GVHD: THS. HOÀNG CÔNG GIA KHÁNH THỰC TẬP TỐT NGHIỆP
ĐỀ TÀI:
THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP CHO VAY TIÊU DÙNG
TẠI NGÂN HÀNG Á CHÂU – CHI NHÁNH CHỢ LỚN
LÝ CHỌN ĐỀ TÀI
Trong những năm gần đây nền kinh tế Việt Nam phát triển rất nhanh, kéo theo mức
sống của người dân ngày càng nâng cao. Nắm bắt được những nhu cầu đó ngân hàng Á
Châu nói chung và Á Châu – chợ lớn nói riêng đã không ngừng hoàn thiện và nâng cao
các sản phẩm dịch vụ cá nhân của mình.
Địa bàn hoạt động của ngân hàng Á Châu chi nhánh Chợ Lớn là tập trung nhiều
tầng lớp lao đông nhập cư, cán bộ viên chức, hộ kinh doanh cá thể, đặc biệt là tiểu
thương ở các chợ. Vì thế mà tín dụng tiêu dùng chiếm tỷ lệ vượt trội trong doanh số cho
vay và cũng là nguồn thu lợi chủ yếu của ngân hàng. Do thấy được tầm quan trọng của
tín dụng tiêu dùng đối với hoạt động của ngân hàng Á Châu – chi nhánh Chợ Lớn nên
những năm gần đây ngân hàng Á Châu – chi nhánh Chợ Lớn luôn chú trọng đến công
tác cho vay tiêu dùng, góp phần với toàn hệ thống để trở thành ngân hàng bán lẻ hàng
đầu.
Qua thời gian học tập và rèn luyện tại KHOA KINH TẾ - ĐẠI HỌC QUỐC GIA
TP. HỒ CHÍ MINH và được tiếp cận với thực tiễn sinh động của hoạt động tín dụng tại
Ngân hàng Á Châu – chi nhánh Chợ Lớn Em nhận thấy rằng việc tìm hiểu và phân tích
hoạt động tín dụng Tiêu Dùng là hết sức cần thiết.
Xuất phát từ những lý do trên Em quyết định chọn đề tài:
THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP TÍN DỤNG TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG Á
CHÂU - CHI NHÁNH CHỢ LỚN
SVTH: VÕ THỊ CẨM NHUNG - MSSV : K044040642 Trang 1
GVHD: THS. HOÀNG CÔNG GIA KHÁNH THỰC TẬP TỐT NGHIỆP
CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG
Á CHÂU –CHI NHÁNH CHỢ LỚN
I/ Giới thiệu chung về ngân hàng Á Châu
1/ Quá trình Hình Thành và Phát Triển:
quản trị, ban kiểm soát, tổng giám đốc Ngân hàng ( quyết định 1087/QĐ- NHNN ngày
27/08/2001 của ngân hàng nhà nước).
Hội đồng quản trị:
Hội đồng quản trị ( HĐQT ) của ACB gồm mười một thành viên và không tham gia điều
hành trực tiếp.Hội đồng họp định kỳ hàng quý để thảo luận các vấn đề liên quan đến
hoạt động của ngân hàng. Hôi đồng có vai trò xây dựng định hướng chiến lược tổng thể
và định hướng hoạt động lâu dài cho ngân hàng, ấn định mục tiêu tài chính giao cho ban
điều hành. Hội đồng chỉ đạo và giám sát hoạt động của ban điều hành thông qua một số
hội đồng và ban chuyên môn do hội đồng thành lập như ban kiểm tra – kiểm soát nội bộ,
hội đồng tín dụng, hội đồng quản lý tài sản nợ và tài sản có, và hội đồng đầu tư,..v..v..
Ban diều hành
Ban điều hành gồm có tổng giám đốc điều hành chung và tám phó tổng giám đốc phụ tá
cho tổng giám đốc.Ban điều hành có chức năng cụ thể hóa chiến lược tổng thể và các
mục tiêu do hội đồng quản trị đề ra, bằng các kế hoạch và phương án kinh doanh, tham
mưu cho HĐQT đề ra, bằng các kế hoạch và phương án kinh doanh, tham mưu cho
HĐQT các vấn đề về chiến lược, chính sách và trực tiếp điều hành mọi hoạt động của
ngân hàng.
SVTH: VÕ THỊ CẨM NHUNG - MSSV : K044040642 Trang 3
Nhóm KH giao dịch
Nhóm KH tín dụng
GVHD: THS. HOÀNG CÔNG GIA KHÁNH THỰC TẬP TỐT NGHIỆP
Ban kiểm tra - kiểm soát nội bộ
Ban kiểm soát nội bộ được chính thức thành lập ngày 13/03/1996, nay đổi tên là ban
kiểm tra – kiểm soát nội bộ.Nhiệm vụ của ban là kiểm tra, giám sát tình hình hoạt động
của các đơn vị thuộc hệ thống ACB về sự tuân thủ pháp luật, các quy định pháp lý của
ngành ngân hàng và các quy chế, thể lệ quy trình nghiệp vụ của ACB. Qua đó, ban kiểm
tra – kiểm soát nội bộ đánh giá chất lượng điều hành và hoạt động của từng đơn vị, tham
mưu cho ban điều hành, cũng như đề xuất khắc phục yếu kém, đề phòng rủi ro, nếu có.
3/ Hoạt động chính
Chịu trách nhiệm điều hành mọi hoạt động của chi nhánh, chịu trách nhiệm trước pháp
luật về hoạt động của chi nhánh.
Bộ phận tín dụng cá nhân và tín dụng doanh nghiệp:
SVTH: VÕ THỊ CẨM NHUNG - MSSV : K044040642 Trang 5
Ban Giám Đốc
Phòng KH cá
nhân
Phòng KH
doanh nghiệp
Phòng KH
doanh nghiệp
Phòng kế
toán-vi tính
BP thanh toán quốc tế
Bộ phận TDDN
Bộ phận pháp lý
chứng từ
Bộ phận GD-ngân quỹ
Nhóm KH giao dịch
Nhóm KH tín dụng
Bộ phận dịch vụ khách
hàng
Bộ phận dịch vụ khách hàng
GVHD: THS. HOÀNG CÔNG GIA KHÁNH THỰC TẬP TỐT NGHIỆP
Trực thuộc phòng khách hàng cá nhân và khách hàng doanh nghiệp, có nhiệm vụ sau:
- Tìm kiếm và phát triển khách hàng thông qua công tác tiếp thị
- Thực hiện nghiệp vụ cho vay theo đúng thể lệ và quy trình tín dụng của NHNN
và ngân hàng Á Châu
- Thực hiện nghiệp vụ bảo lãnh theo đúng thể lệ, chế độ nhà nước của ngân hàng Á
giám sát việc thu chi đúng tính chất, nguyên tắc theo quy định của ngân hàng.
SVTH: VÕ THỊ CẨM NHUNG - MSSV : K044040642 Trang 7
Trưởng bộ phận Khách Hàng cá
nhân
Trưởng bộ phận
PFC
Trưởng bộ phận
A/O
Trưởng bộ phận
Loan CSR
Nhân viên PFC
Nhân viên A/O
Nhân viên Loan
CSR
GVHD: THS. HOÀNG CÔNG GIA KHÁNH THỰC TẬP TỐT NGHIỆP
- Nắm tình hình nguồn vốn và sử dụng vốn, dự kiến biến động trong kỳ, tham gia
xây dựng cân đối vốn và sử dụng vốn trong kỳ.
- Tổ chức hạch toán, theo dõi, quản lý các loại tài sản, công cụ dụng cụ, phương
tiện làm việc của chi nhánh theo đúng chế độ. Phối hợp cùng phòng hành chính tổ
chức xem xét những nhu cầu mua sắm thiết bị làm việc của chi nhánh.
Bộ phận giao dịch ngân quỹ
Trực thuộc phòng khách hàng cá nhân, có nhiệm vụ:
- Hướng dẫn làm thủ tục mở và sử dụng tài khoản
- Thực hiện và quản lý các nghiệp vụ liên quan đến tài khoản tiền gửi, tài khoản
tiết kiệm và các tài khoản dùng trong giao dịch với khách hàng.
- Thực hiện ký quỹ thanh toán thư tín dụng, sec bảo chi…
- Thực hiện nghiệp vụ mua bán ngoại tệ, vàng, thanh toán thẻ và các nghiệp vụ
khác của ngân hàng.
Phòng tổ chức hành chánh:
33475 36765
Thu nhập lãi ròng 20893 24510
Thu từ nghiệp vụ
bảo lãnh
78 90
Thu khác từ
HĐTD
48785 58610
Thu từ hoạt đông
thanh toán
1426 1935
Thu từ hoạt động
ngân quỹ
6492 7155
Thu từ kinh doanh
ngoại hối
146 203
Các khoản thu
nhập bất thường
518 610
Thu nhập ngoài lãi 140460 165058
Tiền lương và chi
SVTH: VÕ THỊ CẨM NHUNG - MSSV : K044040642 Trang 9
GVHD: THS. HOÀNG CÔNG GIA KHÁNH THỰC TẬP TỐT NGHIỆP
phí khác
Có liên quan 48376 57980
Chi phí khấu hao 816 849
Chi phí hoạt đông
khác
GVHD: THS. HOÀNG CÔNG GIA KHÁNH THỰC TẬP TỐT NGHIỆP
Doanh nghiệp: 300 tỷ đồng, Cá nhân 493 tỷ đồng
Tỷ lệ nợ quá hạn
Doanh nghiệp: tối đa 0%, Cá nhân: tối đa 0.05%
Thanh toán quốc tế
- Phí dịch vụ: 234 tỷ đồng
- doanh số thanh toán: 55 tỷ đồng, bao gồm
* Xuất khẩu 7.7 tỷ đồng
* Nhập khẩu 47.3 tỷ đồng
Thẻ: 2400 thẻ, bao gồm
- Thẻ quốc tế - Thẻ nội địa
+ Credit 110 + Credit 4
+ Debit 2078 +Debit 208
Western union:
- Số cuộc: 3875
- Doanh nghiệp: 1937750USD
- Hoa hồng: 4714 USD
Thu dịch vụ: 3.3 tỷ đồng
NHƯ VẬY:
Qua bảng kết quả hoạt động kinh doanh cho thấy tình hình kinh doanh của ngân hàng
qua hai năm 2005 và 2006 rất khả quan, lợi nhuận trước thuế năm 2006 tăng khoảng
SVTH: VÕ THỊ CẨM NHUNG - MSSV : K044040642 Trang 11
GVHD: THS. HOÀNG CÔNG GIA KHÁNH THỰC TẬP TỐT NGHIỆP
26% so với năm 2005. Cho thấy nổ lực rất lớn của tập thể lãnh đạo và cán bộ công nhân
viên trong ngân hàng thể hiện qua thu nhập từ các hoạt dộng của ngân hàng đều tăng ví
dụ như hoạt động tín dụng, hoạt động bảo lãnh, hoạt động ngân quỹ, hoạt động thanh
toán quốc tế…v…v..
CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP CỦA HOẠT
vay phải trả thêm phần lãi ngoài vốn gốc.
Quan hệ tín dụng được thực hiện bằng hợp đồng tín dụng, khế ước nhân nợ…làm cơ sở
pháp lý để thực thi trách nhiệm giữa các bên.
3/ Các chức năng của tín dụng:
Bao gồm 5 chức năng cơ bản cơ bản:
3.1/ Tập trung và phân phối lại vốn tiền tệ trên cơ sở có hoàn trả
Đây là hai quá trình thống nhất trong sự vận hành của hệ thống tín dụng. Sự có mặt của
tín dụng được xem là một chiếc cầu nối giữa các nguồn cung- cầu về tiền tệ. Với chức
năng này, tín dụng đã trực tiếp tham gia điều tiết các nguồn vốn tạm thời thừa từ các cá
nhân, tổ chức kinh tế để bổ sung kip thời cho những doanh nghiệp , các cá nhân đang có
SVTH: VÕ THỊ CẨM NHUNG - MSSV : K044040642 Trang 13
GVHD: THS. HOÀNG CÔNG GIA KHÁNH THỰC TẬP TỐT NGHIỆP
nhu cầu vốn nhằm phục vụ cho sản xuất kinh doanh hoặc tiêu dùng…(hiện nay vốn tín
dụng là vốn đầu tư quan trọng trong vốn cố định của các doanh nghiệp).
- Ở khâu tập trung, tín dụng là nơi tập trung những nguồn vốn tạm thời trong xã hội
(dưới các hình thức huy động tiền gửi, phát hành trái phiếu…)
- Ở khâu phân phối vốn tiền tệ, tín dụng là nơi đáp ứng nhu cầu vốn cho doanh nghiệp,
cá nhân và cho cả ngân sách (dưới các hình thức cho vay, bảo lãnh, đầu tư). Phân phồi
vốn trong hệ thống tín dụng là dựa trên cơ sở hoàn trả lại, phục vụ chủ yếu cho nhu cầu
sản xuất – lưu thông hàng hóa và dịch vụ, qua đó góp phần gia tăng đáng kể vào nhịp độ
tăng trưởng của nền kinh tế.
Thực hiện chức năng này, tín dụng đã góp phần tiết kiệm tiền mặt và chi phí lưu thông
xã hội:
- Nguồn vốn nhàn rỗi trong xã hội được huy động kịp thời và đưa vào chu chuyển làm
giảm lượng tiền dư thừa , tăng nhịp độ vòng quay của tiền tệ nhằm ổn định lưu thông
tiền tệ.
- Quá trình tập trung vốn, ngoài hình thức vay mượn trực tiếp bằng tiền,các chủ thể có
nhu cầu về vốn có thể phát hành các chứng từ có giá như thương phiếu, kỳ phiếu, trái
thiếu… đồng thời hoạt động tín dụng ngày nay càng mở rộng và phát triển đa dạng đã
Tín dụng thúc đẩy nền kinh tế phát triển, sản xuất hàng hóa và dịch vụ giúp các doanh
nghiệp có điều kiện mở rộng sản xuất sẽ thuê mướn nhân công phục vụ sản xuất tạo
công ăn việc làm cho nhiều người.
Ngân hàng còn là nơi cung cấp tín dụng dân cư, cung cấp những nhu cầu tín dụng hợp lý
của cá nhân như phát triển kinh tế gia đình, mua sắm tư liệu sản xuất, sinh hoạt giúp
những người làm ăn lương thiện có điều kiện tạo lập việc làm ổn định cho bản thân và
gia đình. Một xã hội phát triển ổn định là điều kiện quan trọng để ổn định trật tự xã hội.
Trên phương diện quốc tế, tín dụng còn có vai trò quan trọng để mở rộng và phát triển
các mối quan hệ kinh tế đối ngoại và mở rộng giao lưu quốc tế làm cho các nước có mối
quan hệ thân thiết và cùng giúp đỡ nhau phát triển.
II/ PHÂN LOẠI TÍN DỤNG NGÂN HÀNG
Tín dụng ngân hàng được phân loại dựa vào các căn cứ sau:
1/ Căn cứ vào mục đích cho vay:
Tín dụng thường được chia thành các loại sau:
Cho vay bất động sản: là loại cho vay liên quan tới việc mua sắm và xây dựng bất động
nhà ở, đất đai, bất động sản trong lĩnh vực công nghiệp, thương mại, dịch vụ.
Cho vay công nghiệp và thương mại: là loại cho vay ngắn hạn để bổ sung vốn lưu động
cho các doanh nghiệp trong lĩnh vực công nghiệp, thương mại, dịch vụ.
Cho vay nông nghiệp: là loại cho vay để trang trải các chi phí sản xuất như phân bón
thuốc trừ sâu, giống cây trồng, thức ăn gia súc, lao động…
SVTH: VÕ THỊ CẨM NHUNG - MSSV : K044040642 Trang 15
GVHD: THS. HOÀNG CÔNG GIA KHÁNH THỰC TẬP TỐT NGHIỆP
Cho vay các định chế tài chính: bao gồm cấp tín dụng cho các ngân hàng, công ty tài
chính, công ty bảo hiểm, quỹ tín dụng và các định chế tài chính khác.
Cho vay cá nhân: là loại cho vay để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng như mua sắm các vận
dụng đắt tiền, và các khoản cho vay để trang trải các chi phí thông thường của đời sống
thông qua phát hành thẻ tín dụng.
2/ Căn cứ vào thời hạn vay
Căn cứ vào thời hạn cho vay, tín dụng được phân thành các loại sau:
4/ Căn cứ vào phương thức hoàn trả:
Căn cứ vào phương thức hoàn trả, tín dụng được phân thành các loại sau:
- Cho vay có thời hạn:
• Tín dụng phi trả góp: là các khoản cho vay trong đó vốn gốc và lãi vay được hoàn
trả một lần khi đến hạn.
• Tín dụng trả góp: là các khoản tín dụng trong đó nợ gốc và lãi được hoàn trả
nhiều lần trong một thời hạn vay gọi là kỳ hạn nợ được xác định một cách cụ thể
trong hợp đồng tín dụng.
- Cho vay không có thời hạn: cho vay tuần hoàn là các khoản vay trong đó nợ gốc và lãi
được hoàn trả một cách tuần hoàn trong thời hạn vay.
5/ Căn cứ vào xuất xứ tín dụng
- Cho vay trực tiếp: ngân hàng cấp vốn trực tiếp cho người có nhu cầu, đồng thời người
vay trực tiếp hoàn trả nợ vay cho ngân hàng.
- Cho vay gián tiếp: là khoản cho vay được thực hiện thông qua việc mua lại các khế ước
hoặc các chứng từ nợ đã phát sinh và còn trong thời hạn thanh toán.
Các ngân hàng thương mại cho vay gián tiếp theo các loại sau:
• Chiết khấu thương mại
• Mua các phiếu bán hàng
• Nghiệp vụ bao thanh toán ( Factoring)
III/ TÍN DỤNG TIÊU DÙNG
1/ Khái niệm và đặc điểm của tín dụng tiêu dùng:
1.1/ Khái niệm:
SVTH: VÕ THỊ CẨM NHUNG - MSSV : K044040642 Trang 17
Copyright: Tài liệu đại học ©