B GIÁO DC VÀ ÀO TO
TRNG I HC KINH T TP HCM

VÕ TRN C TUN
GII PHÁP NÂNG CAO CHT LNG TÍN DNG CÁ
NHÂN TI CÁC CHI NHÁNH NGÂN HÀNG THNG
MI C PHN XUT NHP KHU VIT NAM TRÊN
A BÀN THÀNH PH H CHÍ MINH

LUN VN THC S KINH T


Mã s: 60340201
LUN VN THC S KINH T
Ngi hng dn khoa hc: PGS. TS. NGUYN VN S
TP. HCM, tháng 12 nm 2014 LI CAM OAN

Tôi xin cam đoan lun vn thc s kinh t vi đ tài “GII PHÁP NÂNG
CAO CHT LNG TÍN DNG CÁ NHÂN TI CÁC CHI NHÁNH NGÂN
HÀNG THNG MI C PHN XUT NHP KHU VIT NAM TRÊN A
BÀN THÀNH PH H CHÍ MINH” là kt qu ca quá trình hc tp, nghiên cu
khoa hc đc lp, nghiêm túc. Các thông tin s dng trong bài nghiên cu là thông
tin đáng tin cy và trung thc.

TP HCM, ngày 23 tháng 12 nm 2014

CIC
Credit Information Center
Trung Tâm Thông Tin Tín
Dng EIB, Eximbank
Vietnam Export Import Bank
Ngân Hàng Thng Mi C
Phn Xut Nhp Khu Vit
Nam

Sacombank
Sai Gon Thuong Tin
Commercial Joint Stock Bank
Ngân Hàng Thng Mi C
Phn Sài Gòn Thng Tín

SMS
Send Message Service
Dch v gi tin nhn Marketing
Marketing
Tip th VAMC


Bng 2.10: D n tín dng cá nhân ca các chi nhánh Eximbank và d n tín
dng toàn h thng Eximbank. 40

Bng 2.11: T l n xu ca tín dng cá nhân ti các chi nhánh Eximbank 41
Bng 2.12: D n cho vay và tng ngun vn huy đng 43
Bng 2.13: Tng d n tín dng cá nhân và tng ngun vn huy đng. 44
Bng 2.14: Vòng quay vn tín dng. 46
DANH MC CÁC BIU 

Biu đ 2.1: Kt qu hot đng kinh doanh 32
Biu đ 2.2: Tình hình huy đng vn. 33
Biu đ 2.3: Tình hình thc hin d n cho vay so vi k hoch. 35
Biu đ 2.4: T l n xu ca tín dng cá nhân ti các chi nhánh Eximbank. . 41
Biu đ 2.5: T l gia tng d n cho vay và tng ngun vn huy đng. 43
Biu đ 2.6: T l gia tng d n tín dng cá nhân và tng ngun vn huy
đng. 45



CHNG 1: TNG QUAN V CHT LNG TÍN DNG CÁ NHÂN CA
NGÂN HÀNG THNG MI 3

1.1 NGÂN HÀNG THNG MI VÀ CÁC CHC NNG. 3
1.1.1 Khái nim chung v ngân hàng thng mi 3
1.1.2 Các chc nng chính ca ngân hàng thng mi. 5
1.2 CÁC NGHIP V CH YU CA NGÂN HÀNG THNG MI. 7
1.2.1 Nghip v ngun vn: 7
1.2.2 Nghip v s dng ngun vn. 8
1.2.3 Nghip v trung gian. 10
1.3 TÍN DNG, TÍN DNG CÁ NHÂN. 10
1.3.1 Khái nim v tín dng. 10
1.3.2 c đim ca tín dng 11
1.3.3 Tín dng cá nhân. 12
1.3.3.1 Khái nim. 12
1.3.3.3 c đim tín dng cá nhân. 14
1.3.4 Cht lng tín dng cá nhân. 15
1.3.5 Vai trò ca tín dng cá nhân. 16
1.3.6 Phân loi tín dng ngân hàng 17
1.3.7 Các loi dch v. 18
1.4 RI RO TRONG HOT NG TÍN DNG. 18 1.4.1 Ri ro trong hot đng tín dng ca ngân hàng. 18
1.4.2 Nhng nguyên nhân phát sinh ri ro. 19
1.4.2.1 Khách quan. 19
1.4.2.1 Ch quan. 19
1.5 H THNG CH TIÊU ÁNH GIÁ CHT LNG TÍN DNG. 20
1.6 MI QUAN H TNG TRNG TÍN DNG CHT LNG TÍN
2.2.2.1 Tình hình d n cho vay. 34
2.2.2.2 Phân loi cho vay. 36
2.2.2.3 Phân loi tín dng theo ngành kinh t. 37
2.2.2.4 D n tín dng cá nhân ca các chi nhánh và d n tín dng toàn
h thng Eximbank. 39

2.3 ÁNH GIÁ CHT LNG TÍN DNG CÁ NHÂN. 40
2.3.1 Mt s ch tiêu đánh giá cht lng tín dng cá nhân. 40
2.3.1.1 T l n xu ca tín dng cá nhân. 40
2.3.1.2 T l gia tng d n cho vay và tng ngun vn huy đng. 42
2.3.1.3 T l gia tng d n tín dng cá nhân và tng ngun vn huy
đng. 43

2.3.1.4 ánh giá vòng quay vn tín dng. 45
2.3.2 ánh giá cht lng tín dng cá nhân ti các chi nhánh Eximbank
trên đa bàn thành ph H Chí Minh. 47

2.3.2.1 Nhng kt qu đt đc. 47
2.3.2.2 Nhng tn ti trong hot đng tín dng. 48
2.4 NGUYÊN NHÂN NH HNG N CHT LNG TÍN DNG CÁ
NHÂN TI CÁC CHI NHÁNH EXIMBANK TRÊN A BÀN TP HCM. 48

2.4.1 Nguyên nhân ch quan t phía ngân hàng. 48
2.4.2 Nguyên nhân khách quan. 50
2.4.2.1 Nguyên nhân khách quan t phía khách hàng. 50
2.4.2.2 Nguyên nhân khách quan t môi trng 51
KT LUN CHNG 2 53
CHNG 3: GII PHÁP NÂNG CAO CHT LNG TÍN DNG CÁ

3.3.1 Hoàn thin h thng thông tín tín dng. 62
3.3.2 Nâng cao cht lng ngun nhân lc. 63
3.3.3 Kin ngh đi vi Chính Ph. 63
3.3.4 Kin ngh đi vi Ngân Hàng Nhà Nc. 64
KT LUN CHNG 3 65
KT LUN CHUNG 66
TÀI LIU THAM KHO

1

PHN M U
1. LÝ DO CHN  TÀI.
Trong lnh vc hot đng kinh doanh ca ngân hàng thng mi t các
nghip v huy đng vn, cho vay và các dch v khác đu thng mang li li
nhun nht đnh cho ngân hàng. Nhng phn ln t trng chim trong li nhun ca
các ngân hàng thng mi đu xut phát t lnh vc cho vay.
Trong bi cnh n xu ngày càng tng cao ca các ngân hàng thng mi,
bên cnh đa dng hóa các sn phm cho vay cng nh nâng cao cht lng dch v
khách hàng, đem đn s hài lòng và tha mãn cho khách hàng, vic tìm kim và cp
tín dng cho khách hàng đ cho vay, đ mang v li nhun cho ngân hàng là vic
làm tri qua nhiu giai đon tác nghip khác nhau.  li nhun t cho vay ca các
ngân hàng thng mi luôn đc duy trì và n đnh thì hat đng kinh doanh ca
ngân hàng thng mi mà đc bit là lnh vc tín dng phi hat đng cho cht
lng và hiu qu, chính vì th đ tài:
“GII PHÁP NÂNG CAO CHT LNG TÍN DNG CÁ NHÂN TI
CÁC CHI NHÁNH NGÂN HÀNG THNG MI C PHN XUT NHP
KHU VIT NAM TRÊN A BÀN THÀNH PH H CHÍ MINH” đã đc
nghiên cu ti lun vn này.
2. MC TIÊU NGHIÊN CU.
Nghiên cu thc trng cht lng tín dng cá nhân ti các chi nhánh

CHNG 2: THC TRNG CHT LNG TÍN DNG CÁ NHÂN TI
CÁC CHI NHÁNH NGÂN HÀNG THNG MI C PHN XUT NHP
KHU VIT NAM TRÊN A BÀN THÀNH PH H CHÍ MINH.
CHNG 3: GII PHÁP NÂNG CAO CHT LNG TÍN DNG CÁ
NHÂN TI CÁC CHI NHÁNH NGÂN HÀNG THNG MI C PHN
XUT NHP KHU VIT NAM TRÊN A BÀN THÀNH PH H CHÍ
MINH.
3

CHNG 1: TNG QUAN V CHT LNG TÍN DNG CÁ NHÂN CA
NGÂN HÀNG THNG MI

1.1 NGÂN HÀNG THNG MI VÀ CÁC CHC NNG.
1.1.1 Khái nim chung v ngân hàng thng mi
Ngân hàng là đnh ch tài chính trung gian đóng vai trò quan trng trong nn
kinh t th trng. Ngân hàng có lch s ra đi t rt lâu 3.000 nm trc công
nguyên, t ngh đi tin ca mt s thng nhân dn dn hình thành nên các t
chc nhn tin gi, cho vay, chuyn tin, thanh toán …vv hot đng nh các ngân
hàng thng mi. Cùng vi s phát trin ca nn kinh t th trng theo xu hng
hi nhp quc t hin nay, các ngân hàng thng mi không ngng phát trin hình
thành mng li rng khp toàn cu, hot đng ngân hàng có tính h thng cao,
đc xem nh mt kênh chu chuyn vn quan trng và cung ng dch v tài chính
ngày càng đa dng và phong phú, tác đng đáng k đn s phát trin ca nn kinh t
th trng.
Hin nay, tùy theo lch s hình thành ca h thng ngân hàng có nhiu khái
nim v ngân hàng thng mi.
Theo ngân hàng th gii: Ngân hàng là t chc tài chính nhn tin gi ch

tin t và các hot đng khác có liên quan, bao gm:
Huy đng vn là hot đng nhn tin gi ca t chc, cá nhân di hình thc
tin gi, tin gi tit kim (có k hn và không k hn) phát hành chng ch tin
gi, k phiu, trái phiu …vv theo nguyên tc hoàn tr đy đ c gc ln lãi cho
khách hàng theo đúng thi hn tha thun.
Cp tín dng là vic tha thun đ t chc, cá nhân s dng mt khon tin
hoc cam kt cho phép s dng mt tài sn theo nguyên tc có hoàn tr và lãi bng
nghip v cho vay, chit khu, cho thuê tài chính, bao thanh toán, bo lãnh ngân
hàng và các nghip v cp tín dng khác.
Cung ng dch v thanh toán qua tài khon là vic cung ng phng tin
thanh toán, thc hin dch v thanh toán Sec, lnh chi, y nhim chi, nh thu, y
nhim thu, th ngân hàng, th tín dng và các dch v thanh toán khác cho khách
hàng thông qua tài khon tin gi ca khách hàng.
5

1.1.2 Các chc nng chính ca ngân hàng thng mi.
Trong c ch kinh t th trng, ngân hàng thng mi thc hin 03 chc
nng c bn sau:
Trung gian tài chính: Trung gian tài chính là chc nng quan trng nht ca
ngân hàng thng mi, quyt đnh s phát trin và m rng quy mô hot đng kinh
doanh ca ngân hàng. Trong chc nng này ngân hàng thng mi đóng vai trò là
mt đnh ch tài chính trung gian đng ra tp trung ngun vn tm thi nhàn ri t
các t chc và cá nhân trong nn kinh t đ điu chuyn cho các t chc và cá nhân
có nhu cu v vn, góp phn đy nhanh tc đ luân chuyn vn, góp phn điu tit
ngun vn cho nn kinh t, mc khác ngân hàng thng mi cng là mt ch th
tham gia trên th trng tài chính bng các hot đng đu t sinh li, cung cp các
dch v tài chính khác cho các ch th trong nn kinh t, nh vy ngân hàng thng
mi cng là mt trong nhng ch th tham gia vào vic phân phi tài chính cho nn
kinh t.
Trung gian thanh toán: Ngân hàng thng mi là ngi qun lý tin trên tài

q: t l cho vay ti đa
1-q: t l d tr bt buc
Tuy nhiên kh nng to tin ca ngân hàng thng mi theo công thc trên
ch đúng khi hi đ các điu kin nh: H thng ngân hàng t chc theo mô hình
hai cp, tt c các giao dch đu thc hin bng hình thc thanh toán chuyn khon
và các ngân hàng thng mi phi đt đc t l cho vay ti đa. Trên thc t khó có
th ph nhn đc kh nng to tin ca ngân hàng thng mi, nhng đ tính toán
đc mt t l to tin chính xác và kh nng to tin  mc ti đa thì khó có th
xác đnh đc. Vì hot đng ca ngân hàng thng mi chu nh hng bi nhiu
nhân t và đc bit khi môi trng kinh t thanh đi hoc trc nhng điu chnh
ca vic điu hành chính sách tin t ca Ngân hàng trung ng s gây tác đng
đáng k đn tình hình huy đng vn và cho vay ca ngân hàng thng mi, điu này
s làm thay đi kh nng to tin ca ngân hàng thng mi. Ngày nay trong k
thut qun tr ngân hàng, ng dng kh nng to tin đc xem nh là ngh thut
Mo* (1-q
n
)
Mn =
(1-q)
7

trong vic kim soát kh nng cung ng tin trong lu thông, góp phn n đnh lu
thông tin t.
1.2 CÁC NGHIP V CH YU CA NGÂN HÀNG THNG MI.
1.2.1 Nghip v ngun vn:
Nghip v ngun vn là nghip v hình thành nên ngun vn hot đng ca
ngân hàng thng mi. Vn ca ngân hàng thng mi bao gm: Vn ch s hu,
vn huy đng, vn vay, vn khác…
Vn ch s hu: Vn ch s hu ca ngân hàng do ch s hu ngân hàng
góp vào khi thành lp ngân hàng và đc b sung trong quá trình hot đng ca

Vn điu hòa trong h thng ngân hàng thng mi điu tit ngun vn t
chi nhánh tha sang chi nhánh khác thiu vn nhm nâng cao hiu qu s dng
ngun vn, cân đi vn trong toàn b h thng ngân hàng thng mi đm bo
thanh khon.
1.2.2 Nghip v s dng ngun vn.
Nghip v s dng ngun vn là nghip v phân phi ngun vn ca ngân
hàng đáp ng nhu cu vn thiu ht cho các ch th trong nn kinh t, đng thi
góp phn mang li thu nhp cho ngân hàng thng mi. Vn ca ngân hàng thng
mi đc phân phi qua các nghip v sau:
Mua sm tài sn c đnh: Mua sm tài sn c đnh là nghip v s dng vn
đu tiên ca ngân hàng thng mi, trong đó ngân hàng thng mi s dng mt
phn vn t có đ xây dng tr s, vn phòng, h thng kho qu, mua sm các
phng tin, máy móc, trang thit b phc v cho hot đng kinh doanh ca ngân
hàng.
Thit lp d tr: ngân hàng thng mi thit lp d tr theo yêu cu ca
Ngân hàng trung ng nhm duy trì kh nng thanh khon thng xuyên ca ngân
hàng thng mi, ngoài vic thit lp d tr bc buc theo quy đnh ca Ngân hàng
trung ng các ngân hàng thng mi cn phi tính toán, duy trì d tr vt mc
di các hình thc khác chng hn: Tin mt ti qu, tin gi ti các ngân hàng
thng mi khác hoc chng khoán có tính thanh khon cao, vic tính toán xác đnh
9

mc d tr hp lý s giúp cho ngân hàng đáp ng kp thi nhu cu thanh toán cho
khách hàng.
Cp tín dng: Cp tín dng là nghip v phân phi ngun vn còn li ca
ngân hàng sau khi thit lp d tr cho các ch th thiu vn trong nn kinh t, nhm
điu tit ngun vn cho nn kinh t, đng thi mang li ngun thu nhp cho ngân
hàng. Tuy nhiên, đây cng là mng nghip v tim n ri ro. Ngân hàng thng mi
cn chú trng công tác qun tr ri ro đi vi nghip v này, nghip v cp tín dng
ti ngân hàng thng mi bao gm:

Hot đng đu t:  đa dng hóa ngun thu nhp cho ngân hàng thng
mi, đng thi góp phn phân tán ri ro trong hot đng kinh doanh, ngân hàng
thng mi còn s dng ngun vn đ đu t vào các lnh vc khác. Hot đng đu
t ca ngân hàng thng mi thc hin di hai hình thc:
Hùn vn, góp vn liên doanh vi các t chc tài chính khác, mua c phn
ca các ngân hàng thng mi c phn hoc các t chc kinh t khác.
u t vào các loi giy t có giá, các loi chng khoán có tính thanh khon
cao trên th trng tài chính.
1.2.3 Nghip v trung gian.
Ngoài nghip v ngun vn và nghip v s dng vn ngân hàng thng mi
còn cung ng cho khách hàng mt s dch v mà trong đó ngân hàng thng mi
gi vai trò là mt đn v trung gian làm thay cho khách hàng đ đc hng hoa
hng và phí dch v, chng hn:
Dch v ngân qu
Dch v thanh toán
Dch v gi h tài sn
Dch v t vn tài chính.
1.3 TÍN DNG, TÍN DNG CÁ NHÂN.
1.3.1 Khái nim v tín dng.
Vi t cách là đnh ch tài chính trung gian là “cu ni” gia cung và cu
vn, ngân hàng thng mi huy đng vn nhàn ri trong xã hi và s dng ngun
vn này đ cp tín dng cho các ch th có nhu cu s dng vn trong nn kinh t.
11

Nghip v tín dng ca ngân hàng th hin quan h tín dng phát sinh gia
ngân hàng vi khách hàng, trong đó ngân hàng là ngi cp tín dng cho khách
hàng di hình thc bng tin hoc tài sn trong mt khong thi gian đã tha thun
vi cam kt là khách hàng phi hoàn tr n gc và lãi đúng hn.
Hay nói cách khác, đng trên góc đ là ngân hàng thng mi, tín dng là
hình thc s dng vn ca ngân hàng thông qua vic chuyn giao vn tín dng cho

cá nhân hoc h gia đình trong mt thi gian nht đnh và phi hoàn tr gc và lãi
vi mc đích phc v đi sng hoc phc v sn xut kinh doanh di hình thc h
kinh doanh cá th.
1.3.3.2 Các sn phm ca tín dng cá nhân.
- Cho vay b sung vn lu đng: Cho vay b sung vn lu đng là hình thc cp
tín dng ngn hn nhm b sung nhu cu vn lu đng thiu ht ca khách hàng.
Hat đng cho vay b sung vn lu đng ca ngân hàng thng mi là mt
trong nhng nghip v cp tín dng ngn hn cho các khách hàng có nhu cu vn.
Trong cho vay b sung vn lu đng tùy vào tình hình thc t ca hot đng kinh
doanh, các khách hàng có th la chn phng thc cho vay tng ln (cho vay theo
món) hoc cho vay theo hn mc tín dng.
+ Cho vay tng ln:
Khái nim: Cho vay tng ln là phng thc cho vay đc thc hin theo
nhu cu vay vn ca khách hàng, mi ln vay vn khách hàng phi thc hin th
tc vay vn cn thit và ký kt các hp đng tín dng.
c đim: Nhu cu vay vn đc xác đnh theo tng phng án kinh doanh
ca khách hàng đáp ng nhu cu vn cn thit thc hin tng hp đng kinh t,
tng thng v c th.
Các điu kin cho vay đc xác đnh đc lp cho tng ln vay. Mi ln vay
khách hàng phi lp h s vay và phi ký hp đng tín dng.
+ Cho vay theo hn mc tín dng:
13

Khái nim: là phng thc cho vay mà trong đó ngân hàng và khách hàng
tha thun mt mc d n cho vay ti đa trong mt khong thi gian nht đnh
(thng là mt nm).
Hn mc cho vay là mc d n cho vay ti đa đc duy trì trong sut
khong thi gian cho vay.
c đim: Hn mc cho vay đc xác đnh gn lin vi nhu cu vn lu
đng ca khách hàng trong sut khong thi gian cho vay. Mi k khách hàng ch

Nghip v cho vay ti các ngân hàng thng mi đc thc hin vi hình thc ngân
hàng chuyn giao quyn s dng vn cho khách hàng trong mt khon thi gian
nht đnh da trên nguyên tc hoàn tr n gc và lãi đúng hn, trong điu kin nn
kinh t th trng hi nhp quc t hin nay đ phù hp vi yêu cu ca khách hàng
và tuân th các qui đnh ca pháp lut mà nghip v cho vay phát trin ngày càng
đa dng v hình thc và qui mô, tr thành mt trong nhng nghip v ch yu ca
nghip v cp tín dng, mang li ngun thu nhp đáng k cho các ngân hàng thng
mi Vit Nam.
1.3.3.3 c đim tín dng cá nhân.
V quy mô: quy mô các khon vay nh nhng s lng các khon vay ln,
các khon tín dng cp cho khách hàng cá nhân là tng đi nh so vi khách hàng
doanh nghip, hu ht các khách hàng tìm đn ngân hàng vay vn đu sn có mt s
vn tng đi và ch vay thêm đ b sung ngun vn còn thiu. Tuy nhiên đi
tng vay là tt c các khách hàng cá nhân trong xã hi vi nhu cu vay vn là rt
đa dng, do đó tng quy mô các khon tín dng cá nhân là khá ln.
V lãi sut: lãi sut cho vay cá nhân thng cao hn so vi lãi sut cho vay
khách hàng doanh nghip.
V nhu cu vay vn: nhu cu vay vn ca khách hàng cá nhân thng nhy
cm theo chu k kinh t, theo tình hình kinh doanh đy bin đng ca th trng,
tng lên khi nn kinh t tng trng và gim xung khi nn kinh t suy thoái.
15

V ngun thu nhp tr n: nó ph thuc rt ln vào ngun thu nhp chính
ca cá nhân ngi đi vay, ngun thu nhp này cng ph thuc vào quá trình làm
vic ca cá nhân ngi đi vay và s nh hng tích cc đn quá trình tr n cho
ngân hàng.
V ri ro: các khon vay cá nhân thng có đ ri ro cao hn đi vi khon
vay ca khách hàng doanh nghip vì cht lng thông tin tài chính ca khách hàng
cung cp thng không cao, ngun thu nhp tr n ca khách hàng d b tác đng
bi nhiu yu t.