B GIÁO DCăVẨăẨOăTO
TRNGăI HC KINH T TP.HCM
 H MAI THANH XUÂN

NÂNG CAO CHTăLNG TÍN DNG DÀNH CHO
KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TIăNGỂNăHẨNGăTHNGă
MI C PHN XUT NHP KHU VIT NAM
Chuyên ngành : Tài chính ậ Ngân hàng
Mã s : 60340201 LUNăVNăTHCăSăKINHăT
NGI HNG DN KHOA HC:
PGS-TSăTRNGăTH HNG
Li m đu
CHNG 1:TNG QUAN V CHT LNG TÍN DNG DÀNH CHO KHÁCH
HÀNG CÁ NHÂN TI CÁC NGÂN HÀNG THNG MI VÀ MÔ HÌNH NGHÊN
CU 1
1.1 TNG QUAN V TÍN DNG DÀNH CHO KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN 1
1.1.1 Khái nim, bn cht và vai trò ca tín dng ngân hàng 1
1.1.2 Phân loi tín dng ngân hàng 3
1.1.2.1 Da vào mc đ tín nhim khách hàng 3
1.1.2.2 Da vào hình thc cp tín dng 3
1.1.2.3 Da vào thi hn cp tín dng 6
1.1.2.4 Da vào mc đích cp tín dng 6
1.1.3 Tín dng dành cho khách hàng cá nhân 6
1.1.3.1 c đim tín dng dành cho khách hàng cá nhân 7
1.1.3.2 Li ích ca tín dng dành cho khách hàng cá nhân 9
1.1.3.3 Ri ro tín dng dành cho khách hàng cá nhân 10
1.1.3.4 Các nhân t nh hng đn tín dng dành cho khách hàng cá nhân 11
1.2ăCÁCăTIểUăCHệăÁNHăGIÁăCHT LNG TÍN DNG DÀNH CHO
KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN 16
1.2.1 Cht lng tín dng dành cho khách hàng cá nhân 16
1.2.2 Ch tiêu đánh giá cht lng tín dng dành cho khách hàng cá nhân 17
1.2.2.1 Góc đ ngân hàng 17
1.2.2.2 Góc đ khách hàng 19
1.3 KINH NGHIM PHÁT TRIN TÍN DNG DÀNH CHO KHÁCH HÀNG
CÁ NHÂN CA MT S NGÂN HÀNG NC NGOÀI 23
1.3.1 Kinh nghim ca Ngân hàng Bangkok ậ Thái Lan 23
1.3.2 Kinh nghim ca Standard Chartered  Singapore 24
1.3.3 Kinh nghim ca Citibank ti Nht Bn 25
1.3.4 Bài hc kinh nghim nâng cao cht lng tín dng dành cho khách hàng
cá nhân  Vit Nam 27
Kt lun chng 1 28

2.3.2.5 Kim đnh thang đo bng Cronbach alpha 52
2.3.2.6 Xây dng mô hình hi quy – mc đ tác đng 52
2.3.3 Kt qu nghiên cu mô hình SERQUAL v cht lng tín dng dành cho
khách hàng cá nhân 52
2.3.3.1 Mô t mu kho sát khách hàng ti ngân hàng Eximbank 52
2.3.3.2 ánh giá thang đo cht lng tín dng dành cho khách hàng cá nhân theo
mô hình SERVQUAL bng phân tích nhân t khám phá EFA 52
2.3.3.3 Xây dng nhân t s tha mãn ca khách hàng v cht lng tín dng dành
cho khách hàng cá nhân theo mô hình SERVQUAL bng phân tích nhân t khám
phá EFA 57
2.3.3.4. Phân tích hi quy bi 58
2.4ăÁNHăGIÁăV CHT LNG TÍN DNG DÀNH CHO KHÁCH HÀNG
CÁ NHÂN TI EXIMBANK 59
2.4.1 Nhng thành qu đt đc 59
2.4.2 Hn ch 61
2.4.3 Nguyên nhân 62

IV
Kt lun Chng 2 64
CHNG 3: GII PHÁP NÂNG CAO CHT LNG TÍN DNG DÀNH CHO
KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TI NGÂN HÀNG THNG MI C PHN XUT
NHP KHU VIT NAM 65
3.1 PHNG HNG VÀ K HOCH KINH DOANH CA EXIMBANK
NăNMă2015 65
3.1.1 D báo tình hình kinh t đn nm 2015 65
3.1.2 Mt s mc tiêu kinh doanh ch yu ca Eximbank đn nm 2015 67
3.2. CÁC GII PHÁP NÂNG CAO CHT LNG TÍN DNG DÀNH CHO
KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TI EXIMBANK 70
3.2.1 Ci tin, hoàn thin quy trình tín dng 70
3.2.2 a dng hóa sn phm tín dng dành cho khách hàng cá nhân 72

CN : Cá nhân
CVCN : Cho vay cá nhân
DN : D n
DNCN : D n cá nhân
Eximbank : Ngân hàng TMCP Xut Nhp Khu Vit Nam
KH : Khách hàng
NH : Ngân hàng
NHNN : Ngơn hƠng NhƠ nc
NH TMCP : Ngơn hƠng Thng mi c phn
TCTD : T chc tín dng
TP HCM : Thành ph H Chí Minh

VI
DANH MC CÁC BNG



Bng 2.1: Kt qu hot đng kinh doanh ti Eximbank t nm 2010 - 2012 31
Bng 2.2: So sánh danh mc sn phm tín dng cá nhân gia Eximbank và mt s
NHTMCP trên đa bàn TPHCM hin nay 34
Bng 2.3: S lng khách hàng có quan h tín dng ca Eximbank t nm 2010 -
2012 37
Bng 2.4: Tình hình d n ti Eximbank t nm 2010 - 2012 38
Bng 2.5: D n tín dng dành cho KHCN theo c cu sn phm 39
nm 2010 - 2012 39
Bng 2.6: D n quá hn khách hàng cá nhân ca Eximbank t nm 2010 - 2012 41
Bng 2.7: C cu D n cá nhân phân theo nhóm ca Eximbank t 2010-2012 42
Bng 2.8: T trng cho vay trên tng ngun vn huy đng ti Eximbank 43
t nm 2010 - 2012 43
Bng 2.9: T trng doanh s thu lãi t hot đng cho vay cá nhân ti Eximbank t

LI M U

1. Lý do caăvicănghiênăcuăđătƠi
Nm 2012 kinh t th gii tng trng chm li, lm phát  mc thp, th
trng tƠi chính tip tc bin đng do nh hng ca cuc khng hong n công ti
mt s quc gia Chơu Âu, tng trng GDP ca th gii ch tng 3.2%, thp hn so
vi ca nm 2011 (tng 3.6%).
i vi tình hình kinh t Vit Nam, trong nhng tháng đu nm 2012 cng
gp nhiu khó khn vƠ Chính ph đư trin khai quyt lit các gii pháp tháo g khó
khn cho sn xut kinh doanh, h tr th trngầNh vy t quỦ II, kinh t v mô
đư có nhng chuyn bin tích cc, tng trng kinh t Vit Nam trong nm 2012
đt 5.03%, lm phát  mc 6.81%, t giá n đnh, mt bng lưi sut gim mnh.
Mc dù vy, hot đng sn xut kinh doanh vn còn khó khn, n xu tng, hƠng
tn kho, đc bit lƠ tn kho trong lnh vc bt đng sn vn  mc cao, s doanh
nghip sn xut, kinh doanh ngng hot đng, phá sn, gii th ngƠy cƠng nhiu,
kéo theo tình trng tht nghip gia tng, thu ngơn sách nhƠ nc cng suy gim,ầ
Vi môi trng kinh doanh gp nhiu khó khn nh vy, hot đng ca h
thng các ngơn hƠng cng b nh hng rt ln, xu hng cnh tranh ngƠy cƠng gay
gt vƠ Eximbank cng không ngoi l.  phù hp yêu cu phát trin vƠ hi nhp,
các NHTM  Vit Nam trong giai đon hin nay đang dn hình thƠnh nên mt xu
hng kinh doanh chính bao gm:
- Tng bc nơng cao nng lc tƠi chính.
- Phát trin các sn phm dch v ngơn hƠng hin đi, đc bit lƠ các dch
v ngơn hƠng bán l da trên nn tng công ngh cao.
- Xơy dng chin lc hng ti khách hƠng
- Phát trin mng li vƠ các kênh phơn phi.
im ni bt trong xu hng kinh doanh ca hu ht các NHTM hin nay đó
lƠ hot đng kinh doanh ngơn hƠng bán l. i tng khách hƠng bán l mƠ các

IX

X
TP HCM) đ t đó đa ra mt s gii pháp đ nâng cao cht lng tín dng dành
cho khách hàng cá nhân ti Eximbank.
4. Phngăphápănghiênăcu
S dng tng hp các phng pháp nghiên cu khoa hc kt hp vi các
phng pháp thng kê, so sánh, phân tích,ầ đi t c s lý lun đn thc tin nhm
gii quyt và làm sáng t mc tiêu nghiên cu ca đ tài. Kt hp vn dng lý
thuyt Parasuraman vƠo đánh giá cht lng cho vay khách hàng cá nhân ti
Eximbank thông qua kho sát khách hàng, phân tích nhân t và phân tích hi quy
bi. Ri dùng phng pháp x lỦ s liu: phơn tích nhơn t khám phá ậ EFA, kim
đnh thang đo bng Cronbach alpha, phơn tích hi quy bi OLSầTrên c s đó,
hiu đc cht lng tín dng dƠnh cho khách hƠng cá nhơn ti Eximbank chu nh
hng ca các yu t nƠo trong thc tin vƠ mc đ tác đng ca tng loi yu t,
t đó nghiên cu đa ra các bin pháp x lỦ c th đi vi tng yu t tác đng
nhm nơng cao cht lng tín dng cá nhơn đi vi Eximbank.
5. ụănghaăkhoaăhcăvà thcătinăcaăđătƠiănghiênăcu
Vic nghiên cu đ tƠi nƠy có ý ngha thit thc v mt khoa hc cng nh
thc tin. V mt khoa hc, đ tài đt vn đ vƠ phơn tích v khái nim cht lng
tín dng, mt khái nim tng chng quen thuc nhng thc t rt khó tìm thy mt
tƠi liu nƠo đnh ngha c th cht lng tín dng lƠ gì?  tƠi nghiên cu s góp
phn hình thƠnh mt khái nim c th v cht lng tín dng da trên c s tng
hp nhiu Ủ kin khác nhau t các ngun tƠi liu, sách báo v các vn đ có liên
quan; vƠ c theo quan đim ca cá nhơn ngi thc hin đ tƠi.
V mt thc tin, đ tƠi cung cp cho nhƠ qun tr ngơn hƠng mt cách nhìn
tích cc v vn đ cht lng tín dng trong hot đng cho vay đi vi khách hƠng
cá nhơn. ng thi đ tƠi nghiên cu s cung cp mt s gii pháp đc xem nh lƠ
công c nơng cao cht lng hot đng cho vay khách hƠng cá nhơn ti ngơn hƠng
chn lƠm đi tng nghiên cu lƠ NHTMCP Xut Nhp Khu Vit Nam
(Eximbank).


dng tin t, tài sn thc hoc ch ký.
Th hai, ri ro trong tín dng ngân hàng có tính tt yu không th loi tr
hoàn toàn. Ri ro tín dng s xy ra khi mt trong hai yu t: kh nng tr n và
thin chí tr n không đc hình thƠnh đy đ.
Th ba, s hoàn tr đy đ c gc và lãi là bn cht ca tín dng nói chung
và tín dng ngân hàng nói riêng. Trong hot đng ngân hàng thì s hoàn tr cc k
quan trng (do bn cht hot đng ngân hàng là kinh doanh chênh lch lãi sut) đ
đm bo hoàn tr đy đ c gc và lãi, trong nghip v tín dng phi cân nhc hai
yu t cn bn: xác đnh thi hn và k hn tín dng phi hp lý; chính sách lãi sut
tín dng phi đm bo mt cách hài hòa gia mc tiêu li nhun ca ngân hàng và
đc nn kinh t chp nhn.
Th t, s hoàn tr trong tín dng ngơn hƠng lƠ vô điu kin. Các chng t
đc hình thành trong quan h tín dng ngơn hƠng nh hp đng tín dng, giy
nhn n, kh c nhn nầ đu th hin trên đó ni dung cam kt hoàn tr vô điu
2 kin cho ngân hàng khi khon n đn hn. ơy chính lƠ nhng ràng buc pháp lý
mà khách hàng phi tuân th trong quá trình s dng tín dng ca ngân hàng.
Vai trò ca tín dng ngơn hƠng
Th nht, tín dng góp phn thúc đy tái sn xut xư hi. Tín dng cung ng
vn mt cách kp thi cho các nhu cu sn xut vƠ tiêu dùng ca các ch th kinh t
trong xư hi. Nh đó mƠ ch th nƠy có th đy nhanh tc đ sn xut cng nh tc
đ tiêu th sn phm. Các ngun vn tín dng đc cung ng luôn kèm theo các
điu kin tín dng, đ hn ch ri ro khách hƠng không tr đc n cho ngơn hƠng.
Vì vy, ngi đi vay phi quan tơm đn hiu qu s dng vn vay, đm bo thc
hin mi quan h lơu dƠi vi các t chc tín dng.
Mt h thng các hình thc tín dng đa dng không nhng lƠm tha mưn nhu cu đa
dng v vn ca nn kinh t mƠ còn lƠm cho s tip cn các ngun vn tín dng tr
nên d dƠng, tit kim chi phí giao dch vƠ gim bt các chi phí ngun vn cho các

nhóm da trên mt s tiêu thc nht đnh. Vic phân loi tín dng có c s khoa
hc là tin đ đ thit lp các quy trình cho vay thích hp và nâng cao hiu qu
qun tr ri ro rín dng.
Phân loi tín dng ngân hàng da vƠo các cn c sau đơy:
1.1.2.1 Da vào mc đ tín nhim khách hàng
Cho vay không có đm bo: lƠ vic cho vay ch da vƠo uy tín ca bn thơn
khách hƠng mƠ không cn tƠi sn th chp, cm c hoc bo lưnh ca bên th baầ
i vi nhng khách hƠng tt, trung thc trong kinh doanh, có kh nng tƠi chính
mnh, qun tr có hiu qu thì ngơn hƠng có th cp tín dng da vƠo uy tín ca bn
thơn khách hƠng mƠ không cn mt ngun thu n th hai b sung.
Cho vay có bo đm: lƠ loi cho vay trên c s các bo đm nh th chp, cm
c hoc s bo lưnh ca bên th baầ i vi nhng khách hƠng không có uy tín
cao đi vi Ngơn hƠng, khi vay đòi hi phi có tƠi sn đm bo. S đm bo nƠy lƠ
cn c pháp lỦ đ Ngơn hƠng có thêm ngun thu th hai, b sung ngun thu th
nht thiu chc chn.
1.1.2.2 Da vào hình thc cp tín dng
4 Theo Lut các t chc Tín dng s 47/2010/QH12 ngƠy 16/06/2010 do Quc
hi ban hƠnh, NHTM đc quyn cp tín dng di các hình thc: cho vay ng
trc, chit khu, bao thanh toán, cho thuê tƠi chính, bo lưnh.
Cho vaỔ ng trc: lƠ mt hình thc cp tín dng, theo đó t chc tín dng
giao cho khách hƠng s dng mt khon tin đ s dng vƠo mc đích vƠ thi gian
nht đnh theo tho thun vi nguyên tc có hoƠn tr c gc vƠ lưi.
Có các phng thc cho vay nh sau: Cho vay tng ln, Cho vay theo hn mc tín
dng, Cho vay theo d án đu t, Cho vay hp vn, Cho vay tr góp, Cho vay theo
hn mc tín dng d phòng, Cho vay thông qua nghip v phát hành và s dng
th tín dng, Cho vay theo hn mc thu chi, Các phng thc cho vay khác.
Ri ro: Cho vay ng trc tim n mt ri ro rt ln, xut phát t vic kh nng tr

Cho thuê tài chính: lƠ hot đng tín dng trung hn, dƠi hn trên c s hp
đng cho thuê tƠi chính gia bên cho thuê lƠ t chc tín dng vi khách hƠng thuê.
LƠ vic bên cho thuê chuyn giao quyn s dng tƠi sn (nhƠ xng, máy móc thit
b, phng tin vn ti,ầ) cho bên đi thuê trong mt khong thi gian nht đnh vƠ
thu li tin thuê.
Có các loi cho thuê tài chính sau: Cho thuê tài chính hai bên, Cho thuê tài chính ba
bên, Cho thuê giáp lng, và các hình thc cho thuê khác.
Ri ro: So vi cho vay, cho thuê tƠi chính cng lƠ mt hình thc cp tín dng ít ri
ro. Bi vì hình thái tín dng là tài sn thc nên s hn ch đc ri ro khách hàng
s dng vn sai mc đích. Tuy nhiên, khi thc hin nghip v tài tr này, bên cho
vay có th gp mt s vn đ liên quan đn chi tit k thut ca tài sn, s phù hp
gia chi tit tài sn vi nhu cu thc t ca khách hƠng, cng đ và cách thc s
dng tài sn ca khách hƠng cng s to nên ri ro h hng tài sn, gim kh nng
hot đng ca tài sn.
Bo lãnh: là hình thc cp tín dng, theo đó t chc tín dng cam kt vi
bên nhn bo lãnh v vic t chc tín dng s thc hin ngha v tài chính thay cho
khách hàng khi khách hàng không thc hin hoc thc hin không đy đ ngha v
đư cam kt; khách hàng phi nhn n và hoàn tr cho t chc tín dng theo tha
thun.
6 Có nhiu loi hình bo lưnh nh sau: Bo lãnh vay vn, Bo lãnh thanh toán, Bo
lãnh d thu, Bo lãnh thc hin hp đng, Bo lãnh bo đm cht lng sn phm,
Bo lãnh hoàn tr tin ng trc, Bo lưnh đi ng, Xác nhn bo lãnh, và các loi
bo lãnh khác.
Ri ro: s tht s xy ra cho ngân hàng nu nh vì mt lỦ do gì đó, khách hƠng
không th thc hin đúng vƠ đ ngha v tƠi chính đi vi bên nhn bo lãnh. Lúc
này, cam kt ngoi bng s tr thành mt khon vay thc s ca khách hƠng đi vi
ngơn hƠng. Khi đó, bo lãnh s cha đng ri ro cao hn c cho vay (vì kh nng tr

quan trng giúp nhng ngi này trang tri các nhu cu v nhà , đ dùng gia đình
và xe cầ Bên cnh đó nhng chi tiêu cho nhu cu giáo dc, y t và du lchầ cng
có th đc tài tr bi tín dng tiêu dùng.
Nhìn chung, tín dng tiêu dùng có các đc đim sau:
Quy mô các món vay thng nh, nhng s lng các món vay nhiu.  có
đc mc d n ln trong hot đng tín dng tiêu dùng, các ngơn hƠng phi thc
hin mt s lng ln các hp đng cho vay gp nhiu ln so vi cp tín dng cho
doanh nghip. Chính điu nƠy lƠm chi phí qun lỦ vn vay trong tín dng tiêu dùng
thng cao hn trong các lnh vc khác.
Tín dng tiêu dùng thng có ri ro cao hn so vi các hình thc cp tín dng
trong lnh vc khác vì cá nhơn ch có mt ngun thu nhp chính đ tr n vay ngơn
hƠng. Do đó, khon vay đi vi các cá nhơn s có ri ro nu có ri ro xy ra đi vi
ngun thu nhp ca h. Nhng bin c nh m đau, tht nghip, thay đi vic lƠm
hoc s thay đi trong gia cnh ca cá nhơn s nh hng đn thu nhp ca h t đó
nh hng đn kh nng tr n ca cá nhơn. Do đó, đ bù đp các ri ro nêu trên
các ngơn hƠng thng áp dng lưi sut tín dng tiêu dùng cao hn so vi lưi sut
cho vay trong lnh vc thng mi vƠ công nghip.
Nhu cu vay tiêu dùng ca khách hƠng thng ph thuc vƠo chu k kinh t.
Trong giai đon nn kinh t trì tr thì nhu cu vay tiêu dùng gim mc dù lưi sut th
trng thp vì ni lo s tht nghip hay gim thu nhp. Ngc li, trong thi k nn
kinh t phát trin hoc t l tht nghip thp hn thì nhu cu vay tiêu dùng s tng.
8 Nhu cu vay tiêu dùng ca khách hƠng hu nh ít co giưn vi lưi sut. Thông
thng khách hƠng vay tiêu dùng ít đ Ủ đn yu t lưi sut mƠ ch quan tơm đn s
tin phi tr mi k có phù hp hay không.
Mc thu nhp vƠ trình đ hc vn lƠ hai bin s có quan h rt mt thit ti nhu
cu vay tiêu dùng ca khách hƠng. Thông thng thì nhng cá nhơn có thu nhp hay
trình đ hc vn cao thì nhu cu vay tiêu dùng s cao hn nhng cá nhơn có thu

tích báo cáo tài chính; t cách ca khách hƠng lƠ yu t quan trng có tính quyt
đnh đn kh nng hoƠn tr n vayầ
* Ri ro và chi phí: i vi ngơn hƠng, qua nhng đc đim theo cách phơn loi
va nêu trên thì có hai vn đ cn quan tơm trong hot đng tín dng dƠnh cho
khách hƠng cá nhơn, đó lƠ vn đ ri ro vƠ chi phí.
Tín dng dành cho khách hàng cá nhân có ri ro cao lƠ vì trong quá trình thm đnh
cho vay, ngơn hƠng ít có thông tin mang tính đnh lng đ lƠm c s ra quyt đnh.
Nhng yu t quan trng có tính quyt đnh đn kh nng hoƠn tr n vay ca
khách hƠng trong tín dng dành cho khách hàng cá nhân phn nƠo mang tính đnh
tính vƠ khó xác đnh, ví d nh t cách ca khách hƠng, cht lng ca thông tin tƠi
chínhầ
Tín dng dƠnh cho khách hƠng cá nhơn có chi phí cao lƠ vì quy mô ca tng khon
vay không ln, s tin cho vay nh; trong khi s lng các khon vay li nhiu
khin cho chi phí hƠnh chính, qun lỦ tín dng ln.
1.1.3.2 Li ích ca tín dng dành cho khách hàng cá nhân
i vi ngơn hƠng, ngoƠi hai nhc đim chính lƠ ri ro vƠ chi phí cao, tín
dng dành cho khách hàng cá nhân có nhng li ích quan trng nh: Giúp m rng
quan h vi khách hƠng, t đó lƠm tng kh nng huy đng các loi tin gi cho
ngân hàng. To điu kin đa dng hóa hot đng kinh doanh, nh vy nơng cao thu
nhp vƠ phơn tán ri ro cho ngơn hƠng.
i vi khách hàng, nh vay tiêu dùng h đc hng các tin ích trc khi
tích ly đ tin vƠ đc bit quan trng hn nó rt cn thit cho các cá nhơn có các
chi tiêu có tính cp bách nh nhu cu chi tiêu cho giáo dc vƠ y t. Tuy vy nu lm
dng vic đi vay đ tiêu dùng thì cng rt tai hi vì nó có th lƠm cho ngi đi vay
10 chi tiêu vt quá mc cho phép, lƠm gim kh nng tit kim hoc/ vƠ chi tiêu trong
tng lai, còn nghiêm trng hn nu mt kh nng chi tr thì ngi nƠy có th gp
rt nhiu phin toái trong cuc sng. Mt khác, nh vay sn xut kinh doanh mƠ các

đa, toàn cu). Nhng bt cp trong c ch, chính sách ca NhƠ nc. Hành lang
pháp lý cho hot đng ca ngơn hƠng cha hoƠn thin. Nhng nguyên nhân bt kh
kháng (thiên tai, dch bnh).
Nhóm nguyên nhân thuc v ngi đi vay: Do tình hình sn xut kinh doanh
thiu n đnh vng chc. Tình hình tài chính không tt. Công tác qun lý kinh
doanh còn hn ch. Thái đ thiu thin chí và hp tác ca ngi đi vay. Hin tng
c ý, c tình la đo.
Nhóm nguyên nhân thuc v ngân hàng cho vay: Chính sách tín dng cha hp
lý. Tính t ch và t chu trách nhim trong hot đng tín dng cha cao. Cha xác
đnh đúng quy mô vƠ tc đ tng trng ca hot đng tín dng. Chính sách khách
hàng, lãi sut vƠ u đưi lưi sut cha hp lý. Cha đn gin hóa quy trình th tc
cp tín dng, chin lc cnh tranh và Marketing cha hp lý. Quá cng nhc trong
vic xác đnh và kim soát hn mc tín dng. Quy trình cho vay có nhiu k h b
khách hàng li dng. Trình đ chuyên môn ca cán b tín dng còn hn ch. o
đc kinh doanh cha tt.
1.1.3.4 Các nhân t nh hng đn tín dng dành cho khách hàng cá nhân
Các nhân t t phía Ngân hàng
Chính sách tín dng ca Ngơn hƠng: Chính sách tín dng lƠ mt trong nhng
chính sách trong chin lc kinh doanh ca ngân hàng. ó lƠ đng li, ch trng
đm bo cho hot đng tín dng đi đúng qu đo, liên quan đn vic m rng hay
thu hp tín dng. Các điu khon ca chính sách tín dng đc xơy dng da trên
nhiu yu t khác nhau nh các điu kin kinh t, chính sách tin t vƠ tƠi chính ca
ngân hàng NhƠ nc, kh nng v vn ca NH vƠ nhu cu tín dng ca KH. Khi các
yu t nƠy thay đi, chính sách tín dng cng thay đi theo. i vi mi KH, NH
có th đa ra các chính sách khác nhau cho phù hp.
Mt chính sách tín dng đúng đn s thu hút nhiu KH, đm bo kh nng sinh li
t hot đng tín dng trên c s hn ch ri ro, tuơn th phng pháp, đng li
12
ca KH, qun lỦ có hiu qu các khon vn tín dng, phát hin vƠ gii quyt kp
thi các khon tín dng có vn đ, t đó nơng cao cht lng tín dng.
Phm cht vƠ trình đ cán b: Cht lng đi ng cán b NH là nhơn t
quyt đnh đn s thƠnh bi trong hot đng kinh doanh ca NH nói chung và trong
hot đng tín dng nói riêng. S d nh vy lƠ vì cán b tín dng lƠ ngi tham gia
trc tip vƠo mi khơu ca quy trình tín dng, t bc đu tiên đn bc cui cùng.
CBTD mƠ không có đo đc ngh nghip, lƠm vic thiu tinh thn trách nhim, c
Ủ lƠm trái pháp lut s lƠm nh hng đn cht lng tín dng. Trình đ chuyên
môn nghip v cng quyt đnh đn s thƠnh công ca công tác tín dng. CBTD
gii v chuyên môn nghip v, có k nng, có kinh nghim đánh giá chính xác tính
kh thi ca d án, xác đnh đc tính chơn thc ca các báo cáo taì chính, phát hin
các hƠnh vi c tình la đo ca khách hƠng (nh sa cha báo cáo tƠi chính, lp h
s th chp gi, dùng mt tƠi sn th chp đi vay  nhiu ni ) t đó phơn tích đc
kh nng qun lỦ vƠ nng lc thc s ca khách hƠng đ quyt đnh có cho vay hay
không. Bên cnh đó CBTD cn có s hiu bit rng v pháp lut, môi trng kinh
t xư hi, đng li phát trin ca đt nc, s thay đi ca th trngầd đoán
trc đc nhng bin đng có th xy ra t đó t vn li cho khách hƠng xơy dng
li phng án kinh doanh cho phù hp.
Kim soát ni b: Thông qua kim soát ni b giúp cho nhƠ lưnh đo NH
nm đc tình hình hot đng kinh doanh đang din ra; phát hin nhng thun li,
khó khn, sai trái t đó đ ra các bin pháp gii quyt kp thi. Cht lng tín dng
ph thuc vƠo vic chp hƠnh nhng quy đnh, th l, chính sách vƠ mc đ phát
hin kp thi các sai sót cng nh nguyên nhơn dn đn nhng lch lc trong quá
trình thc hin mt khon tín dng.
Tình hình huy đng vn: Tình hình huy đng vn nh hng ti cht lng
tín dng.Vn huy đng ngn hn lƠ ngun ch yu đ cho vay ngn hn, vn huy
đng trung dƠi hn lƠ ngun ch yu đ cho vay trung dƠi hn. Vn huy đng cƠng
ln, ngơn hƠng thng mi cƠng có kh nng cho vay, m rng hot đng tín dng.

Trích đoạn Kinh ngh im ca Ngân hàng Bangkok ậ Thái Lan Kinh ngh im ca Standard Chartered Singapore

---