B Giáo Dc Và ào To
TRNG I HC THNG LONG KHÓA LUN TT NGHIP  Tài:

GII PHÁP M RNG HOT NG CHO VAY TIÊU
DÙNG TI NGÂN HÀNG THNG MI C PHN
QUÂN I – CHI NHÁNH IN BIÊN PH

Giáo viên hng dn : TS. Châu ình Phng
Sinh viên thc hin : Nguyn Th Phng Dung
Mã sinh viên : A11340
Chuyên ngành : Tài chính – Ngân hàng
HÀ NI – 2011 Thang Long University Library

MC LC
LI M U 2
CHNG 1: MT S VN  V C S LÝ LUN VÀ THC TIN CA CHO
VAY TIÊU DÙNG 1
1.1. Cho vay tiêu dùng ca Ngân hàng thng mi 1
1.1.1. C s thc tin hình thành cho vay tiêu dùng 1
1.1.2. Khái nim cho vay tiêu dùng 3
1.1.3. c đim ca cho vay tiêu dùng 3
1.1.3.1. Khách hàng vay và mc đích vay 3
1.1.3.2. Quy mô và s lng 3
1.1.3.3. Chi phí và ri ro 4
1.1.3.4. Lãi sut 4
1.1.3.5. Li nhun 4
1.1.3.6. Nhu cu vay 5
1.1.3.7. Ngun tr n 5
1.1.4. Phân loi cho vay tiêu dùng 5
1.1.4.1. Cn c vào phng thc hoàn tr 5
1.1.4.2. Cn c vào mc đích vay 7
1.1.4.3. Cn c vào ngun gc ca khon n 7
1.1.5. Mt s phng pháp cho vay tiêu dùng 11
1.1.6. Li ích ca cho vay tiêu dùng: 11
1.1.6.1. i vi ngi tiêu dùng: 11
1.1.6.2. i vi nhà sn xut – kinh doanh 12
1.1.6.3. i vi ngân hàng thng mi 12

2.2. Hot đng cho vay tiêu dùng ti NH TMCP Quân i - chi nhánh in Biên Ph
28
2.2.1. Khái quát chung v cho vay tiêu dùng ti NHTMCP Quân i 28
2.2.2. Khái quát chung v cho vay tiêu dùng ti MB in Biên Ph 29
2.2.3. Quy trình cho vay 30
2.2.3.1. Cho vay mua chung c, đt d án 30
2.2.3.2. Cho vay mua xe tr góp 31
2.2.3.3. Cho vay du hc 33
2.2.3.4. Cho vay cá nhân tín chp 35
2.2.3.5. Quy trình nghip v 36
2.2.4. So sánh các hình thái cho vay tiêu dùng ca MB in Biên Ph vi các Ngân hàng
TMCP khác 37
2.2.5. Thc trng hot đng cho vay tiêu dùng ti MB in Biên Ph 38
2.2.5.1. Doanh s và d n ca cho vay tiêu dùng 38
Thang Long University Library

2.2.5.2. C cu d n cho vay tiêu dùng 41
2.2.5.3. Thu lãi cho vay tiêu dùng: 43
2.2.5.4. N quá hn 45
2.3. ánh giá v hot đng cho vay tiêu dùng ti MB in Biên Ph 46
2.3.1. Nhng kt qu mà ngân hàng đã đt đc 46
2.3.2. Mt s tn ti và nguyên nhân 48
CHNG 3: GII PHÁP M RNG HOT NG CHO VAY TIÊU DÙNG TI
NGÂN HÀNG TMCP QUÂN I – CHI NHÁNH IN BIÊN PH 52
3.1. nh hng phát trin hot đng cho vay tiêu dùng ti MB in Biên Ph 52
3.2. Gii pháp đy mnh hot đng cho vay tiêu dùng ti MB in Biên Ph 53
3.2.1. Xây dng chin lc marketing ngân hàng 53
3.2.1.1. Phòng quan h khách hàng ca MB in Biên Ph cn xây dng mt chin
lc khách hàng lâu dài. 54
3.2.1.2. y mnh chính sách giao tip – khuych trng 55

NHNN Ngân hàng Nhà nc
NHTM Ngân hàng thng mi
NHTMCP Ngân hàng thng mi c phn
TG Tin gi
Techcombank Ngân hàng Thng mi C phn K Thng Vit Nam

USD United State Dolar
VN Vit Nam ng
Vietcombank Ngân hàng Ngoi Thng Vit Nam

Thang Long University LibraryDANH MC BNG BIU

Bng 2.1 : Tình hình huy đng vn 2007- 2009 23
Bng 2.2 : C cu d n cho vay 2007- 2009 25
Bng 2.3: Kt qu hot đng kinh doanh 28
Bng 2.4 : Doanh s cho vay tiêu dùng 38
Bng 2.5: D n cho vay tiêu dùng 39
Bng 2.6: D n cho vay tiêu dùng ngn hn, trung và dài hn 40

Thang Long University Library
LI M U
1. Tính cp thit ca khóa lun
Cuc khng hong tài chính th gii khin cho nn kinh t toàn cu lâm vào
tình trng suy thoái và khó có th hi phc trong mt vài nm. Trong n lc khôi phc
li nn kinh t, các gói h tr tài chính cùng vi chính sách kích cu đang đc Chính

in Biên Ph cng nh nguyên nhân ca nhng kt qu, hn ch đó.
a ra nhng gii pháp nhm hoàn thin nguyên nhân dn đn nhng hn ch
trong hot đng cho vay tiêu dùng ti Ngân hàng Thng mi C Phn Quân i – chi
nhánh in Biên Ph, t đó đ xut mt s bin pháp m rng hot đng cho vay tiêu
dùng ca ngân hàng.
3. i tng, phm vi nghiên cu
 tài tp trung các vn đ c bn v hot đng cho vay tiêu dùng ca ngân
hàng thng mi. Phân tích, đi sâu nghiên cu hot đng cho vay tiêu dùng ca Ngân
hàng Thng mi C Phn Quân i – chi nhánh in Biên Ph t nm 2007 ti nm
2009. Trên c s lý lun và thc tin, đa ra mt s ý kin nhm phát trin hot đng
này ti ngân hàng.
4. Phng pháp nghiên cu
Khóa lun s dng phng pháp phân tích, so sánh, tng hp và đánh giá… S
dng s liu thng kê làm lun chng. Khóa lun còn s dng các biu đ, bng s
liu qua đó rút ra tng quát các vn đ nghiên cu.
5. Kt cu khóa lun
Ngoài li m đu, danh mc ch vit tt, danh mc bng biu và biu đ, khóa
lun bao gm 3 chng vi ni dung c bn nh sau:
Chng 1: Mt s vn đ c bn v c s lý lun và thc tin ca cho vay tiêu
dùng.
Chng 2: Thc trng hot đng cho vay tiêu dùng ti Ngân hàng Thng mi
C phn Quân đi – chi nhánh in Biên Ph.
Chng 3: Gii pháp m rng hot đng cho vay tiêu dùng ti Ngân hàng
Thng mi C phn Quân đi – chi nhánh in Biên Ph. Thang Long University Library

1
CHNG 1: MT S VN  V C S LÝ LUN VÀ THC TIN CA

trong tng lai.
ây thc s là mt vn đ quan trng, làm th nào đ gii quyt mâu thun gia
nhu cu tiêu dùng và kh nng thanh toán này.
Trên thc t có hai cách gii quyt:

2
- Cách th nht là mua bán chu. Tuy nhiên cách này ch có li đi vi ngi
mua, còn bt li đi vi ngi bán. Ngi mua s đc s dng hàng hóa trc khi có
đ s tin cn thit, nhng ngi bán s thu hi vn chm hoc thm chí b ngi mua
không tr tin. Khi cn tin đ nhp hàng hoc m rng sn xut kinh doanh thì đn
lt ngi bán li d ri vào tình trng thiu phng tin thanh toán. Vì vy, cách mua
bán chu không ph bin và kh thi, li gp nhiu ri ro.
- Cách th hai là ngi mua đi vay tin, h s cm giác là đã đ phng tin
thanh toán. Cách này va tha mãn nhu cu ca ngi tiêu dùng và nhà sn xut cng
bán đc hàng.
Nh vy là cn đn mt t chc th ba h tr c ngi mua và ngi bán đ h
luôn luôn có phng tin thanh toán đi vi các nhu cu ca h. Không mt t chc
nào đm nhim đc v trí này tt bng các trung gian tài chính, mà quan trng nht là
các NHTM.
Ngân hàng phát trin hot đng cho vay tiêu dùng cng là cách đ ngân hàng
gia tng li nhun, đc bit là trong môi trng cnh tranh khc lit ngày nay. Nhiu
hãng ln khi thiu vn đã không tìm đn ngân hàng đ vay tin mà thay vì đó h t tài
tr ch yu bng phát hành c phiu và trái phiu. Thêm vào đó nhiu Công ty tài
chính hoc gia các ngân hàng cnh tranh vi nhau trong cho vay làm cho th phn
cho vay các DN ca ngân hàng b gim sút buc ngân hàng phi m rng th trng
cho vay tiêu dùng, hng ti ngi tiêu dùng nh là mt khách hàng trung thành tim
nng. Ngân hàng cho vay tiêu dùng mt mt tng thu nhp cho bn thân ngân hàng,
mt khác to ra uy tín cho ngân hàng.
Mt lý do khác góp phn vào s hình thành cho vay tiêu dùng đó là đc đim
luân chuyn hàng hóa tiêu dùng. Ngân hàng cho vay đi vi DN và cá nhân là mt

dch v trc khi h có kh nng chi tr, to điu kin cho h có th hng mt cuc
sng cao hn".
1.1.3. c đim ca cho vay tiêu dùng
Cho vay tiêu dùng có nhng đc đim riêng khác vi tín dng ngân hàng nói
chung:
1.1.3.1. Khách hàng vay và mc đích vay
Khách hàng vay là cá nhân và h gia đình. Mc đích vay nhm phc v nhu cu
tiêu dùng ca cá nhân, h gia đình không phi xut phát t mc đích kinh doanh. Do
đó ph thuc vào nhu cu, tính cách ca tng đi tng khách hàng và chu k kinh t
ca ngi đi vay. Mc thu nhp và trình đ dân trí tác đng ln đn nhu cu vay tiêu
dùng. Nhng ngi có thu nhp cao có xu hng vay nhiu hn so vi thu nhp hàng
nm ca mình. i vi nhng ngi có trình đ hc vn cao, vic vay mn là mt
công c đ đt đc mc sng nh mong mun ch không phi mt la chn chi dùng
trong trng hp khn cp.
1.1.3.2. Quy mô và s lng
Quy mô món vay nh nhng s lng món vay ln. Do các cá nhân vay nhm
mc đích tiêu dùng mà giá tr hàng hóa dch v tiêu dùng là không quá ln nên quy mô
ca tng món vay không ln. Hn na, đa s khách hàng vay tiêu dùng đã có s tích
ly trc, ngân hàng ch là ngi h tr đ cho vic mua đc sn phm là d dàng

4
hn khi vic tích ly vn cha đ. Tuy nhiên, tng quy mô món vay li rt ln do s
lng khách hàng có nhu cu vay tiêu dùng ln.
1.1.3.3. Chi phí và ri ro
Các khon cho vay tiêu dùng có chi phí ln và đ ri ro cao. Khon cho vay
tiêu dùng thng không ln trong khi ngân hàng tn nhiu thi gian và nhân lc đ
điu tra thu thp thông tin ca ch th vay tin. Bên cnh đó, ngân hàng phi qun lý
các khon cho vay nh l nhng khi lng là rt ln. Cho vay tiêu dùng ri ro hn
cho vay kinh doanh do nhng nguyên nhân khách quan và ch quan. Nhng nguyên
nhân khách quan có th đa đn ri ro cho các khon vay là tình hình kinh t v mô bt

li nhun thu đc t hot đng cho vay tiêu dùng là đáng k.
1.1.3.6. Nhu cu vay
Nhu cu vay ca khách hàng có tính nhy cm theo chu k, nó tng lên trong
thi k nn kinh t m rng và gim đi trong thi k nn kinh t có du hiu suy thoái.
Trong nn kinh t m rng, mi ngi dân thy lc quan v tng lai, h nhn thy c
hi vic làm nhiu hn và thu nhp ca h kh quan hn, do đó h có xu hng tiêu
dùng nhiu hn và nhu cu vay tiêu dùng tng lên. Ngc li trong thi k nn kinh t
ri vào khng hong hay suy thoái, rt nhiu cá nhân, h gia đình không tin tng, lc
quan, tình trng tht nghip tng lên, thu nhp ca h tr nên bt n đnh hn và do đó
hn ch vay mn t ngân hàng.
1.1.3.7. Ngun tr n
Ngun tr n ca khách hàng đc trích t thu nhp, không nht thit phi là t
kt qu ca công vic s dng nhng khon vay đó. Vì vy, nhng khách hàng có vic
làm, mc thu nhp n đnh và có trình đ hc vn là nhng tiêu chí quan trng đ
NHTM quyt đnh cho vay.
1.1.4. Phân loi cho vay tiêu dùng
Trong tng s khi lng cho vay tiêu dùng do các NHTM cung cp, hn 80%
đc thc hin trên c s tr góp. Phn còn li, đc xp vào các khon cho vay chi
tr mt ln. C ngi cho vay ln ngi vay đu nhn thy rng, đnh k tr n vào
mi tháng hoc vào ngày tr lng thun li hn là thu hi vn và lãi trong mt ln.
Theo các tiêu chí khác nhau, cho vay tiêu dùng đc chia thành các nhóm khác nhau.
1.1.4.1. Cn c vào phng thc hoàn tr
Cho vay tiêu dùng tr góp
ây là hình thc cho vay tiêu dùng trong đó ngi đi vay tr n (gm s tin
gc và lãi) cho ngân hàng nhiu ln, theo nhng k hn nht đnh do ngân hàng quy
đnh (tháng, quý…). Hình thc này áp dng cho nhng khon vay có giá tr ln, thi
hn vay dài hoc vi thu nhp đnh k ca ngi đi vay không đ kh nng thanh toán
ht mt ln s n vay. i vi loi cho vay tiêu dùng này, ngân hàng thng chú ý ti
mt s vn đ c bn có tính nguyên tc sau:
- Loi tài sn đc tài tr: Ngân hàng thng ch mun tài tr cho nhng

hi.
+ K hn tr n phi thun li cho vic tr n ca khách hàng nhng không
nên quá dài vì nu quá dài giá tr ca tài sn tài tr s b gim mnh và vic thu hi n
có th gp rc ri.
Cho vay tiêu dùng phi tr góp
ây là hình thc tài tr mà theo đó, s tin vay ca khách hàng s đc thanh
toán mt ln khi hp đng tín dng đn hn. c đim ca các khon tín dng này
thng có quy mô nh, thi hn cho vay ngn. Ngân hàng áp dng hình thc này bi
đây là bin pháp s giúp ngân hàng không mt nhiu thi gian nh khi phi tin hành
Thang Long University Library

7
thu n làm nhiu k. Trong thc t, khon cho vay tiêu dùng cp theo hình thc này là
rt ít.
Cho vay tiêu dùng tun hoàn.
Là các khon cho vay tiêu dùng trong đó ngân hàng cho phép khách hàng s
dng th tín dng hoc phát hành loi séc đc phép thu chi da trên tài khon vãng
lai. Theo phng thc này, trong thi hn đc tha thun trc, cn c vào nhu cu
chi tiêu và thu nhp kim đc tng k, khách hàng đc ngân hàng cho phép vay và
tr n nhiu k mt cách tun hoàn, theo mt hn mc tín dng.
1.1.4.2. Cn c vào mc đích vay
Cn c vào mc đích vay có th phân loi tín dng tiêu dùng thành 2 loi:
Cho vay tiêu dùng c trú
Là các khon cho vay nhm phc v nhu cu xây dng, mua sm hoc ci to nhà
 ca cá nhân, h gia đình. c đim ca nhng món vay này là quy mô thng ln,
thi gian dài. Do đó, vi các khon tín dng này thì ngân hàng d gp phi ri ro v lãi
sut khi mà lãi sut huy đng tng trong ngn hn, bi lãi sut cho vay đc điu
chnh theo lãi sut th trng nhng ba tháng mi điu chnh mt ln.
- Bên cnh đó, vic đánh giá giá tr tài sn có vai trò vô cùng quan trng đi vi
ngân hàng. Nu nh trong tín dng tiêu dùng thông thng thì thu nhp tng lai ca

dùng thanh toán tin tr góp cho ngân hàng.
Có th hình dung ra qua các bc sau:

(1) Ngân hàng và công ty bán l kí hp đng mua bán n. Trong hp đng,
ngân hàng đa ra các điu kin v đi tng khách hàng đc bán chu, s tin bán
chu ti đa và loi tài sn bán chu
(2) Công ty bán l và ngi tiêu dùng kí kt hp đng mua bán chu hàng hoá.
Thông thng, ngi tiêu dùng phi tr trc mt phn giá tr tài sn.
(3) Công ty bán l giao tài sn cho ngi tiêu dùng.
(4) Công ty bán l bán toàn b chng t bán chu hàng hoá cho ngân hàng.
(5) Ngân hàng thanh toán tin cho công ty bán l.
(6) Ngi tiêu dùng thanh toán tin tr góp cho ngân hàng.
Cho vay tiêu dùng gián tip thng đc thc hin thông qua các phng thc
sau:
Tài tr truy đòi toàn b: theo phng thc này, khi bán hàng cho ngân hàng các
khon n mà ngi tiêu dùng đã mua chu, công ty bán l cam kt thanh toán cho ngân
Ngân hàng Công ty bán l
Ngi tiêu dùng
6 3
2
1
4
5
Thang Long University Library

9
hàng toàn b các khon n nu khi đn hn ngi tiêu dùng không thanh toán cho
ngân hàng.
Tài tr truy đòi hn ch: theo phng thc này, chu trách nhim ca công ty
bán l đi vi các khon n ngi tiêu dùng mua chu, thanh toán ch gii hn trong

10

(1) Ngân hàng và ngi tiêu dùng ký kt hp đng vay
(2) Ngi tiêu dùng tr trc mt phn s tin mua tài sn cho công ty bán l
(3) Ngân hàng thanh toán s tin còn thiu cho công ty bán l
(4) Công ty bán l giao tài sn cho ngi tiêu dùng
(5) Ngi tiêu dùng thanh toán tin vay cho ngân hàng.
So vi cho vay tiêu dùng gián tip, cho vay tiêu dùng trc tip có nhng u
đim sau:
- Cho vay tiêu dùng trc tip ca ngân hàng thng có cht lng cao hn bi nó
đc quyt đnh bi đi ng nhân viên tín dng giàu kinh nghim và đc đào to
chuyên môn tt ca ngân hàng ch không phi là nhng nhân viên ca công ty bán l.
Nhân viên tín dng ngân hàng có xu hng chú trng đn vic to ra các khon cho
vay có cht lng tt trong khi đó nhân viên ca công ty bán l thng chú trng đn
vic bán cho đc nhiu hàng nên d dn ti các quyt đnh tín dng vi vàng và có
th có nhiu khon tín dng đc cp ra không chính đáng.
- Cho vay tiêu dùng trc tip linh hot hn so vi cho vay tiêu dùng gián tip,
ngân hàng tip xúc trc tip vi khách hàng nên hiu rõ khách hàng.
- Khi khách hàng có quan h trc tip vi ngân hàng, có rt nhiu li th có th
phát sinh, có kh nng làm tha mãn quyn li cho c hai phía khách hàng ln ngân
hàng.
S khác nhau gia cho vay tiêu dùng trc tip và cho vay tiêu dùng gián
tip:
Nu ngân hàng quan h tt vi các công ty bán l thì cho vay tiêu dùng gián
tip s mang li đ an toàn cao hn cho ngân hàng. Ri ro trong hot đng cho vay
này s đc san s gia ngân hàng vi các công ty bán l. Còn trong cho vay tiêu dùng
trc tip mi ri ro do ngân hàng t gánh chu.Tuy nhiên trong hot đng cho vay tiêu
dùng trc tip, các quyt đnh ca ngân hàng trong vic có cho vay hay không đt đ
chun mc cao hn nhiu ln so vi nhng quyt đnh ca nhà cung cp bi nhng
nhân viên tín dng, h đc đào to vng v chuyên môn nghip v, trong khi đi vi

(2) Phng pháp phán đoán: là quá trình trong đó ngân hàng tin hành phân
tích, đánh giá toàn b thông tin đnh tính và đnh lng v khách hàng nhm hn ch
các khon cho vay có ri ro cao. Vì khi quyt đnh cho vay, ngân hàng cn phi quan
tâm đn nhiu vn đ khác nh kh nng tr n ca khách hàng, điu kin kinh t hin
ti ca khách hàng, các điu kin khác ca khách hàng có phù hp vi c ch, chính
sách ca ngân hàng hay không.
1.1.6. Li ích ca cho vay tiêu dùng:
Cho vay tiêu dùng là mt hot đng tt yu hình thành do yêu cu ca nn kinh
t. Chúng ta s xem xét li ích ca cho vay tiêu dùng đi vi các ch th: ngi tiêu
dùng, nhà sn xut kinh doanh, NHTM và ti toàn b nn kinh t.
1.1.6.1. i vi ngi tiêu dùng:
Trong cuc sng, nhu cu ca con ngi rt phong phú và đa dng, t vic mua
sm các vt dng trong gia đình, tin nghi sinh hot đn mua sm và xây dng nhà ,
du lch… nhng kh nng tài chính li có hn. Nh cho vay tiêu dùng, ngi tiêu dùng
đc hng th các tin ích trc khi tích lu đ tin và đc bit quan trng hn là nó
rt cn thit cho nhng trng hp chi tiêu mang tính cp bách, nh nhu cu chi tiêu
cho giáo dc và y t. Vì th ngi tiêu dùng vn có c hi s dng sn phm trong khi
vn còn mt khon d phòng cho các chi tiêu khác. Và trong nhng trng hp cn
gp thì lãi sut vay ngân hàng hp lý hn nhiu so vi vic khách hàng phi vay nóng
t bên ngoài. Hn na, thi hn cho vay và phng thc tr n linh hot cn c vào
kh nng hoàn tr n ca khách hàng.
12
Mt khác, vic tho mãn trc nhu cu s thúc đy ngi tiêu dùng phn đu đ
chi tr cho nhu cu đó càng sm càng tt. Vì khi vay ngân hàng đ mua sm thì chính
tài sn đó tr thành vt bo đm đi vi ngân hàng, mà tâm lý chung không ai mun
nm gi tài sn mà không phi ca mình. iu này gián tip đa đn vic tng thu
nhp trong tng lai ca ngi tiêu dùng.
Có th nói rng, hot đng cho vay tiêu dùng ca NHTM không nhng giúp
ngi tiêu dùng ti đa hoá li ích, khc phc nhng nhu cu bt thng vt kh nng
thanh toán mà còn đem li mc sng cao hn, kích thích ngi tiêu dùng lao đng đ

ro cao ca nó, nhng nu ngân hàng có nhng bin pháp phòng nga tt thì s gim
đc đáng k ri ro t hot đng này. Cho vay tiêu dùng đang đc coi là mt hot
đng mang li li nhun nhiu nht cho các NHTM. Do đó, m rng cho vay tiêu
dùng là mt hng đi an toàn và đy trin vng sinh li ca ngân hàng.
1.1.6.4. i vi nn kinh t
Song song vi vic tho mãn nhng nhu cu thit yu, nâng cao cht lng
cuc sng ca ngi tiêu dùng, hot đng cho vay tiêu dùng đã đy mnh quá trình
tiêu th hàng hoá, thúc đy sn xut phát trin. Các hãng sn xut– kinh doanh s có
điu kin m rng quy mô, nâng cao hiu qu s dng vn và tng kh nng cnh
tranh trong vic cung ng sn phm, to nên s sôi đng cho nn kinh t.
c bit, thông qua hot đng cho vay tiêu dùng, các NHTM đã góp phn kích
cu trong nn kinh t, tng sc cnh tranh ca hàng hoá trong nc, t đó h tr Nhà
nc đt mc tiêu kinh t nh tng GDP, tng thu nhp bình quân đu ngi…
Bên cnh các li ích v kinh t, cho vay tiêu dùng còn giúp Nhà nc trong
vic đt đc các mc tiêu xã hi nh xoá đói, gim nghèo, gii quyt công n vic
làm, tng thu nhp cho ngi lao đng, gim t nn xã hi, ci thin và nâng cao mc
sng cho ngi dân. Tuy nhiên, nu các khon cho vay tiêu dùng không đc s dng
nh vy thì chng nhng không kích đc cu mà nhiu khi còn làm gim kh nng
tit kim trong nc.
Tóm li, hot đng cho vay tiêu dùng có ý ngha rt quan trng đi vi ngi
tiêu dùng, nhà sn xut– kinh doanh, NHTM nói riêng và đi vi nn kinh t nói
chung. Cho vay tiêu dùng vì th luôn cn đc quan tâm m rng.
1.2. Các nhân t nh hng đn kh nng m rng cho vay tiêu dùng ca NHTM
1.2.1 Nhóm nhân t thuc v bn thân ngân hàng
1.2.1.1. nh hng phát trin ca ngân hàng
Là điu kin tiên quyt đ phát trin hot đng cho vay tiêu dùng. Nu trong k
hoch phát trin ca mình các ngân hàng không quan tâm đn hot đng này thì các
khách hàng có nhu cu v cho vay tiêu dùng cng s không đc quan tâm. Ngc li,
nu ngân hàng mun phát trin hot đng cho vay tiêu dùng thì h s đa ra nhng
chin lc c th đ thu hút nhng ngi có nhu cu đn vi mình. Và khi đó, cung

vic m rng cng d dàng và thun li hn là các ngân hàng mi ch có các sn phm
đn gin. Do tính cht cnh tranh gia các ngân hàng ngày càng gay gt thì mt chính
sách tín dng đúng đn, hp lý là yu t thu hút khách hàng hiu qu. Ngân hàng càng
đa dng hoá các mc lãi sut phù hp vi tng loi khách hàng, tng k hn cho vay
và cách x lý đúng đn các khon n ca khách hàng, có chính sách sn phm hp dn
thì càng thu hút đc khách hàng đn vi ngân hàng, t đó thc hin thành công vic
m rng cho vay tiêu dùng.
1.2.1.4. S lng, trình đ cng nh đo đc ngh nghip ca các b tín dng
Yu t này cng nh hng không nh ti hot đng cho vay tiêu dùng ca các
NHTM. Hot đng cho vay tiêu dùng có thc hin đc hay không là do ngi điu
Thang Long University Library
15
hành, đó chính là các CBCNV ca ngân hàng. Bi vy, trc tiên mun hot đng cho
vay tiêu dùng phát trin thì cn phi quan tâm đn đi sng ca các cán b nhân viên.
Nu nh đo đc ngi vay đc xp vào v trí hàng đu trong các nhân t khách quan
thì đo đc cán b tín dng đc xp vào v trí hàng đu trong các nhân t ch quan.
Nu các cán b tín dng không có đo đc ngh nghip thì dù gii đn my cng vô
giá tr vì li ích cá nhân h sn sàng làm tn hi đn li ích ca tp th ngân hàng. Tuy
nhiên, đo đc không thôi cha đ, các b tín dng phi có trình đ chuyên môn cao,
trình đ hiu bit rng thì mi thm đnh chính xác khách hàng và d án vay vn, t
đó đa ra các quyt đnh đúng đn. Mt cán b tín dng có trình đ nghip v cao, kh
nng giao tip tt, marketing tt, trình đ ngoi ng, vi tính thành tho, nhit tình
trong công vic, có đo đc ngh nghip s to n tng đp trong khách hàng v ngân
hàng, bi di con mt khách hàng thì cán b ngân hàng chính là hình nh ca ngân
hàng.
Nu khách hàng giao tip vi cán b ngân hàng mà h cm thy an tâm v trình
đ nghip v, hài lòng vi phong cách giao tip ca cán b ngân hàng, an toàn trong
quan h vi ngân hàng thì h chc chn s còn tìm ti ngân hàng. Hn na, các cán b
tín dng có mi quan h rng trong xã hi cng có th thu hút đc nhiu khách hàng
hn. Và mt ngân hàng phi có s lng cán b tín dng hp lý, phân công công vic