TRƯ
ỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN

VIỆN ĐÀO TẠO SAU ĐẠI HỌC
KHOA KINH TẾ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG

BÀI TIỂU LUẬN MÔN HỌC:
TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG VÀ SỰ PHÁT TRIỂN Nghiên cứu hoạt động của Quỹ tín dụng nhân dân TYM. Phân tích thực
trạng và một số đóng góp của Quỹ tới quá trình phát triển
kinh tế địa phương
Thành viên:

STT

H
ọ v
à tên

Mã h

HÀ NỘI, THÁNG 01 NĂM 2013
I – Tổng quan về Quỹ tín dụng nhân dân TYM
Grameen, tới năm 1998, Quỹ TYM đã trở thành một Ban độc lập của Hội và
vào năm 2006, Quỹ đã có tư cách pháp nhân là một đơn vị sự nghiệp có thu trực
thuộc Hội LHPNVN. Hoạt động tại các khu vực cận thành thị và nông thôn thuộc
10 tỉnh quanh Hà Nội và miền Bắc Việt Nam, Quỹ cung cấp tín dụng (phục vụ kinh
doanh và tiêu dùng), các sản phẩm tiết kiệm và dịch vụ bảo hiểm.
Thông tin tổ chức:
Tên đầy đủ: Tổ chức tài chính quy mô nhỏ TNHH MTV Tình thương
Tên Giao dịch quốc tế: Tinh Thuong One-member Limited Liability
microfinance institution
Tên viết tắt: TYM
Slogan: Tận tâm – Sáng tạo – Hiệu quả
Chủ sở hữu: Hội Liên hiệp Phụ nữ Việt Nam
Chủ tịch HĐQT: Nguyễn Thị Kim Thúy
Tổng giám đốc: Hồ Thị Quý
Trụ sở chính: Nhà B, 20 Thụy Khuê, Tây Hồ, Hà Nội
Website: www.tymfund.orf.vn
Sơ đồ tổ chức trụ sở chính + chi nhánh:
Sứ mệnh: Cải thiện chất lượng cuộc sống của phụ nữ nghèo thông qua hỗ trợ
tín dụng và tiết kiệm, tạo cơ hội cho phụ nữ tham gia vào các hoạt động kinh tế xã

việc đào tạo cho cán bộ của tổ chức, TYM trao 26 suất học bổng cho cán bộ của
các tổ chức tài chính vi mô khác nhằm giúp họ có cơ hội học tập và chia sẻ với cán
bộ TYM. Ngoài ra, TYM luôn tạo điều kiện cho cán bộ tham gia các hội thảo, khóa
đào tạo và tham quan học tập tại nước ngoài. Tại trụ sở chính, thêm 1 cán bộ được
cử tham gia chương trình đào tạo thạc sĩ tại Phi-lip-pin, đưa tổng số cán bộ đã và
đang học thạc sĩ của TYM lên 8 người. Tại cơ sở, hàng chục cán bộ được hỗ trợ
kinh phí đào tạo đại học.Những nỗ lực của TYM trong năm 2011 giúp TYM thay
đổi rõ nét về lượng và chất của tổ chức. Tuy nhiên, mục tiêu của TYM hoàn
toàn không thay đổi: không ngừng chuyên nghiệp hóa tổ chức để mang lại nhiều
lợi ích hơn cho cộng đồng.
Ước tính đến năm 2011, bộ máy hoạt động của TYM có
Số chi nhánh: 17
Số phòng giao dịch: 20
Số điểm giao dịch: 2145
Số thành viên: 71.690
Tổng số cán bộ: 340
Số cán bộ trụ sở chính: 36
Số cán bộ kỹ thuật: 220
Số cán bộ mới trong năm 2011: 79
Tỷ lệ thay thế cán bộ: 1,2%
Số lượt cán bộ được đào tạo: 823
2. Hoạt động tín dụng và tiết kiệm
2.1. Sản phẩm tài chính
Với phương châm phục vụ người nghèo bằng các sản phẩm phù hợp, chất
lượng dịch vụ thân thiện và gần gũi, TYM luôn nghiên cứu và thiết kế các sản
phẩm phù hợp với nhu cầu của người nghèo về mục đích sử dụng và khả năng hoàn
trả.
Tất cả các dịch vụ của TYM đều được cung cấp tại các buổi họp cụm hàng
tuần/hàng tháng. Đây là nơi xét duyệt đơn xin vay vốn, thu tiền hoàn trả và tiết
kiệm. Cum cũng là nơi để các khách hàng trao đổi kinh nghiệm, thông tin về sản

giúp TYM luôn duy trì tỷ lệ hoàn trả cao đạt 99,94%.

(Nguồn: Theo báo cáo thường niên năm 2011)
Vốn vay được thiết kế trên nguyên tắc cho vay không yêu cầu thế chấp,
không tạo ra gánh nặng về hoàn trả, bảo đảm cho người nghèo tập dượt kỹ năng
quản lý, sử dụng vốn vào các hoạt động tăng thu nhập và bảo đảm bù đắp các chi
phí hợp lý cho hoạt động của TYM. Các loại vốn của TYM phát ra theo vòng, các
mức vay tăng dần từ nhỏ đến lớn (tối thiểu là 1 triệu đồng). Thời hạn vay từ 10-100
tuần. Gốc và lãi hoàn trả hàng tuần. Hầu hết vốn vay được sử dụng cho các hoạt
động tăng thu nhập, sửa chữa nhà cửa. Ngoài ra, TYM còn cho vay vốn đa mục
đích (vốn khẩn cấp) với mức vốn nhỏ hơn và thời hạn ngắn hơn và có thể sử dụng
cho tiêu dùng và các mục đích khác. (Nguồn: Theo báo cáo thường niên năm 2011)
2.1.2. Thực trạng về tiết kiệm
Tiết kiệm là một bộ phận hợp thành của chương trình Quỹ TYM. Tiết kiệm
nhằm mục đích tạo dựng thói quen lập kế hoạch cho cuộc sống chị em nghèo đồng
thời tạo nguồn bảo lãnh cho vốn vay cũng như tạo nguồn tại chỗ nhằm phát huy nội
lực nhằm duy trì và mở rộng chương trình.
Để xây dựng nguồn vốn tự có và giáo dục thói quen tiết kiệm, TYM yêu cầu
mọi khách hàng đóng tiết kiệm bắt buộc 3.000 đồng/tuần (0,19 USD). Tiết kiệm bắt
buộc có lãi suất và có thể rút ra sau khi đạt được số dư tối thiểu nhất định.
Ngoài ra, TYM cũng khuyến khích khách hàng gửi tiết kiệm tự nguyện, bắt
đầu bằng số tiền nhỏ từ 5.000 đồng/tuần (1,30 USD).
Trong tương lai gần, khi TYM được cấp phép theo Nghị định số
28/2005/NĐ-CP, Nghị định 165/2007/NĐ-CP của chính phủ về tổ chức và hoạt
động của tổ chức tài chính quy mô nhỏ tại Việt Nam, TYM dự định đưa ra một số
sản phẩm tiết kiệm tự nguyện toàn diện với đối tượng hưởng lợi không chỉ là khách
hàng của TYM mà cả những người nghèo ở cộng đồng.

Tính đến hết năm 2011, Quỹ Tương trợ đã cũng cấp dịch vụ cho 172.871
người trong đó có 54.837 chị em thành viên, tăng 35,6% so với cuối năm 2009. Số
lượt người được hỗ trợ từ Quỹ là 2.203 người Số tiền chi trả cho thành viên và gia
đình là 2,4 tỷ tăng 120% so với năm 2010.
2.1.4 Thực trạng các sản phẩm tài chính đã cung cấp
Sự phát triển của các dịch vụ tài chính
Trong thời gian qua, mức dư nợ vốn đã cho thấy một mức tăng trưởng
nhanh, với tỷ lệ tăng trưởng từ 31% tới 100%, chỉ có cá biệt vào năm 2006 (chi
4%). Do tăng huy động vốn đến cuối năm 2007 và tới năm 2008, TYM đã có mức
tăng dư nợ vốn đáng kể trong số lượng dư nợ vốn. Mức tăng dư nợ vốn trung bình
trên mỗi thành viên đạt 38,4% trong năm 2008 (do lạm phát), cùng với sự gia tăng
mạnh 33,4% số thành viên vay sốn đã thúc đẩy mức tăng trưởng dư nợ.

Trong nhiều năm, sản phẩm vốn chung – công vụ chính cấp vốn cho các hoạt
động tăng thu nhập – vẫn đang chiếm một phần lớn trong tổng dư nợ vốn, từ 56%
trong năm 2005 đến gần ¾ tổng dư nợ vào tháng 4/2010. Thực tế này chỉ ra sự chú
trọng của TYM trong việc nâng cao đời sống kinh tế của thành viên. Vốn dài hạn –
loại vốn phục vụ đầu tư, mua sắn đồ gia dụng, vẫn chiếm một phần nhỏ hơn. Điều
này chứng tỏ Quỹ TYM đang có thêm nhiều thành viên mới tham gia, những thành
viên đang vay vốn vòng 1 chưa đủ điều kiện để vay loại vốn này. Đồng thời, thực
tế này cũng chỉ ra được sự khủng hoảng của nền kinh tế. Trong khi đó, vốn đa mục
đích sử dụng cho tiêu dùng và các tình huống khẩn cấp vẫn còn chiếm một phần rất
nhỏ, dưới 5% tổng dư nợ vốn. (Nguồn:Theo Planet Rating Asia)
Với tỷ lệ vốn tối thiểu là 36,9%, Quỹ TYM hiện đang duy trì mức vốn hóa
cao (mặc dù vẫn dưới mức đỉnh vào năm 2006). Trong những năm tới, TYM vẫn
đảm bảo tuân thủ các yêu cầu vốn tối thiểu. Ngoài ra, quỹ TYM hiện vẫn đang duy
trì tỷ suất nợ thấp (1,77x), cho phép Tym có đủ khả năng nhận các khoản vay gia

Hiệu quả và khả năng sinh lời:
TYM đã chứng tỏ được khả năng sinh lời cao trong những năm qua, với
ROA điều chỉnh gần 5% trong năm 2009. Tỷ lệ ROE cũng có chung xu hướng đó.
Lợi nhuận vẫn giữa tương đối ổn định qua các năm và tương đồng với lợi nhuận
theo lý thuyết. TYM hiện có chất lượng doanh thu tốt, có uy tín tại các khu vực
Quỹ hoạt động. Thị trường có tiềm năng phát triển, đặc biệt sau những thay đổi gần
đây từ phía Ngân hàng chính sách và xã hội.
Theo đánh giá của Cơ quan xếp hạng tài chính vi mô toàn cầu, chỉ số chi phí
vận dành Opex của Quỹ TYM đạt 13,4% vẫn nằm trong chuẩn ngành của Việt
Nam, măc dù việc trợ cấp của Chính phủ cho Opex của Ngân hàng Chính sách –
Xã hội đang phá vỡ điểm chuẩn tổng thể. Dư nợ vốn trung bình/thành viên dần tăng
từ 160 USD (năm 2005) lên 274 USD (tháng 4/2010). Trong khi đó, năng suất lao
động của cán bộ tín dụng đạt mức cao nhất là 290 thành viên/cán bộ. Mức giảm
tổng thể này là do có nhiều chi nhánh mới mở, và tuyển dụng thêm nhiều cán bộ tín
dụng đã đạt được định mức 400 thành viên/cán bộ.
Việc quản lý dư nợ tốt trong thời gian gần đây, việc tối ưu hóa nguồn vốn
đang được cải thiện mạnh (từ mức 72,5% năm 2006 lên mức 95,8% trong tháng
4/2010). Lợi thế quy mô dự kiến trên cơ sở vận hành hợp lý hóa với quy trình tín
dụng được chỉnh sửa sẽ góp phần giữ mức sinh lời chung.
Quỹ TYM hiện có triển vọng khả năng sinh lời ổn định là do lợi thế quy mô
dự kiến trên cơ sở tăng trưởng tập trung hơn cân bằng với mức tăng lương theo kế
hoạch phù hợp với thi trường, tăng năng suất lao động và sự hỗ trợ từ các nguồn
vốn thương mại theo giá thị trường khi có giấy phép. (Nguồn:Theo Planet Rating Asia)
2.2. Hoạt động xã hội (phi tài chính)
2.2.1. Đào tạo nâng cao kiến thức và kĩ năng cho thành viên của TYM: Từ
khi thành lập đến nay, TYM luôn coi việc đào tạo nâng cao kiến thức cho thành
viên là việc làm thường xuyên của TYM nhằm thực hiện sứ mệnh xã hội đã đề ra.

chặt chẽ với Hội và các tổ chức khác như CARD, ILO, Citi Foundation, Freedom
from Hunger, …
3. Một số đóng góp của Quĩ đó vào quá trình phát triển kinh tế ở địa
phương
- Số đối tượng được cho vay mở rộng với nhiều mục đích: xây dựng, kinh
doanh, hoạt động kinh tế nông nghiệp. Cho tới thời điểm 2010 TYM đã có hơn
67000 lượt thành viên được tiếp cận với vốn vay của quỹ, tổng số vốn phát ra gần
500 tỷ đồng trong đó hơn 48.000 thành viên vay vốn chung để đầu tư các dự án sản
xuất kinh doanh, 13.600 lượt thành viên vay vốn dài hạn sử dụng vào các mục đích
như sửa sang nhà của, xây dựng công trình phụ, gần 4.500 thành viên vay vốn đa
mục đích sử dụng vào mục đích sản xuất nông nghiệp và tiêu dùng.
- Đa dạng sản phẩm mở rộng tới đối tượng công nhân, phụ nữ, dân tộc thiểu
số. Hiện tại TYM đã mở rộng các sản phẩm tới đối tượng công nhân, phụ nữ dân
tộc thiểu số ở những tỉnh xa xôi thay vì chỉ mở rộng địa bàn hoạt động ở những tỉnh
thành trung tâm.
- Với mức lãi suất và mức trả thấp, trả dần, có tác dụng huy động tiết kiệm,
giảm áp lực trả đối với doanh nghiệp.
- Đào tạo kỹ thuật trong sản xuất
TYM thường xuyên tổ chức cho các thành viên tham quan và đào tạo về sản
xuất trong lĩnh vực sản xuất nông nghiệp, sản xuất - Truyền thông phổ biến về quỹ và giáo dục sức khỏe, đào tạo về giới và kinh
doanh cho các thành viên
- Trao quà cho con các thành viên đạt kết quả học tập cao
Năm 2011: TYM tổ chức tặng hơn 200 suất quà cho thành viên có hoàn cảnh
khó khăn trên các địa bàn hoạt động

Đến thời điểm hiện tại, số thành viên của TYM tăng lên và được sự tin tưởng
rất lớn của các thành viên.

đầy ý nghĩa của thế giới đối với sự vươn lên của một nghệ nhân nghèo mong muốn
gìn giữ nghề truyền thống và tạo công ăn việc làm cho nhiều thanh niên ở huyện Ý
Yên, tỉnh Nam Định.

Chị Tuyết sinh ra, và lập gia đình tại Thị trấn Lâm, huyện Ý Yên, tỉnh Nam
Định một làng quê mà từ xưa tới nay đã nổi tiếng với nghề đúc đồng truyền
thống. Chồng chị, anh Nguyễn Hữu Quyết, là thế hệ thứ năm làm nghề đúc đồng
trong dòng họ. Hai anh chị hiện đang quản lý một xưởng đúc đồng có tiếng trong
vùng, với 10 lao động thường xuyên là những thợ lành nghề trong làng. Nhìn vào
cơ ngơi hiện có là một ngôi nhà ba tầng khang trang, xưởng đúc đồng nhộn nhịp
với các mặt hàng đa dạng mẫu mã, từ tượng đồng, bát hương, đĩa thờ tinh xảo, với
những tiếng đe, tiếng búa, tiếng thợ giục giã nhau nhanh tay, không ai có thể nghĩ
trước đây gia đình chị đã từng thuộc diện nghèo của xã.
Năm 1998, TYM bắt đầu triển khai hoạt động tại thị trấn Lâm, huyện Ý Yên,
tỉnh Nam Định. Khi được cán bộ của TYM tuyên truyền về hoạt động vay vốn trả
dần, đồng thời lại được tư vấn về các dự án kinh doanh, chị Tuyết bàn bạc với
chồng tham gia vay vốn. Món vốn đầu tiên chị vay từ TYM chỉ có 500.000 đồng,
nhưng vào thời điểm đó đã hỗ trợ gia đình đáng kể. Anh chị đã có tiền mua nguyên
liệu cho mẻ đúc đồng đầu tiên, bấy giờ là ít đồng phế liệu do mấy người phụ nữ
trong vùng vẫn đi thu mua lại. Nhờ khoản vay ban đầu đó, những mẻ đồng đã
mang lại cho gia đình khoản lãi nho nhỏ, để tiếp tục đầu tư cho nhưng mẻ đúc tiếp
theo. Cứ như thế, tính ra tới cuối vòng vốn, gia đình chị đã thu được 10 triệu đồng
là một khoản tiền khá lớn vào thời điểm bấy giờ.
Có thêm nguồn vốn, cùng với sự sáng tạo và đôi bàn tay khéo léo của người
thợ lành nghề, chị Tuyết đã cùng gia đình thử sản xuất những sản phẩm mới, mẫu mã
mới. Ban đầu còn chưa đẹp, chưa khéo, những mẻ đồng đổ khuôn còn có chỗ thủng,
chỗ chưa đều phải làm lại.Nhưng sau đó những lọ hoa đồng, đĩa thờ, những con lân,
con hạc được đổ khuôn, tỉa tách, đánh bóng và khảm bạc đã trở thành bao sản phẩm
mà ai đi qua cũng không thể không để mắt tới. Với các sản phẩm của gia đình làm
ra,anh chị cung cấp cho một số cửa hàng quanh vùng, và xuất đi các tỉnh như Quảng

hoạt động bao gồm xây nhà tình nghĩa, hỗ trợ các gia đình có hoàn cảnh đặc biệt
khó khăn, trao học bổng cho con thành viên học giỏi, tổ chức các sự kiện văn hóa
nhân kỷ niệm 20 năm ngày thành lập TYM.