BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP. HỒ CHÍ MINH

KHOA LUẬT

VÕ THỊ HỒNG NHUNG

THỰC TIỄN ÁP DỤNG PHÁP LUẬT BẢO HIỂM
TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN-CHI
NHÁNH CỐNG QUỲNH
KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP CỬ NHÂN LUẬT
CHUYÊN NGÀNH LUẬT KINH DOANH

TP. HỒ CHÍ MINH - NĂM 2015


BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP. HỒ CHÍ MINH

KHOA LUẬT

VÕ THỊ HỒNG NHUNG

THỰC TIỄN ÁP DỤNG PHÁP LUẬT BẢO HIỂM
TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN-CHI
NHÁNH CỐNG QUỲNH

KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP CỬ NHÂN LUẬT
Chuyên ngành Luật kinh doanh – Mã số 52380101


i


LỜI CAM ĐOAN

“Tôi xin cam đoan khóa luận này là công trình nghiên cứu của riêng tôi. Các
số liệu và kết quả nghiên cứu trong khóa luận là trung thực và chưa từng
được ai công bố trong bất kỳ công trình nào khác.
Tôi cũng xin cam đoan rằng mọi sự giúp đỡ cho việc thực hiện khóa luận này
đã được cảm ơn và các thông tin trích dẫn trong khóa luận đã được chỉ rõ
nguồn gốc”

Tác giả khóa luận
(ký và ghi rõ họ tên người cam đoan)

VÕ THỊ HỒNG NHUNG

ii


TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP.HỒ CHÍ MINH

KHOA LUẬT
---   ---

PHIẾU ĐIỂM CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP
Sinh viên thực tập: VÕ THỊ HỒNG NHUNG MSSV: 33121024685
Lớp: Luật kinh doanh



KHOA LUẬT
---   ---

PHIẾU ĐIỂM CỦA GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN
Sinh viên thực tập: VÕ THỊ HỒNG NHUNG MSSV: 33121024685
Lớp: Luật kinh doanh

Khóa:

15

Hệ: VB2CQ

Đơn vị thực tập: Ngân hàng TMCP Sài Gòn- CN Cống Quỳnh
Đề tài nghiên cứu:
THỰC TIỄN ÁP DỤNG PHÁP LUẬT BẢO HIỂM TIỀN GỬI TẠI NGÂN
HÀNG TMCP SÀI GÒN-CHI NHÁNH CỐNG QUỲNH
Nhận xétchung:
…………………………………………………………………………..
……………………………………………………………………………
……………………………………………………………………………
Đánh giá và chấm điểm quá trình thực tập
(1) Có tinh thần thái độ phù hợp, chấp hành kỷ luật tốt (tối đa 3 điểm)..…….
(2) Thực hiện tốt yêu cầu của GVHD, nộp KL đúng hạn (tối đa 7 điểm)……..
Tổng cộng điểm thực tập cộng (1) + (2)……………….
Điểm chữ:…………………………………………………
Kết luận của người hướng dẫn thực tập & viết khóa luận
(Giảng viên hướng dẫn cần ghi rõ việc cho phép hay không cho phép
đưa khóa luận ra khoa chấm điểm)

…………………………………………………………………………..
…………………………………………………………………………..
……………………………………………………………………………
Đánh giá cụ thể
(1) Điểm quá trình (tối đa 1 điểm)……………………………………….
(2) Hình thức khóa luận (tối đa 1 điểm)………………………………….
(3) Nội dung khóa luận
- Tính phù hợp, thực tiễn và mới của đề tài (tối đa 1 điểm)……..…..
- Phần mở đầu (tối đa 0,5 điểm)…………………………………………
- Phần 1(tối đa 1,5 điểm)………………………………………..………..
- Phần 2 (tối đa 3 điểm)…………………………………………….…….
- Phần 3 (tối đa 1 điểm)……………………………….…………...…….
- Phần kết luận (tối đa 1 điểm)……………………………………..……
Điểm số tổng cộng (1) + (2) + (3)……………………….
Điểm chữ:……………………………………………….
Tp.HCM, ngày …… tháng 10 năm 2015
Người chấm thứ nhất

v


TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP.HỒ CHÍ MINH

KHOA LUẬT
---   ---

PHIẾU ĐIỂM CỦA NGƯỜI CHẤM THỨ NHẤT
Sinh viên thực tập: VÕ THỊ HỒNG NHUNG MSSV: 33121024685
Lớp: Luật kinh doanh




MỤC LỤC

LỜI NÓI ĐẦU..............................................................................................................1
1. Lý do chọn đề tài............................................................................................................1
2. Mục tiêu nghiên cứu:......................................................................................................2
3. Phương pháp và phạm vi nghiên cứu.............................................................................2
4. Kết cấu đề tài..................................................................................................................3



vii


BẢNG QUY ĐỊNH TỪ VIẾT TẮT

STT
1.
2.

Nội dung viết tắt
Bảo hiểm
Bảo hiểm tiền gửi

Ký hiệu
BH
BHTG

3.

SCB
NHNN
PGD
QTDND
TMCP
TCTD


LỜI NÓI ĐẦU
Hệ thống tài chính, ngân hàng thường được coi là hệ tuần hoàn vốn, là
“huyết mạch” của nền kinh tế từng quốc gia và toàn cầu. Chính do vai trò
quan trọng của ngân hàng đối với nền kinh tế, nhất là kinh tế thị trường mà
ngân hàng ngày càng trở nên thiết yếu. Sự bất ổn của hệ thống tài chính- ngân
hàng sẽ gây ra những bất ổn về mặt xã hội do vậy cần cân bằng giữa sự phát
triển mạnh mẽ của hệ thống tài chính - ngân hàng và sự phát triển ổn định.

1. Lý do chọn đề tài
Thế giới trong các năm vừa qua đã chứng kiến sự đổ vỡ của hàng loạt
các ngân hàng thậm chí kể cả những tên tuổi được coi là “quá lớn bị đổ vỡ”
thì cũng không tránh được cuộc đại khủng hoảng kinh tế. Câu chuyện đó dẫn
đến hàng triệu người gửi tiền bị mất tiền gửi, chính trị, xã hội có thể bị bất ổn
nếu không có sự can thiệp, xử lý kịp thời của các tổ chức BHTG. Các chuyên
gia đã nhận định một trong những nguyên nhân gây ra khủng hoảng ngân
hàng là do khủng hoảng về niềm tin. Chính vì vậy, khôi phục và củng cố niềm
tin công chúng là nhân tố quan trọng khôi phục lại hệ thống ngân hàng. Công
cụ BHTG đã được Chính phủ các quốc gia sử dụng hiệu quả trong việc xử lý
đổ vỡ ngân hàng.
Đối với Việt Nam, một nước đang phát triển, đặc biệt có một bộ phận
không nhỏ người dân Việt Nam cuộc sống của họ chỉ biết trông chờ vào lãi
suất thu được từ việc gửi tiền tiết kiệm tại các ngân hàng hoặc các tổ chức tín

phần Sài Gòn, tác giả sẽ chỉ ra một số tồn tại và nguyên nhân ảnh hưởng đến
hiệu quả chính sách của BHTG. Trên cơ sở phân tích, đánh giá đó, tác giả sẽ
đề xuất những giải pháp nhầm góp phần củng cố, hoàn thiện chính sách
BHTG hiện nay.

3. Phương pháp và phạm vi nghiên cứu
Trong quá trình nghiên cứu, tác giả sử dụng các phương pháp nghiên cứu
như: phương pháp phân tích, phương pháp tổng hợp, phương pháp so sánh,
phương pháp thu thập, tiếp cận thực tế, thu thập thông tin để hoàn thiện khoá
luận của mình.
Phạm vi nghiên cứu là các quy định của pháp luật về hoạt động bảo hiểm
tiền gửi trong giai đoạn hiện nay, thực tiễn áp dụng pháp luật BHTG tại ngân
hàng TMCP Sài Gòn khi mà Luật BHTG đã ra đời mà vẫn chưa có văn bản
hướng dẫn việc áp dụng Luật BHTG mới này.
2


4. Kết cấu đề tài
Phần mở đầu: Lý do chọn đề tài; mục tiêu, phạm vi, ý nghĩa thực tiễn,
kết cấu đề tài.
Chương 1: Cơ sở lý luận và pháp lý về bảo hiểm tiền gửi;
Chương 2: Thực tiễn thực hiện pháp luật bảo hiểm tiền gửi tại ngân
hàng TMCP Sài Gòn- Chi nhánh Cống Quỳnh;
Chương 3: Một số nhận xét và đề xuất nhằm hoàn thiện việc thực hiện
pháp luật bảo hiểm tiền gửi tại ngân hàng TMCP Sài Gòn.
Phần kết luận.

3



Rủi ro trong BHTG là khi các ngân hàng hoặc các tổ chức huy động
tiền gửi khác bị phá sản, hoặc mất khả năng chi trả. Khi đó, BHTG sẽ đứng ra
chi trả một phần trong hạn mức trả tiền bảo hiểm hay toàn bộ số tiền gốc lãi
cho người gửi tiền thay vì họ có thể mất trắng số tiền gửi của mình.
1

Theo Cẩm nang cho Tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi do BHTG VN ban hành.

4


Như vậy, Bảo hiểm tiền gửi là cơ chế bảo hiểm nhằm bảo đảm sự ổn
định của hệ thống tín dụng thông qua việc đảm bảo chi trả một phần hoặc
toàn bộ số tiền gửi cho người gửi tiền tại các TCTD mất khả năng thanh toán.
Bảo hiểm tiền gửi là công cụ quan trọng nhằm tạo tâm lý ổn định, xác lập
lòng tin của người gửi tiền vào hệ thống ngân hàng. Qua đó, Bảo hiểm tiền
gửi đã góp phần ngăn ngừa được sự sụp đổ mang tính dây chuyền khi một hay
một số tổ chức tín dụng trong hệ thống bị mất khả năng thanh toán tạm thời
hoặc toàn bộ.
Vì những ý nghĩa trên, Bảo hiểm tiền gửi đã trở thành một nghiệp vụ
bắt buộc với các TCTD có hoạt động ngân hàng ở hầu hết các quốc gia trên
thế giới. Ở nước ta, Bảo hiểm tiền gửi đã và đang trở thành một chế định pháp
luật quan trọng trong pháp luật về Ngân hàng hiện nay.
1.1.2

Vai trò:

BHTG có vai trò rất quan trọng đối với sự ổn định, phát triển nền kinh
tế xã hội và được thể hiện rõ nét thông qua các khía cạnh sau:
Thứ nhất, BHTG hướng đến bảo vệ quyền và lợi ích hợp pháp của

từ đó đảm bảo sự phát triển bền vững của cả hệ thống tài chính ngân hàng
quốc gia.
Thứ tư, BHTG góp phần tái cấu trúc ngân hàng. Hoạt động BHTG giúp
các ngân hàng thực sự yếu kém, không thể tiếp tục duy trì hoạt động có thể
rút khỏi lĩnh vực kinh doanh ngân hàng một cách có trật tự, không ảnh hưởng
tới các ngân hàng khác. Thông qua hoạt động của nghiệp vụ kiểm tra và giám
sát của mình, tổ chức BHTG có khả năng đánh giá kịp thời thực trạng hoạt
động của các ngân hàng tham gia BHTG. Ví dụ, trong trường hợp phát hiện
ngân hàng nào đó hoạt động yếu kém, không hiệu quả thì tổ chức BHTG sẽ
triển khai một số biện pháp hỗ trợ như: đưa ra phương án sáp nhập hoặc hợp
nhất với các ngân hàng khác; chi trả bảo hiểm tiền gửi cho người gửi tiền
thuộc đối tượng bảo hiểm tiền gửi; tham gia vào quá trình thanh lý tài sản của
ngân hàng đó để tiếp tục bảo vệ quyền lợi của người gửi tiền có tiền lớn hơn
hạn mức chi trả bảo hiểm tiền gửi
1.1.3

Mục tiêu:
Hoạt động BHTG có những mục tiêu cơ bản sau:

6


Sử dụng công cụ BHTG nhằm thực hiện chính sách công của Chính
phủ, bảo vệ người gửi tiền, ổn định và phát triển nền kinh tế theo chính sách
riêng của mỗi quốc gia, nhưng hầu hết đều được thiết kế bảo vệ số đông
người gửi tiền.
Thông qua các hoạt động nghiệp vụ của tổ chức BHTG, BHTG giúp
đảm bảo hệ thống tài chính – ngân hàng hoạt động lành mạnh, hiệu quả, và
ngăn chặn từ xa có nguy cơ đổ vỡ ngân hàng, phát triển thị trường tiền tệ, ổn
định tổng thể hệ thống tài chính quốc gia.

101/TCQĐ/BH. Theo đó, Bảo Việt là tổ chức đuợc giao thực hiện nghiệp vụ
BHTG, đây là sự khởi đầu hoạt động BHTG công khai ở Việt Nam. Thời gian
này, cơ chế BHTG của Bảo Việt có nhiều hạn chế, chỉ bảo hiểm đối với loại
tiền gửi tại QTDND có kỳ hạn từ 3 tháng trở lên, trả tiền bảo hiểm khi
QTDND tham gia bảo hiểm ngừng hoạt động 01 tháng và chỉ trả tiền gốc,
không chi trả nếu QTDND tham gia bảo hiểm có hành vi vi phạm nghiêm
trọng các quy định pháp luật ngân hàng, hoạt động bảo hiểm tiền gửi trong
giai đoạn này chỉ mang tính chất manh mún, tình thế.
Cuộc khủng hoảng tài chính, tiền tệ ở khu vực từ đầu năm 1997 đã
phần nào ảnh hưởng tới hoạt động của hệ thống ngân hàng Việt Nam. Tháng
5/1998, Thủ tướng Chính phủ đã có văn bản giao NHNN phối hợp với bộ,
ngành liên quan xây dựng Nghị định và Đề án thành lập tổ chức BHTG. Vụ
Các định chế tài chính (nay là Vụ Các ngân hàng) được Thống đốc NHNN
giao trách nhiệm là Vụ đầu mối để giúp Thống đốc thực hiện nhiệm vụ này.
Việc lựa chọn mô hình chức năng và địa vị pháp lý tổ chức BHTG, xây
dựng văn bản điều chỉnh hoạt động BHTG dưới hình thức nào là vấn đề cần
nghiên cứu, xem xét. Xây dựng Luật BHTG là phương án tối ưu, nhưng khó
khăn gặp phải đó là xây dựng Luật mất nhiều thời gian và sức ép về tiến độ,
bao gồm cả tiến độ mà Chính phủ đã cam kết với tổ chức quốc tế. Phương án
giải quyết được đưa ra, tổ chức BHTG được thành lập dưới hình thức tổ chức
tài chính đặc biệt của Nhà nước, hoạt động không vì mục tiêu lợi nhuận. Hoạt
động BHTG được điều chỉnh bởi Nghị định do Chính phủ ban hành. Ngày
01/9/1999, Chính phủ ban hành Nghị định số 89/1999/NĐ-CP về BHTG.
Ngày 09/11/1999, Thủ tướng Chính phủ ban hành Quyết định số
218/1999/QĐ-TTg thành lập tổ chức BHTGVN. Ngày 28/6/2000, Thủ tướng
Chính phủ ban hành Quyết định số 75/2000-QĐ-TTg phê duyệt Điều lệ về tổ
chức và hoạt động của BHTGVN. Theo đó, BHTGVN là một định chế tài
chính mới có vị thế quan trọng với mục tiêu bảo vệ quyền và lợi ích hợp pháp
của người gửi tiền, góp phần duy trì sự ổn định của các tổ chức tín dụng, đảm
8

trên thế giới gửi NHNN trình Thủ tướng Chính phủ phê duyệt và tổ chức thực
hiện.
2
3

Theo khoản 1, điều 22 quyết định số 1395/QĐ-TTg ngày 13 tháng 8 năm 2013
Theo điều 3 quyết định số 1394/QĐ-TTg ngày 13 tháng 8 năm 2013

9


Kiến nghị, đề xuất với Ngân hàng Nhà nước và các cơ quan quản lý
nhà nước có thẩm quyền về việc xây dựng, sửa đổi, bổ sung các chủ trương,
chính sách về bảo hiểm tiền gửi; ban hành mới hoặc sửa đổi, bổ sung, thay
thế, bãi bỏ, đình chỉ việc thi hành văn bản quy phạm pháp luật có liên quan
đến hoạt động bảo hiểm tiền gửi. Việc tổ chức, quản lý và giám sát từ xa đối
với các tổ chức tham gia BHTG, BHTG Việt Nam cần lắng nghe những khó
khăn vướng mắc khi thực hiện pháp luật BHTG để có những chính sách thay
đổi phù hợp với thực tiễn.
Cấp, cấp lại và thu hồi Chứng nhận tham gia bảo hiểm tiền gửi. BHTG
Việt Nam có nhiệm vụ cấp “Chứng nhận tham gia bảo hiểm tiền gửi” cho tổ
chức tham gia BHTG. Cấp lại chứng nhận tham gia bảo hiểm tiền gửi khi bị
mất, rách nát hư hỏng hoặc thu hồi khi NHNN có văn bản tạm đình chỉ hoạt
động nhận tiền gửi theo quy định của pháp luật. Việc quy định cấp và niêm
yết công khai bản sao Chứng nhận tham gia bảo hiểm tiền gửi tại tất cả các
điểm giao dịch có nhận tiền gửi với mục đích tạo niềm tin người gửi tiền vào
hệ thống tài chính – ngân hàng quốc gia.
Yêu cầu tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi cung cấp thông tin về tiền
gửi được bảo hiểm theo định kỳ hay đột xuất. Tổ chức tham gia BHTG có
trách nhiệm gửi báo cáo cho tổ chức BHTG Việt Nam, để kiểm tra việc chấp

chính là quy định bảo mật thông tin trong hệ thống ngân hàng, những số liệu
nào chưa được sự cho phép của NHNN mà có ảnh hưởng đến tình hình hoạt
động chung của cả hệ thống ngân hàng thì không được công bố ra bên ngoài.
Tham gia vào quá trình kiểm soát đặc biệt đối với tổ chức tham gia bảo
hiểm tiền gửi theo quy định của Ngân hàng Nhà nước; tham gia quản lý,
thanh lý tài sản và thu hồi số tiền bảo hiểm phải trả trong quá trình xử lý tài
sản của tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi sau khi chi trả các khoản tiền gửi
được bảo hiểm theo quy định của pháp luật.
Tổ chức tuyên truyền chính sách, pháp luật về bảo hiểm tiền gửi; tổ
chức đào tạo, bồi dưỡng nghiệp vụ về bảo hiểm tiền gửi, nghiên cứu ứng dụng
khoa học, công nghệ và phương thức quản lý phù hợp với yêu cầu phát triển
của tổ chức bảo hiểm tiền gửi. Đây cũng là nhiệm vụ trọng tâm, cần phát huy
hơn nữa các hình thức tuyên truyền, quảng bá hình ảnh tổ chức, phát tờ rơi
hay tiếp xúc trực tiếp với người gửi tiền.

11


Đổi mới, hiện đại hóa công nghệ và phương thức quản lý phù hợp với
yêu cầu phát triển của Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam. Đây là chiến lược dài hạn,
BHTG Việt Nam cần phải có phương hướng và tầm nhìn để thực hiện.
Hợp tác với các tổ chức trong và ngoài nước nhằm tăng cường năng lực
hoạt động của Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam và của tổ chức tham gia bảo hiểm
tiền gửi. BHTG Việt Nam ra đời sau các nước trên thế giới, cần phải học hỏi
kinh nghiệm quốc tế, có quan hệ hợp tác song phương, đa phương với nhiều
tổ chức BHTG trên thế giới. Từ đó, khẳng định vị thế của tổ chức BHTG ở
Việt Nam trong cộng đồng quốc tế.
Chịu sự kiểm tra, thanh tra, giám sát của Ngân hàng Nhà nước và các
cơ quan nhà nước có thẩm quyền theo quy định của pháp luật. Bất cứ tổ chức
nào hoạt động thì cũng cần phải có sự kiểm soát của cơ quan Nhà nước để

thực hiện nhiều cuộc kiểm tra tại chỗ đối với các tổ chức tham gia bảo hiểm.
Hiện nay, BHTG Việt Nam đang nghiên cứu cải tiến hoạt động giám sát theo
mô hình và chuẩn mực quốc tế; kết nối trực tuyến thí điểm với tổ chức tham
gia bảo hiểm tiền gửi để khai thác báo cáo điện tử trực tuyến từ các tổ chức
tín dụng.
Chi trả tiền bảo hiểm cho người gửi tiền là biện pháp cuối cùng khi tổ
chức tham gia bảo hiểm chấm dứt hoạt động, đó là một trong những nội dung
hoạt động quan trọng của BHTG Việt Nam. Sau 15 năm hoạt động, đến nay
BHTGVN đã thực hiện chi trả tiền gửi được bảo cho người gửi tiền tại 39 tổ
chức tham gia BHTG bị đổ vỡ trên khắp mọi miền đất nước. Tổng số tiền
BHTGVN đã chi trả là 26.778 triệu đồng; số người được chi trả: 1.793 người.
Trong tổng số 6 Chi nhánh BHTG khu vực thì có 5/6 Chi nhánh có tổ chức
tham gia BHTG bị đổ vỡ đã được BHTGVN thực hiện chi trả 4. Việc chi trả
tiền bảo hiểm đã thể hiện được vai trò của BHTG Việt Nam trong việc bảo vệ
người gửi tiền, tạo lập niềm tin của người dân, ngăn ngừa ảnh hưởng đổ vỡ
dây chuyền trong hệ thống ngân hàng, nhất là trong tình hình khủng hoảng tài
chính ở một số nền kinh tế lớn hiện nay.

1.2

Cơ sở pháp lý:

1.2.1 Quá trình hình thành:
4

Theo số liệu công bố tại Tạp chí thông tin BHTGVN Chuyên san (số 27+28)/2014-tr.71

13



bảo hiểm tiền gửi là các tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài
được nhận tiền gửi của cá nhân, bao gồm ngân hàng thương mại, ngân hàng

14


hợp tác xã, quỹ tín dụng nhân dân và chi nhánh ngân hàng nước ngoài được
thành lập và hoạt động theo quy định của Luật các tổ chức tín dụng.
Theo khoản 4, Điều 4, Luật BHTG năm 2012 định nghĩa Tổ chức bảo
hiểm tiền gửi là tổ chức tài chính nhà nước do Thủ tướng Chính phủ thành
lập, hoạt động không vì mục tiêu lợi nhuận, thực hiện chính sách bảo hiểm
tiền gửi, góp phần duy trì sự ổn định của hệ thống các tổ chức tín dụng, bảo
đảm sự phát triển an toàn, lành mạnh của hoạt động ngân hàng.
Tổ chức tài chính vi mô phải tham gia BHTG đối với tiền gửi của cá
nhân bao gồm cả tiền gửi tự nguyện của khách hàng tài chính vi mô, trừ tiền
gửi tiết kiệm bắt buộc theo quy định của tổ chức tài chính vi mô.
Ngân hàng chính sách không phải tham gia bảo hiểm tiền gửi.
Người được bảo hiểm tiền gửi là cá nhân có tiền gửi được bảo hiểm tại
tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi.
Người gửi tiền không phải làm thủ tục đăng ký mua BHTG và không
phải nộp phí BHTG.
1.2.2.2

Tiền gửi được bảo hiểm và không được bảo hiểm:

Để khắc phục những bất cập của quy định pháp luật về chủ thể được
bảo hiểm tiền gửi, Luật Bảo hiểm tiền gửi quy định chỉ bảo hiểm tiền gửi
của người gửi tiền là cá nhân mà không bảo hiểm cho tiền gửi của hộ gia
đình, tổ hợp tác, doanh nghiệp tư nhân và công ty hợp danh. Mục tiêu của
bảo hiểm tiền gửi là bảo vệ những người gửi tiền nhỏ lẻ, thiếu thông tin. Do