Website: http://www.docs.vn Email : [email protected] Tel (: 0918.775.368
LI NểI U
Cựng vi s phỏt trin ca nn kinh t, thu nhp v i sng vt cht tinh thn ca
ngi dõn c nõng cao, hng hoỏ tiờu dựng cng ngy cng tr nờn phong phỳ,
a dng hn vi nhiu chng loi mu mó khỏc nhau, ỏp ng tt nhu cu ca
ngi tiờu dựng. Tuy nhiờn, vi mc thu nhp nh hin nay, phn ln ngi tiờu
dựng khụng th chi tr cho tt c nhu cu mua sm cựng mt lỳc, c bit l nhng
vt dng t tin.
Nm bt c thc t ú, cỏc NHTM ó thc hin cung cp dch v cho vay tiờu
dựng di nhiu hỡnh thc khỏc nhau nhm to iu kin cho khỏch hng cú th
tho món nhu cu ca mỡnh trc khi cú kh nng thanh toỏn. Ch trong mt thi
gian ngn khi sn phm ny cú mt trờn th trng, s lng khỏch hng tỡm n
vi ngõn hng ó tng lờn khụng ngng, to ra ngun thu nhp ỏng k cho ngõn
hng. Mc dự vy, so vi hot ng tớn dng núi chung thỡ cho vay tiờu dựng vn
ch chim mt t trng nh c v doanh s cho vay ln d n v cha thc s phỏt
huy ht vai trũ ca nú. Vi t cỏch l mt trung gian ti chớnh quan trng bc nht
trong nn kinh t, cỏc ngõn hng s phi lm gỡ y mnh hot ng cho vay tiờu
dựng. gúp phn lm rừ vn ny, em chn : Mt s gii phỏp nhm m
rng hot ng cho vay tiờu dựng ti Ngõn hng Thng mi c phn Bc
chi nhỏnh Thỏi H lm ti lun vn tt nghip. Ngoi li núi u v kt lun,
lun vn gm 3 chng:
Chng I : Mt s ni dung c bn v cho vay tiờu dựng ca NHTM
Chng II : Thc trng cho vay tiờu dựng ti NASB Thỏi H
Chng III : Mt s gii phỏp nhm m rng hot ng cho vay tiờu dựng ti NASB
Thỏi H
1 Sinh viên: Trần Thị Bích Thuỷ
Website: http://www.docs.vn Email : [email protected] Tel (: 0918.775.368
CHNG I:
MT S NI DUNG C BN V CHO VAY TIấU DNG CA NHTM
1.1 CHO VAY TIấU DNG
1.1.1. Khỏi nim, c im, vai trũ ca cho vay tiờu dựng

chỉ dựa vào thu nhập hiện tại thì sẽ không đáp ứng được nhu cầu chi tiêu của mình.
Cho vay tiêu dùng giúp cho người tiêu dùng giải quyết kịp thời nhu cầu về vốn.
Nhờ đó người tiêu dùng được hưởng những lợi ích trước khi tích luỹ đủ tiền.
• Đối với sự phát triển của nền kinh tế:
-Cho vay tiêu dùng góp phần cải thiện đời sống dân cư, giảm chi phí giao
dịch xã hội qua việc tiết kiệm chi phí và thời gian cho cả ngân hàng và người sử
dụng.
-Cho vay tiêu dùng là hình thức được dùng để tài trợ cho những chi tiêu về
hàng hoá và dịch vụ trong nước. Do đó, việc mở rộng cho vay tiêu dùng góp phần
quan trọng trong việc kích cầu, từ đó kích thích sản xuất phát triển, thúc đẩy tăng
trưởng kinh tế.
1.1.2. Phân loại cho vay tiêu dùng của NHTM:
Khi cho vay nói chung cũng như cho vay tiêu dùng, các NHTM thường phân
loại làm 4 loại theo các tiêu thức sau:
1.1.2.1. Căn cứ theo thời hạn vay:
Theo căn cứ này, cho vay tiêu dùng chia làm 3 loại chính:
Cho vay ngắn hạn: là loại cho vay có thời hạn ngắn, thường dưới 12 tháng và
được sử dụng bù đắp sự thiếu hụt vốn lưu động của các doanh nghiệp và các nhu
cầu chi tiêu ngắn hạn của cá nhân.
Cho vay trung hạn: Cho vay trung hạn có thời hạn vay từ 12 tháng đến 60
tháng (5 năm). Loại hình tín dụng này được sử dụng cho vay doanh nghiệp mua
sắm tài sản cố định, cải tiến trang thiết bị công nghệ, mở rộng sản xuất kinh doanh,
xây dựng các dự án mới có quy mô nhỏ và thời gian thu hồi vốn nhanh. Doanh
nghiệp cũng có thể vay thời hạn trung hạn dùng cho việc hình thành vốn lưu động
thường xuyên, nhất là đối với doanh nghiệp mới thành lập.
Cho vay dài hạn: là loại hình cho vay có thời hạn trên 5 năm (nhưng tối đa
không quá thời gian hoạt động còn lại của doanh nghiệp, chủ thể xin vay). Loại
hình cho vay này được cấp nhằm đáp ứng nhu cầu dài hạn như mua sắm trang thiết
bị mới, xây dựng nhà ở, mua sắm phương tiện vận tải cỡ lớn, xây mới xí nghiệp…
3 Sinh viªn: TrÇn ThÞ BÝch Thuû

+ Cho vay cú 1 kỡ hn tr n (cho vay phi tr gúp) l loi cho vay thanh toỏn
khon vay 1 ln theo tho thun trong hp ng tớn dng, thng l thanh toỏn khi
ht hn hp ng.
4 Sinh viên: Trần Thị Bích Thuỷ
Website: http://www.docs.vn Email : [email protected] Tel (: 0918.775.368
+ Cho vay hon tr n nhiu ln nhng khụng cú kỡ hn tr n c th, v vic
tr n ph thuc vo kh nng ti chớnh ca ch th i vay. Hỡnh thc cho vay ny
cng cú th ỏp dng trong k thut cho vay thu chi.
+ Cho vay cú nhiu kỡ hn tr n c th (cho vay tr gúp) l loi hỡnh cho vay
m khỏch hng tho thun s phi tr vn gc v lói theo nh kỡ trong phm vi hiu
lc ca hp ng tớn dng kớ ht. Loi hỡnh ny thng ỏp dng trong cho vay mua
bt ng sn hay nh thng mi, cho vay tiờu dựng, cho vay kinh doanh nh
Cho vay khụng cú thi hn c th: ngõn hng v khỏch hng tho thun
trong hp ng v giỏ tr khon vay nhng khụng ghi thi hn tr n c th. Ngõn
hng cho phộp khỏch hng t nguyn tr n khi cú yờu cu ca ngõn hng ti bt c
thi im no, song phi cú thụng bỏo trc cho bờn i tỏc trong mt khong thi
gian hp lý c tho thun trong hp ng.
1.1.2.4. Cn c xut x tớn dng:
Ngi ta cng cn c vo trỡnh t quỏ trỡnh cp tớn dng phõn loi tớn dng.
Theo cn c ny, tớn dng c chia lm cỏc hỡnh thc:
Cho vay trc tip: l hỡnh thc tớn dng m ngõn hng trc tip cp vn cho
ngi cú nhu cu v ngi vay cng trc tip hon tr khon vay v tin lói cho
ngõn hng.
Cho vay giỏn tip: l hỡnh thc tớn dng m ngõn hng tin hnh khon cho
vay thụng qua nghip v chit khu, mua li cỏc chng t cú giỏ, chng t n phỏt
sinh ang cũn trong thi gian thanh toỏn.
1.2. CHO VAY TIấU DNG I VI NHTM
1.2.1. c im hot ng cho vay tiờu dựng ca NHTM trong nn kinh t th
trng
Chỳng ta ó bit rng, hot ng tớn dng ca cỏc NHTM hin nay vn l hot

trong thi hn cho vay, phng thc ny c ỏp dng tr cho vic mua nhng
vt dng t tin (ụ tụ, thuyn, dựng) hoc trang tri cỏc khon n ca gia
ỡnh hoc thu nhp tng thi kỡ ca ngi i vay khụng thanh toỏn ht mt
ln s n vay.
S tin tr gúp: S tin khỏch hng phi tr khi mua tr gúp ln hn s tin
phi tr trong trng hp khỏch hng vay ngn hn. Cú s chờnh lch ny l do:
cho vay tr gúp thng cú gii hn v vỡ th thng ri ro hn.
Cho vay tiờu dựng tun hon: l cỏc khon cho vay tiờu dựng trong ú ngõn
hng cho phộp khỏch hng s dng th tớn dng hoc phỏt hnh loi sộc c phộp
6 Sinh viên: Trần Thị Bích Thuỷ
Website: http://www.docs.vn Email : [email protected] Tel (: 0918.775.368
thu chi da trờn ti khon vóng lai, theo phng phỏp ny, trong thi hn cho vay
c tho thun trc, cn c vo nhu cu chi tiờu v thu nhp kim c tng thi
kỡ, khỏch hng c ngõn hng cho phộp thc hin v tr n nhiu kỡ mt cỏch tun
hon theo mt hn mc tớn dng.
1.2.2.3. Cn c vo ngun gc khon n
Theo cn c ny, cho vay tiờu dựng c cỏc NHTM ỏp dng l cho vay trc
tip v cho vay giỏn tip.
1.2.2.3.1. Cho vay tiờu dựng trc tip:
Khỏi nim: l cỏc khon cho vay tiờu dựng trong ú ngõn hng trc tip tip
xỳc v cho khỏch hng vay cng nh trc tip thu n t ngi ny.
S 1: Cho vay tiờu dựng trc tip
(1): Ngõn hng v ngi tiờu dựng kớ hp ng vay
(2): Ngi tiờu dựng tr trc mt s tin khi mua ti sn cho cụng ty bỏn l
(3): Ngõn hng thanh toỏn s tin mua ti sn cho cụng ty bỏn l
(4): Cụng ty bỏn l giao ti sn cho ngi s dng
(5): Ngi tiờu dựng thanh toỏn tin vay cho ngõn hng
So vi cho vay tiờu dựng giỏn tip, cho vay tiờu dựng trc tip cú mt s u
im:
Th nht: Trong cho vay tiờu dựng trc tip, ngõn hng cú th tn dng c

(3): Công ty bán lẻ giao tài sản cho người tiêu dùng
(4): Công ty bán lẻ bán bộ chứng từ bán chịu hàng hoá cho ngân hàng
(5): Ngân hàng thanh toán tiền cho công ty bán lẻ
(6): Người tiêu dùng thanh toán tiền trả góp cho ngân hàng
8 Sinh viªn: TrÇn ThÞ BÝch Thuû
Ngân hàng
Công ty bán lẻ
Người tiêu
dùng
1
4
6
2
5
3
Website: http://www.docs.vn Email : [email protected] Tel (: 0918.775.368
* u im ca cho vay tiờu dựng giỏn tip:
- Cho phộp ngõn hng tng nhanh doanh s cho vay, l ngun gc ca vic
m rng quan h vi khỏch hng v cỏc hot ng khỏc.
- Cú th an ton hn cho vay tiờu dựng trc tip trong trng hp cụng ty bỏn
l l khỏch hng truyn thng ca ngõn hng.
* Nhc im:
- Khụng cú s tip xỳc trc tip gia ngõn hng v ngi tiờu dựng, vỡ vy
khú xỏc nh chớnh xỏc t cỏch ca ngi vay.
- Thiu s kim soỏt ca ngõn hng khi cụng ty bỏn l thc hin vic bỏn chu
hng hoỏ cho ngi tiờu dựng.
- K thut nghip v cao, phc tp ũi hi ngõn hng phi cú i ng nhõn
viờn gii cỏc phng thc cho vay tiờu dựng giỏn tip. Chớnh vỡ vy m ngi ta ó
a ra cỏc hỡnh thc ti tr nh: ti tr truy ũi ton b v ti tr truy ũi hn ch.
1.2.3. iu kin cho vay tiờu dựng ca NHTM

cầu vay tiêu dùng, từ đó làm tăng nhu cầu cho vay tiêu dùng. Bên cạnh đó, môi
trường xã hội cũng ảnh hưởng đến cho vay tiêu dùng: tình hình xã hội không ổn
định, an ninh trật tự không được đảm bảo, an toàn xã hội kém sẽ gây ra tâm lý
không yên tâm đầu tư cho các nhà sản xuất, do đó sẽ gây giảm đầu tư. Môi trường
pháp lý cũng vậy, trong nền kinh tế thị trường, tất cả các thành phần kinh tế đều
phải giới hạn trong khuôn khổ pháp luật. Các ngân hàng cũng phải tuân theo các
quy định của nhà nước, luật của các tổ chức tín dụng, luật dân sự và các quy định
khác.
1.3.2. Nhân tố chủ quan
Ngoài những nhân tố khách quan tác động đến cho vay tiêu dùng thì có các
nhân tố chủ quan tác động nữa như: vốn tự có của ngân hàng. Vì là doanh nghiệp
hoạt động trên lĩnh vực tiền tệ nên vốn tự có của ngân hàng là cơ sở để thu hút các
nguồn vốn khác và là khởi đầu tạo uy tín cho ngân hàng. Chính sách tín dụng cũng
tác động không nhỏ đến việc mở rộng cho vay tiêu dùng như: hạn mức cho vay đối
với một khách hàng, kỳ hạn của khoản tín dụng, lãi suất cho vay và mức lệ phí…
Ngoài ra còn có những nhân tố như: quy trình cấp tín dụng, thông tin tín dụng, công
tác tổ chức của ngân hàng, chất lượng nhân sự và cơ sở vật chất thiết bị đều là
những nhân tố chủ quan.
10 Sinh viªn: TrÇn ThÞ BÝch Thuû
Website: http://www.docs.vn Email : [email protected] Tel (: 0918.775.368
1.3.3. Các chỉ tiêu phản ánh mở rộng cho vay tiêu dùng của NHTM
Các NHTM phải mở rộng cho vay tiêu dùng của mình nhằm phản ảnh tốt
nhất nhu cầu ngày càng lớn hơn của người tiêu dùng. Vậy các chỉ tiêu phản ánh khả
năng mở rộng cho vay tiêu dùng của NHTM là những chỉ tiêu sau:
Doanh số cho vay: là chỉ tiêu phản ánh quy mô cấp cho vay tiêu dùng của
ngân hàng đối với nền kinh tế. Đây là chỉ tiêu tuyệt đối phản ánh chính xác về hoạt
động cho vay tiêu dùng. Do đó, nếu kết hợp doanh số cho vay của nhiều thời kì, ta
cũng sẽ thấy phần nào xu thế về hoạt động cho vay tiêu dùng.
• Chỉ tiêu phản ánh sự tăng trưởng doanh số tuyệt đối:
Giá trị tăng trưởng

-
Tổng dư nợ
CVTD năm (t-1)
• Chỉ tiêu phản ánh sự tăng trưởng dư nợ tương đối:
Giá trị tăng trưởng
dư nợ tương đối
=
Giá trị tăng trưởng dư nợ tuyệt đối
x 100%
Tổng doanh số CVTD năm (t-1)
• Chỉ tiêu phản ánh sự tăng trưởng về tỷ trọng:
Tỷ trọng =
Tổng dư nợ CVTD
x 100%
Tổng dư nợ của hoạt động cho vay
11 Sinh viªn: TrÇn ThÞ BÝch Thuû
Website: http://www.docs.vn Email : [email protected] Tel (: 0918.775.368
CHNG II
THC TRNG CHO VAY TIấU DNG TI NASB THI H
2.1. MT S NẫT LN V NASB THI H
2.1.1. S ra i v phỏt trin ca NASB Thỏi H
NH TMCP Bc c thnh lp theo quyt nh s 183/Q-NH5 ngy
01/09/1994 ca thng c NHNN. Tr s chớnh ca ngõn hng hin nay t ti 117
Quang Trung-TP Vinh.
Tờn Ting Anh l: North Asian Commercial Joint-Stock Bank, vit tt l NASB.
Tri qua hn 13 nm hot ng, NH TMCP Bc ó tr thnh mt trong
s cỏc NH TMCP ln cú hot ng kinh doanh lnh mnh v l NH TMCP cú
doanh s ln nht khu vc min Trung Vit Nam. Mng li hot ng ca
NASB hin nay tng i rng. Ngoi tr s chớnh Vinh, NASB ó cú chi
nhỏnh nhng thnh ph trng im nh H Ni, thnh ph H Chớ Minh,

* Kinh doanh dch v ngõn hng: NASB ó liờn kt vi mt s ngõn hng
khỏc hỡnh thnh mng li mỏy rỳt tin t ng, dch v th. Ngoi ra, ngõn hng
cũn thu phỏt tin mt, i tin, mua bỏn vng bc, nhn bo qun, ct gi, chit khu
thng phiu v cỏc loi giy t cú giỏ khỏc, nhn u thỏc cho vay ca cỏc t chc
ti chớnh tớn dng, ca cỏc t chc cỏ nhõn trong v ngoi nc
* Kinh doanh ngoi hi: mua bỏn ngoi t, thanh toỏn quc t, bo lónh, tỏi
bo lónh, chit khu, tỏi chit khu b chng t v cỏc dch v khỏc v ngoi hi
theo chớnh sỏch qun lớ ngoi hi ca chớnh ph, ca NHNN v ca NASB.
* Thc hin cỏc hot ng bo lónh nh: bo lónh m bo tham gia d
thu, bo lónh thc hin hp ng, bo lónh m bo hon tr tin ng trc, bo
lónh vay vn, bo lónh m bo thanh toỏn, bo lónh m bo cht lng sn phm,
bo lónh ngha v ti chớnh, bo lónh phỏt hnh chng khoỏn, bo lónh i ng v
cỏc hỡnh thc bo lónh ngõn hng khỏc cho cỏc t chc, cỏ nhõn, doanh nghip trong
nc.
* Tỡm hiu, nghiờn cu v phõn tớch tỡnh hỡnh bin ng kinh t v th trng
liờn quan n hot ng kinh doanh tin t v ra k hoch kinh doanh ca NASB
Thỏi H cho phự hp vi k hoch kinh doanh ca NASB.
* Thc hin cỏc nhim v khỏc do Hi ng qun tr v Tng giỏm c
NASB giao.
13 Sinh viên: Trần Thị Bích Thuỷ
Website: http://www.docs.vn Email : [email protected] Tel (: 0918.775.368
2.1.3. Cơ cấu bộ máy tổ chức của NASB Thái Hà
Sơ đồ cơ cấu bộ máy tổ chức của NASB Thái Hà
* Chức năng, nhiệm vụ của các phòng ban:
- Phòng Giám đốc: điều hành hoạt động của chi nhánh Thái Hà. Giám đốc là
người đại diện theo uỷ quyền và là người điều hành cao nhất mọi hoạt động của chi
nhánh Thái Hà. Thực hiện công tác phải chịu trách nhiệm trước Tổng giám đốc và
Hội đồng quản trị NASB và trước pháp luật về hoạt động kinh doanh, về các mục
tiêu, nhiệm vụ của chi nhánh.
- Phòng Tín dụng: có 5 người, trong đó có 1 trưởng phòng, 1 phó phòng và 3

i vi cỏc khon tin vay, thu lói theo nh kỡ
+ Thc hin cụng tỏc k toỏn cho ton b hot ng ca chi nhỏnh, lp v
phõn tớch cỏc bỏo cỏo ti chớnh, k toỏn ca chi nhỏnh, thc hin k toỏn chi tiờu
ni b, tham mu cho Giỏm c v thc hin ch ti chớnh k toỏn.
+ Sau mi ngy, mi thỏng, mi quý, mi nm, phũng phi cõn i vn ca
chi nhỏnh, hon thnh cỏc chng t s sỏch v sp xp lu tr.
- Phũng Thanh toỏn quc t: trờn c s cỏc hn mc, khon vay, bo
lónh, L/C ó c phờ duyt, phũng thanh toỏn quc t thc hin cỏc nghip v
trong ti tr thng mi, phc v cỏc giao dch thanh toỏn xut nhp khu cho
khỏch hng.
- Phũng Hnh chớnh nhõn s
+ Tham mu cho giỏm c trong vic thc hin cỏc ch trng, chớnh sỏch
ca nh nc v ca ngnh v t chc cỏn b, lao ng v tin lng, bo him xó
hi vi ngi lao ng.
+ Thc hin cụng tỏc hnh chớnh: qun lớ, lu tr, bo mt. Thc hin cụng
tỏc hu cn cho chi nhỏnh: l tõn, qun lớ phng tin, ti sn. Thc hin cụng tỏc
bo v an ninh v ti sn cho chi nhỏnh v cho khỏch hng.
2.2. TèNH HèNH HOT NG KINH DOANH CA NASB THI H
2.2.1. Kt qu hot ng kinh doanh ca NASB Thỏi H
Trong hai nm va qua, th gii cú nhiu bin ng ln v tỡnh hỡnh kinh t,
chớnh tr, c bit l cuc khng hong ti chớnh bt ngun t nc M trong nm
2008 ó nh hng n nn kinh t ton cu, trong ú cú Vit Nam. Th trng ti
chớnh nc ta bin ng tht thng, NHNN phi liờn tc s dng cỏc cụng c ca
chớnh sỏch tin t bỡnh n th trng. iu ny ũi hi cỏc NHTM cng phi
thay i thớch nghi, ỏp ng yờu cu ca nn kinh t ang bin ng khụng
ngng. Trc tỡnh hỡnh ú, NASB Thỏi H ó n lc khụng ngng cú c
nhng kt qu ht sc kh quan. iu ny th hin qua bỏo cỏo kt qu hot ng
kinh doanh ca NASB qua hai nm 2007 v nm 2008
15 Sinh viên: Trần Thị Bích Thuỷ