Website: http://www.docs.vn Email : [email protected] Tel (: 0918.775.368
Bài kiểm tra
CĐTN: Hoạt động tín dụng của NHTM Việt Nam
Chủ đề:
Phân tích những thuận lợi và khó khăn của các NHTM Việt Nam
trong việc phát triển kinh doanh thẻ.
Bài làm:
Có thể nói khuynh hớng sử dụng các phơng tiện thanh toán không dùng
tiền mặt ngày càng phổ biến trên toàn thế giới nói chung và tại Việt Nam nói
riêng. Có rất nhiều phơng tiện thanh toán không dùng tiền mặt nh check (séc),
thẻ thanh toán, các loại giấy tờ thanh toán có giá, nhngn có thể nói thẻ thanh
toán là một trong những phơng tiện đợc biết nh iều nhất và ngày càng đợc mọi
ngời quan tâm sử dụng nhất không chỉ trên toàn thế giới mà còn tại Việt Nam.
Trong giới hạn của bài viếtnày tôi xin đợc đề cập đến một vài khía cạnh
của các thuận lợi và khó khăn trong phát triển kinh doanh thẻ tại Việt Nam.
Có thể nói trong gần 2 năm qua, thị trờng thẻ Việt Nam dờng nh sôi
động hẳn lên nh đợc thổi luồng sinh khí mới mà trớc đó, hình thức thanh toán
thẻ còn quá mới lạ với ngời dân Việt Nam. Trong thời gian qua, có thể nói
Ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam (Vietcombank - VCB) mà chủ yếu là Ngân
hàng Ngoại thơng Chi nhánh TP. Hồ Chí Minh đã phát triển rất mạnh về hoạt
động thanh toán thẻ. Hàng loạt máy rút tiền tự động (ATM: Automatic Teller
Machine) đợc lắp đặt hàng loạt tại các trung tâm thành phố nh tại các siêu thị,
sân bay, trung tâm thơng mại, và hàng nghìn thẻ ATM đã đ ợc phát hành.
Ngoài ra, Ngân hàng Ngoại thơng cũng đã rất thành công khi phát hành thẻ
Amex. Đó là cơ hội không chỉ cho Ngân hàng Ngoại thơng phát triển hoạt
động thanh toán thẻ trong nội bộ ngân hàng mình mà còn là cơ hội tốt cho phát
triển thị trờng thẻ Việt Nam và giúp cho mọi ngời dân có điều kiện tiếp cận ph-
ơng tiện thanh toán hiện đại. Ngoài Ngân hàng Ngoại thơng các ngân hàng
khác cũng đã có cố gắng phát triển các tính năng của thẻ nhằm giúp cho ngời
sử dụng có đợc những tính năng tiện lợi nhất ví dụ nh việc thanh toán hoá đơn
bằng thẻ ATM của Ngân hàng Ngoại thơng, gửi tiết kiệm bằng thẻ của Ngân

Chính sự cạnh tranh mang tính độc quyền này của các NHTM Việt Nam
đã làm lãng phí tiền của đầu t cho các hệ thống ATM tại Việt Nam. Các
NHTM cần liên kết với nhau để nếu hệ thống máy ATM do VCB đầu t chẳng
hạn thì khách hàng của NHTM khác (Ví dụ nh BIDV) phải trả một khoản phí
2
Website: http://www.docs.vn Email : [email protected] Tel (: 0918.775.368
nào đó khi sử dụng hệ thống ATM của VCB nhng vẫn có thể sử dụng đợc và
ngợc lại. Ngoài ra, các phần mềm quản lý ATM nên cho phép chuyển khoản
ngoài hệ thống một NHTM. Thật ra, việc này cũng đợc một số NHTM áp dụng
nhng cha thật sự phổ biến. Ví dụ, vừa qua Techcombank và thẻ gọi là thẻ ghi nợ
truy cập nhanh 24 (Fast Access Connect 24 dibit card), là thẻ do Techcombank
trên toàn quốc. Thất sự đối với hầu hết các NHTM Việt Nam thì không phải
ngân hàng nào cũng đủ điều kiện vốn và công nghệ thẻ để xây dựng đợc một
hệ thống tanh toán thẻ hoàn chỉnh. Chính vì vậy mà việc liên kết của các
NHTM nhỏ với những ngân hàng đã có nhiều kinh nghiệm trong lĩnh vực thẻ
(nh Vietcombank chẳng hạn) là một giải pháp rất hiệu quả trong việc phát triển hệ
thống thanht oán thẻ tại Việt Nam.
Trong trờng hợp này, ở ngân hàng nhỏ và ngân hàng lớn đều có lợi. Hãy
tởng tợng Vietcombank với hệ thống máy ATM và công nghệ thẻ sẵn có liên
kết với một NHTM khác trong hoạt động phát hành và thanh toán thể ATM,
Vietcombank đợc lợi từ hệ thống khách hàng sẵn có và tiền năng của ngân
hàng đối tác; ngợc lại, ngân hàng đối tác với Vietcombank. Nh thế, việc phát
triển hoạt đông ATM tại Việt Nam sẽ nhanh chóng và giảm thiểu đợc nhiều
chi phí hơn cho các NHTM.
Thứ ba, hệ thống ATM và hệ thống các điểm chấp nhận thẻ tín dụng tại
Việt Nam vẫn cha nhiều và còn nhiều bất cập. Trớc tiên nói về hệ thống máy
ATM, ngay cả VCB có hệ thống ATM hiện đại nhất và nhiều nhất nhng dờng
nh vẫn cha đủ nếu nhu cầu sử dụng thẻ ATM ngày càng tăng cao. Hơn nữa, chỉ
những ngáy ATM tại trụ sở các NHTM mới đợc lắp đặt với những thùngn kín,
còn hầu hết những máy ATM tại các siêu thị, trung tâm thơng mại thì chỉ là

cửa hàng bị thu phí tới 2,7 - 3% trị giá món hàng (hiên nhiên không phải tất cả
các cửa hàng đều thu phí nh thế), trong khi đó, nếu thanh toán bằng tiền mặt
thì ngời tiêu dùng không bị mất khoản phí này. Đối với những khoản tiền nhỏ
thì 2,7 - 3% không phải thật sự là một khoản tiền lớn, nhng nếu khoản tiền
thanh toán lên đến con số chục triệu đồng chẳng hạn thì khoản phí này quả là
không nhỏ. Chính đây là sẽ là yếu tố làm cho ngời tiêu dùng ngần ngại trong
việc trả tiền hàng bằng thẻ. Muốn phát triển việc thanh toán không dùng tiền
mặt (thanh toán bằng thẻ) tại Việt Nam thì các NHTM cũng nh các tổ chức thẻ
quốc tế và Ngân hàng Nhà nớc cần phối hợp nh thế nào để bảo đảm giảm thiểu
tối đa khoản phí trên hoạc không thu khoản phải, có nh vậy mới khuyến khích
ngời tiêu dùng sử dụng thẻ trong thanh toán tiền hành hay dịch vụ
4
Website: http://www.docs.vn Email : [email protected] Tel (: 0918.775.368
Thứ năm, một điểm cũng khá nổi bật trong hoạt động thanh toán bằng
thẻ tại Việt Nam là vấn đề công nghệ thông tin cha đợc ứng dụng một cách
hoàn hảo. Thật vậy, công nghệ thông tin tại Việt Nam cha đợc đợc NHTM
cũng nh các công ty ứng dụng trong hoạt động kinh doanh của mình nhiều.
Việc ứng dụng công nghệ thông tin trong hoạt động kinh doanh của các
NHTM nói riêng và trong hoạt động thanh toán thẻ nói chung nới chỉ dừng lại
ở việc sử dụng các phần mềm đã đợc các công ty nớc ngoài hay các công ty
Việt Nam viết sẵn và có thể chỉnh sửa đôi chút, chứ thật sự cha có NHTM nào
áp dụng công nghệ thông tin nhằm đa ra các giải pháp cho hoạt động kinh
doanh và quản lý. Công nghệ thông tin cha đợc ứng dụng tốt trong vấn đề quản
lý mạng, quản lý hệ thống Việc sử dụng thẻ (thẻ tín dụng hay thẻ ATM) là
việc cung ứng tiện ích cho chủ thẻ trong việc giảm thiểu việc sử dụng tiền mặt
nói riêng và tiện ích trong thanh toán nói chung. Một vấn đề mà không chỉ các
NHTM tại Việt Nam cần quan tâm mà các NHTM trên thế giới cũng nh các Tổ
chức thẻ quốc tế cần lu ý trong việc phát hành thẻ là phải ứng dụng công nghệ
thông tin sao cho chủ thẻ có thể thanh toán thẻ mà không nhất thiết phải đến
ngân hàng giao dịch, thậm chí chủ thẻ cũng không cần đến các máy ATM để