MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG
NGOÀI QUỐC DOANH TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN
NINH BÌNH
3.1. ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG TRONG NHỮNG NĂM TỚI.
Thành quả đạt được của Chi nhánh NHĐT&PT Ninh Bình sau hơn 10
năm đổi mới gắn liền với đổi mới của hệ thống ngân hàng và sự đổi mới trong
chỉ đạo điều hành nền kinh tế của Đảng và Nhà nước trên địa bàn tỉnh. Tuy
nhiên không tự bằng lòng với kết quả đạt được, Chi nhánh không ngừng phấn
đấu phát huy những mặt tích cực, nâng cao hơn nữa chất lượng kinh doanh
nhằm đáp ứng những đòi hỏi ngày càng cao của nền kinh tế thị trường nói
chung và của hoạt động kinh doanh ngân hàng nói riêng trong từng giai đoạn.
Ngân hàng đã đặt ra định hướng đối với hoạt động tín dụng trong thời gian
tới với một số nội dung cụ thể sau:
Tiếp tục phát triển nguồn huy động VND và ngoại tệ từ các tổ chức kinh
tế và dân cư bằng cách đa dạng hoá các hình thức huy động. Mở rộng tín dụng
đối với mọi TPKT trong đó đặc biệt chú trọng tới các khách hàng NQD, thực
hiện chủ trương phát triển nền kinh tế nhiều thành phần.
Thực hiện đầu tư có trọng điểm, chú trọng vào những ngành nghề mũi
nhọn có nhiều triển vọng phát triển đang được Đảng và Nhà nước quan tâm
hỗ trợ, tăng cường tài trợ cho các doanh nghiệp sản xuất hàng xuất khẩu, ưu
tiên những doanh nghiệp làm ăn có hiệu quả, đóng góp vào quá trình CNH-
HĐH và chuyển dịch cơ cấu kinh tế đất nước.
Tiếp tục thực hiện đề án tái cơ cấu ngân hàng, trong đó chú trọng lộ
trình thực hiện năm 2001-2003 và thực hiện kế hoạch kinh doanh 5 năm từ
2001-2005. Không ngừng chấn chỉnh hoạt động ngân hàng, khắc phục kịp thời
những hạn chế và ngăn ngừa hiệu quả những vấn đề mới phát sinh, tìm ra các
giải pháp để tạo điều kiện cho các doanh nghiệp NQD tiếp xúc nhiều hơn với
nguồn vốn của ngân hàng đồng thời giảm thấp tỉ lệ nợ quá hạn.
Gắn liền mở rộng tín dụng NQD với nâng cao chất lượng tín dụng. Lấy
hiệu quả kinh tế làm tiêu chuẩn để mở rộng tín dụng và là thước đo để đánh
giá hiệu quả hoạt động tín dụng.

nhân các thể khác. Vì thế xây dựng một chiến lược khách hàng đúng đắn, phù
hợp để thực hiện mục tiêu tăng trưởng dư nợ lành mạnh, mở rộng và phát
triển các dịch vụ của ngân hàng là yêu cầu cấp thiết trong giai đoạn hiện nay.
Với mục tiêu thu hút ngày càng nhiều khách hàng NQD làm ăn hiệu quả, có uy
tín trên thương trường thì chiến lược khách hàng phải tập trung vào những
vấn đề sau:
Tạo lập bạn hàng tin cậy, có uy tín, có mối quan hệ lâu dài. Các doanh
nghiệp NQD rất đa dạng và phong phú, vì vậy cần thiết phải phân loại khách
hàng theo những tiêu thức nhất định để có những chính sách thích hợp với
từng đối tượng. Ngân hàng sẽ lựa chọn và ưu đãi đối với những khánh hàng
hoạt động kinh doanh có hiệu quả, làm ăn uy tín và sẵn sàng trả nợ đúng hạn.
Tuy nhiên, cách làm này chỉ có thể áp dụng với những doanh nghiệp đã ít nhiều
có quan hệ tín dụng với ngân hàng hoặc nắm bắt được các mối quan hệ của
khách hàng với các tổ chức kinh tế trong nhiều năm mới đánh giá được mức
độ uy tín của khách hàng. Để có những kết quả đáng tin cậy hơn ngân hàng có
thể dưa vào các công ty kiểm toán để xếp hạng các doanh nghiệp. Trong tương
lai khi thị trường tài chính và thị trường chứng khoán đã phát triển, việc xếp
hạng các doanh nghiệp trở nên phổ biến và các doanh nghiệp NQD có thực lực
có thể hy vọng vào sự ưu đãi tín dụng từ phía ngân hàng.
Ngoài việc phân loại khách hàng cũ, ngân hàng phải tạo điều kiện cho
việc tiếp nhận, chọn lọc khách hàng mới khi họ tới giao dịch, để mở rộng tín
dụng. Đây là vấn đề chưa được chưa được chú ý đúng mức vì ngân hàng rất
thận trọng với những khách hàng mới khi quyết định cho vay. Để mở rộng hoạt
động tín dụng cần thiết phải có sự quan tâm đánh giá đúng mức từ phía ban
lãnh đạo ngân hàng. Ngân hàng cần tích cực tiếp xúc, phỏng vấn khách hàng,
điều tra thu thập thông tin từ phía khách hàng một cách nhanh chóng đồng
thời hướng dẫn cho khách hàng hiểu được quy trình tín dụng, để khách hàng
dễ dàng tiếp nhận, qua đó lựa chọn khách hàng theo những quy định và tiêu
chuẩn chung. Ngân hàng cần phải có mối quan hệ chặt chẽ với trung tâm
thông tin tín dụng (CIC) của NHNN để có thể thu thập những thông tin cần

tổ chức kinh tế và dân cư. Tính chất nguồn vốn ảnh hưởng quan trọng đến hoạt
động ngân hàng. Một nguồn vốn tốt là nguồn vốn có cơ cấu hợp lý và chi phí
thấp nhất, đáp ứng tốt các hoạt động của ngân hàng. Vì vậy để hoạt đông ngân
hàng diễn ra một cách thường xuyên liên tục và hiệu quả, điều đầu tiên phải có
đủ vốn, điều này được thực hiện bằng cách:
Đa dạng hoá các hình thức huy động, mở ra nhiều hình thức mới bên
cạnh các phương thức truyền thống như kỳ phiếu, hối phiếu...Đưa ra nhiều loại
kỳ hạn khác nhau cho người ký gửi lựa chọn. Tuy nhiên những hoạt động này
chỉ có hiệu quả, khi đi liền với một chính sách lãi suất hợp lý, đảm bảo tính
cạnh tranh, hấp dẫn được người gửi đồng thời chấp hành đúng chính sách lãi
suất của NHNN.
Bên cạnh việc đa dạng hoá hình thức huy động, đa dạng hoá các loại kỳ
hạn ngân hàng nên mở rộng mạng lưới các phòng giao dịch, các quỹ tiết kiệm
ở các khu vực đông dân cư có nhiều tổ chức kinh tế hoạt động. Nhằm tạo ra
một mạng lưới huy động phủ kín, người gửi không phải đi quá xa khi có nhu
cầu gửi tiền. Hiện nay Chi nhánh mới chỉ có một phòng giao dịch Tam Điệp.
Trong khi đó những nơi kinh tế phát triển như Huyện Kim Sơn, Nho Quan và
một số huyện khác chưa thiết lập phòng giao dịch.
Ngoài ra ngân hàng cần trú trọng nguồn tiền gửi thanh toán của khách
hàng. Đây là nguồn vốn mà ngân hàng có thể sử dụng nhưng chi phí lại thấp
nhất. Để thu hút được tiền gửi thanh toán ngân hàng cần phải nâng cao chất
lượng dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt, có thể khuyến khích khách
hàng mở tài khoản thanh toán bằng cách áp dụng mức thưởng lãi suất. Việc
thu hút được nhiều tiền gửi loại này tạo điều kiện cho ngân hàng hạ thấp lãi
suất đầu ra, thúc đẩy hoạt động tín dụng.
3.2.3. Xây dựng cơ chế chính sách cho vay đơn giản, khoa học, sát với tình
hình thực tế kinh tế ngoài quốc doanh
Một trong những nguyên nhân làm hạn chế việc mở rộng tín dụng NQD
đó là những vướng mắc, bất cập trong cơ chế cho vay. Vì vậy để có thể mở rộng
tín dụng NQD các ngân hàng nên đổi mới và hoàn thiện cơ chế chính sách cho

hàng: Ngân hàng cần sử dụng nhiều mức lãi suất cho vay tuỳ thuộc vào từng
loại khách hàng. Lãi suất là một vấn đề quan trọng đối với khoản vay, vì nó liên
quan trực tiếp đến lợi ích của ngân hàng và khách hàng. Vì thế ngân hàng nên
đa dạng hoá lãi suất cho phù hợp với các đối tượng khách hàng khác nhau, lấy
lãi suất làm công cụ mở rộng tín dụng cụ thể là:
Phân loại khách hàng vay vốn thành các nhóm khác nhau theo những
tiêu chí nhất định để áp đặt các mức lãi suất phù hợp. Đối với những khách
hàng có quan hệ thường xuyên, vay trả sòng phẳng, sản xuất kinh doanh có
hiệu quả, dư nợ lớn, không phát sinh nợ quá hạn thì nên áp dụng mức lãi suất
cho vay ưu đãi hơn so với các đối tượng khác trên cơ sở đảm bảo những chi
phí cần thiết cho ngân hàng và thu lợi nhuận hợp lý. Việc này là có thể thực
hiện được khi mà cơ chế lãi suất thoả thuận vừa được NHNN áp dụng vào qúy
IV năm 2002.
Đa dạng hoá các loại hình lãi suất, các loại kỳ hạn là để phù hợp với chu
kỳ kinh doanh của khách hàng. Dựa vào từng loại lãi suất, kỳ hạn khách hàng
có nhièu cơ hội lựa chọn khoản vay thích hợp để hoạt động kinh doanh đạt
hiệu quả cao, đảm bảo trả nợ ngân hàng.
Đa dạng hoá hình thức cho vay: Tuỳ theo khả năng về nguồn vốn và đặc
điểm của nền kinh tế cũng như tính chất của khách hàng mà ngân hàng đưa ra
những hình thức cho vay phù hợp. Thực tế cho thấy đối với KT-NQD ngân hàng
mới chủ yếu cho vay phục vụ sản xuất với kỳ hạn ngắn (bổ sung sự thiếu hụt về
vốn lưu động) và không theo dự án. Cho nên phương hướng đa dạng hoá hình
thức cho vay nên tài trợ cho vay trung và dài hạn theo dự án khi KT-NQD có
nhu cầu, triển khai áp dụng hình thức tín dụng tiêu dùng đáp ứng nhu cầu
trong dân cư, tiếp tục mở rộng cho vay đảm bảo bằng tài sản hình thành từ
vốn vay, bước đầu cho vay bằng hình thức tín chấp với những khách hàng làm
ăn lâu dài và có quan hệ tín nhiệm đối với ngân hàng
Đối với phương thức cho vay: Hiện nay NHĐT&PT Ninh Bình mới chỉ sử
dụng phương thức cho vay từng lầu (theo món) đối với khu vực NQD với điều
kiện người vay vốn phải có tài sản thế chấp, cầm cố, bảo hành. Trong khi hoạt

bằng tín chấp sẽ ngày càng phát triển. Đối với khu vực KT-NQD thì ngân hàng
chỉ nên thử nghiệm cho vay bằng tín chấp đối với các khách hàng đã trở thành
“thân chủ” của ngân hàng. Tuy nhiên không phải cho vay bằng tín chấp là ngân
hàng có thể bỏ qua các thủ tục cần thiết. Khách hàng cũng phải có số liệu
chứng minh tình hình tài chính lành mạnh, họ phải có tài sản cố định và tài sản
lưu động lớn, đối tượng cho vay phải là những sản phẩm hàng hoá kinh doanh
có hiệu quả ổn định trên thị trường. Thời gian cho vay không nên quy định quá