LuËn v¨n tèt nghiÖp
TrÇn Thu Hång -B¶o hiÓm K42B
33
mạnh thậm chí còn khiến một số công ty bảo hiểm hạ phí xuống dưới mức cho
phép, gây nguy hiểm không chỉ bản thân công ty đó mà còn cả rủi ro cho khách
hàng tham gia do khả năng đảm bảo bảo hiểm thấp. Việc ban hành luật kinh
doanh bảo hiểm, những văn bản hướng dẫn thực thi bảo hiểm của nhà nước
chứng tỏ rằng Việt Nam đánh giá cao tiềm năng của lĩnh vực bảo hiểm và coi
bảo hiểm thực sự là một công cụ quan trọng để phát triển có định hướng nền
kinh tế-xã hội. Với tiềm năng của một thị trường với gần 80 triệu dân còn rất
lớn, với sự góp mặt của nhiều công ty bảo hiểm nữa, không chỉ riêng PJICO mà
các doanh nghiệp bảo hiểm khác sẽ luôn phải đối đầu với sự cạnh tranh nhằm
phân chia thị trường bảo hiểm trong bối cảnh hội nhập quốc tế.
Khung pháp lý cho hoạt động kinh doanh bảo hiểm chưa hoàn thiện, chưa
có cơ chế quản lý tài chính phù hợp vừa nhằm đáp ứng yêu cầu quản lý, tương
thích với các hoạt động bảo hiểm phát triển vừa đảm bảo sự giám sát chặt chẽ,
chống mọi sự lợi dụng, trục lợi của các bên liên quan trong hoạt động này.
Hoạt động nghiên cứu thị trường, tìm hiểu nhu cầu của khách hàng chưa
được chú trọng phát triển. Với hơn 50 nghiệp vụ, sản phẩm bảo hiểm do PJICO
cung cấp có thể gọi là đa dạng, phong phú. Đây đều là các nghiệp vụ mà hầu hết
các công ty bảo hiểm phi nhân thọ đều tích cực triển khai. Tuy nhiên, để tạo
tiếng tăm trên thị trường, PJICO không chỉ phải tạo chất lượng phục vụ tốt, chu
đáo mà còn cần phải đầu tư nghiên cứu sản phẩm mới, mặc dù công việc này rất
phức tạp, đòi hỏi chuyên môn cao nhưng đây sẽ là một trong các yếu tố làm
PJICO khác biệt với các doanh nghiệp bảo hiểm khác. Khó khăn này một phần
vì PJICO thiếu những chuyên viên định phí bảo hiểm có trình độ cao, một phần
vì chưa được quan tâm đầu tư xác đáng.
Thứ hai: Khó khăn về trình độ quản lý và chuyên môn của cán bộ nhân viên
Là một công ty cổ phần mới được thành lập, PJICO được sự hỗ trợ lớn của
các cổ đông thành viên nhưng công ty cũng gặp không ít khó khăn trong việc tổ
chức quản lý bộ máy. Khi mới được thành lập, ban quản trị của công ty đều là

cho bi toỏn ú.
2. Kt qu hot ng kinh doanh
Bc vo hot ng kinh doanh trong lnh vc bo him t nm 1995
nhng n nay PJICO ó cú ti 36 chi nhỏnh v gn 1000 vn phũng, i din,
tng i lý, i lý tri khp c nc. Vi phng chõm luụn cú mt tn hin
trng giỳp , chia s ri ro vi khỏch hng bng h thng dch v nhanh
nht v tt nht, trong sut khong thi gian gn 9 nm hot ng, tc tng
trng doanh thu bỡnh quõn ca PJICO l 39%/ nm.
Theo ụng Trn Ngha Vinh- tng giỏm c PJICO cho bit cú c h
thng dch v cú cht lng nh hụm nay, cụng ty ó phi u t mnh vo 3
yu t: con ngi, quy trỡnh phc v, h thng c s vt cht k thut m trc
ht l h thng cụng ngh thụng tin kinh doanh dch v ti chớnh v bo him
LuËn v¨n tèt nghiÖp
TrÇn Thu Hång -B¶o hiÓm K42B
35
phải có công nghệ thông tin hiện đại. Chỉ trong vòng chưa đầy một năm kể từ
giữa năm 2002 từ một đơn vị lạc hậu về công nghệ thông tin nay PJICO đã thực
sự trở thành một công ty có hệ thống công nghệ thông tin hiện đại. Hệ thống này
không chỉ là việc đầu tư vào cơ sở vật chất cho mạng thông tin mà còn là việc
đào tạo và tổ chức ứng dụng cho hơn 500 con người để sử dụng một cách thành
thạo, thường xuyên. Đồng thời qua hệ thống này, toàn bộ quy trình quản lý đã
được tái cấu trúc hợp lý để việc trao đổi thông tin thực sự hiệu quả, đáp ứng tốt
nhất nhu cầu điều hành chung.
Xét về tổng doanh thu: qua gần 9 năm hoạt động mức doanh thu của PJICO
không ngừng tăng lên, do nhiều nguồn khác nhau đó là:
- Doanh thu từ hoạt động kinh doanh bảo hiểm gốc.
- Doanh thu từ hoạt động nhận và nhượng tái bảo hiểm.
- Doanh thu từ họat động đầu tư tài chính.
- Doanh thu từ hoạt động khác (Thu hoa hồng nhượng tái, thu phí nhận tái).
Để thấy rõ hết kết quả kinh doanh của PJICO, ta có thể nhìn vào bảng sau.


177,8

337,9

DT từ đầu tư 8,15

7,15

8,56

9,69

18,4

DT hoạt động khác
14,15

15,85

20,74

27,81

52,70

(Nguồn: báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh)
Hình 2: Đồ thị doanh thu của PJICO giai đoạn 1999 - 2003
Luận văn tốt nghiệp
Trần Thu Hồng -Bảo hiểm K42B

trong giai on 1998-2002 thỡ n nm 2003 l mt nm cú tc tng trng
cao nht k t khi thnh lp n nay, t c nhng thnh cụng ỏng ghi nhn
v mang tớnh t phỏ. Tc tng trng doanh thu cao gn 90%, gp 3.3 ln
mc tng chung ca th trng trong ú vn phũng cụng ty tng trng ti 2.14
ln, cỏc chi nhỏnh trờn ton quc u tng trng khỏ t 30%-60%. Nng lc ti
chớnh c nõng cao nh vic trớch lp cỏc qu d phũng v b sung vn c
ụng tng hn 150%, tng vn v ti sn tng gn 2 ln so vi nm 2002 v n
nay cụng ty cú s vn tớch ly tng 10 ln so vi vn ban u. Nghip v bo
him a dng, phong phỳ. Uy tớn v thng hiu PJICO ngy cng c nhõn
rng, vng chc.
V doanh thu phớ bo him gc:
LuËn v¨n tèt nghiÖp
TrÇn Thu Hång -B¶o hiÓm K42B
37
Đây là nguồn thu chủ yếu trong tổng doanh thu của công ty. Năm 2001
doanh thu phí bảo hiểm gốc chiếm tỷ trọng 82,44%, sang năm 2003 chiếm là
82,62%. Tốc độ tăng trưởng của doanh thu phí bảo hiểm gốc cũng tăng đều qua
các năm: năm 2001 có tốc độ tăng so với năm 2000 là 22,6%, năm 2003 tốc độ
này là 47,3%. Đạt được điều này là do công ty có sản phẩm bảo hiểm thì đa
dạng, phong phú, chất lượng phục vụ tốt và chu đáo nên đã khai thác được nhiều
khách hàng.
Về hoạt động đầu tư:
Chiếm tỷ trọng khá nhỏ trong tổng doanh thu phí bảo hiểm: năm 2001
chiếm tỷ trọng 5,13%, năm 2003 chiếm 4,5%. Tuy vậy, nguồn thu từ hoạt động
này không nhỏ, năm 2003 thu được khoảng 18,4 tỷ đồng từ việc đầu tư nguồn
vốn nhàn rỗi. Doanh thu từ hoạt động đầu tư của công ty tăng trưởng khá đồng
đều, góp phần làm tăng nguồn vốn kinh doanh, nâng cao khả năng cạnh tranh và
giảm phí bảo hiểm.
Về các hoạt động khác:
Doanh thu từ các hoạt động khác càng tăng theo các năm và chiếm tỷ trọng

ngoài đã đến với PJICO và mua bảo hiểm tại công ty như Harbin Power (dự án
nhiệt điện Cao Ngạn trị giá 85,5 triệu USD), VIMAS (khách sạn 5 sao Sheraton
trị giá 60 triệu USD), Hà Nội Lake View, Castrol Việt Nam, Sun Red River
Tower, Hanoi Melia…
Sự thành công của PJICO là do nhiều yếu tố mang lại. Nhưng quan trọng
nhất việc giải quyết cho khách hàng một cách nhanh chóng hoặc thỏa đáng.
Nhận thức sâu sắc vấn đề này, công ty luôn coi đó là nhiệm vụ trọng tâm hàng
đầu trong hoạt động kinh doanh của mình, coi đây không chỉ thuần túy là vấn
đề đền bù tài chính mà còn là sự quan tâm, chia sẻ tình cảnh khó khăn mỗi khi
khách hàng không may gặp rủi ro. Hàng năm, PJICO đã giải quyết bồi thường
hàng nghìn vụ tổn thất với giá trị hàng trăm tỷ đồng, giúp khách hàng nhanh
chóng ổn định đời sống và sản xuất. Những năm gần đây, nhiều vụ tổn thất như:
cháy kho xăng dầu K131(21 tỷ); cháy xí nghiệp may xuất khẩu Bình Thạnh (5.4
tỷ); vụ đắm 11 nghìn tấn phân urê của Vêgecam Hải Phòng (1.4 triệu USD); các
tổn thất lớn do hậu quả của cơn bão số 5 tại đồng bằng Sông Cửu Long năm
1997 và trận lụt thế kỷ ở miền Trung cuối năm 1999… Đã được PJICO giải
quyết kịp thời và thỏa đáng.
Trong năm 2002, công ty đã giải quyết nhanh chóng, chính xác hợp lý hàng
chục nghìn vụ bồi thường cho khách hàng với tổng số tiền bồi thường hơn 77 tỷ
đồng (chiếm 44% tổng phí thu) qua đó góp phần ổn định kinh doanh và khả
năng tài chính cho các đối tượng khách hàng khi có tổn thất thuộc trách nhiệm
bảo hiểm xảy ra.
Đến năm 2003 có nhiều vụ tổn thất lớn cũng đã được PJICO bồi thường
như bồi thường vụ đắm tầu Geomoskoy tại Đài Loan với số tiền 5 tỷ, phối hợp
với chủ tầu và bỏ ra chi phí gần 5 tỷ đồng để tiến hành cứu hộ tàu Cửu Long 01
Luận văn tốt nghiệp
Trần Thu Hồng -Bảo hiểm K42B
39
mc cn ti Nng ch trong gang tc m nu xy ra thit hi s lờn ti hng
chc triu USD v gõy ụ nhim nghiờm trng khu vc bin Nng, v õm va

viờn cụng ty khụng thua kộm bt kỡ mt cụng ty no nhng bự li thnh qu
ca h cng rt c trõn trng, thu nhp ca h thuc hng cao nht trong
ngnh bo him vit Nam.
LuËn v¨n tèt nghiÖp
TrÇn Thu Hång -B¶o hiÓm K42B
40
3. Kết quả và hiệu quả kinh doanh của BHCN PNT
3.1 Vai trò của BHCN PNT
Ngay từ khi thành lập vào ngày 18/12/1995, loại hình bảo hiểm con người
đã được PJICO đưa vào kinh doanh và coi đó là một trong những mũi nhọn phát
triển. Mặc dù đây là các nghiệp vụ bảo hiểm không sinh lời nhằm phục vụ cho
cộng đồng dân sinh: bảo hiểm con người, học sinh, giáo viên… song rất được
ban lãnh đạo công ty đầu tư, chú trọng phát triển.
Một trong các khảo sát về nghiệp vụ bảo hiểm phi nhân thọ trong vòng 6
tháng đầu năm của 3 năm trở lại đây cho thấy lượng phí cao nhất thuộc về
nghiệp vụ bảo hiểm ô tô và xe máy, kế đến đó là nghiệp vụ bảo hiểm con người
và đứng thứ 3 là nghiệp vụ bảo hiểm cháy. Mức độ cạnh tranh trong lĩnh vực
bảo hiểm con người có thể biểu hiện ở hình thức giảm mạnh phí bảo hiểm. Theo
quy định của bộ tài chính, so với biểu phí mà các công ty được phê chuẩn được
phép kinh doanh, khi xét thấy cần thiết, hàng năm công ty có thể điều chỉnh mức
phí và mức trách nhiệm cho phù hợp với tình hình biến động giá cả thị trường
(tăng, giảm khoảng 25%). Vận dụng linh hoạt quyết định đó của bộ tài chính,
PJICO cũng có những kế hoạch phù hợp. Chẳng hạn như để tham gia vào thị
trường bảo hiểm học sinh- vốn là mảnh đất độc quyền của Bảo Việt từ hơn chục
năm nay- PJICO đã đến từng trường từ mầm non, mẫu giáo, tiểu học, cho đến
trung học để đưa các bản chào phí bảo hiểm với giá ưu đãi hơn hẳn Bảo Việt.
Kết quả là một phần thị trường bảo hiểm học sinh đã thuộc về PJICO. Với
nguyên tắc bồi thường nhân đạo và thiện chí, PJICO đã tiến hành bồi thường
cho các em nhanh chóng, đầy đủ và linh hoạt. Đồng nghĩa với việc đó là uy tín
của PJICO cũng được khẳng định chắc chắn trên thị trường.

Năm
Chỉ tiêu
Đơn vị 1999 2000 2001 2002 2003
Tổng doanh thu phí Triệu
dồng
92.433 109.987 137.641 177.839 337.894
Doanh thu BHCN
PNT. Trong đó:
1.BHHS
2.BHKHCN
3.BHTNCN24/24
4.BHDL
5.BHTCNV&PT
6 Các nghiệp vụ
BHCN PNT khác
Triệu
đồng
12.945

5.307
3.805
1.832
636
621
1.364
15.864

6.641
4.709
2.013

Tỷ trọng % 14,00 14,42 14,41 13,92 9,933
(Nguồn: PJICO)
Nhìn vào bảng ta thấy năm 2002 doanh thu đạt là 24,756 tỷ, tăng trưởng so
với năm 2001 là 19,86%. Có sự tham gia tăng nhanh đến như vậy là vì năm
2003, PJICO gặt hái được rất nhiều thành công trong các lĩnh vực: từ khai thác,
đề phòng hạn chế tổn thất, giám định bồi thường, công tác quảng bá tiếp thị sản
phẩm đã được chú trọng, đầu tư nên đã thu hút được nhiều khách hàng tham gia
bảo hiểm. Số người tham gia đều đã góp phần quan trọng nâng cao doanh thu
phí của PJICO lên, đạt trên 33 tỷ đồng.
Ta cũng thấy năm 2003 trong cơ cấu doanh thu, các nghiệp vụ bảo hiểm
con người đạt 9,933% và có xu hướng giảm dần (năm 1999 là 14%). Điều này là
do các nghiệp vụ bảo hiểm con người không có khả năng sinh lời nhiều, số
lượng khách hàng tham gia đông nhưng tỷ lệ chi bồi thường đã chiếm một phần
lớn trong doanh thu phí, lại thêm các khoản chi hoa hồng, chi quản lý, chi dự trữ
… làm cho lợi nhuận thu được từ việc khai thác nghiệp vụ này không lớn bằng
các nghiệp vụ khác. Tuy nhiên, với tỷ trọng 9,933% trong cơ cấu tổng doanh thu
cũng là một con số không nhỏ đóng góp vào kết quả kinh doanh chung toàn
công ty. Để quảng bá thương hiệu, gây dựng uy tín với khách hàng, trong những
năm tới PJICO phải tiếp tục giữ vững thị phần hiện có của mình, đẩy mạnh việc
khai thác các khách hàng tiềm năng vốn rất dồi dào trên thị trường.
Trong các nghiệp vụ trên thì nghiệp vụ học sinh có doanh thu phí thu về
cao nhất, chiếm 14,6 tỷ đồng. Hiện nay thị trường bảo hiểm học sinh đã được 3
công ty bảo hiểm triển khai nghiệp vụ là Bảo Việt (70% thị phần) Bảo Minh
(20% thị phần) và PJICO (10% thị phần). Sự cạnh tranh diễn ra khá gay gắt và
số học sinh đến trường ngày một tăng, năm 2002 có 780.029 học sinh trên địa
bàn Hà Nội với số học sinh tham gia bảo hiểm là 336.310 người (chiếm
43,11%). Đi liền với số học sinh gia tăng là nguồn thu phí cũng gia tăng lên một
cách nhanh chóng. Với 10% thị phần nhưng PJICO có tốc độ tăng trưởng mạnh
(30%/ năm) và ngày càng được công chúng thừa nhận với phong cách phục vụ
khách hàng nhiệt tình, chu đáo. Với hệ thống phí mà bộ tài chính phê duyệt, bảo

đảm bảo kinh doanh có lãi do đó họ tìm mọi cách phát triển doanh thu và giảm
chi phí. Các khoản chi phải đảm bảo hết sức tiết kiệm, chi đúng mục đích và
theo đúng quy định của Bộ Tài Chính. Từ những con số thống kê về kết quả
hoạt động có thể thấy được hoạt động của các nghiệp vụ BHCN PNT tại PJICO
như sau:
BẢNG 6: Hiệu quả kinh doanh các nghiệp vụ BHCN PNT (1999-2003)
Đơn vị: Triệu đồng
Năm
Chỉ tiêu
1999 2000 2001 2002 2003