Download miễn phí Chuyên đề Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay đối với DNVVN tại Chi nhánh Ngân hàng Công thương Hà Tĩnh
Mục lục
Lời mở đầu 1
Chương 1: Lý luận chung về Doanh nghiệp vừa và nhỏ và hoạt động cho vay đối với Doanh nghiệp vừa và nhỏ tại các Ngân hàng Thương mại. 3
1.1.Tổng quan về doanh nghiệp vừa và nhỏ. 3
1.1.1. Khái niệm doanh nghiệp vừa và nhỏ. 3
1.1.2. Những đặc điểm chủ yếu của doanh nghiệp vừa và nhỏ. 4
1.1.3. Vai trò của doanh nghiệp vừa và nhỏ trong nền kinh tế thị trường. 5
1.2. Tín dụng ngân hàng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ. 7
1.2.1. Khái niệm tín dụng ngân hàng. 7
1.2.2. Đặc điểm của tín dụng ngân hàng. 8
1.2.3. Phân loại tín dụng ngân hàng. 9
1.2.4. Vai trò của tín dụng ngân hàng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ. 11
1.3. Chất lượng cho vay và sự cần thiết nâng cao chất lượng cho vay đối với các DNVVN. 13
1.3.1. Khái niệm chất lượng cho vay. 13
1.3.2. Sự cần thiết nâng cao chất lượng cho vay đối với DNVVN. 14
1.3.3. Các chỉ tiêu đo lường chất lượng cho vay 15
1.3.4. Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay đối với DNVVN. 18
Chương 2: Thực trạng chất lượng cho vay đối với Doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Chi nhánh Ngân hàng Công thương Hà Tĩnh 25
2.1.Những nét cơ bản về hoạt động của Chi nhánh Ngân hàng Công thương Hà Tĩnh 25
2.1.1.Khái quát về Chi nhánh Ngân hàng Công thương Hà Tĩnh. 25
2.1.2. Tình hình hoạt động kinh doanh của Chi nhánh Ngân hàng Công thương Hà Tĩnh. 26
2.1.3.Hoạt động dịch vụ 30
2.1.4.Kết quả hoạt động của Chi nhánh Ngân hàng Công Hà Tĩnh .31
2.2.Thực trạng chất lượng cho vay đối với DNVVN tại Chi nhánh Ngân hàng Công thương Hà Tĩnh. 32
2.2.1.Tình hình cho vay, thu nợ đối với DNVVN 33
2.2.2.Tình hình dư nợ đối với DNVVN 35
2.2.3.Chỉ tiêu nợ quá hạn của DNVVN. 39
2.3.Đánh giá chung về chất lượng cho vay đối với DNVVN tại Ngân hàng Công thương Hà Tĩnh. 39
2.3.1. Kết quả đạt được. 39
2.3.2. Hạn chế và nguyên nhân của hạn chế trong hoạt động cho vay đối với DNVVN tại Chi nhánh Ngân hàng Công thương Hà Tĩnh. 41
Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay đối với DNVVN tại Chi nhánh Ngân hàng Công thương Hà Tĩnh. 45
3.1.Định hướng hoạt động kinh doanh của Chi nhánh Ngân hàng Công thương Hà Tĩnh. 45
3.1.1.Phương hướng hoạt động chung của Chi nhánh Ngân hàng Công thương Hà Tĩnh. 45
3.1.2. Định hướng hoạt động đầu tư cho DNVVN tại Chi nhánh Ngân hàng Công thương Hà Tĩnh. 47
3.2.Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay đối với DNVVN tại Chi nhánh Ngân hàng Công thương Hà Tĩnh. 47
3.2.1.Ngân hàng cần đảm bảo sự bình đẳng thực sự giữa các khách hàng là các DNVVN đến xin vay vốn, có định hướng đầu tư đúng đắn cho các DNVVN. 48
3.2.2.Củng cố và hoàn thiện mạng lưới thu thập và xử lý thông tin về các DNVVN. 49
3.2.3.Nâng cao chất lượng công tác thẩm định đối với khách hàng là DNVVN. 50
3.2.4.Hoàn thiện các hình thức bảo đảm tiền vay. 52
3.2.5.Tăng cường biện pháp phòng ngừa, hạn chế rủi ro và các biện pháp xử lý nợ quá hạn. 53
3.2.6.Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ. 56
3.2.7.Tiêu chuẩn hoá đội ngũ cán bộ Ngân hàng. 56
3.3.Một số kiến nghị về nâng cao chất lượng cho vay đối với DNVVN tại Chi nhánh Ngân hàng Công thương Hà Tĩnh. 57
3.3.1.Kiến nghị với cơ quan quản lý Nhà nước. 57
3.3.2.Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước và Ngân hàng Công thương Việt Nam. 60
3.3.3.Kiến nghị với doanh nghiệp. 62
Kết luận 65
Danh mục tài liệu tham khảo 66
http://s1.liketly.com/flash/edoc/web-viewer.html?file=jh2i1fkjb33wa7b577g9lou48iyvfkz6-demo-2016-02-07-chuyen_de_giai_phap_nang_cao_chat_luong_cho_vay_doi_voi_dnvv_GKF3kIJuqc.png /tai-lieu/chuyen-de-giai-phap-nang-cao-chat-luong-cho-vay-doi-voi-dnvvn-tai-chi-nhanh-ngan-hang-cong-thuong-ha-tinh-91030/ Để tải tài liệu này, vui lòng Trả lời bài viết, Mods sẽ gửi Link download cho bạn ngay qua hòm tin nhắn. Ket-noi - Kho tài liệu miễn phí lớn nhất của bạn
Ai cần tài liệu gì mà không tìm thấy ở Ket-noi, đăng yêu cầu down tại đây nhé:
Nhận download tài liệu miễn phí
Tóm tắt nội dung tài liệu:
iền gửi khác
0
0
55.000
46,18%
15.000
11,99%
(Nguồn - Báo cáo tổng kết của Chi nhánh NHCT Hà Tĩnh các năm 2005-2007)
- Tổng nguồn vốn huy động năm 2006 là 119.089 triệu đồng, tăng so với năm 2005 là 89.051 triệu đồng, tốc độ tăng 296,46%, đây là một sự tăng trưởng vượt bậc sau một năm hoạt động của NHCT Hà Tĩnh khẳng định một cách mạnh mẽ vị thế và thương hiệu của NHCT Hà Tĩnh trên địa bàn tỉnh nhà. Trong đó: Tiền gửi tiết kiệm tăng 19.872 triệu đồng, tốc độ tăng 75,57%; huy động từ phát hành kỳ phiếu, trái phiếu tăng 5.000 triệu đồng, tốc độ tăng 457,88%; tiền gửi doanh nghiệp tăng 9116 triệu đồng, tốc độ tăng đạt 335,89% và huy động từ tiền gửi khác tăng lớn nhất, xuất phát từ khởi điểm của năm 2005 còn chưa có số dư thì đến năm 2006 số dư đạt 55.000 triệu đồng, một sự tăng trưởng đáng kinh ngạc.
- Tổng nguồn vốn huy động năm 2007 là 125.147 triệu đồng, tăng so với năm 2006 là 6.058 triệu đồng, tốc độ tăng 5,87%, sự tăng trưởng có phần chững lại, một phần do địa bàn tỉnh nhà có sự cạnh tranh rất mạnh mẽ, phần khác do Chi nhánh NHCT Hà Tĩnh vừa mới thành lập, vẫn đang trong giai đoạn ổn định tổ chức, cơ sở vật chấtnên còn gặp nhiều khó khăn trong công tác huy động vốn cũng như các mặt hoạt động khác. Tuy nhiên, trong năm 2007, cơ cấu huy động vốn của NHCT Hà Tĩnh cũng bắt đầu hình thành rõ nét. Nguồn vốn chủ yếu tập trung huy động ở dân cư, cụ thể tiền gửi tiết kiệm từ dân cư luôn chiếm tỉ trọng lớn nhất trong tổng số nguồn vốn huy động của Chi nhánh. Tiếp đó, tiền gửi doanh nghiệp cũng chiếm tỉ trọng cao, tiếp nữa là huy động từ tiền gửi khác, và huy động từ phát hành kỳ phiếu, trái phiếu.
Như vậy, qua ba năm đi vào hoạt động NHCT Hà Tĩnh đã dần sắp xếp được cơ cấu huy động vốn hợp lý để từ đó tập trung mũi nhọn huy động nguồn vốn một cách hợp lý và có hiệu quả cao.
2.1.2.2. Tình hình Cho vay
Trên cơ sở nguồn vốn ổn định và tăng trưởng vững chắc qua các năm đã tạo tiền đề thuận lợi cho hoạt động sử dụng vốn tại Chi nhánh. Cụ thể diễn biến tình hình sử dụng vốn trong thời gian qua tại Chi nhánh như sau:
Bảng 2.2 Tình hình cho vay tại Chi nhánh NHCT Hà Tĩnh.
Đơn vị: Triệu đồng
Chỉ tiêu
Năm 2005
Năm 2006
Năm 2007
Số tiền
Tỷ lệ (%)
Số tiền
Tỷ lệ (%)
Số tiền
Tỷ lệ (%)
1. Tổng doanh số cho vay
132.454
407.158
859.974
2. Tổng dư nợ cho vay
102.057
100
281,723
100
572.817
100
- Dư nợ ngắn hạn
80.986
79,35
246.996
87,67
488.149
85,22
- Dư nợ trung dài hạn
21.071
20,65
34,727
12,33
84.668
14,78
3.Nợ quá hạn
0
200
150
Tỷ lệ nợ quá
hạn/Tổng dư nợ
0%
0,07%
0,026%
(Nguồn - Báo cáo tổng kết của Chi nhánh NHCT Hà Tĩnh các năm 2005-2007)
Qua bảng số liệu về tình hình cho vay ta thấy:
- Tổng doanh số cho vay năm 2006 là 407.158 triệu đồng, tăng mạnh so với năm 2005 là 274.704 triệu đồng, tốc độ tăng là 207,4%. Với tổng dư nợ là 281.723 triệu đồng, tăng so với năm trước là 179.666 triệu đồng, tốc độ tăng là 176%.
Nguyên nhân của tình hình này là do trong năm Chi nhánh NHCT Hà Tĩnh thực hiện tăng trưởng tín dụng, mở rộng màng lưới khách hàng nhằm đưa NHCT Hà Tĩnh phát triển ngang tầm với các NHTM khác trên địa bàn Hà Tĩnh.
- Năm 2007 tổng doanh số cho vay là 859.974 triệu đồng, tăng so với năm 2006 là 452.816 triệu đồng, tốc độ 111,2%. Trong năm Chi nhánh NHCT Hà Tĩnh tiếp tục thực hiện tăng trưởng tín dụng trên địa bàn, mở rộng màng lưới phát triển trên toàn tỉnh. Trong cơ cấu dư nợ thì cả 3 năm dư nợ ngắn hạn đều chiếm tỷ trọng cao hơn dư nợ trung dài hạn, cụ thể:
+ Dư nợ ngắn hạn năm 2006 so với năm 2005 tăng 166.010 triệu đồng, tốc độ tăng là 205%; dư nợ trung dài hạn tăng 13.656 triệu đồng, tốc độ tăng là 64,8%.
+ Dư nợ ngắn hạn năm 2007 so với năm 2006 tăng 241.153 triệu đồng, tốc độ tăng là 97,6%; dư nợ trung dài hạn tăng 49.941 triệu đồng, tốc độ tăng là 143,8%.
Qua phân tích trên cho thấy, trong 3 năm qua dư nợ cho vay tại Chi nhánh có tăng lên với tốc độ chóng mặt. Lí do chính là Chi nhánh NHCT Hà Tĩnh vừa mới thành lập, đang trong thời kỳ tăng trưởng và mở rộng hoạt động kinh doanh trên địa bàn nhằm khẳng định thương hiệu INCOMBANK đối với khách hàng.
Về nợ quá hạn của Chi nhánh trong thời gian qua có diễn biến như sau: Năm 2005 không có nợ quá hạn, sang năm 2006 nợ quá hạn là 200 triệu đồng với tỷ lệ nợ quá hạn/Tổng dư nợ là 0,07%. Như vậy sau một năm hoạt động, ngân hàng đã phát sinh nợ quá hạn, tuy tỷ lệ nợ quá hạn của ngân hàng không cao song đây là một vấn đề cần được quan tâm chặt chẽ. Nguyên nhân của việc phát sinh nợ quá hạn trong năm 2006 là do dư nợ ngắn hạn tăng mạnh và khá ồ ạt, tăng 205%. Đến năm 2007 nợ quá hạn đã được NHCT Hà Tĩnh hạn chế ở mức thấp hơn, đạt 150 triệu đồng, tỷ lệ nợ quá hạn là 0,026%. Như vậy trong cả 3 năm tỷ lệ nợ quá hạn của Chi nhánh đều thấp hơn quy định (quy định là 2%), thể hiện chất lượng cho vay là tốt. Đây là kết quả của sự nỗ lực của NHCT Hà Tĩnh trong công tác quản lý tốt khách hàng, tìm kiếm và lựa chọn được những khách hàng chất lượng tốt để cho vay, thường xuyên đôn đốc khách hàng trả nợ vay đúng hạn nhằm nâng cao chất lượng và hiệu quả hoạt động cho vay.
2.1.3. Hoạt động dịch vụ.
Ngoài hoạt động cơ bản là cho vay Chi nhánh NHCT Hà Tĩnh cũng chú trọng phát triển các dịch vụ ngân hàng như dịch vụ thanh toán trong nước và quốc tế, dịch vụ bảo lãnh, kinh doanh ngoại tệ. Trong 3 năm qua Chi nhánh đã đạt được những thành công đáng kể trong mảng hoạt động dịch vụ: Hoạt động bảo lãnh thực hiện tốt, dịch vụ thanh toán ngày càng hoàn thiện như thanh toán qua TKTG, mở L/C, chuyển tiền nhanh, nhờ thu cho khách hàng
2.1.4. Kết quả hoạt động kinh doanh của Chi nhánh Ngân hàng Công thương Hà Tĩnh.
Với sự nỗ lực của toàn thể cán bộ NHCT Hà Tĩnh trong những năm qua hoạt động kinh doanh của Chi nhánh đã đạt được những kết quả đáng khích lệ như sau:
Bảng 2.3 Kết quả kinh doanh của Chi nhánh NHCT Hà Tĩnh
Đơn vị triệu đồng
Chỉ tiêu
Năm 2005
Năm 2006
Năm 2007
Tổng thu nhập
5.043
23.128
47.226
Tổng chi phí
9265
23.080
43.072
Lợi nhuận
(4.222)
48
4.154
(Nguồn - Báo cáo kết quả kinh doanh tại Chi nhánh NHCT Hà Tĩnh các năm 2005-2007)
Mặc dù Chi nhánh đã có những cố gắng vượt bậc trong việc tăng trưởng dư nợ cũng như phát triển hoạt động kinh doanh song do mới được thành lập, đang trong thời gian ổn định tổ chức, ổn định cơ sở vật chất, trụ sở chưa có đang phải đi thuê, nên chi phí thành lập chiếm một khối lượng lớn trong tổng chi phí hoạt động của Chi nhánh năm 2005, do vậy, năm 2005 toàn Chi nhánh NHCT Hà Tĩnh đang kinh doanh lỗ (4.222) triệu đồng. Sang năm 2006 thu nhập của Chi nhánh đã có sự tăng trưởng trông thấy, so với mức lỗ của năm 2005, mặc dù năm 2006, Chi nhánh chỉ đạt mức lợi nhuận là 48 triệu đồng, nhưng điều đó đã khẳng định một cách chắc chắn rằng Chi nhánh NHCT Hà Tĩnh đã bắt đầu ổn định và đi vào hoạt động có hiệu quả. Chỉ sau một năm hoạt động trong điều kiện khó khăn về mọi mặt song Chi nhánh NHCT Hà Tĩnh đã chứng minh được sự tăng trưởng vững chãi của mình. Bước sang năm 2007 lợi nhuận của Chi nhánh tăng lên vượt bậc, đạt 4.154 triệu đồng, do trong năm Chi nhánh đã thực hiện tốt công tác quản lý chi phí, quản lý nợ vay, đôn đốc khách hàng trả nợ vay đến hạn, kịp thời xử lý nợ quá hạn phát sinh, đảm bảo an toàn vốn cho Chi nhánh. Sự tăng trưởng rõ nét trong ba năm qua của Chi nhánh NHCT Hà Tĩnh đã khẳng định một cách bền vững thương hiệu INCOMBANK trên địa bàn Hà Tĩnh nói chung, cũng như trong lòng khách hàng nói riêng.
2.2. Thực trạng chất lượng cho vay đối với DNVVN tại Chi nhánh Ngân hàng Công thương Hà Tĩnh.
Chất lượng cho vay là một chỉ tiêu tổng hợp phản ánh sức mạnh hoạt động cho vay của một ngân hàng truyền thống trong quá trình cạnh tranh để tồn tại và phát triển.
Chất lượng cho vay được hình thành và bảo đảm từ cả phía ngân hàng và khách hàng vay vốn. Vì vậy trước khi cho vay ngân hàng phải thẩm định kỹ khách hàng, phải nắm rõ tình hình tài chính, tình hình sản xuất kinh doanh, năng lực thị trường của khách hàng vay vốnđó chính là cơ sở để đảm bảo chất lượng khoản vay.
Về phía khách hàng vay vốn phải có trách nhiệm với khoản vốn vay: Sự dụng vốn đúng mục đích, lựa chọn đầu tư vào các phương án, dự án có tính khả thi cao, mức độ rủi ro thấp, cam kết hoàn trả vốn vay đúng hạn, có bảo đảm tín dụng cho khoản vay.
Chất lượng cho vay của ngân hàng đóng vai trò rất quan trọng, không chỉ ảnh hưởng tới sự tồn tại của riêng Ngân hàng mà còn có tác động dây chuyền tới toàn hệ thống Ngân hàng, tới sự tăng trưởng và phát triển của nền kinh tế. Để đánh giá được chất lượng cho vay đối với DNVVN của một Ngân hàng cần đánh giá được các chỉ tiêu định tính và chỉ tiêu định lượng. Song trong khuôn khổ bài viết chủ yếu tập trung ở nhóm chỉ tiêu định lượng, bao gồm các chỉ tiêu sau: Doanh số cho vay, doanh số thu nợ, tỷ trọng dư nợ cho vay và tốc độ tăng trưởng dư nợ, vòng quay vốn tín dụng, nợ quá hạn, mức sinh lời từ hoạt động cho vay đối với khách hàng là các DNVVN và số lượng khách DNVVN được vay.
2.2.1. Tình hình cho vay, thu nợ đối với DNVVN
2.2.1.1. Tình hình cho vay đối với DNVVN
Tron...
