1
Chuyên đề tốt nghiệp
MỘT SỐ GIẢI PHÁP PHÒNG NGỪA VÀ HẠN CHẾ RỦI RO TÍN
DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÁC DOANH
NGHIỆP NGOÀI QUỐC DOANH VIỆT NAM (VPBANK)
3.1. Định hướng phát triển hoạt động tín dụng của VPBank trong những
năm tới
- VPBank tiếp tục định hướng phát triển thành một ngân hàng bán lẻ hàng
đầu với chính sách đa dạng hoá các loại hình cho vay cũng như đối tượng cho
vay. Tuy nhiên trong chiến lược phát triển của mình, với mục tiêu trở thành
một trong những ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt nam và tiến tới là trong khu
vực Đông Nam Á, VPBank cũng đặt cho mình đối tượng khách hàng chủ đạo
là các doanh nghiệp ngoài quốc doanh vừa và nhỏ, chiếm tới 55% doanh số
cho vay của ngân hàng hiện nay.
- Tập trung mở rộng hoạt động tín dụng cùng với việc nâng cao chất lượng
tín dụng, không để nợ quá hạn khó thu phát sinh mới, hạn chế việc cơ cấu lại
nợ và phát triển các hoạt động kèm theo như bảo lãnh, phát hành thẻ…
- Đẩy mạnh công tác thu hồi nợ đã được xử lý rủi ro
- Tăng cường kiểm tra kiểm soát theo chuyên đề
- Nâng cao năng lực lãnh đạo và thay đổi cơ cấu tổ chức
- Chú trọng cho vay các doanh nghiệp vừa và nhỏ, các công ty đã cổ phần
hoá làm ăn có hiệu quả
- Triển khai mạnh việc cho vay ngoại tệ đối với khách hàng ở ngân hàng
quận để từ đó đẩy mạnh công tác thanh toán quốc tế, kinh doanh ngoại tệ ở
ngân hàng quận.
- Phân loại nợ sát theo tình hình thực tế để có thể đánh giá đúng chất lượng
tín dụng.

Nguyễn Thu Hà –Tài chính doanh nghiệp 46C
1
11

2
22
3
Chuyên đề tốt nghiệp
Trong quá trình thẩm định cần tập trung phân tích các vấn đề trọng tâm sau:
- Năng lực pháp lý của khách hàng
Căn cứ để đánh giá về năng lực pháp lý của khách hàng là các giấy tờ chứng
nhận về tư cách pháp nhân hoặc thể nhân như giấy phép thành lập, đăng ký
kinh doanh, điều lệ hoạt động, người đại diện pháp luật của doanh nghiệp…
Các giấy tờ này phải đầy đủ và hoàn toàn hợp lệ để đảm bảo doanh nghiệp
được thành lập và hoạt động theo đúng các quy định trong các luật tổ chức
hoạt động của loại doanh nghiệp đó như: Luật doanh nghiệp, Luật hợp tác xã,
Luật đầu tư nước ngoài…
- Năng lực tài chính của khách hàng
Dựa vào các báo cáo tài chính do khách hàng cung cấp và các thông tin thu
thập được từ các nguồn bên ngoài, trên cơ sở phân tích các chỉ tiêu tài chính
chủ yếu, cán bộ tín dụng đánh giá về năng lực tài chính của khách hàng.
- Hiệu quả của phương án vay vốn và khả năng trả nợ
Một điều kiện tiên quyết và không thể thiếu được về VPBank khi xem xét
cho vay là dự án, kế hoạch sản xuất kinh doanh phải có tính khả thi. Một dự
án, kế hoạch sản xuất kinh doanh có tính khả thi hay không sẽ quyết định sự
thành công hay thất bại của doanh nghiệp và ngân hàng bỏ vốn cho vay. Do
vậy, việc đánh giá hiệu quả của phương án vay vốn có thể nói là khâu quan
trọng nhất trong quá trình thẩm định.
- Phân tích và dự báo ảnh hưởng của môi trường kinh doanh đến phương án
vay vốn - trả nợ của khách hàng
Mỗi dự án, kế hoạch sản xuất kinh doanh khi thực tế đi vào hoạt động sẽ chịu
rất nhiều nhân tố tác động từ bên ngoài nên có thể sẽ sai khác đi so với dự
tính ban đầu. Vì vậy, để làm tốt công việc này, cán bộ tín dụng phải tổng hợp
và phân tích các thông tin về:


Nguyễn Thu Hà –Tài chính doanh nghiệp 46C
4
44
5
Chuyên đề tốt nghiệp
VPBank cần có hệ thống thông tin và kỹ thuật phân tích có khả năng đo lường
được rủi ro trong tất cả các hoạt động nội và ngoại bảng cân đối tàn sản của
khách hàng. Hiệu quả của quy trình đo lường rủi ro tín dụng phụ thuộc nhiều
vào chất lượng của hệ thống thông tin quản lý. Việc đo lường rủi ro tín dụng
cần xét tới các yếu tố như: tính chất của khoản tín dụng, các điều kiện tài
chính trong hợp đồng như thời hạn, lãi suất tham chiếu, rủi ro có thể sảy ra do
biến động của thị trường, tài sản thế chấp hoặc bảo lãnh…
3.2.3. Cung cấp dịch vụ tư vấn cho khách hàng
Mối quan hệ giữa ngân hàng và khách hàng là mối quan hệ tương hỗ, tác
động qua lại và cùng phát triển. Hoạt động tín dụng của ngân hàng có quan hệ
chặt chẽ với hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng, khách hàng tiến
hành hoạt động sản xuất kinh doanh tốt, có hiệu quả thì khả năng thanh toán
các khoản vay cho ngân hàng sẽ cao hơn và ngân hàng tránh được rủi ro tín
dụng phát sinh.
Ngân hàng có quan hệ với rất nhiều khách hàng hoạt động trong nhiều
lĩnh vực kinh tế khác nhau. Vì vậy, ngân hàng có được nhiều hiểu biết, kinh
nghiệm, thông tin chi tiết về các lĩnh vực kinh tế, công nghệ, xã hội mà khách
hàng khó tự tiếp cận được. Từ đó, ngân hàng có thể đưa ra các lời khuyên cho
khách hàng về bạn hàng, về các lĩnh vực hiện đang đầu tư có hiệu quả.
Bên cạnh đó, cán bộ tín dụng có thể thường xuyên liên lạc với khách
hàng để thu thập thông tin về tình hình sản xuất kinh doanh của khách hàng,
qua đó có thể tư vấn cho khách hàng.
Nếu làm tốt công tác này, ngân hàng vừa có thể nắm bắt được đầy đủ
thông tin về khách hàng, vừa có thể giúp đỡ khách hàng trong hoạt động sản

đến khả năng trả nợ của khách hàng. Hiển nhiên sau khi cho vay ngân hàng
phải quản lý, khi có các dấu hiệu rui ro sảy ra ngân hàng phải kịp thời để có
những biện pháp thu hồi nợ.

Nguyễn Thu Hà –Tài chính doanh nghiệp 46C
6
66