B GIÁO DC VÀ ÀO TO
TRNGăI HCăTHNGăLONG
o0o

KHÓA LUN TT NGHIP
 TÀI:
GII PHÁP Y MNH HIU QU HOTăNG
CHO VAY TIÊU DÙNG TIăNGỂNăHẨNGăTHNGă
MI C PHNăSẨIăGọNăTHNGăTệN
CHI NHÁNH HÀ NI

SINH VIÊN THC HIN : NGUYN TH LAN ANH
MÃ SINH VIÊN : A16786
CHUYÊN NGÀNH : TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG
HÀ NI - 2014


Thang Long University Library

LI CMăN
Em xin chơn thƠnh cm n các thy cô trong b môn Kinh t, Trng i hc
Thng Long đƣ có nhng bƠi ging hay vƠ b ích, giúp em vn dng nhng kin thc
chuyên môn đó vƠo bƠi khóa lun tt nghip ca mình. c bit, em xin gi li cm
n sơu sc ti cô giáo - Th.S Lê Th HƠ Thu đƣ hng dn giúp đ em hoƠn thƠnh bƠi
khóa lun nƠy. Trong quá trình nghiên cu vƠ vit khóa lun, vi s ch bo tn tình
ca cô, em đƣ gii đáp đc nhiu thc mc vƠ khó khn còn mc phi v kin thc
trên sách v cng nh thc t v hot đng cho vay nói chung vƠ hot đng cho vay
tiêu dùng nói riêng ti các ngơn hƠng hin nay. Không nhng vy, cô còn ch bo cho
em nhng kin thc quỦ báu hay nhng kinh nghim mƠ cô đƣ tích ly đc.
NgoƠi ra, đ thc hin đ tƠi khóa lun nƠy, em còn nhn đc s giúp đ nhit
tình t các cô/chú, anh/ch  đn v thc tp. Em xin chơn thƠnh cm n ch inh Th
Thu Hng, Trng phòng K toán - Ngân qu cùng các cán b nhân viên ca phòng
tín dng cá nhân ca Ngơn hƠng TMCP SƠi Gòn Thng tín - Chi nhánh Hà Ni đƣ đƣ
to điu kin cho em đc thc tp vƠ đƣ ch bo nhit tình giúp đ em trong thi gian
thc tp ti Chi nhánh đ hoƠn thƠnh bƠi khóa lun nƠy.

HƠ Ni, ngƠy 24 tháng 3 nm 2014
Sinh viên
Nguyn Th Lan Anh

Thang Long University Library
MC LC
LI M U
CHNGă1.ăNHNG VNă CăBN V HOTăNG CHO VAY TIÊU
DÙNG CAăNGỂNăHẨNGăTHNGăMI 1
1.1. Nghip v cho vay tiêu dùng caăNgơnăhƠngăthngămi 1
1.1.1. Khái nim hot đng cho vay tiêu dùng 1
1.1.2. c đim hot đng cho vay tiêu dùng 1
1.1.3. Vai trò ca hot đng cho vay tiêu dùng 2
1.1.4. Phân loi hot đng cho vay tiêu dùng 4
1.1.4.1. Cn c vào mc đích vay 4
1.1.4.2. Cn c vào cách thc hoàn tr 5
1.1.4.3. Cn c vào ngun gc ca khon n 5
1.1.4.4. Cn c vào hình thc đm bo tin vay 5
1.2. Hiu qu hotăđng cho vay tiêu dùng tiăNgơnăhƠngăthngămi 6
1.2.1. S cn thit ca vic đy mnh hiu qu hot đng cho vay tiêu dùng 6
1.2.2. Các ch tiêu đánh giá hiu qu hot đng cho vay tiêu dùng 7
1.2.2.1. Các ch tiêu đnh tính 7
1.2.2.2. Các ch tiêu đnh lng 8
1.2.3. Các nhân t nh hng đn vic nâng cao hiu qu hot đng cho vay tiêu
dùng 12
1.2.3.1. Các nhân t ch quan 12
1.2.3.2. Các nhân t khách quan 14

2.5.2. Các ch tiêu đnh lng 55
2.5.3. ánh giá thc trng hot đng cho vay tiêu dùng ca Ngân hàng thng mi
c phn Sài Gòn Thng tín - Chi nhánh Hà Ni 61
2.5.3.1. Nhng kt qu đt đc 61
2.5.3.2. Nhng khó khn và hn ch 62
2.5.3.3. Nguyên nhân ca hn ch 64
TNG KTăCHNGă2 65
CHNGă3.ăGIIăPHỄPăY MNH HIU QU HOTăNG CHO VAY
TIÊU DÙNG TI NGÂN HÀNGăTHNGăMI C PHN SÀI GÒN
THNGăTệNăCHIăNHỄNHăHẨăNI 66
3.1.ănhăhng phát trin ca Ngân Hàng thngămi c phn Sài Gòn Thngă
Tín - Chi nhánh Hà Ni 66
3.1.1. nh hng phát trin ca Ngân hàng Thng mi c phn Sài Gòn Thng
Tín 66
3.1.2. nh hng phát trin ca Ngân hàng Thng mi c phn Sài Gòn Thng
tín - Chi nhánh Hà Ni 67
3.1.2.1. nh hng chung 67
3.1.2.2. nh hng phát trin hot đng cho vay tiêu dùng 68
3.2. Giiăphápăđy mnh hiu qu hotăđng cho vay tiêu dùng Ngân hàng
thngămi c phnăSƠiăGònăThngătínă- Chi nhánh Hà Ni 69
3.2.1. a ếng hóa loi hình dch v đng thi hoàn thin các sn phm vay 69
3.2.2. Xây dng các chính sách u đãi cho khách hàng 70
Thang Long University Library
3.2.3. Hoàn thin quy trình cho vay tiêu dùng và giám sát món vay cht ch 71
3.2.4. y mnh cho vay tiêu dùng tr góp trên c s liên kt vi các đi tác bán
hàng 72
3.2.5. Ct gim bt chi phí 72
3.2.6. Nâng cao hiu qu hot đng marketing 72
3.2.7. Nâng cao nng lc cán b nhân viên ngân hàng cùng vi vic đi mi công
ngh ngân hàng 74

DANH MC VIT TT

Ký hiu vit ttăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăTênăđyăđ
CVTD Cho vay tiêu dùng
CBNV Cán b nhân viên
DPRR D phòng ri ro
NCCL N c cu li
NHNN Ngơn hƠng nhƠ nc
NHTM Ngơn hƠng thng mi
NQH N quá hn
Sacombank Ngơn hƠng TMCP SƠi Gòn Thng tín
RRTD Ri ro tín dng
TCTD T chc tín dng
TMCP Thng mi c phn
TSB Tài sn đm bo
VN Vit Nam đng
S đ 2.2. Quy trình ca hot đng cho vay tiêu dùng ca Ngân hàng TMCP Sài Gòn
Thng Tín - Chi nhánh Hà Ni 40 LI M U

1. Tính cp thit caăđ tài
Trong điu kin hin nay, khi hi nhp kinh t quc t không còn là vn đ mi
thì bên cnh quá trình hp tác theo nguyên tc cùng có li, gia các quc gia luôn kèm
theo điu kin cnh tranh khc lit.  mt môi trng kinh t nh vy thì yêu cu
khách quan, cp bách đi vi nc ta lƠ nơng cao nng lc cnh tranh ca mình đ hi
nhp ngày càng sâu rng và có hiu qu. Mt trong nhng bin pháp đ nơng cao nng
lc cnh tranh là phi lành mnh hóa h thng Tài chính - Ngân hàng.
Nét ni bt trong nhng nm qua lƠ h thng Ngơn hƠng thng mi Vit Nam
đƣ phát trin mnh m c v qui mô và cht lng hot đng, góp phn không nh vào
s nghip công nghip hóa, hin đi hóa đt nc. Nn kinh t ngày càng phát trin
kéo theo nhu cu chi tiêu ca ngi dơn ngƠy cƠng gia tng. Nhm đáp ng nhu cu
chi tiêu đó, mt trong nhng sn phm tín dng ca ngơn hƠng thng mi là cho vay
tiêu dùng (CVTD) đang ngƠy cƠng thu hút đc s quan tâm ca khách hàng. Cho vay
tiêu dùng không nhng đem li hiu qu đa dng hóa hot đng kinh doanh cho ngân
hƠng, đáp ng nhng nhu cu cn thit cho khách hàng hin ti mà còn góp phn thúc
đy nn kinh t phát trin. Vit Nam vi dân s khong 90 triu ngi và mc thu
nhp ca ngi dơn ngƠy cƠng tng ha hn s lƠ sơn chi bán l rng m cho các
ngơn hƠng thng mi nói riêng và tt c các t chc tín dng nói chung.

3. iătng và phm vi nghiên cu
i tng nghiên cu là hiu qu hot đng cho vay tiêu dùng.
Phm vi nghiên cu là hiu qu hot đng cho vay tiêu dùng ti Ngân hàng
Thng mi c phn SƠi Gòn Thng tín - Chi nhánh Hà Ni trong giai đon 2010 -
2012.
4. Phngăphápănghiênăcu
 tƠi đc da trên phng pháp thng kê mô t, so sánh đi chiu và kt
hp dùng s liu phân tích. Khóa lun đƣ đánh giá mt cách tng quát v hiu qu hot
đng và thc trng cho vay tiêu dùng ca ngân hàng thông qua các ch tiêu kinh t
nhm tìm ra nhng vn đ có liên quan, t đó có th đa ra các đ xut, gii pháp
nhm đy mnh hiu qu hot đng cho vay tiêu dùng ca ngân hàng.
5. Kt cu khóa lun
Ngoài phn m đu, kt lun, mc lc, danh mc bng biu, s đ, tài liu tham
kho, kt cu ca khóa lun gm 3 chng:
Chngă1:ăCăs lý lun chung v hiu qu hotăđng cho vay tiêu dùng ti
NgơnăhƠngăthngămi.
Chngă2:ăThc trng hiu qu hotăđng cho vay tiêu dùng ti Ngân hàng
Thngămi c phnăSƠiăGònăThngătínăChiănhánhăHƠăNi.
Chngă3: Giiăphápăđy mnh hiu qu hotăđng cho vay tiêu dùng ti
NgơnăhƠngăThngămi c phnăSƠiăGònăThngătínăChiănhánhăHƠăNi.
1
CHNGă1.ăNHNG VNă CăBN V HOTăNG CHO VAY TIÊU
DÙNG CAăNGỂNăHẨNGăTHNGăMI
1.1. Nghip v cho vay tiêu dùng caăNgơnăhƠngăthngămi

ca khách hàng còn ph thuc vƠo môi trng kinh t, vn hóa xã hi.
Tùy thuc vào hình thc vay vn và mc đích vay mƠ các khon vay ca CVTD
có thi hn: ngn hn, trung hn, dài hn. Tuy nhiên, khách hàng hin nay thng vay
Thang Long University Library

2
đ mua nhà, mua xe ôtô, du hc… nên các khon vay có hình thc trung và dài hn là
chim t trng ln.
Khách hàng ca hot đng CVTD có s lng ln nhng quy mô ca tng hp
đng li nh hn quy mô ca các hot đng cho vay khác do ngun tài tr ch yu
phc v cho nhu cu sinh hot hàng ngày ca khách hƠng. iu này dn ti chi phí mà
ngân hàng hàng b ra cho mt hp đng vay là cao (bao gm chi phí giao dch, thm
đnh, xét duyt, qun lý khon vay…). Ngoài ra vì khách hàng ca CVTD là cá nhân
và h gia đình nên vic tìm kim các thông tin v tài chính ca khách hƠng cng khó
khn vƠ tn nhiu chi phí hn các hot đng cho vay khác.
Do vic tìm kim và thm đnh thông tin ca khách hàng cá nhân, h gia đình
khó khn hn so vi các nhóm khách hàng khác nên vic qun lý, kim soát vn vay
ca khách hƠng trong CVTD cng gp nhiu ri ro hn. Hn na, tình hình ca khách
hàng CVTD có th thay đi tùy theo tình trng sc khe và công vic ca h nên
ngun tr n cho ngơn hƠng thng không n đnh và ph thuc vào nhiu yu t khác
nh chu kì nn kinh t, c cu kinh t, trình đ khách hàng. Nu mt trong nhng yu
t k trên có nhng bin đng ngc li vi d đoán ca ngân hàng s gây ra ri ro
cho hot đng CVTD.
Lãi sut CVTD thng cao hn các khon vay khác ca NHTM. Nguyên nhân là
do các chi phí ca CVTD ln và các khon vay ca CVTD có mc đ ri ro cao.
Thông thng đa phn các khon CVTD đc đnh giá da trên lƣi sut c bn cng
vi mc li nhun cn biên vƠ phn bù ri ro. Nhu cu tiêu dùng ca khách hàng

có th s dng các dch v khác nh chuyn tin, m th ATM, Master
Card, Internet Banking, Mobile Banking,… i vi khon vay tiêu dùng ti ngân
hàng, khách hàng s có trách nhim và ý thc tr n, đó đng lc đ phn đu, đ nâng
cao thu nhp trong tng lai. Hot đng cho vay tiêu dùng giúp ci thin đi sng dân
c, giúp h có cuc sng tin nghi đy đ, tinh thn thoi mái hn, nơng cao cht
lng cuc sng.
iăviănnăkinhăt
Hot đng CVTD có vai trò quan trng trong vic kích cu, tc là làm cho chi
tiêu ca dơn c tng lên, nhu cu v hàng hoá dch v phc v cho sinh hot cng tng
lên. Khi nhu cu v tiêu dùng tng s kích thích sn xut phát trin, nh đó, các c hi
vic lƠm đc to ra nhiu hn, t l tht nghip cng nh các t nn xã hi gim,
đng thi thu nhp ca ngi dơn tng lên. Ngoài ra, các sn phm CVTD ca ngân
hàng tho mãn tt nht các nhu cu ca ngi tiêu dùng, do đó góp phn nâng cao cht
lng đi sng vt cht cng nh tinh thn ca h, t đó góp phn làm cho xã hi phát
trin lành mnh hn.
CVTD phát trin lƠm tng c hi lƠm n ca các doanh nghip. Do đc h tr
và khuyn khích, nhu cu ca khách hàng s ngƠy cƠng đa dng vƠ phong phú hn, do
đó các nhƠ sn sut có c s đ đa ra nhng quyt đnh sn xut kinh doanh đúng
đn, phù hp vi nhu cu ca khách hàng, giúp cho hot đng xn xut kinh doanh
ngày càng phát trin bn vng. Rõ ràng, CVTD không ch có vai trò quan trng đi
vi các ch th nh ngi tiêu dùng, ngơn hƠng thng mi, nhà sn xut mà còn có ý
ngha v mô đi vi toàn b nn kinh t xã hi, góp phn thc hin mc tiêu phát trin
bn vng ca mi quc gia.
iăviăngơnăhƠng
Hot đng cho vay tiêu dùng là hot đng cha nhiu ri ro, nhng nó li có tim
nng phát trin rt ln. Bên cnh ri ro tim n thì ngơn hƠng cho vay thu đc lƣi sut
phù hp vi các khon vay đó giúp tng thu nhp ca ngân hàng. Cho vay tiêu dùng
giúp tng kh nng cnh tranh ca các ngân hàng trong h thng ngân hàng và các t
chc tín dng khác, t đó thu hút đc đi tng khách hàng mi, m rng quan h
Thang Long University Library

nm, vi tƠi sn th chp lƠ nhng ngôi nhƠ mua tr góp, hoc tƠi sn bo lƣnh ca
ngi thơn nh cha, m, anh, ch, em rut… Dch v mua nhƠ tr góp hay vay đ xơy,
sa nhƠ khá thun li, gii quyt đc nhu cu ca nhiu gia đình.
CVTDăthôngăthng: ơy lƠ nhng khon cho vay phc v nhu cu ci thin
đi sng nh mua sm phng tin đi li, đ dùng sinh hot, du lch, hc hƠnh, y t
hoc gii trí Nhng khon vay thng có quy mô nh, thi gian tƠi tr ngn, do đó
mƠ mc đ ri ro đi vi ngơn hƠng lƠ thp hn nhng khon cho vay tiêu dùng bt
đng sn. Các sn phm CVTD thông thng bao gm:
- Cho vay mua xe ô tô th chp bng chính xe mua: LƠ sn phm tín dng h
tr ngun vn giúp khách hƠng mua xe ôtô phc v nhu cu đi li, giao dch vƠ kinh
doanh, vi tƠi sn th chp bng chính xe mua.
- Cho vay du hc: Giúp khách hƠng chun b ngun tƠi chính kp thi đáp ng

5
nhu cu hc tp cho con em mình. Nhiu ngơn hƠng đang đy mnh dch v nƠy nhm
thu hút nhng gia đình có con em đi du hc đn vi mình thông qua vic kéo dƠi thi
hn vay hay u đƣi lƣi sut.
- Cho vay tr góp sinh hot tiêu dùng: LƠ sn phm tín dng h tr ngun vn
giúp khách hƠng mua sm vt dng gia đình, sa cha nhƠ , sa xe c gii, lƠm kinh
t h gia đình, thanh toán hc phí, đi du lch, cha bnh, ma chay, ci hi,…vƠ các
nhu cu thit yu khác trong cuc sng.
- Cho vay cm c, th chp s tit kim, giy t có giá: LƠ sn phm tín dng
dƠnh cho khách hƠng cá nhơn s hu s tit kim, giy t có giá vƠ có nhu cu cm c
s tit kim, giy t có giá đ vay vn hot đng sn xut kinh doanh hay tiêu dùng.
1.1.4.2. Cn c vào cách thc hoàn tr
Cn c vào cách thc hoàn tr, cho vay tiêu dùng đc phân thành CVTD tr
mt ln, CVTD tr góp, CVTD tun hoàn.

CVTD có cm c tài sn: Là hình thc mà khon vay tiêu dùng đc đm bo
bng tài sn cm c.
CVTD có th chp: Tài sn th chp có th hình thành t vn vay hoc tài sn
khác. Hình thc nƠy đòi hi khách hàng vay tin phi chuyn các giy t hp pháp
chng minh quyn s hu ca khách hàng vi tài sn đem th chp cho món vay cho
ngân hàng mà không cn chuyn giao quyn nm gi tài sn cho ngân hàng.
CVTD không có TSB thôngă quaă ngiă đi din (CVTD thông qua tín
chp): Hình thc này áp dng vi ngi vay là cán b nhân viên có thu nhp n đnh.
Theo phng thc này ngi đi din là th trng đn v, ngi có uy tín làm th tc
vay, nhn tin vay t ngơn hƠng cho ngi lao đng, thu n gc và lãi thay ngân hàng,
ngân hàng ch làm vic trc tip vi ngi đi din.
Choăvayătheoăcácăphngăthcăkhác: Tu theo nhu cu ca khách hƠng vƠ thc
t phát sinh, các NHTM s xem xét vƠ cho vay theo các phng thc khác phù hp vi
đc đim hot đng trong tng thi k vƠ không trái vi quy đnh ca pháp lut.
1.2. Hiu qu hotăđng cho vay tiêu dùng tiăNgơnăhƠngăthngămi
1.2.1. S cn thit ca vic đy mnh hiu qu hot đng cho vay tiêu dùng
Hiu qu hot đng CVTD là vic các ngân hàng hoàn thin và nâng cao cht
lng các sn phm CVTD cng nh công tác cho vay nhm đa đn cho khách hàng
nhng khon vay tt nht, tha mãn nhu cu vƠ đem li li ích cho khách hàng. Ngoài
ra hiu qu ca hot đng CVTD còn đc th hin qua vic kim soát mt cách tót
nht các khon vay đ ngun vn đc khách hàng s dng đúng mc đích, cam kt
thc hin đúng các tha thun trong hp đng vay, thông qua đó ngơn hƠng thu hi
đc gc vƠ lƣi đúng hn, mang li li nhun cho ngân hàng.
Vi t cách lƠ mt trung gian tài chính trong nn kinh t, hot đng ch yu và
thng xuyên nht là nhn tin gi vƠ cho vay, đ có th bo đm s tn ti và phát
trin thì hiu qu ca các khon vay luôn là mi quan tơm hƠng đu ca các NHTM.
y mnh hiu qu hot đng cho vay tiêu dùng là mt xu th tt yu ca ngân hàng
khi mà nhu cu tiêu dùng ngày càng nhiu vƠ song song đó lƠ yêu cu v cht lng
dch v ca khách hƠng đi vi NHTM ngày càng cao. Các NHTM phi không ngng
nâng cao hiu qu hot đng, đi mi v sn phm, dch v cng nh cung cách phc

tt thì trong quá trình tip cn phc v khách hƠng s to cho khách hƠng nim tin vƠ
to mt hình nh tt trong mi khách hƠng. Hn na, vi mt cán b tín dng có nng
lc trình đ chuyên môn vƠ kinh nghim ngơn hƠng s gim thiu đc ri ro khi cán
b đó đa ra các kt qu thm đnh đúng đn, giúp đm bo hiu qu cho vay.
Mt ngân hàng có chin lc qun lý ri ro CVTD đúng đn và hp lý s giúp
ngân hàng có th nhn din, đo lng trc đc ri ro có th xy ra và có công tác
giám sát, kim soát cht ch nhm đm bo đc s an toàn cho ngun vn cng nh
nơng cao đc hiu qu trong hot đng CVTD ca ngân hàng.

Chính sách tín dng hp lý giúp cho hot đng CVTD tng trng hiu qu và
bn vng mà vn đm bo đc kim soát đc ri ro ngân hàng. Chính sách tín dng
cn phù hp vi nhu cu ca khách hàng, nhn din đc các khách hàng tim nng
nhm đa ra nhng u đƣi, hn ch cho vay các khách hàng có kh nng mang li ri
ro cao, bên cnh đó quy trình CVTD cng phi phù hp vi quy đnh chung và chuyên
nghip hn, thun tin hn cho khách hàng.

Uy tín ca ngân hàng cng lƠ mt ch tiêu đánh giá hiu qu hot đng cho vay.
Uy tín chính là hình nh ca ngân hàng trong mt khách hƠng, lƠ đánh giá ca khách
hàng v các hot đng ca ngơn hƠng. Khách hƠng thng la chn nhng ngân hàng
lơu nm có hiu qu kinh doanh tt, an toàn và lành mnh. Hn na, mt ngân hàng có
uy tín tt s thu hút đc nhiu khách hƠng hn, lƠ tin đ cho vic huy đng nhng
Thang Long University Library

8
ngun vn ln đn vi ngân hàng vi chi phí r hn vƠ tit kim đc thi gian hn.
T đó, ngơn hƠng s có ngun lc cho hot đng cho vay nói chung và hot đng
CVTD nói riêng.

D n CVTD là s tin mƠ khách hƠng đang vay n ngân hàng ti mt thi đim.
Ch tiêu nƠy thng đc s dng kt hp vi ch tiêu doanh s CVTD nhm phn ánh
tình hình hot đng CVTD ca ngơn hƠng. D n CVTD càng ln, tc đ tng d n
càng nhanh, chng t ngân hàng có uy tín và dch v cho khách hƠng đa dng, phong
T trng doanh s CVTD
=
Doanh s CVTD * 100%
Tng doanh s cho vay

9
phú. VƠ ngc li d n cho vay tiêu dùng thp th hin ngân hàng không có kh nng
m rng mng li khách hàng, hot đng CVTD cha tt. Tuy nhiên, không có ngha
d n càng cao thì hot đng CVTD càng hiu qu.
Ch tiêu này cho thy các khon vay tiêu dùng chim bao nhiêu phn trm trong
tng s cho vay ca ngân hàng. Ch tiêu này ln ngha lƠ ngơn hƠng có th mnh trong
hot đng CVTD, đi tng khách hƠng mƠ ngơn hƠng đang hng ti là các cá nhân
và h gia đình. Ngc li, ch tiêu này nh thì nó cho thy tim lc trong cho vay tiêu
dùng ca ngân hàng là thp, hoc có th các khon CVTD không nm trong chính sách
cho vay ca ngân hàng. Ti nhng ngơn hƠng nh vy có th đi tng khách hàng mà
h hng ti là nhng ngi đn vay nhm mc đích kinh doanh.
Doanh s thu n CVTD
Doanh s thu n là tng s tin gc mà ngân hàng thu hi t các khon gii ngân
trong mt thi gian nht đnh.
T trng doanh s thu n CVTD
10
đƣ quá hn cng nh giám sát cht ch tình hình tài chính ca khách hàng nhm gim
thiu nhng ri ro trong cho vay có th đn. Hiu qu ca hot đng cho vay cng
đc th hin mt phn thông qua NQH. T l NQH càng cao chng t ngân hàng
đang gp ri ro tín dng và có kh nng mt vn.
T l n xu trong CVTD
N xu là nhng khon n mà kh nng thu hi rt thp. Theo Quyt đnh
493/2005/Q-NHNN thì n t nhóm 3 đn nhóm 5 là n xu và t l n xu trên tng
d n vào khong 2% - 5% là chp nhn đc.
T l n xu trong CVTD
=
N xu CVTD * 100%
Tng d n CVTD
T l n xu trong CVTD phn ánh t trng ca n xu trong tng d n CVTD
ca ngân hàng, cho bit trong 100 đng n CVTD thì có bao nhiêu đng là n xu. T
l này càng cao càng phn ánh nhng ri ro trong cho vay tiêu dùng ca ngân hàng
ln. N xu phn nh kh nng thu hi vn khó khn ca ngân hàng lúc này không
còn  mc đ ri ro thông thng na mƠ có nguy c mt vn. Có nhiu bin pháp đ
gii quyt n xu, tùy vào tình hình thc t ca doanh nghip mà ngân hàng có th đa
ra nhng bin pháp khác nhau t gia hn n đn phát mi TSB.
T l n xu trên n quá hn trong CVTD
T l n xu trên n quá hn trong CVTD cho bit hin nay trong 100 đng đang
là n quá hn CVTD thì có bao nhiêu đng là n xu. Nu t l nƠy tng cao do n
xu trong CVTD thì ch tiêu này phn ánh kh nng thu hi n khó đòi ca ngân hàng
tng, ngơn hƠng gp nhiu ri ro trong hot đng CVTD, hiu qu hot đng CVTD
ca ngơn hƠng kém. Nhng nu t l nƠy tng do n quá hn trong CVTD gim thì nó
phn ánh hot đng CVTD ca ngân hàng đt hiu qu hn.


ca t chc tín dng không thc hin theo ngha v cam kt”. Do đó các ngơn hƠng s
dng qu d phòng ri ro nhm bù đp khon n quá hn ca khách hàng khi ri ro
xy ra đ không làm nh hng đn li nhun ca ngân hàng. Hin nay đ đánh giá
vn đ trích lp và s dng vn d phòng, các ngân hàng s dng ch tiêu sau:
T l trích lp DPRR CVTD
=
DPRR CVTD đc trích * 100%
D n CVTD
T l trích lp DPRR cho vay tiêu dùng cho bit c cu trích lp d phòng trên
tng d n cho vay tiêu dùng lƠ bao nhiêu. Theo quy đnh hin nay nhóm n xu
chim t trng càng ln trong tng d n cho vay thì các ngân hàng phi trích DPRR
càng nhiu. T l này càng cao chng t ri ro tín dng tim tƠng mƠ ngơn hƠng đang
đi mt càng ln, hiu qu ca hot đng CVTD càng gim sút.
Kh nngăbùăđp riăroăđi vi các khon CVTD
Trong nn kinh t th trng các NHTM phi hot đng trong môi trng cnh
tranh gay gt, chu s chi phi ln ca các quy lut cung - cu, quy lut cnh tranh
nên phi thng xuyên đi mt vi ri ro t mi phía. Nu ngân hàng không nm
vng tình hình tài chính, uy tín kh nng thanh toán ca đi tác, không am hiu, không
kim tra đc các thông s k thut và hiu qu ca d án mà mình tài tr thì ri ro
cho vay lƠ điu khó tránh khi.
H s kh nng bù đp khon CVTD
=
DPRR CVTD đc trích
N đã x lý
Nu h s kh nng bù đp khon CVTD nh hn 1 cho bit ngơn hƠng không đ
kh nng bù đp ri ro. Nu h s kh nng bù đp khon CVTD bng 1, chng t
ngơn hƠng đ kh nng bù đp ri ro trong CVTD. Nu h s kh nng bù đp khon
CVTD ln hn 1, tc là s trích lp DPRR ln hn s D n CVTD đƣ đc x lý ri
ro.


1.2.3.1. Các nhân t ch quan
Nhóm nhân t thuc v ngân hàng
Các chính sách, quy đnh ca ngân hàng: chính sách tín dng, chính sách chm
sóc khách hƠng trc và sau khi cp tín dng; các quy đnh v lãi sut và phí tín dng;
th tc xin vay vn; thi gian thm đnh… Tt c các yu t nƠy đu tác đng trc tip
đn nhu cu vay vn ca khách hàng.
Ngun nhân lc ca ngân hàng: Ngun nhân lc ca ngơn hƠng đi din cho
hình nh ca ngân hàng trong mt khách hàng. Mt ngân hàng có nhân viên vi trình
đ cao và cung cách phc v chu đáo, tn tình là mt li th trong cnh tranh, vì nó có
th tng cng kh nng thu hút khách hƠng, nâng cao v th ca ngân hàng. Ngoài ra,
đi ng nhơn viên tín dng đc đƠo tao chuyên nghip có nh hng trc tip đn
cho vay tiêu dùng, giúp ngân hàng gim thiu đc ri ro khi cho vay, thông qua vic
h lƠ ngi trc tip tip xúc vi khách hàng, thm đnh khách hƠng cùng nh giám
sát toàn b quá trình s dng vn ca khách hàng.
Trình đ khoa hc công ngh ca ngân hàng: Mt ngơn hƠng đc trang b các
công ngh hin đi s giúp cho hot đng kinh doanh hiu qu hn. Ngơn hƠng có th
qun lý khách hàng d dƠng hn, tit kim đc nhơn công cng nh chi phí qun lý.
Ngoài ra, vic nâng cao công ngh có th tng tin ích cho khách hàng, ngơn hƠng đa
sn phm đn vi khách hàng thun tin hn và các dch v ca h s đc bit đn
nhiu hn.

13
Cht lng công tác thm đnh: Thm đnh lƠ khơu phơn tích trc khi cp tín
dng ca quy trình tín dng. ơy lƠ bc quan trng nht, quyt đnh cht lng ca
phân tích tín dng mà ni dung ch yu là thu thp và x lý các thông tin liên quan
đn khách hƠng vƠ đánh giá thông tin v kh nng hoƠn tr ca khách hàng, tính kh
thi ca d án, thm đnh TSB Trong hot đng CVTD thì công tác này càng có nh

ch s tin cho vay đi vi nhng khách hƠng mi, cha có quan h vi ngơn hƠng.
Nu ngi đi vay chng minh đc phm cht đo đc tt, to đc s tin cy đi vi
Thang Long University Library

14
ngơn hƠng, h s có c hi vay đc s tin ln hn, đng ngha vi vic góp phn
đy mnh hiu qu hot đng CVTD đi vi ngơn hƠng.
Tài sn đm bo:  hn ch ti đa ri ro có th xy ra, giá tr TSB lƠ c s đ
ngơn hƠng đa ra hn mc tín dng cho tng món vay, do đó nó quyt đnh doanh s
cho vay ca ngơn hƠng. Vic đnh giá TSB đúng mc, hp lỦ lƠ yêu cu quan trng
khi xác đnh s tin cho vay nhm đm bo đ an toƠn, thu nhp ca ngơn hƠng cng
nh tha mƣn tt nht nhu cu khách hƠng.
Xu hng tiêu dùng ca khách hàng: ơy chính lƠ cn c đ ngơn hƠng thc hin
phát trin sn phm dch v, mt trong nhng bin pháp đy mnh CVTD. Khách
hƠng cƠng có xu hng tiêu dùng các hƠng hóa đt tin, nhu cu vay tiêu dùng cƠng
tng, ngơn hƠng cƠng có điu kin đy mnh CVTD. Nhng thay đi ln trong xu
hng tiêu dùng ca khách hƠng có th tác đng tích cc hay tiêu cc đn hot đng
CVTD. Do đó các cán b tín dng ngơn hƠng phi luôn nghiên cu tìm hiu th hiu,
xu hng tiêu dùng ca khách hƠng đ có nhng điu chnh, thay đi hình thc cùng
nh phát trin các sn phm cho vay mi cho phù hp.
1.2.3.2. Các nhân t khách quan
Môiătrngăkinhăt
Hot đng cho vay ca NHTM chung vƠ hot đng CVTD nói riêng chu s chi
phi rt ln ca nn kinh t. Mt môi trng kinh t phát trin vƠ n đnh có th to
điu kin thúc đy m rng quy mô cho vay, hiu qu hot đng cho vay cng đc
nâng cao hn. Nu nn kinh t đang trong giai đon phát trin, tng trng tt, n đnh
chính tr đt nc, không có chin tranh thì nhu cu v vn vay tiêu dùng ca cá nhơn