
B GIÁO DC VÀ ÀO TO
TRNG I HC KINH T TP. H CHÍ MINH

NGUYN TH DIU HOÀNG

NG DNG MÔ HÌNH A THUC TÍNH TRONG
NHN DIN NHU CU KHÁCH HÀNG
I VI SN PHM TH TÍN DNG QUC T
CA CÁC NHTM TI VIT NAM
LUN VN THC S KINH T Tp. H Chí Minh – Nm 2013
- 1 -
PHN M U
1. LỦ do chn đ tƠi :
Trongăxuăthăhiănhp,ăkhoaăhcăkăthutătrongăncăngƠyăcƠngăđcănơngăcao,
vicăthanhătoánăkhôngădùngătinămtăđưăvƠăđangătngăbcăphátătrină.ăThătngă
ChínhăphăđưăbanăhƠnhăQuytăđnhăsă2453/Q-TTgăphêăduytăđăánăđy mnhăThanhă
toán không dùng tin mtătiăVităNamăgiaiăđonă2011-2015,ămtătrongănhngănhimă
văquanătrngălƠăắTngăcngăqunălỦăthanhătoánăbngătinămt,ăgimăsădngătină
mtătrongăcácăgiaoădchăthanhătoánẰ.ăNnăkinhătăcóăthătităkimănhiuăngunălcăcho
vicăinăn,ăphátăhƠnhătinămt,ăvƠăthanhătoánăkhôngădùngătinămtălƠăcăsăđăphátă

5- Phơnătíchăcăsăphátătrinăcaăsnăphmăthătínădngăqucăt
3. i tng nghiên cu :
ătƠiănghiênăcuăvăcácăthucătínhăquanătrngăcaăsnăphmăthătínădngăqucăt
tiăcácăNHTM hotăđngătiăVităNam.ă
4. Phm vi nghiên cu :
ătƠiătpătrungănghiênăcuătrongăvicănhnăbităđcăcác thucătínhăquanătrngă
caăsnăphmăthătínădngăqucăt, xemăxétătrngăhp căth ca các NHTM hotă
đngătiăVităNamătrongănhngănmăgnăđơy.
5. Phng pháp nghiên cu :
a. Phng pháp chn vùng nghiên cu : ătƠiăcnăthuăthpăsăliu,ăthôngătină
caăcácănhómăthucătínhăcôngădngăvƠăliăíchăcaăthătínădngăqucăt nhăhngăđnă
quytăđnhăsădngăthătínădngăqucăt caăkháchăhƠngă. ătƠiăthcăhinăkhoăsátă
bngăbngăcơuăhiăđiăviănhngăđiătngăcó nhnăbităvăthătínădngăqucăt,ăđưă
sădngăhocăchaăsădngăthătínădngăqucăt tiăVităNam .

- 3 -
b. Phng pháp thu thp s liu:
- Săliuăthăcpăthôngăquaăsách,ăbáoăchí,ăinternet,ăcácăđătƠiănghiênăcuăvƠălunăvn.
- Săliuăsăcpăthôngăquaăkhoăsátăbngăbngăcơuăhiă291 điătng nguănhiên,
trongăđóăcóă256ăđiătng cóănhnăbităvăthătínădngăqucăt trongăkhongăthiăgiană
1ătunătăngƠyă8-15/9/2013.
6. Kt cu ca đ tƠi :
TênăđătƠiă:
ắ ng dng mô hình đa thuc tính trong nhn din nhu cu khách hƠng đi vi
sn phm th tín dng quc t ca các NHTM ti Vit Nam Ằ
Băccăđătàiăbaoăgmă3ăchngă:
Chng 1 : C s lỦ lun v Mô hình a Thuc Tính vƠ sn phm Th tín dng
quc t
Chng 2 : ng dng mô hình đa thuc tính trong nhn din nhu cu khách
hƠng đi vi sn phm th tín dng quc t ca các NHTM ti Vit

 Bc 3: Phơn nhóm các thuc tính vƠ v biu đ thuc tính :
- 5 -
NgiăphơnătíchătinăhƠnhăphơnănhómăcácăthucătínhăquanătrngăthƠnhăcácănhómă
cóăchungămtătiêuăchí.
Víădă: tiêuăchíăvăcôngădngăvƠătiêuăchíăvănhngăcmăthăcaăngiăs dngăsnă
phm, dchăv.
Sauăkhiăphơnănhóm,ăngiăphơnătíchăvăbiuăđăbiuăthăcácăthucătínhăviăsăđimă
tngăngăđcăđoălngăăbcă2.
 Bc 4: Xác đnh trng s ca các nhóm thuc tính :
Bngăphngăphápăchuyênăgiaăhayăphngăphápăđnhălng,ăngiăphơnătíchăxácă
đnhăđcătrngăsăcaăcácănhómăthucătínhăăbcă3.
 Bc 5: Phơn tích c s phát trin các dch v mi :
Trênăcăsăktăquăđtăđcăăbcă4,ăngiăphơnătíchătinăhƠnhăphơnătíchăvƠăđnhă
hngăhoƠnăthinăvƠănơngăcaoăcácăsnăphm,ădchăvăcaămình,ăđcăbitălà trong quan
hăcnhătranhăviăcácăđiăth.
1.2 GII THIU TH TệN DNG QUC T :
1.2.1 Lch s hình thành :
Thătínădngăqucăt đcăkhiăngunătăthăkă19.ăNhngăloiăthăthanhătoánă
đuătiênăđcăsădngăăMănmă1894,ădoăcácăcôngătyăsădngădƠnhăriêng cho khách
quen.ăTrongăthpăkă20ăcaăthăkă19,ămtăsăcôngătyăkhaiăthácăduăkhíăvƠăsiêuăthăriă
sauăđóăđnăcácăchuiănhƠăhƠngăvƠăhưngăhƠngăkhôngăsădng.ăóălƠănhngăloiăthă
chuyênădngă(Proprietary Credit Cards). NgoƠiămcăđíchăthanhătoánătinăli,ănhngă
thănƠyăcònăcngăcă"săgnăkt",ăthmăchíăđnămcăthyăchungăcaăkháchăhƠngăviă
côngătyăvƠăthngăhiu.
Mưiăvăsauămiăcóăthătínădngăqucăt nhăhinătiăvƠăchúngăcngăđcăsă
dngălnăđuătiênăăncăM.ăThătínădngăqucăt nƠyăđcădƠnhăchoănhng khách
hƠngăviăđătinăcyăcao,ăcóăthăsădngăăttăcăcácăhưngăchpănhnănóăchăkhôngăchă
- 6 -
ămiăhưngăphátăhƠnhănó.ăThătínădngăqucăt đuătiênăcaăthăgiiălƠăthăcaăDinersă
ClubădoăFrankăMcNamaraăvƠăRalphăSchneiderăthƠnhălpăthángă2/1950,ădƠnhăriêngă

vƠătoăraăcácăHipăhiăthăliênăngơnăhƠngă(Interbank Card Association - ICA). ICA
hinăđangăđcăbităđnănhăMasterCardăWorldwide,ămcădùănóăđưăđcătmăthiă
giălƠăMasterCharge.ăNmă1979,ăMasterChargeătrăthƠnhăMasterCardăInternatională
(TăchcăthăqucătăMasterCard) vƠăbiuătngămiăcngăđưăđcăcpănht.ă
Nmă1970,ăBankăofăAmericaăcùngăviă243ăngơnăhƠngăkhácăthƠnhălpăcôngătyă
chuyênăvăthătínădngăqucăt National Bank Americard Inc. và tên thătínădngăqucă
t lƠăAmericard.ăNmă1976,ăAmericardăđcăđiăthƠnhăVISA Internatională(Tăchcă
thăqucătăVisa).ăThngăhiuănƠyăcóăgcătăxa,ănhngăchínhăthcăhinăhuăthìăchă
tăthi đimăđó. TăchcănƠyăcnhătranhătrcătipăviăMaster.
ViăsăthƠnhăcôngăngƠyăcƠngătngăcaăhipăhi,ăhuăhtăcácăngơnăhƠngăđư smă
chuynă chuynă chngă trìnhă thă caă hă sangă loiă thă BankAmericard hocă
MasterCharge.ăCăhaiăhipăhiăđưăbanăhƠnhăgiyăphépăphát hành cho các ngân hàng
thƠnhăviênăvƠăcácăđimăchpănhnăthăđtădiăthngăhiuăriêngăcaămình.
Hinănay,ăbên cnhăcácăloiăthătínădngăqucăt Dinner Club, Visa, Master
card cònăcóănhiuănhngăthngăhiuăkhácănh America Express, JCB, UnionPay
ầSăphátătrinăcaăcôngănghăđưăphnănƠoăhoƠnăthinăhnănhngăchicăthătínădngă
qucăt, tăđóătoănênămtăcôngăcăthanhătoánălỦătngăchoămtăcucăsngăhinăđi.ă
Viăcácăncăphátătrin,ăthătínădngăqucăt huănhălƠăphngătinăthanhătoánăchă
yu,ănhngăđiăviăcácăncăđangăphátătrinăthìăthătínădngăqucăt đưăvƠăđangătngă
bcătrăthƠnhămtănhuăcuămi măvƠăcnăthităchoămtăcucăsngănngăđng.
1.2.2 Khái nim Th tín dng quc t :
- 8 -
Theoăđiuă2,ăquytăđnhăsă371/1999/Q-NHNNăngƠyă19ăthángă10ănmă1999
văvicăbanăhƠnhăQuyăchăphátăhƠnh,ăsădngăvƠăthanhătoánăthăngơnăhƠngă,ăThăNgơnă
hàng và Thătínădngăqucăt đcăquyăđnhănhăsauă:
ắThăngơnăhƠngă:ălƠăcôngăcăthanhătoánădoăngơnăhƠngăphátăhƠnhăthăcpăchoă
kháchăhƠngăsădngătheoăhpăđngăkỦăktăgiaăngơnăhƠngăphátăhƠnhăvƠăchăth.Ằ
ắăThătínădngălƠăthăngơnăhƠngăchoăphépăchăthăthcăhinăgiaoădchăthătrongă
phmăviăhnămcătínădngăđưăđcăcpătheoăthaăthunăviătăchcăphátăhƠnhăth.ă
Trongăđó,ăắHnămcătínădngẰălƠăsătinătiăđaămƠătăchcăphát hƠnhăthăcpăchoăchă

cóăinăđyăđăcácăyuătăthôngătină:ănhưnăhiuăthngămiăcaăth,ătênăvƠălogoăcaănhƠă
phátăhƠnhăth,ăsăth,ătênăchăthăvƠăngƠyăhiuălcầăvƠămtăsăyuătăkhácătùyătheoă
quy đnhăcaăcácăTăchcăthăqucătăhocăHipăhiăphátăhƠnhăthầ
 Mt trc th:

Hình 1.1: Mtătrcăthătínădngăqucăt
(Ngun : WikiPedia)
(1)ă:ăLogoăcaăngơnăhƠngăphátăhƠnh
- 10 -
(2)ă:ăViămchăđinătăEMVă(EMV là tiêuăchunăviămchăđinătătíchăhpătoƠnăcuă
đmăboăanăninhătoƠnăcuăvƠăkhănngătngătácăcaăthăthanhătoánădaătrênăchip)
(3)ă:ăTemăbaăchiu (Hologram) : Mtăhìnhănhăkhôngăgianăbaăchiuăviăbiuătng
riêngăcaămiăthngăhiu phnăchiuăánhăsángăvƠăbiuătngăcóăvănhădiăchuynă
khiăxoayăhngăth. ơyălƠăsăktăhpătínhănngăcaădiăbngătăviătínhănngăanătoƠnă
caăkăthutănhăbaăchiuăhologram,ăgiúpăngnăchnăvicălƠmăthăgi.
(4)ă:ăDưyăsăthă:ătùyătheoăquyăcăcaătngăTăchcăth,ăvíădă:
o ThăMasterăbaoăgmă16 săchiaălƠmă4ănhóm,ămiănhómă4ăs,ăsăđuătiênălƠăsă
5.
o ThăVisaăcóă2ăloiănhómăsă(loiă16ăsăvƠăloiă13ăs).ăTtăcăthăVisaăđuăbtă
đuăbngăsă4.
o ThăAMEXăcóă15ăsăchiălƠmă3ănhóm,ăbtăđuăbngăsă37ăhocă34
o ThăJCBăcóă16ăs,ăchiaălƠmă4ănhóm,ămiănhómă4ăsăvƠăđcăbtăđuăbngăsă
35.
Trongăđó:ăsáuăchăsăđuătiênălƠă1ăBINă(BankăIdentificationăNumber)ăậ Mưăsă
xácănhnăngơnăhƠng. KhiăđcăcácăhipăhiăsăbităthăthucăthƠnhăviênănƠo,ă
loiăsnăphmăthănƠo.
(5)ă:ăLogoăthngăhiuăthătínădngăqucăt
(6) :ăNgƠyăhtăhn
(7)ă:ăTênăchăth
(8)ă:ăchipăkhôngătipăxúc

quaăngơnăhƠngẰ.ăThôngăquaădchăvănƠyăcác VCNT săcóăcăhiămărngăthă
trngăvƠădoanhăs.ăCácăchăthăsătìmăđnăcácăVCNT đămuaăsm,ăgiúpătiăđaă
hóaălngăhƠngăhóa,ădchăvăcaămiăcăsăkinhădoanh.
 NgơnăhƠngăthôngăquaădchăvăthăsăthuăđcămtăkhonăliănhunălƠăphíătínhă
theo % trên giá trăgiaoădchăth.
Bênăcnhăđó,ăkhiăcăsăkinhădoanhăcóăchpănhnăthanhătoánăbngăthăsătngă
thêmăsă sangă trngă vƠă uyătínăchoăcaăhƠng,ă nhƠă hƠng,ă kháchă sn.ă Mtă khác,ă cácă
VCNT tránhăđcăhinătngăkháchăhƠngădùngătinăgiăhayăvnăđămtăcpătinămtă
caăkháchăxyăraătrongănhƠăhƠng,ăkháchăsnăcaămình.ă
1.2.4.3 Li ích đi vi nn kinh t
Thătínădngăqucăt giúpătngăcngăhotăđngăluăthôngătinătătrongănnă
kinhăt,ătngăcngăvòngăquayăcaăđngătin,ăkhiăthôngăcácălungăvnăkhácănhau,ă
toăđiuăkinăchoăvicăkimăsoátăkhiălngăgiaoădchăthanhătoánătrongădơnăcăvƠăcaă
cănnăkinhăt.ăngăthi,ăvicăthanhătoánăbngăthălƠmăgimănhuăcuăgiătinămt,
gimălngătinămtăluăthông, dnăđnăgimăchiăphíăvnăchuynăvƠăphátăhƠnhătin.
DoătínhăchtălƠ mtăcôngăcăthanhătoánăthayăth tinămtănênăvicăsădngăthă
giiăquytăđcătìnhătrngăbtătinănuădùngătinămtănh:ămtăvăsinh,ăkhôngăanătoƠn,ă
khôngătinăli.
- 13 -
Nhìn chung, thătínădngăqucăt cònăgópăphnăthúcăđy hotăđngăkinhădoanhă
phátătrinăviănhpăđănhanhăhnănhăvicăkhuynăkhíchătiêuădùngăcáănhơnăcaăcácă
tngălpădơnăcăcóăthuănhpănăđnh. Hnăna,ăvicăthanhătoánăbngăthăsădngăcácă
tinăbăkhoaăhcăậ kăthutăvƠăcôngănghăhinăđiătoăđiuăkinăthunăliăchoăvicăhiă
nhpăviănnăkinhătăthăgii.
1.2.4.4 Hiu qu kinh doanh th ca các NHTM
Hotăđngăkinhădoanhăthămangăliăchoăngân hàng nhiuăngunăthuăkhácănhau,ă
baoăgmă:
 NgunăthuătăcácăkhonăphíăliênăquanăđnăvicăsădngăthămƠăkháchăhƠngă
phiăchiătr,ănhă:ăphíăthngăniên,ăphíărútătinămt,ăphíăchmătr,ăphíăbáoămtăth,ăphíă
traăsoátăầ. TuyăsăphíăápădngăchoămiăthălƠăkhôngăln,ătrongănhiuătrngăhpăphíă

nhngăđiuămƠăcácătăchcăthăqucătăcnălƠmălƠăqungăcáoăvƠăqung báăthngăhiuă
caămình.
 NgơnăhƠngăphátăhƠnhăthă(Issuer) :ălƠăthƠnhăviênăchínhăthcăcaăcácăTăchcă
thăqucăt,ăđcăphépăphátăhƠnhăth.ăăvicăsădngăthămangăliăhiuăquăkinhătă
cao, NgơnăhƠngăphátăhƠnhăphiălƠăngơnăhƠngăcóăuyătínătrongăncăcngănhăqucăt.ă
NgơnăhƠngăphátăhƠnhăcngăcóăthălƠăNgân hàng thanh toán.
 NgơnăhƠngăthanhătoánăthă(Acquirer) :ălƠăthƠnhăviênăchínhăthcăhocăliênăktă
caăTăchcăthăqucăt,ăhocănhngăngơnăhƠngăđcăNgân hàng phát hành y quynă
lƠmătrungăgianăthanhătoánăgia chăthăvƠăNgơnăhƠngăphátăhƠnh.ăNgơnăhƠngăthanhă
toánăcóătráchănhimătrătinăchoăcácăVCNT đưăcungăcpăhƠngăhoá,ădchăvăchoăchă
- 15 -
th,ăhocăđimăngătinămtătrcăkhiăchăthăthanhătoánăliăchoăNgơnăhƠngăphátăhƠnh.ă
NgơnăhƠngăthanhătoánăcngăcungăcpăvƠăcó tráchănhimăđiăviănhngămáyămóc,ăthită
băchuyênădùngăvƠăhóa đnăthanhătoánăchoăcácăVCNT.
 NgơnăhƠngăđiălỦ (Agent Bank) : LƠătăchcătrungăgianăđcăyăquynăcaă
NgơnăhƠngăthanhătoánăđăchpănhnăthanhătoánăthăhocăxơyădngămngăliăVCNT.
Ngân hàng điălỦăđóngăvaiătròănhămtăVCNT.
 VCNT (Merchant) :ălƠăcácăđnăvăcungăngăhƠngăhoá,ădchăvăchpănhnă
thanhătoánăbngăthătínădngăqucăt.ăVCNTăphiăkỦăhpăđngăchpănhnăthanhă
toánăthăviăNgơnăhƠngăthanhătoánăvƠăphiăcóătƠiăkhonătiăđó.ăNuăđăđiu kin,ă
VCNTăsăđcăcungăcpăcácămáyămóc,ăthităb,ăhoáăđnăphcăvăthanhătoánăth.
Các VCNT bánăcácăgiaoădchăthăchoăngơnăhƠngăthanhătoán.ăSauăđó,ăngơnăhƠngă
phátăhƠnhăsătrăđiăcácăphíădchăvăvƠătrăsătinăcònăliăVCNT. Cácăphíăbaoăgmă:ă
lăphíăthanhătoánăvƠăbùătrăgiaoădch;ălăphíăchunăchi (ắchunăchiẰ:ălƠăquáătrìnhăghiă
nhn,ăxălỦăchiătităthătrcăkhiăhoƠnăthƠnhăgiaoădch)ă;ălăphíăxălỦăhóaăđn.
 Chăthă(Cardholder) :ăLƠăngiăđcăNgơnăhƠngăphátăhƠnhăchoăphépăsădngă
th,ăcóăhpăđngăkỦăktăđyăđ.ăChăthălƠăngiăduyănhtăđcăquynăsădngăthă
đăthanhătoánătinăhƠngăhoá,ădchăvătiăVCNTăhocărútătinămtătiăNgơnăhƠngăđiă
lỦăhocămáyăATM.
1.2.5.2 Các thit b h tr :

CH TH
(1)
(2)
(3)
(4)
(5)
- 17 -
Sauăkhiăkimătraătínhăhpălăcaăth,ăVCNT hocăđimăngătinămtăphiăhoƠnă
thƠnhăhoáăđn,ăđăngƠyăgiaoădch,ăsătinăgiaoădch,ăsăcpăphépă(nuăcó),ătênăvƠăsă
hiuăVCNT,ăloiăhƠngăhoá,ădchăvăcungăng.ă
Tipăđó,ăVCNT săphiăyêuăcuăkháchăhƠngăkỦăvƠoăhoáăđnă(chăkỦătrênăhoáă
đnăphiăkhpăđúngăviăchăkỦăăbngăsauăcaăth).ă
Hoáăđnăthanhătoánăthăgmăbaăliên:ămtăliênăgiaoăchoăkháchăhƠngăgi,ăhaiăliênă
cònăliăVCNT giăli.
TrongătrngăhpăVCNT vƠăchăthăthaăthunăhy bămtăphnăhayătoƠnăbă
giaoădchăđưăthcăhin,ăVCNT khôngăđcăhoƠnăliăchoăch thăbngătinămtămƠă
phiăthcăhinăgiaoădchăhoƠnătr.ăiăviăVCNT cóătrangăbămáyăPOS (Point of
sale ậ máyăbánăhƠngăcmăngăchpănhnăthanhătoánăth) cóăhăthngăthuănhnătínăhiuă
đinătăEDCăthìăcóăthăđiuăchnhăhayăhy bătoƠnăbăgiaoădchătrcăkhiătruynădă
liu.
VCNT phiăliênăhăngayăviăNgơnăhƠngăđăxinăcpăphépăkhi:
- Sătinăgiaoădchăbngăhocălnăhnăhnămcăthanhătoán.
- Cóănghiăngăthăgiăhayăchăthăcóăvnăđ.
ChăsauăkhiăđcăNgơnăhƠngăphátăhƠnhăhocăTăchcăthăQucătăchoăphépăgiaoă
dchăbngăcáchăcungăcpăsăcpăphépăthìăVCNT miăđcăthcăhinăgiaoădch.
 Bc 2: VCNT giao dch vi Ngơn hƠng.
ăđơyăcóăsăphơnăbităgiaăVCNT cóăsădngăcácămáyăPOSăcóăhăthngăthuă
nhnătínăhiuăđinătăEDCăăvƠăVCNT khôngăsădngămáyănƠy.ăăă
iăvi VCNT cóătrangăbăămáyăPOSăcóăthuănhnătínăhiuăđinătăEDC:ăVică
đcăcácădăliuătrênăthăvƠăinăraăhoáăđnăthanhătoánăthăsădoămáyăthcăhinăkăcă

hƠngăvƠăqunălỦătƠiăkhonăthătrongăquáătrìnhăsădng.ăCácăriăroătrongăquáătrìnhănƠy,ă
baoăgm:ă
Gi mo thông tin Phát hành th: KháchăhƠngăcungăcpăthôngătinăkhôngătrungă
thcăvăbnăthơn,ăkhănngătƠiăchính,ămcăthuănhp ăđăđcăcpăthăvƠăsădngăthă
đăchimăđotătinăcaăngơnăhƠngă.
Ri ro tín dng: Chăthăkhông thcăhinăthanhătoánăhocăkhông đăkhănngă
thanhătoánăchoăkhonătínădngăđưăchiătiêuătăthătínădngăqucăt.ăNuăhinătrngănƠyă
xyăraăvi sălngăvƠăquyămôălnăsădnăđnătìnhătrngăvănă,ăngơnăhƠngăbămtăvnă
vƠăcóăthădnăđnăpháăsnănhăđiăviătrngăhpăchoăvayăkhôngăthuăhiăđc.
Ch th không nhn đc th do ngân hàng phát hành gi:ăLƠătrngăhpăthă
băđánhăcpăhocăbăliădngăthcăhinăgiaoădchătrongăquáătrìnhăchuynătăngơnăhƠngă
phátăhƠnhăđnăchăth.
Tài khon ca ch th b li dng:ăRiăroănƠyăphátăsinhăkhiăngơnăhƠngăphátă
hƠnhănhnăđcănhngăyêuăcuăthayăđiăthôngătinăcaăchăth,ăđcăbitălƠăthayăđiăđaă
chăcaăchăth.ăDoăkhôngăxácăminhăkănênăngơnăhƠngăphátăhƠnhăđưăgiăthăvăđaă
chănhăyêuăcuămƠăkhôngăđnătayăchăthătht, tƠiăkhonăcaăchăthăthtăđưăbăngiă
khácăliădngăsădng.
1.2.6.2 Ri ro trong quá trình s dng và chp nhn thanh toán th :
Hotăđngăthanh toánăthăcngătimătƠngărtănhiuăriăro,ătrongăđóăcóăsăthamă
giaăcaăngơnăhƠng,ăchăth,ăVCNT vƠăcácăthităbăđuăcuiă(ATM,ăPOS ).ăCácăloiă
riăroăthngăgpătrongăhotăđngăthanhătoánăthăbaoăgm:
- 20 -
VCNT gi mo : VCNT cătìnhăđngăkỦăcácăthôngătinăkhôngăchínhăxácăviă
NgơnăhƠngăthanhătoán.ăNgơnăhƠngăthanhătoánăsăchuătnăthtăkhiăkhôngăthuăđcă
nhngăkhonăđưătmăngăchoănhngăVCNTănƠyătrongătrngăhpăVCNTăthôngă
đngăviăchăthăhocăcătìnhătoăraăcácăhóa đnăhocăgiaoădchăgiămoăđăchimă
dng vnăcaăngơnăhƠng.ă
VCNT thông đng vi ch th: đánhăcpădăliuăthăsădngăvƠoămcăđíchă
btăhpăphápăhocăthôngăđngăviăchăthăchpănhnăthanhătoánăthăgi .
Thanh toán hàng hóa dch v bng th qua các phng tin vin thông qua

Thătínădngăqucăt lƠămtăhìnhăthcăthayăthăchoăvicăthanhătoánătrcătip,ă
ngiătiêuădùngăsădngăthătínădngăqucăt đătrăchoăngiăbánăhƠng. Ngân hàng
săngătrcătinăchoăngiăbánăvƠăchăthăsăthanhătoánăliăsauăchoăngơnăhƠngăkhonă
giaoădch. ChăthăkhôngăphiăthanhătoánătoƠnăbăsădătrênăbngăsaoăkêăgiaoădch
hàng tháng mà cóăth trădnăsătinăthanhătoánătrongătƠiăkhon.ăTuyănhiên,ăchăthă
phiătrăkhonăthanhătoánătiăthiuătrcăngƠyăđáoăhnăđưăghiărõătrênăbngăsaoăkê.
Thătínădngăqucăt viăchcănngălƠăcôngăcăthanhătoánătinăli,ăkhôngăchă
mangăđnăsăthunătinăchoăchăth,ămƠăcònăđemăđnănhiuăliăíchăchoăVCNT,ăcácă
NHTMănóiăriêngăcngănhăchoănnăkinhătănóiăchung. Căthă:
 i vi ch th : Thătínădngăqucăt lƠămtăphngătinăthanhătoánăanătoƠn,ă
nhanhăchóngăvƠăhiuăquăhnăsoăviăcácăhìnhăthcăthanhătoánăkhôngădùngătină
mtăkhác.ăChăthăcóăthăsădngăđămuaăhƠngăhóa,ădchăvătiăbtăcăđimă
chpănhnăthăhocămtăngơnăhƠngăthanhătoánănƠo.
 i vi VCNT : thông qua vicăchpănhnăthanhătoánăbngăthătínădngăqucă
t,ăcácăVCNTăsăcóăcăhiăm rngăthătrngăvƠădoanhăs.ăCácăchăthăsă
tìmăđnăcácăVCNTăđămuaăsm,ăgiúpătiăđaăhóaălngăhƠngăhóa,ădchăvăcaă
miăcăsăkinhădoanh.
 i vi ngân hàng :ăngơnăhƠngăthuăđcămtăkhonăliănhunălƠăngunăthuătă
phíătínhătheoă%ătrênăgiáătrăgiaoădchăthătiăcácăVCNT; ngunăthuătăcácăphíă
liênăquanăđnăvicăsădngăthătínădngăqucăt caăchăthầăBênăcnhăđó,
vicăkinhădoanhăthătínădngăqucăt cònăgópăphnăđaădngăhoáăcácăhìnhăthcă
dchăvămƠăngơnăhƠngăcungăcp.
 i vi nn kinh t : thătínădngăqucăt cònăgópăphnăthúcăđyăhotăđngă
kinhădoanhăphátătrinăviănhpăđănhanhăhnănhăvicăkhuynăkhíchătiêuădùngă
- 23 -
cáănhơnăcaăcácătngălpădơnăcăcóăthuănhpănăđnh.ăngăthi,ăvicăthanhă
toánăbngăthăsădngăcácătinăbăkhoaăhcăậ kăthutăvƠăcôngăngh hinăđiă
toăđiuăkinăthunăliăchoăvicăhiănhpăviănnăkinhătăthăgii.
TrìnhăđăkhoaăhcăkăthutăngƠyăcƠngăphátătrin,ăcácăthităbăđinătăcngănhă
côngănghăthăngƠyăcƠngăđcăhoƠnăthin.ăTuyănhiên,ăcùngăviăsăphátătrinăđó,ăcóă

săcóăbcăđtăpháăquanătrngăviăvicănhiuăngơnăhƠngăchăđngăvƠătíchăccăđuătă
hăthngăcôngănghăphcăvăchoăphátătrinăsnăphmăthăghiănăniăđaăcngănhăsnă
phmăthătínădngăqucăt sau này.