B GIÁO DO
TRNGăI HCăTHNGăLONG
o0o KHÓA LUN TT NGHIP
 TÀI:
NÂNG CAO CHTăLNG CHO VAY
TRUNG VÀ DÀI HN I VI KHÁCH
HÀNG DOANH NGHIP TI
NHNo&PTNT CHI NHÁNH CU GIY

SINH VIÊN THC HIN
: NGUYN TH HNG
MÃ SINH VIÊN
: A17106
CHUYÊN NGÀNH
: TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG HÀ NI ậ 2013
Thang Long University Library
LI CMăN
u và thc tp ti NHNo&PTNT chi nhánh Cu Giy
bài lut nghiNâng cao cht lng cho vay trung
và dài hn đi vi khách hàng doanh nghip ti NHNo&PTNT chi nhánh Cu
Giy hoàn thành bài lut nghip này ngoài s n lc ca bn thân, em
c s ng dn ca cô Ngô Khánh Huyn, gii h
L bo và truyt cho em nhng kinh nghing kin thc
quý báu trong quá trình nghiên c tài tt nghip này.
m xin chân thành co NHNo&PTNT Cu Giy
và các anh ch Phòng tín dng NHNo&PTNT Cu Git tình ch bo và cung
cp tài li em có th hoàn thành  tài tt nghip này.
Tuy nhiên, vì kin thc chuyên môn còn hn ch và bn thân còn thiu nhiu
kinh nghim thc tin c nhng thiu sót, em hi vng s nhc
nhng li góp ý, ch bo thêm ca Quý Th  c hoàn thi
Mt ln na em xin chân thành cQuý Thy cô cùng các cô chú, anh ch ti
NHNo&PTNT chi nhánh Cu Giy o u ki em hoàn thành khóa
lun này.
Hà Ni, ngày 31 tháng 10 
Sinh viên thc hin
Nguyn Th ng
1.2 Nâng cao chtălng cho vay trung và dài hnăđi vi khách hàng doanh
nghip 12
1.2.1 Khái nim v cht lng cho vay trung và dài hn đi vi khách hàng doanh
nghip 12
1.2.2 S cn thit phi nâng cao cht lng cho vay trung và dài hn đi vi khách
hàng doanh nghip 14
1.2.2.1 Nâng cao chng cho vay trung và dài hi vi khách hàng doanh
nghip quynh s tn ti và phát trin ca NHTM 14
1.2.2.2 Nâng cao chng cho vay trung và dài hi vi khách hàng doanh
nghip là cn thit có th phát trin kinh t 15
1.2.3 Các ch tiêu đánh giá cht lng cho vay trung và dài hn đi vi khách hàng
doanh nghip 15
1.2.3.1 Các ch nh tính 15
1.2.3.2 Các ch ng 17
1.3 Các nhân t nhăhngăđn chtălng cho vay trung và dài hnăđi vi
khách hàng doanh nghip 23
1.3.1 Các nhân t ch quan 23
1.3.1.1 Các nhân t t phía khách hàng 23
1.3.1.2 Các nhân t t phía ngân hàng 24
Thang Long University Library
1.3.2 Các nhân t khách quan 27
ng t nhiên 27
ng kinh t 27
ng chính tr xã hi 28
ng pháp lut 28
CHNGă2.ăTHC TRNG CHTăLNG CHO VAY TRUNG VÀ DÀI HN
I VI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIP TI 30
NHNo&PTNT CHI NHÁNH CU GIY 30
2.1 Gii thiu sălc v h thng NHNo&PTNT và lch s hình thành và phát
trin ca chi nhánh Cu Giy 30

2.3ăánhăgiáăchtălng cho vay trung và dài hnăđi vi khách hàng doanh
nghip ti NHNo&PTNT chi nhánh Cu Giy 61
2.3.1 Nhng kt qu đt đc 61
 cho vay trung và dài hn 62
2.3.1.2 Chng thnh 62
2.3.1.3 Công tác phòng nga ri ro trong cho vay trung và dài hn 63
2.3.2 Nhng hn ch trong cho vay trung và dài hn đi vi khách hàng doanh
nghip ca chi nhánh Cu Giy giai đon 2010-2012 63
2.3.2.1 H thng thông tin còn nhiu khim khuyng 63
2.3.2.2 Cán b tín dng thiu kinh nghim chuyên môn 64
c s tr i bn thân thit ca khách hàng 64
2.3.3 Các nguyên nhân dn đn nhng hn ch trong cho vay trung và dài hn đi
vi khách hàng doanh nghip ti NHNo&PTNT Cu Giy 65
CHNGă3.ăGII PHÁP NÂNG CAO CHTăLNG CHO VAY TRUNG VÀ
DÀI HNăI VI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIP 68
TI NHNo&PTNT CHI NHÁNHCU GIY 68
3.1ăPhngăhng hotăđng ca NHNo&PTNT chi nhánh Cu Giy trong
nhngănmăti 68
3.1.1 nh hng chung 68
3.1.2 nh hng c th 68
3.2 Gii pháp nâng cao chtălng cho vay trung và dài hnăđi vi khách hàng
doanh nghip ti NHNo&PTNT chi nhánh Cu Giy 69
3.2.1 Các gii pháp chung 69
ng hóa sn ph 69
ng hóa hình thng vn 69
3.2.1.3 Nâng cao chng cán b tín dng, cán b thnh 70
3.2.1.4 Chuyên môn hóa cán b thnh theo tng ngành ngh 71
ng công tác kim tra tín dng 72
3.2.1.6 Nâng cao chng thnh các d  73
ng hong phòng nga, x lý hiu qu n quá hn, n xu trung

DANH MC VIT TT

Ký hiu vit tt
Tênăđyăđ
CBTD
Cán b tín dng
CIC
Trung tâm tín dng thuc c

D 
DNNN
Doanh nghic

Hong kinh doanh
NHNN
c
NHNo
Ngân hàng nông nghip
Thang Long University Library
DANH MC CÁC BNG BIU, HÌNH V,ă TH, CÔNG THC
Bu ngun vng cn 2010-2012 34
Biu  ng ngun vn NHNo&PTNT Cu Gin
2010-2012 34
Bi  ca NHNo&PTNT Cu Gin 2010-
2012 37
Bng 2.2 Cu cho vay ca chi nhánh n 2010-2012 38
Bng 2.3 Kt qu hong kinh doanh ti Ngân hàng 40
Bi u cho vay trung và dài hn theo loi hình doanh nghip ti
NHNo&PTNT Cu Gi 45
Bi 2.4 Cu cho vay trung và dài hn theo ngành ngh ti NHNo&PTNT Cu
Gi 46
Bi u cho vay trung và dài hn phân theo loi tin ca NHNo&PTNT
Cu Gin 2010-2012 47
Bi u cho vay theo các loi hình cho vay trung và dài hn ti
NHNo&PTNT Cu Giy 48
Bi 2.7 Doanh s cho vay và doanh s thu n i vi khách hàng doanh nghip
ca chi nhánh Cu Gin 2010-2012 50
Bng 2.4 T tr cho vay trung và dài hn i vi khách hàng doanh
nghip/T ca NHNo&PTNT Cu Gin 2010-2012 52
Bi 2.8 Tình hình n quá hn trong cho vay trung và dài hn i vi khách hàng
doanh nghip ti NHNo&PTNT Cu Gin 2010-2012 53
Bi 2.9 T l n quá hn cho vay trung và dài hn i vi khách hàng doanh
nghip/ T ti NHNo&PTNT Cu Gin 2010-2012 54
Bng 2.5 T trng n quá hn trong cho vay trung và dài hn i vi khách hàng
doanh nghip/D cho vay trung và dài hn i vi khách hàng doanh nghip và t
trng n quá hn trong cho vay trung và dài hn i vi khách hàng doanh

Thang Long University Library
LI M U
1. Tính cp thit ca vic nghiên cuăđ tài
Tri qua nhii mi, nn kinh t n chuyn sang nn kinh
t hàng hóa nhiu thành phn v th ng xã hi ch
 c vn hành m   n nn kinh t      c
nhng thành tu ht sc to l thoát khi cuc khng hong, t kinh t phát
trin không ngng, t  phát trin ca các sn ph   t nhng k
ho ra, các kt qu v kim ch li nhc,
nn kinh t , mc tiêu phu
là  c ta tr thành mc công nghip hii,
thc hin công nghip hóa, hi h tng,
i mi công ngh trang thit b tiên ting thi nâng cp m rng sn xut kinh
i vi các thành phn kinh t t phát trin là mt vic làm tt yu.
 thc hin mn phi có ngun vn trung và dài hn l

vay trung và dài hn i vi khách hàng doanh nghip ti chi nhánh Cu Giy trong
 n 2010-2012. T thc tr    khóa lun s  xut mt s gii
pháp, kin ngh nhm nâng cao cht ng cho vay trung và dài hn i vi khách
hàng doanh nghip ti NHNo&PTNT chi nhánh Cu Giy.
3. iătng và phm vi nghiên cu
 ng nghiên cu: Tình hình cho vay trung và dài hn, chng cho vay
trung và dài hn và nhng v còn tn ti  NHNo&PTNT chi nhánh Cu Giy.
 Phm vi nghiên cu: Hong cho vay trung và dài hn ti NHNo&PTNT chi
nhánh Cu Giy n 2010-2012.
4. Phngăphápănghiênăcu
S dng tng hhoa hc duy vt bin chng, logic,
duy vy lch s pháp tng hp, thng kê s liu, phân tích s liu, bng biu,
kt hi chiu vi thc t.
5. Kt cu ca khóa lun
Khóa lun g:
Chngă1:ăLý lun chung v chtălng cho vay trung và dài hn đi vi
khách hàng doanh nghip ca NHTM
Chngă2: Thc trng chtălng cho vay trung và dài hn đi vi khách
hàng doanh nghip ti NHNo&PTNT chi nhánh Cu Giy
Chngă3:ăGii pháp nâng cao chtălng cho vay trung và dài hn đi vi
khách hàng doanh nghip ti NHNo&PTNT chi nhánh Cu Giy
Mt n ln thân còn nhiu hn ch v kin thc và gii hn
v thi gian nghiên cu nên không tránh khi nhng thiu sót. Vì vy em mong nhn
c s a Quý Th bài vic hoàn thi
Em xin chân thành c ng dn ca cô Ngô Khánh Huyn và s giúp
 ca các cô chú, anh ch ti chi nhánh NHNo&PTNT Cu Gi hoàn thành bài
khóa lun này.
Hà Ni, ngày 31 tháng 10  2013
Thang Long University Library
1

Có nhi phân loi các khon cho vay trung và dài hn i vi khách
hàng doanh nghip ti các ngân hàng, chúng ta có th xem xét các khon cho vay trung
và dài hn i vi khách hàng doanh nghip ca các NHTM qua các khon sau:
1.1.2.1 Cho vay theo d  T)
a. Khái nim
Hin nay có nhiu quan nim khác nhau v d u 3, ngh quyt
s 59/2005/QH11  Lu DA là tp h xut b vn
trung và dài h tin hành các hoa bàn c th, trong khong
2

th. Vì vy, cho vay theo DA là hình thc cp tín dng trung và dài
hn ph bi vào d án do khách hàng xây dc ngân hàng chp
nh  ca vic ra quynh cho vay da trên chi phí d tính ca d án.
b. m ca cho vay DA
 Vn, thi gian cho vay dài, thu hi vn chm
Hot ca các NHTM ch yu là tài tr vn cho khách hàng
 thc hin vin c i mi công ngh, trang thit b, xây
dng, m rng i mng vn khá ln và thi
i dài. a, ngun tr n chính ca d án là t khu hao và
li nhun mà d  có th thu hi n khi
d ng, t n thi gian thu hi vn ca ngân hàng chm.
  ri ro cao
Do thi dài trong khi thi gian thu hi vn li chm nên
m  ri ro trong ho         i cao. Mt
 lúc bu trin khai thc hin xut, hot ng tim
n rt nhiu ri ro và chu ng ca rt nhiu yu t khác nhau. Các s i
v ng kinh t u có th ng rt ln
hiu qu, ngun tr n ca d i các ngân hàng khi quynh tài tr
vn cho d án phi thnh tht k ng, nhn bic các ri ro có th x
có bin pháp phòng nga kp thi.

 Trong hp ng tín dng, ngân hàng và khách hàng thng nht các tiêu chun gia
hn vn vay cho tng thi k. Khi kt thúc mt chu k nu khách hàng tip tc tha
mãn các tiêu chun thì hng tín dng s tip tc có hiu l
ng hp các tiêu chuc tha mãn thì hng tín dng s b chm dt.
Tóm li, cho vay tun hoàn nhm tu kin thun li cho khách hàng khi s
dng vn vay ca ngân hàng. Nó phù hp vi nhng khách hàng uy tín và có nhu cu
vay vng xuyên.
1.1.2.3 Cho vay hp vn
a. Khái nim
Là loi hình cho vay trung và dài hn u t chc tín dng
i vi mt d c mn ca khách hàng,
t t chc tín du mi dàn xp, phi hp vi các t chc
tín dng khác  thc hin, nhc và hiu qu trong hong sn
xut kinh doanh ca các doanh nghip, các t chc tín dng.
b. u kin áp dng cho vay hp vn
 Nhu cu xin cp tín d thc hin d a bên nhn tài tr t quá
gii hn cho vay ca mt ngân hàng nh hin hành.
 Kh n vn ca mt ngân hàng c nhu
cu cp tín dng ca d 
 Nhu cu phân tán ri ro ca ngân hàng.
 Bên nhn tài tr có nhu cng vn t nhiu ngân hàng.

4

Tóm li, cho vay hp vn  c mt s
ng vn ln mà không mt nhiu thi gian và chi phí. Bên cngân hàng có
th phân tán rc mi quan h vi khách hàng.
c. Nguyên tc t chc vic cho vay hp vn
 Các thành viên t nguyn tham gia và phi hp v thc hin.
 Các thành viên thng nht la chn mt ngân hàng làm u mi.

vay.
Thang Long University Library
5

c. u kin cho vay
 có th vay vn, doanh nghip cn phi lp h n và gi ti ngân hàng.
H n ca doanh nghip bao gm: Gi ngh vay vn, tài liu chng minh
c pháp lý, các tài liu thuyt minh vay v t k k
thut, tng d toán, quynh phê duyt, hiu qu d án, báo cáo tài chính, hng
cm c, th ch
Ngân hàng s xem xét các quyi vi các doanh nghip y
 u kinh tu 7 quynh s -NHNN ngày 3
ban hành v quy ch cho vay ci vi khách hàng ca
Thc NHNN Vit Nam. u kin này bao gm:
 c pháp luc hành vi dân s và chu trách nhim dân
s nh ca pháp lut.
 M dng vn vay hp pháp.
 Có kh m bo tr n trong thi hn cam kt.
 Có d n xut kinh doanh, dch v kh thi và có hiu qu.
 Thc hinh v bm tin vay theo qunh ca Chính ph và
ng dn ca NHNN Vit Nam.
d. Ngun v cho vay trung và dài hn i vi khách hàng doanh nghip
Ngun vn ngân hàng s d cho vay trung và dài hn i vi khách hàng
doanh nghip bao gm:
 Vn t có: Các NHTM s dng vn góp và v     
 cho vay trung và dài hn. Các ngân hàng có ngun vn t có ln s chi
th gân hàng khác khi cho vay trung và dài hn.
 Ngun v  ng trung, dài hn t nn kinh t: NHTM có th  ng
ngun vn này bng hình thc phát hành trái phiu dài hn hoc nhn tin gi trung và
dài hn t công chúng.





f. Mc cho vay
Bng vic tin hành thnh các n s cn thit phcác
n th ng, k thut, t chc qun tr nhân s, tài chính và kinh t - xã hi
c d án phát trin sn xut kinh doanh mà ngân hàng s c
chi phí cn thi thc hin là bao nhiêu? Vn t có ca khách hàng tham gia vào các
 án phát trin sn xut kinh doanh là bao nhiêu? Khách hàng có th huy
ng vn t nhng ngun nào khác hay không? T  tính toán mc cho
vay phù hp vi tng khách hàng, tng d 
Mc cho vay trung, dài hn ca các NHTM ph thuc vào:
 Nhu cu vay vn ca khách hàng
Nhu cu vay = Tng chi phí ca d án  Vn t có  Vn khác
Tng chi phí ca d án s nh da vào tng d c phê duyt.
Các chi phí này gm: Chi phí xây lp, chi phí máy móc thit b và các chi phí khác.
Thang Long University Library
7

i vi cho vay trung và dài h    nh vn t có ca doanh
nghip phi tham gia vào d án, t l tham gia s c quynh da vào bng cân
i k toán hin ti ca doanh nghip.
 Kh n vn ca ngân hàng
Mc cho vay trung và dài hn i vi khách hàng doanh nghip còn ph thuc
vào kh ng vn ca ngân hàng. Nc khi
ng vn ln thì s cung c vn cho nhiu khách hàng.
 Các gii hn cho vay t
Các gii h  m bo an toàn trong hot
ng ct quá các t l c

phi tri qua mt thi gian mi phát huy hiu qu.
h. Lãi sut cho vay
Các khon vay trung và dài hn i vi khách hàng doanh nghip là các khon
vay trong mt thi gian dài nên kh y ra ri ro là cao so vi cho vay trong ngn
hn. a, nu ri ro xy ra thì s gây tn tht rt ln cho ngân hàng. Mt khác,
ng vn trong trung và dài hn vi lãi sut c ng
trong ngn hn ngân hàng gp phi ri ro k hn và ri ro lãi sut.
 bù p ri ro mà ngân hàng có th gánh ch ra mc lãi
sut cho vay trong trung và dài hn hn. Lãi sut cho vay
trung và dài hn có th là lãi sut c nh trong sut thi k vay vn hoc là lãi sut
bii tùy thuc vào s bing ca th ng. Lãi sut c nh tc là ngân hàng
ch áp dng mt mc lãi sut cho c thi hn vay, còn lãi sut th ni là lãi suc
áp dng s u chnh theo tng thi k nhnh trong sut thi hn vay. S
bii ca lãi sut có th da trên lãi sun ca ngân hàng, hay lãi sut liên
ngân hàng ca mt s th c thu lãi có th theo k
ha vào s  mi k hn tr n và lãi sut cho vay. Khách
hàng có th tr tin lãi cùng n gc ti mi k hn tr n hay tr lãi vào m
trong k a thun.
i. Gii ngân
i vi các khon cho vay trung và dài hn i vi khách hàng doanh nghip,
ngân hàng có th gii ngân mt ln hay nhiu ln tùy theo mn ca khách
hàng. Các khon cho vay nhm mua sm máy móc thit bng s dng
c gii ngân mt ln. Còn các kho i
gian dài thì vic gi   c thc hin nhiu ln theo ti công vic
c hoàn thành. Ngân hàng không cho rút vn khi các nhu cu chi tiêu có liên quan
n d 
Ngân hàng và khách hàng tha thun rút ht toàn b tin vay mt ln trong
ng h mua sm thit bi vi tài sn hình thành trong thi
gian dài thì vic gic tin hành theo ti hoàn thành công vic.
j. Qun lý khon vay

1.1.4 Vai trò ca hot đng cho vay trung và dài hn đi vi khách hàng doanh
nghip trong nn kinh t
1.1.4.1 i vi doanh nghip
a. Cho vay trung và dài hn tu kin cho doanh nghip áp dng khoa h
thut, thau sn xut, m rng quy mô và th ng hong.
Trong bi cnh nn kinh t có nhiu bin nay, mi doanh nghip
mun tn ti và phát trin thì ph  i mi nâng cao ch ng sn
phm, m rng sn xut, thc hin các d án mi. p s không
th thc hiu này n không có mng v l có vn,
doanh nghip có th  hong sn xun pháp này s
phi mt mt thi gian khá dài làm cho doanh nghip mi tt.
Ngoài vi ng vn các doanh nghing s dng hai bin pháp
hoc là vay trung và dài hn t ngân hàng hoc là phát hành chng khoán. Trong nhiu
ng hp, vi ngân hàng i cho doanh nghip nhiu l
phát hành chng khoán. Khi vay vn t ngân hàng, doanh nghip có th c ng
10

 u ki  n thích hp cho nhu cu c    ng vy,
doanh nghip còn có th linh hoc tr n, không phi t
kí, bo lãnh và chi phí bán chng khoán ra th ng. Mt khác, không phi doanh
nghic phép phát hành chng khoán ra th c bii vi
nhng doanh nghip nh, mi thành lp khin cho ving phát hành chng
khoán gp nhi n t ngân hàng. y, có th nói hong
cho vay trung và dài hn ca NHTM là ngun cung ng vn tt nh doanh nghip
có th mua s h tng, m rng sn xu
nâng cao kh nh tranh và giúp doanh nghing vng trên th ng.
Không ch giúp các doanh nghip có v thc hin nhng d án các khon
cho vay trung và dài hn mà còn buc doanh nghip ph
c sn xu có th s dng hiu qu nht ngun va, khi s
dng vn vay trung và dài hn doanh nghip có th có mi quan h mt thit vi ngân

hong cho vay, ngân hàng không nhc nhng li nhun t hong
này i mt khon li nhun t nhng dch v cung cp cho khách hàng.
Cho vay trung và dài hn i vi khách hàng daonh nghip không nhng góp
phn làm cho vng không b nhàn ri mà còn c s dng hiu qui
li nhun cao cho ngân hàng. Ngoài ra, cho vay trung và dài hn i vi khách hàng
doanh nghip còn là mt trong nh  ngân hàng m rng hong
vc bit là ngun vn có k hn dài và nâng cao hiu qu hong ng vn
nhm c cnh tranh cho ngân hàng.
a, cho vay trung và dài hn i vi khách hàng doanh nghip còn giúp
ngân hàng thc hin chi ca mình - th hin vai trò ci tài tr ln
i vi toàn b nn kinh tc bit là ngành kinh t ch cht, các công trình quc
n m rng vn phm xã hi, ci thii sng nhân
dân và nâng cao v th quc gia.
1.1.4.3 i vi nn kinh t
Hong cho vay trung và dài hn tp trung và thu hút ngun vn tm thi nhàn
ri trong nn kinh t và cung ng tr li nn kinh t mng v l ng
nhu cu vn, phc v cho s ng kinh t. Các doanh nghip có vn s 
vào sn xut, nâng c h tng, thc hin các d án mi, t  ng
hóa các sn phm, dch v, to ti vt cht cho xã hi và góp phng kim
ngch xut khu. N ng cho vay trung và dài h c thc hin mt
cách hiu qu thì s ng ti mc kinh t - chính tr - xã hi, góp phn
phát trin kinh t c v chiu rng ln chiu sâu.
Thông qua hong cho vay trung và dài hn i vi khách hàng doanh nghip,
ngân hàng có th u hòa cung cu vn trong nn kinh t m
tu này s góp phn hình thành mu kinh t hng
CNH  , mng ti.
Cho vay trung và dài hn i vi khách hàng doanh nghip là mt y kinh
t quan trng trong quá trình m rng quan h kinh t quc t hin nay. Nó to ngun
v y sn xut, nâng cao chng, mng v a sn
ph tiêu th c và xut khi t cho quc gia, ci thin cán

va m bo an toàn trong vic thu hi vn thông qua vic phát huy hiu qu ca các
, nhm hn ch ri ro, m bo s an toàni nhun và s
phát trin ca ngân hàng.
T  t s a chng cho vay
trung và dài hn i vi khách hàng doanh nghip:
  hoàn h Chi s tha mãn nhu
cu. Nu mt sn phm cho vay cc khách
hàng chp nhn thì b coi là có chng kém,  ca nhân viên ngân
hàng có chuyên nghip, nhit huyt vi khon vay.
 i theo thu kin s dng: Do ch
bi s tha mãn nhu cu, mà nhu cu luôn luôn bing nên ch
luôn bing theo thu kin s dng.
Thang Long University Library
13

ng ca mng, ta phi xét và ch n mc
tính cn s tha mãn nhng nhu cu c th. Các nhu cu
này không ch t phía khách hàng mà còn t các bên có liên quan, ví d 
cu mang tính pháp ch, nhu cu ca cng xã hi.
 Không có chun mc c th: Có nhng nhu cu c công b i dng
các quy nh và tiêu chung nhu cu không th miêu t rõ ràng, vì
th i s dng ch có th cm nhn và phát hin c chúng trong quá trình s
dng.
Trong nn kinh t, vtrung gian tài chính thì hong nhn tin gi
và cho vay ca ngân hàng ding xuyên và ch yu nht. Vì vy, ving
nhanh chóng, an toàn nhu cu vn ca khách hàng và thc hin tt ch ng sn
phm tin vay s giúp ngân hàng nâng cao kh nh tranh, thu hút thêm nhiu
khách hàng mi, to ti cho s phát trin c na, khi ngân
ng tt nhu cu ca khách hàng s tu king án kinh doanh
ca h s dng vn vay hiu qu, và ngân hàng s thu n n.