Chuyên đề tốt nghiệp Học Viện Ngân hàng
giải pháp và kiến nghị nâng cao chất lợng tín
dụng của nhno&ptnt sơn động.
3.1. Định hớng nâng cao chất lợng tín dụng của nhno&ptnt Sơn
Động trong những năm tới.
3.1.1. Định hớng hoạt động kinh doanh của nhno&ptnt Sơn Động
trong những năm tới.
3.1.1.1. Định hớng hoạt động.
Dới sự chỉ đạo của nhno&ptnt tỉnh Bắc Giang - nhno&ptnt Sơn
Động đã phát huy đợc những thuận lợi cơ bản, nhận thức đợc những khó khăn
trong thời gian tới. Với tinh thần đoàn kết, sáng tạo, làm việc hết mình
nhno&ptnt Sơn Động quyết tâm hoàn thành nhiệm vụ mục tiêu từ nay đến
năm 2005 với phơng châm "Tiếp tục đổi mới tổ chức và hoạt động theo luật
nhnn và luật tctd", từng bớc phát triển bền vững, nâng cao sức cạnh tranh
của sản phẩm, dịch vụ và hiệu quả hoạt động kinh doanh trong nền kinh tế thị tr-
ờng có sự quản lý của nhà nớc theo định hớng xã hội chủ nghĩa, góp phần thực
hiện các mục tiêu chính sách tiền tệ, phục vụ tăng trởng kinh tế, ổn định kinh tế
vĩ mô, tiến nhanh trên con đờng công nghiệp hoá - hiện đại hoá, từng bớc hội nhập
vào thị trờng các Ngân hàng trong khu vực và trên thế giới.
Nhiệm vụ trọng tâm hiện nay của Ngân hàng là phải tập chung thực hiện
nq8 của Bộ chính trị về phát triển nông nghiệp nông thôn, cùng với địa phơng
tham gia một cách tích cực vào đầu t phát triển nông nghiệp nông thôn theo h-
ớng CNH-HĐH gắn với xoá đói giảm nghèo, phơng thức cho vay thuận lợi. Trớc
hết Ngân hàng phải xác định mục tiêu nguồn vốn, mục tiêu đầu t và các giải
pháp bớc đi cho phù hợp.
1
Sinh viên: Hà Thị Duyên - Lớp 1801
1
Chuyên đề tốt nghiệp Học Viện Ngân hàng
Nhno&ptnt Sơn Động căn cứ vào mục tiêu phát triển kinh tế, các chơng
trình kinh tế, các dự án lớn của Tỉnh Bắc Giang, của Thờng vụ huyện uỷ huyện

2
Chuyên đề tốt nghiệp Học Viện Ngân hàng
Thứ t, mở rộng và nâng cao chất lợng tín dụng là điều kiện đảm bảo sự tồn
tại và phát triển lâu dài của Ngân hàng vì uy tín và số lợng khách hàng phụ
thuộc rất lớn vào hoạt động tín dụng của Ngân hàng.
Với những u thế trên, tín dụng Ngân hàng là hoạt dộng quyết định tới sự tồn tại
và phát triển của nhno&ptnt Sơn Động, vì vậy việc nâng cao chất lợng tín
dụng không những là đòi hỏi khách quan của nền kinh tế mà còn là đòi hỏi bức
thiết của chính Ngân hàng.
3.1.2.2. Định hớng nâng cao chất lợng tín dụng.
Thời gian qua mặc dù hoạt động kinh doanh của nhno&ptnt Sơn Động
vẫn đảm bảo các chỉ tiêu theo kế hoạch của nhno&ptnt tỉnh Bắc Giang giao,
nhng vẫn cha đáp ứng đợc nhu cầu thực tế của các chủ thể trong nền kinh tế.
Hoạt động tín dụng vẫn còn nhiều bất cập: tỷ lệ nqh, nợ có vấn đề, nợ khoanh
so với mức trung bình ngành là cao làm ảnh hởng tới chất lợng tín dụng của
Ngân hàng. Do vậy, nhno&ptnt Sơn Động cần xây dựng định hớng nâng cao
chất lợng tín dụng trong thời gian tới nh sau:
- Nguồn vốn huy động tăng bình quân mỗi năm là 35%.
- Giảm tối đa các khoản vay phải gia hạn nợ và đồng thời giảm tỷ lệ NQH
xuống dới 2%.
- Nâng tỷ lệ cán bộ tín dụng có trình độ từ cao đẳng, đại học lên 80%.
3
Sinh viên: Hà Thị Duyên - Lớp 1801
3
Chuyên đề tốt nghiệp Học Viện Ngân hàng
3.2. Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng ngân hàng.
Hoạt động kinh doanh Ngân hàng luôn đứng trớc những nguy cơ rủi ro và
tín dụng là một trong những lĩnh vực có rủi ro cao nhất. Đối với các nhtm Việt
Nam, hoạt động tín dụng đang là lĩnh vực chủ đạo doanh thu chiếm tỷ trọng 85 -
95% nên việc đảm bảo tín dụng sẽ là vấn đề có tính quyết định đến hiệu quả

đến hoạt động tín dụng và hoạt động của các ngành kinh tế, công tác này nhằm
tránh cho nhno&ptnt Sơn Động các rủi ro có thể xảy đến đặc biệt là các rủi
ro do thay đổi chính sách.
- Nghiên cứu, phân tích nhu cầu thị trờng để có cái nhìn tổng quát về nhu
cầu của thị trờng đối với sản phẩm của các ngành sxkd trong thời điểm hiện
tại và trong tơng lai. Từ đó mới nắm bắt đợc khả năng mở rộng hay thu hẹp của
ngành để đa ra những quyết định mở rộng hay thu hẹp tín dụng đối với ngành đó
nhằm tránh rủi ro do biến động của môi trờng kinh doanh, hạn chế và ngăn ngừa
nqh, nâng cao hiệu quả kinh doanh Ngân hàng mình.
- Cần xây dựng những chính sách tín dụng cụ thể theo khu vực lĩnh vực
hoạt động nh chính sách tín dụng đối với vùng kinh tế trọng điểm.
Tất cả những việc làm trên nhằm tạo ra một hành lang an toàn, đồng thời là một
"kim chỉ nam" quan trọng để các cán bộ tín dụng thực thi các hoạt động của
mình trong từng thời kỳ hoạt động.
Về xây dựng chính sách khách hàng.
Chính sách khách hàng thực chất là một bộ phận không thể tách rời của
chính sách tín dụng. Để thành công trong hoạt động tín dụng, nhno&ptnt
Sơn Động không thể không coi trọng việc xây dựng chính sách khách hàng để từ
đó đề ra những biện pháp hữu hiệu và có chính sách phục vụ với từng đối tợng
khách hàng. Thành công và hiệu quả trong hoạt động kinh doanh của khách
hàng, cũng chính là hiệu quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng.
Nhno&ptnt Sơn Động là một đơn vị chủ lực hoạt động trong lĩnh vực đầu t
phát triển. Khách hàng chủ yếu của Ngân hàng là các hộ gia đình, cá nhân.
5
Sinh viên: Hà Thị Duyên - Lớp 1801
5
Chuyên đề tốt nghiệp Học Viện Ngân hàng
Thực hiện phơng châm Kinh doanh đa năng tổng hợp mục tiêu chính
sách khách hàng của Nhno&ptnt Sơn Động là tiếp tục củng cố và phát triển
các khách hàng truyền thống trong lĩnh vực sản xuất kinh doanh, từng bớc cung

phơng án, dự án không khả thi, giúp giảm thiểu rủi ro cho Ngân hàng.
Hiện nay khách hàng chủ yếu của nhno&ptnt Sơn Động là hộ gia
đình và cá nhân nên nhu cầu vay vốn của họ thờng là phục vụ các phơng án sản
xuất nông nghiệp hay phục vụ nhu cầu tiêu dùng. Do các phơng án, dự án của
các hộ gia đình đa ra là tơng tự nhau nên trong công tác thẩm định cán bộ tín
dụng cha thực sự đi sâu, đi sát, thu thập thông tin cần thiết để đánh giá tính khả
thi của dự án. Vì vậy các khoản tín dụng đợc cấp cha thực sự mang lại hiệu quả
nh dự tính. Do vậy để giải quyết vấn đề này nhno&ptnt Sơn Động cần làm
tốt các biện pháp sau:
- Nâng cao chất lợng thông tin: để công tác thẩm định đợc tốt đòi hỏi phải
có thông tin đầy đủ, chính xác về ngời vay, về phơng án dự án, về thị trờng, về
môi trờng kinh tế chính trị, về điều kiện tự nhiên của nơi thực hiện dự án phơng
án
- Tham gia t vấn cho khách hàng: với điều kiện thuận lợi hơn trong việc
tiếp xúc, thu thập thông tin và kinh nghiệm nghề nghiệp, thông qua công tác
thẩm định cán bộ tín dụng phát hiện những khả năng có thể dẫn đến rủi ro cho
phơng án sxkd của khách hàng. Tính khả thi của dự án không chỉ quyết định
tới sự thành bại của khách hàng mà còn quyết định tới khả năng hoàn trả vốn
vay cho Ngân hàng. Vì vậy thông qua những ý kiến đánh giá, t vấn của cán bộ
tín dụng khách hàng có thể đa ra đợc phơng án khả thi, tránh đợc những rủi ro
tiềm ẩn.
3.2.4. Thực hiện nghiêm chỉnh nguyên tắc bảo đảm tiền vay.
Tài sản bảo đảm nợ vay là một biện pháp quan trọng trong quá trình cho
vay của Ngân hàng. Nó tạo cơ sở pháp lý giúp cho Ngân hàng có khả năng thu
7
Sinh viên: Hà Thị Duyên - Lớp 1801
7
Chuyên đề tốt nghiệp Học Viện Ngân hàng
hồi nợ vay một khi khách hàng không có khả năng trả nợ, giúp giảm tối đa sự
thiệt hại khi có rủi ro xảy ra.