Download miễn phí Đề án Tiền gửi trong Ngân Hàng Thương Mại



MỤC LỤC
Lời mở đầu . 1
Chương 1 . 3
1. Khái quát chung về nguồn tiền gửi trong NHTM . 3
1.1. Khái niệm và đặc điểm của tiền gửi trong NHTM . 3
1.2 Vai trò của tiền gửi trong NHTM . 6
2. Phân loại tiền gửi trong Ngân hàng thương mại . 7
2.1 Tiền gửi phi giao dịch . 7
2.2 Tiền gửi giao dịch . . 10
3. Chi phí đối với các loại tiền gửi . 15
4. Các phương pháp định giá tiền gửi . 16
4.1 Định giá tiền gửi theo phương pháp tổng hợp chi phí - thu nhập 17
4.2 Phương pháp đánh giá chi phí dịch vụ tiền gửi trung bình 18
4.3 Phương pháp tập trung nguồn vốn 18
4.4 Phương pháp sử dụng chi phí cận biên để xác định lãi suất tiền gửi 19
4.5 Phương pháp định giá xâm nhập thị trường 20
4.6 Định giá mục tiêu trọng điểm 21
4.7 Định giá tiền gửi trên cơ sở mối quan hệ tổng thể với khách hàng 21
4.8 Định giá tiền gửi để đạt mục tiêu của ngân hàng 22
4.9 Phương pháp Bảng tỷ lệ phí tiền gửi 22
Chương 2 23
2. Thực trạng tiền gửi trong ngân hàng Việt Nam . 23
2.1 Cuộc chay đua lãi suất . 24
2.2 Nguyên nhân của tình trạng này là gì? . 28
2.3 Cuộc “chạy giật lùi” lãi suât . 32
2.4 Nguyên nhân của tình trạng này là gì? . 35
Kết luận 38
 
 
 
 


http://s1.liketly.com/flash/edoc/jh2i1fkjb33wa7b577g9lou48iyvfkz6-swf-2013-11-27-de_an_tien_gui_trong_ngan_hang_thuong_mai.PZhZ7IRIYp.swf /tai-lieu/de-tai-ung-dung-tren-liketly-47467/
Để tải bản Đầy Đủ của tài liệu, xin Trả lời bài viết này, Mods sẽ gửi Link download cho bạn sớm nhất qua hòm tin nhắn.
Ai cần download tài liệu gì mà không tìm thấy ở đây, thì đăng yêu cầu down tại đây nhé:
Nhận download tài liệu miễn phí

Tóm tắt nội dung tài liệu:

có thể là doanh nghiệp, các cơ quan thuộc chính phủ, các cá nhân, hộ gia đình, các tổ chức nhân đạo. Trong hoạt động, cán bộ tín thác có thể chịu sự chỉ đạo của khách hàng hay thay mặt khách hàng đưa ra các quyết định cụ thể, ví dụ như ta lựa chọn tài khoản để gửi tiền nhằm đáp ứng tốt nhất nhu cầu chi tiêu của khách hàng. Tiền gửi tại phòng tín thác đòi hỏi phải tuyệt đối an toàn. Chúng được bảo hiểm giống như các loại tiền gửi được bảo hiểm theo giới hạn luật định, bất kì lượng tiền nào vượt quá giới hạn bảo hiểm đều được bảo vệ bằng các loại chứng khoán chất lượng cao của ngân hàng
3. Chi phí đối với các loại tiền gửi
Loại tiền gửi
Lãi suất thực hàng năm trả bởi
NH nhỏ (tiền gửi dươí 50 triệu USD)
NH t.bình (tiền gửi từ 50-200 triệu USD)
NH lớn (tiền gửi trên 200 triệu USD)
Tài khoản giao dịch đặc biệt và thông thường
0,00%
0,00%
0,00%
Tài khoản giao dịch tương lai
2,77
2,23
2,06
Tài khoản tiền gửi tiết kiệm
2,7
2,94
2,7
Chứng chỉ tiền gửi dưới 100.000USD
5,63
5,51
5,55
Chứng chỉ tiền gửi trên 100.000 USD
5,39
5,57
5,38
Lãi suất thực đối với các loại tiền gửi khác nhau ( Theo Nghiệp vụ ngân hàng thương mại – Peter S.Rose)
Giả định rằng các yếu tố khác không đổi, ngân hàng sẽ huy động vốn bằng cách cung cấp các loại hình tiền gửi có chi phí thấp nhất, hay thu nhập ròng tạo ra từ việc sử dụng các nguồn vốn tiền gửi này là lớn nhất sau khi đã trừ đi mọi chi phí. Nếu một ngân hàng có thể huy động toàn bộ tiền gửi từ các nguồn có chi phí thấp nhất và đầu tư vào các tài sản có mức lãi suất cao nhất, ngân hàng sẽ tối đa hóa mức chênh lệch lãi suất, và có thể tối đa hóa thu nhập ròng của cổ đông.
Mỗi loại tiền gửi mà chúng ta đã nghiên cứu đều mang một mức lãi suất khác nhau. Lãi suất sẽ quyết định chi phí, và chi phí cho các nguồn tiền gửi khác nhau có sự khác nhau. Giả định rằng các yếu tố khác không đổi, ngân hàng sẽ huy động vốn bằng cách cung cấp các loại hình gửi tiền có chi phí thấp nhất, hay thu nhập ròng tạo ra từ việc sử dụng các nguồn vốn tiền gửi này là lớn nhất sau khi đã trừ đi mọi chi phí. Nếu một ngân hàng có thể huy động toàn bộ tiền gửi từ các nguồn có chi phí thấp nhất và đầu tư vào các tài sản có mức lãi suất cao nhất, ngân hàng sẽ tối đa hoá mức chênh lệch lãi suất, và có thể tối đa hoá thu nhập ròng của cổ đông. Nhưng đâu là nguồn tiền gửi có chi phí tháp nhất? Và loại tiền gửi nào tạo ra thu nhập ròng cao nhất? Khoản chi phí lớn nhất cho đến nay là lãi tiền gửi có kỳ hạn và tiết kiệm. Khoản chi phí này năm 1986 chiếm hơn 50% tổng chi phí của các NHTM năm đó.
Nói chung, theo lý thuyết giá trị của tiền theo thời gian và theo mối quan hệ tỷ lệ thuận trong đường cong thu nhập thì tiền gửi có kỳ hạn thanhtoán càng dài sẽ tạo ra mức lãi càng cao cho người gửi tiền Ví dụ. tài khoản NOW và tài khoản tiết kiệm đều có thể được rút tiền ngay lập tức, và do đó khách hàng được hưởng mức lãi thấp nhất trong số tất cả các loại tiền. Ngược lại ngân hàng trả lãi suất tiền gửi cao nhất cho chứng chỉ tiền gửi có thể chuyển nhượng với kỳ hạn một năm hay dài hơn.
Quy mô và mức độ rủi ro trong hoạt động của ngân hàng cũng đóng một vai trò quan trọng trong việc hình thành lãi suất tiền gửi. Ví dụ các ngân hàng ở New York, Lon don hay Tokyo nhờ vào quy mô lớn và sức mạnh tài chính nên có thể thu hút tiền gửi ở mức lãi suất bình quân thấp nhất, trong khi lãi suất được thông báo tại các ngân hàng khác thường cao hơn. Những yếu tố quan trọng là triết lý về Marketing và mục tiêu của việc cung cấp các dịch vụ ngân hàng. Ngân hàng nào quyết định chọn mục tiêu là cạnh tranh giành tiền gửi sẽ luôn luôn đặt ra mức lãi suất cao hơn để kéo khách hàng khỏi các đối thủ cạnh tranh. Ngược lại khi ngân hàng muốn hạn chế quy mô của một loại hình tiền gửi nào đó, ngân hàng sẽ hạ lãi suất công bố thấp hơn mức lãi suất của các đối thủ cạnh tranh đưa ra.
4. Các phương pháp định giá tiền gửi
Hiện nay,các nhà quản lý ngân hàng đang phải đối mặt với tình trạng tiến thoại lưỡng nan trong việc định giá các dịch vụ liên quan đến tiền gửi - nguồn vốn quan trọng nhất của ngân hàng. Một mặt, ngân hàng phải trả một mức lãi suất đủ lớn để có thể thu hút và duy trì sự ổn định trong lượng tiền gửi của khách hàng. Mặt khác, ngân hàng phải cố gắng hạn chế việc trả lãi suất quá cao bởi vì điều này sẽ làm giảm mức thu nhập tiềm năng của ngân hàng. Hiện nay sự cạnh tranh gay gắt trong thị trường cung cấp các dịch vụ tài chính càng làm cho vấn đề nêu trên trở nên phức tạp hơn bởi vì cạnh tranh có xu hướng làm tăng chi phí trả lãi tiền gửi trong khi làm giảm thu nhập dự kiến từ hoạt động đầu tư và cho vay.
Vì vậy, việc định giá các dịch vụ liên quan đến tiền gửi rất quan trọng. Bao gồm các phương pháp sau:
4.1 Định giá tiền gửi theo phương pháp tổng hợp chi phí - thu nhập
Trong hoạt động ngân hàng ngày nay, các nhà quản lý nhìn chung không chấp nhận quan điểm cho rằng khách hàng là người phải chịu toàn bộ chi phí dịch vụ liên quan đến tiền gửi. Cho đến vài năm gần đây, luận điểm "khách hàng nên được sử dụng miễn phí các dịch vụ về tiền gửi" được xem như một đường lối khôn ngoan nhằm đối phó với sự cạnh tranh ngày càng gay gắt phía các trung gian tài chính khác trên thị trường truyền thống của ngân hàng. Tuy nhiên, rất nhiều ngân hàng đã sớm nghi ngờ tính hiệu quả của chiến lược Marketing mới này bởi vì nó làm gia tăng số lượng các tài khoản có số dư nhỏ với mức độ nhạy cảm cao và do đó buộc ngân hàng phải đối mặt với tình trạng bùng nổ trong chi phí hoạt động. Sự phát triển của tiền gửi thanh toán hưởng lãi, đặc biệt là tiền gửi trong tài khoản NOW đã tạo cơ hội cho các ngân hàng xem xét lại phương pháp định giá đối với các dịch vụ về tiền gửi. Thật không may, nhiều ngân hàng mới tham gia thị trường đã liều lĩnh chấp nhận định giá dưới mức chi phí nhằm mở rộng nguồn vốn tiền gửi. Khách hàng chỉ phải trả một khoản lệ phí nhỏ, thấp hơn chi phí hoạt động và chi phí quản lý chung cho việc cung cấp các khoản tiền gửi giao dịch và các khoản tiền gửi khác. Kết quả là tỷ lệ thu nhập khách hàng được hưởng tăng lên đáng kể, người ta gọi đây là lãi suất ẩn – chênh lệch giữa chi phí cho việc cung cấp dịch vụ tiền gửi và số tiền thực tế khách hàng phải thanh toán.
Việc định giá dịch vụ diễn ra linh hoạt hơn sau khi những quy định về lãi suất trần được xoá bỏ. Do cạnh tranh ngày càng gay gắt cùng với sự tăng lên của lệ phí bảo hiểm, chi phí trung bình của ngân hàng cho mộtkhoản tiền gửi đã tăng lên. Điều này có nghĩa là ngân hàng tiến hành định giá tiền gửi độc lập, tách biệt khỏi các khoản cho vay và các dịch vụ khác. Đồng thời, mỗi dịch vụ liên quan tới tiền gửi thường được định giá sao cho khoản thu đủ bù đắp tất cả hay phần lớn chi phi cho việc cung cấp dịch vụ đó. Giá của các dịch vụ này được xác định theo công thức t

---