Đề tài: Chu trình yêu cầu thực hiện để đạt được một chương trình tài chính vi mô, hoặc
tín dụng vi mô hiệu quả
DANH SÁCH NHÓM 9
STT HỌ TÊN LỚP MSV GHI CHÚ
1 PHẠM VĂN THỤC KTNNA-K55 552726 NHÓM TRƯỞNG
2 VŨ THANH TÙNG KTNNA-K55 552739
3 ĐINH THỊ HUYỀN KTNNA-K55 552677
4 NGUYỄN VĂN HOÀNG KTNNA-K55 552669
5 BÙI VIỆT ĐỨC KTNNB-K54 541874
6 ĐÀM THỊ THÙY TRANG KTNNB-K54 541937
7 TÔ THỊ XUYẾN HOA KTNNB-K54 541891
8 PHẠM THỊ THU KTNNB-K55 552840
9 TRỊNH THỊ HIỀN KTNNB-K55 552776
10 HÀ THỊ VIỆT NGA KTNNB-K55
11
A. MỤC LỤC
I. ĐẶT VẤN ĐỀ
1.1 Tính cấp thiết của đề tài
1.2 Mục tiêu nghiên cứu
1.3 phương pháp nghiên cứu
II.NỘI DUNG NGHIÊN CỨU
2.1 TỔNG QUAN VỀ TCVM
2.1.1 Khái niệm về TCVM
2.1.2 Đối tượng của TCVM
2.1.3 Tổ chức tài chính vi mô
2.1.4 Quan điểm xưa và nay về tín dụng vi mô
2.2 TIẾN TRÌNH ĐỂ TCTCVM ĐẠT ĐƯỢC MỘT CHƯƠNG TRÌNH TÍN DỤNG
VI MÔ HIỆU QUẢ
2.2.1 Marketing
2.2.2Quy trình ứng dụng cho vay
2.2.3 Giám sát khoản nợ

Trong thực tế, thuật ngữ này thường được sử dụng theo nghĩa hẹp để chỉ các
khoản vay và các dịch vụ khác từ các định chế gọi là “tổ chức tài chính vi
mô” (Microfinance Institutions). Các tổ chức này thường sử dụng các phương pháp
đã được phát triển trong 30 năm qua để cung cấp các khoản vay rất nhỏ cho khách
hàng không có thu nhập thường xuyên, không có thu nhập hoặc thu nhập rất
nhỏ, mà không yêu cầu có tài sản thế chấp hoặc nếu có thì rất nhỏ. Những phương
pháp này bao gồm cho vay và chịu trách nhiệm theo nhóm , sau đó tăng dần dần các
khoản cho vay, đảm bảo sẵn sàng cung cấp các khoản vay cho khách hàng trong
tương lai nếu các khoản vay hiện nay được khách hàng hoàn trả đầy đủ, kịp thời.
Cũng có thể dễ dàng nhận thấy rằng, các khoản tín dụng được cung ứng bởi TCVM
thường có giá trị nhỏ. Đây cũng có thể được coi là các đặc trưng cơ bản của TCVM.
Nói rộng ra, TCVM là một phong trào trên thế giới mà trong đó các hộ gia
đình có thu nhập thấp được tiếp cận thường xuyên với các dịch vụ tài chính chất
lượng cao, để tài trợ cho hoạt động sản xuất và mua sắm tài sản nhằm đảm bảo tạo
ra thu nhập ổn định tiến tới ổn định tiêu dùng, và bảo vệ chống lại rủi ro. Những
dịch vụ của TCTCVM này không chỉ giới hạn là tín dụng, mà còn bao gồm tiết
kiệm, bảo hiểm, và chuyển tiền
2.1.2 Đối tượng của TCVM
TCVM chủ yếu phục vụ cho khách hàng là người nghèo và người thu nhập thấp
không được tiếp cận với các tổ chức tài chính chính thức. Khách hàng của
TCVM thường tự làm chủ doanh nghiệp nhỏ, hộ gia đình kinh doanh, các cửa hàng nhỏ
lẻ, bán hàng rong, sản xuất thủ công, và cung cấp dịch vụ quy mô nhỏ, các hộ nông dân
…ở khắp các khu vực từ nông thôn đến thành thị. Hiện nay TCVM còn hướng
tới phục vụ cho học sinh, sinh viên với các khoản vay hổ trợ giáo dục và cung
cấp nhiều dịch vụ khác hổ trợ đối tượng khách hàng này.
2.1.3 Tổ chức TCVM
2.1.3.1Khái niệm tổ chức tài chính vi mô
Tổ chức tài chính vi mô là các tổ chức cung cấp dịch vụ tài chính cho người
nghèo. Định nghĩa này rất rộng bao gồm một loạt các nhà cung cấp có thay đổi
trong cấu trúc tổ chức tín dụng và tính chất pháp lý của họ. Tuy nhiên tất cả

đói.
2.1.4. Quan điểm xưa và nay về tín dụng vi mô
2.1.4.1. Quan điểm trước đây
Theo quan điểm cũ, tín dụng vi mô là dịch vụ tài chính mang tính từ thiện
được tài trợ bởi chính phủ hay các tổ chức xã hội. Tuy nhiên, mặt trái của quan
điểm này dần dần bộc lộ. Chi phí cho hoạt động này là rất lớn; bên cạnh đó,
tín dụng vi mô mang tính chất từ thiện… đã dẫn tới suy nghĩ lệch lạc cho rằng chỉ có
chính phủ mới là người tham gia hoạt động chủ yếu trong lĩnh vực này. Theo
đó, người nghèo bị đánh giá tiêu cực như: họ không có trình độ học vấn, không
biết cách sử dụng tài chính một cách hợp lý, và thậm chí có luồng tư tưởng cho rằng dù
trợ giúp đến đâu họ mãi mãi vẫn là người nghèo.
Những nhận định sai lệch trên làm tín dụng vi mô trở thành hoạt động không có khả
năng sinh lời, kiềm hãm sự phát triển của ngành này cho đến khi có luồng
quan điểm mới thay thế.
2.1.4.2. Quan điểm hiện đại về TCVM
Hiện nay, trên thế giới xuất hiện một luồng quan điểm mới về tín dụng vi mô
với bản chất có những khác biệt nổi bật sau :
Thứ nhất, dân số thế giới ngày càng tăng nhanh chóng cùng với sự phát triển
kinh tế không đồng đều giữa các khu vực, người dân rơi vào tình trạng nghèo đã đạt
tới đơn vị tỷ. Không có tổ chức nào, ngành nào, thậm chí là chính phủ có thể giải
quyết triệt để vấn đề này. Bản thân họ phải tự tìm đường để cải thiện cuộc sống bản
thân.
Thứ hai, hầu hết người nghèo đều có mong muốn vượt khó. Nếu có điều kiện
kiếm ra tiền một cách hợp pháp, họ không chỉ giúp bản thân mình vươn lên mà còn
thúc đẩy xã hội phát triển. Những khoản vốn mà họ vay trước đây sẽ được trả lại đủ.
Tuy nhiên vẫn còn tâm lý trốn tránh trách nhiệm trả nợ nhưng vẫn có cách kiểm
soát điều này.
Thứ ba, các TCTCVM bây giờ không còn như là một tổ chức từ thiện nữa.
Nó sẽ đóng vai trò là trung gian tài chính cung cấp vốn cho người nghèo. Do đó, các
tổ chức này sẽ chuyển sang hoạt động như tổ chức kiếm lợi nhuận. . Ngoài ra

Những người đi vay tín dụng vi mô thường không có tài sản để thế chấp,
thay cho điều đó TCTCVM yêu cầu lãi suất cao hơn qua sự đảm bảo từ những
người đồng ký tên. Mối quan hệ này có thể được tiếp tục thắt chặt hơn thông
qua một khu vực trong đó hoạt động kinh doanh của người nộp đơn bị giám sát.
Điều này giúp tích lũy thông tin tuy nhiên cũng gây ra nhiều áp lực về mặt thời gian.
 Bảo hiểm và chấp nhận
Bước tiếp theo của quy trình là khoản cho vay sẽ được tiếp tục kiểm tra bởi
một nhà bão lãnh, để chắc rằng khoản vay là một bổ sung tích cực vào danh
mục đầu tư cho vay.
Sự phát triển các phương pháp tính toán sẽ góp phần cải thiện chất lượng của
danh mục đầu tư, tuy nhiên cũng tạo ra chi phí khá lớn. Đối với những khoản cho vay
vừa và lớn hơn có một điểm tối ưu về chi phí. Lợi ích cận biên của việc nâng cao chất
lượng danh mục đầu tư là đáng kể so với chi phí cận biên của việc áp dụng tín dụng. Tuy
nhiên với những khoản cho vay nhỏ thì không tồn tại điểm cân bằng,TCTCVM có thể
giải quyết vấn đề này bằng cách đẩy nhanh thủ tục, cắt giảm chi phí không cần thiết.
2.2.3 Giám sát khoản nợ
Việc giám sát sau khi cho vay là rất quan trọng đối với việc giảm thiểu tổn thất.
Trái ngược với quá trình đăng ký tín dụng – cố gắng ngăn chặn trước những vi phạm của
người đi vay bằng cách đánh lãi suất cao – giám sát giảm thiểu tác động kinh tế của nợ
quá hạn một khi người đi vay đã rơi vào nợ.
Khi tiếp tục cấp tín dụng cho một khách hàng cũ thì sẽ giảm đi chi phí
rất nhiều do đã có các số liệu từ các khoản đi vay trước của khách hàng này. Tuy nhiên,
điều này tạo thêm thách thức cho nhiều TCTCVM. Họ tạo điều kiện cho khách
hàng tiếp cận các ngân hàng thương mại chính thống, mà sẽ không cho phép các
TCTCVM thu bất kỳ khoản thanh toán thêm nào từ khách hàng.
2.2.4 Chi phí hoạt động
Đối với TCTCVM có thể tự bền vững, mỗi số dư nợ phải đóng góp một
lượng tương đương với chi phí hoạt động. Chi phí hoạt động được định hướng chủ
yếu bởi quy mô của danh mục đầu tư cho vay mà TCTCVM đang theo đuổi.
Sau đây là bảng kết quả thu thập được của các tác giả về chi phí hoạt động