Nguyễn Thị Kim Thư Bảo hiểm 44A
Môc lôc
Môc lôc .............................................................................................................1
Lêi nãi ®Çu.......................................................................................................3
CHƯƠNG I: LÝ LUẬN CHUNG VỀ BẢO HIỂM VẬT CHẤT XE CƠ GIỚI
VÀ PHÍ BẢO HIỂM.........................................................................................5
I. SỰ CẦN THIẾT VÀ TÁC DỤNG CỦA BẢO HIỂM VẬT CHẤT XE
CƠ GIỚI........................................................................................................5
1. Sự cần thiết của bảo hiểm vật chất xe cơ giới ......................................5
2. Tác dụng của bảo hiểm vật chất xe cơ giới...........................................9
II. NỘI DUNG CƠ BẢN CỦA BẢO HIỂM VẬT CHẤT XE CƠ GIỚI...11
1. Đối tượng bảo hiểm.............................................................................11
2. Phạm vi bảo hiểm................................................................................13
3. Giá trị bảo hiểm...................................................................................15
4. Công tác đề phòng và hạn chế tổn thất................................................16
5. Giám định và bồi thường tổn thất:.......................................................16
6. Hợp đồng bảo hiểm.............................................................................23
III. PHÍ BẢO HIỂM XE CƠ GIỚI..............................................................26
1. Vai trò và yêu cầu của việc định phí bảo hiểm....................................26
2. Các nhân tố cơ bản ảnh hưởng đến phí bảo hiểm................................27
3. Các chiến lược định phí bảo hiểm.......................................................37
4. Phương pháp tính phí bảo hiểm vật chất xe cơ giới ...........................40
CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG PHÍ BẢO HIỂM VẬT CHẤT XE CƠ GIỚI
TẠI CÔNG TY CỔ PHẦN PETROLIMEX...................................................45
I. SƠ LƯỢC VỀ CÔNG TY .......................................................................45
1. Lịch sử hình thành và quá trình phát triển...........................................45
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp
1
Nguyễn Thị Kim Thư Bảo hiểm 44A
2. Tổ chức bộ máy của công ty PJICO....................................................47
3. Kết quả hoạt động kinh doanh.............................................................49
trong ngành Giao thông vận tải ngày càng nhiều về số lượng, đa dạng về
chủng loại và hiện đại hóa về mặt chất lượng, đặc biệt với các phương tiện
giao thông đường bộ. Song một thực tế cho thấy khi các phương tiện giao
thông đường bộ gia tăng kéo theo số vụ tai nạn giao thông xảy ra với quy mô
và mức độ thiệt hại ngày càng lớn, thiệt hại nghiêm trọng về người cũng như
tài sản của người tham gia giao thông.
Trong những nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới, bảo hiểm vật chất xe ôtô là
một nghiệp vụ bảo hiểm ra đời là một nhu cầu khách quan nhằm giúp cho các
chủ xe ổn định cuộc sống, khắc phục khó khăn về mặt tài chính trong trường
hợp không may gặp rủi ro tai nạn bất ngờ, và thực tế triển khai nghiệp vụ đã
minh chứng vai trò tích cực của nhà bảo hiểm đó là nhà tài trợ, chia xẻ rủi ro
đối với chủ xe, lái xe mỗi khi xe lưu hành gây thiệt hại.
Nghiệp vụ bảo hiểm vật chất ôtô là nghiệp vụ bảo hiểm tự nguyện được
PJICO triển khai ngay từ những ngày đầu thành lập, trong quá trình triển khai
nghiệp vụ bảo hiểm này Công ty đã đạt được những kết quả đáng ghi nhận.
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp
3
Nguyễn Thị Kim Thư Bảo hiểm 44A
Tuy nhiên trong tình hình hiện nay sự cạnh tranh khốc liệt của thị trường với
nhiều công ty bảo hiểm có tiềm lực tài chính mạnh cũng như có nhiều kinh
nghiệm kinh doanh trên thị trường làm cho PJICO gặp nhiều khó khăn trong
việc tăng thị phần và nâng cao hiệu quả trong kinh doanh. Vì vậy vấn đề mà
PJICO đang quan tâm hiện nay là việc định mức phí bảo hiểm sao cho chính
xác, hợp lý đảm bảo bồi thường nhanh chóng, chính xác, công bằng cho
khách hàng khi có tổn thất nhưng vẫn vừa đảm bảo tính cạnh tranh cho sản
phẩm. Do đó em đã lựa chọn đề tài: “Một số vấn đề về phí bảo hiểm vật chất
xe cơ giới tại Công ty cổ phần bảo hiểm Petrolimex” làm đề tài báo cáo thực
tập tốt nghiệp trong thời gian thực tập tốt nghiệp tại phòng bảo hiểm khu vực
VII thuộc Công ty cổ phần bảo hiểm Petrolimex.
Bài viết của em gồm 3 phần chính:
tiện vận chuyển mà nó còn là một tài sản có giá trị tương đối lớn đối với cá
nhân, tổ chức. Vận chuyển bằng xe cơ giới là hình thức vận chuyển phổ biến,
được sử dụng rộng rãi do có tính cơ động cao và linh hoạt, tốc độ vận chuyển
nhanh và chi phí thấp, hoạt động trong phạm vi rộng kể cả địa hình phức tạp.
Trong quá trình hoạt động xe có một số các đặc điểm ảnh hưởng đến quá trình
triển khai các nghiệp vụ bảo hiểm:
- Số lượng đầu xe tham gia ngày càng nhiều đặc biệt ở các nước đang
phát triển và chậm phát triển có thời kỳ tăng lên đột biến trong khi đường xá
ngày càng xuống cấp và không được đầu tư, tu sửa kịp thời nên tai nạn giao
thông xảy ra ngày càng nghiêm trọng.
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp
5
Nguyễn Thị Kim Thư Bảo hiểm 44A
Có thể thống kê tình hình tai nạn giao thông đường bộ ở Việt Nam giai
đoạn 2000-2005 như sau:
Bảng 1 : Tình hình tai nạn giao thông đường bộ ở Việt Nam
giai đoạn 2000 - 2005
Năm
Số phương
tiện cơ giới
Số vụ Số người bị chết Số người bị thương
Số vụ A Chết B Bị thương C
2000 6.64.740 22.846 33,6 7.500 11,2 25.400 37,9
2001 8.916.134 25.040 28,1 10.477 11,8 29.188 32,7
2002 10.880.401 27.134 24,9 12.800 11,8 30.733 28,2
2003 12.054.000 19.852 16,5 11.319 9,4 20.400 16,9
2004 14.150.816 16.911 12,0 11.739 8,3 15.152 10,7
2005 16,977,748 14.141 8,3 11.184 6,6 11.760 6,9
(Nguồn tạp chí Bạn đường)
Trong đó:
- Xe cơ giới là tham gia giao thông đường bộ phụ thuộc rất nhiều điều
kiện thời tiết, khí hậu, cơ sở hạ tầng, vào ý thức chấp hành luật lệ giao thông
của mỗi người dân tham gia giao thông. Nhận thức được vấn đề này, Nhà
nước và các cấp, các ngành có liên quan đã có sự quan tâm kịp thời đến công
tác nâng cấp, phát triển cơ sở hạ tầng đường xá, cầu cống … Đường bộ ở Việt
Nam nhìn chung được nâng lên cả về mặt số lượng và chất lượng, song hệ
thống giao thông đường bộ còn nhiều hạn chế như chất lượng còn chưa đồng
đều, các công trình giao thông mới xây dựng bị xuống cấp nhanh chóng do
chất lượng thi công còn nhiều hạn chế và bất cập. Điều đó đã ảnh hưởng trực
tiếp đến sự an toàn của xe cơ giới trên đường.
1.2 Sự cần thiết phải bảo hiểm vật chất xe cơ giới:
Từ việc nghiên cứu đặc điểm của xe cơ giới ta có thể thấy, với những đặc
tính ưu việt của nó so với một số loại hình vận chuyển khác, thì hiện nay xe
cơ giới là một phương tiện được sử dụng rộng rãi với số lượng lớn, nhưng bên
cạnh đó nó cũng chứa đựng nhiều yếu tố rủi ro bất ngờ có thể xảy ra. Thực tế
cho thấy là sự gia tăng về số lượng vụ tai nạn giao thông gây thiệt hại lớn về
người và tài sản cho các chủ phương tiện tham gia giao thông.
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp
7
Nguyễn Thị Kim Thư Bảo hiểm 44A
Khi xảy ra tai nạn, thông thường chủ xe cơ giới phải gánh chịu phần thiệt
hại vật chất của phương tiện mình điều khiển và phải gánh chịu phần thiệt hại
đối với người thứ ba (trách nhiệm dân sự) nếu chủ xe có lỗi.
Đối với phần thiệt hại của người thứ ba đã có Bảo hiểm trách nhiệm dân
sự đứng ra bồi thường, đây là loại hình bảo hiểm mang tính bắt buộc mà chủ
phương tiện xe cơ giới phải tham gia. Tuy nhiên, đối với phần thiệt hại vật
chất thân xe mà chủ xe phải gánh chịu nếu tính bình quân thiệt hại về tài sản
của mỗi vụ tai nạn thường lên đến hàng chục triệu đồng, đây là một số tiền
không nhỏ đối với các chủ phương tiện. Mức độ thiệt hại mà các chủ xe phải
chi trả là một gánh nặng đối với họ nó ảnh hưởng trực tiếp đến cuộc sống,
nguyên tắc số đông bù số ít, nguyên tắc rủi ro có thể được bảo hiểm, nguyên
tắc phân tán rủi ro, nguyên tắc trung thực tuyệt đối và nguyên tắc quyền lợi có
thể được bảo hiểm, việc triển khai nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới có
những tác dụng cơ bản sau:
- Tích cực góp phần ngăn ngừa và đề phòng tai nạn giao thông.
Thông qua việc thu phí từ người tham gia bảo hiểm, công ty bảo hiểm sẽ
lập một qũy tài chính với mục đích chính là bồi thường cho các rủi ro được
bảo hiểm xảy ra, một nhiệm vụ quan trọng của qũy tài chính này phải kể đến
đó là sử dụng vào mục đích đề phòng hạn chế tổn thất. Những nguy cơ gây ra
tai nạn do chất lượng hệ thống cơ sở hạ tầng còn thấp, như tại các đèo, dốc
nguy hiểm (Đèo Cả, Đèo Cù Mông, Đèo Hải Vân…) đã được các công ty bảo
hiểm lớn (trong đó có PJICO ) đã hỗ trợ hàng tỷ đồng để xây dựng đường
lánh nạn, đường phụ, dốc cứu nạn, thành chắn,… hàng năm cứu thoát khỏi
nguy hiểm nhiều vụ tai nạn.
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp
9
Nguyễn Thị Kim Thư Bảo hiểm 44A
Ngoài việc xây dựng thêm các công trình lánh nạn, các công ty bảo hiểm
còn bố trí hệ thống các Panô, áp phích có kèm những khẩu hiệu về an toàn
giao thông trên đường để nâng cao ý thức người dân trong việc tham gia giao
thông nhằm hạn chế các tai nạn xảy ra.
Các công ty bảo hiểm cũng khuyến khích các chủ xe thực hiện các biện
pháp đề phòng hạn chế tổn thất, nâng cao ý thức thông qua công tác tuyên
truyền luật lệ an toàn giao thông. Đặc biệt các công ty bảo hiểm còn giảm phí
bảo hiểm nếu sau một thời gian nhất định mà xe không gặp phải bất kỳ một
thiệt hại nào. Những biện pháp trên tất cả đều nhằm mục đích góp phần đề
phòng hạn chế tổn thất tai nạn giao thông.
- Trực tiếp góp phần ổn định tài chính, khắc phục khó khăn đột xuất cho các chủ xe.
Xe cơ giới với đặc điểm hoạt động trên địa bàn rộng và phức tạp chứa
đựng rất nhiều rủi ro tiềm ẩn. Khi tham gia giao thông nhiều khi chỉ một sơ
một phần không nhỏ công ăn việc làm cho người lao động, những người lao
động này họ lam các đại lý, cộng tác viên, những nhân viên bảo hiểm…
II. NỘI DUNG CƠ BẢN CỦA BẢO HIỂM VẬT CHẤT XE CƠ GIỚI
1. Đối tượng bảo hiểm
Xe cơ giới có thể hiểu là tất cả các loại xe tham gia giao thông trên
đường bộ bằng động cơ của chính chiếc xe đó, bao gồm ô tô, mô tô và xe
máy. Để đối phó với những rủi ro tai nạn bất ngờ có thể xảy ra gây tổn thất
cho mình, các chủ xe cơ giới (bao gồm các cá nhân, các tổ chức có quyền sở
hữu xe hay bất kỳ người nào được phép sử dụng xe cơ giới, kinh doanh vận
chuyển hành khách bằng xe cơ giới) thường tham gia một số loại hình bảo
hiểm sau:
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp
11
Nguyễn Thị Kim Thư Bảo hiểm 44A
- Bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới;
- Bảo hiểm trách nhiệm của chủ xe cơ giới với hàng hoá chở trên xe;
- Bảo hiểm tai nan hành khách trên xe;
- Bảo hiểm tai nạn lái phụ xe;
- Bảo hiểm tai nạn người ngồi trên xe;
- Bảo hiểm vật chất xe.
Trong phạm vi báo cáo chuyên đề thực tập này, chỉ tập trung trình bày
nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe. Khác với bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ
xe cơ giới đối với hành khách trên xe và đối với người thứ ba khác được áp dụng
bắt buộc bằng pháp luật đối với các chủ xe. Bảo hiểm vật chất xe cơ giới là loại
hình bảo hiểm tài sản được thực hiện dưới hình thức bảo hiểm tự nguyện.
Chủ xe tham gia bảo hiểm vật chất xe là để được bồi thường những thiệt
hại vật chất xảy ra với xe của mình do những rủi ro được bảo hiểm gây nên.
Vì vậy, đối tượng bảo hiểm vật chất xe cơ giới là bản thân những chiếc xe còn
giá trị và được phép lưu hành trên lãnh thổ quốc gia.
Đối với xe mô tô, xe máy thường các chủ xe tham gia bảo hiểm toàn bộ
- Ngăn ngừa và hạn chế tổn thất phát sinh thêm khi xe bị thiệt hại do các
rủi ro được bảo hiểm;
- Chi phí bảo vệ xe và kéo xe thiệt hại tới nơi sửa chữa gần nhất;
- Giám định tổn thất nếu thuộc trách nhiệm của bảo hiểm.
Tuy nhiên, trong mọi trường hợp tổng số tiền bồi thường (STBT) của
công ty bảo hiểm là không vượt quá số tiền bảo hiểm (STBH) đã ghi trên đơn
hay giấy chứng nhận bảo hiểm, đồng thời công ty bảo hiểm sẽ không chịu trách
nhiệm bồi thường những thiệt hại vật chất của xe trong các trường hợp sau:
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp
13
Nguyễn Thị Kim Thư Bảo hiểm 44A
- Hao mòn tự nhiên, mất giá, giảm dần chất lượng, hỏng hóc do khuyết
tật hoặc hư hỏng thêm do sửa chữa. Hao mòn tự nhiên được tính dưới hình
thức khấu hao và thường được tính theo tháng.
- Hư hỏng về điện hoặc bộ phận máy móc, thiết bị, săm lốp bị hư hỏng
mà không phải do tai nạn gây ra.
- Mất cắp bộ phận của xe.
Để tránh những “nguy cơ đạo đức” lợi dụng bảo hiểm, những hành vi vi
phạm pháp luật, hay một số rủi ro đặc biệt khác, những thiệt hại, tổn thất xảy
ra trong những trường hợp sau cũng không được bồi thường:
- Hành động cố ý của chủ xe, lái xe.
- Xe không đủ điều kiện kỹ thuật và thiết bị an toàn để lưu hành theo quy
định của Luật an toàn giao thông đường bộ;
- Chủ xe (lái xe) vi phạm nghiêm trọng Luật an toàn giao thông đường
bộ như:
+ Xe không có giấy phép lưu hành;
+ Lái xe không có bằng lá, hoặc có nhưng không hợp lệ;
+ Lái xe bị ảnh hưởng của rượu bia, ma tuý hoặc các chất kích thích
tương tự khác trong khi điều khiển xe;
+ Xe chở chất cháy, chất nổ trái phép;
trị thực tế của xe. Tuy nhiên, việc quyết định tham gia bảo hiểm với số tiền là
bao nhiêu sẽ là cơ sở để xác định STBH khi có tổn thất xảy ra.
Vấn đề này các công ty bảo hiểm trên thế giới thường quy định:
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp
15
Nguyễn Thị Kim Thư Bảo hiểm 44A
+ Nếu xe bị tai nạn từ ngày 15 trở về đầu tháng thì tháng đó không tính
khấu hao, nếu xe bị tai nạn từ ngày 16 đến cuối tháng thì có tính khấu hao
tháng đó.
+ Nếu xe tham gia bảo hiểm từ ngày 15 đến đầu tháng thì xe đó phải tính
khấu hao, nếu xe đó tham gia bảo hiểm từ ngày 16 đến cuối tháng thì không
tính khấu hao.
4. Công tác đề phòng và hạn chế tổn thất
Khi triển khai nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới các công ty bảo
hiểm cần chú ý đến việc đề phòng tai nạn xảy ra và hạn chế tối đa mức độ tổn
thất để giảm thiểu chi phí bồi thường cho nhà bảo hiểm bởi nếu chi bồi
thường quá cao thì doanh nghiệp kinh doanh sẽ ít hoặc thậm chí không có lãi,
không đảm bảo duy trì hoạt động kinh doanh. Hằng năm các công ty bảo hiểm
thường tiến hành trích một phần doanh thu từ nghiệp vụ để phục vụ cho công
tác này. Chủ yếu là để xây dựng hệ thống biển báo tại các đầu mối giao thông
quan trọng, xây dựng đường lánh nạn, gương cầu tại đường rộng, đèo dốc.
Tuy nhiên, để thực hiện tốt công tác này thì trách nhiệm chính lại thuộc về các
chủ phương tiện bởi không ai mua bảo hiểm lại muốn cho rủi ro xảy ra, vì vậy
nếu chủ phương tiện thực hiện tốt các biện pháp đề phòng và hạn chế tổn thất,
như đối với lái xe ôtô cần thắt dây an toàn, cần đội mũ bảo hiểm đối với
người sử dụng xe máy, chạy đúng phần đường, đúng tốc độ quy định,…sẽ làm
giảm tai nạn xảy ra, giảm số tiền mà nhà bảo hiểm phải bồi thường từ đó giảm
phí bảo hiểm cho người tham gia.
5. Giám định và bồi thường tổn thất:
5.1. Giám định tổn thất
17
Nguyễn Thị Kim Thư Bảo hiểm 44A
b. Nguyên tắc bồi thường tổn thất:
Khi tiến hành bồi thường các công ty bảo hiểm phải tuân theo các
nguyên tắc sau:
- Giải quyết đúng chế độ bảo hiểm
+ Đúng trách nhiệm bảo hiểm: Về đối tượng bảo hiểm, rủi ro nhận bảo hiểm,
+ Đúng thiệt hại thuộc phạm vi, trách nhiệm bảo hiểm,
+ Trả tiền đúng đối tượng,
- Đủ căn cứ pháp lý chứng minh được:
+ Đối tượng được bảo hiểm đã gặp rủi ro nhận bảo hiểm khi hợp đồng
bảo hiểm đang có hiệu lực;
+ Thiệt hại thuộc phạm vi nhận bảo hiểm;
+ Không vi phạm những điểm loại trừ.
- Thuận lợi, kịp thời: Thuận lợi, chặt chẽ nhưng không quá phức tạp có
thể thực hiện được. Có các phương án thay thế khi cần.
Về cụ thể số tiền bồi thường sẽ được tính như sau:
* Trường hợp xe tham gia bảo hiểm bằng hoặc dưới giá trị thực tế:
Số tiền bồi thường = Giá trị thiệt hại thực tế *
GTBH
STBH
* Trường hợp xe tham gia bảo hiểm trên giá trị:
Theo nguyên tắc để tránh việc “lợi dụng” bảo hiểm, công ty bảo hiểm chỉ
chấp nhận STBH nhỏ hơn hoặc bằng với GTBH. Nếu người tham gia bảo hiểm
cố tình tham gia với STBH lớn hơn GTBH nhằm trục lợi bảo hiểm, hợp đồng
bảo hiểm sẽ không có hiệu lực. Tuy nhiên, nếu là vô tình tham gia bảo hiểm
trên giá trị, công ty bảo hiểm vẫn bồi thường, nhưng STBT chỉ bằng giá trị thiệt
hai thực tế và luôn luôn nhỏ hơn hoặc bằng giá trị thực tế của xe. Ví dụ, một
chiếc xe Toyota có giá trị thực tế là 200 triệu đồng, nhưng chủ xe lại tham gia
bảo hiểm với số tiền là 250 triệu đồng. Khi có một tổn thất bộ phận xảy ra, giả
19
Nguyễn Thị Kim Thư Bảo hiểm 44A
Ngày 13/8/2005 xe gặp tai nạn bị tổn thất toàn bộ. Khi tham gia bảo hiểm, xe
đã sử dụng được 5 năm, tỉ lệ khấu hao xe là 5%/ năm, Trong trường hợp này
số tiền bồi thường của công ty bảo hiểm vật A cho chủ xe H được xác định
như sau:
Giá trị ban đầu của xe =
551
300
*%
−
=400 tr.đ
Giá trị xe tại thời điểm trước khi xảy ra tai nạn
=
12
567
400400
%*
*
−
= 288,33 tr.đ
Như vậy, số tiền bồi thường mà chủ xe H nhận được là 288,33 Tr.đ.
Trong thực tế, các công ty bảo hiểm thường quy định khi giá trị thiệt hại
so với giá trị thực tế của xe bằng hoặc lớn hơn một tỉ lệ nhất định nào đó được
xem là tổn thất toàn bộ ước tính, tuy nhiên lại giới hạn bởi bảng tỷ lệ cấu
thành xe. Chúng ta hãy xem xét ví dụ họa sau.
Ví dụ: Chủ xe A có chiếc xe Toyota giá trị thực tế 200 Tr,đ tham gia bảo
hiểm toàn bộ với số tiền 200 Tr.đ tại công ty bảo hiểm K. Theo quy định của
công ty bảo hiểm K, chỉ được coi là tổn thất toàn bộ ước tính khi giá trị thiệt
hại bằng hoặc trên 80% giá trên giá trị thực tế của chiếc xe tính theo bảng tỉ lệ
trị tổng thành xe của bộ phận hay tổng thành tham gia bảo hiểm.
- Trường hợp thiệt hại xảy ra có liên quan đến trách nhiệm của người thứ
ba, công ty bảo hiểm bồi thường cho các chủ xe và yêu cầu chủ xe bảo lưu
quyền khiếu nại và chuyển quyền đòi bồi thường cho công ty bảo hiểm kèm
theo tòan bộ hồ sơ, chứng từ có liên quan. Cụ thể, nếu xe có tham gia bảo
hiểm vật chất bị một xe khác có bảo hiểm TNDS đâm va gây thiệt hại thì bồi
thường thiệt hại vật chất trước. Đối với TNDS chỉ bồi thường phần chênh lệch
giữa số tiền bồi thường TNDS và số tiền thiệt hại vật chất.
- Chế độ bảo hiểm theo mức miễn thường.
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp
21
Nguyễn Thị Kim Thư Bảo hiểm 44A
Công ty bảo hiểm chỉ chịu trách nhiệm đối với những tổn thất mà giá trị
thiệt hại thực tế vượt quá một mức đã thỏa thuận gọi là mức miễn thường.
Việc áp dụng bảo hiểm theo mức miễn thường có thể là tự nguyện hoặc bát
buộc. Nếu giữa công ty bảo hiểm và người tham gia bảo hiểm thỏa thuận sẽ
không bồi thường đối với những tổn thất nhỏ hơn mức miễn thường trên cơ sở
tự nguyện thì phí bảo hiểm sẽ được giảm bớt phụ thuộc vào mức miễn thường
cụ thể. Trong trường hợp miễn thường bắt buộc, phí bảo hiểm vẫn giữ
nguyên, Bảo hiểm theo mức miễn thường không chỉ tránh cho công ty bảo
hiểm phải bồi thường những tổn thất qua nhỏ so với GTBH mà còn có ý nghĩa
trong việc nâng cao ý thức và trách nhiệm đề phòng, hạn chế rủi ro của người
được bảo hiểm.
Có hai loại miễn thường: Miễn thường không khấu trừ và miễn thường
có khấu trừ. Chế độ bảo hiểm miễn thường không khấu trừ đảm bảo chi trả
cho những thiệt hại thực tế vượt quá mức miễn thường nhưng STBH sẽ không
bị khấu trừ theo mức miễn thường.
Số tiền bồi thường bảo hiểm = Giá trị thiệt hại thực tế
Trong chế độ bảo hiểm miễn thường có khấu trừ, thiệt hại thực tế phải
lớn hơn mức miễn thường mới được bồi thường nhưng STBH sẽ bị khấu trừ
phải có giấy yêu cầu bảo hiểm và kê khai đầy đủ, trung thực những nội dung
có trong giấy yêu cầu bảo hiểm, Đây là căn cứ để ký kết hợp đồng bảo hiểm,
Trong hợp đồng bảo hiểm có quy định một số điều khoản quan trọng như:
- Điều khoản quy định về hình thức tham gia: Tham gia bảo hiểm toàn
bộ hoặc bộ phận,
- Điều khoản quy định về mức trách nhiệm: Số tiền bảo hiểm và phí bảo hiểm.
- Điều khoản quy định về thời gian và hiệu lực hợp đồng bảo hiểm.
Công ty bảo hiểm chỉ cấp giấy chứng nhận bảo hiểm khi chủ xe đã đóng
phí bảo hiểm.Thời hạn hiệu lực bảo hiểm bắt đầu và kết thúc được thể hiện
trên giấy chứng nhận bảo hiểm. Trường hợp chủ xe không nộp phí bảo hiểm
đầy đủ vào đúng thời hạn quy định thì hợp đồng bảo hiểm mặc nhiên mất hiệu
lực cho đến khi chủ xe tiếp tục đóng phí.
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp
23
Nguyễn Thị Kim Thư Bảo hiểm 44A
Trong thời hạn bảo hiểm, nếu có sự chuyển quyền sở hữu xe thì phải
thông báo bằng văn bản cho công ty trước 15 ngày. Nếu hợp đồng được hai
bên thỏa thuận hủy bỏ, công ty sẽ hoàn lại cho chủ xe 80% phí bảo hiểm của
thời gian còn lại với điều kiện đến thời điểm đó chủ xe chưa có lần nào được
công ty bảo hiểm chấp nhận trả tiền bảo hiểm.
Khi đã ký kết hợp đồng bảo hiểm , thì mỗi bên có nghĩa vụ thực hiện
trách nhiệm và được hưởng những quyền lợi như sau:
- Đối với công ty bảo hiểm
+ Trách nhiệm của công ty bảo hiểm:
• Cung cấp cho chủ xe ô tô quy tắc, biểu phí, ký kết hợp đồng bảo
hiểm, chấp nhận tham gia theo đúng luật dịnh. Hướng dẫn và tạo điều kiện
thuận lợi để chủ xe ô tô tham gia bảo hiểm.
• Công ty bảo hiểm có trách nhiệm phối hợp với cơ quan công an để
thu thập các giấy tờ cần thiết có liên quan đến vụ tai nạn thuộc phạm vi trách
nhiệm bảo hiểm.
cho công ty bảo hiểm biết để điều chỉnh tỷ lệ phí cho phù hợp.
+ Quyền lợi của chủ xe
• Được chi trả tiền bồi thường khi rủi ro xảy ra thuộc phạm vi bảo hiểm.
• Được yêu cầu doanh nghiệp bảo hiểm giải thích điều kiện, điều
khoản, cấp giây chứng nhận bảo hiểm.
• Đơn phương đình chỉ thực hiện hợp đồng theo luật khi doanh
nghiệp bảo hiểm cố ý cung cấp thông tin không chính xác, đầy đủ để giao kết
hợp đồng,
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp
25
Copyright: Tài liệu đại học ©