TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TPHCM
KHOA NGÂN HÀNG

TIỂU LUẬN : MÔN BẢO HIỂM
VÌ SAO BẢO HIỂM CHỈ BẢO HIỂM
CHO NHỮNG BIẾN CỐ KHÔNG CHẮC CHẮN?
NHÓM THỰC HIỆN: NH10
1. Nguyễn Thành Luân
2. Trương Thị Quế Anh
TPHCM tháng 9 năm 2010
NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN Trong đời sống con người luôn phải đối mặt với những rủi ro bất trắc như
những vụ thiên tai lũ lụt, động đất, hỏa hoạn…, những tổn thất là không kiểm soát
được và gây ảnh hưởng khồng nhỏ đến đời sống con người.

hiểm một rủi ro xảy ra bất ngờ, ngẫu nhiên, ngoài ý muốn của con người chứ
không bảo hiểm một cái chắc chắn xảy ra
2. Nguyên tắc trung thực tuyệt đối : Tất cả các giao dịch kinh doanh cần
được thực hiện trên cơ sở tin cậy lẫn nhau, trung thực tuyệt đối. Cả người được bảo
hiểm và người bảo hiểm đều phải trung thực trong tất cả các vấn đề.
3. Nguyên tắc quyền lợi có thể được bảo hiểm : Quyền lợi có thể được bảo
hiểm là lợi ích hoặc quyền lợi liên quan đến, gắn liền với, hay phụ thuộc vào sự an
toàn hay không an toàn của đối tượng bảo hiểm. Nguyên tắc này chỉ ra rằng người
được bảo hiểm muốn mua bảo hiểm phải có lợi ích bảo hiểm. Quyền lợi có thể
được bảo hiểm có thể là quyền lợi đã có hoặc sẽ có trong đối tượng bảo hiểm.
4. Nguyên tắc bồi thường: Theo nguyên tắc bồi thường, khi có tổn thất xảy
ra, người bảo hiểm phải bồi thường như thế nào đó để đảm bảo cho người được
bảo hiểm có vị trí tái chính như trước khi có tổn thất xảy ra, không hơn không kém.
Các bên không được lợi dụng bảo hiểm để trục lợi.
5. Nguyên tắc thế quyền : Theo nguyên tắc thế quyền, người bảo hiểm sau
khi bồi thường cho người được bảo hiểm, có quyền thay mặt người được bảo hiểm
để đòi người thứ ba trách nhiệm bồi thường cho mình.
Bài viết chỉ tập trung vào nguyên tắc đầu tiên: Bảo hiểm chỉ bảo hiểm cho
những biến cố không chắc chắn
II- TẠI SAO CÔNG TY BẢO HIỂM CHỈ BẢO HIỂM CHO NHỮNG BIẾN
CỐ KHÔNG CHẮC CHẮN
Các loại biến cố: có 3 loại:
• Biến cố không thể có : là biến cố chắc chắn không xảy ra
Xác suất P(A)=0
• Biến cố chắc chắn: là biến cố nhất định sẽ xảy ra
Xác suất P(A)=1
• Biến cố ngẫu nhiên ( biến cố không chắc chắn) là biến cố có thể xảy ra hoặc
không xảy ra
Xác suất 0<P(A)<1
Ta lần lượt xét từng trường hợp:

Ví dụ: khi tung một đồng xu, gọi A là biến cố “xuất hiện mặt chữ” thì A là
biến cố ngẫu nhiên.Trong 100 ngôi nhà thì biến cố có 1 nhà cháy là biến cố ngẫu
nhiên,không biết chắc chắn ngôi nhà nào sẽ cháy trong số 100 ngôi nhà đó.(giả
định các ngôi nhà có khả năng cháy như nhau)
Tất cả các biến cố ta gặp trong thực tế đều thuộc một trong ba loại biến cố
trên. Tuy nhiên biến cố ngẫu nhiên là loại biến cố thường gặp hơn cả.
Vậy là ta đã biết tại sao công ty bảo hiểm chỉ bảo hiểm cho những biến cố
không chắc chắn.nhưng họ kiếm lời dựa trên cơ sở nào?
Đó là dựa trên thống kê.Doanh nghiệp bảo hiểm phải dự tính trước một cách
tương đối được trung bình số lần xảy ra rủi ro về cả thời gian và không gian thông
qua quan sát hoặc qua mô hình để đưa ra xác suất xảy ra giúp doanh nghiệp bảo
hiểm có thể lựa chọn phương thức hợp lý, giảm nhẹ tổn thất, chuyển giao rủi ro và
định giá phí thích hợp. Vấn đề đặt ra là để tính toán được xác suất biến cố được
bảo hiểm ,tổ chức bảo hiểm phải dựa trên việc thực hiện công việc thống kê một
cách khoa học.
Thống kê cung cấp cho nhà bảo hiểm con số về các lần rủi ro đã xảy ra trong
quá khứ và trị giá của tổn thất . Trên cơ sở đó,nhà bảo hiểm có thể dự báo được
mức độ mà anh ta phải chi trả cho các rủi ro trong tương lai và tương ứng là số
phải đóng góp từ người tham gia bảo hiểm.
Ví dụ:chẳng hạn có 10.000 hộ dân tham gia vào quỹ bảo hiểm hỏa hoạn cho
ngôi nhà của họ,mỗi hợp đồng đảm bảo cho 1 ngôi nhà có giá trị trung bình 600
triệu đồng. dựa trên kết quả thống kê,người ta dự báo có 10 trong số các ngôi nhà
sẽ bị cháy hoàn toàn trong thời gian quan sát sắp tới,quỹ bảo hiểm như vậy dự kiến
phải trả 6.000 triệu đồng như đã cam kết. như vậy:
Xác suất xuất hiện:10/10.000=0,1%
Giá trị trung bình tổn thất:600 triệu đồng
Xác suất xuất hiện*giá trị trung bình=0,1% x 600 triệu đồng=0,6triệu đồng
Như vậy mỗi người được bảo hiểm phải đóng 0,6 triệu đồng,tạo được quỹ
6.000 triệu đồng để giải quyết tổn thất trung bình năm như đã dự tính.
Mức đóng góp được xác định chính xác hay không tùy thuộc vào dự báo có

Bảo hiểm bộ ria trị giá 370.000 USD: Vận động viên môn bóng Cricket (1
môn thể thao giống bóng chày, phổ biển ở Úc, Mỹ) Merv Hughes quốc tịch Úc
được xếp đầu danh sách vời hợp đồng bảo hiểm bộ ria mép. Trong thời gian đầu
quan cho đội Cricket quốc gia Úc từ năm 1985 đến 1994, Merv Hughes đã bảo
hiểm bộ ria mép với giá 370.000 USD. Theo Merv Hughes, chính nhờ bộ ria độc
đáo này mà anh trở thành 1 cầu thủ Cricket nổi tiếng khắp thế giới.
Hiện tại nhóm làm đề tài này vẫn đang băn khoăn tại sao các công ty bảo
hiểm vẫn chấp nhận bảo hiểm cho những trường hợp như vậy.Giống cá cược quá.