i

TRNG I HC M TP. H CHÍ MINH
CHNG TRÌNH ÀO TO C BIT

KHÓA LUN TT NGHIP
NGÀNH TÀI CHÍNH
HOÀN THIN H THNG XP HNG
TÍN DNG NI B I VI
KHÁCH HÀNG DOANH NGHIP CA
NGÂN HÀNG U T VÀ PHÁT TRIN
VIT NAM SVTH: Lê Minh Khánh Hng
MSSV: 1054030193
NGÀNH: Tài chính
GVHD: Ths. Nguyn Nh Ánh

Thành ph H Chí Minh - Nm 2014
i

LI CM N
u tiên, em xin gi li cm n sâu sc đn cô Nguyn Nh Ánh, ngi đã nhit
tình hng dn, góp ý cho em trong vic hoàn thin báo cáo thc tp và khóa lun tt
TP. H Chí Minh, ngày… tháng… nm 2013
Ging viên hng dn Ths. Nguyn Nh Ánh
iii

DANH MC CÁC T VIT TT
T vit tt T/ngha đy đ
BIDV Ngân hàng u t và Phát trin Vit Nam
NH Ngân hàng
NHTM Ngân hàng thng mi
Cty Công ty
TNHH Trách nhim hu hn
MTV Mt thành viên
CTCP Công ty c phn

LNST Li nhun sau thu
LNTT Li nhun trc thu
CPLV Chi phí lãi vay
KH Khách hàng
VCB Vietcombank
NHNN Ngân hàng Nhà nc
TNN u t nc ngoài

v

MC LC

CHNG 1.GII THIU 1
1.1.LÝ DO CHN  TÀI 1
1.2.MC TIÊU NGHIÊN CU 2
1.3.PHNG PHÁP VÀ PHM VI NGHIÊN CU 2
1.4.KT CU KHÓA LUN 2
CHNG 2.TNG QUAN LÝ THUYT V CHO VAY VÀ XP HNG TÍN
DNG KHÁCH HÀNG DOANH NGHIP 4
2.1.HOT NG CP TÍN DNG NGÂN HÀNG THNG MI 4
2.1.1. Khái nim và đc đim hot đng cp tín dng ngân hàng thng mi 4
2.1.2. Phân loi tín dng ngân hàng 4
2.1.3. Quy trình tín dng c bn 5
2.1.4. Khái quát v xp hng tín dng khách hàng doanh nghip 6
CHNG 3.H THNG XP HNG TÍN DNG I VI KHÁCH HÀNG
DOANH NGHIP CA BIDV 9
3.1.TNG
QUAN V NGÂN HÀNG U T VÀ PHÁT TRIN VIT NAM (BIDV) 9
3.1.1. Lch s hình thành và phát trin ca BIDV 9
3.1.2. Hot đng chính ca BIDV 10

CHNG 4. XUT GÓP PHN HOÀN THIN H THNG XP HNG TÍN
DNG NI B I VI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIP CA BIDV
4 5
4.1.MC
TIÊU HOÀN THIN H THNG XP HNG TÍN DNG DOANH NGHIP
CA BIDV 45
4.2.GII PHÁP GÓP PHN HOÀN THIN MÔ HÌNH XP HNG TÍN DNG
DOANH NGHIP CA BIDV 46
4.2.1. Nâng cao cht lng d liu đu vào 46
4.2.2. Hoàn thin h thng các ch tiêu đánh giá 46
4.2.3. B sung đi tng ca h thng xp hng tín dng doanh nghip ni b ca
BIDV 47
4.2.4. Tp hun cho cán b v h thng xp hng tín dng doanh nghip ni b 47
4.2.5. Nâng cp h thng công ngh thông tin phc v
 cho h thng xp hng tín
dng doanh nghip ni b 47
4.2.6. Các gii pháp khác 488
KT LUN 49 vii

DANH MC BNG BIU
1. DANH MC BNG
STT Tên bng Trang
1 Bng 3.1 Kt qu hot đng kinh doanh ca Ngân hàng u t và Phát
trin Vit Nam giai đon 2008 – 2012
13
2 Bng 3.2 Tc đ tng trng trong hot đng kinh doanh ca BIDV 13
3 Bng 3.3 T trng d n cho vay KH doanh nghip so vi tng d n

14 Bng 3.14 Tình hình xp loi và n xu ca mu 100 khách hàng doanh
nghip giai đon 2010-2012
41

2. DANH MC HÌNH
STT Tên hình Trang
1
Hình 2.1 S đ quy trình tín dng c bn
5
2
Hình 3.1 S đ mô hình t chc ca BIDV
10
3
Hình 3.2 S đ mô hình nhân s ti chi nhánh ca BIDV
11
4 Hình 3.3 Biu đ th hin s tng trng trong HKD ca BIDV t nm
2008-2012
14
5
Hình 3.4 Biu đ tng d n cho vay ca BIDV giai đon 2008-2012
15
6
Hình 3.5 Biu đ tng d n cho vay khách hàng doanh nghip so vi
16
viii

tng d n cho vay giai đon 2008-2012
7
Hình 3.6 Biu đ t l n xu ca BIDV so vi t l n xu ca h thng
ngân hàng Vit Nam giai đon 2008-2012

Xp hng tín dng (XHTD) là mt trong nhng k thut đánh giá ri ro tín dng s dng
các thang đim đ xp hng uy tín v mt tín dng ca KH, đc thc hi
n bi các t
chc xp hng đc lp hoc chính NHTM.
Có mt thc t phi nhìn nhn đó là hu ht các NHTM ti Vit Nam đu s dng h
thng XHTD ca chính NH mình đ đánh giá mc tín nhim ca KH và hin nhiên vic
các NHTM t mình xp hng tín nhim cho KH có th s cho ra kt qu không trung thc
và thiu tính khách quan. Kt qu xp hng có th chu
nh hng t s nhìn nhn và tiêu
chí ch quan do NH đt ra dn đn vic h thng đánh giá thiu chính xác. Do vy,
NHTM có th có cái nhìn lc quan v khách hàng ca mình, t đó ny sinh các ri ro liên
quan đn vn đ n xu.
T nhng nhn đnh trên, có th thy đc XHTD gi mt vai trò quan trng trong công
tác qun tr ri ro tín dng. Chính vì th, vic xây dng và hoàn thin h thng XHTD n
i
b ti các NHTM là nhim v cp thit, đc thc hin đnh kì đ phù hp vi môi
trng kinh doanh và tng mc đ chính xác cho vic d báo trong qun tr ri ro tín
dng.
2

1.2. MC TIÊU NGHIÊN CU
 tài đc nghiên cu nhm nêu lên thc trng v h thng XHTD ni b KH DN ca
BIDV và lý gii nguyên nhân tình hình n xu vn  mc đáng đc quan tâm mc dù
BIDV đã áp dng h thng chm đim XHTD KH di s t vn ca Công ty (Cty) Ernst
& Young t nm 2006. Tht vy, tng d n tín dng trc d phòng ri ro tng qua các
nm, c th là n
m 2010, ch tiêu này đt 254.192 t đng, nm 2011 là 293.937 t đng

3

Chng 4.  xut góp phn hoàn thin h thng xp hng tín dng ni b đi vi khách
hàng doanh nghip ca Ngân hàng u t và Phát trin Vit Nam (BIDV)
Phn kt lun tóm tt nhng đim ni bt trong quá trình tìm hiu v h thng xp hng
tín dng ni b đi vi khách hàng doanh nghip ti BIDV và đ xut nhng gii pháp
nhm hoàn thi
n h thng xp hng tín dng ni b đi vi khách hàng doanh nghip.

4

CHNG 2. TNG QUAN LÝ THUYT V
CHO VAY VÀ
XP HNG TÍN DNG
KHÁCH HÀNG DOANH NGHIP
2.1. HOT NG CP TÍN DNG NGÂN HÀNG THNG MI
2.1.1. Khái nim và đc đim hot đng cp tín dng ngân hàng
thng mi
Cp tín dng là vic NHTM cho các t chc, cá nhân vay tin hoc cho vay di các hình
thc khác nh chit khu thng phiu và giy t có giá khác, bo lãnh, cho thuê tài
chính, v.v… theo quy đnh ca NHNN.
Trong đó, tín dng ngân hàng có đc đim là:
 Huy đng vn và cho vay vn đu thc hin di hình thc tin t;
 Ngân hàng đóng vai trò trung gian trong quá trình huy đng vn và cho vay;
 Quá trình vn đng và phát trin ca tín dng ngân hàng không hoàn toàn phù hp vi
quy mô phát trin sn xut và lu thông hàng hóa;
 Tín dng ngân hàng thúc đy quá trình tp trung và điu hòa vn gia các ch th
trong nn kinh t.
2.1.2. Phân loi tín dng ngân hàng
Tín dng ngân hàng thng đc phân loi tùy theo thi gian s dng vn, mc đích s

cn t
à
khác
h
này p
đ, đ
ú
n…
2
.



hi


X
n
g

Tùy
t
dng


hi có tình
ú
ng hn c
.
1.3. Q
u
Mc đích

m bo h
o

u qu; ph
ò
X
ác đnh trá
c
g
ng nâng
c
Các bc
h
eo đc đi

riêng. Tuy
Lp h s
đ ngh
cp tín
dng
(Ngun: Sá
c

y trình
ca quy tr
ì
o
t đng c
p
ò
ng nga, h
c
h nhim c

c
ao cht l

thc hin
q

m t ch
c
nhiên, v c
Hìn
h
Phân tíc
tín dn
g
c
h “Tín dng
h
s dng v
h

g
p
tín dng
n ch ri
r

a tng kh
â

ng tín dn
g
q
uy trình tí
n
c
và qun t
r

bn thì
m
h
2.1 S đ

h
g
Qu
y
đn
h
ký

nh và có
u
sn xut k
i
c bn
g

din ra th

r
o
â
u, tng b

g

n
dng
r
, mi ng
â
m
t quy trìn
h

quy trìn
h
y
t
h

n
sòng phn
g
uy tín đi
v
inh doanh
k

ng nht,
k

c trong q
u
â
n hàng đ
u
h
tín dng
b
h
tín dng
c
i
i ngân
g
ân hàng”, N
g
hàng chia
t
đ

g
b
ao gm 6
b
c
 bn
Giám sát
tín dng
g
u
y
n Minh
K
t
hành 2 lo
i
cp cho cá
c
p
ng nhu
i
tín dng s
a
á
t ra đu c
ó
u và bo l
ã
vay phát r
a

i
:
c
doanh
cu tiêu
a
u:
ó

t
ài sn
ã
nh.
a
không

ng vi
c
h hàng

n đy
h
oàn tr
g
iám sát
à không
t
rình tín
au:
ý

2.1.4.2. Tm quan trng ca xp hng tín dng
Không th chi cãi rng: đi vi mt ch th kinh t, li nhun luôn luôn đi kèm vi ri
ro, và ri ro tín dng là mt trong nhng ri ro thng gp nht. Nh đã đc bit, ri ro
tín dng là loi ri ro phát sinh do khách n không còn kh nng chi tr. Trong hot đng
ca ngân hàng, ri ro tín dng xy ra khi khách hàng vay n có th mt kh nng tr n
mt kho
n vay nào đó. Ri ro tín dng không ch nh hng nghiêm trng đn hot đng
ca các t chc tín dng mà còn nh hng đn an toàn ca h thng thông qua mi quan
h tin gi và quan h trên th trng liên ngân hàng, mi s bin đng v thanh khon ti
mi t chc tín dng đu có nh hng là gây sc ép lên th trng tin t.

1
Lê Tt Thành (2012), Cm nang xp hng tín dng doanh nghip, NXB Tng Hp TPHCM
Nguyn Minh Kiu (2009), Tín dng và thm đnh tín dng ngân hàng, NXB Thng Kê

7

Do vy, đ góp phn kim soát ri ro tín dng, các t chc tài chính hàng đu trên th gii
nh Moody’s, S&P’s và Fitch đã xây dng h thng XHTD đi vi quc gia, t chc tín
dng, các t chc kinh t hoc cá nhân, tùy thuc vào yêu cu khách hàng. Không ch có
vai trò tham gia gim thiu ri ro tín dng, h thng XHTD cng đc s dng đ h tr
cho các đi tng khác nhau. C th là:
 i vi ch th phát hành:
 XHTD giúp các ch th phát hành m rng th trng vn trong và ngoài nc, gim
bt s ph thuc vào các khon vay ngân hàng, duy trì s n đnh ca ngun tài tr

XHTD càng cao thì chi phí huy đng vn càng gim vì các nhà đu t ngi ri ro chp
nhn mt khon lãi sut thp cho mt chng khoán an toàn hn
 XHTD giúp cho ngun tài tr linh hot hn, ch th phát hành có th c cu thi hn
và tng giá tr chng khoán mt cách thích hp

- Thng mi và dch v
- Xây dng và vt liu xây dng
- Sn xut công nghip
- Ngành khác
Bc 2: Xác đnh quy mô DN
Quy mô ca DN đc tính toán da trên nhng tiêu thc c th nh vn kinh doanh, lao
đng, doanh thu ròng và ngha v np thu cho ngân sách Nhà nc. T đó, DN đc
phân loi thành DN có quy mô ln, va và nh.
Bc 3: ánh giá các ch tiêu tài chính
Có 4 loi ch tiêu tài chính đc đánh giá và xem xét gm:
- Ch tiêu đánh giá kh nng thanh khon
- Ch tiêu đánh giá hiu qu hot đng
- Ch tiêu đánh giá kh nng tr n
- Ch tiêu đánh giá thu nhp
Vic chm đim các ch tiêu tài chính ca DN da trên t trng s b nh hng nhiu bi
ngành ngh kinh t và quy mô ca DN.
Bc 4: ánh giá các ch tiêu phi tài chính
Vic đánh giá, chm đim các ch tiêu phi tài chính ca khách hàng  mi ngân hàng là
khác nhau vì h thng XHTD ca mi ngân hàng đc xây dng bi các t chc tài chính
khác nhau. Tuy nhiên, đánh giá các ch tiêu phi tài chính ca khách hàng DN theo t trng
cng tng t nh
 đánh giá các ch tiêu tài chính theo t trng, đu b ph thuc vào
ngành ngh kinh t, quy mô và loi hình s hu ca DN
Bc 5: Tng hp đim và xp loi
im tng là tng đim có đc sau khi nhân trng s đim ca tng nhóm ch tiêu tài
chính và phi tài chính. Da trên đim tng mà ngân hàng xp khách hàng vào tng nhóm
nh AA, A, BB, B, CC, C. T đó, ngân hàng s có nhng quyt đ
nh cp tín dng và
chính sách tín dng tùy theo mc đ ri ro ca khách hàng.
Kt lun Chng 2: Trong chng này, ngi vit đã nêu tóm tt các c s lý thuyt

c
quc t và đc NHNN công nhn.
Chi nhánh Tp. H Chí Minh (TP HCM) là chi nhánh ln nht ca BIDV trên c nc. T
khi đc thành lp vào ngày 15/11/1976 đn nay, chi nhánh có đy đ các khi và phòng
ban cùng vi 4 đn v trc thuc nhm phc v tt KH DN ln KH cá nhân cùng các đnh
ch tài chính.
3.1.
2
BID
V
đi đ

tiêu
đ
nói c
h
C
á

K

K




K
H doanh n
g

nh ch tài
3
. C c
u
(
N
K
đ
ng chí
n
H
TM chi
m

n phm d

a
mãn đc
o
các nhân
v
n
g chính c
a
n

t

p

+ Tit
+ Tín
d
+ NH
đ
+ Qu
n
+ Tài
t
+ Tín
d
+ Ti
n
+ Ti
n
+ Kin
h

và nhâ
n
n
h 3.1 S
đ
á
o thng ni
ê

d
ng bo l
ã
n
gi
n
gi
h
doanh v
n
n
s ca
B
đ
 mô hìn
h

ê
n nm 2012
c
B
I
D
Chi
nhánh
&
S giao

Khi
đ
v s

nghi
p
VP
D
t
i Vit Na
m
cnh tranh
phát trin
c

n phm ch
í
+ Dc
h
+ Dc
h
+ Dc
h
+ Kin
h
t
+ Tha
n
+ Dc
h

cao, đt đ

c
ho bn thâ
n
í
nh:
h
v chuy
n
h
v thanh
t
h
v bo hi

h
doanh v

n
h toán qu

h
v thanh
t
n
phm
d
toán liên
N

t
oán

m

n và tin

c t
t
oán
d
ch v:
N
H, chia
g
iao dch
m
i, thanh

ng, thu
í
n dng,
n
k, NH
v
.v…
C c

ô
đ
á
 T
h
d
u

u t chc
c
m
v c th
g
QHKH đ

g
m phòng
c
á nhân (p
h
trong l

nh
v
n
h vc ngo

i vi khác
h
Công tác

y
KHI
QHK
H
CÁC
P.QHK
H
(Ngun: B
á
Hình 3.2
S
c
a BIDV
b
. Trong đó

c chia t
h
QHKH 1,
2
h
òng QH
K
v
c xây d

ài xây dn
g
h
hàng là

H
KHI
Q
P.Q
L
á
o cáo thn
S
 đ mô
h
b
ao gm nh
i
, phòng Q
H
h
ành hai lo

2
,3) và phò
n
H 4). Tuy

ng còn cá
c
g
.
D
N: Phòng
Q

L
RR
K
P
.
C
Á
P
H
T
P
g niên nm 2
ình nhân
s
i
u phòng,
H
KH có n
g

i: phòng
q
n
g quan h
nhiên, ph
ò
c
phòng Q
H
Q

Á
C P.GDKH
H
ÒNG/ T
T
T-K.QU
HÒNG/T
TTQT
012 ca BID
s
 ti chi n
ban đc t
h
g
ha v ph

q
uan h kh
á
khách hà
n
ò
ng QHKH
H
KH khác
n
hng ch
c
á
ch hàng

IN TO
Á
V)
hánh ca
B
h
it k nh
m

i thc hi
n
á
ch hàng l
à
n
g là các d
o
1 ch y
u
hng đ
n
c
nng, nhi

h khách h
b
uôn, tài t
r

h

n
n
nhng ch

à
các doan
h
o
anh nghi
p
u
hng đ
n
n
khách hà
n

m v sau:
àng

thng
m
á
ch hàng ti

t
rên c s
t
điu kin t
í

n
khách
n
g trong
m
i, dch

m nng
t
hu thp
í
n dng,
trình s
12

 Phân loi, rà soát phát hin ri ro. Lp báo cáo phân tích, đ xut các bin pháp phòng
nga, x lý ri ro. Thc hin XHTD ni b cho khách hàng theo quy đnh và tham gia
ý kin v vic trích lp d phòng ri ro tín dng
 Tip nhn, kim tra h s đ ngh min/gim lãi và chuyn qua phòng QLRR x lý
tip
 Tuân th các gii hn hn mc tín dng ngân hàng ca khách hàng. Theo dõi vic s
dng h
n mc ca khách hàng
 Chu trách nhim v tính đy đ, chính xác, trung thc đi vi các thông tin khách
hàng khi cung cp, báo cáo
 i vi khách hàng là cá nhân: phòng QHKH có nhng nhim v sau:
 Công tác tip th và phát trin khách hàng:
 Tham mu, đ xut chính sách, k hoch phát trin khách hàng cá nhân
 Xây dng và t chc các chng trình marketing tng th cho tng nhóm sn phm
 Tip cn và trin khai các sn phm tín dng, dch v ngân hàng dành cho khách hàng

Bng 3.1 Kt qu hot đng kinh doanh ca Ngân hàng u t và Phát trin
Vit Nam giai đon 2008 – 2012
(vt: t đng)
Ch tiêu 2008 2009 2010 2011 2012
Ch tiêu quy mô

Tng tài sn 246.520 296.432 366.268 405.755 484.785
Vn ch s hu 13.484 17.639 24.220 24.390 26.494
Tng DNCV KH trc d phòng ri ro 160.983 206.402 254.192 293.937 339.924
Tin gi và phát hành giy t có giá 181.048 203.298 251.924 244.838 331.116
Ch tiêu cht lng

T l n xu 2,75% 2,82% 2,71% 2,96% 2,90%
T l n nhóm II 20,70% 16,25% 11,85% 11.82% 9,99%
Ch tiêu hiu qu

Tng thu nhp t các hot đng 8.520 10.154 11.488 15.414 16.677
Chi phí hot đng -3.473 -4.536 -5.546 -6.652 -6.765
Chi d phòng ri ro -3.087 -2.012 -1.317 -4.542 -5.587
Li nhun trc thu 2.368 3.605 4.626 4.220 4.325
Li nhun thun ca ch s hu 1.780 2.818 3.758 3.209 3.265
(Ngun: Báo cáo thng niên t nm 2008 đn nm 2012 ca BIDV)
Bng 3.2 Tc đ tng trng trong hot đng kinh doanh ca BIDV
(vt: t đng)
Ch tiêu
2009/2008 2010/2009 2011/2010 2012/2011
+/- % +/- % +/- % +/- %
Ch tiêu quy mô
296.432 t đng, tng ng tng
20,25% so vi nm 2008. Ch
tiêu này tng đu qua các nm,
và đt mc 484.785 t đng 
nm 2012 tng đng tng
19,48% so vi nm lin trc.
 Tng d n cho vay tng qua
các nm. C th là ch tiêu này
nm 2009  mc 206.402 t
đng, tng đ
ng tng
28,21% so vi nm 2008, ch tiêu này có xu hng tng, t l tng này đc duy trì 
mc 15,65% trong 2 nm cui ca k nghiên cu.
 Ch tiêu tin gi và phát hành giy t có giá mc dù có s dao đng qua các nm
nhng nhìn chung vn có xu hng tng. C th là ch tiêu này  mc 203.298 t
đng nm 2009 và tng đn 331.116 t đng nm 2012, đm bo nhu cu s d
ng vn
và an toàn thanh khon ca h thng.
 Tng thu t các hot đng nhìn chung có xu hng tng qua các nm, tuy nhiên, tng
chm li  cui giai đon. C th là ch tiêu này tng 19,18% nm 2009, tng 13,14%
nm 2010, 34,17% nm 2011 và 8,19% nm 2012 so vi nm lin k trc.
 Chi phí hot đng đc kim soát tt. Ch tiêu này mc dù vn th hin chiu hng
tng trong sut giai đon, nhng mc đ gia tng đang dn đc thu hp. C th, t l
này là 30,61% nm 2009, 22,27% nm 2010, 19,94% nm 2011 và 1,70% nm 2012.
3.2. KHÁI QUÁT V HOT NG CHO VAY KHÁCH HÀNG
DOANH NGHIP CA BIDV T NM 2008 N 2012
3.2.1.Tng quan v hot đng cho vay khách hàng doanh nghip ca
BIDV giai đon 2008-2012
DNCV
KHDN
160.983 100% 206.402 100% 254.192 100% 293.937 100% 339.924 100%
142.121 88,28% 184.207 89,26% 224.360 88,26% 255.611 86,96% 292.520 86,05%
(Ngun: Tng hp t s liu các báo cáo thng niên t nm 2008-2012 ca BIDV)
Bng 3.4 T l tng trng d n cho vay KH doanh nghip giai đon 2008-2012
(vt: t đng)
Nm 2009/2008 2010/2009 2011/2010 2012/2011
+/- % +/- % +/- % +/- %
Tng DNCV
Trong đó:
DNCV KHDN
45.419 28,21% 47.790 23,15% 39.745 15,64% 45.987 15,65%
42.086 0,98% 182.274 -1,00% 31.251 -1,30% 261.269 -0,91%
(Ngun: Tng hp t s liu các báo cáo thng niên t nm 2008-2012 ca BIDV)
Tng DNCV trc d phòng ri ro ca
BIDV tng đu đn trong sut 5 nm t
nm 2008 đn nm 2012. C th là vào
cui k báo cáo nm 2009, DNCV trc
d phòng ri ro đt 206.402 t, tng
28,2% so vi nm 2008. Ch tiêu này
tng trng đu qua các nm, đt
339.924 t nm 2012, tng ng tng
15,6% so vi nm lin trc. Có đc s
tng tr
ng này là nh s tng trng
trong DNCV khách hàng cá nhân hoc
các t chc tín dng khác vì có th d
dàng nhn ra rng DNCV KHDN tng
chm và thm chí st gim vào nhng nm cui k nghiên cu.

2012
Tng d n cho
vay
% tng trng
so vi nm lin
trc
(Ngun: Tng hp t s liu các báo cáo thng niên t
nm 2008-2012 ca BIDV)
16

Nhìn vào biu đ hình 3.5, có
th thy, qua các k nghiên cu,
KH DN là đi tng KH trng
yu, t trng DNCV đi vi KH
DN chim trên 80% tng
DNCV. Do đó, cht lng tín
dng ca toàn h thng BIDV b
nh hng nhiu bi cht lng
tín dng ca KH DN. Bng 3.5 T trng d n cho vay KHDN theo ngành ca BIDV giai đon 2008-2012
Ch tiêu 2008 2009 2010 2011 2012
Nông nghip & lâm nghip & thy sn 6,46% 5,64% 3,54% 4,46% 5,34%
Công nghip khai thác m 3,88% 5,89% 8,74% 2,72% 2,97%
Công nghip ch bin 20,49% 18,05% 12,08% 25,61% 21,97%
Sn xut & phân phi đin khí đt & nc 7,02% 6,95% 8,36% 9,40% 12,38%

11.74%
13.04%
13.95%
75%
80%
85%
90%
95%
100%
2008 2009 2010 2011 2012
DNCV khách hàng
khác
DNCV KHDN

Trích đoạn Quy trình x ph ng tín d ng khách hàng doanh nghi p ca BIDV

---