BăGIÁOăDC VÀ ẨOăTOăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăă
TRNGăIăHCăTHNGăLONG
o0o

KHịAăLUNăTTăNGHIP

 TÀI:
GIIăPHÁPăYăMNHăHOTăNG
CHOăVAYăIăVIăHăSNăXUTăTIă
NGỂNăHẨNGăNỌNGăNGHIPăVẨăPHÁTă
TRINăNỌNGăTHỌNăCHIăNHÁNHăSNăTỂY SINHăVIểNăTHCăHIN :ăăPHỐNGăTHăDUNG
MÃ SINH VIÊN : A16653

TRINăNỌNGăTHỌNăCHIăNHÁNHăSNăTỂY

Giáoăviênăhngădn :ăTh.săLêăThăHƠăThu
Sinhăviênăthcăhin :ăăPhùngăThăDung
Mã sinh viên : A16653
Chuyên ngành : Tài chính - Ngân hàng HẨăNIăậ 2013
Thang Long University LibraryLIăCMăN
 hoàn thành khóa lun vi đ tài “Gii pháp đy mnh hot đng cho vay đi
vi h sn xut ti Ngân hàng Nông nghip và Phát trin nông thôn Chi nhánh Sn
Tây”, em xin gi li cm n chân thành ti các thy, cô giáo thuc khoa Kinh t -
Qun lý ca trng i hc Thng Long đư trang b cho em nhng kin thc c bn
và chuyên sâu đ em có th hoàn thành khoá lun ca mình. c bit, em xin gi li

1.1.1.2. c đim ca h sn xut 2
1.1.2. Phân loi h sn xut 3
1.1.3. Vai trò ca h sn xut trong phát trin kinh t 3
1.2. Hotăđngăchoăvayăđiăviăhăsnăxut 4
1.2.1. Khái nim và đc đim ca hot đng cho vay đi vi h sn xut 4
1.2.1.1. Khái nim hot đng cho vay đi vi h sn xut 4
1.2.1.2. c đim ca hot đng cho vay đi vi h sn xut 5
1.2.2. c đim s ếng vn ca h sn xut 6
1.2.3. Vai trò ca hot đng cho vay đi vi h sn xut 6
1.2.4. Các ch tiêu đánh giá hot đng cho vay đi vi h sn xut 7
1.2.4.1. Doanh s cho vay h sn xut 7
1.2.4.2. Doanh s thu n h sn xut 8
1.2.4.3. D n h sn xut 8
1.2.4.4. T trng h sn xut vay vn 8
1.2.4.5. D n quá hn h sn xut 9
1.2.4.6. T l n xu h sn xut 9
1.2.4.7. Vòng quay vn tín dng h sn xut 10
1.2.4.8. Mt s ch tiêu khác. 10
1.2.5. S cn thit phi đy mnh hot đng cho vay đi vi h sn xut 13
1.2.6. Các nhân t nh hng ti hot đng cho vay đi vi h sn xut ca Ngân
hàng thng mi 14
1.2.6.1. Yu t môi trng 14
1.2.6.2. Yu t thuc v khách hàng 15
1.2.6.3. Các yu t thuc v Ngân hàng 15
1.3. Tómăttăchngă1 16
CHNGă2. THCăTRNGăHOTăNGăCHOăVAYăIăVIăHăSNă
XUTăTIăNGỂNăHẨNGăNỌNGăNGHIPăVẨăPHÁTăTRINăNỌNGăTHỌNă
CHIăNHÁNHăSNăTỂY 17
2.1. TngăquanăvătìnhăhìnhăkinhătăxƣăhiătiăđaăbƠnăThăxƣăSnăTơy 17
Thang Long University Library

2.3.1. i tng cho vay 34
2.3.2. iu kin cho vay 34
2.3.3. Nguyên tc cho vay 34
2.3.4. Thi hn cho vay 35
2.3.5. Lãi sut cho vay 35
2.3.6. Phng thc cho vay 36
2.3.7. H s cho vay 36
2.3.8. Mc cho vay 37
2.3.9. X lý ri ro 37 2.4. Phơnătíchăthc trngăhotăđngăchoăvayăđiăviăhăsnăxutătiăNgơnăhƠngă
NôngănghipăvƠăPhátătrinănôngăthônăChiănhánhăSnăTơy 38
2.4.1. Tình hình cho vay đi vi h sn xut 38
2.4.1.1. Tình hình cho vay, thu n, d n đi vi h sn xut 38
2.4.1.2. Kt qu hot đng cho vay đi vi h sn xut 48
2.4.1.3. Tình hình n quá hn đi vi h sn xut 49
2.4.1.4. Tình hình x lý ri ro cho vay đi vi h sn xut 52
2.5. ánhăgiáăhotăđngăchoăvayăđiăviăhăsnăxutătiăNgơnăhƠngăNôngănghipă
vƠăPhátătrinănôngăthônăChiănhánhăSnăTơy 57
2.5.1. im mnh v hot đng cho vay đi vi h sn xut ca Ngân hàng Nông
nghip và Phát trin nông thôn Chi nhánh Sn Tây 57
2.5.2. im yu v hot đng cho vay đi vi h sn xut ca Ngân hàng Nông
nghip và Phát trin nông thôn Chi nhánh Sn Tây 57
2.5.3. Nguyên nhân hn ch hot đng cho vay đi vi h sn xut ca Ngân hàng
Nông nghip và Phát trin nông thôn Chi nhánh Sn Tây 58
2.5.3.1. V Ngân hàng Nông nghip và Phát trin nông thôn Chi nhánh Sn Tây 58
2.5.3.2. V thc trng các h vay vn 58
2.5.3.3. Qun lý cp y, chính quyn đa phng 59
2.5.3.4. Các nguyên nhân khác 59

Kýăhiuăvitătt
Tênăđyăđ
CBTD
NHTM
RRCV
TSB
Cán b tín dng
Ngân hàng thng mi
Ri ro cho vay
Tài sn đm bo
Thang Long University LibraryDANHăMCăCÁC BNGăBIU,ăSă
Bng 2.1. Kt qu huy đng ngun vn trong nm 2010 – 2012 26
Bng 2.2. C cu d n theo thi hn cho vay trong nm 2010 – 2012 30
Bng 2.3. Tình hình d n quá hn trong nm 2010 – 2012 31
Bng 2.4. Ch tiêu li nhun ca Ngân hàng Nông nghip và Phát trin nông thôn Chi
nhánh Sn Tây 33
Bng 2.5. Tình hình cho vay, thu n h sn xut 38
Bng 2.6. C cu d n h sn xut theo thi gian 43
Bng 2.7. C cu d n h sn xut theo ngành ngh 44
Bng 2.8. D n ca h sn xut theo phng thc cho vay 46
Bng 2.9. Kt qu cho vay đi vi h sn xut 48
Bng 2.10. C cu n quá hn h sn sut 49
Bng 2.11. N quá hn phân theo tài sn đm bo và không có tài sn đm bo 50
Bng 2.12. Tình hình x lý ri ro cho vay h sn xut 52

không nh ca Ngân hàng Nông nghip và Phát trin nông thôn Chi nhánh Sn Tây,
mt trong nhng chi nhánh trc thuc thành ph Hà Ni. Tuy nhiên, trên thc t, do s
cnh tranh khc lit gia các Ngân hàng, hot đng cho vay đi vi h sn xut ti Chi
nhánh Sn Tây còn gp phi mt s khó khn. Do đó vn đ đy mnh cho vay đi vi
h sn xut đ tng cng hot đng kinh doanh trong khu vc là rt cn thit.
Cn c vào kin thc đư hc trong nhà trng và tìm hiu thc t v hot đng
cho vay ca Ngân hàng cùng s hng dn ca thc s Lê Th Hà Thu, tác gi đư la
chn đ tài: “Gii pháp đy mnh hot đng cho vay đi vi h sn xut ti Ngân hàng
Nông nghip và Phát trin nông thôn Chi nhánh Sn Tây” làm đ tài khóa lun ca
mình. Da trên kt qu ca quá trình nghiên cu và phân tích d liu thu thp đc,
khóa lun xin đa ra mt s đ xut cho vn đ này.
Thang Long University Library2.ăMcăđíchănghiênăcu
- Nghiên cu nhng vn đ lý lun c bn v hot đng cho vay đi vi h sn
xut ca NHTM, xác đnh s cn thit ca vic đy mnh hot đng cho vay ca
NHTM ti Vit Nam.
- Nghiên cu thc trng hot đng cho vay ti Ngân hàng Nông nghip và Phát
trin nông thôn Chi nhánh Sn Tây t nm 2010 đn nm 2012, t đó thy đc đim
mnh, hn ch và nguyên nhân ca các hn ch đó.
-  xut mt s gii pháp nhm đy mnh hot đng cho vay đi vi h sn
xut ti Ngân hàng Nông nghip và Phát trin nông thôn Chi nhánh Sn Tây.
3.ăiătngăvƠăphmăviănghiênăcu
i tng nghiên cu ca khóa lun: Hot đng cho vay đi vi h sn xut ti
Ngân hàng Nông nghip và Phát trin nông thôn Chi nhánh Sn Tây.
Phm vi nghiên cu ca khóa lun: Thc trng hot đng cho vay đi vi h sn
xut ti Ngân hàng Nông nghip và Phát trin nông thôn Chi nhánh Sn Tây t nm
2010 đn nm 2012 da trên s liu thng kê đ làm c s chng minh.
4. Phngăphápănghiênăcu

Bên cnh đó, nhiu quan đim khác cho rng: H sn xut là đn v kinh t,
trong đó các thành viên thng có cùng huyt thng, chung sng trong mt mái nhà.
Các ngun thu nhp do các thành viên ca h to ra và đc s dng chung.
 phù hp vi xu th phát trin chung và ch trng ca ng và Nhà nc,
Ngân hàng Nông nghip và Phát trin nông thôn Vit Nam đư ban hành Ph lc s 1
kèm theo Quyt đnh 499A/TDNT, trong đó, h sn xut đc đnh ngha là mt đn
v kinh t t ch, trc tip hot đng sn xut kinh doanh, là ch th trong mi quan
h sn xut kinh doanh và t chu trách nhim v kt qu hot đng sn xut kinh
doanh ca mình.
Các thành viên trong h sn xut có tài sn chung đ hot đng kinh t trong lnh
vc nông, lâm, ng nghip và mt s lnh vc sn xut kinh doanh khác do pháp lut
quy đnh là ch th trong quan h dân s. Ch th có th y quyn cho thành viên khác
làm đi din ca h. H sn xut phi chu trách nhim thc hin quyn, ngha v dân
s do ngi đi din xác lp bng tài sn chung ca h. Tài sn chung bao gm tài sn
do các thành viên cùng nhau to lp nên và các tài sn khác mà các thành viên tha
thun là tài sn chung. Nu tài sn chung ca h không đ đ thc hin ngha v thì
các thành viên phi chu trách nhim bng tài sn riêng ca mình.
H sn xut là mt lc lng sn xut to ln, hot đng trong nhiu lnh vc
nhng hin nay, h sn xut phn ln hot đng trong lnh vc nông nghip và phát
trin nông thôn. Các h sn xut thc hin sn xut kinh doanh phong phú và đa dng,
Thang Long University Library
2

kt hp gia trng trt, chn nuôi và ngành ngh khác. Vic tham gia nhiu ngành
ngh trên đư góp phn đy mnh hiu qu hot đng ca h sn xut  nc ta.
1.1.1.2. c đim ca h sn xut
H sn xut đc hình thành t nhng đc đim rt đa dng và tùy thuc vào mi
vùng và đa phng. Các thành viên trong h sn xut quan h vi nhau hoàn toàn đc
lp, có t cách pháp lý bình đng vi mi thành phn kinh t. Mi h sn xut s đa
ra phng hng hot đng và t chu trách nhim v kh nng sn xut ca mình.

giai đon sn xut hàng hóa. Chính vì vy, vic tip cn vi c ch th trng ca h
sn xut đư tr nên d dàng hn.
1.1.2. Phơnăloiăhăsnăxut
Do h sn xut hot đng trong lnh vc nông nghip, nông thôn nên rt đa dng
v ngành ngh, theo đó, hình thc t chc khác nhau, thành phn trong h rt phong
phú. Theo Quyt đnh 499A/TDNT ngày 02 tháng 09 nm 1993 ca Tng giám đc
Ngân hàng Nông Nghip và Phát trin nông thôn Vit Nam, h sn xut đc chia
thành các loi sau:
H loi 1 bao gm: H sn xut trong lnh vc nông, lâm, ng nghip có tính
cht t sn xut, tiêu th sn phm, t chu trách nhim v toàn b kt qu kinh doanh
và do cá nhân làm ch h; h cá th, h t nhân làm kinh t gia đình; nhng thành viên
nhn khoán các t chc kinh t hp tác.
H loi 2 bao gm: H sn xut công nghip; h sn xut dch v; h sn xut
góp vn vào t hp tác; h sn xut có vn ln, vn nh; h sn xut hot đng t do.
H loi 2 có nhng đc trng sau: c cp giy phép kinh doanh do c quan có thm
quyn Nhà nc cp hoc giy phép kinh doanh do trng tài kinh t Nhà nc cp.
1.1.3. Vaiătròăcaăhăsnăxutătrongăphátătrinăkinhătă
H sn xut là lc lng quan trng trong vic thúc đy nn kinh t phát trin do
đóng vai trò cu ni trung gian gia hai nn kinh t, đn v tích t vn và góp phn
đy mnh hiu qu s dng ngun nhân lc, gii quyt vic làm cho ngi lao đng.
Trong quá trình lao đng, h sn xut đư to điu kin cho ngi nông dân gn bó vi
rung đt, ch đng đu t vn, đi mi c cu, vn dng tin b khoa hc k thut và
đem li hiu qu kinh t. ây là đng lc khai thác các tim nng, tn dng ngun lc
v tài nguyên, vn, lao đng, đt đai, làm tng sn phm cho xư hi.
Lch s phát trin ca loài ngi là lch s ca s phát trin ngun lc sn xut
và phân công lao đng xư hi. Gn lin vi các thi k phát trin là các giai đon phát
trin kinh t xư hi khác nhau. Giai đon kinh t c bn tn ti đó là kinh t t cung t
cp (kinh t t nhiên) và kinh t hàng hóa. Kinh t t nhiên là giai đon phát trin đu
tiên trong lch s sn xut hàng hóa. Tip theo sau đó là giai đon kinh t hàng hóa
quy mô nh trong phm vi gia đình và giai đon kinh t hàng hóa quy mô ln có s

kinh t trong nc nói chung và kinh t nông thôn nói riêng. T đó làm tng mi
ngun thu cho ngân sách đa phng cng nh ngân sách Nhà nc.
H sn xut có mi quan h gn bó thân thit vi Ngân hàng. Kinh t h sn
xut đc coi là ngi bn đng hành tiêu th sn phm, dch v ca Ngân hàng trên
lnh vc nông nghip, nông thôn. ây là th trng có nhiu tim nng đ m rng đu
t tín dng, m ra nhiu vùng cho nng sut và đt hiu qu sn xut cao.
1.2. Hotăđngăchoăvayăđiăviăhăsnăxut
1.2.1. KháiănimăvƠăđcăđimăcaăhotăđngăchoăvayăđiăviăhăsnăxut
1.2.1.1. Khái nim hot đng cho vay đi vi h sn xut
Theo điu 4, Lut các t chc tín dng s 47/2010/QH12 ngày 16 tháng 06 nm
2010: Hot đng cho vay là hình thc cp tín dng, theo đó bên cho vay giao hoc
cam kt giao cho khách hàng mt khon tin đ s dng vào mc đích xác đnh trong
mt thi gian nht đnh theo tha thun vi nguyên tc có hoàn tr c gc và lãi.Thc
cht, khi hot đng cho vay phát sinh, hai bên s cam kt vi nhau: Ngân hàng trao
5

cho ngi vay mt khon tin và ngi vay cam kt hoàn li s tin vay đó trong mt
thi gian vi nguyên tc hoàn tr đy đ c gc và lưi.
Ngân hàng là t chc đi vay đ cho vay. Hot đng cho vay ca Ngân hàng là
vic Ngân hàng dùng s vn huy đng t các t chc, cá nhân trong nn kinh t đ cp
vn tm thi cho các t chc, cá nhân khác trong mt khong thi gian nht đnh.
Ngân hàng đư thc hin công tác chuyn vn t ni tha vn đn ni thiu vn. ây
cng chính là hot đng to ra ngun thu ln nht cho Ngân hàng. Có th nói, hot
đng cho vay ca Ngân hàng đư tn dng ti đa ngun vn nhàn ri trong nn kinh t
và t đó thúc đy nn kinh t phát trin.
Nhm to điu kin thun li cho các NHTM trong quá trình cho vay h sn
xut, ngày 05 tháng 03 nm 2007, Th tng Chính ph ban hành Quyt đnh s
31/2007/Q – TTg v tín dng h sn xut làm quy đnh cng nh to điu kin tin
đ đ hot đng cho vay đi vi h sn xut phát trin. Theo đó, hot đng cho vay đi
vi h sn xut là vic s dng các ngun tài chính do Ngân hàng huy đng đ cho

Chi phí cho vay thng cao do quy mô tng món vay nh, s lng khách hàng
đông, phân b khp ni nên m rng cho vay thng liên quan đn vic m rng
mng li cho vay và thu n.
1.2.2. căđimăsădngăvnăcaăhăsnăxut
Ti nông thôn, ngi dân nói chung và h sn xut nói riêng ch yu sng bng
ngh nông. Tuy thiên nhiên mang li thun li cho sn xut nhng cng mang li
không ít khó khn cho sn xut nh bưo, l lt, sâu bnh Do đó h sn xut đu t
cho nông nghip ít có kh nng hoàn tr vn cho Ngân hàng.
i tng vay vn ca Ngân hàng là các h sn xut nên món vay thng nh.
Vì th, th tc vay vn cn đn gin, gn nh, tránh gây lưnh phí thi gian và tin bc
ca h sn xut. i tng sn xut ca các h sn xut ch yu là cây trng, vt nuôi
vi quy lut sinh trng và phát trin riêng. Vì vy vic s dng vn cho nông nghip
phi phù hp vi tng loi cây trng, vt nuôi. Vn đu t cho nông nghip phi đc
s dng đúng lúc, đúng thi đim mi mang li hiu qu kinh t cao.
H sn xut mnh dn vay vn đu t vào sn xut khi cn thit và khi đn hn
s tr sòng phng. Vi trình đ thâm canh tng đi cao, h to ra các cây trng có giá
tr kinh t cao đ đáp ng nhu cu th trng, to điu kin phát trin sn xut. Vì vy,
vic s dng vn bc đu có hiu qu.Tuy nhiên, nu vic s dng vn ca h sai
mc đích, không đc đu t vào sn xut, ch yu dùng vào mua sm, phc v nhu
cu sinh hot thì đng vn s không phát huy tác dng.
1.2.3. Vaiătròăcaăhotăđngăchoăvayăđiăviăhăsnăxut
Hot đng cho vay đi vi h sn xut góp phn đáp ng nhu cu v vn đ duy
trì quá trình sn xut, phát trin kinh t. Hin nay, hu ht h sn xut đu thiu vn đ
sn xut kinh doanh. Hin tng h sn xut thiu vn không ch xut hin khi h có
nhu cu m rng sn xut mà xy ra ngay c khi mi bt đu bc vào sn xut. 
đm bo cho quá trình hot đng sn xut, kinh doanh không b gián đon và đc duy
trì, h sn xut phi tìm kim các ngun vn đáp ng cho nhu cu ca mình. óng vai
trò là trung gian tài chính, Ngân hàng đư đáp ng nhu cu vn ca h sn xut vi chi
phí s dng vn thp hn các ngun khác rt nhiu.
Bên cnh đó, hot đng cho vay đi vi h sn xut góp phn thúc đy quá trình

1.2.4.1. Doanh s cho vay h sn xut
Doanh s cho vay h sn xut là ch tiêu phn ánh tng s tin Ngân hàng cho h
sn xut vay trong mt thi k nht đnh, thng là mt nm.
Doanh s cho vay h sn xut càng ln thì quy mô cho vay đi vi h sn xut
càng ln. Doanh s cho vay h sn xut qua các nm tng cho thy hot đng cho vay
đi vi h sn xut đc m rng. Doanh s cho vay h sn xut tng có th do s
lng h sn xut tham gia vay vn tng hoc mc tín dng đi vi mi h sn xut
tng. Ngoài ra Ngân hàng s dng ch tiêu phn ánh t trng cho vay h sn xut trong
tng doanh s cho vay ca Ngân hàng:
Thang Long University Library
8

T trng cho vay h sn xut =
Doanh s cho vay h sn xut x 100%
Tng doanh s cho vay
1.2.4.2. Doanh s thu n h sn xut
Doanh s thu n h sn xut là ch tiêu phn ánh tng s tin Ngân hàng đư thu
hi đc sau khi gii ngân cho h sn xut trong mt thi k nht đnh.
Ngân hàng phn ánh tình hình thu n thông qua ch tiêu sau:
H s thu n h sn xut =
Doanh s thu n h sn xut
Doanh s cho vay h sn xut
H s thu n h sn xut đánh giá kh nng thu hi vn t ngun vn Ngân hàng
cho vay. H s thu n này càng cao chng t công tác thu hi n h sn xut ca Ngân
hàng có hiu qu đng thi th hin ý thc tr n ca h sn xut cao, đng vn đc
s dng đúng mc đích và có hiu qu. Nu h s này thp cho thy hot đng cho vay
h sn xut có kh nng gp ri ro do h sn xut không tr n đúng hn đng thi
Ngân hàng thc hin công tác thu hi n cha sát sao, công tác thm đnh tín dng còn
lng lo, ch quan.
1.2.4.3. D n cho vay h sn xut

hàng  mt thi đim nht đnh. T l này cho bit ti thi đim xác đnh c 100 đng
Ngân hàng cho vay có bao nhiêu đng n quá hn.  phn ánh t l n quá hn h
sn xut, Ngân hàng s dng ch tiêu:
T l n quá hn h sn xut =
N quá hn h sn xut x 100%
Tng d n h sn xut
ây là ch tiêu quan trng đ đánh giá hiu qu cho vay h sn xut. Nu d n
quá hn h sn xut càng nh, t l n quá hn h sn xut thp thì hiu qu hot đng
cho vay h sn xut càng cao. Nu t l n quá hn h sn xut càng cao, chng t
Ngân hàng đang gp ri ro và kh nng mt vn. Hot đng Ngân hàng nói chung và
hot đng cho vay h sn xut nói riêng nh hng trc tip đn li nhun và s an
toàn trong kinh doanh. Vì th, vic đm bo thu hi đ vn cho vay h sn xut đúng
hn là vn đ quan trng trong công tác qun lý, tác đng trc tip đn s tn ti ca
các Ngân hàng. Tuy nhiên, đ làm rõ hn mi quan h gia d n quá hn h sn xut
và s h sn xut đc vay vn có n quá hn, Ngân hàng thng dùng ch tiêu:
T l h sn xut có n quá hn =
S h sn xut có n quá hn x 100%
Tng s khách hàng vay có n quá hn
T l h sn xut có n quá hn cho bit s lng h sn xut có n quá hn
cao hay thp. N quá hn là khon n khó đòi. T l h sn xut có n quá hn càng
cao, Ngân hàng càng gp nhiu ri ro và ngc li. Do đó, Ngân hàng cn có nhng
bin pháp hu hiu đ gim thiu thit hi kp thi nh tng cng công tác đôn đc
h sn xut tr n đúng hn, tích cc đòi n đư quá hn cng nh giám sát cht ch
hot đng kinh doanh ca h sn xut nhm gim thiu nhng ri ro trong cho vay đi
vi h sn xut.

1.2.4.6. T l n xu h sn xut
Bên cnh ch tiêu t l n quá hn h sn xut, ch tiêu t l n xu h sn xut
cng thng đc s dng đ phn ánh tình hình cho vay đi vi h sn xut:
Thang Long University Library

hi vn. Thông qua đó, Ngân hàng sm có bin pháp nhc nh, đôn đc khách hàng,
kp thi hn ch ri ro có th xy ra. ây cng là cn c đ Ngân hàng đa ra quyt
đnh cho vay trong nhng ln tip theo hay không.
1.2.4.8. Mt s ch tiêu khác.

Giá tr bình quân 1 h sn xut đc vay:
 phn ánh s tin mi lt h sn xut đc vay, Ngân hàng s dng ch tiêu:
Giá tr bình quân 1 h sn xut đc vay =
Doanh s cho vay h sn xut
Tng s h sn xut vay vn
11

Khi s tin vay ca mi h sn xut càng cao thì sc sn xut cng nh quy mô
hot đng sn xut kinh doanh ca h s đc tng lên. Tuy nhiên, Ngân hàng cho vay
h sn xut nhiu hn cn đm bo kh nng thu hi và có lãi.

T l cho vay ngn hn h sn xut:
 phn ánh mc đ đáp ng nhu cu vn ngn hn ca h sn xut đ m rng
sn xut kinh doanh, Ngân hàng s dng ch tiêu:
T l cho vay ngn hn h sn xut =
D n cho vay ngn hn h sn xut x 100%
Tng d n h sn xut
H sn xut thng đc hình thành t h gia đình. Do vy, h sn xut có đc
đim nh: Phng án, k hoch kinh doanh cha rõ ràng, cha có bng báo cáo kt
qu kinh doanh, tim lc vn nh, vòng quay vn ngn hn nên Ngân hàng thng
ch yu cho h sn xut vay trong thi gian ngn. Ngoài ra, h sn xut còn s dng
vn ngn hn đ mua con ging, cây trng, nguyên vt liu phc v cho quá trình sn
xut, kinh doanh.

T l cho vay trung, dài hn h sn xut:


Kh nng bù đp ri ro cho vay h sn xut:
H s bù đp RRCV h sn xut =
D phòng RRCV h sn xut đc trích
Tng n quá hn
S tn ti và phát trin ca Ngân hàng ph thuc vào kh nng bù đp ri ro
chung và ri ro trong cho vay h sn xut nói riêng. H s bù đp RRCV h sn xut
nh hn 1 cho bit Ngân hàng không đ kh nng bù đp ri ro. H s này bng 1
chng t Ngân hàng đ kh nng bù đp ri ro trong cho vay h sn xut. Tuy nhiên,
h s này nh hn 1 ngha là s trích lp d phòng ri ro ln hn s d n cho vay h
sn xut đư đc x lí.

D phòng ri ro cho vay h sn xut đc trích lp:
Là chi phí hot đng đ d phòng cho nhng tn tht có th xy ra đi vi các
khon cho vay h sn xut ca Ngân hàng. Trên bng cân đi k toán, d phòng là mt
khon mc thuc tài sn và làm gim giá tr tài sn có, nhm phn ánh s suy gim ca
tài sn trc nhng tn tht có kh nng xy ra.
T l trích d phòng RRCV h sn xut =
D phòng RRCV h sn xut đc trích
D n cho vay h sn xut
T l này cho bit d phòng RRCV h sn xut đc trích so vi d n cho vay
h sn xut. Theo quy đnh hin hành, nhóm n xu chim t trng càng ln trong
tng d n cho vay thì Ngân hàng phi trích lp d phòng ri ro càng nhiu. Vì vy,
theo Quyt đnh 493/2005/Q – NHNN, vic trích lp d phòng c th đi vi các
nhóm n nh sau: Nhóm 1 (N đ tiêu chun): 0%; Nhóm 2 (N cn chú ý): 5%;
Nhóm 3 (N di tiêu chun): 20%; Nhóm 4 (N nghi ng): 50%; Nhóm 5 (N có kh
nng mt vn): 100%. T l này càng cao chng t hiu qu hot đng cho vay đi vi
h sn xut gim sút, vn phi trích lp d phòng nhiu, ri ro mà Ngân hàng đang
phi đi mt càng ln.


thu nhp, giúp Ngân hàng đm bo hot đng bình thng, đáp ng nhu cu vn đi
vi h sn xut. Vì vy, Ngân hàng cn phi đy mnh hot đng cho vay đi vi h
sn xut. Khi hot đng cho vay đc đy mnh, h sn xut đc đu t thêm vn đ
sn xut kinh doanh, tng thêm thu nhp, góp phn to ra sn phm cho xư hi, m
rng và phát trin tiu th công nghip, đáp ng nhu cu ca th trng. Tuy nhiên đây
cng là hot đng cha đng nhiu ri ro nht. Do đó, Ngân hàng luôn tìm cách khc
phc ri ro, đy mnh hot đng cho vay đ mang li s n đnh, đm bo cho mc
tiêu an toàn và sinh li ca Ngân hàng.
Hin nay, Nhà nc đư và đang khuyn khích sn xut, đy mnh các ngành
ngh nên nn kinh t cn thit phi có vn đ phát trin, tng thu nhp quc dân và to
ra tích ly t mi cá nhân, doanh nghip. Khi nn kinh t càng phát trin s càng to ra
nhiu ngun vn cho sn xut kinh doanh. Ngân hàng đáp ng nhu cu vn đó thông
qua hot đng cho vay đi vi h sn xut. S tng trng ca hot đng cho vay là
Thang Long University Library
14

điu kin cn thit cho s phát trin vng chc ca nn kinh t. Hot đng cho vay có
hiu qu s làm mc cung tin t luôn đc điu chnh cho phù hp vi mc cu tin
t trong nn kinh t. iu đó góp phn quan trng vào s phát trin ca nn kinh t,
kim ch lm phát, giá c, to công n vic làm cho h sn xut.
Nh vy, đy mnh hiu qu hot đng cho vay là vn đ sng còn đi vi hot
đng kinh doanh ca Ngân hàng. ây là nhu cu bc thit, không ch có ý ngha đi
vi Ngân hàng mà còn có ý ngha đi vi các h sn xut và s phát trin ca nn kinh
t xư hi.
1.2.6. CácănhơnătănhăhngătiăhotăđngăchoăvayăđiăviăhăsnăxutăcaăNgơnă
hƠngăthngămi
1.2.6.1. Yu t môi trng
 Môi trng t nhiên:
Môi trng t nhiên là nhân t có nh hng trc tip đn hot đng cho vay ca
Ngân hàng nói chung và các ngân hàng hot đng trong lnh vc nông nghip nói