Tác động của chính sách và các quy định đối với
hoạt động ngân hàng (Phần 1)
Khi các ngân hàng trong hệ thống tài chính thực hiện nghiệp vụ nhận tiền gửi vay
và cung cấp các dịch vụ tài chính khác cho khách hàng, họ phải tiến hành những
công việc, đó trong một khung pháp lý chặt chẽ được xây dựng chủ yếu đê bảo vệ
lợi ích của toàn xã hội.
Quy định của ngân hàng
Khi các ngân hàng trong hệ thống tài chính thực hiện nghiệp vụ nhận tiền gửi vay
và cung cấp các dịch vụ tài chính khác cho khách hàng, họ phải tiến hành những
công việc, đó trong một khung pháp lý chặt chẽ được xây dựng chủ yếu đê bảo vệ
lợi ích của toàn xã hội.
Các nhà ngân hàng thường nói với nhau rằng những ký tự FDIC (Federal Deposit
Insurance Corporation) – Cơ quan bảo hiểm tiền gửi liên bang – thực sự nghĩa là
"Yêu cầu tăng vốn không ngừng" – Forever Demanding Increase Capital. FDIC và
các cơ quan quản lý ngân hàng khác dường như không ngừng yêu cầu (ít nhất là
đối với các ngân hàng của Mỹ) phải tăng vốn nhiều hơn, tăng cường cung cấp các
báo cáo, mở rộng hơn nữa các dịch vụ công cộng…
Ở Mỹ cũng như hầu hết các quốc gia khác, không một ngân hàng mới nào có thể
thành lập nếu không được Chính phủ chấp thuận. Việc ngân hàng cung cấp dịch
vụ nhận tiền gửi và các công cụ tài chính khác cho công chúng để huy động vốn
đều đòi hỏi phải có sự cho phép của các cơ quan quản lý ngân hàng. Chất lượng
danh mục cho vay đầu tư cũng như sự hợp lý về vốn chủ sở hữu của ngân hàng
luôn được các thanh tra ngân hàng xem xét cẩn thận. Khi một ngân hàng muốn mở
rộng hoạt động bằng cách xây dựng một tòa nhà mới, sáp nhập với một ngân hàng
khác, thiếp lập văn phòng chi nhánh hoặc tiếp nhận hay bắt đầu một hoạt động
kinh doanh phi ngân hàng, trước hết nó phải nhận được sự đồng ý của cơ quan
quản lý. Sau cùng, chủ sở hữu của một ngân hàng không thể đưa quyền đóng cửa
và rút lui khỏi ngành nếu họ không có sự chấp thuận rõ ràng bằng văn bản từ
chính cơ quan quản lý, nơi đã cấp quyết định thành lập ngân hàng.
Tại sao các ngân hàng bị kiểm soát khắt khe như vậy – Ưu điểm và hạn chế
Tại sao hầu hết các ngân hàng lại bị kiểm soát chặt chẽ. Có nhiều lý do cho sự

cung cấp một lượng tín dụng thích hợp. Hơn thế nữa, khi có sự phân biệt đối xử
trong việc cấp tín dung, các cá nhân bị phân biết đối xử sẽ phải đối mặt với không
ít khó khăn nếu họ cải thiệ mức sống và nâng cao lợi ích cá nhân. Điều này đặc
biệt đúng nếu yêu cầu tín dụng bị từ chối chỉ bởi các lý do về tuổi tác, giới tính,
chủng tộc, đẳng cấp hoặc những nguyên nhân không hợp lý khác. Tuy nhiên,
chính phủ có thể dễ dàng loại bỏ tình trang phân biệt đối xử trong việc cung cấp
các dịch vụ tài chính, bằng cách thúc đẩy cạnh tranh giữa các ngân hàng và các
nhà cung cấp dịch vụ tài chính khác, ví dụ như thực hiện nghiêm ngặt Luật chống
độc quyền (thay vì chỉ những quy định).
Cuối cùng, các ngân hàng vốn vẫn có mối quan hệ lịch sử lâu đời với chính quyền
liên bang, tiểu bang và địa phương. Ngay từ những năm đầu trong lịch sử ngành
công nghiệp này, chính phủ đã dựa vào nguồn tín dụng ngân hàng và thu thuế từ
các ngân hàng để cung cấp tài chính cho quân đội và để đáp ứng các nhu cầu chỉ
tiêu khách thay vì tăng thuế đánh trưc tiếp vào dân. Gần đây chính phủ đã dựa vào
ngân hàng trong việc điều hành các chính sách kinh tế, thu thuế và chi tiêu ngân
sách. Tuy nhiên, lý do này đã bị chỉ trich sbởi vì ngay cả khi không có sự kiểm
soát, các ngân hàng vẫn sẽ có thể cung cấp các dịch vụ tài chính cho chính phủ
nếu họ thấy có lợi.
Ở Mỹ, các ngân hàng hoạt động trong một hệ thống quản lý ngân hàng kép (dual
banking system) – nghĩa là cả chính quyền liên bang và tiểu bang đều có quyền
kiểm soát đối với ngân hàng. Hệ thống này được thiết lập nhằm giúp chính quyền
tiểu bang kiểm soát chặt chẽ hơn hoạt động ngân hàng trong phạm vị lãnh thổ của
mình, đồng thời đảm bảo cho các ngân hàng được chính quyền tiểu bang và cộng
đồng địa phương đối xử công bằng khi mở rộng hoạt động sang các bang khác
nhau. Các cơ quan quản lý hệ thống tài chính quan trọng của chính phủ Mỹ là Cục
kiểm soát tiền tệ, Hệ thống dự trữ liên bang. Công ty bảo hiểm tiền gửi liên bang.
Bộ Tự pháp, ủy ban chứng khoán và hối đoái cũng có vai trò quản lý ngân hàng
nhưng kém quan trọng hơn, tron gkhi đó Hội đồng ngân hàng bang là cơ quan
quản lý cấp bang cao nhất của các ngân hàng Mỹ.
Các cơ quan quản lý ngân hàng quan trọng và chức năng của chúng