MỤC LỤC

DANH MỤC BẢNG BIỂU
TÓM TẮT LUẬN VĂN
PHẦN MỞ ĐẦU ........................................................ Error! Bookmark not defined.
CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN CÁC CÔNG TRÌNH NGHIÊN CỨUError! Bookmark not defined.
CHƯƠNG 2: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG
CHO VAY .................................................................. Error! Bookmark not defined.
2.1.
Khái niệm chung........................................ Error! Bookmark not defined.
2.1.1.
Khái niệm về quản lý............................... Error! Bookmark not defined.
2.1.2.
Nhiệm vụ cơ bản của quản lý .................. Error! Bookmark not defined.
2.1.3.
Khái niệm cho vay................................... Error! Bookmark not defined.
2.1.4.
Hoạt động cho vay của NHTM bao gồm . Error! Bookmark not defined.
2.1.5.
Tác động của hoạt động cho vay của NHTM đối với các đối tượng vay vốnError! Bookmark no
2.1.6.
Các hình thức cho vay của NHNN&PTNT đối với đối tượng vay vốnError! Bookmark not d
2.2.
Những vấn đề về quản lý hoạt động cho vay của NHTMError! Bookmark not defined.
2.2.1.
Khái niệm và đặc điểm quản lý hoạt động cho vay của NHTMError! Bookmark not defin
2.2.2.
Sự cần thiết phải quản lý hoạt động cho vayError! Bookmark not defined.
2.3.
Nội dung của quản lý hoạt động cho vay .. Error! Bookmark not defined.
2.3.1.


3.4.2.
3.4.3.

Tổ chức thực hiện hoạt động cho vay ...... Error! Bookmark not defined.
Kiểm tra và giám sát khoản vay, xử lý những khoản vay có vấn đề ... Error!
Bookmark not defined.
3.4.4.
Đánh giá công tác quản lý hoạt động cho vayError!
Bookmark
not
defined.
CHƯƠNG 4: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG CHO
VAY TẠI CHI NHÁNH NHNO&PTNT CẨM XUYÊN, HÀ TĨNHError! Bookmark not
defined.
4.1.
Mục tiêu và định hướng hoạt động trong những năm tới tại chi nhánh
NHNo &PTNT cẩm xuyên, Hà Tĩnh ........ Error! Bookmark not defined.
4.1.1.
Những cơ hội và thách thức đối với NHNo&PTNT trong điều kiện hội nhập
kinh tế quốc tế ......................................... Error! Bookmark not defined.
4.1.2.
Mục tiêu .................................................. Error! Bookmark not defined.
4.1.3.
Định hướng nâng cao chất lượng cho vay Error! Bookmark not defined.
4.2.
Giải pháp hoàn thiện công tác quản lý hoạt động cho vay tại NHNo &
PTNT Cẩm Xuyên, Hà Tĩnh ..................... Error! Bookmark not defined.
4.2.1.
Nâng cao trình độ chuyên môn, nghiệp vụ của cán bộ tín dụng. ...... Error!


4.2.10.3. Nâng cao việc định giá và quản lý tài sản đảm bảo của khách hàng vay vốn
........................................................................... Error! Bookmark not defined.
4.2.10.4. Tăng cường hiệu lực công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộError! Bookmark
not defined.
4.2.10.5. Nâng cao việc chấp hành các quy định trong cho vayError! Bookmark not
defined.
4.3.
Một số kiến nghị ........................................ Error! Bookmark not defined.
4.3.1.
Kiến nghị đối với Nhà nước..................... Error! Bookmark not defined.
4.3.2.
Kiến nghị đối với NHNN......................... Error! Bookmark not defined.
4.3.3.
Kiến nghị đối với chính quyền địa phươngError! Bookmark not defined.
4.3.4.
Kiến nghị đối với NHNo&PTNT Việt NamError! Bookmark not defined.
4.3.5.
Kiến nghị đối với khách hàng vay vốn ..... Error! Bookmark not defined.
KẾT LUẬN ................................................................ Error! Bookmark not defined.
TÀI LIỆU THAM KHẢO
Error! Bookmark not defined.


PHẦN MỞ ĐẦU
1.Lý do chọn đề tài:
Trong những năm gần đây, nền kinh tế thế giới có nhiều chuyển biến phức tạp. Cụ
thể như: cuộc khủng hoảng tài chính tiền tệ trong khu vực đã có những tác động ảnh
hưởng trực tiếp đến qúa trình tăng trưởng và phát triển kinh tế thế giới nói chung, kinh tế
các nước trong khu vực ASEAN nói riêng, trong đó có Việt Nam. Trong thời gian đó, kể

CNH-HDH đất nước.
2. Mục đích nghiên cứu của đề tài
Luận văn nhằm giải quyết ba mục đích chính sau:
- Hệ thống hóa các vấn đề cơ bản trong hoạt động cho vay của NHTM.
- Đánh giá đúng thực trạng công tác quản lý hoạt động cho vay Agribank Cẩm
Xuyên, Hà Tĩnh
- Đưa ra giải pháp nhằm hoàn thiện công tác quản lý hoạt động cho vay của
Agribank Cẩm Xuyên, Hà Tĩnh.
3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu của đề tài
Đối tượng nghiên cứu: các hoạt động kinh doanh tại Agribank Cẩm Xuyên Hà Tĩnh:
hoạt động huy động vốn, hoạt động cho vay, hoạt động tổ chức bộ máy.
Phạm vi nghiên cứu:
+ Không gian:
Tại Agribank Cẩm Xuyên, Hà Tĩnh
Các dự án cho vay của ngân hang tại địa bàn huyện Cẩm Xuyên
Mô hình quản lý chung của Agribank Cẩm Xuyên, Hà Tĩnh
+ Thời gian:
Giai đoạn năm 2009-2012
4. Phương pháp nghiên cứu đề tài
Phương pháp thu thập và xử lý dữ liệu thư cấp:
- Thu thập thông tin thứ cấp:
Các thông tin thu thập qua tài liệu chuyên nghành, sách, tạp chí ngân hàng, tài
chính, tiền tệ.
Thông qua các báo cáo, số liệu về hoạt động kinh doanh của NHNo&PTNT. Qua
báo, internet, qua các thông tin cán bộ nhân viên, khách hàng của NHNo&PTNT
- Sử dụng phương pháp tổng hợp và phân tích để xử lý dữ liệu thứ cấp.
Phương pháp thu thập, phân tích và xử lý dữ liệu sơ cấp:


- Thu thập dữ liệu sơ cấp:

chế trong đánh giá và mang tính chủ quan là nhiều
a. Thu thập thông tin về khách hàng.
Các báo cáo tài chính được cung cấp nhiều khi không mang tính chính xác cao,
chưa qua kiểm toán. Thông tin được cung cấp không đầy đủ, báo cáo lập ra mang tính cá


nhân là chủ yếu, gây khó khăn trong công tác thẩm định.
- Các báo cáo thu nhập chỉ phản ánh sự thay đổi trên cơ sở luồng tiền chứ không
phản ánh qua việc chuyển đổi về tài sản dự trữ và các khoản khác.
- Đôi khi doanh nghiệp vay vốn lại không chuẩn bị đầy đủ thông tin cần thiết như kế
hoạch kinh doanh , dự toán luồng tiền ít nhất trong hai năm tới, dự toán nhu cầu vốn cho
hai năm tới.
- Ngoài ra, trong công tác thu thập thông tin về phía khách hàng , cán bộ tín dụng
thường bỏ qua những thông tin rất quan trọng về ngành nghề kinh doanh của doanh
nghiệp trên thị trường hiện nay, các nguồn thông tin có thể lấy ra từ báo chí, các cơ quan
thẩm định của nhà nước
b.Công tác đánh giá thông tin về tài sản thế chấp, bảo đảm tín dụng.
Việc thẩm định tài sản thế chấp tại doanh nghiệp được tiến hành chủ yếu qua công
tác thăm dò luồng tin trên thị trường về tình hình tài sản và cán bộ tín dụng trực tiếp thăm
quan địa điểm nếu đó là đất đai, nhà cửa. Qua cảm tính và kinh nghiệm cán bộ tín dụng
sẽ tiến hành đánh giá về trị giá của tài sản.
c. Quản lý và sắp xếp hồ sơ cho vay.
Các hồ sơ cho vay được cất trữ chủ yếu là tại các cặp đựng tài liệu, chưa được quản
lý qua mạng máy tính.Do đó việc quản lý hồ sơ mang tính thủ công cao, gây khó khăn
trong việc xem xét, đánh giá khách hàng.
Mỗi một hồ sơ tín dụng được bảo quản chưa hợp lý, được xắp xếp theo thời gian
vay vốn, chứ không theo việc phân chia loại hình doanh nghiệp, tên doanh nghiệp.Do đó
khi cần nghiên cứu thì việc tìm kiếm lại ,mất rất nhiều thời gian.
Mặt khác, hồ sơ cho vay thường bao gồm rất nhiều loại giấy tờ, các giấy tờ này
thường được sắp xếp rất lộn xộn.Lúc cần tìm cũng gây ra nhiều khó khăn.

3.4.2.Đánh giá công tác quản lý hoạt động cho vay
3.4.2.1. Những kết quả đạt được
a.Nâng cao chất lượng các khoản cho vay
Chất lượng các khoản cho vay được đánh giá dựa trên sự hiệu quả, an toàn đảm
bảo khả năng cạnh tranh trên thị trường và sự tương ứng về quy mô của những khoản vay
với khả năng cho vay của chi nhánh. Nó được thể hiện qua:
- Khả năng sinh lời của các khoản cho vay.
- Rủi ro ít.
b. Tư vấn cho doanh nghiệp đầu tư vào những khoản cho vay tốt, tính kinh tế cao
Qua hoạt động phân tích các dự án, phương án kinh doanh của doanh nghiệp nhằm
đưa ra những quyết định về khoản cho vay, với khả năng và kinh nghiệm đánh giá của
mình, cán bộ tín dụng có thể đưa ra những đánh giá về tính hiệu quả của phương án kinh
doanh. Từ đó giúp tư vấn cho doanh nghiệp về: tính khả thi của phương án kinh doanh,
mức độ đảm bảo hoàn trả của doanh nghiệp…
c. Tạo lập cơ sở đề ra chính sách tín dụng và phương hướng kinh doanh của chi


nhánh.
Hoạt động quản lý cho vay giúp chi nhánh đánh giá, đề xuất những sản phẩm tín
dụng an toàn, có chất lượng tốt, đáp ứng nhu cầu đa dạng hóa sản phẩm tín dụng và trở
thành nền tảng vững chắc cho sự cạnh tranh của doanh nghiệp. Quá trình này tác động
khá lớn đến tình hình kinh doanh và hoạt động cho vay tín dụng của ngân hàng. Là những
điều kiện cần thiết để giúp cho chi nhánh bước vào giai đoạn mới, hòa nhập với xu hướng
phát triển của nền kinh tế.
d. Chất lượng cho vay tại chi nhánh NHNo&PTNT Cẩm Xuyên-Hà Tĩnh
Thứ nhất, chi nhánh NHNo&PTNT Cẩm Xuyên-Hà Tĩnh đã tăng cường quản trị
rủi ro tín dụng
Thứ hai, chính sách lãi suất cho vay của NHNo&PTNT Cẩm Xuyên-Hà Tĩnh luôn
linh hoạt, có tính cạnh tranh và định hướng rõ ràng như: ưu tiên các khách hàng có
phương án sản xuất kinh doanh khả thi, tình hình tài chính tốt, có tài sản đảm bảo và

hành thường xuyên, nhằm giúp xác định: khoản vay có được xử dụng đúng mục đích
không, phát hiện kịp thời những khoản vay có vấn đề…Đối với NHNN&PTNT chi nhánh
Cẩm Xuyên Hà Tĩnh thì công tác này còn nhiều hạn chế.
c. Hạn chế trong các biện pháp xử lý nợ xấu.
Chi nhánh cũng nên đặc biệt lưu ý đến nợ xấu do cho vay sai quy trình, sử dụng vốn
vay sai mục đích vẫn còn xảy ra, tuy tỷ lệ không lớn song đòi hỏi sự chỉ đạo chặt chẽ của
các cấp quản lý trong hoạt động kinh doanh.
d.Chưa khai thác hết tiềm năng, nguồn lực của ngân hàng
e.Sản phẩm cho vay chưa đa dạng, phương thức cho vay chưa phong phú

3.4.2.3.Nguyên nhân của những hạn chế mà NHNN&PTNT chi nhánh huyện
Cẩm Xuyên tỉnh Hà Tĩnh mắc phải
3.4.2.3.1.Nguyên nhân khách quan
Sự lạm phát, tăng giá của những đầu vào
Tài sản bảo đảm của doanh nghiệp thường không có sự phân biệt rõ ràng giữa tài
sản thuộc sở hữu cá nhân của mình và tài sản của doanh nghiệp nên gây khó khăn trong
việc xác nhận tài sản đảm bảo của ngân hàng.
Cơ chế thủ tục hành chính nhà nước còn rườm rà như thủ tục công chứng, giao dịch
đảm bảo, việc triển khai thành lập cơ quan đăng ký giao dịch đảm bảo còn chậm
- Môi trường kinh tế của địa phương phát triển ở trình độ thấp
- Cơ sở hạ tầng của tỉnh nói chung, đặc biệt là vùng nông thôn còn yếu kém
- Khả năng tài chính và trình độ quản lý của khách hàng vay vốn còn thấp
- Môi trường pháp lý chưa tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động kinh doanh ngân


hàng.
- Biến động bất lợi của tình hình kinh tế thế giới
3.4.2.3.1.Nguyên nhân chủ quan.
- Cơ cấu cho vay chưa hợp lý
- Quy trình cho vay chưa được thực hiện chặt chẽ

Nợ xấu và tỷ lệ nợ xấu của các ngân hàng sẽ có xu thế tăng lên trong giai đoạn đầu thực
hiện các cam kết mở cửa nếu không có những điều chỉnh kịp thời trong hoạt động tín
dụng.
Mở cửa thị trường tài chính làm tăng số lượng các ngân hàng có tiềm lực mạnh về
tài chính, công nghệ và trình độ quản lý; áp lực cạnh tranh cũng tăng dần theo lộ trình nới
lỏng các quy định đối với các tổ chức tài chính nước ngoài, trong khi bản thân
NHNo&PTNT còn nhiều yếu kém. Vì thế, NHNo&PTNT Việt Nam có nguy cơ sẽ mất
dần lợi thế cạnh tranh.

4.1.2. Mục tiêu
* Mục tiêu tổng quát:
* Mục tiêu cụ thể

4.1.3. Định hướng nâng cao chất lượng cho vay
4.2. GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN CÔNG TÁC QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG CHO
VAY TẠI NH NO&PTNT CẨM XUYÊN, HÀ TĨNH

4.2.1.Nâng cao trình độ chuyên môn, nghiệp vụ của cán bộ tín dụng.
* Chính sách tuyển dụng
* Chính sách đào tạo:
* Chính sách đãi ngộ
4.2.2. Nâng cao khả năng thu thập, xử lý thông tin.
4.2.3. Nâng cao khả năng thiết lập và phân tích, quản lý hồ sơ
4.2.4.Nâng cao khả năng thẩm định, đánh giá tài sản đảm bảo
4.2.5.Tăng cường hoạt động kiểm soát đối với hoạt động kinh doanh của đối
tượng cho vay
4.2.6.

Đổi mới, thống nhất các biện pháp xử lý khoản vay có vấn đề