Download Đề tài Phân loại cho vay của Tổ chức tín dụng và ý nghĩa của việc phân loại này miễn phí
MỤC LỤC
Tiêu đề Trang
A . PHẦN MỞ ĐẦU 1
B . PHẦN NỘI DUNG. 2
I . CƠ SỞ PHÁP LÍ 2
II . PHẦN NỘI DUNG. 3
II.1. Một số nét khái quát về Pháp luật điều chỉnh
hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng. 3
II. 2. Phân loại cho vay của Tổ chức tín dụng 5
II.2.1 .Phân loại cho vay của TCTD dựa vào thời hạn
sử dụng vốn vay . 5
II.2.1.1 . Cho vay ngắn hạn. 5
II.2.1.2. Cho vay trung hạn. 7
II.2.1.3. Cho vay dài hạn. 8
II.2.2. Phân loại cho vay của TCTD dựa vào tính chất có
bảo đảm của khoản vay (hay là mức độ tín nhiệm của khách hàng). 9
II.2.2.1. Cho vay có bảo đảm bằng tài sản 9
II.2.2.2. Cho vay không có bảo đảm bằng tài sản 11
II.2.3. Phân loại cho vay dựa vào mục đích sử dụng vốn vay 12
II.2.3.1. Cho vay để kinh doanh 13
II.2.3.2. Cho vay tiêu dùng. 13
II.2.4. Phân loại cho vay dựa vào cách vay 13
II.2.4.1. Cho vay từng lần 13
II.2.4.2. Cho vay theo hạn mức tín dụng 13
II.2.4.3. Cho vay theo dự án đầu tư 15
II.2.4.4. Cho vay hợp vốn 15
II.2.4.5. Cho vay trả góp 15
II.2.4.6. Cho vay theo hạn mức tín dụng dự phòng 16
II.2.4.7. Cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành
và sử dụng thẻ tín dụng 16
II.2.4.8. Cho vay theo hạn mức thấu chi 17
II.3. Ý nghĩa của vấn đề phân loại cho vay của
các tổ chức tín dụng 17
C. PHẦN KẾT LUẬN. 19
/tai-lieu/de-tai-ung-dung-tren-liketly-38843/
Để tải bản DOC Đầy Đủ thì Trả lời bài viết này, mình sẽ gửi Link download choTóm tắt nội dung:
cố cho bên thứ ba chông giữ.
+ Cho vay có bảo đảm bằng tài sản hình thành từ vốn vay.
Tài sản hình thành từ vốn vay là tài sản của khách hàng vay mà giá trị tài sản được tạo ra bởi một phần hay toàn bộ khoản cho vay của TCTD. Đây là hình thức mà khách hàng vay dùng tài sản hình thành từ vốn vay để đảm bảo thực hiện nghĩa vụ trả nợ cho chính khoản vay đó đối với TCTD.
Đối với biện pháp cho vay bảo đảm bằng tài sản hình thành từ vốn vay thì chỉ được áp dụng trong các trường hợp sau.
Thứ nhất, Chính phủ, Thủ tướng Chính phủ quyết định giao cho ngân hàng cho vay đối với khách hàng và đối tượng vay.
Thứ hai, Ngân hàng cho vay trung hạn và dài hạn với các dự án đầu tư phát triển sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, đời sống nếu khách hàng vay và tài sản hình thành từ vốn vay đáp ứng được các điều kiện khách hàng vay có tín nhiệm, có khả năng tài chính để trả nợ,có dự án đầu tư khả thi, có mức vốn tự có tham gia vào dự án và giá trị tài sản bảo đảm tiền vay tối thiểu bằng 50% vốn đầu tư.
+ Cho vay bằng hình thức bảo lãnh.
Bảo lãnh là việc bên thứ ba cam kết với bên cho vay (Người nhận bảo lãnh),sẽ thực hiện nghĩa vụ thay cho bên đi vay (Người được bảo lãnh) nếu khi đến hạn mà người được bảo lãnh không thực hiện hay không thể thực hiện đúng nghĩa vụ trả nợ. Bảo lãnh có thể chia thành hai loại chính.
Thứ nhất, bảo lãnh bằng tài sản của bên thứ ba là việc bên thứ ba (bên bảo lãnh) cam kết với bên cho vay về việc sử dụng tài sản thuộc sở hữu của mình để thực hiện nghĩa vụ trả nợ thay cho bên đi vay, nếu đến hạn trả nợ mà bên đi vay không thực hiện hay không thể thực hiện đúng nghĩa vụ trả nợ.
Thứ hai,bảo lãnh bằng tín chấp của tổ chức đoàn thể chính trị - xã hội là biện pháp đảm bảo tiền vay trong trường hợp cho vay khôn có bảo đảm bằng tài sản, theo đó tổ chức đoàn thể chính trị - xã hội tại cơ sở bằng uy tín của mình bảo lãnh cho bên đi vay.
II.2.2.2. Cho vay không có bảo đảm bằng tài sản.
Đây là hình thức cho vay mà trong đó nghĩa vụ hoàn trả tiền vay không được bảo đảm bằng các tài sản thuộc quyền sở hữu của khách hàng vay hay của người thứ ba. Để thực hiện cho vay theo hình thức này thì thong thường các bên chỉ cần giao kết một hợp đồng duy nhất là hợp đồng tín dụng. Tuy nhiên, trong trường hợp TCTD cho vay có bảm lãnh bằng tín chấp thì mặc dù khoản vay này không thể xem là khoản vay có bảo đảm bằng tài sản nhưng người bảo lãnh bằng tín chấp vẫn phải xác lập văn bản cam kết bảo lãnh bằng uy tín của mình và gửi cho TCTD để khách hàng vay có thể được tổ chức tín dụng chấp nhận cho vay.
Cho vay không có bảo đảm bằng tài sản nhìn chung là hình thức cho vay tương đối mạo hiểm của tổ chức tín dụng nên cần tuân thủ các điều kiện về vay vốn như sau:
+ Thứ nhất, luật pháp các n ước đều quy định rằng tổ chức tín dụng chỉ được cho vay đối với những khách hàng có đủ năng lực chủ thể, nghĩa là có đủ năng lực pháp luật và năng lực hành vi.
+ Thứ hai, uy tín của người vay cũng là một điều kiện để vay vốn và là điều kiện quan trọng nhất đối với một chủ thể là bên vay trong quan hệ tín dụng không có bảo đảm.
+ Thứ ba, để có thể vay vốn của tổ chức tín dụng theo chế độ cho vay không có bảo đảm người vay phải có tình hình tài chính lành mạnh
Trong thực tiễn, để kiểm tra mức độ thỏa mãn tất cả các điều kiện pháp lý trên đây đối với một khách hàng tổ chức tín dụng phải tiến hành thẩm định thông qua hoạt động phân tích và điều tra tín dụng đối với khách hàng của mình.
II.2.3. Phân loại cho vay dựa vào mục đích sử dụng vốn vay.
Căn cứ vào tiêu chí này, hoạt động cho vay của TCTD đối với khách hàng được chia thành hai loại.
II.2.3.1. Cho vay để kinh doanh.
Đây là hình thức cho vay mà trong đó các bên đã có cam kết là số tiền vay sẽ được bên vay sử dụng vào mục đích sử dụng thực hiện các công việc kinh doanh của mình. Nếu sau khi đã được TCTD giải ngân mà người vay lại sử dụng vốn vào mục đích khác với thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng ,thì bên cho vay có quyền áp dụng các chế tài thích hợp : Đình chỉ việc sử dụng vốn vay hay thu hồi vốn vay trước thời hạn…
II.2.3.2. Cho vay tiêu dùng.
thực chất là việc cho vay mà trong đó các bên có thỏa thuận, cam kết với nhau về vấn đề số tiền vay sẽ được khách hàng (bên đi vay) sử dụng vào việc thỏa mãn nhu cầu sinh hoạt hàng ngày và tiêu dùng: Mua sắm đồ gia dụng, mua sắm nhà của hay phương tiện đi lại…
II.2.4. Phân loại cho vay dựa vào cách vay.
Trên cơ sở nhu cầu sử dụng của từng khoản vay của khách hàng và khả năng kiểm tra, giám sát của Ngân hàng, NHNo nơi cho vay thỏa thuận với khách hàng vay về việc lựa chọn các cách cho vay sau đây:
II.2.4.1. Cho vay từng lần:
cách cho vay từng lần áp dụng đối với khách hàng có nhu cầu vay vốn từng lần. Mỗi lần vay vốn, khách hàng và NHNo nơi cho vay lập thủ tục vay vốn theo quy định và ký hợp đồng tín dụng.
II.2.4.2. Cho vay theo hạn mức tín dụng:
a) cách cho vay này áp dụng với khách hàng vay ngắn hạn có nhu cầu vay vốn thường xuyên, kinh doanh ổn định.
b) Xác định hạn mức tín dụng:
- NHNo nơi cho vay sau khi nhận đủ các tài liệu của khách hàng tiến hành xác định hạn mức tín dụng.
- Đối với khách hàng sản xuất, kinh doanh tổng hợp thì phương án sản xuất, kinh doanh của khách hàng là tổng hợp phương án sản xuất, kinh doanh của từng đối tượng, theo đó NHNo nơi cho vay xác định hạn mức tín dụng cho cả phương án sản xuất, kinh doanh tổng hợp.
c) Phát tiền vay: trong phạm vi hạn mức tín dụng, thời hạn hiệu lực của hạn mức tín dụng, mỗi lần rút vốn vay khách hàng và NHNo nơi cho vay lập giấy nhận nợ kèm theo các chứng từ phù hợp với mục đích sử dụng vốn trong hợp đồng tín dụng.
d) Lãi suất cho vay: Căn cứ vào quy định của Tổng giám đốc NHNo Việt Nam , NHNo nơi cho vay ghi vào hợp đồng tín dụng hay giấy nhận nợ kèm theo hợp đồng tín dụng.
e) Quản lý hạn mức tín dụng:
- NHNo nơi cho vay phải quản lý chặt chẽ hạn mức tín dụng, bảo đảm mức dư nợ không vượt quá hạn mức tín dụng đã ký kết.
- Trong quá trình vay vốn, trả nợ, nếu việc sản xuất, kinh doanh có thay đổi và khách hàng có nhu cầu điều chỉnh hạn mức, khách hàng phải làm giấy đề nghị xác định lại hạn mức tín dụng; NHNo nơi cho vay xem xét, nếu thấy hợp lý thì cùng khách hàng thỏa thuận điều chính hạn mức tín dụng và bổ sung hợp đồng tín dụng.
- Ký kết hạn mức tín dụng mới: Trước 10 ngày khi hạn mức tín dụng cũ hết hiệu lực khách hàng gửi cho NHNo nơi cho vay phương án sản xuất, kinh doanh kỳ tiếp theo. Căn cứ vào nhu cầu vay vốn của khách hàng, NHNo nơi cho vay thẩm định để xác định hạn mức tín dụng và thời hạn của hạn mức tín dụng mới.
g) Xác định thời hạn cho vay:
Thời hạn cho vay được xác định trên hợp đồng tín dụng hay trên từng giấy nhận nợ phù hợp với chu kỳ sản xuất, kinh doanh và khả năng trả nợ của khách hàng, nguồn vốn của NHNo nhưng tối đa không quá 12 tháng; n
