LI CM N

Em xin chân thành cm n giáo viên hng dn là Thc s Nguyn Th Thúy đã
giúp đ em tn tình, chu đáo. Em cng xin cm n s giúp đ quý báu ca các anh ch
trong Ngân hàng thng mi c phn Quc T - Chi nhánh Hà Ni đã giúp em rt
nhiu trong quá trình thc tp cng nh thu thp tài liu, nghiên cu ti Chi nhánh, đ
em có th hoàn thành bài khóa lun này.

Em xin chân thành cm n!

Sinh viên

Nguyn Th Thu Huyn

MC LC LI M U
CHNG 1. LÝ LUN CHUNG V HOT NG CHO VAY TIÊU DÙNG 1
CA NGÂN HÀNG THNG MI. 1
1.1. Hot đng cho vay tiêu dùng ca Ngân hàng thng mi. 1
1.1.1 Khái nim v Ngân hàng thng mi. 1
1.1.2 Khái nim cho vay tiêu dùng 2
1.1.3 c đim cho vay tiêu dùng 2
1.1.4 Phân loi cho vay tiêu dùng 4
1.1.4.1 Cn c vào mc đích vay 4
1.1.4.2 Cn c vào phng thc hoàn tr 4
1.1.4.3 Cn c theo ngun gc tr n 7
1.1.4.4 Cn c theo tình trng công tác hoc lao đng 10
1.1.5 Vai trò cho vay tiêu dùng 10
1.1.5.1 i vi ngi tiêu dùng 10

2.2.2.1 i tng cho vay 35
2.2.2.2 Quy trình cho vay tiêu dùng ti Ngân hàng thng mi c phn Quc T - Chi
nhánh Hà Ni. 37
2.2.2.3 Thc trng cho vay tiêu dùng ca Ngân hàng thng mi c phn Quc T -
Chi nhánh Hà Ni. 41
2.3 ánh giá hot đng cho vay tiêu dùng ca Ngân hàng thng mi c phn
Quc t - Chi nhánh Hà Ni 55
2.3.1 Kt qu đt đc 55
2.3.2 Mt s tn ti và nguyên nhân 57
2.3.2.1 Mt s tn ti: 57
2.3.2.2 Nguyên nhân: 58
CHNG 3. GII PHÁP M RNG HOT NG CHO VAY TIÊU DÙNG TI
NGÂN HÀNG THNG MI C PHN QUC T CHI NHÁNH HÀ NI 60
3.1 nh hng hot đng kinh doanh ca Ngân hàng thng mi c phn Quc T 60
3.2 nh hng hot đng kinh doanh ti Ngân hàng thng mi c phn Quc
T - Chi nhánh Hà Ni. 61
3.3 nh hng hot đng cho vay ti Ngân hàng thng mi c phn Quc T -
Chi nhánh Hà Ni. 62
3.4 nh hng hot đng cho vay tiêu dùng ti Ngân hàng thng mi c phn
Quc T - Chi nhánh Hà Ni 62
3.5 Gii pháp m rng hot đng cho vay tiêu dùng ca Ngân hàng thng mi
c phn Quc T - Chi nhánh Hà Ni. 63
3.5.1 Phát trin các sn phm cho vay tiêu dùng 64
3.5.1.1 Hoàn thin và nâng cao cht lng sn phm cho vay tiêu dùng hin đang cung cp. 64
3.5.1.2. a dng hóa sn phm cho vay tiêu dùng theo mc đích vay vn. 66
3.5.1.3. Phát trin sn phm mi 67
3.5.1.4 M rng đi tng cho vay tiêu dùng 67
3.5.1.5 a dng hóa các hình thc cho vay tiêu dùng 68
3.5.1.6 Nâng cao cht lng thm đnh d án vay vn 69
3.5.2 Phát trin th trng 70


DANH MC CÁC BNG Bng 2.1 Kt qu huy đng vn ca Ngân hàng thng mi c phn Quc T - Chi
nhánh Hà Ni 29
Bng 2.2: D n tín dng ca Ngân hàng thng mi c phn Quc T - Chi nhánh Hà Ni 31
Bng 2.3: Tình hình hot đng ngân qu ca Chi nhánh nm 2008-2010 33
Bng 2.4: Kt qu hot đng kinh doanh ca Chi nhánh Hà Ni 33
Bng 2.5: Doanh s cho vay tiêu dùng ti Ngân hàng thng mi c phn Quc T
- Chi nhánh Hà Ni 42
Bng 2.6: D n cho vay tiêu dùng ti Ngân hàng thng mi c phn Quc T - Chi
nhánh Hà Ni 43
Bng 2.7: C cu d n cho vay tiêu dùng theo mc đích 46
Bng 2.8: Tình hình n quá hn ti Ngân hàng thng mi c phn Quc T - Chi
nhánh Hà Ni 51
Bng 2.9: Vòng quay vn tín dng cho vay tiêu dùng ti Chi nhánh VIB Hà Ni 53
Bng 2.10: Thu nhp t hot đng cho vay tiêu dùng ti Ngân hàng thng mi c phn
Quc T - Chi nhánh Hà Ni 54
Bng 3.1 Ch tiêu k hoch chính nm 2011 60
DANH MC CÁC S  VÀ BIU 

S đ 1.1: Quy trình Cho vay tiêu dùng trc tip 7
S đ 1.2: Quy trình Cho vay tiêu dùng gián tip 8
S đ 2.1: S đ b máy t chc 24
Biu đ 2.1: Tng trng d n tín dng ti Ngân hàng thng mi c phn Quc T -
Chi nhánh Hà Ni 44

phn Quc T - Chi nhánh Hà Ni”.
Mc đích nghiên cu ca khóa lun là:
- H thng li nhng vn đ c bn liên quan đn m rng hot đng cho vay
tiêu dùng
- Phân tích, đánh giá thc trng hot đng cho vay tiêu dùng ti Ngân hàng
thng mi c phn Quc T – Chi nhánh Hà Ni thi gian qua, t đó rút ra các vn
đ còn tn ti.
- Da trên quan đim, đnh hng và mc tiêu phát trin ca Chi nhánh và
Ngân hàng TMCP Quc T, đa ra mt s gii pháp nhm m rng hot đng cho vay
tiêu dùng ti Ngân hàng TMCP Quc T - Chi nhánh Hà Ni. Phm vi và đi tng nghiên cu:
- i tng nghiên cu ca bài khóa lun là: Khóa lun nghiên cu nhng lí
lun c bn, thc trng v hot đng cho vay tiêu dùng, gii pháp m rng hot đng
cho vay tiêu dùng ti Ngân hàng thng mi c phn Quc T - Chi nhánh Hà Ni.
- Phm vi nghiên cu là: Hot đng cho vay tiêu dùng ti Ngân hàng thng
mi c phn Quc T - Chi nhánh Hà Ni t nm 2008 đn nm 2010.
Kt cu bài khóa lun:
Bài khóa lun ngoài phn m đu, phn kt lun và danh mc tài liu tham
kho, khóa lun đc kt cu thành ba chng:
Chng 1: Lý lun chung v hot đng cho vay tiêu dùng ca Ngân hàng
thng mi.
Chng 2: Thc trng hot đng cho vay tiêu dùng ca Ngân hàng thng mi
c phn Quc T - Chi nhánh Hà Ni.
Chng 3: Gii pháp m rng hot đng cho vay tiêu dùng ti Ngân hàng
thng mi c phn Quc T - Chi nhánh Hà Ni.
Thang Long University Library

1

vi ni dung nhn tin gi và s dng tin gi đ cp tín dng cung ng các dch v
thanh toán.
+ Ngân hàng là loi hình t chc tín dng có th đc thc hin tt c các hot
đng ngân hàng.
+ Hot đng ngân hàng là vic kinh doanh, cung ng thng xuyên mt hoc
mt s nghip v sau đây: nhn tin gi, cp tín dng và cung ng dch v thanh toán
qua tài khon.

2

Tuy các đnh ngha v ngân hàng thng mi có khác nhau v ngôn t, cách
din đt, song vn có mt s ni dung v c bn cùng phn ánh hot đng ca ngân
hàng thng mi là kinh doanh tin t - tín dng, dch v ngân hàng khác. T đó có
th đnh ngha ngân hàng thng mi là mt doanh nghip kinh doanh tin t - tín
dng, vi hot đng thng xuyên là nhn tin gi, cho vay và cung ng các dch v
ngân hàng cho nn kinh t.
1.1.2 Khái nim cho vay tiêu dùng
Cho vay tiêu dùng là khon cho vay nhm tài tr cho nhu cu chi tiêu ca ngi
tiêu dùng, bao gm các cá nhân, h gia đình. Các khon cho vay tiêu dùng là ngun
tài chính quan trng giúp ngi tiêu dùng có th trang tri các nhu cu trong cuc
sng nh: nhà , phng tin đi li, tin nghi sinh hot, hc tp, du lch, y t trc
khi h có đ kh nng tài chính đ hng th.
1.1.3 c đim cho vay tiêu dùng
- Quy mô hp đng vay thng nh nhng s lng vay ln
Các khách hàng khi tìm đn ngân hàng vi mc đích vay tiêu dùng thng có
nhu cu vn không cao, ví d nh vay đ mua ô tô, mua, sa cha nhà , nhu cu vay
v y t, giáo dc, du lch, còn đi vi nhng tài sn có giá tr ln, thông thng thì
ngân hàng s yêu cu ngi đi vay phi có tích ly t trc, dn đn quy mô ca tng
hp đng cho vay thng nh. Mt khác, do cho vay tiêu dùng có đ ri ro cao hn lãi
sut ca các loi cho vay trong lnh vc thng mi và công nghip nên ngân hàng

còn ph thuc vào quá trình làm vic, k nng và kinh nghim đi vi công vic ca
nhng ngi này. Do vy, nu ngi vay gp vn đ v sc kho, mt vic làm hay
gp các bin c bt ng nh hng đn thu nhp hàng tháng, ngân hàng s gp khó
khn trong thu hi n. ây là ri ro khó lng trc, khác vi món vay kinh doanh ta
có th hn ch đc thông qua nâng cao cht lng thm đnh d án. Ngc li, đi
vi nhng KH có công vic n đnh, mc thu nhp và trình đ hc vn cao li là
tiêu chí quan trng đ NH ra quyt đnh cho vay, do ngi vay có ngun tr n
đm bo, an toàn hn.
- Cht lng thông tin tài chính ca ngi vay thng không cao
Khách hàng tham gia hot đng CVTD là cá nhân, h gia đình. Hot đng kinh
doanh hay thu nhp ca h thng không rõ ràng, không có s liu thng kê đ làm
cn c cho vay. Chính vì vy mà vic thu thp, kim tra, theo dõi các thông tin tài
chính ca b phn KH này thng khó đy đ, rõ ràng, minh bch hn so vi nhóm
KH là doanh nghip (kt thúc mt nm đu công khai kt qu kinh doanh và li nhun
đt đc thông qua báo cáo tài chính), dn đn ri ro đo đc và ri ro thông tin không
cân xng. Các cá nhân, h gia đình có th tìm cách trn tránh không tr các khon vay
cho dù có kh nng thanh toán, gây thit hi cho NH.
- Các khon cho vay tiêu dùng có chi phí cho vay khá ln
Do s lng món vay tiêu dùng nhiu, KH lm và đa dng nhng quy mô mi
khon vay li nh, NH phi huy đng nhiu nhân lc cho hot đng cho vay, t khâu
tip nhn h s, thm đnh KH, quyt đnh cho vay, gii ngân cng nh kim soát và
thu n đi vi KH sau khi cho vay. Mt khác, NH cng gp không ít khó khn đ qun

4

lý các khon CVTD vi giá tr nh nhng s lng ln do đi vi khách hàng cá nhân,
thông tin v tình hình tài chính thng không công khai minh bch nh  các công ty
ln. Tt c nhng điu này kin chi phí tính trên mt đn v tin t CVTD cao hn so
vi các loi hình cho vay khác.
- Cho vay tiêu dùng là mt trong nhng khon mc có kh nng sinh li cao nht

5

S tin tr trc cn đ ln đ mt mt, làm cho ngi đi vay ngh rng h chính ch
s hu ca tài sn, mt khác có tác dng hn ch ri ro cho ngân hàng. Ngoài ra, khi
khách hàng không tr n, trong nhiu trng hp, NH đành phi th đc hoc phát mi
tài sn đ thu hi n. Hu ht các tài sn đã qua s dng đu có giá tr th trng nh
hn giá tr hch toán ca tài sn nên s tin tr trc có mt vai trò rt quan trng giúp
ngân hàng hn ch ri ro.
S tin tr trc ít hay nhiu ph thuc vào các yu t nh loi TSB, th
trng tiêu th tài sn sau khi đã s dng, môi trng kinh t, nng lc tài chính ca
ngi vay.
- Chi phí tài tr: Là chi phí mà ngi đi vay phi tr cho NH cho vic s dng
vn. Chi phí tài tr ch yu bao gm lãi vay và các chi phí khác có liên quan. Chi phí
tài tr phi trang tri cho đc chi phí vn tài tr, chi phí hot đng, ri ro, đng thi
mang li mt phn li nhun tha đáng cho ngân hàng.
- iu khon thanh toán:
+ S tin thanh toán mi đnh k phi phù hp vi kh nang v thu nhp, trong
mi quan h hài hòa vi các nhu cu chi tiêu khác ca khách hàng, có th đc tính
theo mt s các phng pháp sau:
Phng pháp gp: là phng pháp thng áp dng trong CVTD tr góp, do
tính cht đn gin và d hiu ca nó.
Công thc tính toán nh sau:
T =
V + L
n

Vi: L = V x r x n
Trong đó: T là s tin phi thanh toán cho ngân hàng mi k hn
L là chi phí tài tr bao gm c lãi vay phi thanh toán, các chi phí
khác có liên quan

+ Giá tr tài sn tài tr không đc tháp hn s tin tài tr cha đc thu hi.
+ K hn tr n phi thun li cho vic tr n ca khách hàng. K hn tr n
thng theo tháng, là do ngun tr n chính ca khách hàng thng là lng, đc
nhn hàng tháng.
+ Thi hn tài tr không nên quá dài: Thi hn tài tr quá dài d làm giá tr tài
sn tài tr b gim mnh. Hn na, khi thi hn tài tr quá dài thì thin chí tr n ca
ngi đi vay cng nh vic thu hi n thng gp nhiu rc ri.
- Vn đ phân b lãi cho vay theo thi gian: Khi s dng phng pháp gp đ
tính lãi, các NH thng tin hành phân b li phn lãi cho vay đã đc tính.Vic phân
b có th đc thc hin theo đnh k gn lin vi các k thanh toán hoc cng có th
đc thc hin theo quý hay theo nm tài chính. Tuy nhiên, vic phân b lãi cho vay
theo nm tài chính thng đc các ngân hàng hàng áp dng nhiu hn
- Vn đ tr n trc hn: Thông thng ngi đi vay đc quyn thanh toán
tin vay trc hn mà không b pht. Nu tr tin góp đc tính theo phng pháp lãi
đn và phng pháp giá hin hành thì vn đ rt đn gin, ngi đi vay phi thanh
toán toàn b vn gc còn thiu và lãi vay ca k hn hin ti (nu có) cho ngân hàng.
Tuy nhiên, nu tin tr góp đc tính bng phng pháp gp thì vn đ phc tp hn.
Vì theo phng pháp này, lãi đc tính da trên c s gi đnh ràng tin vay đc
khách hàng s dng cho đn lúc kt thúc hp đng, cho nên nu khách hàng tr n
trc hn thì thi hn n thc t s khác vi thi hn n gi đnh ban đu. Nh vy, s
tin lãi phi tr cng có s thay đi. Trong trng hp này, ngân hàng thng áp dng
các phng pháp ging nh các phng pháp phân b lãi cho vay đ tính ra s lãi thc
phi thu, da trên thi hn n thc t.
Cho vay tiêu dùng phi tr góp: Là hình thc CVTD trong đó ngi đi vay ch
thanh toán cho ngân hàng mt ln khi đn hn. Thông thng các khon CVTD phi tr
góp ch đc cp cho các khon vay có giá tr nh vi thi hn không dài.

Thang Long University Library

7

Ngân hàng

Nhà cung cp

Ngi tiêu dùng
(5) (4) (2)
(3)
(1)

8

(2) Ngi tiêu dùng tr trc cho nhà cung cp mt phn s tin mua hàng hoá.
(3) Ngân hàng thanh toán s tin còn thiu cho nhà cung cp.
(4) Nhà cung cp giao hàng hoá cho ngi tiêu dùng.
(5) Ngi tiêu dùng thanh toán khon n cho ngân hàng.
- Cho vay tiêu dùng bao gm các phng thc sau:
+ Cho vay tr theo đnh k: Là phng thc cho vay trong đó khách hàng vay
và tr trc tip cho ngân hàng vi mc tr và thi hn tr mi ln đc quy đnh khi
cho vay.
+ Thu chi: Là nghip v cho phép mt khách hàng rút tin t tài khon vãng
lai ca h vt quá s d Có, ti mt hn mc đã đc tha thun.
+ Th tín dng: Là nghip v tín dng trong đó ngân hàng phát hành th cho
nhng ngi có tài khon  ngân hàng đ điu kin cp th và n đnh mc gii hn
tín dng ti đa mà ngi có th đc phép s dng.
- Cho vay tiêu dùng có mt s các u đim sau:
+ Trong CVTD trc tip ngân hàng có th tn dng đc s trng ca
nhân viên tín dng. Nhng ngi này thng đc đào to chuyên môn và có
nhiu kinh nghim trong lnh vc tín dng, cho nên các quyt đnh tín dng trc
tip ca ngân hàng thng có cht lng cao hn so vi nhng trng hp đc
quyt đnh bi nhng công ty bán l.

(3) Công ty bán l giao tài sn cho ngi tiêu dùng.
(4) Công ty bán l bán toàn b chng t bán chu hàng hoá cho ngân hàng.
(5) Ngân hàng thanh toán tin cho công ty bán l.
(6) Ngi tiêu dùng thanh toán tin tr góp cho ngân hàng.
Cho vay tiêu dùng gián tip có nhng u đim nh giúp NH tip cn đc vi
đi tng có nhu cu vay cao, tit kim đc chi phí liên quan đn vic thm đnh và
đánh giá KH (do có s tr giúp ca phía nhà bán l), gia tng uy tín và m rng quan
h vi khách hàng và các hot đng ngân hàng khác. T đó cho phép NH d dàng tng
doanh s CVTD. Tuy nhiên, CVTD gián tip cng s làm tng ri ro đi vi ngân
hàng do ngân hàng không th tip xúc trc tip vi ngi tiêu dùng, thiu s kim soát
ca ngân hàng khi công ty bán l thc hin vic bán chu hàng hóa. Không nhng th,
k thut nghip v CVTD gián tip có tính phc tp cao. Do vy mà nhng ngân hàng
khi tham gia vào hot đng CVTD gián tip thng có các c ch kim soát tín dng
rt cht ch.
Cho vay tiêu dùng gián tip thng đc thc hin thông qua các phng thc sau:
- Tài tr truy đòi toàn b: Khi bán cho NH các khon n mà ngi tiêu dùng đã
mua chu, công ty bán l cam kt s thanh toán cho ngân hàng toàn b các khon n
nu khi đn hn ngi tiêu dùng không thanh toán cho ngân hàng.
- Tài tr truy đòi hn ch: Trách nhim ca công ty bán l đi vi các khon n
ngi tiêu dùng mua chu không thanh toán ch gii hn trong mt chng mc nht
đnh, ph thuc vào các điu khon đã đc tha thun gia các ngân hàng vi công ty
bán l. Tài tr truy đòi hn ch bao gm các khon tha thun thng gp sau đây:
+ Công ty bán l phi chu trách nhim thanh toán mt phn n trong trng
hp nu ngi mua chu không đ tin đ tr trc mt s tin nht đnh khi mua chu
hoc không đ các tiêu chun tín dng do ngân hàng đ ra.
+ Công ty bán l cam kt chu trách nhim cho toàn b s n đã bán chu cho
đn khi ngân hàn thu hi đc mt s lng các khon n nht đnh đúng hn
+ Toàn b trách nhim thanh toán n ca công ty bán l đc gii hn theo mt
t l nht đnh so vi tng s n trong mt thi hn nht đnh.
+ Toàn b trách nhim thanh toán n ca công ty bán l đc gii hn trong

1.1.5 Vai trò cho vay tiêu dùng
1.1.5.1 i vi ngi tiêu dùng
Cho vay tiêu dùng có vai trò quan trng đi vi các cá nhân, h gia đình khi có
các nhu cu phát sinh nh mua sm nhà ca, đt đai, ô tô, sa cha, xây dng nhà ,…
mà cha có đ kh nng tài chính. CVTD cng đáp ng kp thi các nhu cu cp bách
v y t, giáo dc hay ngay c nhu cu v du lch,…
i vi cuc sng ca mi ngi, ca ci đc tích ly dn theo thi gian. Mi
ngi đu có nhng điu kin, hoàn cnh kinh t khác nhau nhng hu nh mi ngi
đu phi mt mt khong thi gian dài đ mua sm đy đ các tin nghi cho cuc
sng. Khi đó li ích có th cm nhn đc t vic th hng có xu hng gim dn.
Thang Long University Library

11

Do vy, ngi tiêu dùng s khéo léo kt hp gia tho mãn nhu cu  hin ti vi kh
nng thanh toán  hin ti và tng lai. Khi đó, ngân hàng đóng vai trò quan trng,
giúp ngi tiêu dùng tha mãn nhu cu trong vic mua sm hàng hóa thit yu, hàng
hóa có giá tr cao nhm nâng cao giá tr cuc sng.
Chính nhng lí do trên nên vic ngân hàng thc hin m rng hot đng CVTD
s đem đn cho ngi tiêu dùng nhng li ích nht đnh. Có th khng đnh rng ngi
tiêu dùng là ngi đc hng li trc tip và nhiu nht nhng li ích mà hot đng
CVTD mang li. Tuy nhiên, nu ngi tiêu dùng quá lm dng vic đi vay đ tiêu
dùng thì cng rt tai hi vì nó có th làm cho ngi đi vay chi tiêu vt quá mc cho
phép, làm gim kh nng tit kim hoc chi tiêu trong tng lai, hoc nghiêm trng
hn là ngi tiêu dùng s mt kh nng chi tr, gây khó khn trong cuc sng. Vì vy,
ngi tiêu dùng cn phi hp hài hòa gia tha mãn nhu cu hin ti và kh nng chi
tr trong tng lai, làm sao có th tn dng ti đa li ích mà hot đng CVTD ca các
NHTM mang li.
1.1.5.2 i vi nhà sn xut
Mt mc tiêu chung nht, ln nht mà bt k nhà sn xut nào cng hng đn

huy đng các loi tin gi cho ngân hàng. Tuy hot đng CVTD có ri ro và chi phí
cao nhng đng thi cng to ra li nhun ln hn nhiu trên mt đng vn b ra so
vi các hình thc cho vay khác, to điu kin đa dng hóa hot đng kinh doanh, phân
tán ri ro cho ngân hàng. CVTD cng giúp ngân hàng thu hút đc nhiu khách hàng
s dng thêm các dch v khác ca ngân hàng, bi vì thông thng khi cho vay tiêu
dùng, ngân hàng thng có ràng buc khách hàng phi chuyn tin hoc s dng tr
lng qua tài khon ti ngân hàng… Tuy nhiên, khách hàng cng có xu hng s
dng kèm các dch v ngân hàng cá nhân ti ngân hàng mình đã có quan h tín dng.
ây cng là điu kin tiên quyt giúp ngân hàng nâng cao nng lc cnh tranh và hi
nhp vi xu th quc t.
1.1.5.4 i vi nn kinh t
Mt trong nhng ch tiêu quan trng phn ánh s phát trin ca xã hi là mc
sng ca ngi dân. Hot đng CVTD giúp ngi dân nâng cao cuc sng bng cách
s dng các hàng hóa, dch v khi cha có đ kh nng thanh toán. T đó có tác dng
rt tt cho vic kích cu, to yu t kích thích sn xut phát trin, nâng cao hiu qu s
dng vn, tng kh nng cnh tranh ca hàng hóa trong nc, t đó h tr nhà nc
trong vic đt đc các mc tiêu xã hi nh xóa đói, gim nghèo, gii quyt công n
vic làm, tng thu nhp, gim t nn xã hi, nâng cao mc sng cho ngi dân, góp
phn thúc đy tng trng kinh t. Nhng nu CVTD không đc dùng đ tài tr cho
các chi tiêu v hàng hóa và dch v trong nc thì nhiu khi làm gim kh nng tit
kim trong nc.
Tóm li, CVTD là mt hot đng thit yu, phù hp vi s phát trin ca xã
hi. Dù là ngi tiêu dùng, hay ngi sn xut, là NHTM hay c nn kinh t nói chung
đu đc hng li ích t hot đng CVTD. Hot đng CVTD đóng vai trò quan
trng trong đi sng xã hi hin nay.
Thang Long University Library


lng cao nh th tc nhanh chóng, phí sut hp lý, t vn ca cán b Ngân hàng vi
khách hàng tn tình và chính xác,… đng thi vi vic Ngân hàng đáp ng đc mi
yêu cu ca khách hàng. T đó, uy tín ca Ngân hàng đc nâng cao, nhiu KH s tìm
đn Ngân hàng yêu cu cho vay. Ngc li, nu cht lng các hp đng cho vay
không tt thì Ngân hàng không nhng không gi đc các khách hàng truyn thng
mà còn không có kh nng thu hút thêm các khách hàng mi. Khi đó, vic duy trì hot
đng cho vay ca Ngân hàng cng tr nên khó khn, kh nng m rng cho vay gn
nh là không th.

14

1.2.2 Các ch tiêu phn ánh m rng cho vay tiêu dùng
1.2.2.1 Các ch tiêu đnh tính
- Th tc cho vay: Thi gian gn đây th trng cho vay tiêu dùng phát trin
rt nhanh, nhiu ngân hàng đã rt quan tâm đn th trng này. Vì vy đ tng kh
nng cnh tranh và phát trin, m rng hot đng cho vay tiêu dùng thì Ngân hàng
cn quan tâm và chú ý nhiu đn th tc cho vay, mt trong nhng ch tiêu đu
tiên và quan trng đ m rng hot đng cho vay tiêu dùng. Nu Ngân hàng áp
dng mt quy trình cho vay linh hot, đn gin, nhanh gn và thun tin, tit kim
đc thi gian đi li và chi phí giao dch cho KH mà vn đo bo an toàn cho ngân
hàng thì Ngân hàng đó s không nhng làm hài lòng nhng KH hin ti ca Ngân
hàng, mà còn thu hút nhiu hn na các KH tìm đn Ngân hàng vi nhu cu vay
vn tiêu dùng. Mt th tc cho vay hp dn vi KH yêu cu Ngân hàng cn thit
k các th tc cho vay phù hp vi tng nhóm khách hàng, tng loi vay, cng
nh k thut tín dng nhm cung cp đy đ các thông tin cn thit, nhng không
gây phin hà cho khách hàng, đng thi tit kim thi gian cho c hai nh rút ngn
thi gian x lý h s, hng dn làm h s ti nhà. iu này s giúp khách hàng
cm thy thoi mái khi tham gia vay vn Ngân hàng. Bi l, trc nay ngi dân
Vit Nam thng quan nim vic đn vay vn Ngân hàng là rt rm rà, phc tp
nên h ch tìm đn Ngân hàng khi cn lng vn ln nh đ sn xut kinh doanh,

trin mnh m. Nu NH tin hành ni lng điu kin vay vn nhng vn đm bo các
nguyên tc an toàn cho vay thì s thu hút nhiu KH hn, làm tng kh nng thc hin
CVTD ca NH.
- Uy tín ca Ngân hàng: ó là hình nh ca ngân hàng trong lòng khách hàng,
là nim tin ca KH đi vi ngân hàng. Uy tín ca NH đc xây dng, hình thành trong
sut quá trình hot đng, phát trin. Mi ngi vay vn khi tìm đn Ngân hàng thng
la chn nhng Ngân hàng lâu đi ch ít khi là nhng Ngân hàng mi thành lp.
Nhng ngân hàng ln thng đc u tiên hn nhng ngân hàng nh. Vic cho vay
tha mãn nhu cu ca KH, t l thu hi n ca ngân hàng cao, bo him tin gi làm
tng đ an toàn, nng lc vn ln mnh, li nhun hàng nm tng… tt c các hot
đng ngân hàng đu có th làm tng uy tín, tng nim tin ca KH đi vi NH. Nhng
NH có uy tín luôn chim đc lòng tin ca KH cng là tin đ đ Ngân hàng phát
trin, m rng hot đng cho vay tiêu dùng ca mình.
1.2.2.2 Các ch tiêu đnh lng
Các ch tiêu đc s dng đ đánh giá vic m rng hot đng CVTD:
- Doanh s cho vay tiêu dùng: Là ch tiêu phn ánh quy mô cp tín dng tiêu
dùng ca ngân hàng đi vi nn kinh t. Doanh s CVTD là ch tiêu tuyt đi phn
ánh tng s tin Ngân hàng cho KH (bao gm cá nhân, h gia đình) vay trong mt
khong thi gian nht đnh (thng là mt nm). T đó thy đc kh nng m
rng CVTD ca Ngân hàng qua các nm.
T trng doanh s CVTD (%) =
Doanh s cho vay tiêu dùng
Tng doanh s cho vay
× 100

- Tng trng d n cho vay tiêu dùng: Là ch tiêu phn ánh khi lng tin
ngân hàng cp cho nn kinh t nhm mc đích tiêu dùng ti mt thi đim nht đnh.

qua t l n quá hn.
T l n quá hn là t l phn trm gia n quá hn CVTD và tng d n
CVTD ca Ngân hàng ti mt thi đim nht đnh. T l n quá hn càng thp thì cht
lng cho vay s cao. Bi l, hot đng cho vay luôn tim n nhng ri ro tác đng
đn li nhun và s an toàn ca Ngân hàng, nên vic bo đm thu hi vn vay đúng
hn là vn đ quan trng trong qun tr Ngân hàng.
Theo quy đnh ti điu 6 quyt đnh 493/2005/Q – NHNN ngày 22/4/2005 các
Ngân hàng tin hành phân loi n cn c vào n vay đã hch toán vào tài khon n
quá hn, trích lp d phòng ri, x lý n quá hn. Vic phân loi theo 5 nhóm sau:
Nhóm 1 (N đ tiêu chun) bao gm:
Các khon n trong hn mà TCTD đánh giá là có kh nng thu hi gc và lãi
đúng hn.
Các khon n quá hn di 10 ngày và TCTD đánh giá là có kh nng thu hi
đy đ c gc và lãi quá hn và thu đúng thi hn còn li.
Nhóm 2 (N cn chú ý) bao gm:
Các khon n quá hn t 10 đn di 90 ngày.
Các khon n c cu li thi hn tr n trong hn theo thi hn n đã c cu li.
Nhóm 3 (N di tiêu chun) bao gm:
Các khon n quá hn t 90 đn 180 ngày.
Các khon n c cu li thi hn tr n quá hn di 90 ngày theo thi hn n
đã đc c cu li.
Nhóm 4 (N nghi ng) bao gm:
Các khon n quá hn t 181 đn 360 ngày.
Thang Long University Library

17

Các khon n c cu li thi hn tr n quá hn t 90 ngày đn 180 ngày theo
thi hn n đã đc c cu li.
Nhóm 5 (N có kh nng mt vn) bao gm:

Xu th hin đi hóa, toàn cu hóa, t do hóa thng mi ngày càng tri rng khp
các quc gia trên th gii. iu này to cho các NHTM không ch là nhng c hi mà c
nhng thách thc đ m rng và nâng cao cht lng sn phm, dch v ca mình trong
điu kin cnh tranh ngày mt khc lit. Các ngân hàng đ có th tn ti và nâng cao v
th ca mình trên th trng thì ngân hàng cn đc bit quan tâm, n lc m rng gn lin
vi ci thin, nâng cao cht lng hot đng kinh doanh, đc bit là trong hot đng
CVTD - là mt trong nhng hot đng đem li li nhun cao cho ngân hàng.

Trích đoạn Quá trình hình thành và phát tr in Tình hình sd ng vn (ch yu là cho vay) Ho tđ ng kinh doanh khác Kt qu kinh doanh

---