LỜI MỞ ĐẦU
Ngân hàng là một trong những trung gian tài chính nhằm huy động và cung cấp vốn
cho hoạt động sản xuất kinh doanh trong mọi lĩnh vực, thành phần kinh tế. Ngân hàng
bản chất là một doanh nghiệp kinh doanh tiền tệ, do đó vốn là điều kiện cần cho sự tồn tại
và phát triển.
Nhưng để có thể huy động được nguồn vốn lớn là một bài toán không dễ đối với hệ
thống Ngân hàng nói chung, đặc biệt trong tình hình hiện nay kinh tế Việt Nam đang gặp
nhiều khó khăn từ hệ lụy của suy thoái kinh tế thế giới bên cạnh đó việc phát triển một
loạt các kênh đầu tư hấp dẫn từ chứng khoán, vàng, bất động sản, ngoại hối…trong nước
kiến nguồn vốn chảy vào ngân hàng giảm đi đáng kể.
Trong năm 2009 dự báo kinh tế Việt Nam còn khó khăn, hệ thống Ngân hàng Việt
Nam luôn giữ vị trí vô cùng quan trọng trong quá trình kích thích tăng trưởng kinh tế, do
vậy là một thành viên của hệ thống HDbank nói chung và HDbank chi nhánh Cầu Giấy
nói riêng luôn phát huy tối đa nguồn lực không ngừng tăng quy mô nguồn vốn huy động,
nhằm cùng với chính phủ thực hiện tốt các giải pháp kích thích tăng trưởng, sớm đưa
Việt Nam trở thành con hổ Châu Á như bạn bè quốc tế đã nhìn nhận.
Nhận thấy tầm quan trọng của vốn, công tác huy động vốn đối với nền kinh tế và
của chính sự tồn tại của Ngân hàng. Qua thời gian thực tập tại HDbank chi nhánh Cầu
Giấy em cũng biết được việc huy động vốn của chi nhánh đang gặp khó khăn do đó em
quyết định chọn đề tài “Thực trạng và giải pháp tăng cường huy động vốn của
HDbank chi nhánh Cầu Giấy”.
Đề tài tập trung và nghiên cứu thực trạng việc huy động vốn tại HDbank chi
nhánh Cầu Giấy trong những năm gần đây qua đó thấy được thành tựu hạn chế và những
nguyên nhân để trên cơ sở đó đưa ra một số giải pháp, kiến nghị nhằm tăng cường công
tác huy động vốn tại chi nhánh.
Bố cục: Ngoài lời mở đầu và kết luận, chuyên đề gồm 3 chương:
Chương I: Giới thiệu khái quát về HDbank chi nhánh Cầu Giấy.
Chương II: Thực trạng huy động vốn của HDbank chi nhánh Cầu Giấy.
Chương III Giải pháp tăng cường huy động vốn của HDbank chi nhánh Cầu
Giấy.
Do thời gian và năng lực nghiên cứu còn hạn chế, chuyên đề không thể tránh khỏi
doanh; Làm dịch vụ thanh toán giữa các khách hàng, kinh doanh ngoại tệ, vàng bạc theo
tiêu chuẩn quốc tế ở thị trường trong nước và thị trường nước ngoài; Thực hiện các
nghiệp vụ thanh toán quốc tế, huy động vốn từ nước ngoài và các dịch vụ ngân hàng khác
trong quan hệ với nước ngoài.
Cho đến cuối năm 2008 HDbank đã đạt vốn điều lệ là 1.550 tỷ đồng.
Toàn bộ hoạt động của HDbank đều được thực hiện thống nhất theo các Qui trình,
Qui chế của HDbank, tuân thủ nghiêm ngặt theo qui định của pháp luật. Sau nhiều đợt
thanh tra chặt chẽ của thanh tra Ngân hàng Nhà nước, HDbank đã hoàn toàn đáp ứng
được các tiêu chí về sự phát triển lành mạnh của một ngân hàng thương mại cổ phần.
Mặc dù là một ngân hàng TMCP có qui mô nhỏ, nhưng nếu xét về "tỷ suất lợi nhuận
đạt được/vốn điều lệ" HDbank có thể sánh ngang với các ngân hàng TMCP hàng đầu ở
Việt Nam hiện nay.
Bên cạnh những hiệu quả về lợi nhuận, HDbank cũng rất quan tâm đến việc xây
dựng và quảng bá thương hiệu của mình, nhằm mục đích đưa thương hiệu HDbank trở
thành một thương hiệu có giá trị cao trong thị trường tài chính.
Hệ thống chi nhánh: HDbank có trụ sở chính đặt tại Thành phố Hồ Chí Minh. Và
một loạt các chi nhánh nằm trên nhiều thành phố trên khắp Việt Nam cụ thể:
Thành phố Hồ Chí Minh bao gồm 19 chi nhánh và phòng giao dịch.
Thủ đô Hà Nội bao gồm 10 chi nhánh và phòng giao dịch.
Tỉnh Bình Dương có 1 chi nhánh.
Thành phố Cần Thơ có 1 chi nhánh.
Thành phố Đà Nẵng có 2 chi nhánh.
Nhìn vào mạng lưới chi nhánh ta thấy ngay được HDbank đang theo chiến lược
bao phủ.
1.3 Lịch sử hình thành và quá trình phát triển của HDbank chi nhánh Cầu Giấy
Địa chỉ: 12 Nguyễn Phong Sắc, Q Cầu Giấy, TP Hà Nội
Tổng đài: (04) 7688806,Fax: (04) 7688805
Email: [email protected]
Quyền Giám Đốc: Trần Ngọc Lan
Điện thoại: 04 7688806
o Bảo lãnh dự thầu.
o Các hình thức bảo lãnh khác.
+Sản phẩm tín dụng
o Cho vay vốn trung dài hạn đối với tất cả các thành phần kinh tế.
o Cho vay vốn phục vụ nhu cầu đời sông đối với cán bộ, công nhân viên và các đối
tượng khác.
o Cho vay theo dự án đầu tư, tài trợ xuất khẩu thương mại.
o Chiết khấu bộ chứng từ xuất khẩu, thương phiếu, các loại giất tờ có giá.
o Nhận ủy thác cho vay.
+Các dịch vụ khác
o Thu chi, thu hộ.
o Phục vụ giải ngân các dự án xây dựng các khu trung cư, đô thị.
o Chi trả lương qua tài khoản.
o Thanh toán tiện lợi dưới mọi hình thức.
Các hoạt động chính của HDbank chi nhánh Cầu Giấy
+ Hoạt động huy động vốn: Bản chất của ngân hàng là doanh nghiệp kinh doanh
tiền tề, với hai nhiệm vụ chính là huy động và cho vay. Vì thế công tác huy động vốn là
nhân tố vô cùng quan trọng, là điều kiện tiên quyết cho hoạt động của ngân hàng.
Nội dung của công tác huy động vốn: Nhận các loại tiền gửi, tiền gửi tiết kiệm, kỳ
phiếu, trái phiếu của các tổ chức, cá nhân, doanh nghiệp có nhu cầu gửi hưởng lãi suất.
Ngoài ta còn đảm nhận vốn tài trợ, uỷ thác đầu tư của Chính phủ, các tổ chức quốc tế,
quốc gia và các cá nhân trong nước, nước ngoài đầu tư cho các chương trình nhà ở, đô
thị.
+ Hoạt động cho vay (hoạt động tín dụng): HDbank chi nhánh Cầu Giấy có khách
hàng là các doanh nghiệp, tổ tức, cá nhân ở các thành phần kinh tế có nhu cầu vay vốn,
đặc biệt là các doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vự nhà ở và đô thị. Đây là điều kiện đủ
cho sự tồn tại và phát triển của HDbank chi nhánh Cầu Giấy bởi lợi nhuận của chi nhánh
phụ thuộc nhiều vào hoạt động này.
+ Thực hiện các hoạt động chiết khấu các giấy tờ có giá, thanh toán quốc tế, thanh
toán, chuyển đổi, mua bán ngoại tệ, vàng bạc, kim cương đá quý, bảo lãnh hoặc tái bảo
Tăng cường công tác đào tạo và đào tạo lại để tạo ra được đội ngũ những người
làm việc theo “Văn hoá HDbank” am hiểu sâu sắc nghiệp vụ ngân hàng, nhiệt tình với
công việc và tận tụy với khách hàng. Tất cả những điều này đã tạo cho HDbank một đội
ngũ CB-NV là những trí thức trẻ, năng động, sáng tạo, gắn bó với môi trường làm việc
của HDbank, chuyên nghiệp, nhiệt tình và tận tâm với khách.
HDbank chi nhánh Cầu Giấy có khoảng 50 cán bộ công nhân viên, đa phần tốt
nghiệp cử nhân tại các trường đại học kinh tế trên địa bàn Hà Nội.
Hầu hết công nhân viên ở đây tuổi đời nằm trong khoảng 23 đến 40, khoảng 9%
trong số họ đã và đang theo học cao học để nâng cao kiến thức hiện đại về ngân hàng,
nhằm lấp chỗ trống về kiến thức đồng thời tiếp cận với cái mới. Với ưu điểm trẻ chung
nên tất cả đều làm việc hăng say, sáng tạo, luôn luôn tìm tòi thay đổi lề lối làm việc, lấy
hiệu quả công việc làm đầu.
Xét về nguồn nhân lực HDbank chi nhánh Cầu Giấy. Do đây vẫn còn là một chi
nhánh trong hệ thống một ngân hàng thương mại cổ phần nhỏ, thương hiệu chưa mạnh
trong hệ thống ngân hàng Việt Nam do vậy việc cạnh tranh với các ngân hàng có thương
hiệu mạnh khác là rất bất lợi trong việc thu hút những nhân viên có trình độ cao, kinh
nghiệm và các sinh viên giỏi của các trường đại học danh tiếng.
Giải pháp đưa ra là phải có chiến lược nhân sự rõ ràng, quảng bá hình ảnh chi nhánh
tới các trường đại học chất lượng bằng cách tài trợ học bổng, tạo môi trường làm việc
thuận lợi, có chính sách đãi ngộ hợp lí, thu nhập cạnh tranh….
1.4 cấu tổ chức của HDbank và HDbank chi nhánh Cầu Giấy
Cơ cấu tổ chức của HDbank
Ban kiểm soát
P.
kiểm
tra
kiểm
toán
nội bộ
P.
kế
toán
và
tài
chính
P.
Nhân
sự
và
quản
trị NS
P.
tín
dụng
P.
thanh
toán
quốc
tế
Cơ cấu tổ chức HDbank chi nhánh Cầu Giấy Giám đốc
Phó giám đốc
Các phòng ban
trực thuộc
Phòng tín dụng
Phòng kế toán và
ngân quỹ
Quản trị, khai thác, sử dụng hiệu quả các nguồn tài lực của Ngân hàng.
Các nghiệp vụ kinh doanh với các định chế tài chính.
Đầu tư, liên doanh, liên kết với các đối tác, giúp cho lãnh đạo đưa ra những quyết
định chính xác, hiệu quả, giảm thiểu rủi ro.
Nghiên cứu đề xuất việc điều chỉnh lãi suất huy động, cho vay.
Xét đề nghị miễn giảm lãi.
Xem xét, kiểm tra, thẩm định các kế hoạch về mua sắm mới, sửa chữa, phục hồi, cải
tạo, nâng cấp tài sản cố định của Ngân hàng, đồng thời đề xuất thanh lý các tài sản không
sử dụng được hoặc không hiệu quả.
Lập dự toán, kế hoạch về xây dựng, sửa chữa hoặc trang trí nội thất … các công
trình, vật kiến trúc của Ngân hàng.
Tổ chức đấu thầu công khai, nghiệm thu các hạng mục sau khi đã hoàn công trước
khi cho thanh toán.
Thành phần của Hội đồng Quản lý tài sản gồm
1- Tổng Giám đốc - Chủ tịch Hội đồng
2- Phó Tổng Giám đốc phụ trách tài chính - Phó Chủ tịch
3- Kế toán Trưởng - Ủy viên
4- Trưởng Phòng Kế hoạch phát triển - Ủy viên
5- Trưởng Phòng Nhân sự quản trị hành chính - Thư ký
D. HỘI ĐỒNG NHÂN SỰ
Tham vấn cho Tổng Giám đốc quyết định các vấn đề
Công tác quản trị và phát triển nguồn nhân lực, về tổ chức bộ máy, tuyển dụng, đào
tạo, bồi dưỡng cán bộ.
Lao động - tiền lương và các chính sách chế độ đối với cán bộ nhân viên nhằm bảo
đảm thực hiện đúng quyền và nghĩa vụ của người sử dụng lao động và người lao động.
Xem xét, đề xuất các hình thức khen thưởng, kỷ luật, giải quyết các khiếu nại của
nhân viên liên quan đến các vấn đề nội bộ Ngân hàng.
Thành phần của Hội đồng Nhân sự gồm:
1- Tổng Giám đốc - Chủ tịch Hội đồng.
2- Bí Thư Chi bộ - Phó Chủ tịch.
khai các hợp đồng này cho toàn hệ thống thực hiện.
H. PHÒNG TÀI CHÍNH & KẾ TOÁN
Tổ chức, hướng dẫn thực hiện công tác hạch toán kế toán toàn hệ thống Ngân
hàng:
Kế toán tài chính: Phục vụ cho việc lập các báo cáo tài chính (tháng,quý, năm).
Kế toán quản trị: Phục vụ cho yêu cầu quản trị, điều hành, quyết định về kinh tế, tài
chính.
Kiểm tra, giám sát các khoản chi tiêu tài chính,tham mưu cho Tổng giám đốc
các giải pháp phục vụ yêu cầu quản trị, điều hành, các quyết định về kinh tế, tài
chính.
Thực hiện hạch toán kế toán tổng hợp.
Lưu trữ, báo cáo, cung cấp thông tin số liệu kế toán theo quy định.
I. PHÒNG NGOẠI HỐI
Đầu mối trong việc thực hiện hoạt động thanh toán quốc tế trong hệ thống Ngân
hàng Phát Triển Nhà.
Thực hiện mối quan hệ quốc tế với các Ngân hàng đại lý.
Thực hiện các dịch vụ đối ngoại khác.
Dịch thuật các chứng từ, tài liệu liên quan đến lãnh vực thanh toán quốc tế cho Ngân
hàng và khách hàng.
J. PHÒNG THANH TOÁN & NGÂN QUỸ
Triển khai thực hiện có hiệu quả các hoạt động liên quan đến nghiệp vụ tiền gửi tiết
kiệm, tiền gửi thanh toán, tiền ký quỹ, tiền giữ hộ, tiền vay, thu đổi ngoại tệ, kinh doanh
vàng SJC và nghiệp vụ ngân quỹ phù hợp với các quy định của Ngân hàng Nhà nước và
của Ngân hàng.
Nghiên cứu, đề xuất, triển khai thực hiện các nghiệp vụ ở điểm 1, dịch vụ ngân
hàng, biểu phí dịch vụ; các dịch vụ phi tín dụng liên quan đến hoạt động thanh toán và
ngân quỹ.
Nghiên cứu, soạn thảo và triển khai thực hiện các quy chế, quy định, quy trình và
các hướng dẫn thực hiện về các hoạt động liên quan đến nghiệp vụ thanh toán và ngân
quỹ của toàn hệ thống Ngân hàng.
1.5.1 Công tác huy động vốn tại Ngân hàng TMCP phát triển nhà thành phố
Hồ Chí Minh – Chi nhánh Cầu Giấy:
Ngân hàng là doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực kinh doanh tiền tệ, do đó
hoạt động cho vay và huy động vốn diễn ra liên tục. Muốn vậy ngân hàng phải có nguồn
vốn đủ lớn, tin cậy. Từ đó tạo nguồn vốn là điều kiện cần, là nhiệm vụ sống còn cho hoạt
động kinh doanh của mình. Đảm bảo sự phát triển ổn định và lâu dài.
Bảng 01: Tình hình nguồn vốn tại Ngân hàng HDbank chi nhánh Cầu Giấy
(đơn vị: tỷ đồng )
Năm Năm 2004 Năm 2005 Năm 2006 Năm 2007 Năm 2008
Tổng nguồn
vốn
2.224 2.669 3.602 4.985 2.525
So với năm
trước
+11%
( tăng 220)
+12%
( tăng 445)
+35%
( tăng 933 )
+38.4%
( tăng 1.383)
-49%
(giảm 2460)
Cơ cấu nguồn vốn theo kì hạn
Không kì hạn
1.423 1.655 2.269 3.053 1.086
Ngắn hạn
256 400 468 698 215
Trung và dài
đồng (năm 2007) xuống còn 2525 tỷ đồng (năm 2008), tương đương với giảm 49% kết
quả trên được giải thích như sau:
o Kinh tế Việt Nam lạm phát rất cao trong gần hết năm 2008. Buộc chính phủ phải
đưa ra hàng loạt các biện pháp điều chỉnh trong đó có chính sách tiền tệ thắt chặt. Đẩy lãi
suất huy động tăng rất cao (có thời điểm tăng trên 20%). Doanh nghiệp là khách hàng cho
vay lớn nhất thì lại không mặn mà. Nhiều doanh nghiệp phá sản, trong khi nhiều doanh
nghiệp đóng cửa sản xuất do không chịu được lãi suất ngân hàng cao, kinh doanh thua lỗ.
Tính thanh khoản là rất kém. Đầu vào thì cao trong khi đầu ra hạn chế, từ đó HDbank chi
nhánh Cầu Giấy nhiều thời điểm hạn chế trong việc huy động.
o Nhà tổ chức, cá nhân có nhiều kênh khác để đầu tư kinh doanh như: bất động sản,
chứng khoán, vàng, USD…Cũng làm cho nguồn vốn huy động thu hẹp đáng kể.
o Về phía HDbank chi nhánh Cầu Giấy đã không đưa ra những phương án đối phó
linh hoạt nhằm cân đối cán cân thanh toán, đảm bảo tính thanh khoản an toàn. Không mở
rộng được đầu ra, trong khi lãi suất huy động rất cao. Đồng nghĩa với việc không đảm
bảo cân đối cung cầu ( cung > cầu ).
1.5.2 Hoạt động tín dụng
Bảng 02: Dư nợ HDBank – CN Cầu Giấy qua các năm
(đơn vị: tỷ đồng )
Năm Năm 2004 Năm 2005 Năm 2006 Năm 2007 Năm 2008
Tổng dư nợ 824 953 1.310 1.881 745
So với năm
trước
+10.9%
( tăng 81)
+15.7%
( tăng 129 )
+37.4%
( tăng 357 )
+43.6%
( 62% )
825
( 63% )
1110
( 59% )
462
( 62% )
Dư nợ trung
hạn
272
(33%)
276
( 29% )
341
( 26% )
602
( 32% )
234
( 32% )
Dư nợ dài hạn 124
( 15% )
86
( 9% )
144
( 11% )
169
( 9% )
60
( 8% )
(Nguồn: Báo cáo tài chính HDBank – CN Cầu Giấy)
ngân hàng cao, nhưng chi phí lại tăng, lương tăng ). Một số thị trường có nhu cầu vốn
lớn là chứng khoán và bất động sản thì lại đóng băng. Từ đó tổng dư nợ giảm đi rõ rệt.
Nhận xét: Tổng dư nợ liên tục tăng từ năm 2004 đến 2007, từ 824 tỷ đồng lên 1.881
tỷ đồng vậy là chỉ trong có 3 năm tài chính tổng dư nợ tăng 1.057 tỷ đồng. Đây là thành
tích rất đáng khen của HDbank chi nhánh Cầu Giấy, bên cạnh những lí do khách quan,
chi nhánh đã luôn đưa ra những giải pháp lãi suất cạnh tranh linh hoạt thích ứng nhanh
với sự thay đổi của môi trường kinh tế quốc dân, không ngừng có những chương trình
khuyến mãi, quà tặng giữ khách hàng cũ, lôi kéo khách hàng mới, thay đổi lề lối làm việc
sao cho nhanh, gọn, nhưng hiệu quả Đến năm 2008 đứng trước tình trạng kinh tế khó
khăn chung, nên chi nhánh không tránh khỏi thâm hụt dư nợ. Nhưng không vì thế mà nói
HDbank chi nhánh Cầu Giấy không có khuyết điểm, ví như trong địa bàn Hà Nội vẫn có
nhiều ngân hàng, chi nhánh ngân hàng có tổng dư nợ tăng hơn năm 2007, hoặc giảm
nhưng không đáng kể. Muốn tổng dư nợ đạt được khả quan, chi nhánh cần chủ động tìm
khách hàng mới, tham gia tháo ngỡ khó khăn cho các khách hàng truyền thống, có chính
sách lãi suất bậc thang đối với từng nhóm khách hàng nhằm kích thích đầu tư kinh
doanh Những điều này thì HDbank chi nhánh Cầu Giấy chưa làm được.
1.5.3 Một số kết quả hoạt động kinh doanh chính của HDBank – Chi nhánh
Cầu Giấy
Khủng hoảng tài chính Mỹ, rồi lan dần trên toàn cầu. Đẩy kinh tế thế giới lâm
vào suy thoái, Việt Nam đã là thành viên của WTO nên cũng không tránh khỏi tình trạng
chung ấy. Các doanh nghiệp hoạt động trong nền kinh tế, hiểu rõ điều này hơn ai hết.
Hàng loạt các doanh nghiệp bị phá sản, đóng cửa sản xuất, khó khăn càng thêm khó khăn.
Nếu như có ai hỏi lĩnh vực nào chịu tác động trực tiếp, dễ nhận thấy nhất,
chắc hẳn câu trả lời không thể khác là lĩnh vực tài chính ngân hàng. Điều đó đồng nghĩa
với việc những doanh nghiệp hoạt động kinh doanh ở lĩnh vực này phải gặp vô vàn khó
khăn. HDbank cũng không nằm ngoài quy luật ấy.
Với việc phát triển thị trường chứng khoán, bất động sản, vàng, thị trường
ngoại hối…đẩy ngân hàng vào thế đã cạnh tranh khốc liệt nay còn khốc liệt hơn. Làm sao
để huy động vốn cạnh tranh, nhưng đồng thời phải tìm đối tác để cho vay một cách hiệu
quả, an toàn, có lợi nhất là một bài toán khó.
Thật vậy, đối với người dân nếu nền kinh tế phát triển ổn định, tăng trưởng cao, thu
nhập của người dân không ngừng tăng cao, từ đây một phần người dân dành cho thu nhập
một phần dành cho tiết kiệm dẫn đến lượng tiền gửi vào ngân hàng tăng lên hay khả năng
huy động vốn tăng lên.
Đối với doanh nghiệp khi kinh tế tăng trưởng cao và ổn định nhu cầu thành lập và
mở rộng quy mô sản xuất kinh doanh là rất lớn, từ đó Ngân hàng có thể tăng lãi suất đầu
ra, đồng thời tăng lãi suất đầu vào nhằm kích thích nhu cầu gửi tiền của các tổ chức kinh
tế và tiền gửi tiết kiệm trong dân cư.
Mặt khác khi nền kinh tế lâm vào tình trạng suy thoái như thời gian cuối 2008 đến
nay, thất nghiệp tăng cao, thu nhập của người dân giảm đi đáng kể, do vậy lượng tiền
dành cho tiết kiệm sẽ giảm mạnh. Còn đối với các tổ chức kinh tế lượng tiền dùng để sản
xuất và tái sản xuất còn đang khó khăn huống chi đem tiền đi gửi, do vậy ở trên mọi
phương diện suy thoái kinh tế ảnh hưởng tiêu cực đến nguồn vốn huy động.
Copyright: Tài liệu đại học ©