Luận văn tốt nghiệp Trịnh Thị Bích Thúy
Lời mở đầu.
Trong cuộc sống cũng nh trong sản xuất kinh doanh hàng ngày dù đã luôn
luôn chú ý ngăn ngừa và đề phòng, nhng con ngời vẫn có những nguy cơ gặp phải
những rủi ro bất ngờ xẩy ra. Các rủi ro đó có nhiều nguyên nhân nh là rủi ro do
môi trờng thiên nhiên: Động đất ,bão lụt, hạn hán... Hay là các rủi ro xẩy ra do sự
tiến bộ và sự phát triển của khoa học kỹ thuật. Khoa học phát triển, một mặt thúc
đẩy sản xuất và tạo điều kiện thuận lợi cho cuộc sống của con ngời nhng mặt khác
cũng gây ra nhiều tai nạn bất ngờ nh tai nạn ôtô, hàng không, tai nạn lao động
vv...
Cùng với sự tiến bộ của khoa học kỹ thuật, các phơng tiện sử dụng trong giao
thông đờng bộ cũng đợc cải tiến và ngày càng hoàn thiện hơn. Tuy nhiên, cũng
chính vì vậy mà tai nạn giao thông xảy ra ngày một tăng và mức độ tổn thất ngày
càng lớn, đôi khi có tính chất thảm hoạ. Điều này gây lo lắng cho tất cả mọi ngời
khi tham gia giao thông. Do đó, để đề phòng và hạn chế tai nạn giao thông đờng
bộ nhằm giúp cho các chủ phơng tiện yên tâm hơn khi điều khiển xe cơ giới. Bên
cạnh đó có thể bù đắp những tổn thất về ngời và tài sản nếu những rủi ro bất ngờ
không may xẩy ra. Từ đó nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới đã ra đời và ngày nay đợc
triển khai ở hầu hết các công ty bảo hiểm phi nhân thọ tại Việt Nam. Trong đó có
công ty cổ phần bảo hiểm Petrolimex hay còn gọi tắt là PJICO.
Để nghiệp vụ này đợc thực hiện hiệu quả thì không những công ty phải hoàn
thiện tốt công tác khai thác mà công việc cuối cùng, mang ý nghĩa quan trọng và
quyết định là công tác Giám định - Bồi thờng.
Xuất phát từ lý do trên kết hợp với việc nghiên cứu tình hình thực tiễn triển
khai tại phòng bảo hểm khu vực 1 Công ty bảo hiểm PJICO. Em quyết định chọn
đề tài Một số giải pháp nhằm hoàn thiện công tác giám định bồi thờng bảo
hiểm xe cơ giới tại Công ty cổ phần bảo hiểm PJICO làm đề tài luận văn tốt
nghiệp.
Mụch đích của đề tài này là làm rõ một số vấn đề lý luận về bảo hiểm xe cơ
giới nói chung, đi sâu vào công tác Giám định Bồi thờng , mạnh dạn đa ra một
số giải pháp có tính khả thi, có cơ sở khoa học nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động
thể do thiên tai nh: động đất, núi lửa, sét đánh, bảo lụt nhng cũng có thể do
chính con ngời gây ra nh chiến tranh, tai nạn giao thông làm thiệt hại đến tài sản
và tính mạng con ngời.
Sự phát triển của ngành giao thông vận tải phục vụ đắc lực cho nhu cầu đi
lại, vận chuyển của con ngời , nhng mặt trái của nó là tai nạn giao thông đã và sẽ
mang lại những thiệt hại to lớn về tài sản và tính mạng con ngời. Tính mạng con
ngời là vô giá, không thể tính toán thành tiền đợc, cũng khó đánh giá thiệt hại về
sức khoẻ cong ngời một cách chính xác. Vì vậy việc gặp khó khăn về kinh tế, tình
cảm của ngời bị nạn là vấn đề cần quan tâm bằng những hành động cụ thể thiết
thực: đền bù phần nào những thiệt hại bằng tài chính tạo điều kiện cho nạn nhân
hay gia đình họ khắc phục khó khăn. Khi gặp phải tai nạn chủ xe sẽ gặp phải
những khó khăn nhất định về tài chính nhiều trờng hợp không đủ khả năng để bồi
thờng. Vì vậy lợi ích của nạn nhân trong vụ tai nạn không đợc đảm bảo gây ảnh h-
ởng tiêu cực tới xã hội. Từ đó nếu không có những biện phát thích hợp để giải
quyết vấn đề này thì tai nạn giao thông luôn là gánh nặng cho xã hội. Vì vậy nhà
nớc phải có biện pháp tích cực bảo vệ quyền lợi cho toàn xã hội.
Xuất phát từ thực tế trên, bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới
với ngời thứ ba ra đời. Việc thành lập các quỹ bảo hiểm dựa trên sự đóng góp một
số tiền nhỏ của các chủ xe cho công ty bảo hiểm, khi tai nạn giao thông xẩy ra,
các công ty bảo hiểm sẽ thay mặt chủ xe giải quyết bồi thờng cho ngời bị thiệt hại
theo đúng quy định của pháp luật.
Lớp 6A04 Mã sinh viên : 2001D1539
Luận văn tốt nghiệp Trịnh Thị Bích Thúy
Nh vậy, hình thức này sẽ đảm bảo khả năng thi hành của các chủ xe gây thiệt hại,
góp phần thực hiện tốt kỷ cơng pháp luật.
1.2. Sự cần thiết phải bảo hiểm vật chất xe cơ giới.
Khi tham gia giao thông đờng bộ dù chủ phơng tiện luôn luôn co ý thức
ngăn ngừa và đề phòng tai nạn nhng họ vẫn có nguyên cơ gặp phải những rỉ ro
bất ngờ xảy ra. Các rủi ro đó do nhiều nguyên nhân gây lên.
Cùng với sự phát triển kinh tế đất nớc thì số lợng xe cơ giới nói chung và số
phần vào việc đề phòng và hạn chế tổn thất xẩy ra.
2. Tác dụng của bảo hiểm xe cơ giới.
2.1. Tác dụng của Bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe
cơ giới đối với ngời thứ 3.
Từ công tác giám định, bồi thờng sau mỗi vụ tai nạn, công ty bảo hiểm sẽ
thống kê đợc các rủi ro và nguyên nhân gây ra rủi ro đó, từ đó đề ra các biện pháp
đề phòng và hạn chế tổn thất một cách có hiệu quả nhất giảm bớt đáng kể những
hậu quả do tai nạn giao thông gây ra, giảm bớt thiệt hại cho toàn xã hội. Nó còn
giúp các chủ xe, ý thức đợc trách nhiệm của mình khi điều khiển xe.
Bảo hiểm TNDS của chủ xe cơ giới đối với ngời thứ 3 ra đời không những làm
giảm nhẹ gánh nặng cho ngân sách nhà nớc mà cò tăng thu ngân sách thông qua
thuế.
BH TNDS của chủ xe cơ giới đối với ngời thứ 3 góp phần xoa dịu căng thẳng
giữa 2 bên trong vụ tai nạn đây là mục đích cao cả của nghiệp vụ này nó thể hiện
vai trò làm trung gian hoà giải có tính chất pháp lý của công ty bảo hiểm.
Với t cách pháp lý là một nghiệp vụ BH, BHTNDS của chủ xe cơ giới với ngời
thứ 3 vùa mang tính kinh tế, vừa mang tính xã hội, thể hiện tính nhân văn cao cả.
Một lần nữa BH TNDS của chủ xe cơ giới đối với ngời thứ 3 khẳng định sự cần
thiết khách quan cũng nh tính bắt buộc của mình.
2.2. Tác dụng của BH vật chất xe cơ giới.
Bồi thờng kịp thời góp phần ổn định sản xuất kinh doanh
Góp phần đè phòng và hạn chế tổn thất
Góp phần tăng thu cho ngân sách nhà nớc. Thông qua thuế, để từ đó có
điều kiện đầu t xây dựng mới, nâng cấp cơ sở hạ tầng, tạo điều kiện đầu t
xây dựng mới, nâng cấp cơ sở hạ tầng, tạo thêm công ăn việc làm cho ngời
lao động.
Góp phần phát huy quyền tự chủ tài chính của các đơn vị bằng việc nâng
cao hiệu quả sử dụng xe.
Ngày nay, các chủ xe đã ý thức đợc tầm quan trọng của bảo hiểm vật chất xe
cơ giới, nên số chủ xe tự động đến tìm nhà bảo hiểm ngày càng nhiều và với xu h-
- Cháy, nổ, bão, lũ lụt, sét đánh, động đất, ma đá.
- Mất cắp toàn bộ xe( đối với xe môtô chỉ bảo hiểm khi có thoả thuận riêng ).
- Tai nạn rủi ro bất ngời khác gây lên.
Ngoài việc bồi thờng những thiệt hại vật chất cho xe đợc bảo hiểm trên, các công
ty còn thành toán những chi phí cần thiết và hợp lý nhằm:
- Ngăn ngừa, hạn chế tổn thất phát sinh thêm khi xe bị thiệt hại do các
nguyên nhân trên
- Chi phí bảo vệ và kéo xe thiệt hại tới nơi sữa chữa gần nhất.
- Giám định tổn thất nếu thuộc trách nhiệm của bảo hiểm
Lớp 6A04 Mã sinh viên : 2001D1539
Luận văn tốt nghiệp Trịnh Thị Bích Thúy
4.Giá trị bảo hiểm và số tiền bảo hiểm.
4.1. Giá trị bảo hiểm xe cơ giới.
Là giá trị thực thế trên thị trờng của xe tại thời điểm mà ngời tham gia bảo
hiểm mua bao hiểm.
Việc xác định đúng, chính xác giá trị bảo hiểm là rật quan trọng. Vì đây là cơ
sở để bồi thờng chính xác thiệt hại thực tế cho chủ xe tham gia bảo hiểm. Tuy
nhiên, giá xe trên thị trờng luôn luôn biến động và có thêm nhiều
chủng loại xe mới gây khó khăng cho việc xác định giá trị xe. Trên thực tế các
công ty bao hiểm thờng dựa trên các yếu tố sau để xác định giá trị xe, loại xe, năm
sản xuất , mức độ mới cũ của xe, thể tích làm việc của xi lanh.
Các công ty bảo hiểm cũng có thể xác định giá trị bảo hiêm theo giá trị còn lại:
Giá trị bảo hiểm = Giá trị ban đầu Khấu hao.
Tuỳ đặc điểm, thời kỳ kinh doanh của từng công ty mà có phơng pháp tính tích
hợp.
4.2. Số tiền Bảo Hiểm
Số tiền Bảo Hiểm: là số tiền đợc ghi rõ trên đơn bảo hiểm, là giới hạn bồi thờng
tối đa của công ty bảo hiểm.
Giá trị bảo hiểm của xe đợc xác định theo cách nói trên sẽ là căn cứ để hai bên
thoả thuận số tiền bảo hiểm trong hợp đồng. Về nguyên tắc số tiền bảo hiểm
1.2.1. Vai trò của giám định viên.
- Ghi nhận trung thực các thiệt hại
- Đề xuất những biện pháp bảo quản và hạn chế tổn thất.
- Tiến hành khiếu kiện
- Thông tin cho các nhà bảo hiểm trong trờng hợp là giám định viên chỉ định.
Trong một số vụ tai nạn có sự không thống nhất về kết qủa giám định hoặc
phạm vị giám đinh vợt quá trình độ giám định viên của công ty bảo hiểm,
các bên có quyền chỉ định giám định viên trung gian.
1.2.2. Nhiệm vụ của giám đinh viên.
Trong bất kỳ một trờng hợp nào, giám định viên có một số nhiệm vụ chủ yếu
sau:
- Nếu tai nạn xảy ra và công việc giám định có sự tham gia của cảnh sát thì
giám định viên phải phối hợp với cơ quan điều tra và chủ xe, thu thập tài
liệu cùng kết luận điều tra để xác định phạm vi và trách nhiệm bảo hiểm.
- Trờng hợp không có cảnh sát đến giám định thì giám định viên phải giám
định các thiệt hại liên quan đến tai nạn thuộc trách nhiệm của bảo hiểm,
đây là cơ sở quan trọng nhất cho công tác bồi thờng.
Lớp 6A04 Mã sinh viên : 2001D1539
Luận văn tốt nghiệp Trịnh Thị Bích Thúy
Các công việc trong quá trình giám định thiệt hại cụ thể nh sau:
- Nhận thông tin
- Hớng dẫn xử lý ban đầu
- Tiến hành giám định
- Lập biên bản giám đinh
- Cùng chủ xe lựa chọn phơng án khắc phục thiệt hại.
- Hoàn chỉnh hồ sơ bồi thờng.
2. Công tác bồi thờng.
2.1. Nguyên tắc bồi thờng.
Cũng nh giám định, công tác bồi thờng cũng phải dựa trên một số nguyên tắc
nhất đinh:
nhiệm ngời thứ ba thì công ty bồi thờng cho chủ xe và yếu cầu chủ xe bảo lu
quyền khiếu nại với ngời thứ ba kèm toàn bộ hồ sơ, chứng từ liên quan.
Lớp 6A04 Mã sinh viên : 2001D1539
Luận văn tốt nghiệp Trịnh Thị Bích Thúy
chơng ii
thực trạng công tác giám định - bồi thờng
bảo hiểm xe cơ giới tại công ty bảo hiểm
pjico
I. vài nét về công ty bảo hiểm pjico
1.Sự ra đời và phát triển của công ty bảo hiểm PJICO
Công ty bảo hiểm PJICO đợc thành lập theo giấy chứng nhân đủ tiêu chuẩn
và đủ điều kiện kinh doanh bảo hiểm số 04-TC/GCN ngày 27/5/1995 của bộ Tài
Chính, giấy phép thành lập số 1873/GP-UB ngày 8/6/1995 của UBND thành
phố Hà Nội và giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh số 060256 ngày
16/06/1995 của sở kế hoạch và đầu t thành phố Hà Nội. Từ năm 1995 công ty
cổ phần bảo hiểm Petrolimex (viết tắt là PJICO) ra đời, công ty có trụ sở chính: 22
Láng Hạ, Đông đa, Hà Nội.
Bảng 1: Danh sách sáng lập viên góp vốn
Công ty
Tỷ lệ vốn
góp (%)
Vốn góp (tỷ đồng)
1. Tổng công ty xăng dầu Việt Nam ( Petrolimex ) 51 20,80
2. Ngân hàng ngoại thơng Việt Nam (Vietcombank) 10 5,5
3. Tổng công ty thép Việt Nam( VSC) 6 3,3
4. Công ty tái bảo hiểm quốc tế( Vinare) 8 4,4
5. Công ty vật t thiết bị toàn bộ( Matexim) 3 1,65
6. Công ty điện tử Hà Nội( Hanel) 2 1,1
7. Công ty thiết bị an toàn( AT) 0,5 0,275
PJICO là công ty cổ phần trách nhiệm hữu hạn thuộc sở hữu các cổ đông, có
Phó Tổng giám Đốc
12 văn phòng đại diện
Trên 2000 đại lý
Trong cả nước
Tổng Giám Đốc
Ban Kiểm Soát
Các phong ban nghiệp
vụ tại Cong ty
Phó Tổng Giám Đốc
40 chi nhánh tại 40
tỉnh thành phố
Luận văn tốt nghiệp Trịnh Thị Bích Thúy
4. Những nghiệp vụ bảo hiểm của PJICO đã triển khai:
Nghiệp vụ bảo hiểm hàng hải:
- Bảo hiểm hàng hoá vận chuyển bằng đờng biển, đờng bộ, đờng
sông, đờng hàng không.
- Bảo hiểm thân tàu.
- Bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ tàu.
- Bảo hiểm nhà thầu đóng tàu.
- Bảo hiểm tàu sông, tàu cá.
Nghiệp vụ bảo hiểm phi hàng hải:
- Bảo hiểm xe cơ giới.
- Bảo hiểm kết hợp con ngời.
- Bảo hiểm học sinh, giáo viên.
- Bảo hiểm bồi thờng cho ngời lao động.
- Bảo hiểm khách du lịch.
- Bảo hiểm hành khách.
Nghiệp vụ bảo hiểm Kỹ Thuật và Tài sản:
- Bảo hiểm mọi rủi ro về xây dựng và lắp đặt.
- Bảo hiểm hoả hoạn và các rủi ro đặc biệt.
Bên cạnh các chỉ tiêu cơ bản trên, công ty PJICO còn chủ yếu tập trung vào
một mảng hoạt động lớn đó là:
Hoạt động đầu t
Đầu t là một trong số mảng hoạt động lớn của công ty bảo hiểm PJICO, nó
có chức năng quan trọng tác động đến hoạt động kinh doanh của công ty nói
chung và đặc biệt trong việc trong việc duy trì khả năng tài chính trong thực hiện
các cam kết với ngời tham gia.
Một vai trò khác hết sức quan trọng có ý nghĩa đối với khách hàng chính là
nó có thể làm giảm phí bảo hiểm, nâng sức cạnh tranh của sản phẩm, mặt khác
tăng cờng các đảm bảo thực hiện nghĩa vụ cam kết với ngời tham gia bảo hiểm.
Hàng năm đầu t mang lại thu nhập lớn, lợi nhuận cho Công ty, từ đó làm tăng
nguồn vốn kinh doanh.
Lớp 6A04 Mã sinh viên : 2001D1539
Luận văn tốt nghiệp Trịnh Thị Bích Thúy
II- tình hình triển khai nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ
giới tại công ty pjico
1.Tinh hình triển khai nghiệp vụ BHTNDS của chủ xe cơ giới đối với ng-
ời thứ ba.
Là một nghiệp vụ truyền thống của công ty , nghiệp vụ BHTNDS của chủ xe
cơ giới đối với ngời thứ ba đã và đang thu đợc những kết quả khả quan . Số lợng
đầu xe tham gia ngày càng nhiều ,với mức trách nhiệm rất đa dạng ,tạo ra nguồn
thu ngày càng tăng. Các khâu đợc triển khai trong quá trình kinh doanh nghiệp vụ
bảo hiểm này đang đợc thực hiện khá đầy đủ và bài bản.
2. Tình hình triển khai nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới .
Loại hình bảo hiểm vật chất xe cơ giới đợc PJICO áp dụng chủ yếu với xe ôtô,
rất ít áp dụng cho xe máy. Vì giá trị của xe máy là tơng đối thấp nếu chẳng may
xẩy ra tai nạn, chi sửa chữa cũng không lớn nh đối với ôtô. Với những khoản chi
phí nhỏ này thì ngay cả trờng hợp có tham gia bảo hiểm chủ phơng tiện cũng rất
ngại đòi bồi thờng vì giấy tờ yeu cầu rắc rối, tốn thời gian, số tiền bồi thờng thấp
nên có ít khách hàng tham gia bảo hiểm vật chất cho xe máy.
gia bảo hiểm thân xe, để từ đó ký kết hợp đồng bảo hiểm.
Hoạt động bảo hiểm thờng theo quy luật Số đông bù số ít tức là đông ng-
ời góp thành lập quỹ và quỹ này dùng để bù đắp (bồi thờng) thiệt hại cho số ít ngời
gặp rủi ro. Chính vì vậy lợi nhuận kinh doanh của một doanh nghiệp càng lớn khi
thu hút đợc đông số lợng khách hàng. Do phí bảo hiểm vật chất xe cơ giới thờng
lớn nên việc thu hút đợc nhiều khách hàng tham gia bảo hiểm sẽ làm tăng khả
năng bồi thờng, tức là chất lợng phục vụ tăng lên, lại tác dụng quay trở lại là thu
hút thêm các chủ xe mới. Theo đó, sự phát triển của nghiệp vụ này ngày càng tăng
lên.
Nhận thức đợc điều đó, công ty bảo hiểm PJICO đã có nhiều chính sách
phù hợp nâng cao đợc hiệu quả khai thác. Cán bộ khai thác của công ty đã và
đang tập trung nghiên cứu một số khách hàng tiềm năng (có nhu cầu và khả năng
tham gia bảo hiểm), cả những chủ xe mới mua và những chủ xe cũ. Tất cả các cán
bộ của công ty PJICO đều có phơng châm: Coi khách hàng là bạn, nhiệt tình
với khách hàng, giải thích rõ ràng, phục vụ khách hàng làm cho khách hàng luôn
tin tởng và gắn bó với mình.
Trong các công tác khai thác, công ty đã chú ý đến các vấn đề sau:
Đánh giá rủi ro: khi khai thác viên tiếp cận đợc với chủ xe có nhu cầu bảo
hiểm cho xe của mình thì công việc đầu tiên của khai thác viên là thu thập
các thông tin có liên quan đến chiếc xe bảo hiểm đợc thông qua chủ xe, lái xe
và sự quan sát trực tiếp với các nội dung bảo hiểm cho chiếc xe của mình
công việc đầu tiên của khai thác viên là phải thu thập những thông tin sau:
- Tên loại xe, model, năm sản xuất.
- Mục đích sử dụng xe.
Lớp 6A04 Mã sinh viên : 2001D1539
Copyright: Tài liệu đại học ©