MỞ ĐẦU
Việt Nam là một đất nước đang trong tiến trình hội nhập WTO, sự cạnh
tranh khốc liệt giữa các tổ chức tài chính, dịch vụ … đang diễn ra ngày càng
gay gắt, các ngân hàng thương mại trong nước cũng không tránh khỏi cơn lốc
xoáy đó. Để đứng vững trên thị trường, các Ngân hàng Thương mại đã có
những tôn chỉ mục đích khác nhau để tạo vị thế riêng trong lĩnh vực kinh
doanh tiền tệ. Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt nam là
một trong những ngân hàng lớn nhất nước ta dựa theo cơ cấu tài sản, mạng
lưới hoạt động. Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn – Chi Nhánh
Thanh Bình là một trong những chi nhánh của Ngân hàng Nông nghiệp và
Phát triển Nông thôn Việt Nam hoạt động trên địa bàn tỉnh Hải Dương. Hải
Dương trong những năm trở lại đây đang chuyển mình từng ngày, từ một tỉnh
thuần nông đã vươn lên mạnh mẽ để trở thành một trong những tỉnh, thành
phố trọng điểm phát triển kinh tế của cả nước. Tuy vậy tốc độ phát triển kinh
tế quá nhanh và nóng trong những năm trở lại đây, cùng với đó là định hướng
phát triển của ngân hàng nông nghiệp hướng tới những cá nhân, hộ gia đình
và doanh nghiệp vừa và nhỏ với khối lượng khách hàng rất lớn, vì thế những
rủi ro tín dụng cũng sẽ rất cao. Từ thực trạng đó tôi đã lựa chọn đề tài”Tăng
cường quản lý rủi ro tín dụng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát
triển Nông thôn – Chi Nhánh Thanh Bình, tỉnh Hải Dương”
Luận văn gồm 86 trang; Ngoài lời mở đầu, kết luận luận, danh mục tài
liệu tham khảo , nội dung của luận văn được trình bày gồm 3 chương
Chương 1:Những vấn đề cơ bản về quản lý rủi ro tín dụng cá nhân của Ngân
hàng thương mại
Chương 2: Thực trạng quản lý rủi ro tín dụng cá nhân tại Ngân hàng Nông
nghiệp và Phát triển Nông thôn - Chi Nhánh Thanh Bình
Chương 3: Giải pháp tăng cường quản lý rủi ro tín dụng cá nhân tại Ngân
hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn - Chi Nhánh Thanh Bình.
Chương I
LÝ LUẬN CHUNG VỀ QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG CÁ
NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

tính toán không chính xác hiệu quả đầu tư dự án xin vay; Rủi ro do chưa đánh
giá đúng mức về các khoản vay; Rủi ro do thiếu cơ chế theo dõi, quản lý rủi ro.
- Nguyên nhân khách quan: Rủi ro do thiên nhiên, Môi trường pháp lý,
Thiếu thông tin…
1.3 Quản lý rủi ro tín dụng cá nhân tại NHTM
Nhận thức được tầm quan trọng của quản lý rủi ro tín dụng cá nhân, và
các nguyên tắc quản lý rủi ro tín dụng cá nhân các NHTM phải xây dựng nội
dung quản lý rủi ro này:
- Xác định rủi ro
- Phân tích đo lường rủi ro tín dụng trên cơ sở xác xuất thống kê.
- Để quản lý tốt rủi ro tín dụng chúng ta cần xây dựng bộ máy khoa học,
phân cấp kèm theo quyền lợi và trách nhiệm rõ ràng cho các bộ phận.
- Nghiên cứu các mô hình quản lý rủi ro tín dụng: mô hình chất lượng
dựa trên yếu tố 6C, Mô hình điểm số tín dụng cá nhân.
- Bên cạnh đó cũng có những biện pháp hạn chế tổn thất khi cho vay: các
biện pháp phòng ngừa rủi ro tín dụng cá nhân, biện pháp đối với cán bộ, bộ
phận trực tiếp có liên quan trong ngân hàng và biện pháp xử lý rủi ro xảy ra.
Chương II
THỰC TRẠNG QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN
HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH
THANH BÌNH TỈNH HẢI DƯƠNG
2.1 Khái quát về NHNo&PTNT chi nhánh Thanh Bình tỉnh Hải Dương
NHNo&PTNT chi nhánh Thanh Bình tỉnh Hải Dương thành lập theo QĐ
số 296/QĐ/NHNN ngày 30/06/2005 là chi nhánh cấp 2 trực thuộc
NHNo&PTNT tỉnh Hải Dương. Ngày 27/03/2007 NHNo&PTNTVN đã có
quyết định sáp nhập ba chi nhánh NHNo&PTNT số 2 và chi nhánh số 3, chi
nhánh NHNo&PTNT Thanh Bình thành Chi nhánh NHNo&PTNT Thanh Bình
Hoạt động của Ngân hàng đa dạng và đều tăng trưởng qua từng năm tuy
nhiên hoạt động mang lại lợi nhuận chính là hoạt động tín dụng; dư nợ các
năm 2008,2009, 2010, 2011 tương ứng là; 318 tỷ đồng, 454 tỷ, 467 tỷ, 511 tỷ.

- Ngân hàng phân loại tài sản Có, trích lập và sử dụng dự phòng để xử
lý rủi ro trong hoạt động kinh doanh ngân hàng.
Ngân hàng sử dụng hệ thống thông tin tín dụng của NHNo&PTNTVN
và NHNN thu thập thông tin cần thiết phục vụ hoạt động tín dụng của ngân
hàng.
2.3 Đánh giá quản lý rủi ro tín dụng cá nhân tại NHNo&PTNT chi nhánh
Thanh Bình
Trong các năm 2008-2011 dư nợ tín dụng và dư nợ tín dụng cá nhân
tăng liên tục, tuy nhiên với quyết tâm cao của Ngân hàng trong công tác quản
lý rủi ro của Ngân hàng đã thu được một số kết quả như sau;
- Thực hiện theo quan điểm chỉ đạo của cấp quản lý và đặc biệt quan tâm
đến vấn đề quản lý rủi ro tín dụng cá nhân như: Nghiên cứu sản phẩm, thẩm
định tài sản đảm bảo, phân loại khoản vay, xếp loại khách hàng, giám sát
khoản vay
- Về mặt tổ chức: Phòng kiểm soát nội bộ có bộ phận hỗ trợ làm công tác
kiểm tra giám sát rủi ro từng cán bộ tín dụng được yêu cầu thực hiện tốt quy
trình cho vay.
- Ngân hàng chú trọng hơn vào việc đào tạo cán bộ chuyên sâu trong
quản lý rủi ro. .
- Áp dụng các biện pháp quản lý rủi ro tín dụng cụ thể: Phân tích 6C cho
vay, Phân loại khoản vay, công tác giám sát được thực hiện khá tốt, xử lý nợ
có vấn đề…
Với kết quả trên làm cho tỷ lệ nợ quá hạn của Ngân hàng năm 2010,
2011 luôn giữ ở mức dưới 2% là một kết quả đáng khích lệ.
Bên cạnh các kết quả đạt được thì trong quá trình quản lý rủi ro tín dụng
cá nhân của Ngân hàng còn một số hạn chế:
- Mặc dù đã rất cố gắng nhưng Ngân hàng vẫn chưa có nhiều nhân sự có
kinh ngiệm, chưa có bộ phận quản lý rủi ro độc lập.
- Phòng kiểm soát nội bộ rất cố gắng nhưng vẫn không đủ thời gian,
nhân lực để làm tốt công tác giám sát, thẩm định, quản lý và hướng dẫn cho

Đứng trước thách thức rủi ro của hoạt động tín dụng và tín dụng cá nhân
Ngân hàng luôn tìm kiếm giải pháp nhằm hạn chế ảnh hưởng của nó đến hoạt
động tín dụng nói riêng và hoạt động chung của toàn thể Ngân hàng:
- Xây dựng chính sách rủi ro tín dụng trong đó có rủi ro tín dụng cá
nhân.
- Hoàn thiện cơ cấu tổ chức quản lý rủi ro tín dụng, nâng cao trình độ
cán bộ tín dụng và cán bộ quản lý rủi ro tín dụng cá nhân.
- Kiểm tra, kiểm soát chặt chẽ khoản vay sau giải ngân.
- Nên có bộ phận chuyên xử lý nợ có vấn đề.
- Tăng cường đào tạo nâng cao trình độ cán bộ tín dụng
- Thực hiện tốt công tác quản lý hồ sơ tín dụng cá nhân
- Tăng cường sự hỗ trợ của hệ thống công nghệ thông tin
- Có chính sách nâng cao trách nhiệm của cán bộ ngân hàng trong quản
lý RRTD
Các giải pháp trên đều hướng tới đề cao trình độ, kinh nghiệm, năng
lực của cán bộ tín dụng và quản lý tín dụng, đồng thời cũng đề cập đến đạo
đức của cán bộ tín dụng và sự liên kết giữa các bộ phận.
3.3 Kiến nghị
Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh Thanh Bình
tỉnh Hải Dương là đơn vị trực thuộc NHNo&PTNTVN, trong những năm qua
mọi hoạt động của Chi nhánh luôn tuân thủ những văn bản, quy định của Nhà
nước, để góp phần phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng cá nhân.
- Chính phủ ban hành các quy định, chỉ đạo phối hợp với các Bộ liên
ngành thống nhất một số chỉ tiêu cơ bản làm cơ sở cho các Bộ đánh giá xếp
loại phục vụ công tác quản lý
- NHNo&PTNTVN cần hỗ trợ như: Tạo điều kiện giải ngân cho các
khách hàng tốt của Chi nhánh trong hạn mức; Hỗ trợ nghiệp vụ cho chi nhánh
trong việc thẩm định đánh giá các khoản vay; Phát triển trung tâm tín dụng.
LỜI CAM ĐOAN
Tôi tên là: Phan Thị Thanh Thủy học viên khóa 11 của Học viện

2.1.2 Tình hình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Nông nghiệp và PTNT
– Chi Nhánh Thanh Bình tỉnh Hải Dương từ năm 2008-2011
2.1.2.1 Hoạt động huy động vốn
2.1.2.2 Hoạt động cho vay
2.1.2.3 Các hoạt động khác
2.1.2.4 Kết quả tài chính
2.2 Thực trạng quản lý rủi ro tín dụng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và
PTNT – Chi Nhánh Thanh Bình.
2.2.1 Chính sách và quy trình quản lý RRTD của NHNo&PTNT Việt Nam áp
dụng tại chi nhánh.
2.2.2 Thực trạng quản lý rủi ro tín dụng tại NHNo&PTNT chi nhánh Thanh
Bình tỉnh Hải Dương
2.2.3 Các biện pháp hạn chế rủi ro tín dụng cá nhân tại NHNo&PTNT chi
nhánh Thanh Bình tỉnh Hải Dương
2.3 Đánh giá về công tác quản lý rủi ro tín dụng cá nhân tại Ngân hàng
NN&PTNT chi nhánh Thanh Bình.
2.3.1 Những kết quả đạt được
2.3.2 Hạn chế và nguyên nhân
Chương 3
Giải pháp tăng cường quản l5 rủi ro tín dụng cá nhân tại Ngân hàng
Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn – Chi Nhánh Thanh Bình, tỉnh Hải
Dương.
3.1 Định hướng phát triển hoạt động tín dụng cá nhân tại Ngân hàng Nông
nghiệp và PTNT – Chi Nhánh Thanh Bình.
3.1.1 Xác định các chỉ tiêu hoạt động tín dụng cá nhân 2012
3.1.2 Xây dựng chính sách khách hàng
3.2 Giải pháp tăng cường quản lý rủi ro tín dụng cá nhân tại Ngân hàng Nông
nghiệp và PTNT – Chi Nhánh Thanh Bình.
3.2.1 Xây dựng chính sách rủi ro tín dụng trong đó có RRTD cá nhân
3.2.2 Hoàn thiện cơ cấu tổ chức quản lý rủi ro tín dụng cá nhân.