Website: Email : Tel (: 0918.775.368
lời nói đầu
Sau khi chuyển đổi từ nền kinh tế kế hoạch hoá tập trung sang nền kinh tế
nhiều thành phần vận hành theo cơ chế thị trờng có sự quản lý của Nhà nớc, nền
kinh tế Việt Nam đã có những bớc phát triển manh mẽ, đời sống của nhân dân đợc
nâng lên rõ rệt. Cùng với sự phát triển chung của nền kinh tế đất nớc, các hoạt
động kinh doanh của nghành BH cũng đã từng bớc phát triển đáp ứng tích cực nhu
cầu của nền kinh tế xã hội. Sự phát triển của nghành BH đợc thể hiện qua các mặt:
+ Doanh nghiệp BH hoạt động rộng khắp trong cả nớc dới các hình thức
khác nhau nh :
Công ty BH 100% vốn của nớc ngoài
Công ty BH cổ phần
Công ty BH liên doanh
Công ty BH của Nhà nớc với các công ty trực thuộc, chi nhánh văn
phòng đại diện và mạng lới đại lý...
Sự phát triển của các công ty BH đã từng bớc tạo thuận lợi cho việc tham gia
bảo hiểm của mọi đối tợng.
+ Nhiều nghiệp vụ bảo hiểm mới đợc nghiên cứu đa ra phục vụ khách hàng,
trong đó có nghiệp vụ "Bảo hiểm Nhân thọ". Tuy BHNT mới với hơn 4 năm hoạt
động, BHNT còn rất mới mẻ; Tuy nhiên Chính Phủ đã bắt đầu xem BHNT nh là
một yếu tố quan trọng trong hệ thống tài chính, đặc biệt trong việc huy động
nguồn tiền trong nớc.Thực vậy, BHNT có vai trò rất quan trọng trong việc phát
triển và hỗ trợ cho nền kinh tế thị trờng Việt Nam, BHNT thể hiện sự quan tâm lo
lắng của ngời chủ gia đình đối với ngời phụ thuộc hoặc của cha mẹ đối với con cái.
Chính vì thế, BHNT sẽ là gánh vác, chia sẻ những khó khăn về tài chính với bạn và
gia đình bạn.
trang- 2 -
Website: Email : Tel (: 0918.775.368
Do BHNT là xu hớng phát triển tất yếu trong xã hội văn minh, do BHNT có
ý nghĩa quan trọng đối với cuộc sống của mỗi ngời, nên em đã chọn đề tài:
BHNT ở Việt Nam và ph ơng hớng triển khai

b. đặc điểm của BHNT
BHNT có các đặc điểm cơ bản sau đây:
BHNT vừa mang tính chất tiết kiệm, vừa mang tính chất rủi ro. Đặc điểm
này là sự khác biệt cơ bản giữa BHNT và BH phi nhân thọ. Nhân dân tiết kiệm khi
mua BHNT khác với các hình thức tiết kiệm khác ở chỗ ngời BH đảm bảo trả cho
trang- 4 -
Website: Email : Tel (: 0918.775.368
ngời tham gia BH hay ngời thân của họ một số tiền rất lớn ngay cả khi họ mới tiết
kiệm đợc một khoản tiền nhỏ. Ta thấy, số tiền BH đợc chi trả khi hết hạn hợp đồng
và khi khi ngời đợc BH sống đến một độ tuổi nhất định thì số tiền đó xem nh một
khoản tiết kiệm để đầu t cho tơng lai, còn khi ngời đợc BH không may gặp rủi ro
trong thời hạn BH đợc ấn định, ngời đợc hởng quyền lợi BH sẽ đợc nhận những
khoản trợ cấp hay số tiền BH từ công ty BH. Tức là khi sự kiện BH xảy ra thì công
ty BH phải có trách nhiệm chi trả số tiền BH, không căn cứ vào số phí đóng BH
nhiều hay ít.
BHNT đáp ứng đợc rất nhiều mục đích khác nhau của ngời tham gia BH.
Với BH phi nhân thọ chỉ đáp ứng đợc một mục đích là góp phần khắc phục hậu
quả khi đối tợng tham gia gặp sự cố, từ đó góp phần ổn định tài chính cho ngời
tham gia, thì BHNT lại đáp ứng đợc nhiều mục đích khác nhau nh: ổn định cuộc
sống khi già yếu (bảo hiểm hu trí); giúp cho gia đình một số tiền khi họ bị tử vong,
là vật thế chấp để vay vốn ...
BHNT có các loại hợp đồng BHNT rất đa dạng và phức tạp. sự đa dạng và
phức tạp này thể hiện ngay ở các sản phẩm của BHNT. Và mỗi sản phẩm BHNT
cũng có các loài khác nhau, chẳng hạn hợp đồng BHNT hỗn hợp có các hợp đồng
thời hạn 5 năm, 10 năm. Thời hạn trong hợp đồng khác nhau sẽ dẫn tới sự khác
nhau về số tiền BH, phí BH, phơng pháp đóng phí khác nhau ... Ngay trong một
bản hợp đồng thì mối quan hệ giữa các bên cũng rất phức tạp.
Phí trong BHNT chịu tác động tổng hợp của rất nhiều nhân tố vì vậy quá
trình định phí khá phức tạp. Trong quá trình định phí phải căn cứ vào nhiều yếu tố
nh:

hàng ngày của con ngời. Nó cho phép chúng ta chuyển giao rủi ro của mình cho
các công ty BHNT nếu ta sử dụng sản phẩm BHNT. BHNT không chỉ có tác dụng
với ngời đợc BH và gia đình mà nó còn mang lại lợi ích cho ngời BH và cả xã hội.
a. Tác dụng đối với ng ời đ ợc BH và gia đình họ:
trang- 6 -
Website: Email : Tel (: 0918.775.368
Trong cuộc sống hàng ngày, con ngời có rất nhiều mối lo, xã hội càng phát
triển, tiến bộ đòi hỏi bản thân mỗi ngời phải có suy nghĩ, lo lắng và đặt kế hoạch
làm việc, lao động cũng nh học tập... để hoà nhập đợc với xã hội. Ngay cả lúc khoẻ
mạnh nỗi lo về tài chính cho con cái vào đại học hay sinh cơ lập nghiệp, nỗi lo khi
về hu, hay chuẩn bị lập gia đình... luôn luôn tồn tại trong mỗi chúng ta. Rồi nỗi lo
rủi ro bất ngờ ập đến, khoẻ mạnh đã đành, nữa là ốm đau, thơng tật rồi chết, đã
không kiếm đợc tiền còn bao nhiêu chi phí phát sinh. Không chỉ ảnh hởng đến thu
nhập của chính ngời đó, còn ảnh hởng đến gia đình và những ngời phụ thuộc,
ngoài ra còn ảnh hởng đến cả doanh nghiệp (nếu đó là một trong những ngời chủ
chốt).
Không ai muốn nghĩ đến cái chết nhng không ai biết đợc nó sẽ đến với mình
lúc nào. BHNT đã và đang đợc triển khai từ hàng trăm năm nay nh là một phơng
thức đảm bảo đền bù phần thu nhập bị mất và các chi phí đến kỳ phải trả hay hậu
quả của cái chết đợc giải quyết ngay lập tức, bằng tiền mặt và không phải chịu bất
cứ loại thuế nào.
Khả năng của BHNT là làm việc này khi đợc cần đến nhất lúc chết nó
cung cấp phần nào sự đảm bảo về tài chính cho hàng triệu con ngời trên thế giới đ-
ợc nh ngày hôm nay.
Chi phí chôn cất và hậu sự.
Khi một ngời chết, một số khoản cần phải chi trả nh vay thế chấp, vay cá
nhân, nợ mua xe..., ngoài ra còn một số chi phí liên quan đến ngời chết nh viện
phí, chi phí khám chữa bệnh ngoài BHYT và các chi phí mai táng liên quan.
Riêng ở một số nớc có một số loại thuế nh thuế đánh vào tài sản thừa kế... Vì
vậy, BHNT có thể cung cấp tiền mặt cần thiết để trả cho tất cả những chi phí này.

doanh nghiệp hoặc những nhân vật chủ chốt của tổ chức này chết. Nếu ngời chủ
doanh nghiệp chết, cổ phần của anh ta trong doanh nghiệp sẽ trở thành một phần
tài sản. Tất cả tài sản bao gồm cả những tài sản từ hoạt động kinh doanh của anh ta
trang- 8 -
Website: Email : Tel (: 0918.775.368
chuyển thành tài sản thừa kế của anh ta và tài sản này phải đợc dùng để trả các
khoản nợ, kể cả nợ kinh doanh. Nếu không đủ trả nợ, ngời thực hiện di chúc buộc
phải bán doanh nghiệp với khoản lỗ lớn để có đợc số tiền cần thiết trả các khoản
nợ. Tất nhiên, việc bản doanh nghiệp với bất cứ giá nào sẽ bị lỗ rất lớn so với giá
trị thực tế trên thị trờng. Chính vì vậy việc chuẩn bị từ trớc một hợp đồng mua bán
có thể giải quyết vấn đề rắc rối liên quan đến cái chết đột ngột của nhà kinh doanh.
Một bên đồng ý bán toàn bộ tài sản và lợi nhuận trong kinh doanh cho đối tác đồng
ý mua quyền lợi với giá đặc biệt. Nếu nhân viên ( hoặc thành viên trong gia đình )
không đủ tiền mua doanh nghiệp thì BHNT là cách phổ biến nhất để cung cấp vốn
hoạt động này. Nhân viên sẽ mua hợp đồng BH nhân mạng của chủ sở hữu doanh
nghiệp. Anh ta vừa là chủ hợp đồng vừa là ngời trả phí BH và là ngời hởng quyền
lợi BH. STBH đủ để ngời đó mua doanh nghiệp.
c. Tác dụng đối với xã hội:
Một trong những chính sách để thực hiện tốt kế hoạch tài chính của mỗi
quốc gia là bắt đầu ngay trong từng gia đình, vì mỗi gia đình là một tế bào của xã
hội.
BHNT là một trong những phơng thức hiệu quả nhất để thực hiện huy động
tiết kiệm cá nhân. BHNT giúp cho bản thân mỗi ngời dân có ý thức tiết kiệm, có ý
thức chăm lo đến tơng lai. BHNT cũng tạo nguồn vốn đầu t dài hạn trong nớc.
BHNT là cách thức huy động vốn đầu t khá hiệu quả trong dân c, không những thế
mà các hợp đồng đầu BHNT lại là các hợp đồng dài hạn, điều đó đồng nghĩa với
nguồn vốn đầu t dài hạn trong nớc.
Ngay từ khi ra đời, BHNT đã thu hút đợc một lực lợng lớn lao động trong xã
hội, góp phần giải quyết phần nào đợc nạn thất nghiệp là một trong những vấn đề
bức thiết của xã hội ta hiện nay.

trang- 10 -
Website: Email : Tel (: 0918.775.368
Bắc mỹ 57 43
Châu âu 50 50
Nam mỹ 80 20
Châu phi 29 71
Các khu vực khác 60 40
Tổng thể 42 57
2. ở Việt Nam
a. Sự ra đời:
ở việt Nam trớc năm 1975 đã có công ty Hng Việt ( Miền Nam Việt Nam)
đã triển khai loại hình bảo hiểm BHNT và hoạt động trong thời gian ngắn chỉ 1
2 năm. Đến năm 1987, Tổng công ty Bảo Hiểm Việt Nam (Bảo Việt) đã tổ chức
nghiên cứu đề tài BHNT và việc vận dụng vào Việt Nam và đến năm 1990 Bảo
Việt đã triển khai nghiệp vụ Bảo hiểm sinh mạng cá nhân một loại hình ngắn
hạn của Bảo Hiểm nhân thọ
Sau một thời gian nghiên cứu, ngày 20/03/1996 Bộ Tài Chính đã ký Quyết
định số 281/TC/TCNH, cho phép Tổng công ty Bảo Hiểm Việt Nam triển khai 2
loại hình BHNT là:
- BHNT có thời hạn 5 năm, 10 năm.
- BHNT trẻ em ( an sinh giáo dục).
b. Sự phát triển
Với hơn 4 năm hoạt động, BHNT còn quá mới mẻ trên thị trờng Việt Nam.
Tuy nhiên, ngay khi ra đời BHNT đã có những bớc phát triển với tốc độ khá nhanh.
Đến hết tháng 12 năm 1996 Công ty BHNT đã tập huấn và hớng dẫn triển khai với
1256 hợp đồng và số phí thu gần 1 tỷ VNĐ. Một năm sau, 31/12/1997 có 39/42
công ty từ Bình Thuận trở ra triển khai BHNT với số hợp đồng khai thác đợc là
25.937 hợp đồng, đa tổng số hợp đồng đang có hiệu lực của công ty đang quản lý
lên đến 35.558 hợp đồng với doanh thu gần 20 tỷ VNĐ.
trang- 11 -