LI NểI U

Trong cụng cuc i mi v phỏt trin t nc, cỏc ngnh, cỏc lnh vc hot
ng u cú úng gúp nht nh v luụn t ci tin vn ti s hon thin. Bo
him l mt ngnh dch v, cú v trớ quan trng trong ngnh kinh t quc dõn. Bo
him khụng ch thc hin vic huy ng vn cho nn kinh t m iu quan trng l
gúp phn bo m n nh ti chớnh cho cỏc cỏ nhõn, gia ỡnh, cho mi t chc v
doanh nghip khụi phc i sng v hot ng sn xut kinh doanh. Ngy nay,
Bo him khụng cũn xa l m ó len li n mi lng quờ, c quan, doanh nghip
v ó thõm nhp vp mi hot ng trong i sng kinh t xó hi,. Kinh t cng
phỏt trin, i sng cng cao thỡ nhu cu Bo him cng ln.
ỏp ng nhu cu Bo him ngy cng tng nm 1996 Bo him nhõn th
bt u c cụng ty Bo Vit trin khai Vit Nam sau ú l cỏc cụng ty
Prudential, AIA, Manualife, Bo Minh CMG. Cho n nay gn 7 nm hot ng,
Bo him nhõn th ngy cng phỏt trin v xut hin nhiu nghip v v sn phm
mi ht sc a dng v phong phỳ. Vi mc ớch tỡm hiu v phõn bit sn phm
ca cỏc cụng ty t ú tỡm gii phỏp chung cho vic thit k v a cỏc sn phm
mi hon thin hn na dỏp ng nhu cu gia tng v ngy cng tinh vi ca
khỏch hng.
Trong khuụn kh hn hp ca mt ỏn em chn ti: So sỏnh sn phm
Bo him nhõn th hn hp ca cỏc cụng ty Bo him nhõn th Vit Nam
hin nay lm d ti nghiờn cu cho ỏn mụn hc ca mỡnh.
ỏn c trỡnh by vi ba phn:
I.Gii thiu chung v sn phm Bo him v sn phm Bo him nhõn th
II. So sỏnh sn phm Bo him nhõn th hn hp ca cỏc cụng ty Bo him
nhõn th
III. Mt s gii phỏp v nõng cao hiu qu ca sn phm Bo him nhõn th
hn hp
THệ VIEN ẹIEN Tệ TRệẽC TUYEN
Do trỡnh lý lun cú hn nờn ỏn khụng trỏnh khi thiu sút v hn ch
nờn em rt mong c s gúp ý ca cụ giỏo em hon thin ỏn ca mỡnh hn

có vai trò rất lớn. Vai trò của BHNT khơng chỉ thể hiện trong trong từng gia đình
và đối với từng cá nhân trong việc góp phần ổn định cuộc sống giảm bớt khó khăn
về tài chính khi gặp phải rủi do mà còn thể hiện rõ trên phạm vi tồn xã hội.Trên
phạm vi tồn xã hội BHNT góp phần thu hút vốn đầu tư nước ngồi, huy động vốn
trong nước từ những nguồn tiền mặt nhàn rỗi nằm trong dân cư .Nguồn vốn này
khơng chỉ có tác dụng đầu tư dài hạn mà còn góp phần thực hành tiết kiệm chống
lạm phát và tạo thêm cơng ăn việc làm cho người lao động.
1.1.2. Các loại hình BHNT
Bảo hiểm nhân thọ đáp ứng được rất nhiều mục đích khác nhau.Đối với
những người tham gia mục đích chính của họ hoặc là để bảo vệ con cái và những
người ăn theo tránh khỏi những nỗi bất hạnh về cái chết bất ngờ của họ hoặc tiết
kiệm để đáp ứng các nhu cầu về tài chính trong tương lai…do vậy, người bảo hiểm
đã thực hiện đa dạng hố các sảm phẩm BHNT, thực chất là đa dạng hố các hợp
đồng nhằm đáp ứng và thoả mãn mọi nhu cầu của người tham gia bảo hiểm.
Trong thực tế có ba loại hình bảo hiểm cơ bản:
- Bảo hiểm trong trường hợp tử vong
- Bảo hiểm trong trường hợp sống
- Bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp
Ngồi ra, người bảo hiểm còn áp dụng các điều khoản bổ sung cho các loại hợp
đồng BHNT cơ bản như:
- Bảo hiểm tai nạn
- Bảo hiểm sức khoẻ
THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN
- Bảo hiểm khơng nộp phí khi thương tật
- Bảo hiểm cho người đóng phí.
Thực chất, các điều khoản bổ sung khơng phải là BHNTvì khơng phụ thuộc
vào sinh mạng, cuộc sống và tuổi thọ của con người .Tuy nhiên đơi khi người tham
gia bảo hiểm vẫn thấy rất cần thiết phải tham gia để bổ sung cho hợp đồng cơ bản
(Hợp đồng tiêu chuẩn)
1.1.2.1. Bảo hiểm trong trường hợp tử vong

- Gim bt nhu cu ph thuc vo phỳc li xó hi hoc con cỏi khi tui gi
- Bo tr mc sng trong nhng nm thỏng cũn li ca cuc i.
Loi hỡnh ny rt phự hp vi nhng ngi khi v hu hoc nhng ngi
khụng c hng tin tr cỏap hu trớ BHXH ộn tui tng ng vi tui
v hu ng ký tham gia hng nhng khon tr cp dnh k hng thỏng. Vỡ
vy, tờn gi Bo him tin tr cỏp hu trớ, Bo him tin hu, niờn kim nhõn
th c cỏc cụng ty bo him vn dng linh hot.
1.1.2.3. Bo him nhõn th hn hp
Thc cht ca koi hỡnh ny l bo him c trong trng hp ngi c
bo him b t vong hay conf sng. Yu t tit kim v ri ro an xen nhau vỡ th
nú c ỏp dng rng ró hu ht cỏc n trờn th gii
+ c im
- S tin bao him c chi tr khi: Ht hn hp ng hoc ngi c bo
him b t vong trong thi hn bo him
- Thi hn bo him xỏc nh (thng l 5 nm, 10 nm, 20 nm.).
- Phớ bo him thng úng nh k v khụng thay i trong sut thi hn
bo him.
THệ VIEN ẹIEN Tệ TRệẽC TUYEN
- Có thể được chia lãi thơng qua đầu tư phí bảo hiểm và cũng có thể được
hồn phí khi khơng có điều kiện tiếp tục tham gia.
+ Mục đích
- Đảm bảo ổn định cuộc sống trong gia đình và người thân
- Tạo lập quỹ giáo dục, hưu trí, trả nợ
- Dùng làm vật thế chấp vay vốn hoặc khởi nghiệp kinh doanh.
Khi triển khai BHNT hỗn hợp, các Cơng ty bảo hiểm có thể đa dạng hố loại
sản phẩm này bằng các hợp đồng có thời hạn khác nhau, hợp đồng phi lợi nhuận,
có lợi nhuận và các loại hợp đồng khác tuỳ theo tình hình thực tế.
1.2. Khái niệm sản phẩm bảo hiểm và sản phẩm BHNT
Từ các góc độ khác nhau có thể đưa các định nghĩa khác nhau về sản phẩm
bảo hiểm. Xét trên góc độ những thứ cơ bản nhất mà khách hàng nhận được khi

phm bo him khụng ng nht gia cỏc khỏch hng v t vn bo him phi hiu
mi khỏch hng c th t vn ỳng ni dung, ỳng thi im m bo khỏch
hng cú s cm nhn tt nht v sn phm
Thi gian di v khụng nhn c li ớch tc thỡ cng l yu t khiộn cho
sn phm bo him khụng n nh v cht lng. Kh nng ti chớnh ca khỏch
hng thay i, mụi trng kinh t, xó hi, d lun, cụng tỏc chm súc v phc v
khỏch hng l nhng yu t khin cho sn phm cú th hp dn hn hoc kộm i.
Vic khỏch hng t b hp ng trong chng mc nht nh l mt du hiu cho
thy sn phm bo him khụng cũn giỏ tr i vi khỏch hng na. Cụng tỏc gii
quyt quyn li bo him cng gúp phn quyt nh cht lng dch v.
1.3.3. Khụng tỏch khi nh sn xut
THệ VIEN ẹIEN Tệ TRệẽC TUYEN
Khi mua hàng háo hữu hình, ví dụ chiếc xe máy Dream, người tiêu dùng
không quan tâm nhiều tới nhãn hiệu HonDa có bị phá sản trong tương lai hay
không?. Tuy nhiên, đối với sản phẩm dịch vụ quá trình sản xuất và tiêu dùng diễn
ra đồng thời, ví dụ khi xem ca nhạc thì việc giải trí bằng mắt không thể tách rời
người biểu diễn, cho nên dịch vụ gắn liền với người sản xuất. Bảo hiểm cũng
không phải là ngoại lệ. Khi mua bảo hiểm, lời cam kết trong hợp đống sẽ tồn tại
cùng với công ty bảo hiểm.
Nếu công ty không còn thì lời hứa-sản phẩm bảo hiểm sẽ không còn nữa.
Ngay cả khi hợp đồng đã được bán, khách hàng vẫn rất quan tâm công ty làm ăn và
thực hiện cam kết ra sao.
1.3.4. Chu trình sản xuất ngược
Các doanh nghiệp bảo hiểm không phải bỏ vốn trước, họ nhận phí bảo hiểm
trước của người tham gia bảo hiểm đóng góp và thực hiện nghĩa vụ sau với bên
được bảo hiểm khi xảy ra sự cố bảo hiểm. Do vậy, không thể tính được chính xác
hiệu quả của một số sản phẩm bảo hiểm vào thời điểm bán sản phẩm.
Khả năng sinh lợi của sản phẩm bảo hiểm chỉ được đánh giá trong một thời
hạn trung bình và tốt nhất thường trong dài hạn. Đặc thù này đã gây trở ngại trong
việc đổi mới sản phẩm bảo hiểm bởi vì nếu công ty bảo hiểm muốn tiến hành sửa

Thiết kế sản phẩm bảo hiểm là thiết kế các đặc trưng cơ bản của sản phẩm
đưa ra các giả định tính phí, công thức tính phí, phương pháp và công thức xác định
quỹ dự phòng…Nói cách khác trong quá trình thiết kế, doanh nghiệp sẽ phải xây
dựng các nội dung cụ thể của từng sản phẩm bảo hiểm như điều khoản, biểu phí.
THÖ VIEÄN ÑIEÄN TÖÛ TRÖÏC TUYEÁN
Một sản phẩm bảo hiểm nhân thọ trong điều khoản bảo hiểm còn bao gồm các nội
dung cơ bản:
+Phần giải thích các thuật ngữ, các khái niệm
+Người tham gia bảo hiểm
+Người được bảo hiểm
+Người được hưởng quyền lợi bảo hiểm
+Quyền lợi bảo hiểm
+Các trưòng hợp loại trừ
+Số tiền bảo hiểm
+Phí bảo hiểm
+Lãi chia
+Các trường hợp thay đổi, huỷ bỏ hợp đồng.
+Giải quyết quyền lợi bảo hiểm
+Giải quyết khiếu nại và tranh chấp
+Các quy định khác: tái tục hợp đồng, cho vay phí tự động, cho vay theo hợp
đồng, khôi phục hiệu lực của hợp đồng…
Điều khoản bảo hiểm cần phải thoả mãn những điều kiện như: phù hợp với
các quy định của pháp luật hiện hành, đảm bảo chặt chẽ và đầy đủ, phù hợp với tập
quán bảo hiểm trên thế giới, đảm bảo dễ hiểu đối với công chúng
1.4.2.1. Thành phần cốt lõi: lợi ích sản phẩm
Đây là các đảm bảo bảo hiểm, là những lợi ích cơ bản nhất, là điều tất yếu
mà khi thiết kế sản phẩm nhà sản xuất phải nghĩ đến. Ví dụ: khi nói đến sản phẩm
An sinh giáo dục người ta hiểu ngay klà dảm bảo cho trẻ em, đầu tư cho tương lai.
THÖ VIEÄN ÑIEÄN TÖÛ TRÖÏC TUYEÁN
Tuy nhiên, khơng phải sản phẩm nao có lợi ích đều có thể bán ra ngay được Thái Dịch
độ phục vụ vụ sau
khách hàng bán
Hợp mức
đồng phí tên SP
lợi
ích
THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN
Mt sn phm bo him c thit k hay, hp dn khỏch hng nhng nu
nú khụng mang ý ngha vi s ụng a s ngi dõn khụng kh nng thanh toỏn
cho cỏc sn phm ú thỡ cgn cú ngha l cha ỏp ng c nhu cu ca th
trng.
Thờm na phớ bo him cũn t ra cho i lý phi xỏc nh ỳng ai l khỏch
hng tim nng khụng lóng phớ thi gian tip xỳc. Trong c ch th trng cnh
tranh v sn phm bo him nhõn th, mc phớ l mt yu t nh hng ộn quyt
nh ca khỏch hng trong la chn cụng ty phc v.
c. Hp ng Bo him
Bao gm c ni dung (cỏc iu khon ca hp ng) v hỡnh thc ca b
hp ng bo him. Cựng mt sn phm tiờu dựng, cựng cụng dng nh nhau,
khỏch hng s chn sn phm cú bao bỡ p, n tng ch khụng chn sn phm cú
bao bỡ thụ s. Tr li sn phm bo him, khi khỏch hng b tin ra mua mt li
cam kt thỡ cú ngha l h phi c cm trong tay mt bng chng gỡ ú? ú
chớnh l b hp ng: giy p, bn, hoa vn in chỡm, mc khụng phai, th chỳc

khách hàng, các dịch vụ kèm theo như thu phí định kỳ, đáp ứng các u cầu cần
thiết của khách hàng đượcđảm bảo.
d. Phương thức thanh tốn
Việc tạo điều kiện cho khách hàng trong việc thanh tốn là vấn đề quan trọng
tác động đến quyết định mua bảo hiểm. các sản phẩm Bảo hiểm nhân thọ đã tình
đến vấn đề này: khách hàng có thẻ nơpọ phí theo: q, tháng, 6 tháng hoặc 1 năm.
THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN
Tiền thanh tốn có thể dưới hình thức tiền mặt, séc, chuyển khoản…phí bảo
hiểm được nhân viên của cơng ty đến tận nhà thu, thậm chí trong trường hợp khách
hàng chưa có tiền đúng thời hạn họ có thể được phép nợ phí 60 ngày…
Ba thành phần cốt lõi trên cấu thành nên sản phẩm bảo hiểm. Mỗi một thành
phần đóng một vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy q trình bán sản phẩm. Tuy
nhên trong thị trường cạnh tranh hiện nay các đại lý cần chú trọng đến thành phần
hiện hữu và dặc biệt thành phần gia tăng để năng cao năng suất và chất lượng sản
phẩm. Đại lý có thành cơng hay khơng phụ thuộc vào những nỗ lực bản thân từng
người trong q trình phát triển các thành phần này. Chính các đại lý là người có
chức năng hồn thiện sản phẩm.
II. SO SÁNH SẢN PHẨM BẢO HIỂM NHÂN THỌ HỖN HỢP CỦA CÁC
CƠNG TY BẢO HIỂM NHÂN THỌ ĐANG HOẠT ĐỘNG Ở VIỆT NAM
HIỆN NAY
2.1. Các cơng ty bảo hiểm nhân thọ ở Việt Nam hiện nay
2.1.1. Tổng cơng ty bảo hiểm Việt Nam (Bảo Việt)
Là doanh nghiệp bảo hiểm Nhà nước duy nhất, lâu đời nhất kinh doanh bảo
hiểm nhân thọ, có trụ sở chính tại 35 Hai Bà Trưng, Hà Nội.Triển khai Bảo hiểm
nhân thọ lần đầu tiên trên thị trường bảo hiểm nhân thọ Việt Nam vào năm 1996.
Đến nay, với 124 đơn vị thành viên, trên 300 văn phòng đại diện phủ kín khắp tồn
quốc, 1,5 triệu khách hàng, Bảo Việt vẫn ln là doanh nghiệp bảo hiểm lớn nhất
trên thị trường bảo hiểm Việt Nam.
Năm 1996, Bảo Việt được Nhà nước xếp hạng doanh nghiệp đặc biệt. Điều
này khẳng định vai trò và vị thế quan trọng của Bảo Việt trên thị trường bảo hiểm

th gia cụng ty bo him Thnh Ph H Chớ Minh-mt doanh nghip Nh Nc-
vn gúp305 v tp on CMG(c)vn gúp 70%-tng vn u t 10 triu USD,
thi gian hot ng l 30 nm.
THệ VIEN ẹIEN Tệ TRệẽC TUYEN
2.2. Gii thiu v sn phm Bo him nhõn th hn hp ca cỏc
cụng ty Bo him nhõn th
2.2.1. Sn phm Bo him nhõn th hn hp ca cụng ty Prudential
2.2.2.1. Phỳ tớch lu an khang (tờn k thut: Bo him nhõn th hn hp)
a.c tớnh sn phm
- Tui tham gia ca ngi c bo him: t 0-65 tui
- Tui ngi tham gia bo him: t 18 tui tr lờn
- Tui ti a ca ngi c bo him khi kt thỳc hp ng: 70 tui
- Thi hn hp ng: t 10- 20 nm
- S tin bo him ti a: 1,5 t ng
b.Quyn li sn phm
- ỏo hn hp ng: tr s tin bo him + bo tc tớch lu (lói chia tớch lu)
- Cht trong thi hn hp ng: tr s tin bo him + bo tc tớch lu (tớnh
n thi im xy ra ri ro)
- Thng tt ton b vnh vin(trc 60 tui): tr s tin bo him + bo tc
tớch lu(tớnh n thi im xy ra ri ro). S tin bo him ny c chia u lm
10 ln tr trong 10 nm(ln th nht tr ngay sau khi b thng tt ton b vnh
vin). Hp ng chm dt nu ngi c bo him cht.
c. Sn phm b tr cú th mua kốm
- Nu ngi c bo him t 0- 15 tui: c mua kốm(vi s tin bo
him ti a gp ụi s tin bo him ca hp ng chớnh nhng khụng quỏ 1,5 t
ng)
+Bo him nhõn th cú k hn
+Bo him cht do tai nn
+Bo him cht v tn tt do tai nn
2.2.2.2. Phỳ tớch lu nh k