B GIÁO DCăVÀăÀOăTO
TRNGăI HC KINH T TP. H CHÍ MINH

 VÕ TH PHNG
GII PHÁP NÂNG CAO HIU QU TÍN DNGăI VI
H NGHÈO TI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HI
VIT NAM CHI NHÁNH TNH KON TUM

LUNăVNăTHC S KINH T

TP. H CHÍ MINH ậ NMă2014
B GIÁO DCăVÀăÀOăTO
TRNGăI HC KINH T TP. HCM


xin cm n Giám đc Ngân hàng chính sách xã hi tnh Kon Tum, cùng tt c các anh,
ch đang công tác ti ngơn hƠng vì đƣ luôn giúp đ, to mi điu kin đ tôi hoàn thành
lun vn. Cui cùng xin đc gi li cm n đn gia đình, bn bè, đng nghip ca tôi
đƣ luôn đng viên vƠ giúp đ tôi trong sut quá trình hoàn thành lun vn. Xin chân
thành cm n.

Tác gi lun vn
Võ Th Phng

LIăCAMăOAN Tôi tên Võ Th Phng lƠ hc viên lp Cao hc Ngân hàng ngày 2 khóa 22. Tôi
xin cam đoan đ tài lun vn thc s “Gii pháp nâng cao hiu qu tín dng đi vi
h nghèo ti Ngân hàng chính sách xã hi Vit Nam chi nhánh tnh Kon Tum” là
công trình nghiên cu ca riêng tôi. Các s liu trong lun vn nƠy hoƠn toƠn trung
thc vƠ cha đc công b trong bt k công trình nào khác.


TNG QUAN V HIU QU TÍN DNGăI VI H NGHÈO 1
1.1. C s lý lun chung v đói nghèo 1
1.1.1. Khái nim nghèo đói 1
1.1.2. Chun nghèo 2
1.2. Tín dng đi vi h nghèo 3
1.2.1. Khái nim v tín dng vi mô 4
1.2.2. T chc tài chính vi mô 4
1.2.3. Vai trò ca tín dng vi mô đi vi h nghèo 7
1.3. Hiu qu tín dng đi vi h nghèo 8
1.3.1. Khái nim hiu qu tín dng đi vi h nghèo 8
1.3.2. Các ch tiêu đánh giá hiu qu tín dng đi vi h nghèo 9
1.3.2.1. Hiu qu kinh t 9
1.3.2.2. Hiu qu xã hi 11
1.3.3. S cn thit phi nâng cao hiu qu tín dng đi vi h nghèo 11
1.4. Kinh nghim quc t trong vic nâng cao hiu qu tín dng đi vi h nghèo và
bài hc cho Vit Nam 12
1.4.1. Kinh nghim quc t trong vic nâng cao hiu qu tín dng đi vi h nghèo 13
1.4.1.1. Mô hình tín dng vi mô ti Bangladesh 13
1.4.1.2. Bank Rakyat Indonesia (BRI) 14
1.4.1.3. Swayam Krishi Sangam (SKS) n  15
1.4.2. Bài hc kinh nghim cho Vit Nam 15 1.5. Mô hình nghiên cu các nhân t nh hng đn hiu qu tín dng đi vi h
nghèo có vay vn tín dng 17
1.5.1. Tóm lc các nghiên cu trc đơy 17
1.5.2. Gii thiu mô hình nghiên cu 20
1.5.2.1. Các nhân t nh hng đn xác sut thoát nghèo k vng 20
1.5.2.2. Mô hình nghiên cu đ ngh 24
KT LUN CHNGă1 27

2.6.1. Nhng tn ti trong vic nâng cao hiu qu tín dng h nghèo 50
2.6.2. Nguyên nhân ca nhng tn ti 52
2.6.2.1. Nguyên nhân ch quan t phía NHCSXH tnh Kon Tum 52
2.6.2.2. Nguyên nhân khách quan 53
KT LUNăCHNGă2 59

CHNGă3. 56
GII PHÁP NÂNG CAO HIU QU TÍN DNGăI VI H NGHÈO TI
NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HI TNH KON TUM 56
3.1. C s xây dng gii pháp nâng cao hiu qu tín dng trong công tác xóa đói gim
nghèo ti NHCSXH chi nhánh Kon Tum đn nm 2020 56
3.1.1. nh hng phát trin Ngân hàng chính sách xã hi ca Chính ph 56
3.1.2. nh hng hot đng ca Ngân hàng chính sách xã hi tnh Kon Tum 56
3.1.3. Quan đim cho vay ca Ngân hàng chính sách xã hi 57
3.2. Gii pháp nâng cao hiu qu tín dng h nghèo ti ngân hàng chính sách xã hi
tnh Kon Tum 58
3.2.1. Gii pháp nâng cao hiu qu qun lý vn vay 58
3.2.1.1. Gii pháp v huy đng ngun vn 58
3.2.1.2. V qun lý ngun vn tín dng u đƣi 59
3.2.1.3. Gii pháp v c ch cho vay 60
3.2.1.4. Hoàn thin quy trình và th tc vay vn 61
3.2.1.5. y mnh công tác đƠo to 62
3.2.1.6. Tng cng h thng kim tra, giám sát 63
3.2.1.7. Tuyên truyn ph bin các chng trình tín dng u đƣi đn h nghèo 65 3.2.1.8. Quan tâm đn nhu cu vay vn ca các h đng bào dân tc thiu s 65
3.2.2. Gii pháp nâng cao kh nng h thoát nghèo nh ngun vn tín dng 66
3.2.2.1. To vic làm phi nông nghip 66
3.2.2.2. Gim quy mô h và s ngi sng ph thuc thông qua các chng trình

Cm t ting Anh
AGRIBANK
Ngân hàng nông nghip và phát trin nông
thôn
Vietnam Bank for
Agriculture and
Rural Development
CEP
Qu h tr vn cho ngi nghèo t to vic
làm

CT-XH
Chính tr - xã hi

FSS
Tính bn vng tài chính
Financial self-
Sustainability
HSSV
Hc sinh sinh viên

HQT
Hi đng qun tr

HSSV
Hc sinh sinh viên

NHCSXH
Ngân hàng chính sách xã hi
Vietnam Bank for


TYM
Qu tình thng ậ Hi Liên hip ph n

TK&VV
Tit kim và vay vn

OSS
Tính bn vng hot đng
Operational self-
Sustainability
PGD
Phòng giao dch

XGN

Xóa đói gim nghèo DANH MC CÁC HÌNH- BNG BIU- BIUă
TT
Mc lc
Ni dung bng
Trang
1
Bng 1.1
Các đn v cung cp dch v tài chính vi mô

36
9
Biu đ 2.2
Tng trng d n qua các nm giai đon 2008-2013
38
10
Bng 2.5
Phân loi d n cho vay theo đn v y thác và
NHCSXH trc tip qun lý
39
11
Bng 2.5
D n cho vay h nghèo ca chi nhánh giai đon 2008-
2013
42
11
Biu đ 2.3
T trng d n ca các đoƠn th
40
12
Bng 2.6
ánh giá ca h nghèo v các yu t ca chính sách cho
vay ti NHCSXH tnh Kon Tum
42
13
Bng 2.7
Kt qu điu tra, kho sát v tng s h có s ci thin v
cuc sng, s h đƣ chuyn bin v nhn thc, cách thc
lƠm n t ngun vn tín dng 2008-2013
43

PHN M U
1. t vnăđ
Mt trong nhng vn đ liên quan đn công tác xóa đói gim nghèo là vn. 
nhiu nc trên th gii, mô hình tài chính vi mô đc coi là mt công c hu hiu
trong công cuc xóa đói gim nghèo. Nhiu nhà chính tr vƠ chuyên môn đu nht
trí cho rng phát trin nn tài chính quy mô nh đƣ tr giúp đc lc cho hot đng
xóa đói, gim nghèo đt hiu qu đi vi nhiu quc gia trên th (Sengupta và
Aubuchon, 2008). Nó đc công nhn rng rãi rng vic cung cp ngi nghèo vi
các dch v tài chính hiu qu giúp h đ xóa đói gim nghèo. S dng d liu t
cuc điu tra chung ca Ngân hàng Th gii và Vin Phát trin Bangladesh,
Khandker (2001) đƣ nghiên cu tác đng ca tài chính vi mô trong vic xóa đói
gim nghèo và cho rng tài chính vi mô có th tng mc tiêu th, thu nhp và giá
tr ròng. Simanowitz (2002) đƣ tin hành mt nghiên cu v các d án tài chính vi
mô  n  và nói rng ba phn t ca phúc li kinh t xã hi ca ngi nghèo đƣ
đc ci thin nhiu t các d án tài chính vi mô. Chính vì l đó chng trình xóa
đói gim nghèo t các khon tín dng u đƣi là mt trong nhng gii pháp quan
trng hƠng đu ca chin lc phát trin kinh t xã hi trên đa bàn tnh Kon Tum.
Tuy nhiên trong quá trình cho vay h nghèo thi gian qua ni lên vn đ là hiu
qu vn tín dng còn thp, quy mô tín dng cha ln, hiu qu xóa đói gim nghèo
còn cha cao, hot đng ca ngân hàng chính sách xã hi cha thc s bn vng,
ngi dân vn còn khó tip cn ngun vn vay. Trong bi cnh đó, đ tài “Gii
pháp nâng cao hiu qu tín dng đi vi h nghèo ti Ngân hàng chính sách xã
hi Vit Nam chi nhánh tnh Kon Tum” đc chn la đ nghiên cu.
2. Mc tiêu nghiên cu
2.1. Mc tiêu chung: ánh giá hiu qu kinh t xã hi ngun vn tín dng đi
vi h nghèo ti Ngân hàng chính sách xã hi tnh Kon Tum trên hai phng din.
Th nht, đánh giá hiu qu qun lý vn vay ti ngân hàng. Th hai, đánh giá hiu
qu kinh t xã hi th hin qua ch tiêu: s h nghèo đc vay vn, s h nghèo
thoát nghèo, tác đng ca vn vay đn kh nng thoát nghèo. Nhân din vƠ đo
ii

iii

6. Ni dung nghiên cu
A. Phn m đu
B. Phn ni dung và kt qu nghiên cu
Chng 1: Tng quan v hiu qu tín dng đi vi h nghèo
Chng 2: Thc trng hiu qu tín dng đi vi h nghèo ti ngân hàng chính
sách xã hi tnh Kon Tum
Chng 3: Gii pháp nâng cao hiu qu tín dng đi vi h nghèo ti ngân
hàng chính sách xã hi tnh Kon Tum
C. Phn kt lun và hng nghiên cu tip theo 1

CHNG 1.
TNG QUAN V HIU QU TÍN DNGăI VI H NGHÈO
1.1.ăCăs lý lun chung v đóiănghèo
1.1.1. Khái nimănghèoăđói
Hin nay, có rt nhiu khái nim khác nhau v nghèo tùy theo quan đim, mc
đích nghiên cu ca mi tác gi và mc tiêu nhm gii quyt vn đ đói nghèo, da
trên bn cht mi quan h gia con ngi vi con ngi, con ngi vi xã hi, quan
đim ca Chính ph, ca các đnh ch quc t nh Ngơn hƠng th gii, Qu tin t
quc t hay Liên hip quc v các khía cnh khác nhau ca đói nghèo. “Khái nim
nghèo đc bin đi theo thi gian. Trc đơy, nghèo vn thng đc xem là ch
liên quan đn thu nhp, ngƠy nay nó đc nhìn nhn nh mt khái nim đa cp bt
ngun và gn cht vi chính tr, đa lý, lch s, vn hóa vƠ các đc đim xã hi. 
nhng nc đang phát trin, nghèo rt ph bin vƠ đc biu hin  nhng vn đ
nh đói, thiu đt và ngun sinh k, chính sách tái phân b không hiu qu, tht
nghip, mù ch, dch bnh, thiu dch v y t vƠ nc sch an toàn.  nhng nc

đói: “lƠ h cm không đ n, áo không đ mc, con cái tht hc, m đau không có
tin cha tr, nhà  rách nát”
3
.
ói nghèo lƠ tng hp khái nim đói vƠ khái nim nghèo: ói vƠ nghèo thng
gn cht vi nhau, nhng mc đ gay gt khác nhau. ói có mc đ gay gt cao hn,
cn thit phi xóa và có kh nng phi xóa. Còn nghèo, mc đ thp hn vƠ khó xóa
hn, ch có th xóa dn nghèo tuyt đi, còn nghèo tng đi ch có th gim dn. Vì
vy, đ gii quyt đói nghèo, ta thng dùng cm t “Xóa đói gim nghèo”.
1.1.2. Chun nghèo
Tính đn nay trên th gii có hai phng pháp c bn đ xác đnh chun nghèo,
đó lƠ phng pháp da trên nhu cu chi tiêu ca con ngi đ bo đm mc sng ti
thiu ca mt con ngi vƠ phng pháp da vào thu nhp đ bo đm mc sng ti
thiu. Tuy nhiên, chun nghèo không phi là mt đi lng c đnh mà nó luôn bin
đng theo thi gian và không gian, tùy thuc vƠo trình đ phát trin kinh t - xã hi
và phong tc tp quán ca tng quc gia. T nm 1985, Ngơn hƠng th gii xem thu
nhp 1USD/ngƠy/ngi đ tha mãn nhu cu sng ti thiu nh lƠ chun tng quát
cho nghèo đói toƠn cu (WB, 2004). Khi đánh giá theo sc mua tng đng (PPP)
4

ca đng tin ni đa so vi đô la M, chun nghèo 1993 có hiu lc t Chng trình
So sánh quc t, chun nghèo quc t đƣ đc đánh giá li. Áp dng nguyên tc
tng t và s dng các thit lp ban đu ca chun nghèo quc gia, các chun nghèo
tng đng nh 1993, PPP xác đnh đc lƠ 1,08 $/ngƠy/ngi (hoc 32,74$/mt
tháng/ngi) theo giá c nm 1993. Chun này là trung bình ca 10 chun nghèo đói
thp nht trong cùng mt tp hp ca các nc s dng (Ravallion, Datt, and Van de

3
Chng trình quc gia xóa đói gim nghèo giai đon 1998-2000 đc Chính ph phê duyt theo Quyt đnh s
133/1998/Q-TTg ngƠy 23 tháng 7 nm 1998.

nc đang phát trin.
Tuy nhiên, hu ht nhng ngi đƣ thoát khi đói nghèo cùng cc vn còn rt
nghèo theo các tiêu chun ca nn kinh t có thu nhp trung bình. Chun nghèo trung
bình cho các nc đang phát trin trong nm 2005 lƠ 2,00 $/ngƠy/ngi. (Worldbank,
2008). Các nc Châu Âu là 4,00$/ngƠy/ngi, các nc công nghip phát trin là
14,4$/ngƠy/ngi (Báo cáo Chính ph v chun nghèo giai đon 2006-2010, 2005).
1.2. Tín dng đi vi h nghèo
Tín dng đi vi h nghèo là các khon tín dng ch dành riêng cho nhng h
nghèo, có sc lao đng nhng thiu vn đ phát trin sn xut trong mt thi gian

5
 chuyn đi giá tr danh ngha ca chun nghèo đc đo bng tin t khác nhau cho mt đn v ph bin
trong tính toán, Ngân hàng Th gii s dng sc mua tng đng (PPPs) t nm 2005 ca Chng trình So
sánh Quc t, đƣ kho sát giá  146 quc gia.
6
Còn gi là Mc tiêu Thiên niên k là 8 mc tiêu đc 189 quc gia thành viên Liên hp quc nht trí phn đu
đt đc vƠo nm 2015. Nhng mc tiêu này (gi tt là MDGs t ting anh: Millennium Development Goals)
đc ghi trong bn Tuyên ngôn Thiên niên k ca Liên hp quc ti Hi ngh thng đnh Thiên niên k din ra
t ngƠy 6 đn ngƠy 8 tháng 9 nm 2000 ti tr s i hi đng Liên hp quc  New York, M.
4

nht đnh phi hoàn tr s tin gc vƠ lƣi, còn đc gi là tín dng vi mô ( Ngc
Tân, 2012).
1.2.1. Khái nim v tín dng vi mô
Tín dng vi mô là nhng khon vay nh, rt nh do các ngân hàng hoc mt t
chc nƠo đó cung cp cho ngi nghèo. Mc đích lƠ giúp h có th tham gia hot
đng sn xut hay tin hành kinh doanh. M rng ra là toàn b nhng hình thc tín
dng u đƣi cho ngi nghèo. (J.Ledgerwood,1991).
Tín dng vi mô thng dùng cho cá nhơn vay vƠ h gia đình vay không cn tƠi
sn th chp hoc thông qua vic cho vay theo nhóm. Ngi nghèo cng nh tt c

nc vƠ chng trình ca các t chc xƣ hi. Khu vc phi chính thc lƠ các nhóm cho
vay tng h di hình thc phng, hi, thm chí cho vay nng lƣi (Nguyn Th Hoa,
2009). Có ba quan đim khác nhau v TCTCVM: Quan đim th nht cho rng,
TCTCVM bao gm tt c các t chc cung cp dch v TCVM, k c ngơn hƠng, hp
tác xƣ tƠi chính, TCTC quy mô nh bán chính thc vƠ chính thc. Quan đim th hai
ch tp trung vƠo các TCTC quy mô nh, k c chính thc vƠ bán chính thc. Quan
đim th ba cho rng TCTCVM “là loi hình t chc tín dng ch yu thc hin mt
s hot đng ngân hàng nhm đáp ng nhu cu ca các cá nhân, h gia đình có thu
nhp thp và doanh nghip siêu nh” (theo Lut TCTCD,2010, điu 4 khon 5). Danh
sách các đn v cung cp dch v TCVM theo nhóm đc lit kê trong bng 1.1.

6 Bng 1.1:ăCácăđnăv cung cp dch v tài chính vi mô

Khu vc chính thc
Khu vc bán chính thc
Khu vc phi chính thc

- Các ngơn hƠng thng
mi, đu t, tit kim, phát
trin
- Các ngân hàng phc v
nông thôn
- Các ngân hàng theo
mô hình hp tác xã.
- Các t chc phi ngân
hàng khác
- Các công ty tài chính

ca nó.
- Các công ty tƠi chính, đu
t phi chính thc
- Nhng ngi cho vay cá
nhơn thng mi:
(vi d: ngi cho vay nng
lai); vƠ phi thng mi (h
hàng, bn bè, hàng xóm…)
- Các thng gia vƠ ch
hiu

hu vc chính thc Khu vc bán chính thc Khu vc phi chính thc
(Ngun: Legerwood, 2013)
26 - NHÓM CÔNG TÁC TÀI CHÍNH VI MÔ VIT NAM
Các đn v thuc khu vc chính thc đc Chính ph y quyn và phi tuân
theo các quy đnh và s kim soát ca ngƠnh ngơn hƠng. Các đn v bán chính thc tuy
không phi tuơn theo các quy đnh ca hot đng ngơn hƠng nhng li do các c quan
chính ph cp giy phép hot đng và chu s giám sát ca các c quan nƠy, còn các
trung gian tài chính phi chính thc hot đng ngoƠi quy đnh và kim soát ca Chính
7

ph. Tuy vy, s lng ngơn hƠng thng mi tham gia vào th trng tài chính vi mô
thng không nhiu do yêu cu v quy mô và chi phí. Ti mt s quc gia đang phát
trin, mt s ngơn hƠng thng mi liên kt vi các TCTCVM khác cung cp mt s
dch v cho khu vc nông thôn hoc cung cp dch v cho chính TCTCVM nh đm
nhn mt phn trong nghip v tín dng, chuyn tin, gi tin, t vn và qun lý h.
Các ngơn hƠng nƠy đc gi là ngân hàng liên kt.
1.2.3. Vai trò ca tín dng vi mô đi vi h nghèo
V khía cnh kinh t, thông qua quá trình cung cp các tín dng vi mô thc hin
các chc nng quan trng lƠ (i) huy đng tit kim, (ii) tái phân b tit kim cho đu

nng bán hƠng (tip th, m rng quan h ra vùng xung quanh hoc vùng xa). Tuy
nhiên cho đn nay các tác đng nƠy cng rt gii hn bi nng sut và công ngh ca
các h kinh doanh ch  mc thp do h ch chn nuôi vƠ lƠm th công (Zeller, M,
2003).
Th ba, tín dng vi mô không ch giúp thoát nghèo mƠ còn giúp ngi nghèo t
ch đc cuc sng ca mình mà không s ri vƠo ngng đó vƠ cng lƠ đng lc đ
ngi nghèo, đc bit là ph n nghèo chu khó hc hi và phát huy các kh nng tim
n ca mình và kt qu ca nó là to ra bình đng gii trong nông thôn (Nguyn Th
Hi Yn, 2008).
1.3. Hiu qu tín dng đi vi h nghèo
1.3.1. Khái nim hiu qu tín dngăđi vi h nghèo
Hiu qu tín dng đi vi ngi nghèo là vic phát trin cho vay đi vi các h
nghèo nhm giúp h ci thin đi sng, thoát ra cnh đói nghèo, gim t l nghèo
xung mc thp nht ( Ngc Tân, 2012).
Hiu qu tín dng nói chung hay hiu qu tín dng đi vi h nghèo nói riêng
là mt khái nim tng hp bao hƠm Ủ ngha toƠn din v kinh t, xã hi (Nieto et al,
2009).
Có th hiu hiu qu tín dng đi vi ngi nghèo là s tha mãn nhu cu v s
dng vn gia ch th cp tín dng vƠ ngi vay vn vi nhng li ích kinh t và li
ích xã hi thu đc nhm đm bo s tn ti, phát trin kinh t ca các t chc tài
chính vi mô.
 Xét v mt kinh t
Tín dng vi mô giúp ngi dân thoát nghèo, cuc sng khá lên và mc thu nhp
 trên chun nghèo theo quy đnh, có kh nng vn lên hòa nhp vi cng đng. Góp
phn gim t l đói nghèo, gii quyt công n, vic làm, gii quyt tt mi quan h
9

tng trng tín dng vƠ tng trng kinh t. Giúp ngi nghèo xác đnh rõ trách nhim
ca mình trong quan h vay mn, khuyn khích ngi nghèo s dng vn vào mc
đích sn xut, kinh doanh to thu nhp đ tr n đúng hn. (Khandker S, 2001)

Tng s h nghèo trong danh sách
Tng s h nghèo đc vay vn
10

S h đã thoát khi ngng nghèo: Là ch tiêu quan trng nht đánh giá hiu
qu ca công tác tín dng đi vi h nghèo. H đƣ thoát khi ngng nghèo là nhng
h có mc thu nhp bình quơn đu ngi cao hn chun mc nghèo đói hin hành.

Ly k s h thoát nghèo ln, cng lƠ mt tiêu chí đ đánh giá hiu qu tín dng
đi vi h nghèo trong mt giai đon. Tác đng ca vn vay hin ti đn kh nng
thoát nghèo có th đc đo lng, đánh giá qua ch tiêu xác sut thoát nghèo k vng
t các h có vay vn. Nhng h k vng mc thu nhp bình quơn đu ngi có th cao
hn chun mc nghèo đói hin hƠnh đc xem là h có kh nng thoát nghèo, còn
nhng h theo k vng mc thu nhp bình quơn đu ngi vn nm trong chun mc
nghèo đói đc xem là h không có kh nng thoát nghèo.
b. V phía t chc tín dng vi mô
Quy mô tín dng: Quy mô tín dng đi vi h nghèo đc th hin  s tuyt
đi d n tín dng đi vi h nghèo và t trng d n tín dng h nghèo trong tng s
d n tín dng. S tuyt đi ln và t trng d n cao, th hin hot đng tín dng vi
mô đƣ đáp ng tt nhu cu vn ca h nghèo.


k
S h
nghèo
trong
danh sách
cui k
S h nghèo
chuyn đi đa
bàn khác
trong k
S h nghèo
chuyn đn
trong k
=
11 T l n quá hn là ch tiêu c bn mà các TCTDVM đang dùng đ đánh giá
hiu qu tín dng. T l n quá hn là t l % gia n quá hn và tng d n ca
TCTDVM ti mt thi đim nht đnh, thng là cui tháng, cui quý, cui nm. Khi
mt khon vay không đc hoàn tr đúng hn nh đƣ cam kt, mà không có lý do
chính đáng thì nó đƣ vi phm nguyên tc tín dng và b chuyn sang n quá hn, vi
lãi sut quá hn cao hn lƣi sut bình thng (lãi sut n quá hn hin nay bng 130%
lãi sut cho vay). Trên thc t, các khon n quá hn thng là các khon n có vn đ
(n xu), có kh nng mt vn (có ngha lƠ tính an toƠn thp). Trong kinh t th
trng, n quá hn đi vi ngân hàng là khó tránh khi, vn đ lƠ lƠm sao đ gim
thiu n quá hn. Nhng ngân hàng có t l n quá hn thp đc đánh giá cht lng
tín dng tt, hiu qu tín dng cao vƠ ngc li.
s đói nghèo có th khng đnh mt điu: mc dù kinh t đt nc có th tng trng
nhng nu không có chính sách vƠ chng trình riêng v XGN thì các h gia đình
nghèo không th thoát ra khi đói nghèo đc. Chính vì vy, Chính ph đƣ đ ra
nhng chính sách đc bit tr giúp ngi nghèo, nhm thu hp dn khong cách gia
giàu và nghèo bng vic to ra c hi cho h nghèo vn lên bng nhng chính sách
và gii pháp phù hp.
1.4. Kinh nghim quc t trong vic nâng cao hiu qu tín dng đi vi h nghèo
và bài hc cho Vit Nam
i vi các quc gia nghèo, đang phát trin trên th gii, đng thi vi vic
quan tơm đn tng trng kinh t thì công cuc xóa đói gim nghèo đc chú trng
nh lƠ mt chin lc phát trin bn vng. Trong đó, vic nâng cao hiu qu tín dng
h nghèo là mc tiêu hƠng đu luôn đc Chính ph quan tâm.  khu vc Châu Á,
đơy lƠ ni tp trung nhiu ngi nghèo nht trên th gii, hot đng ca các t chc
TCVM rt phát trin vƠ thƠnh công, ban đu ch là nhng t chc TCVM phát trin có
qui mô nh, hot đng thiu tính bn vng. Các chi phí bình quân cho hot đng cao
hn so vi nhiu khu vc khác trên th gii. Nhng t nhng nm 1980 tr li đơy,
TCVM khu vc nƠy đƣ không ngng m rng qui mô hot đng do đƣ tìm ra nhng
mô hình t chc phát trin phù hp. Kinh nghim quc t cho thy, hot đng ngân
hàng vi mô mang li li nhun tt và n đnh, mt c ch cho vay nh đi vi khách
hàng, nhm phân tán ri ro, đc bit hiu qu đi vi ngơn hƠng nng lc tài chính
cha mnh. (Zambezia và Sofala, 2005)

Trích đoạn Bài hc kinh ngh im cho Vi tNam i vi NHCSXH Vi tNam i vi NHCSXH chi nhán ht nh Kon Tum

---