Download miễn phí Luận văn Giải pháp mở rộng và nâng cao hiệu quả tín dụng ngân hàng đối với kinh tế ngoài quốc doanh tại chi nhánh Ngân hàng ngoại thương Quảng ninh



Để mở rộng tín dụng, ngân hàng không nhất thiết chỉ cho khách hàng vay vốn của mình mà có thể lựa chọn trong số khách hàng của mình xem doanh nghiệp nào làm ăn có hiệu quả, có triển vọng tồn tại và phát triển lâu dài thì Ngân hàng có thể thoả thuận ký hợp đồng liên doanh, liên kết với những doanh nghiệp đó để cùng sản xuất kinh doanh. Như vậy Ngân hàng không những mở rộng được tín dụng của mình mà còn có điều kiện xâm nhập thị trường từ đó tìm ra được những mặt mạnh mặt yếu của khách hàng, đồng thời vừa trực tiếp giám sát, quản lý vốn cho vay vừa có thu nhập cao do trực tiếp là người đầu tư vốn. Hơn nữa do có sự tư vấn, cộng tác của chuyên gia Ngân hàng chắc chắn doanh nghiệp sẽ làm ăn có hiệu quả hơn, hạn chế được rủi ro cho khách hàng và Ngân hàng.
 


http://s1.liketly.com/flash/edoc/jh2i1fkjb33wa7b577g9lou48iyvfkz6-swf-2014-03-13-luan_van_giai_phap_mo_rong_va_nang_cao_hieu_qua_ti.IofKDt4I2o.swf /tai-lieu/de-tai-ung-dung-tren-liketly-63796/
Để tải bản Đầy Đủ của tài liệu, xin Trả lời bài viết này, Mods sẽ gửi Link download cho bạn sớm nhất qua hòm tin nhắn.
Ai cần download tài liệu gì mà không tìm thấy ở đây, thì đăng yêu cầu down tại đây nhé:
Nhận download tài liệu miễn phí

Tóm tắt nội dung tài liệu:

-27.8
-37.711
96.8
26.456
2.13
KTNQD
36.930
19.956
14.140
9.641
-16.974
-46.0
-5.816
-29.1
-4.499
-31.8
Xét trên toàn bộ khoảng thời gian từ năm 1996 đến năm 1999 thì doanh số cho vay đối với kinh tế ngoài quốc doanh giảm đi một cách rõ rệt, đặc biệt năm 1999 doanh số cho vay giảm 31,8 % so với năm 1998 và chiếm tỷ trọng rất thấp (1,4 % ) trong tổng doanh số cho vay.
Biểu đồ biểu hiện sự suy giảm doanh số cho vay KTNQD
Một yếu tố nữa cũng phải quan tâm tới đó là từ năm 1996 đến năm 1999 khối lượng tín dụng chi nhánh Ngân hàng ngoại thương cung cấp cho thành phần kinh tế ngoài quốc doanh đều là tín dụng ngắn hạn, không có món nào cho vay trung và dài hạn đối với thành phần kinh tế này. Có thể liệt kê hai nguyên nhân chính dẫn đến tình trạng trên là:
Thứ nhất, nhiều dự án vay vốn của doanh nghiệp ngoài quốc doanh không đủ điều kiện vay vốn trung dài hạn (vay vốn theo dự án) theo qui định của Ngân hàng nhà nước và Ngân hàng ngoại thương Việt nam . Tỷ lệ dự án không được vay vốn do không đảm bảo đủ các điều kiện cần thiết là không nhỏ. Có ba điều kiện mà các doanh nghiệp ngoài quốc doanh thường không thoả mãn được là không đảm bảo vốn tự có tham gia tối thiểu bằng 20 % tổng mức đầu tư dự án đối với dự án mới và 15% đối với dự án cải tiến kỹ thuật, mở rộng sản xuất, hợp lí hoá sản xuất ; thiếu tài sản thế chấp với đầy đủ giấy tờ pháp lý và tổ chức hạch toán kế toán không theo đúng pháp lệnh kế toán thống kê.
Thực tế hiện nay cho thấy vấn đề tài sản thế chấp vay vốn Ngân hàng vẫn còn là một trở ngại rất lớn không chỉ đối với người vay mà còn đối với cả các Ngân hàng, theo thống kê thì hơn 80% tài sản của các doanh nghiệp ngoài quốc doanh và gần 100% tài sản của các doanh nghiệp nhà nước là không có đầy đủ giấy tờ bảo đảm quyền sở hữu tài sản hợp pháp. Do đó, Ngân hàng không thể linh động giải quyết cho vay được.
Bên cạnh đó, hiện nay do lợi ích cục bộ của các ông chủ doanh nghiệp và trình độ kế toán viên của các doanh nghiệp tư nhân, công ty trách nhiệm hữu hạn còn nhiều hạn chế, từ đó dẫn đến tình trạng chưa thực hiện hay cố tình thực hiện thiếu nghiêm túc pháp lệnh kế toán, thống kê, sổ sách ghi chép của các đơn vị này phần lớn còn theo hình thức “sổ chợ”, thiếu minh bạch .
Thứ hai, Trình độ lập dự án của các doanh nghiệp ngoài quốc doanh còn nhiều hạn chế, số liệu thiếu chính xác. hơn nữa khu vực kinh tế ngoài quốc doanh là khu vực hay có những biến động mạnh, kinh doanh không ổn định trong một lĩnh vực cụ thể nên cho vay trung, dài hạn đối với thành phần kinh tế này hệ số rủi ro cao.
Nhìn chung cơ cấu cho vay kinh tế quốc doanh và kinh tế ngoài quốc doanh tại chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Quảng ninh vài năm qua là chưa hợp lí cần có biện pháp thiết thực để mở rộng cho vay đối với thành phần kinh tế ngoài quốc doanh để thực hiện phương châm “bán lẻ”, cho vay từng mán nhỏ, phân tán rủi ro, đảm bảo an toàn vốn, góp phần thúc đẩy kinh tế ngoài quốc doanh địa phương phát triển và giải quyết công ăn, việc làm.
1.2/Phân tích tình hình thu nợ:
Doanh số thu nợ là tổng số tiền cho vay được hoàn trả trong một thời gian nhất định. Doanh số thu nợ phản ánh được tình hình thu hồi nợ và là cơ sở để xác định vòng chu chuyển của vốn cho vay. Một chu kỳ kinh doanh được coi là kết thúc và đạt hiệu quả cao chỉ khi nào vốn được bảo toàn đầy đủ và kinh doanh có lãi cao. Do vậy nghiệp vụ cho vay chỉ được coi là hoàn thành khi Ngân hàng thu hồi được toàn bộ vốn gốc và lãi cho vay. Phân tích doanh số thu nợ chính là phân tích một giai đoạn hoàn thành của quá trình cho vay vốn, để đánh giá chính xác hơn hiệu quả của quá trình cho vay.
Doanh số thu nợ và doanh số cho vay như hai mặt của một quá trình, doanh số thu nợ là nguồn vốn bổ sung ảnh hưởng đến doanh số cho vay, ngược lại doanh số cho vay là cơ sở để thu hồi nợ nhiều hay ít.
Bảng V: Tình hình thu nợ qua các thời kỳ ( 1996-1999 )
Đơn vị :1.000.000 đ
Thời kỳ
1996
1997
1998
1999
Chỉ tiêu
Tổng
%
Tổng
%
Tổng
%
Tổng
%
Doanh số thu nợ
711.677
100.0
635.299
100.0
492.890
100.0
754.700
100.0
KT quốc doanh
676.214
95.0
611.477
96.3
474.677
96.3
743.175
98.5
KTNQD
35.463
5.0
23.822
3.8
18.213
3.7
11.525
1.5
Thu nợ/chovay NQD
95.9
119.4
128.8
119.5
Tổng thu nợ / Tổng
Cho vay
99.2
96.5
89
112.0
Qua bảng trên ta thấy song song với công tác cho vay thì công tác thu nợ cũng được chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Quảng ninh tiến hành một cách rất có hiệu quả .
Nhìn chung tỷ lệ doanh số thu nợ / doanh số cho vay trong năm của chi nhánh đối với cả kinh tế quốc doanh và kinh tế ngoài quốc doanh trong các năm qua là khá cao, đặc biệt đối với kinh tế ngoài quốc doanh tỷ lệ này trong ba năm gần đây đều đạt tỷ lệ trên 119%, điều đó chứng tỏ việc thu hồi nợ của chi nhánh thuận lợi, nhanh chóng, đảm bảo quay vòng vốn tín dụng nhanh, đồng thời thể hiện sự nỗ lực vượt bậc của cán bộ tín dụng trong việc thường xuyên kiểm tra, đôn đốc khách hàng thanh toán nợ cho Ngân hàng, nhất là đối với khách hàng là kinh tế ngoài quốc doanh .
Tuy nhiên, tỷ lệ thu nợ / doanh số cho vay đối với kinh tế ngoài ngoài quốc doanh cao còn do nguyên nhân là mấy năm qua chi nhánh hạn chế cho vay đối với thành phần kinh tế này mà chủ yếu tập chung vào công tác thu nợ vì thời gian qua kinh tế ngoài quốc doanh trên địa bàn Quảng ninh giảm uy tín. Trước hết trong con mắt người cho vay, bộ phận khách hàng này đã tự làm giảm uy tín của mình. Cùng với sự chuyển đổi theo hướng thị trường của nền kinh tế, một môi trường đầy biến động và không kém phần khắc nghiệt, một số doanh nghiệp, tư nhân làm ăn theo kiểu lừa đảo, chụp giật, vay tiền chơi hụi, chơi số đề ... không những ngân hàng mà cả xã hội lên án. Một bộ phận không nhỏ khác lại bung ra theo “phong trào” không biết lượng sức mình về năng lực sản xuất kinh doanh, trình độ quản lý ... làm ăn theo kiểu “được ăn cả ngã về không”, dẫn đến một loạt cơ cở sản xuất kinh doanh thuộc loại này làm ăn thua lỗ, phá sản không trả được nợ ngân hàng, làm cho con số nợ quá hạn cho vay ngoài quốc doanh của các ngân hàng thương mại Quảng ninh qua các năm tăng cả về con số tương đối và tuyệt đối.
Mặt khác tỷ lệ thu nợ / doanh số cho vay cao còn do cơ cấu cho vay của chi nhánh qui định. Cụ thể là những món cho vay đối với kinh tế ngoài quốc doanh của chi nhánh là cho vay ngắn hạn, do vậy phần lớn các món vay phát sinh và kết thúc trong năm đó.
Biểu đồ mối quan hệ giữa doanh số cho vay và doanh số thu nợ của KTNQD tại chi nhánh Ngân hàng ngoại thương Quảng ninh( thời kỳ 96 -99
Để đánh giá một cách chính xác hơn về công tác tín dụng của VCB Quảng ninh trong thời gian qua ta hãy tiến hành nghiên cứu cơ cấu dư nợ và nợ quá hạn tại chi nhánh được trình bày ở bảng sau :
Bảng VI: Chất lượng tín dụng tại chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương QN
Đơn vị : 1.000.000,00 đ
Thời kỳ
31/12/96
31/12/97
31/12/98
31/12/99
Chỉ tiêu
Tổng
%
Tổng
%
Tổng
%
Tổng
%
1.Dư nợ
252.000
274.800
338.000
258.200
Quốc doanh
23...

---