HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ĐỐI VỚI
CÁC DOANH NGHIỆP
1.1 Một số vấn đề về tín dụng ngân hàng
1.1.1 Khái niệm và đặc trưng của tín dụng
- Tín dụng là sự chuyển nhượng tạm thời một lượng giá trị từ người sở hữu
sang người sử dụng để sau một thời gian sẽ thu hồi được một lượng giá trị lớn hơn
lượng giá trị ban đầu
Trong quan hệ giao dịch này thể hiện các nội dung sau:
- Người cho vay chuyển giao cho người đi vay một lượng giá trị nhất
định,giá trị này có thể dưới hình thái tiền hoặc dưới hình thức hiện vật như hàng
hoá, máy móc thiết bị, bất động sản.
- Người đi vay chỉ được sử dụng tạm thời trong một thời gian nhất định,sau khi hết
thời hạn sử dụng theo thoả thuận người đi vay phải hoàn trả cho người cho vay
- Giá trị được hoàn trả thông thường lớn hơn gía trị lúc cho vay hay nói cách khác
người đi vay phải trả thêm phần lợi tức
Đặc trưng của tín dụng là: lòng tin, tính thời hạn, và tính hoàn trả
1.1.2 Các hình thức tín dụng của Ngân hàng thương mại đối với doanh nghiệp
1.1.2.1 Căn cứ vào mục đích:
Theo căn cứ này tín dụng của ngân hàng thương mại được chia thành:
- Tín dụng bất động sản: là loại cho vay liên quan đến việc mua sắm bất
động sản nhà ở, bất động sản trong công nghiệp, thương mại và dịch vụ…
- Tín dụng công nghiệp và thương mại: đây là hình thức cho vay ngắn hạn
để bổ sung vốn lưu động cho các doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực công
nghiệp, thương mại và dịch vụ
- Tín dụng nông nghịêp: đây là hình thức tín dụng cung cấp vốn cho các cá
nhân ,tổ chức ,doanh nghịêp hoạt động trong lĩnh vực nông nghiệp để mua sắm
phân bón, thuốc trừ sâu, giống cây trồng ,thức ăn gia súc…
- Tín dụng thuê mua
1.1.2.2 Căn cứ vào thời hạn cho vay:
Được chia thành các loại:
- Tín dụng ngắn hạn: Hình thức tín dụng có thời hạn dưới 1 năm chủ yếu bù

- Tín dụng theo yêu cầu (hình thức thấu chi)
1.1.2.6 Căn cứ vào xuất sứ của tin dụng:
-Tín dụng trực tiếp: Đây là hình thức tín dụng mà trong đó ngân hàng là
người cung cấp trực tiếp cho khách hàng và khách hàng là người hoàn trả trực tiếp
cho ngân hàng
-Tín dụng gián tiếp: Hình thức tín dụng mà người đi vay và người thanh toán
là những người khác nhau
Cho vay gián tiếp bao gồm các loại:
-Chiết khấu thương mại: Người thụ hưởng thương phiếu chưa đáo hạn khi
cần tiền có thể nhượng lại cho ngân hàng và ngân hàng sẽ cấp cho khách hàng một
số tiền bằng mệnh giá trừ đi một khoản gồm lãi chiết khấu và hoa hồng.Khi thương
phiếu đáo hạn người thụ lệnh sẽ phải thanh toán cho ngân hàng
-Mua các khoản nợ của doanh nghiệp: Nghiệp vụ này gần giống với chiết
khấu chỉ có điểm khác biệt như sau:
+Hợp đồng mua nợ là là hợp đồng không được truy đòi
+ Lãi suất ngân hàng được hưởng trong trường hợp này cao hơn so với các
nghiệp vụ khác do rủi ro của hoạt động này thường lớn (do không được truy đòi)
- Nghiệp vụ bảo lãnh : Ngân hàng dùng uy tín của mình để bảo lãnh cho
khách hàng có thể vay vốn . Trong hình thức này ngân hàng không phải trực tiếp
cung cấp tín dụng cho khách hành nhưng nếu khách hàng không thực hiện được
nghĩa vụ trong hợp đồng thì ngân hàng phải thay khách hàng thực hiện nghĩa vụ
thanh toán.
1.1.3 Quy trình cho vay doanh nghiệp
1.1.3.1 Tiếp nhận và hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn
- Đối với khách hàng quan hệ tín dụng lần đầu : Cán bộ tín dụng hướng dẫn
khách hàng cung cấp những thông tin về khách hàng ; Các quy định cuả ngân hàng
mà khách hàng phải đáp ứng về điều kiện vay vốn và tư vấn việc thiết lập hồ sơ
cần thiết để được ngân hàng cho vay.
- Đối với khách hàng đã có quan hệ tín dụng : Cán bộ tín dụng hướng dẫn
khách hàng hoàn thiện hồ sơ, đối chiếu và thiết lập hồ sơ.

e, Phân tích, thẩm định khách hàng vay vốn
*Thẩm định tư cách và năng lực pháp lý, năng lực điều hành, năng lực
quản lý sản xuất kinh doanh, mô hình tổ chức, bố trí lao động trong doanh nghiệp.
*Phân tich, đánh giá tình hình hoạt động và khả năng tài chính
g, Dự kiến lợi ích của ngân hàng nếu khoản vay được phê duyệt
h, Phân tích thẩm định phương án sản xuất kinh doanh/ dự án đầu tư
i, Thẩm định tài sản bảo đảm tiền vay
1.1.3.3 Xác định phương thức cho vay
1.1.3.4 Xem xét khả năng nguồn vốn, điều kiện vay vốn, điều kiện thanh toán
và xác định lãi suất cho vay
1.1.3.5 Lập tờ trình thẩm định cho vay
1.1.3.6 Tái thẩm định khoản vay
1.1.3.7 Trình duyệt khoản vay
1.1.3.8 Ký hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm tiền vay, giao nhận giấy tờ
và tài sản đảm bảo
1.1.3.9 Giải ngân
1.1.3.10 Kiểm tra giám sát khoản vay
1.1.3.11 Thu nợ lãi và gốc và xử lý những phát sinh
1.1.3.12 Thanh lý hợp đồng tín dụng và hợp đồng bảo đảm tiền vay
1.1.3.13 Giải chất tài sản đảm bảo
- Xuất kho giấy tờ và tài sản đảm bảo
- Xoá đăng ký giao dịch bảo đảm
1.1.3.14 Lưu trữ hồ sơ tín dụng và hồ sơ bảo đảm tiền vay
1.1.4 Chính sách tín dụng của ngân hàng thương mại
Chính sách tín dụng phản ánh cương lĩnh tài trợ của một ngân hàng, trở
thành cương lĩnh chung cho các nhân viên ngân hàng, tăng cường chuyên môn hoá
trong phân tích tín dụng, tạo sự thống nhất chung trong hoạt động tín dụng nhằm
hạn chế rủi ro và nâng cao khả năng sinh lời.
1.1.4.1 Các nhân tố ảnh hưởng đến chính sách tín dụng:
- Nhu cầu tín dụng của khách hàng

đối với các phương án/ dự án thuộc loại tín dụng chính sách; hoặc các phương án/
dự án không có hiệu quả ,khả năng trả nợ khó khăn hoặc mức rủi ro lớn.
+ Phát triển các dịch vụ tín dụng của Ngân Hàng Công Thương trên cơ sở
phù hợp với nhu cầu của khách hàng
+ Điều kiện cấp tín dụng không phân biệt đối với các khách hàng có hình
thức sở hữu khác nhau.