QUY TRèNH TÍN DỤNG CỤ THỂ CỦA NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG
HÀ NỘI
1. Đề xuất tín dụng
Thực hiện : phũng quan hệ khỏch hàng
- Đề xuất tín dụng là bước khởi tạo ban đầu đối với quá trỡnh cấp tớn dụng
và được thể hiện bởi báo cáo đề xuất tín dụng do phũng quan hệ khỏch hàng lập.
- Báo cáo đề xuất tín dụng được lập trong trường hợp :
+ Đề xuất giới hạn tín dụng
+ Đề xuất cấp giới hạn tín dụng
+ Đề xuất đầu tư dự án
- Nội dung báo cáo đề xuất tín dụng bao gồm :
+ Cỏc thụng tin liờn quan đến khách hàng
+ Cỏc thụng tin liờn quan đến nội dung đề xuất
+ Các lợi ích ngân hàng Ngoại thương có thể nhận được trong việc cung
cấp tín dụng đối với khách hàng.
+ Chính sách tín dụng đối với khách hàng.
-Một báo cáo đề xuất tín dụng hợp lệ phải có ít nhất hai chữ ký : Chữ ký
của khách hàng và chữ ký của trưởng/phú phũng quan hệ khỏch hàng.
1.1. Thu thập thông tin và hồ sơ tài liệu theo quy định
- Đối với đề xuất giới hạn tín dụng
Nội dung thu thập theo yêu cầu cầu của mẫu đề xuất giới hạn tín dụng.
- Đối với đề xuất cấp tín dụng
Nội dung thu thập theo yờu cầu của mẫu đề xuất giới hạn tín dụng.
- Đối với đề xuất đầu tư dự án :
Nội dung thu thập theo yêu cầu cầu của mẫu đề xuất giới hạn tín dụng.
1.2. Đánh giá sơ bộ về khả năng đáp ứng của ngân hàng Ngoại thương đối
với khoản tín dụng đề xuất
- Cán bộ khách hàng kiểm tra sự phù hợp của đề xuất giới hạn tín dụng /cấp
tín dụng của khách hàng đối với chính sách tín dụng /giới hạn tín dụng đó được cấp
có thẩm quyền phê duyệt .
-Trường hợp gặp vấn đề cũn thắc mắc, chưa rừ ràng,cỏn bộ khỏch

với khách hàng (nếu đó cú)
iii. Mức giỏ sản phẩm
iv. Các lợi ích của ngân hàng Ngoại thương thu được từ khách hàng.
v. Cỏc chớnh sỏch tớn dụng khỏc ỏp dụng với khỏch hàng.
- Sau khi hoàn tất, cán bộ khách hàng kí báo cáo đề xuất tín dụng và trỡnh
trưởng phó phũng quan hệ khỏch hàng cựng toàn bộ hồ sơ các giấy tờ liên quan
sau đó được chuyển tiếp sang phũng quản lý rủi ro để thực hiện thẩm định rủi ro.
- Đối với các chi nhánh khụng cú phũng quản lý rủi ro, bỏo cỏo đề xuất tín
dụng ngoài chữ ký của cỏn bộ khỏch hàng và trưởng/phó phũng quan hệ khỏch
hàng, phải cú thờm ý kiến phờ duyệt của giỏm đốc/phó giám đốc chi nhánh phụ
trách khách hàng, trước khi chuyển lên phũng quản lý rủi ro được phân cấp thẩm
định rủi ro.
2. Thẩm định rủi ro
Thực hiện : phũng quản lý rủi ro và phũng đầu tư dự án
- Thẩm định rủi ro là bước đánh giá toàn diện và chi tiết đối với khoản đề
xuất cấp tín dụng và được thể hiện bởi báo cáo thẩm định rủi ro .
- Bỏo cáo thẩm định rủi ro để xác định giới hạn tín dụng và cho vay
vốn lưu động được thực hiện bởi phũng quản lý rủi ro. Bỏo cỏo thẩm định
rủi ro thể hiện quan điểm của cán bộ tham gia thẩm định về mức độ rủi ro
của khoản đề xuất tín dụng đối với ngân hàng theo cỏc nội dung :
+ Tính phù hợp so với các quy định có liên quan của pháp luật và chinh
sách quản lý rủi ro hiện hành của ngõn hàng Ngoại thương
+ Các rủi ro liên quan đến ngành nghề/mặt hàng kinh doanh của các doanh
nghiệp.
+ Các rủi ro liên quan đến năng lực tài chớnh / phi tài chớnh của cỏc doanh
nghiệp
+ Các rủi ro liên quan trực tiếp đến khoản đề xuất tín dụng đang đề
cập
+ Cỏc dấu hiệu rủi ro khỏc
- Để có đủ thông tin phục vụ cho việc lập báo cáo thẩm định, cán bộ rủi ro

+ Hướng dẫn hiện hành của ngân hàng Ngoại thương đối với việc xác định
gới hạn tín dụng.
+ Đặc thù rủi ro riêng của doanh nghiệp so với doanh nghiệp khác cùng
ngành nghề sản xuất kinh doanh.
- Đối với các trường hợp xác định giới hạn tín dụng cao hơn mức tham khảo
theo hướng dẫn hiện hành của ngân hàng Ngoại thương hoặc các trường hợp xác
định giới hạn tín dụng tăng/giảm so với mức giới hạn tín dụng đó được xác định
trong kỳ trước, cán bộ rủi ro phải thẩm định kỹ hơn và phải đưa ra một căn cứ
thuyết minh phù hợp.
- Để tăng độ an toàn trong giao dịch tín dụng với doanh nghiệp, cán bộ rủi
ro có thể đề xuất bổ xung các điều kiện sử dụng giới hạn tín dụng.
2.5.2. Đối với đề xuất cấp tín dụng
- Cán bộ rủi ro thực hiện thẩm định cấp tín dụng dựa trên cơ sở :
+ Các loại rủi ro chung liên quan đến khách hàng
+ Cỏc loại rủi ro liên quan riêng đến khoản tín dụng đang xét
+ Cỏc loại rủi ro khỏc ….
- Về nguyên tắc, việc thẩm định các loại rủi ro chung liên qan đến khách
hàng đang được thực hiện tương tự theo các quy định đối với việc cho điểm tín
dụng và phân loại khách hàng như đó nờu ở trờn. riờng trường họp doanh nghiệp
đó xỏc định giới hạn tín dụng và thời hạn sử dụng gới hạn tín dụng cũn hiệu lực,
cỏn bộ rủi ro khụng cần thẩm định lại các khoản rủi roc hung liên quan đến khách
hàng trù khi thu nhập được các thông tin mới phản ánh múc rủi ro của doanh
nghiệp tăng lên.
- Cán bộ rủi ro tập trung thẩm địng kỹ các loại rủi ro liên quan trực tiếp đến
lần cấp tín dụng đang đề cập dựa trên các nội dung sau :
+ Kiểm tra mức giới hạn tín dụng đó sử dụng và mức giới hạn tớn dụng cũn
được sử dụng tiếp.
+ Kiểm tra sự thoả món cỏc điều kiện cấp tín dụng đó được phê duyệt ( như
điều kiện sử dụng giới hạn tín dụng ).
+ Thẩm định tính khả thi và hiệu quả của phương án đang đề cập.

Đối với cấp tín dụng (bao gồm cả đầu tư dự án ) :
+ Đồng ý/không đồng ý cấp tớn dụng
+ Hỡnh thức cấp tớn dụng
+ Mức cấp tớn dụng cụ thể
+ Hỡnh thức bảo đảm tín dụng
+ Các điều kiện cấp tín dụng
+ Phương thức kiểm tra sử dụng vốn vay
- Trường hợp cán bộ rủi ro không nhất trí hoặc nhất trí không hoàn toàn
với các nội dung do phũng quan hệ khỏch hàng đề xuất tại báo cáo đề xuất tín
dụng, cán bộ rủi ro phải nêu rừ lý do và quan điểm của mỡnh, bao gồm cả việc đề
xuất các biện pháp sử lý tiếp theo.
- Sau khi hoàn tất báo cáo thẩm định rủi ro, cán bộ rủi ro ký và trỡnh tiếp
trưởng/phú phũng quản lý rủi ro kiểm tra lại nội dung trờn bỏo cỏo thẩm định và
có ý kiến đánh giá riêng của bản thân tại phần cuối của báo cáo thẩm định theo
một số nội dung sau :
+ Có nhất trí với ý kiến đánh giá và kết luận của cỏn bộ rủi ro?
+ Trường hợp không nhất trớ, phải nờu rừ lý ro /căn cứ và ý kiến kết luận
riờng của bản thõn đồng thời đề xuất biện pháp xử lý tiếp theo.
- Sau khi báo cáo thẩm định rủi ro đó được trưởng/phó phũng kiểm soỏt,
cỏn bộ rủi ro cú trỏch nhiệm thụng tin lại với cỏn bộ khỏch hàng về kết quả thẩm
định rủi ro đồng thời chịu trách nhiệm chuẩn bị bộ hồ so đề xuất tín dụng đầy đủ
trỡng lờn cấp trờn cú thẩm quyền phờ duyệt.
- Đối với việc lập báo cáo thẩm định dự án tại các chi nhánh có riêng
phũng đầu tư dự án: phũng đầu tư dự án chịu trách nhiệm lập váo cáo thẩm định dự
án theo các quy định tại phũng quản lý rủi ro như đó nờu ở trờn.
3. Phờ duyệt tớn dụng
Thực hiện:
Hội đồng tín dụng TW
TGĐ/P.TGĐ phụ trách tín dụng
Trưởng phũng quan hệ khỏch hàng TW và quản lý rủi ro

- Khoản tín dụng dụng chỉ được coi là phê duyệt khi có đầy đủ chữ ký phờ
duyệt của giỏm đốc/phó giám đốc phụ trách khách hàng và GĐ/PGĐ phụ trách rủi
ro trên báo cáo thẩm định rủi ro.
- Trường hợp hoặc GĐ/PGĐ phụ trách khách hàng hoặc GĐ/PGĐ phụ trách
rủi ro đi vắng, GĐ/PGĐ có mặt được quyền ký phờ duyệt với điều kiện khoản tín
dụng đó cú ỳ kiến chấp thuận đồng thời của trưởng/phó phũng quan hệ khỏch hàng
và trưởng/phó phũng quản lý rủi ro.
3.3. Thuộc thẩm quyền phê duyệt của hội đồng tín dụng cơ sở
- Cán bộ rủi ro chịu trách nhiệm chuẩn bị hồ sơ đề xuất tín dụng đầy đủ và
đưa vào chương trỡnh cuộc họp hội đồng tín dụng gần nhất.
- Bộ hồ sơ đề xuất tín dụng đầy đủ bao gồm :
+ Báo cáo đề xuất tín dụng với đầy đủ chữ ký của cán bộ rủi ro và
trưởng/phú phũng quan hệ khỏch hàng
+ báo cáo thẩm định với đầy đủ chữ ký của cán bộ rủi ro và trưởng/phó
phũng quản lý rủi ro
+ Cỏc tài liệu liờn quan khỏc
- Bộ hồ sơ đề xuất tín dụng phải được gửi tới các thành viên của hội đồng
tín dụng cơ sở ít nhất hai ngày làm việc trước ngày họp hội đồng tín dụng.
- Nội dung cuộc họp hội đồng tín dụng phải được ghi lại dưới dạng biên
bản trong đó nêu rừ tỷ lệ biểu quyết của cỏc thành viờn hội đồng tín dụng đối với
kết luận cuối cùng về mức tín dụng và điều kiên kèm theo đó được duyệt. Biên bản
họp hội đồng tín dụng phải có đầy đủ chữ ký của cỏc thành viờn tham dự cuộc họp
và được lưu lại như là căn cứ để thực hiện các bước tiếp theo sau phê duyệt.
Trường hợp hội đồng tín dụng yêu cầu bổ xung, kiểm tra lại thông tin :
phũng quản lý rủi ro phối hợp cựng phũng quan hệ khỏch hàng thực hiện kiểm tra
bổ xung lại thụng tin theo yờu cầu của hội đồng tín dụng để trỡnh hội đồng tín
dụng phê duyệt lại.
Trường hợp hội đồng tín dụng nhất trí nhưng phải trỡng hội sở chớnh phờ
duyệt: cỏn bộ rủi ro chịu trách nhiệm chuẩn bị một bộ hồ sơ đầy đủ và gửi đến
phũng quản lý rủi ro tại hội sở chớnh để thực hiện các bước phê duyệt tiếp theo. Bộ

nhiệm phân tích thông tin, đánh giá rủi ro và lập báo cáo thẩm định lần hai trỡnh
trưởng/phó phũng quản lý rủi ro TW phờ duyệt .
- Sau khi có đầy đủ chữ ký phê duyệt của trưởng/phó phũng quan hệ khỏch
hàng trờn bỏo cỏo đề xuất tín dụng lần hai và chữ ký phờ duyệt của trưởng/phó
phũng quản lý rủi ro TW ký và gửi đồng thời phũng quan hệ khách hàng TW một
bản và chi nhánh có liên quan một bản để thực hiện các bước tiếp theo của quy
trỡnh tớn dụng .
- Quy trỡnh tớn dụng đối với khách hàng do hội sở chính trực tiếp quản lý
được áp dụng tương tự, trừ quy định đối với việc thông báo phê duyệt tín dụng (sử
dụng nội dung phê duyệt của trưởng/phó phũng quản lý rủi ro trờn bỏo cỏo thẩm
định rủi ro thay thế phê duyệt báo cáo thẩm định tín dụng)
3.6. Thuộc thẩm quyền phê duyệt của hội đồng tín dụng TW
- Cán bộ rủi ro TW chịu trách nhiệm chuẩn bị hồ sơ đề suất tín dụng đầy đủ
và đua vào cuộc họp hội đồng tín dụng TW gần nhấTW.
- Bộ hồ sơ tín dụng đầy đủ bao gồm
+ Báo cáo đề suất tín dụng lần hai với đầy đủ chữ ký của cán bộ khách
hàng và trưởng/phó phũng quan hệ khỏch hàng TW
+ Báo cáo thẩm định dụng lần hai với đầy đủ chữ ký của cán bộ rủi ro và
trưởng/phó phũng quản lý rủi ro TW
+ Cỏc tài liệu liờn quan khỏc
- Bộ hồ sơ đề xuất tín dụng phải được gửi tới các thành viên của hội đồng
tín dụngTW ít nhất hai ngày làm việc trước ngày họp
- Nội dung cuộc họp hội đồng tín dụng phải được ghi lại dưới dạng biên
bản trong đó nêu rừ tỷ lệ biểu quyết của cỏc thành viờn hội đồng tín dụng đối với
kết luận cuối cùng về mức tín dụng đó được phê duyệt. Biên bản họp hội đồng tín
dụng phải có đầy đủ chữ ký của cỏc thành viờn.
- Căn cứ nội dung kết lụân tại biên bản họp hội đồng tín dụng TW, cán bộ
rủi ro tín dụng TW chịu trách nhiệm soạn thảo thông báo phê duyệt tín dụng trỡnh
chủ tịch/phú chủ tịch hội đồng tín dụng ký và gửi phũng quan hệ khỏch hàng TW 1
bản để thực hiện các bước tiếp theo của quy trỡnh tớn dụng.

- Chi nhánh thực hiện tương tự quy trỡnh phờ duyệt giới hạn tín dụng và
cấp tín dụng đó nờu trờn.
Đối với các chi nhánh không có phũng đầu tư dự án : phũng đầu tư dự án
được thành lập với chức năng và nhiệm vụ chuyên sâu trong lĩnh vực thẩm định dự
án đầu tư vỡ vậy bộ hồ sơ đề xuất đầu tư dự án đầy đủ bao gồm : Báo cáo đề xuất
đầu tư dự án có đầy đủ chữ ký của cỏn bộ khỏch hàng và trưởng/phó phũng quan
hệ khỏch hàng và bỏo cỏo thẩm định dự án có đầy đủ chữ ký của cán bộ đầu tư dự
án và trưởng/phó phũng đầu tư dụ án đính kèm các chứng từ khác có liên quan.
Trường hợp cần thiết, phũng đầu tư dự án có thể đề nghị phũng quản lý rủi ro cung
cấp thụng tin về ngành hàng để bổ xung cho báo cáo thẩm định dự án.
- Thuộc thẩm quỳên phê duyệt của hội đồng tín dụng cơ sở : Sau khi báo
cáo thẩm định dự án có đầy đủ chữ ký của cán bộ đầu tư dự án và trưởng
phó/phũng đầu tư dự án, cán bộ đầu tư dự án chịu trách nhiệm chuẩn bị hồ sơ đề
suất đầu tư dự án đầy đủ và đưa vào cuộc họp hội đồng tín dụng gần nhất. Các
bước tiếp theo được thực hiện tương tự như quy trỡnh phờ duyệt tớn dụng và cấp
tín dụng như đó nờu ở trờn.
- Thuộc thẩm quyền phê duyệt của tổng giám đốc/phó tổng giám đốc phụ
trách tín dụng : Khoản đầu tư dự án được coi là phê duyệt khi báo cáo thẩm định
dự án lần hai do cán bộ đầu tư dự án TW lập có đầy đủ chữ ký của trưởng/phú
phũng đầu tư dự án TW và chữ ký phờ duyệt của TGĐ/PTGĐ phụ trách tín dụng.
Các bước tiếp theo được thực hiện tương tự như quy trỡnh phờ duyệt tớn dụng và
cấp tớn dụng như đó nờu ở trờn.
- Thuộc thẩm quyền phê duyệt của hội đồng tín dụng TW : Sau khi báo cáo
thẩm định dự án lần hai đó được trưởng/phó phũng đầu tư dự án TW ký kiểm soát,
cán bộ đầu tư dự án chịu trách nhiệm chuẩn bị hồ sơ đề suất đầu tư dự án đầy đủ và
đưa vào cuộc họp hội đồng tín dụng TWgần nhất. Các bước tiếp theo được thực
hiện tương tự như quy trỡnh phờ duyệt tớn dụng và cấp tớn dụng như đó nờu ở
trờn.