B GIÁO DC VÀ ÀO TO
TRNG I HC KINH T TP.HCM
NGUYN TH M TIÊN THÔNG TIN BT CÂN XNG TRONG HOT NG TÍN
DNG CÁ NHÂN TI CÁC NGÂN HÀNG THNG MI
TRÊN A BÀN THÀNH PH H CHÍ MINH
Chuyên ngành : Kinh t tài chính – Ngân hàng
Mã s : 60.31.12 LUN VN THC S KINH T NGI HNG DN KHOA HC: PGS. TS. TRNG QUANG THÔNG

TP. H Chí Minh – Nm 2012

LI CAM OAN

CHNG 1: C S LÝ LUN V HOT NG TÍN DNG CÁ NHÂN VÀ
THÔNG TIN BT CÂN XNG TI NGÂN HÀNG THNG MI 5
1.1. Tng quan v hot đng tín dng cá nhân ti các ngân hàng thng mi 5
1.1.1. Các khái nim liên quan đn hot đng tín dng cá nhân 5
1.1.2. Vai trò ca hot đng tín dng cá nhân trong nn kinh t 6
1.1.3. Quy trình cho vay 7
1.2. Các c s và điu kin cn thit trong hot đng tín dng cá nhân 9
1.2.1. Các quy đnh pháp lý trong hot đng tín dng cá nhân 9
1.2.1.2. Các điu kin cp tín dng đi vi khách hàng cá nhân 9
1.2.1.3. Quy đnh v vic thm đnh, xét duyt cho vay và giám sát thu hi
vn vay đi vi khách hàng cá nhân 10
1.2.2. H thng thông tin tín dng đi vi khách hàng cá nhân 11
1.2.2.1. Các khái nim có liên quan đn hot đng thông tin tín dng đi
vi khách hàng cá nhân 11
1.2.2.2. Mc đích ca hot đng thông tin tín dng đi vi khách hàng cá
nhân 12
1.2.2.3. Trung tâm thông tin tín dng (CIC) 13
1.2.2.4. H thng thông tin ni b ca tng ngân hàng thng mi trên đa
bàn TP.HCM 14
1.2.2.5. H thng các tiêu chun và k thut đánh giá khách hàng cá nhân 16
1.2.2.6. H thng đng ký giao dch bo đm 21

1.3. Lý thuyt liên quan đn thông tin bt cân xng 21
1.3.1. Nhng tht bi ca th trng 21
1.3.1.2. Ngoi tác 21
1.3.1.3. c quyn 22
1.3.1.4. Hàng hóa công cng 22
1.3.1.5. Thông tin bt cân xng 23
1.3.2. Các vn đ liên quan đn thông tin bt cân xng 23
1.3.2.1. Nguyên nhân ca tình trng bt cân xng thông tin 23

2.2.2. Thc trng ca h thng thông tin ni b ca mt s ngân hàng thng
mi trên đa bàn TP.HCM 38
2.2.2.2. Thc trng áp dng h thng email ni b ca ngân hàng thng
mi 38
2.2.2.3. Thc trng ng dng chng trình Core Banking trong hot đng
TDCN ti NHTM 38
2.2.2.4. Thc trng ng dng chng trình qun lý TDCN ti NHTM 40
2.3. Thc trng ng dng h thng các tiêu chun và k thut đánh giá trong
hot đng tín dng cá nhân ti các NHTM trên đa bàn TP.HCM 41

CHNG 3: MT S GII PHÁP HN CH TÌNH TRNG THÔNG TIN BT
CÂN XNG TRONG HOT NG TÍN DNG CÁ NHÂN TI CÁC NGÂN
HÀNG THNG MI TRÊN A BÀN TP.HCM 62
3.1. nh hng phát trin khu vc ngân hàng đn nm 2020 62
3.2. Các gii pháp tng th nhm hn ch tình trng thông tin bt cân xng 64
3.2.1. Các gii pháp đi vi la chn bt li 64
3.2.1.1. Sàng lc 64
3.2.1.2. Phát tín hiu 65
3.2.2. Các gii pháp đi vi tâm lý  li 65
3.2.2.1. Giám sát trc tip 65
3.2.2.2. Giám sát gián tip 66

3.3. Gii pháp t phía Ngân hàng Nhà nc hn ch tình trng thông tin bt cân
xng trong hot đng tín dng cá nhân ti các ngân hàng thng mi trên đa bàn
TP.HCM 68
3.4. Gii pháp t phía các ngân hàng thng mi trên đa bàn TP.HCM nhm
hn ch tình trng thông tin bt cân xng trong hot đng tín dng cá nhân 72
3.4.1. i vi các quy đnh pháp lý liên quan đn tín dng cá nhân ca tng
ngân hàng thng mi 72
3.4.2. i vi ngun nhân lc ca tng ngân hàng thng mi 74

Hình 2.3 : T l các phn mm Core Banking 39
Hình 2.4: ánh giá mc đ tin tng đi vi li khai ca khách hàng 42
Hình 2.5: ánh giá vic cung cp thông tin ca khách hàng 43
Hình 2.7: Phng án vay vn t khai ca khách hàng 47
Hình 2.8: Chp nhn ngun thu nhp chính ca khách hàng 49
Hình 2.9: Các yu t xem xét thêm khi tài sn bo đm có giá tr ln 50
Hình 2.10: Mc đ tin tng b phn đnh giá tài sn bo đm 51
Hình 2.11: Kim tra li tài sn bo đm 52
Hình 2.12: Yu t xem xét thêm trong vic phê duyt cho vay 54
Hình 2.13: Ri ro khi cho vay không đúng nhu cu thc t ca khách hàng 55
Hình 2.14: Ri ro khi cho vay quá ít 55
Hình 2.15: Ri ro khi cho vay quá nhiu 57
Hình 2.16: Các công vic sau gii ngân nh hng đn quá trình giám sát khon
vay 58
Hình 2.17: Mc đ tin tng kh nng thanh toán đúng hn ca khách hàng 59
Hình 2.18: Nguyên nhân gây ra khon vay có vn đ 60
Hình 3.1: Thông tin bt cân xng 67

DANH MC CÁC BNG BIU

Bng 2.1: D n tín dng cá nhân ti 8 NHTM 32
Bng 2.2: Hin trng tài chính ngành ngân hàng (S liu tính đn 30/6/2011) 34
Bng 2.3: Cht lng tín dng và kt qu kinh doanh 9 tháng ca 8 ngân hàng 35
Bng 2.4: ánh giá mc đ tin tng đi vi li khai ca khách hàng 42
Bng 2.5: ánh giá mc đ t nguyn trong vic cung cp thông tin ca khách
hàng 44
1
M U
1. t vn đ
Tài chính ngân hàng là mt ngành nhy cm vi nhng thay đi ca th

Lun vn nghiên cu và tr li các câu hi sau đi vi các ngân hàng:
− Ti sao các ngân hàng phi x lý vn đ thông tin bt cân xng?
− Các ngân hàng cn làm gì đ gim thiu tình trng thông tin bt cân xng
trong hot đng tín dng cá nhân?
3. i tng và phm vi nghiên cu
Lun vn tp trung nghiên cu tác đng ca tình trng bt cân xng thông tin
đn hot đng tín dng đi vi khách hàng cá nhân th
c t trong phm vi các ngân
hàng thng mi trên đa bàn TP.HCM. Và hot đng tín dng đc nhc đn trong
lun vn ch là hot đng cho vay.
Thông tin bt cân xng trong hot đng tín dng cá nhân là c hai phía: phía
ngân hàng bit nhiu thông tin hn khách hàng và ngc li khách hàng bit nhiu
thông tin hn ngân hàng.
Hin nay ti TP.HCM, đn v kinh doanh ca các ngân hàng ri đu và rng
khp thành ph, s cnh tranh gia các ngân hàng là khá gay gt. Vì vy, đa s
khách hàng bit đc nhng thông tin liên quan đn vic cho vay ca ngân hàng
cng nh khách hàng có nhiu s la chn ngân hàng đ thit lp quan h tín dng
vi h. Và vì mc tiêu nghiên cu nh trên nên lun vn ch gii hn trong vic
xem xét mt phía, là Ngân hàng bit ít thông tin hn khách hàng.
Trc đây ti mt s ngân hàng, đi tng doanh nghip t nhân đc xp
vào khách hàng cá nhân nhng hin ti hu ht các ngân hàng đã xp doanh nghip
t nhân vào khách hàng doanh nghip. Do đc thù trên, khách hàng đc nhc đn
trong lun vn ch là cá nhân, không bao gm doanh nghip t nhân.
3
4. Phng pháp nghiên cu
Xác đnh ngân hàng bit nhiu hn hay khách hàng bit nhiu hn là vic
không đn gin, đây là vn đ thiên v cm tính nên thc trng ca vn đ này tác
gi cha tìm ra công c đ đo lng và s dng mô hình lý thuyt 6C đ phân tích
thc trng.
Lun vn s dng phng pháp thng kê, mô t, phân tích tn s và tn sut

đc tác gi chn lc và đánh giá là phù hp vi lun vn.
Lun vn ch nghiên cu thông tin bt cân xng t phía khách hàng bit
nhiu thông tin hn ngân hàng. Vic xem xét mt phía nh vy, không có ngha là
không có tình trng khách hàng bit ít thông tin hn ngân hàng trong hot đng tín
dng cá nhân.
7. Kt cu ni dung lun vn
Ni dung lun vn nghiên cu tp trung vào nh hng ca thông tin bt cân
xng đn hot đng tín dng cá nhân, bao gm:
Chng 1: C s lý lun v hot đng tín dng cá nhân và thông tin bt cân
xng ti ngân hàng thng mi.
Chng 2: Thc trng thông tin bt cân xng trong hot đng tín dng cá
nhân ti các ngân hàng thng mi trên đa bàn TP.HCM.
Chng 3: Mt s gii pháp hn ch tình trng thông tin bt cân xng trong
hot đng tín dng cá nhân ti các ngân hàng thng mi trên đa bàn TP.HCM.
5
CHNG 1: C S LÝ LUN V HOT NG TÍN
DNG CÁ NHÂN VÀ THÔNG TIN BT CÂN XNG TI
NGÂN HÀNG THNG MI
1.1. Tng quan v hot đng tín dng cá nhân ti các ngân hàng thng mi
1.1.1. Các khái nim liên quan đn hot đng tín dng cá nhân
Hot đng ngân hàng: là vic kinh doanh, cung ng thng xuyên mt hoc
mt s các nghip v, trong đó có: Nhn tin gi; Cp tín dng; Cung ng dch v
thanh toán qua tài khon.
1

Cp tín dng: là vic tha thun đ t chc, cá nhân s dng mt khon tin
hoc cam kt cho phép s dng mt khon tin theo nguyên tc có hoàn tr bng
nghip v cho vay, chit khu, cho thuê tài chính, bao thanh toán, bo lãnh ngân
hàng và các nghip v cp tín dng khác.
2

bt đng sn, cho vay tiêu dùng và các khon cho vay khác. Trong đó:
− Cho vay nông nghip: nhm h tr nông dân trong hot đng gieo trng thu
hoch và bo qun sn phm.
− Cho vay kinh doanh bt đng sn: bao gm các khon vay h tr cho hot
đng kinh doanh bt đng sn. Hot đng kinh doanh bt đng sn bao gm kinh
doanh bt đng sn và kinh doanh d
ch v bt đng sn. Trong đó, kinh doanh bt
đng sn là vic b vn đu t to lp, mua, nhn chuyn nhng, thuê, thuê mua
bt đng sn đ bán, chuyn nhng, cho thuê, cho thuê li, cho thuê mua nhm
mc đích sinh li; Và kinh doanh dch v bt đng sn là các hot đng h tr kinh
doanh bt đng sn và th trng bt đng sn, bao gm các dch v môi gii bt
đng sn, đnh giá bt đng sn, sàn giao dch bt đng sn, t vn bt đng sn,
đu giá bt đng sn, qung cáo bt đng sn, qun lý bt đng sn.
4

− Cho vay công nghip và thng mi: giúp c s kinh doanh trang tri các
chi phí nh mua hàng nhp kho, tr thu, tr lng cho nhân viên.
− Cho vay tiêu dùng: Giúp tài tr cho vic mua ô tô, nhà , trang thit b gia
đình, vt liu xây dng đ sa cha, hin đi hóa nhà ca hay trng thái ca các
khon vin phí và các chi phí cá nhân khác.
− Các khon cho vay khác: Gm các khon cho vay không đc xp loi 
trên và các khon cho vay kinh doanh chng khoán.
5

1.1.2. Vai trò ca hot đng tín dng cá nhân trong nn kinh t
Nói đn vai trò ca tín dng, ngha là nói đn tác đng ca tín dng đi vi
nn kinh t - xã hi. Vai trò ca tín dng bao gm hai mt tích cc và mt tiêu cc,
hot đng TDCN cng vy.
Tham kho Chng IV: Tín dng và th trng tài chính ca PGS.TS Nguyn ng Dn, TS
Hoàng c, TS Trn Huy Hoàng, ThS. Trm Xuân Hng, 2004, Tin t Ngân hàng, Nhà xut bn Thng
Kê, TP.HCM, 340 trang
8
Lp h s
Thm đnh
Phân tích và báo cáo kt qu
Ra quyt đnh Thông báo vi lý do t chi
Thông báo và làm th tc cho vay
ng ý
Gii ngân
Qun lý khon vay
Thanh lý/X lý khon vay
T chi

Hình 1.1: Quy trình cho vay c bn ti các ngân hàng

9
Tùy theo quan đim ca mi ngân hàng mà có nhng quy đnh khác nhau
trong các bc trên.  ra quyt đnh cho vay, ngân hàng thng xem xét các yu t
v nhân thân khách hàng, phng án vay vn, kh nng tài chính và hình thc bo
đm tin vay. Quyt đnh này đc đa ra da vào vic đánh giá các thông tin do
khách hàng cung cp, do ngân hàng thm đnh và thu thp đc. Chính vì vy hin
tng bt cân xng thông tin thng xy ra và làm nh hng đn quyt đnh cho
vay c
a các ngân hàng.
1.2. Các c s và điu kin cn thit trong hot đng tín dng cá nhân
1.2.1. Các quy đnh pháp lý trong hot đng tín dng cá nhân
Hot đng TDCN nói riêng và hot đng ca ngân hàng  Vit Nam hin nay
b chi phi bi Lut các t chc tín dng (TCTD) và các vn bn hng dn ca

pháp lu
t khác ca Vit Nam quy đnh hoc đc điu c quc t mà nc Cng
hoà xã hi ch ngha Vit Nam ký kt hoc tham gia quy đnh.
− Mc đích s dng vn vay hp pháp.
− Có kh nng tài chính đm bo tr n trong thi hn cam kt.
− Có d án đu t, phng án sn xut, kinh doanh, dch v kh thi và có
hiu qu
; hoc có d án đu t, phng án phc v đi sng kh thi và phù hp vi
quy đnh ca pháp lut.
− Thc hin các quy đnh v bo đm tin vay theo quy đnh ca Chính ph
và hng dn ca NHNN Vit Nam.
Quy đnh v bo đm tin vay đi vi khách hàng cá nhân
Các bin pháp bo đm thc hin ngha v dân s bao gm: Cm c tài sn,
th chp tài sn, đt cc, ký cc, ký qu, bo lãnh, tín chp.
8

Trong trng hp các bên có tho thun hoc pháp lut có quy đnh v bin
pháp bo đm thì ngi có ngha v phi thc hin bin pháp bo đm đó.
Trên thc t, ti các NHTM, ch yu thc hin bin pháp cm c tài sn, th
chp tài sn, bo lãnh và tín chp là ch yu.
1.2.1.3. Quy đnh v vic thm đnh, xét duyt cho vay và giám sát thu hi vn
vay đi vi khách hàng cá nhân
Quy đnh v điu kin vay vn, quy đnh v thm đnh và quyt đnh cho vay:
9

− TCTD xây dng quy trình xét duyt cho vay theo nguyên tc bo đm tính


khai thác s dng thông tin tín dng.
− Khách hàng có quan h tín dng vi TCTD, t chc khác có hot đng
ngân hàng bao gm:
+ Khách hàng là doanh nghip t nhân (tr các đi tng quy đnh ti
khon 2, iu 2 Quy ch này);
+ Khách hàng là cá nhân, h gia đình, t hp tác;
+ Khách hàng là ch th tín dng là cá nhân bao gm ch th chính và
ch th ph.
12
Theo iu 3 ca Ngh đnh s 10/2010/N-CP ngày 12 tháng 02 nm 2010
ca Chính ph v hot đng thông tin tín dng:
− Thông tin tín dng là các d liu, s liu, d kin và tin tc liên quan ca
khách hàng vay ti t chc cp tín dng.
− Khách hàng vay là doanh nghip va và nh theo quy đnh ca pháp lut,
cá nhân, h gia đình có quan h vay vn hoc có nhu cu vay vn, chit khu có k
hn giy t có giá, thuê tài chính và các hình thc cp tín dng khác ti TCTD hoc
có quan h vi t chc khác trong giao dch thuê tài sn, mua hàng tr góp, tr chm
và các giao dch khác có điu kin v lãi sut, thi hn, tin thuê và bin pháp bo
đm ngha v tr n.
− Hot đng thông tin tín dng là vic thu thp, x lý, lu gi thông tin tín
dng và cung cp sn phm thông tin tín dng ca Công ty thông tin tín dng.
1.2.2.2. Mc đích ca hot đng thông tin tín dng đi vi khách hàng cá
nhân
10

Chia s thông tin gia các t chc cp tín dng nhm ngn nga và hn ch
ri ro trong hot đng TDCN, góp phn bo đm an toàn hot đng ngân hàng.
H tr t chc cp tín dng m rng và phát trin hot đng tín dng đi vi
KHCN.
H tr khách hàng vay trong vic tip cn ngun vn tín dng ca các t

Vic thu thp thông tin: Kho d liu ca CIC hin nay đã thu thp đc
thông tin t 100% các TCTD hot đng theo Lut các TCTD, mt s t chc khác
có hot đng ngân hàng nh Qu đu t và phát trin đô th TP.HCM, Bình Dng,
à Nng, Qu bo v môi trng vi tng d n đc cp nht đt trên 95%
tng d n nn kinh t.
Cung cp thông tin: Hot đng cung cp thông tin ca CIC liên tc tng
trng, là kênh thông tin hu ích cho NHNN trong hot đng thanh tra giám sát,
đng thi h tr các TCTD trong vic hn ch ri ro tín dng.
Mc đích ca CIC:
− Chia s thông tin gia các t chc cp tín dng nhm ngn nga và hn ch
ri ro trong hot đng tín dng, góp phn đm bo an toàn hot đng ngân hàng.
− H tr t chc cp tín dng m rng và phát trin hot đng tín dng.
− Nâng cao kh nng tip cn ngun vn tín dng ca khách hàng vay, góp
phn thúc đy phát tri
n kinh t - xã hi. 11
Trích phn gii thiu tng quan ti website ca CIC

12
Theo Khon 1 iu 1 ca Quyt đnh s 3289/Q-NHNN ngày 31 tháng 12 nm 2008 ca
NHNN quy đnh chc nng, nhim v, quyn hn và c cu t chc ca trung tâm thông tin tín dng
14
1.2.2.4. H thng thông tin ni b ca tng ngân hàng thng mi trên đa bàn
TP.HCM
 thun tin cho vic điu hành, qun lý cng nh thc hin các báo cáo

giúp ngân hàng qun tr ri ro th trng, qun lý ri ro tín dng, thanh khon và tác
nghip … vi nhiu mc qun lý khác nhau.

Hình 1.3: C s d liu ca Core Banking. Ngun: “Website: NHNN Vit Nam, Report
Banking – H thng CNTT ngân hàng Vit Nam, nm 2011” [45]
− Vic trin khai Core Banking ph thuc rt ln vào vn và kinh nghim và
đi ng nhân lc ca mi ngân hàng. Nhìn sang các ngân hàng nc ngoài có th
thy h đc trang b h thng Core Banking cc k hin đi do h mang t ngân
hàng m sang, đin hình nh ANZ, DeutscheBank, HSBC, Citibank.

Trích đoạn Tình hìn hn xu ti các ngân hàng th ng min m 2011 ng 2.5: ánh giám cđ t ngu yn trong v ic cung cp thông tin ca khách

---