PHÂN TÍCH TÍN DỤNG
Mục tiêu

Rủi ro tín dụng
 Thông tin tín dụng

Phương pháp phân tích

Nội dung phân tích
Rủi ro tín dụng
Rủi ro trong kinh
doanh TDNH
Rủi ro đặc thù
Rủi ro thị trường
Rủi ro do MT vĩ mô
Rủi ro do MT cạnh tranh
Nguyên nhân rủi ro tín dụng
 Phát sinh từ khách hàng vay vốn
 Nguyên nhân khách quan
 Rủi ro liên quan đến phần đảm bảo tín
dụng
 Nguyên nhân từ phía ngân hàng cho vay
Biện pháp hạn chế rủi ro tín dụng

NH tiến hành phân tích đánh giá các rủi ro tín dụng cao
hay thấp từ đó đưa ra các biện pháp để hạn chế rủi ro.
Cụ thể:

Phân tích đánh giá từng bước khách hàng 1 cách thường
xuyên, tổ chức giám sát KH, thu nợ.


vay
Phân tích tín dụng

Quá trình phân tích tín dụng là quá trình

Định liệu mức độ rủi ro có thể chấp nhận được không

Lợi nhuận có phù hợp với rủi ro đã định liệu hay không

Cải tạo một khoản vay không hợp lý thành khoản vay
hợp lý

Quá trình phân tính tín dụng mang lại

Đảm bảo một lợi nhuận hữu hiệu cho ngân hàng khi KH
trả được nợ

Tạo môi trường kinh doanh khác cho ngân hàng

Tạo điều kiện Marketing tốt nhất, khi khuyến khích KH
tới NH này.
Phương pháp phân tích

Phương pháp tính điểm

Lượng hoá các yếu tố qua điểm => QĐ.

dự trên những dữ liệu lịch sử qua PP thống kê

xử lý nhanh – chi phí thấp

 Cách nhìn nhận 5C

Cách nhìn nhận CAMPARI
Cách nhìn nhận PAPEAS

Person – con người
 Amount - số tiền

Purpose - mục đích

Equity - vốn tự có
 Repayment – hoàn trả
Cách nhìn nhận 5C

Charater – tư cách
 Capital - vốn

Caparity - khả năng hoàn trả

Conditions - điều kiện
 Collatral - thế chấp
Cách nhìn nhận CAMPARI

Character – tư cách
 Ability – năng lực

Margin – lãi

Purpose - mục đích
 Amount - số tiền


Các chỉ số định lượng như tỷ suất lợi nhuận,
vòng quay vốn
Tính cách người vay (uy tín)

Được coi là yếu tố cá nhân, thể hiện tính
trung thực, thái độ sẵng sàng, chắc chắn
thực hiện nghĩa vụ của người vay

Tính cách người vay được thể hiện ở chỗ

Thành tích thanh toán trong quá khứ

Danh tiếng

Xếp hạng tín dụng

Kết quả của phỏng vấn
Mục đích vay

NH sẽ không cung cấp TD khi không biết
khách sử dụng vào việc gì?

Khi biết mục đích vay của khách, NH phải
xem xét

Sự trung thực của mục đích

Có hợp pháp và hợp lệ không


Trong đó, dòng tiền được coi là căn bản nhất

Phân tích dòng tiền trả nợ, NH phải phân tích tài
chính đối với khách hàng

Phân tích vốn và cơ cấu vốn

Phân tích hệ số tài chính

Phân tích BCLCTT
Đảm bảo tín dụng

Đảm bảo tín dụng nhằm:

Là nguồn thu nợ

Thúc giục người vay trả nợ

Phân tích đảm bảo tín dụng gồm:

Loại tài sản

Tiêu chuẩn tài sản

Hình thức đảm bảo
Loại tài sản đảm bảo

Bất cứ TS hoặc quyền về TS được phép giao
dịch mà có khả năng tạo ra lưu chuyển tiền
tệ đều có thể làm đảm bảo:


Cầm cố (áp dụng cho động sản)

NH nắm giữ TS (nếu TS không đăng ký quyền SH)

Theo thoả thuận nếu TS có đăng ký quyền SH

Bảo lãnh (áp dụng cho đảm bảo đối nhân)

Bảo lãnh có đảm bảo bằng tài sản hoặc uy tín

Bảo lãnh một phần hoặc toàn bộ nghĩa vụ