Header Page 1 of 166.

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI
TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ
---------------------

PHẠM THỊ HUYỀN TRANG

CHO VAY TÍN CHẤP
TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN
VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUẢNG NINH

LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG

Hà Nội – 2016

Footer Page 1 of 166.


Header Page 2 of 166.

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI
TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ
---------------------

PHẠM THỊ HUYỀN TRANG

CHO VAY TÍN CHẤP
TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN
VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUẢNG NINH
Chuyên ngành: Tài chính ngân hàng


1.2. Những vấn đề lý luận chung về cho vay tín chấp tại NHTMError! Bookmark not defin
1.2.1 Tổng quan về ngân hàng thương mại...... Error! Bookmark not defined.
1.2.2 Cho vay tín chấp tại các ngân hàng thương mạiError! Bookmark not defined.
1.3. Các nhân tố ảnh hƣởng tới cho vay tín chấp. Error! Bookmark not defined.
1.3.1 Nhân tố chủ quan .................................... Error! Bookmark not defined.
1.3.2 Nhân tố khách quan................................. Error! Bookmark not defined.

CHƢƠNG 2: PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU VÀ THIẾT KẾ LUẬN VĂNError! Bookmark n
2.1. Phƣơng pháp nghiên cứu ............................... Error! Bookmark not defined.
2.1.1 Phương pháp luận ................................... Error! Bookmark not defined.
2.1.2. Phương pháp thu thập thông tin ............ Error! Bookmark not defined.
2.1.3 Phương pháp xử lý, tổng hợp dữ liệu ...... Error! Bookmark not defined.
2.1.4. Phương pháp phân tích và tổng hợp ...... Error! Bookmark not defined.
2.1.5. Phương pháp so sánh ............................ Error! Bookmark not defined.
2.1.6. Phương pháp phỏng vấn chuyên gia ...... Error! Bookmark not defined.
2.2 Thiết kế luận văn............................................. Error! Bookmark not defined.
2.2.1. Viết đề cương.......................................... Error! Bookmark not defined.

Footer Page 3 of 166.


Header Page 4 of 166.

2.2.2. Thu thập dữ liệu và xử lý dữ liệu thu thập đượcError! Bookmark not defined.
2.2.3. Tiến hành hoàn thiện luận văn ............... Error! Bookmark not defined.
2.2.4 Giải thích kết quả .................................... Error! Bookmark not defined.
CHƢƠNG 3: THỰC TRẠNG CHO VAY TÍN CHẤP TẠI NGÂN HÀNG TMCP
ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM ..................... Error! Bookmark not defined.
- CHI NHÁNH QUẢNG NINH...................................... Error! Bookmark not defined.

4.1. Định hƣớng cho vay tín chấp tại Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và phát triển Việt
Nam chi nhánh Quảng Ninh ...................................... Error! Bookmark not defined.
4.1.1. Định hướng chung của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt
Nam .................................................................. Error! Bookmark not defined.
4.1.2. Định hướng của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi
nhánh Quảng Ninh ........................................... Error! Bookmark not defined.
4.2. Giải pháp hoàn thiện cho vay tín chấp tại Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và phát
triển chi nhánh Quảng Ninh ...................................... Error! Bookmark not defined.
4.2.1. Các giải pháp hạn chế rủi ro, nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay tín
chấp................................................................... Error! Bookmark not defined.
4.2.2. Các giải pháp phát triển, chiếm lĩnh thị trườngError! Bookmark not defined.
4.3. Một số kiến nghị ............................................ Error! Bookmark not defined.
4.3.1. Kiến nghị với Nhà nước ......................... Error! Bookmark not defined.
4.3.2. Kiến nghị với chính quyền địa phương .. Error! Bookmark not defined.
4.3.3. Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước ....... Error! Bookmark not defined.
KẾT LUẬN ...................................................................... Error! Bookmark not defined.
TÀI LIỆU THAM KHẢO ................................................................................................. 13

Footer Page 5 of 166.


Header Page 6 of 166.

PHẦN MỞ ĐẦU
1. Lý do chọn đề tài
Khi nền kinh tế đã đƣợc hội nhập, nhất là việc Việt Nam cam kết mở cửa thị
trƣờng tài chính trong nƣớc theo các cam kết đối với các đối tác nƣớc ngoài thì việc
các ngân hàng thƣơng mại nƣớc ngoài có đủ nội lực, đó là vốn và công nghệ sẽ thao
túng thị trƣờng tài chính Việt Nam. “Làm thế nào để có đủ sức đứng vững khi có sự
cạnh tranh của các ngân hàng thƣơng mại nƣớc ngoài”, câu hỏi này luôn là những

chấp của mình để đƣa ra các biện pháp quản trị hữu hiệu, xác định phƣơng hƣớng
phát triển một cách an toàn và hiệu quả.
Trên cơ sở nhận định đó, qua thời gian tìm hiểu thực tế tại Chi nhánh Ngân
hàng TMCP BIDV Quảng Ninh, tôi quyết định chọn đề tài “Cho vay tín chấp tại
ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Quảng Ninh” để
thực hiện luận văn thạc sĩ chuyên ngành tài chính ngân hàng của mình.
2. Câu hỏi nghiên cứu
Thực trạng cho vay tín chấp tại ngân hàng TMCP TMCP Đầu tƣ và Phát triển
Việt Nam - Chi nhánh Quảng Ninh hiện nay nhƣ thế nào?
Những rủi ro gặp phải khi cho vay tín chấp tại ngân hàng TMCP Đầu tƣ và
Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Quảng Ninh?
Đề xuất những giải pháp nào hoàn thiện cho vay tín chấp tại ngân hàng
TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Quảng Ninh?
3. Mục tiêu nghiên cứu
Hệ thống hoá những vấn đề lý luận về lĩnh vực cho vay tín chấp tại các Ngân
hàng thƣơng mại.
Đánh giá thực trạng cho vay tín chấp tại ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát
triển Việt Nam - Chi nhánh Quảng Ninh.
Đề xuất những giải pháp, kiến nghị nhằm hoàn thiện cho vay tín chấp
ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Quảng Ninh.
4. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu
Đối tƣợng nghiên cứu: Hoạt động cho vay tín chấp áp dụng đối với tổ chức
kinh tế và cá nhân tại ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh
Quảng Ninh.
Phạm vi nghiên cứu:
- Không gian: Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh
Quảng Ninh.

Footer Page 7 of 166.


Trần Văn Dự, 2010. Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay hộ sản xuất tại
các ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn khu vực đồng bằng Bắc bộ.
Luận án tiến sĩ. Học viện ngân hàng. Bằng cách tổng hợp các phƣơng pháp nghiên
cứu và bám sát đối tƣợng mục tiêu luận án đã chỉ ra đƣợc hộ sản xuất là đối tƣợng
khách đông đảo nhất của NHTM, nhất là đối với thị trƣờng chủ yếu là nông thôn.
Vì vậy, việc nâng cao chất lƣợng cho vay hộ sản xuất là yếu tố cần thiết.
Luận án đã đƣa ra các chỉ tiêu cụ thể đánh giá chất lƣợng cho vay gồm:
nhóm chất lƣợng hoạt động chung, nhóm an toàn sử dụng vốn và nhóm lợi nhuận
một cách có căn cứ và làm rõ các nhân tố bên trong, bên ngoài ảnh hƣởng, nêu lên
kinh nghiệm về mở rộng cho vay nông nghiệp, nông thôn của các nƣớc nhƣ: Thái
Lan, Philippin, Ấn độ…. Phân tích thực trạng chất lƣợng cho vay hộ sản xuất tại các
NHNo&PTNT khu vực đồng bằng Bắc bộ đã làm rõ định hƣớng chiến lƣợc, thực
trạng chất lƣợng và các biện pháp bảo đảm chất lƣợng cho vay.
Đánh giá thực trạng luận án đã làm rõ những ƣu điểm đối với KT- XH, các
ngành, các đoàn thể địa phƣơng, ƣu điểm của chính sách của NHNo&PTNT khu
vực đồng bằng bắc bộ. Bên cạnh đó, luận án đã nêu lên những tồn tại, những
nguyên nhân khách quan từ cơ chế chính sách, từ thiên tai, từ hộ sản xuất. Từ đó, đề
ra đƣợc giải pháp đồng bộ, sát thực tiễn góp phần nâng cao cho vay hộ sản xuất của
NHNo&PTNT nói chung và khu vực đồng bằng bắc bộ nói riêng.
Nguyễn Thị Thu Đông, 2012. Nâng cao chất lượng tín dụng tại ngân hàng
thương mại cổ phần ngoại thương Việt Nam trong quá trình hội nhập. Luận án tiến
sĩ. Đại học kinh tế quốc dân. Luận án đã nêu lên đƣợc hệ thống lý luận về CLTD và
nhóm chỉ tiêu đánh giá của NHTM trong quá trình hội nhập, tác giả cũng đã nghiên
cứu kinh nghiệm cuả một số NHTM nƣớc ngoài từ đó rút ra bài học kinh nghiệm.

Footer Page 9 of 166.

9



Đại học Đà Nẵng. Trƣớc tiên, luận văn đã nêu lên đƣợc các loại rủi ro tín dụng thƣờng

Footer Page 10 of 166.

10


Header Page 11 of 166.

gặp trong ngân hàng và nguyên nhân dẫn đến những rủi ro này, sau đó đi sâu vào
những nhân tố tác động tới rủi ro tín dụng trong cho vay doanh nghiệp.
Luận văn tập trung xem xét nguy cơ rủi ro dƣới hai góc độ: Danh mục cho
vay và phƣơng thức quản trị rủi ro tín dụng doanh nghiệp. Liên quan đến danh mục
cho vay cho thấy tại ngân hàng thƣơng mại cổ phần ngoại thƣơng Việt Nam tiềm ẩn
mức độ rủi ro cao, lãi suất cho vay không đƣợc xác định khoa học dựa trên chi phí
vốn, mức độ rủi ro và lợi nhuận hợp lý, lạm dụng tài sản thế chấp, trích lập dự
phòng rủi ro trên cơ sở nợ quá hạn chứ chƣa phải trên mức rủi ro tín dụng. Liên
quan đến góc độ quản trị tín dụng, chƣa có chiến lƣợc phát triển rõ nét, chƣa xây
dựng đƣợc mô hình lƣợng hóa rủi ro, xác định mức cho vay tối ƣu đối với từng
khách hàng.
Lê Hồng Nhung, 2015 “Giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng tại Ngân
hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam” Luận văn thạc sĩ. Đại học kinh tế quốc
dân. Phân tích dƣới góc độ một chuyên viên tín dụng, bài luận văn đã chỉ ra đƣợc
tầm quan trọng cũng nhƣ tiềm năng của cho vay tiêu dùng. Cho vay tiêu dùng là sản
phẩm tín dụng xuất hiện từ lâu đời trên thế giới và hiện nay đang phát triển rất
mạnh nhất là ở các nƣớc đang có tiềm lực về kinh tế và cạnh tranh ngân hàng sôi
động, nhƣng mới phát triển một vài năm gần đây ở Việt Nam. Trong xu hƣớng hội
nhập quốc tế, các ngân hàng nƣớc ngoài, ngân hàng liên doanh, ngân hàng thƣơng
mại quốc doanh, ngân hàng thƣơng mại cổ phần, công ty tài chính…đang cạnh
tranh mạnh mẽ các sản phẩm tín dụng tiêu dùng, thu hút khách hàng cá nhân. Việt


, đáp

. Song để đa ̣t đƣơ ̣c kế t quả nhƣ

mong muố n thì BIDV cầ n phải tăng cƣờng khả năng kinh doanh

nhạy bén vào thị

trƣờng này , khắ c phu ̣c đƣơ ̣c nhƣ̃ng ha ̣n chế hiê ̣n đang có nhằ m đẩ y ma ̣nh hơn nƣ̃a
hoạt động cho vay tiêu dùng tại BIDV.
Một số giải pháp mà tác giả đƣa ra: Tăng cƣờng sự chỉ đạo của NHNN Việt
Nam và mối quan hệ với chính quyền cấp Tỉnh, phối hợp với các ngành ở địa
phƣơng, về huy động, quản lý, sử dụng và điều hành nguồn vốn, về cơ chế tác
nghiệp, các giải pháp bổ trợ khác.
Ngoài ra, có nhiều bài báo, tạp chí, website, công trình nghiên cứu khoa học
khác đề cập đến tín dụng dƣới góc độ các nhà quản lý, các chuyên gia phân tích tài
chính và nhìn nhận tổng thể hệ thống ngân hàng nhƣ : Bài báo “Thực trạng và đề
xuất tín dụng cho phát triển tam nông hiệu quả” (Đan Thu Vân, Tạp chí tài chính kỳ
2/tháng 4/2015 ) bằng những nghiên cứu số liệu thực tế tại các tỉnh Lạng Sơn, Ninh
Bình, Ninh Thuận, Bạc Liêu và số liệu của ngành ngân hàng địa phƣơng bài báo đã
chỉ ra đƣợc những thành quả trong phát triển cho vay nông nghiệp, nông thôn,
nguồn vốn của ngân hàng đống vai trò quan trọng trong phát triển nông thôn mới.
Đƣa ra các biện pháp để đáp ứng đủ vốn cho ngành nông nghiệp nhƣ : Cần quy định
cụ thể về tỷ lệ dƣ nợ tối thiểu đối với cho vay nông nghiệp, nghiên cứu giải pháp
gắn kết nguồn tài chính trong chuỗi giá trị sản xuất nông nghiệp, xác định đƣợc đối

Footer Page 12 of 166.

12

ngày 19/04/2005, Quyết định sửa đổi bổ sung số 03/2007 / QĐ- NHNN ngày
19/01/2007 về tỷ lệ bảo đảm an toàn trong hoạt động của tổ chức tín dụng,
Quyết định 493/2005 QĐ – NHNN ngày 22/4/2005 về phân loại nợ. Hà Nội.

Footer Page 13 of 166.

13


Header Page 14 of 166.

12. Ngân hàng Đầu tƣ và Phát triển Quảng Ninh, 2013-2015. Báo cáo thường
niên, báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh, thuyết minh tài chính của Ngân
hàng Đầu tư và Phát triển Quảng Ninh năm 2013, 2014 và số liệu năm 2015.
13. Lê Hồng Nhung, 2015. Giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng
TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam. Luận văn thạc sĩ. Đại học kinh tế
quốc dân
14. Peter S.Rose, 2001. Quản trị ngân hàng thương mại. Hà Nội: Nhà xuất bản
Tài chính.
15. Quốc hội nƣớc CHXHCN Việt Nam, 2010. Luật các Tổ chức Tín dụng số
47/2010/QH12 của do Quốc hội nước CHXHCN Việt Nam thông qua ngày
16/06/2010 và có hiệu lực từ ngày 01/01/2011. Hà Nội.
16. Quốc hội nƣớc CHXHCN Việt Nam, 2010. Luật phá sản. Hà Nội.
17. Nguyễn Đức Tú, 2013. Quản lý rủi ro tín dụng tại ngân hàng thương mại cổ
phần công thương Việt Nam. Luận án tiến sĩ. Đại học kinh tế quốc dân.
18. Nguyễn Quốc Toàn, 2015. Quản trị rủi ro tín dụng trong cho vay doanh
nghiệp tại ngân hàng thƣơng mại cổ phần ngoại thƣơng Việt Nam. Luận văn
thạc sĩ. Đại học đà Nẵng.
19. Trần Thị Hồng Vân, 2015. Bài báo Giải pháp ngăn chặn tín dụng đen. Tạp
chí tài chính, kỳ 2 / tháng 11/2015.