B GIÁO DC VÀ ÀO TO
TRNG I HC KINH T TP. H CHÍ MINH

TRN HNH CHNG
GII PHÁP GIA TNG TIN GI TIT KIM
TI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU
LUN VN THC S KINH T
TP.HCM – NM 2013
B GIÁO DC VÀ ÀO TO
TRNG I HC KINH T TP.H CHÍ MINH

TRN HNH CHNG
GII PHÁP GIA TNG TIN GI TIT KIM
TI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU
Chuyên ngành: Tài chính - Ngân hàng
Mã s
: 60340201
LUN VN THC S KINH T
Ngi hng dn khoa hc: TS. OÀN NH LAM
TP.HCM – NM 2013
LI CAM OAN
Tôi xin cam đoan lun vn này là do chính tôi nghiên cu và thc hin. Các
s liu và thông tin s dng trong lun vn đu có ngun gc, trung thc và đc
phép công b.
Tác gi lun vn
Trn Hnh Chng
MC LC
Trang
Mc lc
Danh mc các ch vit tt
Danh mc các bng biu

2.1.3 Sn phm chính 13
2.2 Thc trng hot đng kinh doanh ti ngân hàng TMCP Á Châu 14
2.2.1 Tình hình v ngun vn và s dng vn 14
2.2.1.1 Tình hình chung v ngun vn 14
2.2.1.2 Tình hình huy đng vn 15
2.2.1.3 Tình hình v hot đng tín dng 16
2.2.2 Tình hình huy đng tin gi tit kim 17
2.2.2.1 Các hình thc huy đng tin gi tin gi tit kim 17
2.2.2.2 Thc trng huy đng tin gi tit kim 18
2.2.3 ánh giá hot đng huy đng tin gi kim 21
2.2.3.1 Nhng kt qu đt đc 21
2.2.3.2 Nhng hn ch còn gp phi 23
Kt lun chng 2 24
CHNG 3: PHÂN TÍCH CÁC NHÂN T THUC V NGÂN HÀNG NH
HNG N QUYT NH GI TIN TIT KIM
3.1 Phng pháp phân tích và thu thp d liu 25
3.1.1 C mu 25
3.1.2 Thit k bng câu hi và thang đo 25
3.1.3 Thu thp d liu 26
3.1.4 Phng pháp phân tích d liu 26
3.1.4.1 ánh giá đ tin cy ca thang đo 26
3.1.4.2 Phân tích nhân t 26
3.1.4.3 Mô hình hi quy tuyn tính bi 26
3.2 Phân tích các nhân t thuc v ngân hàng nh hng đn quyt đnh gi
tin tit kim bng phn mm SPSS 27
3.2.1 Thông kê mô t 27
3.2.1.1 Gii tính 27
3.2.1.2 Thu nhp 27
3.2.1.3 Trình đ hc vn 28
3.2.1.4 Ngh nghip 29

DV : Dch v
GD : Giao dch
KH : Khách hàng
KPP : Kênh phân phi
NH : Ngân hàng
NHNN
: Ngân hàng Nhà nc
NHTM : Ngân hàng thng mi
NHTW : Ngân hàng Trung ng
TGTK : Tin gi tit kim
TK : Tài khon
TMCP : Thng mi c phn
DANH MC CÁC BNG BIU
STT Tên bng biu Trang
Bng 2.1 C cu ngun vn ca ACB giai đon 2010 - 2012 14
Bng 2.2 Tình hình huy đng vn ca ACB giai đon 2010 - 2012 15
B

ng 2.3
Tình hình ho

t đ

ng tín d

ng c

a ACB giai đo

n 2010


h

c v

n
28
 th 3.4 Ngh nghip 29
1
PHN M U
1. Lý do chn đ tài:
i vi mt ngân hàng thng mi thì hot đng huy đng vn và cho vay là
2 ho
t đng chính ca mt ngân hàng. Nhng trong đó hot đng huy đng vn là
quan trng hn c vì nu thiu ngun vn huy đng thì ngân hàng không th thc
hin hot đng cho vay mt cách thun li. Trong thi đi Công nghip hóa - Hin
đi hóa, s cnh tranh ngày càng tr nên khc lit và trong lnh vc Tài chính –
Ngân hàng cng không ngoi l. Ngày càng nhiu ngân hàng đc thành lp và
không ngng nâng cao cht lng dch v, đa dng hóa sn phm đ đáp ng nhu
cu ngày càng tng cao ca khách hàng. Bên cnh đó, khách hàng cng đc tn
hng các dch v cht lng cao t h thng ngân hàng và có s chn la riêng
cho mình mt ngân hàng đ giao dch.
Xut phát t lý do trên, tôi la chn đ tài: “Gii pháp gia tng tin gi tit
ki
m ti ngân hàng TMCP Á Châu” đ làm đ tài nghiên cu ca mình.
2. Mc tiêu nghiên cu
T nhng c s lý thuyt, phân tích các nhân t thuc v ngân hàng nh
hng đn quyt đnh gi tin tit kim và thc trng hot đng huy đng tin gi
tit kim ca ngân hàng TMCP Á Châu đ đa ra đc nhng gii pháp nhm gia
tng tin gi tit kim ti ngân hàng TMCP Á Châu.

Kt lun
3
CHNG 1: C S LÝ THUYT V TIN GI TIT KIM CA
NGÂN HÀNG THNG MI
1.1 Ngân hàng thng mi – Chc nng và vai trò ca ngân hàng thng mi
1.1.1 Khái nim ngân hàng thng mi
H thng ngân hàng trong nn kinh t th trng đc t chc theo mô
hình hai cp:
Cp 1: Ngân hàng Nhà Nc thc hin chc nng, nhim v vn có ca
Ngân hàng Trung ng.
Cp 2: Các ngân hàng thng mi, các t chc tín dng khác, hot đng
kinh doanh trong lnh vc tin t - ngân hàng (Ngun: Nguyn ng Dn, Nghip
v ngân hàng thng mi, Nhà xut bn TP.HCM)
Trong đó, Ngân hàng thng mi là loi hình ngân hàng đc thc hin
tt c các hot đng ngân hàng và các hot đng kinh doanh khác theo quy đnh
nhm mc tiêu li nhun. Hot đng ngân hàng là vic kinh doanh, cung ng
thng xuyên mt hoc mt s các nghip v: nhn tin gi, cp tín dng và cung
ng dch v thanh toán qua tài khon. (Ngun: Lut các t chc tín dng nm 2011)
1.1.2 Chc nng ca ngân hàng thng mi
Trong nn kinh t th trng, NHTM thc hin các chc nng sau:
Chc nng thc nht ca NHTM là trung gian tín dng. ây là chc nng
đc trng và c bn nht ca ngân hàng và có ý ngha đc bit quan trng trong vic
thúc đy nn kinh t hàng hóa phát trin. Thc hin chc nng này, mt mt NHTM
huy đng và tp trung các ngun vn tin t tm thi nhàn ri trong nn kinh t nh
vn tm thi nhàn ri trong các t chc kinh t, c quan, đoàn th, tin tit kim ca
dân c… đ hình thành ngun vn cho vay. Mt khác, trên c s ngun vn đã huy
đng đc, ngân hàng s dng cho vay đáp ng nhu cu vn ca nn kinh t. Khi
thc hin chc nng làm trung gian tín dng, NHTM đã huy đng trit đ các khon
v
n nhàn ri, điu hòa vn t ni tha vn đn ni thiu, kích thích quá trình luân

NHTM góp phn thúc đy kinh t đi ngoi gia các quc gia. Vi xu
hng phát trin kinh t theo hng hi nhp vào cng đng kinh t quc t, vic
5
m rng và giao lu kinh t là mt vn đ tt yu. Thông qua các nghip v tài tr
xut nhp khu, quan h thanh toán vi các t chc tài chính quc t, NHTM giúp
cho vic thanh toán trao đi mua bán đc din ra nhanh chóng, thun tin an toàn
và hiu qu. (Ngun: Nguyn ng Dn, Nghip v ngân hàng thng mi, Nhà
xut bn TP.HCM)
1.2 C s lý thuyt v tin gi tit kim
1.2.1 Các khái nim
1.2.1.1 Tin gi tit kim
Theo đnh ngha ti điu 6 Quy ch v tin gi tit kim s
1160/2004/Q-NHNN: “Tin gi tit kim là khon tin ca cá nhân đc gi vào
tài khon tin gi tit kim, đc xác nhn trên th tit kim, đc hng lãi theo
quy đnh ca t chc nhn tin gi tit kim và đc bo him theo quy đnh ca
pháp lut v bo him tin gi.”
1.2.1.2 Ngi gi tit kim
Ngi gi tin tit kim là ngi thc hin giao dch liên quan đn tin
gi tit kim. Ngi gi tin có th là ch s hu tin gi tit kim hoc đng ch
s hu tin gi tit kim hoc ngi giám h hoc ngi đi din theo pháp lut ca
ch s hu tin gi tit kim, ca đng ch s hu tin gi tit kim.
Ch s hu tin gi tit kim là ngi đng tên trên th tit kim.
ng ch s hu tin gi tit kim là 2 cá nhân tr lên cùng đng tên trên
th tit kim. (Ngun: Quy ch v tin gi tit kim s 1160/2004/Q-NHNN)
1.2.1.3 Th tit kim
Th tit kim là chng ch xác nhn quyn s hu ca ch s hu tin gi
tit kim hoc đng ch s hu tin gi tit kim v khon tin đã gi ti t chc
nhn tin gi tit kim. (Ngun: Quy ch v tin gi tit kim s 1160/2004/Q-
NHNN)
1.2.2 Th tc gi tin tit kim

Th tc nhn tin gi tit kim do t chc nhn tin gi tit kim quy đnh
phù hp vi đc đim, điu kin kinh doanh, mô hình qun lý ca t chc nhn tin
gi tit kim, đm bo vic nhn tin gi tin li, chính xác và an toàn tài sn.
7
i vi giao dch gi tin vào th tit kim đã cp, ngi gi tin có th
thc hin trc tip hoc gi thông qua ngi khác theo quy đnh ca t chc nhn
tin gi tit kim. (Ngun: Quy ch v tin gi tit kim s 1160/2004/Q-NHNN)
1.2.3 Quy đnh v th tit kim
Th tit kim phi có các yu t ch yu sau:
- Tên t chc nhn tin gi tit kim, loi tin, s tin, k hn gi tin,
ngày gi tin, ngày đn hn thanh toán (đi vi tin gi tit kim có k hn), lãi
sut, phng thc tr lãi, thi đim tr lãi, đa đim thanh toán tin gc và lãi.
- H tên và đa ch ca ch s hu tin gi tit kim, ca đng ch s
hu tin gi tit kim, s chng minh nhân dân hoc h chiu ca ch s hu tin
gi tit kim, ca đng ch s hu tin gi tit kim (tr trng hp ch s hu,
đng s hu tin gi tit kim cha đn tui đc cp chng minh nhân dân hoc
h chiu).
- H tên, đa ch và s chng minh nhân dân hoc h chiu ca ngi
giám h hoc ngi đi din theo pháp lut (ch áp dng đi vi trng hp ngi
gi tin là ngi giám h hoc ngi đi din theo pháp lut).
- S th, con du, ch ký ca Tng giám đc (Giám đc) y quyn, ch
ký ca giao dch viên ca t chc nhn tin gi tit kim.
- Quy đnh v chuyn quyn s hu, cm c th tit kim ti chính t
chc nhn tin gi tit kim, x lý đi vi các trng hp ri ro.
- Các ni dung ghi chú, ch dn khác ca t chc nhn tin gi tit kim.
(Ngun: Quy ch v tin gi tit kim s 1160/2004/Q-NHNN)
1.2.4 a đim nhn và chi tr tin gi tit kim
i vi mi th tit kim, t chc nhn tin gi tit kim đc phép nhn
và chi tr tin gi tit kim ti đa đim giao dch ni cp th hoc các đa đim
giao dch khác ca t chc nhn tin gi tit kim.

nhp cnh đc min th thc theo quy đnh ca pháp lut v nhp cnh, thì xut
trình h chiu còn thi hn hiu lc.
9
- i vi trng hp ngi gi tin là ngi giám h hoc ngi đi
din theo pháp lut, ngi gi tin ngoài vic thc hin các th tc nêu theo quy
đnh còn phi xut trình thêm các giy t chng minh t cách ca ngi giám h
hoc ngi đi din theo pháp lut ca ngi cha thành niên, ngi mt nng lc
hành vi dân s, ngi hn ch nng lc hành vi dân s.
- Ngi gi tin thc hin các th tc khác do t chc nhn tin gi tit
kim quy đnh.
- T chc nhn tin gi tit kim quy đnh th tc chi tr tin gi tit
kim cho phù hp vi đc đim, điu kin kinh doanh ca mình, đm bo vic chi
tr tin gi tit kim chính xác và an toàn.
- ng tin chi tr gc và lãi (đng Vit Nam hoc ngoi t) là đng tin
mà ngi gi tin đã gi. i vi tin gi tit kim bng ngoi t, khi ngi gi
tin có yêu cu, t chc nhn tin gi tit kim có th chi tr gc và lãi bng đng
Vit Nam theo t giá do t chc nhn tin gi tit kim quy đnh.
- i vi tin gi tit kim có k hn, trng hp ngày đn hn thanh
toán trùng vi ngày ngh, ngày ngh l theo quy đnh ca pháp lut, vic chi tr gc
và lãi tin gi tit kim đc thc hin vào ngày làm vic tip theo đu tiên.
(Ngun: Quy ch v tin gi tit kim s 1160/2004/Q-NHNN và quyt đnh s
47/2006/Q-NHNN)
1.3 Các nhân t thuc v ngân hàng nh hng đn quyt đnh gi tin tit kim
Có rt nhiu nhân t ch quan và khách quan tác đng đn hot đng huy
đng vn cng nh quy mô ngun vn huy đng tin gi nói chung và ngun tin
gi tit kim ca ngân hàng nói riêng nh: lãi sut, cht lng dch v, c s vt
cht, các chính sách c bn trong huy đng vn ca ngân hàng, chính sách tin t,
chính sách tài chính ca Chính ph,…(Ngun: Trn Huy Hoàng, Qun tr ngân
hàng, Nhà xut bn lao đng xã hi) .
Nhng có th nói nhóm nhân t thuc v ngân hàng là nhóm nhân t mà

ATM là máy rút tin t đng hay máy giao dch t đng (vit tt
Automatic Teller Machine trong ting Anh) là mt thit b ngân hàng giao dch t
11
đng vi khách hàng, thc hin vic nhn dng khách hàng thông qua th ATM (th
ghi n, th tín dng) hay các thit b tng thích, và giúp khách hàng kim tra tài
khon, rút tin mt, chuyn khon, thanh toán tin hàng hóa dch v.
Mng li kênh phân phi và ATM quá nhiu ti mt đa bàn khu vc có
th khin cho các các kênh phân phi, chi nhánh và phòng giao dch ra đi sau hot
đng không hiu qu và tn kém nhiu chi phí. Nhng mt ngân hàng có s lng
kênh phân phi quá ít s khó khn trong vic tip cn vi các khách hàng  xa hoc
to ra s bt tin cho khách hàng khi h mun đc giao dch gn nhà. Vì vy mt
ngân hàng mun hot đng hiu qu thì cn phi có mng li kênh phân phi đ
rng đ không ch phc v đc các khách hàng  trung tâm thành ph, qun,
huyn mà còn có th tip cn và giao dch đc các khách hàng  xa mà các đi th
cnh tranh còn cha khai thác ht.
1.3.4 Thi gian và th tc quy trình làm vic
Thi gian đi vi mi khách hàng là rt cn thit và quý báu do đó quy
trình làm vic phc tp dn đn vic kéo dài thi gian giao dch, khin khách hàng
phi ch đi lâu s khin cho khách hàng không tha mái và không giao dch vi
ngân hàng na. Do đó đn gin hóa các quy trình th tc, không ch tit kim thi
gian cho khách hàng, to s tha mái cho h mà còn làm cho nng sut làm vic ca
mi nhân viên ngân hàng đc ci thin, gia tng hiu qu kinh doanh.
1.3.5 Ngân hàng đin t
Trong thi đi công ngh thông tin, mt chic máy tính, mt thit b di
đng hin đi luôn là mt phng tin liên lc không th thiu đi vi mi ngi.
Và đi vi h thng ngân hàng cng không ngoi l, ngân hàng không th hot
đng, không th tin hành các giao dch nu thiu đi h thng mng li công ngh
thông tin. Các dch v ngân hàng trc tuyn, ngân hàng đin t, ngân hàng qua đin
thoi di đng đã và đang mang li cho khách hàng nhiu s tin li, khách hàng có
th thc hin giao dch mi lúc mi ni và cp nht tài khon, chuyn khon bt c

- Fax: (848)3839 9885
- Email:
- Trang web: www.acb.com.vn
(Ngun: Báo cáo thng niên nm 2012)
2.1.2 Bi cnh thành lp
Ngân hàng thng mi c phn Á Châu đã đc thành lp theo Giy phép
s 0032/NH-GP do ngân hàng Nhà nc Vit Nam cp ngày 24/04/1993, Giy phép
s 553/GP-UB do y ban Nhân dân TP. H Chí Minh cp ngày 13/05/1993. Ngày
04/06/1993, ACB chính thc đi vào hot đng.
ACB niêm yt ti S giao dch Chng khoán Hà Ni (trc đây là Trung
tâm Giao dch Chng khoán Hà Ni) theo Quyt đnh s 21/Q-TTGDHN ngày
31/10/2006. C phiu ACB bt đu giao dch vào ngày 21/11/2006.
Tính đn ngày 30/06/2013, vn điu l ca ACB là 9.376.965 triu đng.
(Ngun: Báo cáo thng niên nm 2012)
2.1.3 Sn phm chính
Huy đng vn (nhn tin gi ca khách hàng) bng đng Vit Nam, ngoi
t và vàng.
S dng vn (cung cp tín dng, đu t, góp vn liên doanh) bng đng
Vit Nam, ngoi t và vàng.
14
Các dch v trung gian (thc hin thanh toán trong và ngoài nc, thc
hin dch v ngân qu, chuyn tin kiu hi và chuyn tin nhanh, bo him nhân
th qua ngân hàng)
Kinh doanh ngoi t và vàng.
Phát hành và thanh toán th tín dng, th ghi n.
(Ngun : Báo cáo NH nm 2012)
2.2 Thc trng hot đng kinh doanh ti ngân hàng TMCP Á Châu
2.2.1 Tình hình v ngun vn và s dng vn
2.2.1.1 Tình hình chung v ngun vn
Ngun vn là cái ban đu mà bt c mt t chc kinh doanh nào cng cn

T
 l
S
 tin
T
 l
Vn huy đng
135,066,574 0.63 176,932,132 0.65 134,533,483 0.76 41,865,558 0.31 (42,398,649) -0.32
Các kho
n vay
57,238,804 0.27 47,685,828 0.18 24,650,124 0.14 (9,552,976) -0.17 (23,035,704) -0.93
Vn tài tr, y
thác đu t,
cho vay
379,768 0.00 332,318 0.00 316,050 0.00 (47,450) -0.12 (16,268) -0.05
Tài sn n khác
10,594,023 0.05 34,556,973 0.13 4,135,004 0.02 23,962,950 2.26 (30,421,969) -7.36
Vn điu l
9,376,965 0.04 9,376,965 0.03 9,376,965 0.05 - 0.00 - 0.00
Các qu

1,209,552 0.01 1,753,237 0.01 2,582,364 0.01 543,685 0.45 829,127 0.32
LN cha PP
790,240 0.00 828,890 0.00 665,123 0.00 38,650 0.05 (163,767) -0.25
T
ng cng
214,655,926
1.00
271,466,343
1.00

Tin gi thanh toán
14,042,685 0.10 15,963,900 0.09 13,012,238 0.10 1,921,215 0.14 (2,951,662) -0.18
Tin gi tit kim
118,518,440 0.88 154,323,358 0.87 120,189,554 0.89 35,804,918 0.30 (34,133,804) -0.22
Tin ký qu
2,505,449 0.02 6,644,874 0.04 1,331,691 0.01 4,139,425 1.65 (5,313,183) -0.80
Tng cng 135,066,574 1.00 176,932,132 1.00 134,533,483 1.00 41,865,558 0.31 (42,398,649) -0.24
(Ngun : Báo cáo NH nm 2012)
Qua bng s liu trên ta thy ngun vn huy đng ca ngân hàng tng
gim không điu trong 3 nm t 2010 đn 2012, đc bit là vn huy đng trong nm
2012 gim 42,398,649 triu đng tng ng 24% so vi nm 2011, điu này đc
lý gii là vào tháng 8/2012, ngân hàng Á Châu đã xy s c ca Ch tch hi đng
sáng lp ông Nguyn c Kiên dn đn vic rút tin  t ti ngân hàng.
Nhìn vào t trng ca các loi ngun vn huy đng ta thy, ngun vn
huy đng ca ngân hàng ch yu là tin gi tit kim điu này cng d hiu vì đi
vi th trng mi ni nh Vit Nam thì vic thanh toán qua ngân hàng vn còn hn
ch, ngi dân cha có thói quen thanh toán qua ngân hàng và h ch gi tit kim
ti ngân hàng đ có thu nhp n đnh hàng tháng. T nm 2010 đn 2012, t trng