B GIÁO DC VÀ ÀO TO
TRNG I HC KINH T TP.HCM
j PHM TH PHNG

GII PHÁP PHÁT TRIN TH THANH
TOÁN TI TNH TIN GIANG

Chuyên ngành: Kinh t tài chính - Ngân hàng
Mã s: 60.31.12

LUN VN THC S KINH T NGI HNG DN: PGS.TS TRÂN HUY HOÀNG

THÀNH PH H CHÍ MINH – 2009 MC LC LI M U
1
CHNG I

Nam 25
2.1.1.2 Quá trình phát trin th trng th thanh toán hin nay ti Vit Nam
25
2.1.1.3 Thc trng v th trng th thanh toán ti Vit Nam 28
2.1.2 Tác đng ca th trng th đn nn kinh t 33
2.1.2.1 Liên kt, hp tác trong hot đng kinh doanh th 34
2.1.2.2 Làm cu ni gia các thành viên vi các c quan qun lý Nhà nc 35
2.1.2.3 Gii thiu cho các NH hi viên các sn phm, dch v mi 36
2.1.2.4 y mnh công tác thông tin tuyên truyn v dch v th 36
2.1.2.5 H tr v mt đào to, bi dng nghip v cho các thành viên 37
2.1.2.7 Cng c, xây dng và phát trin t chc hi th 38
2.2 TH TRNG TH THANH TOÁN TI TIN GIANG 40
2.2.1 Thc trng phát hành và thanh toán th ti các ngân hàng thng mi
Tnh Tin Giang 40
2.2.1.1 i vi th quc t. 40
2.2.1.2 i vi th ni đa 42
2.2.2 Thc trng k thut phát hành th thanh toán 44
2.2.2.1 Thc trng đi tng khách hàng s dng th 44
2.2.2.2 Lnh vc áp dng th thanh toán và mng li chp nhn th 46
2.2.2.3 Mng li máy giao dch t đng ATM 47
2.2.2.4 V ri ro trong hot đng th 49
2.3 NHNG ÁNH GIÁ V TH TRNG TH 50
2.3.1 Nhng kt qu đt đc ca th trng th thanh toán 50
2.3.2 Nhng đim hn ch ca th trng th thanh toán 51
2.3.3 Nhng nguyên nhân nh hng đn th trng th thanh toán 51
2.4 KT LUN CHNG II 52
CHNG 3:
CÁC GII PHÁP PHÁT TRIN TH TRNG TH THANH TOÁN TI
TNH TIN GIANG 53
3.1 NH HNG PHÁT TRIN TH TRNG TH THANH TOÁN TI

3.5 KT LUN CHNG III 78
KT LUN 79
DANH MC CÁC BNG Bng 2.1. Tình hình phát hành và s dng th quc t ti Tnh Tin Giang…41
Bng 2.2. Tình hình phát hành và s dng th ni đa ti Tin Giang 43
Bng 2.3. S lng đn v chp nhn th ti Tnh Tin Giang 46
Bng 2.4. S lng máy ATM ti Tnh Tin Giang 47

DANH MC CÁC BIU
Biu 2.1. S lng các NHTM cung cp th qua các nm 28
Biu 2.2. S lng th ghi n/ATM ni đa qua các nm 29
Biu 2.3.S lng th quc t qua các nm 31
Biu 2.4. S lng máy ATM qua các nm 31
Biu 2.5. S lng máy POS thi k 2003-2008 31
Biu 2.6. Tình hình phát hành th quc t 6/2009 41
Biu 2.7.Doanh s thanh toán th quc t ti Tin Giang 6/2009 42
Biu 2.8. Tình hình phát hành th ni đa ti tnh Tin Giang nm 2008 43
Biu 2.9.Doanh s s dng th ni đa 44
Biu 2.10.S đn v chp nhn th tnh Tin Giang 46
Biu 2.11. H thng máy ATM ti tnh Tin Giang 48
Biu 2.12. S lng máy POS qua các nm 48

DANH MC CÁC S 

S đ 1.1.Quy trình phát hành th 12
1
LI M U
I.TÍNH CP THIT CA  TÀI
Hin nay, nc ta đang trong tin trình thc hin công cuc công nghip hoá,
hin đi hoá đt nc. Mc tiêu ca công nghip hoá hin đi hoá là xây dng đt
nc ta thành mt nc công nghip có c s vt cht k thut hin đi, c cu
kinh t hp lý, quan h sn xut tin b, phù hp vi s phát trin ca lc lng
sn xut, đi sng vt cht và tinh thn cao, quc phòng an ninh vng chc, dân
giàu nc mnh, xã hi công bng dân ch vn minh.  thc hin đc công
nghip hoá hin đi hoá là trách nhim ca nhiu ngành kinh t trong đó có ngành
ngân hàng.
Ngày nay, ngành ngân hàng đc coi là ngành kinh t huyt mch, có tm
quan trng đc bit góp phn thúc đy tng trng kinh t, đ thc hin tt nhim
v trng tâm mà ng và Nhà nc giao cho, mt trong nhng vn đ cp bách đt
ra đi vi ngành ngân hàng là phi xây dng h thng đ mnh trên tt c các lnh
vc. Nn kinh t hàng hoá vn hành theo c ch th trng đòi hi s luân chuyn
vn nhanh. Vì vy, đi đôi vi vic đi mi c cu t chc v nghip v ngân hàng
đã tp trung ci tin ch đ thanh toán không dùng tin mt đc bit là thanh toán
qua th.
Hn na, các hot đng trên th gii hin nay đu din ra theo xu hng
hin đi hoá và hot đng thanh toán cng vy. Nu nh trc kia con ngi s
dng hàng hoá, ri đn tin giy trong vic thanh toán hàng ngày thì đn nay đã
dn chuyn sang dùng các hình thc thanh toán không dùng tin mt vi s tin li
và an toàn cao. Các phng tin đó có th k đn nh tài khon, séc, ngân
phiu…và hin đi nht, vn minh nht là th thanh toán.
Th thanh toán đã xut hin trên th gii t hn 50 nm qua và đã có đc
nhng bc tin rt dài v k thut công ngh cng nh v quy mô s dng.
Ti Vit Nam, th thanh toán ch mi xut hin hn 15 nm nay, nhng đang

thc t, phân tích, tng hp, so sánh, đi chiu, din dch quy np. ng thi, kt
hp nhng kin thc đã hc v tài chính, ngân hàng, tìm hiu thc t cng nh
3
nghiên cu các vn bn pháp quy hin hành nhm gii quyt nhng vn đ đt ra
trong lun vn.
V.NHNG NGHIÊN CU CÓ LIÊN QUAN N  TÀI:
Trong quá trình nghiên cu đ tài, tôi đã tip cn và tham kho hai lun án
tin s kinh t có liên quan đn đ tài nghiên cu, kt hp vi các tp chí chuyên
ngành ngân hàng và các tài liu khác trong và ngoài nc.

th s dng các hình thc thanh toán khác nhau bng cách trích tài khon ca mình
ti ngân hàng đ chi tr cho ngi th hng nh thanh toán bng séc, u nhim
chi, lnh chuyn tin và th thanh toán. Mt hình thc thanh toán đang đc s
dng ph bin trên th gii hin nay, đó là thanh toán bng th ngân hàng. So vi
các hình thc thanh toán khác thì th ngân hàng có nhiu u đim hn vì đã ng
dng nhng tin b ca ngành công ngh thông tin mang li đ phát trin công
5
ngh thanh toán bng th, giúp cho vic thanh toán ca ngi dân qua ngân hàng
tr nên nhanh chóng và tin li.
1.1.2 Khái nim, cu trúc, phân loi th thanh toán.
1.1.2.1 Khái nim th thanh toán
Xét v mt hin tng, “Th thanh toán là mt phng tin thanh toán không
dùng tin mt, trong đó ngi s dng th có th s dng th đ thanh toán cho các
hàng hoá, dch v hay rút tin mt ti các ngân hàng, các đi lý ngân hàng hay ti
các máy rút tin t đng (ATM)”
Có quan đim cho rng: “Th thanh toán là phng tin thanh toán không
dùng tin mt mà ch th có th s dng đ rút tin mt hoc thanh toán hàng hoá,
dch v ti các đn v chp nhn thanh toán th”
ng trên quan đim k toán, th thanh toán là mt phng tin ghi s
nhng s tin thanh toán thông qua thit b đc th phi hp vi h thng ni mng
vi tính đ kt ni trung tâm phát hành vi các đim thanh toán, nó cho phép thc
hin cuc thanh toán nhanh chóng, thun tin và khá an toàn cho các đi tng
tham gia thanh toán”
Trên quan đim ca ngân hàng, vic phát hành và thc hin thanh toán th là
mt nghip v bao gm các hot đng cho vay, huy đng vn (thông qua ký qu
hay tài khon đm bo), thanh toán trong nc và quc t. Th thanh toán là mt
phng thc, mt dch v thanh toán do ngân hàng cung cp cho khách hàng theo

Mt sau: bao gm các yu t c bn sau:
- Dãy bng t: có kh nng lu tr nhng thông tin đc mã hóa v s th,
tên ch th, tên ngân hàng phát hành, ngày phát hành, mã s cá nhân, khi quét
qua máy rút tin t đng (ATM), máy cp phép t đng (POS ), mi d liu này s
đc đc và chuyn v trung tâm th thông qua mng thông tin, nu là th quc t
thì nhng thông tin này s đc truyn v ngân hàng phát hành qua h thng thông
tin ca hip hi phát hành th quc t (h thng BASE –I ca Visacard hoc h
thng INAS ca Mastercard…)
- Bng ch ký ca ch th: là bng giy đc nm ngay di dãy bng t,
trên bng giy là ch ký ca ch th; khi thanh toán ti các VCNT, đn v s so
7
sánh ch ký ca ngi cm th trên hoá đn vi ch ký mu trên dãy bng ca ch
th.
Ngoài ra, mt sau ca th còn in thêm các lu ý trong vic dùng th và tên,
đa ch ca ngân hàng phát hành.
1.1.2.3 Phân loi th thanh toán
Hin nay, trên th trng ni đa cng nh quc t có rt nhiu th thanh toán
khác nhau vi nhng đc đim cng nh tính nng rt đa dng và phong phú. 
phân loi, ta có th cn c vào 5 c s:
*Xét theo công ngh sn xut, chia làm 3 loi:
- Th khc ch ni (Embossing Card): c làm da trên k thut khc
ch ni.
- Th bng t (Magnetic Stripe): Theo đó, các d liu, thông tin liên quan
đn khách hàng s đc lu tr trong bng t  mt sau ca th. Nhng thông tin
này không đc mã hoá nên d b ly cp thông tin. Do đó, ngày nay đa phn các
ngân hàng và t chc phát hành th đu chuyn sang th thông minh.
- Th thông minh (Smartcard): là loi th theo đó các d liu, thông tin

cho mc đích kinh doanh ca công ty ca nhân viên thông qua các báo cáo đnh k
do ngân hàng phát hành th cung cp.
- Th công ty (Corporate card): là th mà ch s hu là công ty. Th này
thng do lãnh đo công ty hoc ngi có trách nhim mua hàng thng xuyên ca
công ty s dng. Công ty s chu trách nhim v vic s dng th.
- Th giao dch tài chính (Financial transacsion card): là loi th phc v
cho mt s giao dch tài chính đc bit.
- Th hoán đi (Alterd card): ây là loi th đã thay đi mà s tài khon
khác vi mã s ban đu, đ đ phòng ngi khác s dng th gi.
*Nu phân loi theo phm vi s dng
-Th ni đa là th đc t chc phát hành th ti Vit Nam phát hành đ
giao dch trong lãnh th nc Cng hòa xã hi ch ngha Vit Nam.
9
-Th quc t là th đc t chc phát hành th ti Vit Nam phát hành đ
giao dch trong và ngoài lãnh th nc Cng hòa xã hi ch ngha Vit Nam; hoc
là th đc t chc nc ngoài phát hành và giao dch trong lãnh th nc Cng
hòa xã hi ch ngha Vit Nam.
1.1.3 Ngun gc ra đi và phát trin ca th thanh toán.
Th thanh toán là mt phng tin thông dng và vn minh trên th gii hin
nay. Theo tài liu ca t chc th Visa quc t (là t chc s hu mt trong nhng
thng hiu th có uy tín nht trên th gii) vào nm 1914, công ty đin báo hàng
đu ca Hoa K Western Union đã phát hành tm th bán cho khách hàng ca mình
đ thc hin nhng giao dch trên th trng mà ngi ta tin rng đó là th thanh
toán đu tiên. Tm th này là mt ming kim loi mng, nh và đc xem nh mt
loi tin kim loi. Tm th này có ghi tên khách hàng và cho phép h thun tin
trong vic gi đi nhiu bc đin tín và có th thanh toán ngay. n cui mi tháng,
công ty này lit kê và in ra hoá đn tng khon thanh toán, tình hình thc hin giao

Gourmet Club, Esquire Club, đn 1958 Carde Blanche ca h thng khách sn
Hiton và American Express Corporation ra đi và thng lnh th trng th gii.
Phn ln các loi th ch dành cho gii doanh nhân, nhng các ngân hàng đã
cm nhn rng gii bình dân mi là đi tng s dng th ch yu trong tng lai.
Nm 1960, Bank of America phát hành th Bank Americard, sau đó, cp giy phép
cho các đnh ch tài chính khi phát hành th bank Americard.
Trc s thành công ca Bank of America, mt s ngân hàng phát hành th
khác  Hoa K đã ngi li vi nhau đ tìm gii pháp cnh tranh. Vì vy, nm 1966,
14 ngân hàng  Hoa K đã quyt đnh thành lp mt hip hi th liên ngân hàng
gi là Interbank Card Association – ICA đ trao đi các thông tin v các giao dch
th tín dng. Nm 1967, bn ngân hàng thuc bang califonia đã thay đi tên ca h
t hip hi th ngân hàng Califonia thành hip hi th ngân hàng các bang phía Tây
(Wertern States Bankcard Association – WSBA). Hip hi này đã m rng thành
viên sang các đnh ch tài chính khác  phía tây nc M và sn phm th ca hip
hi đc gi vi tên là Mastercharge.
11
Sau đó, WSBA cng đã cp giy phép cho ICA đ s dng tên và biu tng
Mastercharge. n cui thp niên 1960, nhiu đnh ch tài chính đã tr thành hi
viên ca WSBA đ phát hành các sn phm th ngân hàng mang thng hiu
Mastercharge và cnh tranh vi th Bank Americard.
Cho đn nm 1977, th tín dng Bank Americard tr thành th visa và t
chc visa quc t đã ra đi t đây. Ngày nay, Visa là loi th có quy mô phát trin
ln nht trên toàn cu vi s tham gia ca 21.000 đnh ch tài chính trên khp th
gii, doanh s bình quân hàng nm đt trên 2.000 t USD. T chc Visa quc t
không trc tip phát hành th mà giao li cho các thành viên. ây cng là u th
giúp cho Visa d m rng th trng hn các loi th khác. Th Visa đc a
chung s dng trên th gii vì Visa có mng li chp nhn th rng khp toàn

B2: Ngân hàng tin hành thm đnh h s đng ký s dng th.
B3: Ngân hàng s tin hành sn xut th và phát cho khách hàng theo các
loi th khách hàng yêu cu s dng.
S đ 1.1: Quy trình phát hành th. Tip nhn h s

(
1
)

Thm đnh h s

(
2
)
Cp th

(
3
)
1.1.4.2 Quy trình thanh toán:
i vi các loi th khác nhau, c ch, phng thc và thm chí là quy trình
thanh toán có th có mt s khác bit nht đnh nhng nhìn chung chúng cng có
nhng đim ging nhau c bn đó là:
- Tham gia vào quá trình thanh toán th thông thng gm 5 thành phn
+Khách hàng hay còn gi là ch th.
+Ngân hàng phát hành th hay còn gi là ngân hàng ca ch th.
+n v chp nhn th (ngi bán hàng hoá, dch v chp nhn thanh

(Ch th)
N V CHP
NHN TH
(Ngi bán hàng)
Bc
1: Xin
gia hn
mc tín
dng
ký qu
NGÂN HÀNG
THANH TOÁN
(Ngân hàng ca
ngi bán
MNG THÔNG
TIN THANH
TOÁN
Bc 4: Xin cp phép
Bc 5: Gi &
nhn thông tin
giao dch
Bc 5: Gi &
nhn thông tin
giao dch
Bc
9: Gi
hóa
đn
(mi
tháng)

ngân hàng thanh toán đ làm c s cho vic thanh toán bù tr gia hai ngân hàng.
B6,7: Khi ngân hàng thanh toán hoc ngân hàng s hu máy ATM xut trình
nhng chng t hp l chng minh giao dch đã thc hin thông qua h thng
mng li liên ngân hàng, ngân hàng phát hành th có trách nhim thanh toán hoàn
qu cho ngân hàng thanh toán.
B8: Trong vòng mt thi gian nht đnh (thng không quá 48 gi), đn v
chp nhn th gi các hoá đn giao dch bng th đn ngân hàng thanh toán và
nhn tin bán hàng t ngân hàng này .
B9: Cui k, ngân hàng phát hành th gi bn sao kê, ghi chi tit các giao
dch ca ch th.  tip tc s dng, ch th phi thanh toán các khon đã chi tiêu
bng th cho ngân hàng phát hành th.
1.1.5 Li ích kinh t ca phng thc thanh toán th.
Vic s dng th thanh toán là mt trong nhng phng tin mang li nhiu
li ích không ch cho cá nhân s dng th, h thng ngân hàng mà còn mang li
nhiu li ích cho nn kinh t.
1.1.5.1 i vi ngi s dng th.
- Th nht, th là mt phng tin thanh toán không dùng tin mt va tin
li, an toàn, tit kim, va vn minh, hin đi mà không b phân bit giá so vi khi
tr bng tin mt.
- Th hai, s dng th mang li s an toàn cho khách hàng, tránh s phin hà
và nguy him khi dùng tin mt đi công tác hay mua bán. Trong trng hp b mt
th, ch th có th báo ngay cho ngân hàng phát hành th đ kp thi phong to tài
khon th. Ngi nht hay ly cp th cng khó có th s dng đc vì th có hình,
ch ký cng nh mt mã ch có ch th mi bit đc.
- Th ba, khách hàng s dng th có th thanh toán các giao dch d dàng
nh vào mng li rng rãi các đi lý chp nhn th trong và ngoài nc nh:
khách sn, nhà hàng, siêu th, ca hàng bán l, dch v taxi, công ty du lch,…
16
*Vi ngân hàng thanh toán, li ích ca phng thc thanh toán th mang li
là:
+Tng hiu qu nghip v thanh toán, m rng đi tng thanh toán, thu
đc phí chit khu đi lý t các đn v chp nhn th, tng doanh s thanh toán và
tng li nhun. Ngoài ra nh làm trung gian thanh toán th, ngân hàng s gi đc
nhng khách hàng là nhng nhà buôn bán l.
+Tham gia vào hot đng thanh toán th, các ngân hàng có th m rng
ngun khách hàng là các đim bán l, các đim cung cp hàng hoá, dch v.
+Thông qua các đn v chp nhn th, ngân hàng thanh toán có th to cho
mình mt mng li rng khp. Nhng đim này, tu theo mô hình, v trí, có th
tr thành mng li phát trin các sn phm ca ngân hàng đn tay ngi s dng
hiu qu nht.
1.1.5.3 i vi đi lý chp nhn th.
Vic chp nhn thanh toán bng th mang li cho đn v rt nhiu s tin li:
-Th nht, gia tng doanh thu cho đi lý: Vic chp nhn thanh toán th
khin cho ngi tiêu dùng có th mua sm hàng hoá có giá tr cao, giúp đi lý tng
hn mc cung cp hàng hoá cao hn. T đó, đi lý bán đc nhiu hàng, làm gia
tng doanh thu cng nh li nhun. Hn na thanh toán gia đi lý và ch th đc
tin hành nhanh hn, gim tình trng chm tr ca khách hàng.
-Th hai, ci thin công tác qun lý tài chính. Khi giao dch bng th gia
tng, thi gian dành cho vic kim đm, thu gi tin ca b phn ngân qu gim
xung, giúp cho ngi qun lý có nhiu thi gian đ làm nhng công vic quan
trng khác; tránh các hin tng dùng tin gi trong giao dch cng nh tình trng
mt cp tin ca khách hàng trong nhà hàng, khách sn,…S tin thanh toán đc
đm bo đi ngay vào tài khon ca đn v chp nhn th m ti ngân hàng thanh
toán. Ngoài ra tránh gây nhng hiu lm không đáng có hoc nhng rc ri liên
quan đn tin gia nhân viên ca đn v chp nhn th vi khách hàng.

mt cách an toàn và có hiu qu, chính xác, tin cy và tit kim nhiu thi gian, tt
18
c các giao dch đu thông qua h thng ngân hàng. Các ngân hàng đóng vai trò
va là ngi t chc va là ngi thc hin các khon thanh toán.
Th hai, vic thanh toán bng th có u đim thun li đi vi công chúng là
không phi chuyên ch tin, không cn lu gi tin mt. iu này s làm gim bt
các tiêu cc và t nn xã hi nh trm cp, cp git, la đo… và to s tin
tng trong giao dch, mua bán vì không có khái nim tin tht, tin gi.
Th ba, th thanh toán khuyn khích ngi dân chi tiêu thng xuyên hn và
mnh dn hn, góp phn làm tng vòng quay ca đng tin, khi thông các lung
vn khác.
Th t, thông qua s kim soát thanh toán ca ngân hàng, to điu kin cho
ngân hàng Nhà nc kim soát khi lng giao dch thanh toán ca c dân và ca
c nn kinh t. Qua đó, to tin đ cho vic tính toán lng tin cung ng và điu
hành thc thi chính sách tin t quc gia có hiu qu. Nu vic thanh toán hàng hoá
và dch v bng th đc s dng mt cách trit đ, Nhà nc s kim soát đc
thu chi ca các cá nhân, t chc mt cách d dàng, góp phn quan trng trong vic
thc thi chính sách thu, hn ch đn mc thp nht tình trng tht thu thu không
đáng có. ng thi, Nhà nc có th kim soát các hot đng giao dch kinh t,
gim thiu tác đng tiêu cc ca các hot đng kinh t ngm. Góp phn quan trng
nâng cao tính minh bch trong hot đng kinh t ca quc gia.
Th nm, vi khon tin vay sn có thông qua th tín dng, ngi dân có th
phát sinh nhu cu tiêu dùng và chi tiêu thng xuyên hn. iu này giúp Chính
ph thc hin có hiu qu chính sách kích cu, tng tiêu dùng, dn đn thúc đy
hot đng sn xut kinh doanh phát trin.
Ngoài ra, vic thanh toán bng th gn lin vi vic s dng các tin b khoa
hc k thut và công ngh hin đi, to điu kin thun li cho vic hi nhp kinh

nhu cu này. Hn na, ngân hàng ch có th cung cp dch v cho nhng ngi có
mt mc thu nhp hp lý, nhng ngi thu nhp thp s không đ điu kin s
dng dch v này.
+Môi trng pháp lý: vic kinh doanh dch v th ti bt k quc gia nào
đu đc tin hành trong mt khuôn kh pháp lý nht đnh. Các quy ch, quy đnh

Trích đoạn V phía NHNN chi nhánh cá ct nh, thành ph V phía các b ban ngành, UBND t nh, thành ph ut phát tri nk th ut công ngh th thanh toán Phát tri nm ng li chi nhánh ngân hàng, đ ut phát tri nh th ng máy

---