B GIÁO DC VÀ ÀO TO
TRNG I HC THNG LONG
o0o
KHÓA LUN TT NGHIP
 TÀI:

HOÀN THIN HOT NG CHO VAY TIÊU DÙNG TI
NGÂN HÀNG NÔNG NGHIP VÀ PHÁT TRIN NÔNG THÔN
CHI NHÁNH HÀ NAM
SINH VIÊN THC HIN : NGÔ TH THANH HIU
MÃ SINH VIÊN : A16917
CHUYÊN NGÀNH : NGÂN HÀNG
HÀ NI- 2013B GIÁO DC VÀ ÀO TO
TRNG I HC THNG LONG
o0o
KHÓA LUN TT NGHIP
 TÀI:

HOÀN THIN HOT NG CHO VAY TIÊU DÙNG TI
NGÂN HÀNG NÔNG NGHIP VÀ PHÁT TRIN NÔNG THÔN
CHI NHÁNH HÀ NAM
Giáo viên hng dn : Th.s Ngô Khánh Huyn
Sinh viên thc hin : Ngô Th Thanh Hiu
Mã sinh viên : A16917
Chuyên ngành : Tài chính- Ngân hàng
HÀ NI- 2013

1.1.1. Khái nim và đc đim cho vay tiêu dùng 1
1.1.2. Vai trò ca cho vay tiêu dùng 3
1.1.3. Quy trình cho vay tiêu dùng 4
1.1.4. Các hình thc cho vay tiêu dùng 6
1.1.5. Các nhân t nh hng đn hot đng cho vay tiêu dùng 12
1.2. i tng cho vay tiêu dùng ca ngân hàng thng mi 15
1.2.1. nh ngha 15
1.2.2. c đim 16
1.3. Các vn bn pháp lut quy đnh v hot đng cho vay tiêu dùng 16
1.4. Các ch tiêu đánh giá hot đng cho vay tiêu dùng 17
1.4.1. Ch tiêu đnh tính 17
1.4.2. Ch tiêu đnh lng 18
CHNG 2. THC TRNG HOT NG CHO VAY TIÊU DÙNG TI
NGÂN HÀNG NÔNG NGHIP VÀ PHÁT TRIN NÔNG THÔN HÀ NAM 22
2.1. Tng quan v ngân hàng Nông nghip và Phát trin nông thôn Hà Nam 22
2.1.1. Quá trình hình thành và phát trin ca ngân hàng Nông nghip và Phát trin
nông thôn Hà Nam 22
2.1.2. Tm nhìn chin lc ca ngân hàng Nông nghip và Phát trin nông thôn
Hà Nam 22
2.1.3. C cu t chc, chc nng và nhim v các phòng ban ca ngân hàng Nn
nghip và Phát trin nông thôn Hà Nam 23
2.1.4. Kt qu hot đng ca ngân hàng Nông nghip và Phát trin nông thôn Hà
Nam trong giai đon nm 2010-2012 26
2.2. Thc trng cho vay tiêu dùng ca ngân hàng Nông nghip và Phát trin
nông thôn Hà Nam 35
2.2.1. C s pháp lý ca hot đng cho vay tiêu dùng ti ngân hàng Nông nghip
và Phát trin nông thôn Hà Nam 35
Thang Long University Library
3.2.3. Nâng cao cht lng sn phm cho vay tiêu dùng 72
3.2.4. Hoàn thin chính sách khách hàng 73
3.2.5. Hoàn thin công tác thm đnh trc khi cho vay 73
3.2.6. Tng cng hot đng marketing 753.2.7. Hin đi hóa trang thit b, công ngh ngân hàng 76
3.3. Kin ngh 76
3.3.1. Kin ngh vi các c quan qun lý nhà nc 76
3.3.2. Kin ngh vi Ngân hàng Nhà nc 77
3.3.3. Kin ngh vi Ngân hàng Nông nghip và Phát trin nông thôn Vit Nam 78



Thang Long University LibraryDANH MC VIT TT

Ký hiu vit tt Tên đy đ
CVTD Cho vay tiêu dùng
DSCV Doanh s cho vay
NHNN Ngân hàng Nhà nc
NHNN&PTNT Ngân hàng nông nghip và phát trin nông thôn
NHTM Ngân hàng thng mi
TSB Tài sn đm bo DANH MC CÁC BNG BIU, HÌNH V,  TH, CÔNG THC
Bng 2.1 Tình hình huy đng vn ca NNHH&PTNT Hà Nam trong các nm 2010- 2012 27
LI M U
1. Tính cp thit ca đ tài
Khi nn kinh t phát trin, c hi vic làm, thu nhp và đc bit là mc sng ca
ngi dân đc ci thin rõ rt. Vì vy nhu cu v tiêu dùng trong nn kinh t nói
chung và ngi dân càng ngày càng tng cao. i vi nhng h dân có mc sng
trung bình khá, nhu cu ca h là mt cn nhà khang trang, chic xe máy đ làm
phng tin đi li hay nhng đ
gia dng phc v cho cuc sng thit yu nh TV,
máy git, t lnh. i vi nhng h dân có mc sng cao hn, h li mong mun có
mt cn h đy đ tin nghi, trang thit b, ni tht hin đi hay thm chí là mt chic
ô tô đi mi. Tuy nhiên, không phi lúc nào nhu cu tiêu dùng ca ngi dân cng
đc tha mãn mt cách đy đ vì có nhi
u mt hàng quá đt so vi thu nhp ca
ngi dân hoc nhu cu tiêu dùng nhiu th mt lúc nhng kh nng tài chính ca
ngi dân li không th chi tr ngay đc.
Nhn thy đc thc tin đó, mt s ngân hàng đã và đang c gng n lc đa ra
nhng chính sách cho vay tiêu dùng phù hp vi bn thân tng ngân hàng và vi
khách hàng mi tng lp nhng vn đm b
o li nhun và nhng li ích khác cho
ngân hàng. Trên thc t hin nay, các ngân hàng đã tr thành nhng t chc cp tín
dng chính trong lnh vc cho vay tiêu dùng và cho vay tiêu dùng đang là mt trong
nhng khon mang li li nhun nhiu nht cho ngân hàng. Tuy nhiên, đây cng là
mt dch v cho vay cha đng nhiu ri ro và chi phí b ra cao. Nguyên nhân là do
thu nhp ca ngi vay vn có th thay đi nhanh chóng tùy theo tình trng công vic,
sc khe ca h và tình hình kinh t
 v mô.
Nm 2012, các ngân hàng thng mi (NHTM) có xu hng chuyn t chuyên
cung cp dch v cho các doanh nghip, các t chc kinh t ln sang các dch v ngân

p, làm rõ thêm nhng vn đ c bn v hot đng cho vay tiêu
dùng và hiu qu hot đng cho vay tiêu dùng đi vi khách hàng cá nhân và h gia
đình ca ngân hàng cho vic phân tích, đánh giá tình hình hot đng cho vay tiêu dùng
hin nay.
ánh giá thc trng hot đng cho vay tiêu dùng ti ngân hàng NN&PTNT Hà
Nam, tìm ra các nguyên nhân dn đn nhng hn ch trong cho vay tiêu dùng ca ngân
hàng này, đa ra các bin pháp đ góp phn nâng cao hiu qu hot đng cho vay tiêu
dùng ti ngân hàng NN&PTNT Hà Nam.
3. Phm vi nghiên cu
Ph
m vi nghiên cu: Hoàn thin hot đng cho vay tiêu dùng ti ngân hàng
NN&PTNT Hà Nam giai đon nm 2010- 2012
4. Kt cu khóa lun
Khóa lun gm 3 phn:
− Chng 1: Lí lun c bn v hot đng cho vay tiêu dùng ca ngân hàng
thng mi
− Chng 2: Thc trng hot đng cho vay tiêu dùng ti ngân hàng
NN&PTNT Hà Nam
− Chng 3: Mt s gii pháp hoàn thin hot đng cho vay tiêu dùng ti
ngân hàng NN&PTNT Hà Nam
Thang Long University Library
1

CHNG 1. NHNG LÍ LUN C BN V HOT NG CHO VAY TIÊU
DÙNG CA NGÂN HÀNG THNG MI
1.1. Hot đng cho vay tiêu dùng ca ngân hàng thng mi
1.1.1. Khái nim và đc đim cho vay tiêu dùng
1.1.1.1. Khái nim
Theo Lut các t chc tín dng 2010, hot đng ngân hàng là vic kinh doanh,
cung ng thng xuyên mt hoc mt s các nghip v sau: nhn tin gi, cp tín dng

n phm, t đó khuyn khích đc nhu cu tiêu dùng ca dân c. Nu thu nhp ca
ngi dân không đáp ng đc nhu cu tiêu dùng, h s phát sinh nhu cu xin vay ca
các ngân hàng vì tin tng vào du hiu lc quan ca nn kinh t, h chc chn s
2

hoàn tr đc khon vay trong tng lai. Các ngân hàng cng s m rng quy mô cho
vay nên cho vay tiêu dùng s phát trin khi nn kinh t tng trng.
Ngc li, vi nn kinh t suy thoái thì quy mô cho vay nói chung và quy mô
cho vay tiêu dùng nói riêng đu b thu hp.
Quy mô ca tng món vay thng nh nhng s lng các món vay ln
c đim này xut phát t đi tng ca cho vay tiêu dùng là các cá nhân và h
gia đình. H thng vay đ đáp ng nhu c
u tiêu dùng khi mà tích ly cha đ kh
nng chi tr. Vì vy, các khon cho vay tiêu dùng thng có quy mô nh so vi tài sn
ca ngân hàng, nhng s lng khon vay rt ln do nhu cu chi tiêu ca các cá nhân
và h gia đình là không gii hn.
Nhu cu đi vi các khon vay tiêu dùng ca khách hàng hu nh ít co giãn
vi lãi sut
Khách hàng vay tiêu dùng thng quan tâm đn nhng tin ích và giá tr mà vay
tiêu dùng đem li nhm tha mãn nhu cu tiêu dùng hn là chi phí phi tr
 đ có khon
vay đó. Mt khác, s lng khon vay nh, s tin gc và lãi khách hàng thanh toán
theo đnh k, vì vy s tin tr đnh kì không quá ln, không gây nh hng nghiêm
trng đn thu nhp ca khách hàng.
Cht lng các thông tin tài chính ca khách hàng thng không cao
i vi khách hàng cá nhân, h gia đình, thông tin làm c s phân tích đ ngân
hàng ra quyt đnh cho vay là nhng thông tin v ngh nghip, thu nhp, đ tui, tình
trng s
c khe, ni c trú. Nhng thông tin này do chính khách hàng cung cp do vy
mang tính ch quan, mt chiu, không đc kim toán, kim soát nh đi vi khách

thông qua các ca hàng bán l. Khách hàng có th nhn đc s h tiêu dùng ca ngân
hàng thông qua mt s đi lý bán l nh mua tr góp vi lãi sut hp dn, u đãi…
Hình thc này va kích thích nhu c
u mua sm, va giúp ngân hàng m rng mng
li khách hàng và đi tác ca mình.
Cho vay tiêu dùng giúp ngân hàng chia s ri ro, đa dng hóa hot đng ngân
hàng, va thit lp đc mi quan h mt thit gia ngân hàng vi khách hàng, làm
cho kh nng thích ng ca ngân hàng vi th trng ngày càng cao. iu này đc
th hin rõ trong nn kinh t phát trin hin nay khi mà mi ngân hàng phi đi mt
vi rt nhi
u đi th cnh tranh bi vì mng li các NHTM  Vit Nam đã đang ngày
càng phát trin và nâng cao cht lng.
Nh đã nêu  trên, là hot đng tim n nhiu ri ro, lãi sut cho vay cao nên cho
vay tiêu dùng đem li li nhun khá cao cho ngân hàng. Không nhng th, hot đng
cho vay này còn to thêm thu nhp khác cho ngân hàng t vic đa dng hóa các sn
phm cá nhân nh th, các dch v t vn tài chính, qun lý tin m
t, chit khu,…
Nh vy, vai trò ca cho vay tiêu dùng đi vi các NHTM là không th ph
nhn. Ngày càng phát huy đc vai trò trung gian tài chính trong nn kinh t ca ngân
hàng mà còn mang li cho ngi tiêu dùng cách tip cn vi cuc sng mi đy đ
tin nghi hn.
Vai trò ca cho vay tiêu dùng đi vi bn thân ngi tiêu dùng
Ngi tiêu dùng là đi tng hng li ích trc tip t dch v ngân hàng này.
Các khách hàng s đc các tin ích, tha mãn đc nhu cu tiêu dùng trc khi tích
ly đ tin và đc bit, quan trng hn là cho vay tiêu dùng rt cn thit trong nhng
trng hp chi tiêu có tính cp bách nh nhu cu chi tiêu cho giáo dc và y t.
Tuy nhiên nu lm dng cho vay tiêu dùng s gây ra hu qu khó lng vì nó
cng có th làm cho ngi đi vay chi tiêu vt quá mc cho phép làm gim kh nng
tit kim hoc chi tiêu trong tng lai.
4

Bc 1: Tip nhn h s xin vay mn vn và thit lp h s tín dng
Khi nhn đc đ ngh vay tiêu dùng ca khách hàng thì cán b tín dng tin
hành trao đi vi khách hàng v mc đích s dng vn vay, s tin cn vay. Ngoài ra,
cán b tín dng bt đu thit lp h s cho vay.
Thang Long University Library
5 Cán b tín dng thu thp các thông tin cn thit cho h s vay vn da trên
nhng h s mà khách hàng lp:
H s pháp lý: đn xin vay do khách hàng lp, bn sao CMND, h khu khách
hàng, các giy t chng minh ngh nghip, tình trng gia đình, hc vn ca khách
hàng,…
H s kinh t: Khách hàng cn cung cp cho ngân hàng giy t chng minh thu
nhp và mc đích vay vn ca mình. Ngoài ra, khách hàng còn phi lp các tài li
u
thuyt minh khon vay: mc vn t có, nhu cu chi phí,…
H s tài sn đm bo: Nu ngân hàng thy cn thit phi có tài sn th chp, vt
cm c hay cam kt bo lãnh thì cán b tín dng s có trách nhim thông báo vi
khách hàng. Khi đó, khách hàng cn cung cp cho ngân hàng giy chng nhn quyn
s dng đt, giy t chng minh s hu tài sn đm b
o,…
Ngoài ra, cán b cn thu thp ngun thông tin t trung tâm thông tin tín dng ca
NHNN (CIC) v ngi xin vay vn và thông tin t đi tác, khách hàng ca ngi xin
vay vn, t c quan thu, các phng tin thông tin đi chúng.
S đ 1.1 S đ quy trình cho vay tiêu dùng

Bc 2: Thm đnh cho vay:
Thm đnh phi tài chính: thm đnh uy tín ca khách hàng.
Thm đnh tài chính: Thm đnh nng lc tài chính ca khách hàng, thm đnh

1.1.4. Các hình thc cho vay tiêu dùng
Vic phân loi cho vay tiêu dùng đc da trên nhiu tiêu thc khác nhau, giúp
có cái nhìn toàn din v cho vay tiêu dùng  nhng góc đ khác nhau. Phân loi cho
vay có c s khoa hc là tin đ đ thit lp các quy trình cho vay thích hp và nâng
cao hiu qu qun tr ri ro cho vay.
1.1.4.1. Da vào mc đích s dng tin vay ca khách hàng
Cho vay tiêu dùng c trú: (Residential Mortage Loan): là các khon vay nhm
tài tr cho nhu cu mua sm, xây dng hoc ci to nhà  ca khách hàng. Các khon
vay này thng sau khi khách hàng đã vay đ mua hoc sa cha nhà ca thì s làm
tng nhu cu vay vn dài hn, thông thng trên di 15 nm. Do vy, tài sn th chp
chính là bt đng sn đó. Hu nh các khon vay tiêu dùng dài hn đu áp dng lãi
sut đc điu chnh đnh kì theo mt lãi sut c s.
Thang Long University Library
7

Cho vay tiêu dùng phi c trú (Nonresidial Mortage Loan): là các khon vay tài
tr cho vic trang tri các chi phí mua sm xe c, đ dùng gia đình, chi phí giáo dc, y
t, gii trí và du lch,… Trong đó, bao gm:
Cho vay mua ô tô: Nhng khon cho vay mua ô tô đn gin là nhng khon vay
mà ngi tiêu dùng dùng đ mua phng tin phc v cho sinh hot hàng ngày. Ngoài
các NHTM, dch v cho vay tiêu dùng đ mua ô tô còn do nhng hãng kinh doanh ô tô
cung ng cho khách hàng ca mình.  gim thiu đi th cnh tranh, các NHTM
thng chn nhng hãng kinh doanh ô tô đ làm đ
i tác, gián tip cung ng dch v
cho vay tiêu dùng cho khách hàng và chit khu hoa hng cho các hãng này.
Cho vay đi du hc và đi hc: hc sinh, sinh viên là nhng đi tng ca dch v
cho vay tiêu dùng này nhm mc đích đi hc trong nc hoc du hc. Nhng khon
vay này ngân hàng thng cho vay vi mt mc nht đnh, không quá ln vi lãi sut
u đãi.  các nc phát trin, nhng khon vay đi du hc hoc
đi hc đc hc sinh,

Chi phí tài tr phi trang tri đc cho chi phí vn tài tr, chi phí hot đng, ri ro,
đng thi mang li mt phn li nhun tha đáng cho ngân hàng.
iu khon thanh toán: Khi xác đnh các điu khon liên quan đn vic thanh
toán n ca khách hàng, ngân hàng thng chú ý ti: s tin thanh toán mi kì ph
i
phù hp vi kh nng v thu nhp, trong mi quan h hài hòa vi các nhu cu chi tiêu
khác ca khách hàng; giá tr ca tài sn tài tr không đc thp hn s tin tài tr cha
thu hi; kì hn tr n phi thun li cho vic tr n ca khách hàng (thng theo
tháng); thi gian tài tr không nên quá dài.
S tin khách hàng phi thanh toán cho ngân hàng mi đnh kì: có th tính bng
mt s các phng pháp nh
 phng pháp gp (Add-on Method), phng pháp lãi
đn; phng pháp hin giá.
Cho vay tiêu dùng phi tr góp (Non- installment Consumer Loan): Theo
phng thc này, tin vay đc khách hàng thanh toán cho ngân hàng ch mt ln khi
đn hn. Thng các khon cho vay tiêu dùng phi tr góp ch đc cp cho các khon
vay có giá tr nh vi thi hn vay không dài, hoc cho vay cm c các giy t có giá
đ s dng cho mc đích tiêu dùng.
Cho vay tiêu dùng tun hoàn (Revolving Consumer Credit): là các khon cho
vay tiêu dùng trong đó ngân hàng cho phép khách hàng s dng th tín dng ho
c phát
hành séc đc phép thu chi da trên tài khon vãng lai. Theo phng thc này, trong
thi hn tín dng đc tha thun trc, cn c vào nhu cu chi tiêu và thu nhp ca
khách hàng có đc tng kì, khách hàng đc ngân hàng cho phép thc hin vay và
tr n nhiu k mt cách tun hoàn, theo mt hn mc tín dng. Các khon vay này
chim t l ln nht trong s tng trng ca hot đng cho vay tiêu dùng.
Lãi khách hàng phi tr m
i kì có th tính da trên mt trong ba cách: Lãi đc
tính da trên s d n đã đc điu chnh; Lãi đc tính da trên s d n trc khi
đc điu chnh; Lãi đc tính da trên c s d n bình quân.

Thiu s kim soát ca ngân hàng khi công ty bán l thc hin vic bán chu
hàng hóa.
K thut nghip v cho vay tiêu dùng gián tip có tính phc tp cao.
NGÂN
HÀNG
CÔNG TY
BÁN L
NGI
TIÊU DÙNG
(1)
(4)
(5)
(6)
(3)
(2)
10

Do nhng nhc đim trên nên trên thc t, nhiu ngân hàng không mn mà vi
cho vay tiêu dùng gián tip. Nhng ngân hàng nào tham gia vào hot đng này thì đu
có các c ch kim soát tín dng cht ch.
Cho vay tiêu dùng gián tip thng đc thc hin thông qua các phng thc:
Tài tr truy đòi toàn b: Theo phng thc này, khi bán cho ngân hàng các
khon n ca ngi tiêu dùng, công ty bán l cam kt s thanh toán cho ngân hàng
toàn b các khon n nu khi đn hn ng
i tiêu dùng không thanh toán đc.
Tài tr truy đòi hn ch: Theo phng thc này, trách nhim ca công ty bán l
đi vi các khon n mà ngi tiêu dùng mua chu không thanh toán ch gii hn
trong mt chng mc nht đnh, ph thuc vào các điu khon đã đc tha thun
gia ngân hàng vi công ty bán l.
Tài tr min truy đòi: Theo phng thc này, sau khi bán các khon n cho ngân

vi trng hp chúng đc quyt
đnh bi các công ty bán l. Ngoài ra, trong hot
đng ca mình, nhân viên tín dng Ngân hàng có xu hng chú trng đn vic to ra
các khon vay có cht lng tt trong khi nhân viên tín dng ca công ty bán l
thng ch chú trng đn vic bán cho nhiu hàng đ tng doanh thu, li nhun cho
công ty mình.
Cho vay tín dng trc tip linh hot hn cho vay tín dng gián tip, tit kim thi
gian cho khách hàng và gim thiu ri ro hn cho ngân hàng.
Tuy nhiên, cho vay tiêu dùng trc tip cng có mt h
n ch đó là món vay
thng nh l nên làm tng chi phí và ngân hàng cng khó khn hn trong vic qun
lý các món vay và m rng quan h tín dng vi khách hàng.
1.1.4.4. Da vào thi hn cho vay
Cho vay tiêu dùng ngn hn: là nhng khon vay tiêu dùng có thi hn không
quá 12 tháng, phc v cho nhu cu sinh hot cá nhân.
Cho vay tiêu dùng trung hn: là nhng khon vay tiêu dùng có thi hn t 12
tháng đn 60 tháng (t 1 nm đn 5 nm), phc v cho nhu cu mua sm vt dng gia
đình, sa cha nhà, y t,…
Cho vay tiêu dùng dài hn: là nhng khon vay tiêu dùng có thi hn trên 60
tháng (trên 5 nm), phc v cho nhu cu mua sm, xây dng nhà, chi tiêu giáo dc,…
NGÂN
HÀNG
CÔNG TY
BÁN L
NGI
TIÊU DÙNG
(
3
)
(

Pháp lut:
Các hot đng trong xã hi đu b chi phi bi lut pháp mà Nhà nc đã đ ra.
Hot đng cho vay ca các NHTM cng không ngoi l. C ngân hàng và khách hàng
đu phi tuân th đúng theo quy đnh ca Ngân hàng Nhà nc. Pháp lut to ra mt
môi trng lành mnh, to mt sân chi bình đng gia các NHTM vi nhau. Bên
cnh đó, nhng chính sách ca Nhà nc, đc bit là các chính sách v kinh t cng
tác đng đn cho vay tiêu dùng ca các NHTM. Chính vì th, các ngân hàng cng nh
các cán b tín dng phi thng xuyên cp nht nhng thông tin pháp lu
t mi đ đa
ra nhng phng hng hot đng phù hp.
Chính sách ca Nhà nc
Hin nay, Nhà nc khuyn khích đu t trong nc và thu hút đu t nc
ngoài bng cách h trn lãi sut cho vay. Mt mt, chính sách s kích thích đu t phát
trin kinh t, mt khác gim thiu tht nghip, tng thu nhp cho ngi lao đng, t đó
tng mc sng ca ng
i dân lên. Ngoài ra, các chính sách u đãi cho h nghèo vay
vn, cho vay tín chp đi vi nông dân,… là nhng chính sách tích cc làm cho
khong cách giàu nghèo gim đi, ci thin mc sng , bt kp vi cuc sng hin đi.
ó đu là c s thun li đ phát trin hot đng cho vay tiêu dùng ca các NHTM.
Thang Long University Library
13

Môi trng vn hóa- xã hi
Nhng yu t thuc v vn hóa xã hi nh thói quen s dng các sn phm ngân
hàng, t l tit kim, trình đ dân trí, th hiu,… nh hng rt ln đn vic đa ra
quyt đnh la chn hình thc cho vay tiêu dùng. Các quan nim v ngân hàng quen
thuc hay xa l, an toàn hay không an toàn, thói quen thanh toán tin mt trong dân c
cng là nhng yu t có tác đ
ng đn các dch mà ngân hàng cung cp, trong đó có
hot đng cho vay tiêu dùng.

nói riêng. Mt khác, khi mt ngân hàng đã có sn các hình thc cho vay tiêu dùng đa
dng vi cht lng tt thì vic m rng cng d dàng và thun li hn các ngân hàng
14

mi ch có các sn phm, dch v đn gin. Do tính cnh tranh gia các ngân hàng
ngày càng gay gt nên mt chính sách tín dng đúng đn, hp lý s là yu t thu hút
khách hàng hiu qu.
S lng, trình đ cng nh đo đc ngh nghip ca các cán b tín dng: nh
hng không nh ti hot đng cho vay tiêu dùng ca các NHTM. Nu các cán b tín
dng không có đo đc ngh nghi
p thì dù gii đn my cng vô giá tr bi h sn
sang vì li ích cá nhân mà làm tn hi đn li ích ca tp th ngân hàng và li ích ca
khách hàng. Ngoài t cách đo đc tt, cán b tín dng phi có trình đ chuyên môn
cao, trình đ hiu bit rng đ có th thm đnh chính xác khách hàng và d án vay
vn, t đó đa ra các quyt đnh cp tín dng đúng đn. Mt cán b tín d
ng có trình
đ nghip v cao, kh nng giao tip, marketing tt trong công vic, trình đ ngoi
ng, vi tính thành tho, nhit tình, có đo đc ngh nghip s to đc n tng tt
đp trong khách hàng v ngân hàng bi hình nh ca cán b tín dng chính là đi din
cho hình nh ca ngân hàng. Hn na, các cán b tín dng có mi quan h rng trong
xã hi cng có th thu hút đc nhiu khách hàng hn.
Trình đ khoa h
c công ngh và kh nng qun lý ca ngân hàng: là mt trong
nhng nhân t quan trng nh hng ti s phát trin ca hot đng cho vay tiêu dùng
ti ngân hàng đó. Nu ngân hàng đc trang b các công ngh hin đi thì h có th
tng tin ích cho khách hàng và các dch v ca h s đc bit đn rng rãi. Ví d,
mt ngân hàng có điu kin đu t vào dch v th
 thanh toán, đt các máy ATM, có
th giao dch vi khách hàng thông qua mng Internet, mng đin thoi di đng,… thì
ngân hàng đó có th m rng hot đng cho vay tiêu dùng ca mình thông qua các tài

rng hot đng cho vay tiêu dùng. Vic này tt yu xy ra vì nó giúp cho các Ngân
hàng đa dng hóa đc sn phm, dch v ca mình đ đáp
ng nhu cu ngày càng
tng v s lng và cht lng trong mt môi trng đy bin đng và cnh tranh.
Ngoài ra, các Ngân hàng cn tìm hiu đi th cnh tranh ca mình, đa ra các chin
lc kinh doanh hp lý đ đng vng và phát trin.
1.2. i tng cho vay tiêu dùng ca ngân hàng thng mi
i tng cho vay tiêu dùng ca NHTM là các khách hàng cá nhân và khách
hàng h gia đình.
1.2.1. nh ngha
Theo Bách khoa toàn th Vit Nam , “khách hàng là ngi mua hoc có s quan
tâm, theo dõi mt loi hàng hóa hoc dch v nào đó mà s quan tâm này có th dn
đn hành đng mua”.
Nh vy, khách hàng cá nhân ca NHTM là nhng ngi s dng, quan tâm, và
theo dõi mt hay nhiu sn phm, dch v mà NHTM cung ng mà s quan tâm này có
th dn đn hành đng s dng sn phm, dch v.
Theo iu 116 B lut Dân s 2005, “h gia đình là mt nhóm ngi mà các
thành viên có mi quan h thân thit vi nhau, có tài sn chung cùng đóng góp công
sc đ hot đng kinh t chung trong sn xut nông, lâm, ng nghip hoc mt s lnh
vc sn xut, kinh doanh khác do pháp lut quy đnh là ch th khi tham gia quan h
dân s thuc các lnh vc này.”
Khách hàng h gia đình ca NHTM là mt nhóm ngi mà các thành viên có
m
i quan h thân thit vi nhau, có tài sn chung, cùng đóng góp công sc đ hot
đng kinh t chung, có s dng, quan tâm và theo dõi mt hay nhiu sn phm, dch
v mà NHTM cung ng mà s quan tâm này có th dn đn hành đng s dng sn
phm, dch v.

Trích đoạn Hn ch và nguyên nhân 62 Xây d ng chi lc cho vay tiêu dùng cho ngân hàng Nông ngh ip và Phát Hoàn th in chính sách khách hàng 73 Kin ngh vi các c quan q un lý nhàn c 76 Kin ngh vi Ngân hàng Nhàn c 77

---