Website: Email : Tel (: 0918.775.368
DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT
NHTM :Ngân hàng thương mại
NHNN :Ngân hàng Nhà nước
NHNo&PTNT :Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn
CVTD :Cho vay tiêu dùng
UTĐT :Ứng trước đầu tư
WB :Ngân hàng thế giới
1
Website: Email : Tel (: 0918.775.368
DANH MỤC CÁC BẢNG, BIỂU ĐỒ
Bảng 1.1: Tỷ lệ tăng trưởng GDP và thu nhập bình quân đầu người của Việt
Nam giai đoạn 2001-2006
Bảng1. 2: Cho vay tiêu dùng với các hộ gia đình bằng đồng nội tệ
Bảng 1.3: Mô hình cho điểm tín dụng tiêu dùng
Bảng 2.4: Tình hình huy động vốn qua các năm của chi nhánh
Bảng 2.5: Phân loại dư nợ theo tính chất nguồn vốn của chi nhánh
Bảng 2.6: Phân loại dư nợ theo thành phần kinh tế
Bảng 2.7: Kết quả tài chính qua các năm
Bảng 2.8: Sự biến động của hoạt động cho vay tiêu dùng qua các năm
Bảng 2.9: Doanh số cho vay tiêu dùng theo mục đích vay vốn
Bảng 2.10: Doanh số cho vay tiêu dùng phân theo thời gian
Bảng 2.11: So sánh mức tăng trưởng GDP năm 2004 giữa các nước trong khu
vực
Bảng 3.12: Kế hoạch huy động vốn tại chi nhánh năm 2007
Bảng 3.13: Kế hoạch sử dụng vốn tại chi nhánh năm 2007
2
Website: Email : Tel (: 0918.775.368
LỜI MỞ ĐẦU
đã khẳng định được vai trò là trung gian tài chính quan trọng trên địa bàn. Chi
nhánh luôn cung cấp những khoản cho vay an toàn và hiệu quả góp phần tích
cực vào sự phát triển của địa bàn cũng như sự phát triển chung của thủ đô Hà
nội. Cho vay tiêu dùng luôn chiếm tỷ trọng cao nhất trong tổng dư nợ của chi
nhánh Định Công, thậm chí có năm nó chiếm tới hơn 70% tổng dư nợ của chi
nhánh. Tuy nhiên hiện nay chi nhánh vẫn chưa đáp ứng được nhu cầu vay của
người tiêu dùng trên địa bàn, vì vậy việc mở rộng cho vay tiêu dùng tại chi
nhánh là vô cùng cần thiết. Sau một thời gian thực tập tại chi nhánh Định
Công cùng với những kiến thức em được tiếp thu trong truờng, em lựa chọn
đề tài: “Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng tại chi nhánh
NHNo& PTNT Đinh Công” cho luận văn tốt nghiệp của mình.
Việc nghiên cứu cho luận văn của em được tiến hành tại chi nhánh
NHNo& PTNT Định Công, có trụ sở tại nhà CT5, khu đô thị Định Công,
Thanh Trì, Hà Nội. Thông qua phương pháp nghiên cứu phân tích, so sánh,
thống kê, bảng biểu của các năm 2004; 2005; 2006, em muốn đưa ra những lí
luận chung cũng như ý kiến của mình nhằm mở rộng hơn hoạt động cho vay
tiêu dùng của chi nhánh Định Công.
Luận văn của em gồm 3 phần, ngoài phần mở đầu và phần kết luận,
phần nội dung gồm 3 chương:
Chương 1: Tổng quan về ngân hàng thương mại và hoạt động
cho vay của ngân hàng thương mại.
Chương 2: Tình hình cho vay tiêu dùng tại chi nhánh NHNo&
PTNT Định Công.
4
Website: Email : Tel (: 0918.775.368
Chương 3: Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng tại
chi nhánh NHNo& PTNT Định Công.
Em xin trân trọng cảm ơn các thầy cô trong khoa Ngân hàng- tài
chính, đặc biệt là GS- TS Nguyễn Văn Nam đã dành nhiều tâm huyết giúp đỡ
cũng như chỉ bảo em trong thời gian thực tập và thời gian làm luận văn tốt
kinh doanh tiền tệ. Nghiệp vụ cho vay được những người kinh doanh ngoại tệ
thực hiện từ rất sớm, ban đầu họ dùng vốn tự có để cho vay nhưng sau đó họ
6
Website: Email : Tel (: 0918.775.368
nhận ra rằng có một số người có nhu cầu gửi tiền và sau một thời gian thì họ
rút tiền ra. Tuy nhiên không phải mọi người gửi tiền đều rút tiền cùng một
lúc, do vậy luôn có một số tiền nhất định tam thời “nhàn rỗi”, tận dụng điều
này những người kinh doanh tiền tệ có thể lấy số tiền đó cho những người có
nhu cầu vay vốn vay. Đây là những hoạt động sơ khai góp phần hình thành
nên ngành ngân hàng.
1.1.2. Lịch sử phát triển của NHTM
Với hình thức ngân hàng đầu tiên là ngân hàng của những người thợ
vàng hay những người cho vay nặng lãi, lịch sử phát triển của ngân hàng bặt
đầu được hình thành. Trải qua nhiều bước thăng trầm trong lịch sử với sự sụp
đổ và phát triển, ngân hàng ngày càng khẳng định vị thế không thể thay thế
của nó trong nền kinh tế.
Ban đầu khi các ngân hàng của những thợ vàng hay những người cho
vay nặng lãi được hình thành, họ chủ yếu thực hiện các nghiệp vụ giản đơn
của ngân hàng như: Nhận tiền gửi, cho vay phục vụ tiêu dùng, cất trữ tiền.
Sau đó các ngân hàng này cũng phát triển thêm hình thức cho vay với những
người giàu có, vua chúa với mục đích không phải là tiêu dùng như phục vụ
chiến tranh. Hình thức cho vay lúc này là thấu chi, tức là cho phép người vay
vay nhiều hơn số tiền mà họ gửi tại ngân hàng. Điều này gây ra rủi ro cho
ngân hàng. Các ngân hàng này sau một thời gian hình thành và phát triển thì
đứng trước nguy cơ sụp đổ vì các ngân hàng thường mất khả năng thanh toán
do việc phát hành những chứng chỉ tiền gửi khống để cho vay.
Sau sự sụp đổ của ngân hàng của thợ vàng hay những người cho vay
nặng lãi thì ngân hàng của những người lái buôn ra đời. Trước nhu cầu vay
vốn để buôn bán, nhu cầu thanh toán, ngân hàng lái buôn ra đời. Hình thức
ngân hàng này được gọi là ngân hàng thương mại. Như vậy ngân hàng
1.2. Chức năng của NHTM
Ngân hàng thương mại hoạt động với vai trò là định chế tài chính quan
trọng, vai trò và chức năng của ngân hàng thương mại ngày càng được mở
rộng. Có thể tóm tắt chức năng của ngân hàng thương mại theo 3 chức năng
chính như sau:
1.2.1. Chức năng làm trung gian tài chính
Đây là chức năng thể hiện rõ nét nhất đặc điểm của ngân hàng thương
mại- một trung gian tài chính. Thực hiện chức năng này tức là ngân hàng
đóng vai trò là người trung gian giúp chuyển vốn từ những đối tượng tạm thời
dư vốn đến những người thiếu hụt vốn và có nhu cầu vay vốn. Sự tồn tại của
ngân hàng thương mại là vô cùng cần thiết vì sự hai đối tượng trên nếu quan
hệ trực tiếp với nhau thì gặp rất nhiều trở ngại về không gian, thời gian…
1.2.2. Chức năng làm trung gian thanh toán
Ngay từ khi có sự hình thành của hình thức ngân hàng thương mại đầu
tiên- Ngân hàng của những người lái buôn, ngân hàng thương mại đã có chức
năng này. Ngày này,ngân hàng thương mại trở thành trung gian thanh toán
quan trọng và có qui mô lớn nhất tại đa số các quốc gia trên thế giới. Thực
hiện chức năng này nghĩa là ngân hàng sẽ thay mặt khách hàng của mình
thanh toán tiền hàng hoá và dịch vụ cho ngưòi cung cấp. Hiện nay các ngân
hàng thương mại không chỉ thực hiện chức năng thanh toán hộ cho khách
hàng mà còn thực hiện việc thanh toán bù trừ giữa các ngân hàng thông qua
ngân hàng trung ương hay thông qua các trung tâm thanh toán. Thực hiện
hình thức thanh toán này các ngân hàng thương mại hiện nay thường sử dụng
phương pháp thanh toán thủ công hay thanh toán điện tử (Phổ biến hiện nay).
1.2.3. Chức năng tạo phương tiện thanh toán
Ngay từ khi tồn tại hình thức ngân hàng của những thợ vàng, các
ngân hàng đã tạo ra những phương tiện thanh toán bằng việc phát hành ra
9
Website: Email : Tel (: 0918.775.368
những giấy nhận nợ với khách hàng. Những giấy nhận nợ này được phát hành
Trong cuốn Nghiệp vụ ngân hàng thương mại do PGS.TS LÊ VĂN TỀ
chủ biên, nhóm tác giả cũng đã đưa ra định nghĩa về hoạt động tín dụng của
ngân hàng như sau: “ Tín dụng (Credit) xuất phát từ chữ La tinh là Credo (tin
tưởng, tín nhiệm) là một giao dịch về tài sản ( tiền hoặc hàng hoá) giữa bên
cho vay (ngân hàng hay các định chế tài chính khác) và bên đi vay ( cá nhân,
doanh nghiệp hoặc các chủ thể khác), trong đó bên cho vay chuyển giao tài
sản cho bên đi vay sử dụng trong một thời hạn nhất định theo thoả thuận, bên
đi vay có trách nhiệm hoàn trả vô điều kiện vốn gốc và lãi cho bên cho vay
khi đến hạn thanh toán”.
Qua việc tiếp nhận những định nghĩa cho vay của các tác giả trên, theo
em hiểu theo một nghĩa chung nhất thì cho vay là hoạt động tài trợ của ngân
hàng thương mại cho những nhu cầu vốn của khách hàng trên cơ sở nguyên
tắc hoàn trả,có thời hạn và có lãi.
2.1.2. Các hình thức cho vay của NHTM
Hiện nay tại các ngân hàng thương mại tồn tại nhiều loại hình cho vay
khác nhau, các loại hình này được phân loại ra thành từng nhóm phù hợp với
nhu cầu của khách hàng cũng như giúp ngân hàng quản lí các khoản vay dễ
dàng hơn. Việc phân chia các loại cho vay chính là việc sắp xếp các khoản
vay theo tùng nhóm dựa trên một số tiêu thức nhất định.
Tuỳ theo từng ngân hàng mà tồn tại các cách phân loại cho vay khác
nhau, nhưng nhìn chung hiện nay tồn tại các các cách phân loại sau:
2.1.2.1. Căn cứ theo thời hạn cho vay
Theo tiêu thức này các ngân hàng chia cho vay ra thành 3 loại chính:
Cho vay ngắn hạn
11
Website: Email : Tel (: 0918.775.368
Hình thức cho vay này có thời hạn vay dưới 12 tháng, bổ sung sự thiếu
hụt vốn ngắn hạn của Nhà nước, doanh nghiệp cũng như nhu cầu chi tiêu
ngắn hạn của cá nhân. Với hình thức cho vay này, ngân hàng có thể áp dụng
hình thức cho vay trực tiếp, cho vay gián tiếp, cho vay theo món, cho vay
chế việc khách hàng tiếp cận với nguồn vốn của ngân hàng. Trong một số
trường hợp đặc biệt ngân hàng có thể cấp tín dụng cho khách hàng mà không
đòi hỏi tài sản đảm bảo. Với hình thức này, tức là khách hàng không cần thực
hiện việc cầm cố, thế chấp hay không cần sự bảo lãnh của người thứ ba. Cho
vay không cần tài sản đảm bảo chủ yếu áp dụng cho những khách hàng có uy
tín, có quan hệ lâu năm với ngân hàng.
2.1.2.3. Căn cứ theo hình thức cho vay
Theo căn cứ này, ta có thể chia cho vay ra thành 2 loại:
Cho vay trực tiếp với khách hàng
Đây là hình thức cho vay tương đối phổ biến của ngân hàng đối với
khách hàng. Với hình thức này, khách hàng có nhu cầu vay vốn được ngân
hàng trực tiếp giao vốn kèm theo một hợp đồng tín dụng, trong đó qui định rõ
số tiền và thời hạn mà khách hàng này phải hoàn trả cả vốn lẫn lãi cho ngân
hàng.
Cho vay gián tiếp
Đây là hình thức cho vay mà ngân hàng không trực tiếp giao vốn cho
khách hàng. Việc cho vay của ngân hàng được thực hiện thông qua các tổ
chức trung gian. Hiện nay tại Việt Nam các tổ chức trung gian thường là các
tổ, đội, nhóm, hội(phụ nữ, nông dân…), nhóm sản xuất… Các tố chức trung
gian này thường có các thành viên hoạt động theo những tiêu chí chung. Ngân
hàng thực hiện việc cho vay theo tổ, tức là đã chuyển một số bước trong tiến
trình cho vay cho các tổ này như: Phát tiền cho vay, thu nợ gốc và lãi khi đến
13
Website: Email : Tel (: 0918.775.368
hạn,…Ngoài ra với hình thức cho vay gián tiếp này ngân hàng có thể áp dụng
cho các hãng sản xuất, hãng bán lẻ.
Bên cạnh các căn cứ trên, nhiều ngân hàng còn có nhiều căn cứ khác để
phân loại cho vay như: Căn cứ vào loại tiền vay, có thể chia thành cho vay
bằng nội tệ, cho vay bằng ngoại tệ; Căn cứ vào đối tượng vay, có thể chia
thành cho vay với Nhà nước, cho vay với tổ chức tín dụng, cho vay với doanh
những món vay nhỏ vụn, nguy cơ tiềm ẩn rủi ro cao sẽ không thể mang lại
nguồn lợi nhuận mong đợi cho ngân hàng, thì bây giờ các ngân hàng đã khẳng
định cho vay tiêu dùng là một thế mạnh và tập trung khai thác.
Bên cạnh đó, sự phát triển của nền kinh tế làm cho đời sống của con
người không ngừng được cải thiện, thu nhập của người dân tăng lên. Nếu như
trước đây đời sống khó khăn nhu cầu của con người chỉ dừng lại ở những mặt
hàng thiết yếu phục vụ cho cuộc sống, thì ngày nay nhu cầu đó được nâng lên
thành những mặt hàng tiêu dùng xa xỉ hơn: Mua ô tô, mua nhà, du lịch…Đây
chính là cơ hội cho các ngân hàng phát triển hình thức tín dụng tiêu dùng, bởi
vì không phải lúc nào nguồn tài chính của con người cũng đủ để họ thoả mãn
những nhu cầu tiêu dùng trên. Thu nhập của người dân ổn định và không
ngừng được cải thiện đã làm cho tín dụng tiêu dùng không còn là “khu vực
nguy hiểm”, chứa đựng nhiều rủi ro cho các ngân hàng như trước đây nữa, vì
thu nhập của người vay chính là nguồn trả nợ chính cho các khoản vay tiêu
dùng.
Thực tế hiện nay trên thế giới, cho vay tiêu dùng đã trở thành hình thức
tín dụng quan trọng vào bậc nhất và mang lại nguồn lợi nhuận khổng lồ cho
các ngân hàng. Các cường quốc lớn như: Mỹ, Trung Quốc, Nga, Đức… hiện
cho vay tiêu dùng thường chiếm từ 40-60% tổng dư nợ của các ngân hàng.
15
Website: Email : Tel (: 0918.775.368
Tại Việt Nam, cho vay tiêu dùng mới chỉ xuất hiện cách đây khoảng 15
năm và vẫn là hình thức tín dụng khá mới mẻ với các ngân hàng thương mại.
Tuy vậy với dân số hơn 80 triệu người và sự phát triển không ngừng của nền
kinh tế, đã hứa hẹn Việt Nam sẽ là thị trường “màu mỡ” cho các ngân hàng
phát triển hình thức tín dụng tiêu dùng.
2.2.2. Định nghĩa cho vay tiêu dùng
Cho vay tiêu dùng là hình thức cho vay của ngân hàng thương mại
nhằm tài trợ cho nhu cầu tiêu dùng của khách hàng.
Trong hai thập kỷ vừa qua cho vay tiêu dùng có xu hướng tăng lên, do
hàng phải bỏ ra một khoản chi phí không phải là nhỏ khi tiến hành hoạt động
cho vay tiêu dùng.
2.2.3.4. Các khoản cho vay tiêu dùng mang lại lợi nhuận khá lớn cho các ngân
hàng
Như đã nói ở trên, cho vay tiêu dùng là hình thức cho vay có mức lãi
suất cao trong khung lãi suất cho vay của ngân hàng, mặt khác số lượng
khách hàng của hình thức cho vay này lại nhiều nên đây là hình thức tài trợ
mang lại nguồn lợi nhuận cao cho ngân hàng.
2.2.4. Cơ sở cho vay tiêu dùng
Vào thời kì đầu đa phần các ngân hàng đều không dám cho vay tiêu
dùng vì mức độ rủi ro tiềm ẩn và phức tạp của hình thức tín dụng này. Ngày
nay cùng với sự phát triển nhanh chóng của kinh tế và công nghệ thì cho vay
tiêu dùng trở thành hình thức cho vay phổ biến được các ngân hàng áp dụng.
17
Website: Email : Tel (: 0918.775.368
Vậy cơ sở của hình thức này là thế nào mà các ngân hàng thay vì hạn chế đã
mở rộng hình thức cho vay này?.
2.2.4.1. Do nhu cầu về hàng tiêu dùng tăng nhanh
Sự phát triển của kinh tế và công nghệ dẫn đến đời sống của cong
người được cải thiện đáng kể. Con người hiện nay có nhu cầu rất lớn về hàng
tiêu dùng: nhu cầu về nhà ở, nhu cầu về phương tiện vận tải, nhu cầu về may
mặc…Những nhu cầu này con người không thể đủ khả năng tài chính ở hiện
tại để thoả mãn và yêu cầu phải có một nguồn tài chính đủ lớn để đáp ứng
những nhu cầu kia của con người. Việt Nam- một nước có nền kinh tế đang
phát triển, là một thị trường đầy tiềm năng của hoạt động cho vay tiêu dùng.
Tốc độ tăng trưởng hàng năm luôn dẫn đầu các nước trong khu vực Đông
Nam Á và cao thứ hai Châu Á (Chỉ sau Trung Quốc) làm cho thu nhập bình
quan đầu người của Việt Nam không ngừng được cải thiện và nâng cao.
Bảng1.1: Tỷ lệ tăng trưởng GDP và thu nhập bình quân trên đầu
người của Việt Nam giai đoạn 2001-2006
cho hệ thống ngân hàng thương mại được mở rộng. Trước đây khi chỉ có một
số ít ngân hàng thì sự cạnh tranh giữa các ngân hàng không diễn ra mạnh mẽ
và khốc liệt như hiện nay. Đặc biệt trong xu thế hội nhập, toàn cầu hoá, quốc
tế hoá diễn ra mạnh mẽ như hiện nay, các ngân hàng thương mại cần phải có
những chính sách mở rộng thị trường, tăng sức cạnh tranh. Để đảm bảo sự tồn
tại và phát triển cho ngân hàng mình, các ông chủ ngân hàng đã không ngần
ngại đầu tư vào các lĩnh vức mà trước khi bị coi là “khu vực nguy hiểm” với
mức độ rủi ro cao như cho vay tiêu dùng.
19
Website: Email : Tel (: 0918.775.368
2.2.5. Các hình thức cho vay tiêu dùng
Tuỳ theo các cách chia mà cho vay tiêu dùng có thể chia thành các hình
thức khác nhau.
2.2.5.1.Chia theo tài sản đảm bảo
Nếu theo tài sản đảm bảo có thể chia cho vay tiêu dùng ra làm hai loại
sau:
• Cho vay tiêu dùng có tài sản đảm bảo
• Cho vay tiêu dùng không có tài sản đảm bảo
2.2.5.2. Chia theo hình thức tài trợ của ngân hàng
Nếu chia theo phương thức này có thể chia cho vay tiêu dùng thành hai
loại sau:
• Cho vay trực tiếp cho khách hàng
Hình thức cho vay tiêu dùng này bao gồm có những phương thức sau:
Tín dụng trả theo định kỳ
Là phương thức, trong đó khách hàng vay và trả trực tiếp ngân hàng
với mức trả và thời hạn trả mỗi lần được qui định khi cho vay. Nếu được cấp
tiền vay , toàn bộ số tiền vay được ghi nợ tài khoản cho vay và ghi có tài
khoản tiền gửi cá nhân hoặc giao tiền mặt cho khách hàng.
Thấu chi
Là nghiệp vụ cho phép một cá nhân rút tiền từ tài khoản vãng lai của
(4): Ngân hàng trả phần tiền còn thiếu cho người bán (70-80%).
(5): Người mua trả góp cho ngân hàng theo mức và kỳ hạn được xác
định.
21
Người mua Người bán
NHTM
Website: Email : Tel (: 0918.775.368
Cách 2: Được thực hiện với thời hạn và mức trả dần tương tự như trên
nhưng khác ở một số điểm: Người bán giao tài sản và giao sở hữu, người bán
và người mua thực hiện hành vi mua bán chịu tài sản nên xuất hiện kỳ phiếu,
ngân hàng chiết khấu kỳ phiếu của người bán
Có thể mô tả như sau:
(1)
(4)
(2) (5) (3)
Trong đó:
(1): Người mua mua chịu hàng hoá và có kỳ phiếu cho người bán.
(2): Người mua ký quỹ 20-30% giá trị tài sản và cam kết thế chấp tài
sản.
(3): Ngân hàng chiết khấu kỳ phiếu từ người bán hàng.
(4): Người bán giao tài sản và quyền sở hữu cho người mua.
(5): Người mua tiến hành trả góp cho ngân hàng theo mức và kỳ hạn
được xác định.
2.2.5.3. Chia theo mục đích vay của khách hàng
Nếu chia theo mục đích vay của khách hàng ta có thể chia cho vay tiêu
dùng thành các hình thức sau:
• Cho vay tiêu dùng cư trú: Hỗ trợ khách hàng về việc mua sắm, sửa
chữa, xây dựng nhà cửa.
• Cho vay tiêu dùng phi cư trú: Hỗ trợ khách hàng về mua sắm phương
tiện vận chuyển, du lịch, du học…
này hoàn toàn phụ thuộc vào khả năng tiêu thụ của khách hàng. Hiện nay nhu
23
Website: Email : Tel (: 0918.775.368
cầu về hàng hoá, dịch vụ của người tiêu dùng không ngừng tăng, nhưng nó lại
không thể được thỏa mãn bằng nguồn tài chính hiện có của khách hàng. Hàng
hoá không thể xếp vào kho chờ khi khách hàng có đủ điều kiện về tài chính
được. Và nguồn tài chính từ ngân hàng tài trợ là một giải pháp tối ưu. Như
vậy cho vay tiêu dùng của ngân hàng giải quyết được sự ùn tắc trong việc tiêu
thu hàng hoá. Nguồn tín dụng này cũng giúp cho các doanh nghiệp có điều
kiện tăng cường sản xuất, mở rộng qui mô, mở rộng thị trường.
2.2.6.4. Tác động với nền kinh tế
Nhu cầu về hàng tiêu dùng của khách hàng tăng nhanh kéo theo nền
sản xuất hàng hoá, dịch vụ được đẩy mạnh, lưu thông hàng hoá cũng được
tăng cường. Những nhà sản xuất luôn muốn tiêu thụ nhanh chóng hàng hoá,
dịch vụ của mình nên luôn khuyến khích người tiêu dùng sử dụng những sản
phẩm của mình dưới mọi hình thức. Như đã nói ở trên nếu chỉ đơn thuần chỉ
dựa vào nguồn tài chính của khách hàng thì không thể nào đáp ứng được nhu
cầu tiêu dùng của họ,và giải pháp tối ưu nhất là sử dụng nguồn tài trợ của
ngân hàng. Vậy là nhờ nguồn vốn của ngân hàng thông qua hình thức cho vay
tiêu dùng mà sự lưu thông hàng hoá được đẩy mạnh, góp phần thúc đẩy sự
phát triển chung của nền kinh tế.
2.2.7. Kinh nghiệm cho vay tiêu dùng tại một số NHTM trên thế giới và
bài học kinh nghiệm cho Việt Nam
2.2.7.1. Thực trạng cho vay tiêu dùng tại một số NHTM trên thế giới
Theo tạp chí Stephen Timewell đã đưa nhận định “Xu hướng ngày nay
cho thấy, ngân hàng nào nắm bắt được cơ hội mở rộng việc cung cấp dịch vụ
ngân hàng bán lẻ cho một số lượng khổng lồ dân cư “đói” các dịch vụ tài
chính tại các nước có nền kinh tế mới nổi, sẽ trở thành gã khổng lồ toàn cầu
trong tương lai”. Phải khẳng định rằng cho vay tiêu dùng là một dịch vụ ngân
hàng bán lẻ vô cùng quan trọng của ngân hàng. Hiện nay tại các nước lớn trên
Copyright: Tài liệu đại học ©