§Ò ¸n m«n häc
MỤC LỤC
1. Dịch vụ ngân hàng qua điện thoại (Phone Banking).............................4
1.1 Khái niệm........................................................................................4
1.2 Chức năng........................................................................................4
1.3 Tác dụng của Phone Banking..........................................................6
2. Dịch vụ ngân hàng qua Internet ( Internet Banking) ............................6
2.1 Khái niệm........................................................................................6
2.2 Chức năng........................................................................................7
2.3 Tác dụng của Internet Banking.......................................................7
3. Dịch vụ ngân hàng qua điện thoại di động (Mobile Banking)..............8
3.1 Khái niệm........................................................................................8
3.2 Chức năng........................................................................................8
3.3 Tác dụng của Mobile Banking........................................................8
4. Dịch vụ ngân hàng tại chỗ (Home Banking).........................................8
4.1 Khái niệm........................................................................................9
4.2 Chức năng........................................................................................9
4.3 Tác dụng của Home Banking..........................................................9
II. PHÁT TRIỂN VÀ ỨNG DỤNG DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN
TỬ TRONG MÔ HÌNH B2C Ở VIỆT NAM..........................................10
1. Sự phát triển của các dịch vụ ngân hàng điện tử ở Việt Nam.............10
1.1 Nhà cung cấp dịch vụ....................................................................10
1.2 Khách hàng....................................................................................13
1.2.1 Doanh nghiệp.............................................................................13
1.2.2 Cá nhân.......................................................................................17
2. Những hạn chế của dịch vụ ngân hàng điện tử...................................19
2.1 Về dịch vụ Mobile banking..........................................................19
2.2 Cơ sở hạ tầng mạng viễn thông.....................................................19
2.3 Thói quen người tiêu dùng ...........................................................19
2.5Các dịch vụ ngân hàng điện tử còn nhiều hạn chế.........................20
III. MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM PHÁT TRIỂN

hàng của mình để làm các thủ tục như rút tiền, chuyển tiền,… Một ngày,
một tuần, một tháng doanh nghiệp có rất nhiều hợp đồng hay giao dịch diễn
ra vì vậy nhân viên phải đi đi lại lại giữa ngân hàng và doanh nghiệp tốn rất
nhiều thời gian và công sức. Mặt khác doanh nghiệp không theo dõi được
các thông tin về tài khoản, lãi suất, tỷ giá… một cách thường xuyên vì sự
liên lạc giữa doanh nghiệp với ngân hàng không phải lúc nào cũng thuận
lợi.
Ngân hàng điện tử đã trở thành xu thế phổ biến trên thế giới và tất
nhiên, Việt Nam không thể nằm ngoài guồng quay này. Ngân hàng điện tử
sẽ giúp khách hàng thanh toán những khoản tiền trên một cách nhanh
chóng, thuận tiện hơn, giúp khách hàng tiết kiệm thời gian, chi phí và công
sức.
Xuất phát từ điều đó em đã lựa chọn đề tài: “Phát triển dịch vụ ngân
hàng điện tử trong mô hình B2C ở Việt Nam”. Đề tài này nghiên cứu
2
§Ò ¸n m«n häc
những vấn đề tổng quát về các dịch vụ ngân hàng điện tử, sự phát triển của
dịch vụ ngân hàng điện tử ở Việt Nam, cuối cùng là một số giải pháp cũng
như kiến nghị để nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng điện tử ở nước ta
trong thời gian tới.
I. TỔNG QUAN VỀ DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ TRONG MÔ
HÌNH B2C
Ngân hàng điện tử, hiểu theo nghĩa đơn giản và trực quan nhất đó là sự
kết hợp hoạt động ngân hàng với phương tiện điện tử. Nó là kết quả tất yếu
của quá trình phát triển công nghệ thông tin, điện tử và tin học, được ứng
dụng trong hoạt động kinh doanh ngân hàng. Các ngân hàng trên thế giới
đã và đang phát triển mạnh các hoạt động dịch vụ của ngân hàng điện tử.
Tuy nhiên, đối với nước ta đây là lĩnh vực hoạt động mới. Hầu hết các tổ
chức tín dụng và các văn bản pháp quy của Ngân hàng Nhà nước và một số
Bộ, ngành chưa đáp ứng để ứng dụng hoạt động của ngân hàng điện tử,

hàng chỉ cần dùng hệ thống điện thoại thông thường. Đây là hệ thống trả
lời tự động, hoạt động 24/24 giờ trong ngày, 7 ngày trong một tuần, 365
ngày trong một năm nên khách hàng hoàn toàn chủ động sử dụng khi cần
thiết.
Khách hàng được cấp một mật khẩu và số PIN để có thể truy cập kiểm
tra tài khoản, xem báo cáo các khoản chi tiêu chỉ đơn giản thông qua các
phím trên điện thoại. Các chi phí cho dịch vụ này sẽ được gửi đến cho
khách hàng thông qua các hoá đơn điện thoại thông thường.
1.2 Chức năng
Phone Banking có các chức năng sau:
- Giúp khách hàng kiểm tra các thông tin về tài khoản của mình như số
dư tài khoản, các giao dịch trên tài khoản trong một khoảng thời gian nhất
4
§Ò ¸n m«n häc
định (được quy định tùy theo từng ngân hàng - có ngân hàng cho phép
khách hàng kiểm tra được các giao dịch trong vòng ba tháng gần nhất).
- Chuyển tiền giữa các tài khoản khác nhau của cùng khách hàng trong
cùng ngân hàng (một số ngân hàng còn cho phép khách hàng chuyển tiền từ
tài khoản của mình sang tài khoản của các thành viên khác trong gia đình
nếu như họ cũng có tài khoản trong ngân hàng đó).
- Qua Phone Banking khách hàng có thể thanh toán các hoá đơn định
kỳ như tiền điện, tiền điện thoại, phí truy cập internet, thanh toán hoá đơn
thẻ tín dụng, …
- Thanh toán định kỳ (Standing Orders) và Lệnh Thanh toán trực tiếp
(Direct Debits). Với chức năng này của Phone Banking, khách hàng sẽ
không phải nhớ các khoản thanh toán định kỳ với số tiền cố định như phí
bảo hiểm, phí hội viên, tiền mua trả góp,… mà vẫn đảm bảo thanh toán
đúng hạn.
- Rút thấu chi (overdraft): khách hàng có thể yêu cầu rút thấu chi tới
một hạn mức xác định của ngân hàng

họ.
2. Dịch vụ ngân hàng qua Internet ( Internet Banking)
2.1 Khái niệm
Internet Banking là một loại hình dịch vụ ngân hàng hiện đại cho phép
khách hàng có thể giao dịch ngân hàng thông qua mạng Internet vào bất cứ
lúc nào, ở bất cứ đâu mà khách hàng cho là phù hợp nhất. Do đó, khách
hàng có thể làm giao dịch 24 giờ trong ngày, 7 ngày trong tuần tại nhà
riêng hoặc ở văn phòng, khi đang trong nước hay đi nước ngoài.
6
§Ò ¸n m«n häc
Để sử dụng dịch vụ Internet Banking khách hàng cần có máy tính,
modem, đường điện thoại truy cập. Khi sử dụng dịch vụ này, khách hàng
không cần cài đặt thêm một phần mềm đặc biệt nào mà chỉ cần truy cập
trực tiếp vào trang web của ngân hàng.
2.2 Chức năng
Internet Banking giúp khách hàng có thể:
- Xem thông tin về các giao dịch đã thực hiện trên tài khoản
- Kiểm tra số dư
- Chuyển tiền giữa các tài khoản trong cùng hệ thống ngân hàng
- Xem thông tin về tài khoản như số dư hiện tại (current balances) và số
dư có thể sử dụng (available balances); lãi suất …
- Tìm kiếm thông tin về một giao dịch cụ thể nào đó, ví dụ: số séc, số
tiền và ngày séc đó được thanh toán…
- Làm lệnh thanh toán
- Thanh toán hoá đơn
- Xem số dư và các giao dịch trên thẻ tín dụng
- Yêu cầu ngừng thanh toán séc
- Xem chi tiết và sửa đổi các lệnh thanh toán định kỳ (standing orders)
và lệnh ghi nợ trực tiếp (Direct Debit)
- Thông báo thay đổi địa chỉ liên lạc…

điện thoại di động. Thông tin mà khách hàng nhận được rất phong phú và
có tiện ích cao.
4. Dịch vụ ngân hàng tại chỗ (Home Banking)
8
§Ò ¸n m«n häc
4.1 Khái niệm
Home Banking là một loại dịch vụ ngân hàng điện tử cho phép khách
hàng có thể chủ động kiểm soát hoạt động giao dịch ngân hàng từ văn
phòng của mình thông qua các phương tiện : website, thư điện tử, điện
thoại di động hay điện thoại cố định.
Để sử dụng dịch vụ này, khách hàng cần có máy tính với cấu hình phù
hợp, modem, đường điện thoại truy cập và một chương trình phần mềm đặc
biệt do ngân hàng cung cấp. Khi sử dụng dịch vụ, khách hàng sẽ quay số
trực tiếp để kết nối với ngân hàng qua đường điện thoại thông thường. Sau
khi nhập mã số sử dụng (username) và mật khẩu (password), khách hàng sẽ
có quyền thực hiện các giao dịch ngân hàng từ máy tính cá nhân đặt tại văn
phòng mình.
4.2 Chức năng
Home Banking có thể cho phép thực hiện 3 chức năng chính sau:
- Chuyển tiền: Chức năng này cho phép khách hàng có thể lập lệnh
chuyển tiền thanh toán cho bên thứ ba có tài khoản tại bất cứ một ngân
hàng nào trên thế giới hoặc làm lệnh chuyển tiền giữa các tài khoản của
chính mình.
- Xem số dư và các giao dịch trên tài khoản: Chức năng này cung cấp
cho khách hàng các thông tin cập nhật về số dư tài khoản cũng như các
giao dịch trên tài khoản của mình. Với chức năng này khách hàng còn có
thể tự in báo cáo tài khoản bất cứ lúc nào và thậm chí còn có thể chuyển
thông tin, dữ liệu sang các phần mềm ứng dụng khác như Excel, Word,…
- Thư tín dụng: chức năng này cho phép khách hàng có thể điền vào
mẫu thư tín dụng và chuyển tới ngân hàng.

10
§Ò ¸n m«n häc
Cụ thể, ngân hàng Techcombank cung cấp nhiều sản phẩm có hàm
lượng công nghệ cao đặc biệt là các sản phẩm, dịch vụ hỗ trợ thương mại
điện tử. Techcombank là ngân hàng đầu tiên cung cấp sản phẩm giao dịch
ngân hàng qua Internet- F@st I-Bank, góp phần thay thế các giao dịch trực
tiếp tại quầy bằng giao dịch trực tuyến qua Internet. Đồng thời cũng là
ngân hàng cổ phần đầu tiên cung cấp sản phẩm quản lý tài khoản tiền của
nhà đầu tư chứng khoán mang tên F@st S-Bank và Cổng thanh toán điện tử
cung cấp giải pháp thanh toán trực tuyến cho các trang web thương mại
điện tử F@stVietPay ...
F@st MobiPay là dịch vụ thanh toán qua tin nhắn điện thoại di động do
Techcombank cung cấp. Với dịch vụ này khách hàng có thể thực hiện
thanh toán cho các hoá đơn, cước phí hàng tháng, các khoản mua sắm của
mình mọi lúc, mọi nơi một cách đơn giản chỉ bằng cách nhắn tin lên số
dịch vụ 19001590 của Techcombank. Khách hàng có thể sử dụng dịch vụ
để thực hiện các thanh toán sau:
- Thanh toán cước phí ADSL của nhà cung cấp FPT
- Mua bảo hiểm trách nhiệm dân sự bắt buộc xe cơ giới tại Tổng công ty
cổ phần bảo hiểm Bảo Minh
- Mua hàng ngàn loại mặt hàng đa dạng: đồ điện tử, đồ gia dụng, mỹ
phẩm, sách báo… trên trang web www.chotroi.com.vn
- Mua hàng ngàn loại mặt hàng đa dạng: đồ điện tử, đồ gia dụng, mỹ
phẩm, sách báo… trên trang web www.chodientu.vn
- Mua hàng ngàn loại mặt hàng đa dạng: đồ điện tử, đồ gia dụng, mỹ
phẩm, sách báo… trên trang web www.golmart.com.vn
- Mua Vcoin cho tài khoản Game tại VTC
11