Chuyên đề thực tập tốt nghiệp
GVHD: ThS. Lương Hương Giang
TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN
KHOA ĐẦU TƯ
  
CHUYÊN ĐỀ THỰC TẬP TỐT NGHIỆP
ĐỀ TÀI:
HOÀN THIỆN CÔNG TÁC ĐÁNH GIÁ RỦI RO TRONG THẨM ĐỊNH
DỰ ÁN VAY VỐN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ
PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN (AGRIBANK) HUYỆN ỨNG HÒA
Giáo viên hướng dẫn Th.s LƯƠNG HƯƠNG GIANG
Lớp KINH TẾ ĐẦU TƯ 51
HÀ NỘI - 4/2013
LỜI CAM ĐOAN
Lớp: Kinh tế đầu tư 51
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp
GVHD: ThS. Lương Hương Giang
Sau thời gian thực tập tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn
chi nhánh huyện Ứng Hòa, em đã hoàn thành chuyên đề thực tập tốt nghiệp với đề
tài “Hoàn thiện công tác đánh giá rủi ro trong thẩm định dự án vay vốn tại chi
nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn (AGRIBANK) huyện
Ứng Hòa”.
Em xin cam đoan chuyên đề này là công trình nghiên cứu của riêng em dưới sự
hướng dẫn của Th.s Lương Hương Giang trong thời gian em thực tập tại Ngân hàng
Nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh huyện Ứng Hòa.
Nếu có bất kỳ sự sao chép nào từ các luận văn khác em xin hoàn toàn chịu
trách nhiệm.
Hà Nội, Ngày 6 tháng 5 năm 2013
Sinh viên thực hiện
Lớp: Kinh tế đầu tư 51
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp

2.2.3.1. Về công tác thu thập và xử lý thông tin 22
2.2.3.2. Về nguồn nhân lực cho thẩm định và đánh giá rủi ro tín dụng 22
2.2.3.3. Về trang thiết bị phục vụ công tác thẩm định và đánh giárủi ro tín dụng 23
2.2.4. Nội dung đánh giá rủi ro trong thẩm định dự án vay vốn 24
2.2.4.1. Nhận diện rủi ro 24
( Nguồn: Phòng kinh doanh Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Ứng Hòa) 27
(Nguồn: Phòng kinh doanh Chi nhánh NHNo&PTNT Ứng Hòa) 32
2.2.4.2. Phân tích và đánh giá rủi ro 35
2.2.4.3. Phòng ngừa và hạn chế rủi ro 40
2.2.5. Phương pháp đánh giá rủi ro trong thẩm định dự án vay vốn 42
2.2.5.1. Phương pháp đánh giá rủi ro khách hàng vay vốn 42
2.2.5.2. Phương pháp đánh giá rủi ro dự án 47
Lớp: Kinh tế đầu tư 51
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp
GVHD: ThS. Lương Hương Giang
2.2.6. Ví dụ mình họa về công tác đánh giá rủi ro trong thẩm định dự án “ Nâng cao năng lực
kinh doanh thép thương mại của hộ kinh doanh.” tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn
huyện Ứng Hòa 48
2.2.6.1. Thông tin chung về dự án 48
2.2.6.2. Quy trình đánh giá rủi ro dự án 49
2.2.6.3. Công tác tổ chức đánh giá rủi ro dự án 50
2.2.6.4. Nội dung đánh giá rủi ro dự án 51
2.3. ĐÁNH GIÁ CHUNG CÔNG TÁC ĐÁNH GIÁ RỦI RO TRONG THẨM ĐỊNH DỰ ÁN VAY VỐN TẠI CHI
NHÁNH CHI NHÁNH NHNO&PTNT HUYỆN ỨNG HÒA GIAI ĐOẠN 2009 – 2012 72
2.3.1. Những kết quả đạt được 72
2.3.1.1. Các chỉ tiêu định lượng 72
2.3.1.2. Các chỉ tiêu định tính 74
2.3.2. Những hạn chế và nguyên nhân của hạn chế 75
2.3.2.1. Hạn chế 76
2.3.2.2. Nguyên nhân của hạn chế 77

3.3.2. Kiến nghị với NHNo&PTNT Việt Nam và NHNo&PTNT chi nhánh Hà Tây 92
3.3.3. Kiến nghị với Chính phủ và các bộ ban ngành có liên quan 93
3.3.4. Kiến nghị với chính quyền địa phương và chủ đầu tư 94
KẾT LUẬN 96
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 97
PHỤ LỤC 98
Lớp: Kinh tế đầu tư 51
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp
GVHD: ThS. Lương Hương Giang
DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT
NHNN&PTNT : Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn
AGRIBANK : Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn
NHTM : Ngân hàng thương mại
TCKT : Tổ chức kinh tế
HKD : Hộ kinh doanh
NHNN : Ngân hàng nhà nước
PGD : Phòng giao dịch
TG : Tiền gửi
TCKT-TCTD : Tổ chức kinh tế - Tổ chức tín dụng
TGTK : Tiền gửi tiết kiệm
TSĐB : Tài sản đảm bảo
Lớp: Kinh tế đầu tư 51
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp
GVHD: ThS. Lương Hương Giang
DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU
DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU 7
1.4.3. Cơ cấu nhân sự 7
1.5. KHÁI QUÁT KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA CHI NHÁNH GIAI ĐOẠN 2009 – 2012 8
1.5.1. Hoạt động huy động vốn 8
1.5.2. Hoạt động tín dụng 10

2.2.4.3. Phòng ngừa và hạn chế rủi ro 40
2.2.5. Phương pháp đánh giá rủi ro trong thẩm định dự án vay vốn 42
2.2.5.1. Phương pháp đánh giá rủi ro khách hàng vay vốn 42
2.2.5.2. Phương pháp đánh giá rủi ro dự án 47
Lớp: Kinh tế đầu tư 51
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp
GVHD: ThS. Lương Hương Giang
2.2.6. Ví dụ mình họa về công tác đánh giá rủi ro trong thẩm định dự án “ Nâng cao năng lực
kinh doanh thép thương mại của hộ kinh doanh.” tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn
huyện Ứng Hòa 48
2.2.6.1. Thông tin chung về dự án 48
2.2.6.2. Quy trình đánh giá rủi ro dự án 49
2.2.6.3. Công tác tổ chức đánh giá rủi ro dự án 50
2.2.6.4. Nội dung đánh giá rủi ro dự án 51
2.3. ĐÁNH GIÁ CHUNG CÔNG TÁC ĐÁNH GIÁ RỦI RO TRONG THẨM ĐỊNH DỰ ÁN VAY VỐN TẠI CHI
NHÁNH CHI NHÁNH NHNO&PTNT HUYỆN ỨNG HÒA GIAI ĐOẠN 2009 – 2012 72
2.3.1. Những kết quả đạt được 72
2.3.1.1. Các chỉ tiêu định lượng 72
2.3.1.2. Các chỉ tiêu định tính 74
2.3.2. Những hạn chế và nguyên nhân của hạn chế 75
2.3.2.1. Hạn chế 76
2.3.2.2. Nguyên nhân của hạn chế 77
CHƯƠNG 3 80
MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN 80
CÔNG TÁC ĐÁNH GIÁ RỦI RO TRONG CÔNG TÁC 80
THẨM ĐỊNH DỰ ÁN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP 80
VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN ỨNG HÒA 80
3.1. ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN
ỨNG HÒA ĐẾN NĂM 2015 80
3.1.1. Định hướng phát triển chung của Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện

GVHD: ThS. Lương Hương Giang
LỜI MỞ ĐẦU
Sau hơn 20 năm đổi mới, sự phát triển kinh tế xã hội nước ta đã có những
chuyển biến mạnh mẽ. Và để đạt được những thành tựu đó không thể kể đến sự
đóng góp to lớn của hệ thống ngân hàng. Ngân hàng được coi là hệ thần kinh của
nền kinh tế quốc dân, là thước đo sức khỏe của nền kinh tế.
Nằm trong hệ thống ngân hàng trực thuộc Ngân hàng Nông nghiệp và phát
triển nông thôn Việt Nam, chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông
thôn huyện Ứng Hòa cũng hoạt động với mục tiêu chung là tiếp tục giữ vững, phát
huy vai trò ngân hàng thương mại hàng đầu, trụ cột trong đầu tư vốn cho nền kinh
tế đất nước, chủ đạo, chủ lực trên thị trường tài chính, tiền tệ ở nông thôn, kiên trì
bám trụ mục tiêu hoạt động cho “Tam nông” trên địa bàn Ứng Hòa.
Hiện nay, trước xu thế hội nhập và phát triển, các ngân hàng phải đối mặt
với sự cạnh tranh khốc liệt và tiềm ẩn nhiều rủi ro. Nhìn chung, công tác đánh giá
rủi ro đối với các dự án cho vay tại các ngân hàng Việt Nam, đặc biệt là những chi
nhánh nhỏ, vẫn chưa được quan tâm một cách thỏa đáng, do những tồn tại và khó
khăn nhất định.Cũng trong tình trạng chung như các ngân hàng khác,
NHNo&PTNT chi nhánh huyện Ứng Hòa đang đứng trước rất nhiều loại rủi ro khi
tiến hành hoạt động cho vay nói chung và cho vay dự án nói riêng. Và làm thế nào
để nâng cao hiệu quả của công tác thẩm định và đánh giá rủi ro đối với các dự án
vay vốn ngân hàng là một câu hỏi lớn cần được giải đáp. Chính vì lý do đó mà sau
một thời gian thực tập tại đây, em đã lựa chọn đề tài: “Hoàn thiện công tác đánh
giá rủi ro trong thẩm định dự án vay vốn tại chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp
và phát triển nông thôn (AGRIBANK) huyện Ứng Hòa” làm đề tài chuyên đề thực
tập tốt nghiệp của mình.
Vì còn nhiều hạn chế trong kinh nghiệm và kiến thức nên bài viết của em
không tránh khỏi những thiếu sót. Em rất mong nhận được những ý kiến đóng góp
của thầy cô giáo để bài viết của em hoàn thiện hơn.
Em xin chân thành cảm ơn giáo viên hướng dẫn Th.S Lương Hương Giang
và toàn thể cán bộ nhân viên Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Ứng Hòa đã giúp

Đảng, và được sự quan tâm của các cấp lãnh đạo, các ban ngành và chính quyền địa
phương cộng với sự nhiệt tình cố gắng của đội ngũ cán bộ nhân viên, chi nhánh
NHNo&PTNT Hà Tây đã khắc phục được nhiều khó khăn và đạt thành tích cao
trong hoạt động của ngân hàng. Ngân hàng được tặng thưởng nhiều phần thưởng
SV: Đặng Hoàng Kim
Lớp: Kinh tế đầu tư 51C
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 3
GVHD: ThS. Lương Hương Giang
cao quý như: Huân chương lao động hạng Ba năm 1995, hạng Nhì năm 1997, danh
hiệu lá cờ đâu trong toàn hệ thống Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn
trong nhiều năm. Năm 2011, Ngân hàng được Thống đốc Ngân hàng tặng bằng
khen… và nhiều phần thưởng cao quý khác.
Với những thành tích nổi bật như vậy và bề dày truyền thống trong hoạt
động kinh doanh, Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Hà Tây đang tiếp
tục phát huy để hoàn thành xuất sắc mọi nhiệm vụ được giao và đạt hiệu quả kinh
doanh tốt nhất.
1.2.2. Quá trình hình thành và phát triển của Chi nhánh NHNo&PTNT huyện
Ứng Hòa
- Trụ sở giao dịch chính của Ngân hàng nông nghiệp và Phát triển nông thôn
huyện Ứng Hòa tại Thị trấn Vân Đình, Ứng Hòa, Hà Nội với mô hình ngân hàng
cấp 3 và 5 phòng giao dịch.
- Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Ứng Hòa chịu sự quản lý trực tiếp của
NHNo&PTNT chi nhánh Hà tây, Thành phố Hà Nội
- Sau hơn 20 năm hình thành và phát triển, vượt qua những khó khăn, thách
thức trong những năm đầu của công cuộc đổi mới đất nước, được sự quan tâm chỉ
đạo của NHNo&PTNT Việt Nam, sự hỗ trợ, giúp đỡ của chi nhánh NHNo&PTNT
Hà Tây, Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Ứng Hòa đang ngày càng phát triển, hòa
nhập với hệ thống NHNo&PTNT trên cả nước.
- Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Ứng Hòa thực hiện chức năng kinh doanh
đa năng, chủ yếu là kinh doanh tiền tệ tín dụng và các dịch vụ của ngân hàng đối

giám đốc chi nhánh cấp trên
- Nghiên cứu, phân tích kinh tế có liên quan đến hoạt động tiền tệ, tín dụng
và đề ra kế hoạch kinh doanh phù hợp với kế hoạch kinh tế - xã hội địa phương.
- Thực hiện các chức năng nghiệp vụ khác
1.3.2. Nhiệm vụ
- Huy động vốn: Nhận tiền gửi của các tổ chức, cá nhân, doanh nghiệp, các
tổ chức tín dụng khác trên địa bàn huyện dưới hình thức tiền gửi không kỳ hạn, có
kỳ hạn và các loại tiền gửi bằng VNĐ hoặc ngoại tệ; tiếp nhận các nguồn tài trợ,
vốn ủy thác của chính quyền địa phương và các tổ chức kinh tế khác theo quy định
của Ngân hàng Nông nghiệp
- Cho vay đối với các cá nhân, hộ kinh doanh,doanh nghiệp với các thời hạn
cho vay ngắn hạn, trung và dài hạn, cho vay thông thường, cho vay theo dự án, …
- Cung cấp cho khách hàng các tài khoản giao dịch và thực hiện thanh toán
nếu khách hàng có yêu cầu
- Thực hiện các nghiệp vụ khác như: Nghiệp vụ bảo lãnh, thẻ ATM …
- Thực hiện các chương trình dự án của Ngân hàng Nông nghiệp và phát
triển nông thôn Việt Nam.
1.4.Cơ cấu tổ chức của Chi nhánh Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Ứng Hòa
1.4.1.Sơ đồ cơ cấu tổ chức
SV: Đặng Hoàng Kim
Lớp: Kinh tế đầu tư 51C
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 5
GVHD: ThS. Lương Hương Giang
NHNo&PTNT chi nhánh huyện Ứng Hòa là đơn vị thành viên hạch toán trực
thuộc NHNo&PTNT chi nhánh Hà Tây, hoạt động theo quy định của pháp luật về
một ngân hàng thương mại, chịu sự quản lý của NHNo&PTNT chi nhánh Hà Tây
về tổ chức và hoạt động. Cơ cấu tổ chức bộ máy của NHNo&PTNT chi nhánh
huyện Ứng Hòa được thể hiện như sau:
Sơ đồ 1.1: Cơ cấu tổ chức của chi nhánh
Cán bộ, công nhân viên của Ngân hàng được sắp xếp biên chế vào các bộ

ĐẠI
CƯỜNG
PGD
HÒA
PHÚ
PGD
HÒA
XÁ
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 6
GVHD: ThS. Lương Hương Giang
• Phó giám đốc phụ trách bộ phận Tín dụng
- Phụ trách phòng kinh doanh và các hoạt động tín dụng của ngân hàng
- Phê duyệt các hồ sơ tín dụng và kí quyết định cho vay
• Phó giám đốc phụ trách bộ phận Kế toán – ngân quỹ:
- Phụ trách chung các hoạt động hạch toán, kế toán, quản lý tiền mặt theo
quy định chung
- Tổ chức việc thực hiện kiểm tra, kiểm soát việc thực hiện chấp hành các
quy chế có liên quan đến tài chính, kế toán, thanh toán.
1.4.2.2.Phòng kinh doanh
- Tiếp xúc và hướng dẫn khách hàng làm các thủ tục liên quan đến vay vốn,
tín dụng
- Tiếp nhận hồ sơ của khách hàng.Thẩm định và có ý kiến đề xuất với cấp
trên có cơ sở xem xét và Giảiquyết cho vay vốn với mọi thành phần kinh tế, thực
hiện các nghiệp vụ tín dụng như kiểm tra trước khi cho vay, giải quyết cho khách
hàng gia hạn nợ, điều chỉnh lại kỳ hạn nợ, phân loại nợ và xử lý nợ đối với khách
hàng theo quy định của quy chế tín dụng hiện hành.
- Tập hợp các hồ sơ, tài liệu, tờ trình cần thiết của khách hàng về món vay,
bảo lãnh hoặc cấp hạn mức tín dụng.
- Thực hiện và xử lý nhanh chóng, kịp thời các hồ sơ tín dụng khi có yêu cầu
từ khách hàng. Hoàn thiện các chứng từ, giấy tờ cần thiết trong hồ sơ tín dụng để

tháng, quý, năm và tham gia cùng các phòng nghiệp vụ để hạch toán lỗ lãi cho đơn
vị, xử lý các giao dịch như nhận tiền gửi, chuyển tiền, thanh toán cho khách hàng,
thực hiện các ghi chép một cách đầy đủ, chính xác, kịp thời từng nghiệp vụ kinh tế
phát sinh về hoạt động huy động và sử dụng vốn, lập bảng cân đối định kỳ,…
 Phòng hành chính
Thực hiện nhiệm vụ xây dựng và triển khai các nội quy, quy chế của ngân
hàng cũng như công tác hàng tháng, hàng quý của chi nhánh, thường xuyên đôn đốc
việc thực hiện chương trình đã được giám đốc phê duyệt, thực hiện các vấn đề về
nhân sự như chi trả lương, BHXH, nghỉ phép…, tham mưu cho ban điều hành trong
việc xây dựng và thực hiện kế hoạch tuyển dụng, bồi dưỡng và quản lý nguồn nhân
lực tại ngân hàng
1.4.3. Cơ cấu nhân sự
Hiện nay, tổng số nhân sự tại chi nhánh là 48 người , được phân bổ và sắp
xếp cho từng bộ phận phù hợp với đặc thù nghề nghiệp và các phòng ban với cơ cấu
như sau:
Bảng 1.1: Cơ cấu nhân sự tại chi nhánh Chi nhánh NHNo&PTNT
huyện Ứng Hòa
STT Phòng, bộ phận Số lượng
1 Ban giám đốc 3
2 Phòng kinh doanh ( Tín dụng) 7
SV: Đặng Hoàng Kim
Lớp: Kinh tế đầu tư 51C
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 8
GVHD: ThS. Lương Hương Giang
3 Phòng kế toán – Ngân quỹ 5
4 Các phòng giao dịch 30
5 Phòng hành chính 3
Tổng 48
( Nguồn: Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Ứng Hòa)
Đội ngũ nhân viên tại ngân hàng đều có trình độ trung cấp trở lên, được đào

Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Ứng Hòa, ta có thể thấy nguồn vốn huy động là
khá tiềm năng, có thể đáp ứng được hoạt động kinh doanh tiền tệ của chi nhánh.
SV: Đặng Hoàng Kim
Lớp: Kinh tế đầu tư 51C
Chỉ tiêu Năm 2009 Năm2010 Năm 2011 Năm 2012
Số tiền
(tỷ
đồng)
Tỷ
trọng
(%)
Số tiền
(tỷ
đồng)
Tỷ
trọng
(%)
Số tiền
( tỷ đồng)
Tỷ
trọng
(%)
Số tiền
( tỷ đồng)
Tỷ
trọng
(%)
Tổng vốn
huy động
373,98 100 460,77 100 499,81 100 508,33 100

SV: Đặng Hoàng Kim
Lớp: Kinh tế đầu tư 51C
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 11
GVHD: ThS. Lương Hương Giang
Bảng 1.3 : Dư nợ cho vay tại Chi nhánh Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Ứng
Hòa giai đoạn 2009 – 2012
Chỉ
tiêu
Năm
2009
Năm2010 Năm 2011 Năm 2012
Số tiền
( tỷ đồng)
Số tiền
( tỷ
đồng)
Tốc độ
tăng
(%)
Số tiền
( tỷ
đồng)
Tốc độ
tăng
(%)
Số tiền
( tỷ
đồng)
Tốc độ
tăng

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 12
GVHD: ThS. Lương Hương Giang
 Dịch vụ thẻ
Giai đoạn 2009 – 2012, Chi nhánh Chi nhánh Chi nhánh NHNo&PTNT
huyện Ứng Hòa đã triển khai thực hiện tốt một số sản phẩm dịch vụ mới, trong đó
có dịch vụ thẻ. Trong đó, đáng chú ý là năm 2011, toàn chi nhánh đã phát hành
được 1.236 thẻ mới, lũy kế đến 31/12/2011 toàn chi nhánh đã phát hành 8.045 thẻ
với số dư bình quân mỗi thẻ là 1.736 triệu đồng/thẻ.
 Dịch vụ Mobile Banking
Nhằm đa dạng hóa các loại hình dịch vụ của chi nhánh, giai đoạn 2009 –
2012 chi nhánh tiếp tục triển khai dịch vụ Mobile Banking. Riêng năm 2011 đã có
thêm 1.120 khách hàng đăng ký sử dụng dịch vụ, lũy kế đến 31/12/2011, số khách
hàng sử dụng dịch vụ Mobile Banking là 4.138 khách hàng.
 Dịch vụ bảo hiểm ABIC
Đây là một loại bảo hiểm phi nhân thọ, sản phẩm của Công ty Cổ phần Bảo
hiểm Ngân hàng Nông nghiệp ( Công ty con của NHNo&PTNT Việt Nam), chuyên
kinh doanh các loại hình bảo hiểm nông nghiệp, tài sản, …
Tính đến 31/12/2011 doanh thu từ việc bán bảo hiểm ABIC toàn chi nhánh
đạt 0,518 tỷ đồng. Trong đó doanh thu Bảo an tín dụng đạt 0,388 tỷ đồng và doanh
thu từ việc bán các bảo hiểm khác là 0,13 tỷ đồng.
1.6. Khái quát kết quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh Chi nhánh Chi nhánh NHNo&PTNT
huyện Ứng Hòa giai đoạn 2009 – 2012
Trong những năm gần đây hoạt động kinh doanh của NHNo&PTNT huyện
Ứng Hoà có sự tăng trưởng toàn diện, các mặt chỉ tiêu đều đảm bảo chất lượng và
hiệu quả an toàn trong hoạt động
Cụ thể làkết quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh là khá tốt, ta có thể
thấy Doanh số cho vay, doanh số thu nợ và dư nợ nhìn chung tăng với tốc độ khá ổn
định qua các năm. Tổng thu và tổng chi tại ngân hàng trong cả giai đoạn 2009-2012
cũng đều tăng với mức độ tăng thu và chi khác nhau qua các năm.
SV: Đặng Hoàng Kim

công chứng… từ đó, tăng trưởng tín dụng ở mức cao, kiểm soát và quản lý được,
đảm bảo an toàn , hiệu quả.
SV: Đặng Hoàng Kim
Lớp: Kinh tế đầu tư 51C
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 14
GVHD: ThS. Lương Hương Giang
CHƯƠNG 2
THỰC TRẠNG CÔNG TÁC ĐÁNH GIÁ RỦI RO TRONG
THẨM ĐỊNH DỰ ÁN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ
PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN ỨNG HÒA GIAI ĐOẠN
2009 – 2012

2.1. Đặc điểm các dự án đầu tư vay vốn tại Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Ứng Hòa
Địa bàn huyện ở nước ta hiện nay tuy là cùng cấp hành chính với quận thuộc thành phố, thị xã thuộc
tỉnh, tuy nhiên về mặt kinh tế, huyện thuộc khu vực nông nghiệp nông thôn. Do đó huyện không có tính tập
trung đông dân cư và công nghiệp, dịch vụ phát triển như thị xã và quận và các dự án đầu tư vay vốn của
ngân hàng cũng có một số đặc điểm riêng như sau:
• Lĩnh vực đầu tư: Với đặc thù huyện phát triển nông nghiệp là chủ yếu nên
các dự án vay vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Ứng
Hòa hầu hết là các dự án phục vụ cho hoạt động sản xuất nông nghiệp và kinh
doanh nhỏ, phụ thuộc nhiều vào điều kiện tự nhiên, tính thời vụ và thời hạn quay
vòng của vốn và do đó có tính rủi ro cao, vòng quay tín dụng bị kéo dài
• Quy mô dự án: Với xuất phát điểm thấp từ nông nghiệp, lại chỉ xét trên địa
bàn huyện nên hầu hết các dự án vay vốn có quy mô vừa và nhỏ, tuy nhiên không vì
thế mà quy trình thẩm định kém phức tạp do đối tượng của các dự án đầu tư đa phần
là đối tượng sinh học( cây trồng, vật nuôi,…), có vòng đời sinh trưởng và phát triển
khác nhau. Do đó công tác thẩm định để đầu tư đòi hỏi quy trình kỹ thuật riêng có,
đặc thù cho từng loại đối tượng, dẫn đến chi phí thẩm định có thể khá cao.
• Đối tượng vay vốn: Đối tượng vay vốn cho dự án tại ngân hàng được phân
ra làm 2 đối tượng chính:

Từ những đặc điểm kinh tế, kỹ thuật của tín dụng tại địa phương, ta có
thể thấy rằng các dự án đầu tư vay vốn tại Chi nhánh Chi nhánh NHNo&PTNT
huyện Ứng Hòa đa phần là các dự án sản xuất kinh doanh với quy mô nhỏ và
trung bình, với lĩnh vực chủ yếu là nông nghiệp, nông thôn, bên cạnh đó là sản
xuất thủ công hoặc dịch vụ nhỏ… Điều này là yếu tố rất quan trọng, có ảnh
hưởng đáng kể đến các quan hệ tín dụng với ngân hàng, kết quả hoạt động kinh
doanh của ngân hàng.
SV: Đặng Hoàng Kim
Lớp: Kinh tế đầu tư 51C
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 16
GVHD: ThS. Lương Hương Giang
2.2. Thực trạng công tác đánh giá rủi ro trong thẩm định dự án tại Chi nhánh Chi nhánh
NHNo&PTNT huyện Ứng Hòa giai đoạn 2009 – 2012
2.2.1. Căn cứ đánh giá rủi ro dự án vay vốn của Chi nhánh
2.2.1.1. Chính sách cho vay các dự án đầu tư


Cơ sở của chính sách
Để đảm bảo an toàn của các khoản vay, tránh được những rủi ro khó
lường khi tạo lập các quan hệ tín dụng, ngân hàng Nông nghiệp và phát triển
nông thôn huyện Ứng Hòa đã đưa ra những chính sách, cơ chế cho vay phù hợp
với tình hình kinh tế - xã hội của địa phương, dựa trên một số cơ sở sau:
Chính sách cho vay tại ngân hàng trước hết xuất phát từ định hướng phát
triển của hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam,
Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh Hà Tây, chú trọng
vào nông nghiệp, nông thôn, nông dân. Hệ thống NHNo&PTNT đóng vai trò
chủ lực trong việc cung cấp vốn cho khu vực kinh tế chủ đạo của đất nước, đó
là nông nghiệp, ưu tiên đầu tư trước hết là cho các hộ gia đình sản xuất nông,
lâm, ngư nghiệp, các doanh nghiệp nhỏ và vừa nhằm đáp ứng yêu cầu chuyển
dịch cơ cấu đầu tư cho sản xuất nông nghiệp, nông thôn.