Bài tập tình huống: Quy trình cho vay
Nguyễn Kiều Trang đang vô cùng lo lắng. Cô không chỉ được tiếng là cán bộ tín dụng sắc
sảo và chuyên viên quan hệ khách hàng triển vọng mà còn rất có tham vọng. Nhưng hiện
giờ cô đang cảm nhận được những bóng đen đang dần bao phủ lên sự nghiệp của mình.
Cô cũng cảm nhận được sức ép rất lớn từ việc phải tìm kiếm thêm những thương vụ tốt vì
hiện tại lãi suất đang giảm và các ngân hàng đang có khả năng thanh khoản rất tốt. Lĩnh
vực cho vay tiêu dùng đầy cạnh tranh không phải là lựa chọn chiến lược tại thời điểm
này.
Cách đây hơn 10 tháng cô đã đến thăm một doanh nghiệp mới khởi lập mà cô cho rằng có
nhiều tiềm năng và ít rủi ro hơn bất kỳ doanh nghiệp nào cô từng thấy trước đây. Chính
cô đã thúc giục Credit Bank Hà Nội, nơi cô đang làm việc, cấp hạn mức tin dụng
300.000USD cho doanh nghiệp mới, tên là Ho Hong Imports. Nhưng hiện giờ có vẻ ngân
hàng sẽ mất nhiều ngàn đô la vì cô đã bị choáng ngợp bởi những phát biểu và hứa hẹn
đầy lạc quan và vì cô đã không thực hiện tốt công việc phân tích và theo dõi giám sát
của mình. Nếu không, cô đã phát hiện được một số vấn đề cảnh báo nghiêm trọng trước
khi nó trở nên ngoài tầm kiểm soát khién triển vọng tồn tại của doanh nghiệp bị đặt dấu
hỏi lớn.
Và tất nhiên, các vấn đề đó làm cho trạng thái tài chính của công ty xấu đi tới mức chỉ có
việc tái tổ chức một cách triệt để và phải rót thêm vốn thì may ra mới có thể duy trì sự tồn
tại của công ty. Cô sợ rằng ngân hàng sẽ không sẵn lòng theo đuổi tiếp với quá trình cải
tổ vì rất có khả năng là mọi sự đã quá muộn.
Ho Hong Imports là một ví dụ kinh điển về một hoạt động kinh doanh lẽ ra đã hái ra tiền.
Các cá nhân tham gia vào công ty đều có kinh nghiệm sâu sắc và quan hệ rộng khắp
trong ngành và đã thể hiện được khả năng sinh lời cho công ty. Cô hồi tưởng lại cái
ngày tươi đẹp mà Hồ Hùng Cường và anh em nhà Leo lần đâu bước chân vào ngân hàng.
Hồ Hồng là một nhà tạo mẫu và thiết kế nổi tiếng với các sản phẩm may mặc gia dụng
như khăn trải giường, khăn tắm, trải bàn và các phụ kiện khác. Sự sáng tạo và danh tiếng
của anh ta được nhiều người biết đến và rất nhiều các nhà bán lẻ trong vùng đều ưa
chuộng kinh doanh các sản phẩm do anh ta thiết kế hơn là các sản phẩm xuất khẩu được
làm bởi các nhà sản xuất địa phương. Sáu năm trước anh ta đã từng làm việc cho một
công ty thiết kế và kinh doanh, nơi đã giao gần như toàn quyền về mảng thiết kế mẫu mã

hiện với ngân hàng về năng lực vượt trội của một cán bộ tín dụng và quan hệ khách hàng
như cô.
Vì đây là công ty mới thành lập và chưa có dữ liệu lịch sử , vì vậy sẽ phải chuẩn bị một
bản kế hoạch kinh doanh, và một số điều kiện ràng buộc cũng sẽ phải được áp dụng.Hồ
Hồng và anh em nhà Leo không cảm thấy có vấn đề gì về điều này và họ hẹn sẽ quay lại
trong vòng 10 ngày để Ms Nguyễn xem xét kế hoạch kinh doanh của họ.
Đầu tuần sau họ trở lại và trình bày với Ms Nguyễn về các dự toán. Các trao đổi và lập
luận của họ đã thuyết phục được Ms Nguyễn rằng các dự toán này hết sức thực tiễn , nếu
không nói là hơi quá cẩn trọng. Cô biết rằng doanh số bán các sản phẩm của Hồ Hồng
thường có xu hướng giảm trong 3-4 tháng cuối năm và tăng trở lại vào đầu xuân.
Cô đã rất hài lòng khi có bản dự toán doanh thu. Đồng thời lượng vốn chủ tham gia
khoảng $ 55000 cũng có thể dùng để hỗ trợ cho việc cấp hạn mức tín dụng vào khoảng
trên $ 300.000 theo chính sách của ngân hàng cô dành cho doanh nghiệp mới thành lập.
Nhu cầu vay vốn tối đa ước tính cũng sẽ nằm trong giới hạn này .Vì vậy Ms Nguyễn
cảm thấy triển vọng của kế hoạch này rất tốt . Trong cuộc trao đổi , anh em nhà Leo cũng
cung cấp một số thông tin đại khái về tài sản cá nhân mà Ms Nguyễn cũng lưu lại trong
hồ sơ.
Công ty đề xuất sẽ được đặt tên là Ho Hong Import , sẽ có 3 đồng sở hữu với số vốn bằng
nhau ( mỗi người 1/3) là Hồ Hồng và hai anh em nhà Leo .Cả 3 đều hiểu rõ các rủi ro gắn
với các công ty khởi nghiệp và đề xuất sẽ giảm thiểu các rủi ro đó với Ho Hong Imports
bằng cách quản lý chặt chẽ và quan tâm chi tiết .
Họ dự định sẽ nhập khẩu các mặt hàng kinh doanh trên cơ sở “ đã có đơn đặt hàng trước”
, nghĩa là Ho Hong Imports sẽ chỉ nhập khẩu các mặt hàng đã thực sự được khách hàng
cuối cùng đặt hàng Chính sách này sẽ giảm thiểu rủi ro và chi phí nắm giữ hàng tồn kho
như vậy sẽ loại bỏ hầu hết rủi ro thương mại trong hoạt động kinh doanh. Như vậy , chỉ
cần các phòng trưng bày và kho hàng tương đối nhỏ là đủ cho tương lai trước mắt. Tất cả
có sẵn ở Istanbul và có thể được thuê lại từ một công ty có tên là Cotton Investors với giá
chỉ $ 10000 một tháng .
Khách hàng của Hồ Hồng chủ yếu là các chuỗi bán lẻ lớn và các cửa hàng mà Hồ Hồng
đã cộng tác trước đây. Các đơn hàng của họ sẽ được đặt với Leo Exports của Italy trong

khoản vay được tính là 1%/tháng cho các Chấp thuận thanh toán có kỳ hạn 90 ngày và
bắt đầu được tính từ ngày Chấp thuận thanh toán được hình thành.
Các điều kiện này đối với Hồ Hồng và anh em nhà Leo là chấp nhận được, và vì vậy Ms
Nguyễn đồng ý trình bản đề xuất lên Hội đồng tín dụng trong cuộc họp 3 ngày tới. Trong
khoảng thời gian đó, 3 người kia bắt đầu đăng ký thành lập công ty Ho Hong Import và
làm cho nó sãn sàng hoạt động. Do sự bảo vệ của Ms Nguyễn, ngân hàng đồng ý cấp hạn
mức tín dụng tới 300.000 đô la cho Ho Hong theo các điều kiện được mô tả trên đây.
Ngày 1/1/2009, Ho Hong Import chính thức mở cửa hoạt động.

CÂU HỎI:
1. Hãy bính luận về cách thức xử lý vấn đề của Ms Nguyễn. Bạn có thể chỉ ra sai sót
hay sự dễ dãi nào trong việc đánh giá đề xuất cấp hạn mức tín dụng ban đầu hoặc
trong việc xây dựng các thủ tục giám sát hoạt động của Ho Hong Import?
2. Bạn có phát hiện ra một “kế hoạch ngầm” cuả anh em nhà Leo trong việc đầu tư
và thu xếp tài chính với Ho Hong Import?