹ng chÊt lîng tÝn dông ®èi víi Doanh nghiÖp võa vµ nhá t¹i Chi nh¸nh §«ng Hµ Néi
2.2.1 Nh÷ng quy ®Þnh chung vÒ tÝn dông ®èi víi DNVVN ë Chi nh¸nh
T¹i Chi nh¸nh NHNNo & PTNT §«ng Hµ Néi do míi ®i vµo ho¹t ®éng trong n¨m 2003 nªn cßn nhiÒu h¹n chÕ. Còng nh mäi NHTM kh¸c, ho¹t ®éng tÝn dông lµ ho¹t ®éng quan träng nhÊt, c¬ b¶n nhÊt cña Chi nh¸nh. Tuy nhiªn, hiÖn t¹i chi nh¸nh míi chØ thùc hiÖn cho vay, nghiÖp vô thuª tµi chÝnh cha ®îc tiÕn hµnh. ë môc nµy chóng ta sÏ t×m hiÓu vÒ c¸c vÊn ®Ò c¬ b¶n, quy ®Þnh chung vÒ cho vay ®èi víi DNVVN.
Môc ®Ých cho vay: Chi nh¸nh NHNNo & PTNT §«ng Hµ Néi cho vay ®èi víi c¸c DNVVN nh»m khuyÕn khÝch vµ t¹o ®iÒu kiÖn cho c¸c DN thiÕu vèn s¶n xuÊt kinh doanh vay vèn ng©n hµng ®Ó ph¸t triÓn s¶n xuÊt hµng ho¸, më mang ngµnh nghÒ míi vµ kinh doanh dÞch vô cã hiÖu qu¶ thiÕt thùc t¹o c«ng ¨n viÖc lµm, n©ng cao ®êi sèng, gãp phÇn x©y dùng x· héi d©n chñ v¨n minh, d©n giµu níc m¹nh.
Nguyªn t¾c vay vèn: DN vay vèn ph¶i ®¶m b¶o c¸c nguyªn t¾c sau
Sö dông vèn vay ®óng môc ®Ých ®· tho¶ thuËn trong hîp ®ång tÝn dông.
Ph¶i hoµn tr¶ nî gèc vµ...
