B GIÁO DCăVÀăÀOăTO
TRNGăI HC KINH T THÀNH PH H CHÍ MINH NGăMINHăDNG
PHÁT TRIN DCH V NGÂN HÀNG BÁN
L TI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIP VÀ
PHÁT TRIN NÔNG THÔN VIT NAM
CHI NHÁNH VNGăTÀU

LUNăVNăTHCăSăKINHăT

Tp. H Chí Minh – Nmă2014

B GIÁO DCăVÀăÀOăTO
TRNGăI HC KINH T THÀNH PH H CHÍ MINH

Tácăgi:ăngăMinhăDngă

MCăLC

TRANG PH BÌA
LIăCAMăOAN

MCăLC
DANHăMCăTăVITăTT

DANHăMCăCỄCăBNG
DANHăMCăHỊNHăV
LIăMăU
CHNGăI:ăCăS LụăLUNăVăDCHăVăNGỂNăHÀNGăBỄNăLăTIă
NGỂNăHÀNGăTHNGăMI 1
1.1 DchăvăngơnăhƠng 1
1.1.1ăKháiănimădchăvăngơnăhƠng 1
1.1.2ăcăđimăcaădchăvăngơnăhƠng 1
1.2 DchăvăngơnăhƠngăbánăl 3
1.2.1.ăKháiănimădchăvăngơnăhƠngăbánăl 3
1.2.2.ăcăđimăcaădchăvăngơnăhƠngăbánăl 4
1.2.3. Các dchăv caăngơnăhƠngăbánăl 7
1.3 PhátătrinădchăvăngơnăhƠngăbánăl 7
1.3.1ăKháiănimăvăphátătrinădchăvăngơnăhƠngăbánăl 7
1.3.2ăSăcnăthităphátătrinădchăvăngơnăhƠngăbánăl 8
1.3.3ăNhngăxuăhngăphátătrinăcaădchăvăngơnăhƠngăbánăl 10

nôngăthônăVităNamăchiănhánhăVngăTƠuăquaăcácănm 30
2.1.6ăThcă trngădchăvăngơnă hƠngă bánălătiăngơnă hƠngănôngănghipă vƠăphátă
trinănôngăthônăVităNamăchiănhánhăVngăTƠu 33
2.2ăánhăgiáăchtălngădchăvăngơnăhƠngăbánălătiăngơnăhƠngănôngănghipă
vƠăphátătrinănôngăthônăVităNamăchiănhánh VngăTƠu: 34
2.2.1ăQuyătrìnhăthcăhinănghiênăcu: 34
2.2.2ăThiăgianănghiênăcu: 35
2.2.3ăMôăhìnhănghiênăcuăbanăđu 35
2.2.3.1ăThangăđoăchtălngădchăvăngơnăhƠng 35
2.2.3.2ăThangăđoăthƠnhăphnăcmănhnăcaăkháchăhƠngăvăchtălngădchăv 37
2.2.3.3ăMôăhìnhănghiênăcuă 38 2.2.4.ăPhngăpháp nghiênăcu 38
2.2.4.1ăNghiênăcuăsăb 38
2.2.4.2ăNghiênăcuăchínhăthc: 39
2.2.5ăBáoăcáoăktăquănghiênăcu: 41
2.2.5.1 Phơnătíchămôăt: 41
2.2.5.2ăKimăđnhăthangăđo 46
(1) ánh giá thang đo bng h s tin cy Cronbach alpha: 46
(2) ánh giá thang đo bng phân tích nhân t khám phá EFA: 49
2.2.5.3 Kimăđnh mô hình và các gi thuyt bngăphngăphápăphơnătichăhi
quy bi 56
Kt lunăchngă2 60
CHNGă3:ăGIIăPHỄPăPHỄTăTRINăDCHăVăNGỂNăHÀNGăBỄNăLă
TIăNGỂNăHÀNGăNỌNGăNGHIPăVÀăPHỄTăTRINăNỌNGăTHỌN VITă
NAM CHI NHÁNH VNGăTÀU. 61
3.1ăGiiăphápăphátătrinăyuătăđătinăcy 61
3.2ăGiiăphápătrinăyuătăđápăng 63
3.3ăGiiăphápăphátătrinăyuătănngălcăphcăv 64

PGD :ăPhòngăgiaoădch
POS : Point of sale
PTTH :ăPhăthôngătrungăhc
SACOMBANK :ăNgơnăhƠngăTMCPăSƠiăGònăThngăTín
SERVQUAL :ăServiceăqualityă(chtălngădchăv)
SPSS : Statistical Package for the Social Sciences
TCTD :ăTăchcătínădng
TECHCOMBANK :ăNgơnăhƠngăTMCPăKăThng VCB, Vietcombank :ăNgơnăhƠngăThngămiăcăphnăNgoiăthngăVităNam
VIETINBANK :ăNgơnăhƠngăTMCPăCôngăThngăVităNam
VIP : Very important person
WTO :ăWorldăTradeăOrganisationă(Tăchcăthngămiăthăgii). DANHăMCăCỄCăBNG

Bngă2.1:ăKtăquăthcăhinăcácăchătiêuăkăhochăkinhădoanhănmă2010,ă2011,ă
2012ăvƠă6ăthángănmă2013 30
Bngă2.2:ăThiăgianănghiênăcu 35
Bngă2.3:ăThôngătinăkháiăquátăvăcácăđápăviên 42
Bngă2.4:ăThngăkêămôătăthiăgianăsădngădchăvătiăAgribankăVngăTƠu 42
Bngă2.5:ăThng kê mô t dch v mƠăkháchăhƠngăđangăs dng ti chi nhánh 43
Bng 2.6: Thng kê mô t v s dng dch v ti ngân hàng khác 43
Bng 2.7: Thng kê mô t các dch v tiăngơnăhƠngăkhácămƠăkháchăhƠngăđangăs
dng 44
Bng 2.8: Thông k mô t các yu t tácăđôngăđn s la chn dch v 45
Bng 2.9: Tng hp h s Cronbach’săalpha ca các thành phn 47
Bng 2.10: H s Cronbach alpha ca ba bin ph phn ánh chtălng dch v

1. SăcnăthitănghiênăcuăđătƠi
TiămiăngơnăhƠngăăVităNamămngăhuyăđngăvƠăchoăvayăvnălƠăkênhăđemă
liăliănhunăchăyu,ămcădùăđưăđcăđánhăgiáăcaoăvƠărtăcóătimănngăphátătrin,ă
tuyănhiênămngădchăvăbánălăcaăngơnăhƠngăvnăcònăđnăđiu,ăthiuăscăhút.ăCácă
snăphmădchăvăcaăcácăngơnăhƠngăítăcóăsăkhácăbitărõărtăvƠăhuănhăchăchăyuă
tpătrungăđyămnhăphátătrinăthăghiănăvƠăcnhătranhăvăphí.ăTrongănhngănmătră
liăđơyăliănhunătătínădngătruynăthngăcóăxuăhngăchngăli,ăcôngătácăhuyăđngă
vnăgpă rtă nhiuăkhóăkhnă vƠăkhôngăcònă bnăvngădoă mcăđă cnhătranhăngƠyă
cƠngăkhcălităvămtălưiăsut.ăTrongăkhiăđó,ăviăvicăthuănhpăbìnhăquơnăđuăngiă
ngƠyăcƠngănơngăcao,ăsăphátătrinănhanhăchóngăvămtăsălngăvƠădaădngăcácăloiă
hìnhă doanhă nghip,ă să phátă trină mnhă mă caă côngă nghă hină điă 3G,ă
Smartphone…dnăđnănhuăcuăngiăsădngăcácăthităbăhinăđiăđăgiaoădchăviă
ngơnăhƠngăngƠyăcƠngătng,ătoănênăthătrngăđyătimănngăchoădchăvăbánălăcaă
các ngân hàng.
Hinănay,ăcácăNHTMăăVităNamăđuănhnăthcărõăvicăhngătiăphátătrină
dchăvăngơnăhƠngăbánălălƠăxuăhngăttăyuăđătnătiăvƠăphátătrinăcaăcác NHTM
trênăthăgiiăcngănhăăVităNam.ăLƠămtătrongănhngăngơnăhƠngăphátătrinămnhă
cácădchăvăngơnăhƠngăbánălăti TnhăBƠăRaăVngăTƠu,ătrongănhngănmăvaăquaă
ngơnăhƠngănôngănghipăvƠăphátătrinănôngăthônăVităNamăchiănhánhăVngăTƠuăđưăđtă
đcănhiuăktăquătoălnătuyănhiênăbênăcnhăđóăchiănhánhăcònăgpărtănhiuăkhóăkhn
cnăciăthinăvƠăkhcăphc. Nhmătngăcngăsăhinădinăcngănhăgiaătngăthăphnă
vƠăđaădngăhoáăcácăloiăhìnhăsnăphmădchăvăcaăngơnăhƠngăbánăl,ăgópăphnăvƠoă
vicătngăscăcnhătranhăcaăchiănhánhătrênăđaăbƠnăTnh nênăemăquytăđnhăchnăđă
tƠiă“PhátătrinădchăvăNgơnăhƠngăbánălătiăNgơnăhƠngănôngănghipăvƠăphát trină
nôngăthônăVităNamăchiănhánhăVngăTƠu”.
2.ăMcătiêuănghiênăcu
TìmăhiuăvădchăvăNgơnăhƠngăbánălăcaăNgơnăhƠngăthngămi

sădngăđăthuăthpădăliu.ăBnăcơuăhiăsauăkhiălyăýăkinăsăđcăxălýăthôngăquaă
phnămmăSPSSăđăphơnătíchăvƠăxơyădngăphngătrìnhăhiăquyăvăsănhăhngă
caă cácă nhơnă tă đnă să phátă trină dchă vă Ngơnă hƠngă bánă lă tiă ngơnă hƠngă nôngă
nghipăvƠăphátătrinănôngăthônăVităNamăchiănhánhăVngăTƠu
5.ăụănghaăthcătinăcaăđătƠi
ătƠiănghiênăcuăxácăđnhăcácăyuătătácăđngăđnăchtălngădchăvăngơnă
hƠngăbánălămtăcáchăđyăđăvƠăchínhăxácăhn,ăđánhăgiáăkháchăquanănhuăcuăcaă
kháchăhƠngăđiăviăchtălngădchăvăcaăngơnăhƠng.ă
TăktăquănghiênăcuălƠmăcăs đăngơnăhƠngăcóănhngăciăthinăthíchăhpă
cngănhătrinăkhaiăcácăsnăphm,ădchăvăđápăngănhuăcuăkháchăhƠngănhmănơngă
caoăhiuăquăhotăđngăcaăngơnăhƠngă
6.ăKtăcuălunăvn
LunăvnăchiaăthƠnhă3ăchngăcóăniădungăcăthănhăsau:
Chngă1:ăCăsălýălunăvădchăvăNgơnăhƠngăbánălătiăngơnăhƠngăthngă
mi
Chngă2:ăThcătrngăphátătrinădchă văNgơnăhƠngăbánălătiăNgơnăhƠngă
nôngănghipăvƠăphátătrinănôngăthônăVităNamăchiănhánhăVngăTƠu.
Chngă 3:ă Giiă phápă phátă trină dchă vă Ngơnă hƠngă bánă lă tiă Ngân hàng
nôngănghipăvƠăphátătrinănôngăthônăVităNamăchiănhánhăVngăTƠu. 1

CHNGăI:ăCăSăLụăLUNăVăDCHăVăNGỂNăHÀNGăBỄNăLăTIă
NGỂNăHÀNGăTHNGăMI

1.1.ăTngăquanăvădchăvăngơnăhƠng
1.1.1ăKháiănimădchăvăngơnăhƠng:
NgơnăhƠngălƠămtădngădoanhănghipăkinhădoanhădchăvătinăt,ăthuăphíăcaă
kháchăhƠng,ăđcăxétăthucănhómăngƠnhădchăv.ăHotăđngăngơnăhƠngăkhôngătrcă

Tínhăkhóăxácăđnh:ădoăcóătínhăkhôngăđngănhtănênărtăkhóăđăxácăđnhăđcă
chtălngădchăvăngơnăhƠng.ăNgoƠiăraăchtălngădchăvăcònăcuăthƠnhătănhngă
yuătăkhácănaănhăuyătín,ăcôngăngh,ăquyămô,ăhìnhănh…NhngăyuătănƠyătuyă
khôngătácăđngătrcătipăđnăchtălngădchăvăngơnăhƠngănhngănóăcóătmănhă
hngănhtăđnhăvƠănóăluônăthayăđiăthngăxuyênănênărtăkhóăđăxác đnhăđcă
chtălngădchăvăngơnăhƠngămtăcáchăchínhăxác.
Tínhă tráchă nhimăliênăđiă vƠă dòngă thôngătină haiă chiuă giaă ngơnă hƠngă vƠă
kháchăhƠng:ădchăvăngơnăhƠngăkhôngăđnăginăchălƠămuaăsmăsnăphmămtălnă
riăthôiămƠănóăcònăliênăquanăđnăvicăgiaoădch quaăliăthngăxuyênăgiaăkháchă
hƠngăvƠăngơnăhƠngătrongămtăkhongăthiăgian.ăNgơnăhƠngăluônăcăgngătìmămiă
cáchăđăbităcácăthôngătinăvăkháchăhƠngănhmăđiuăchnhăthíchăhpătrongăvicăcungă
cpăcácăsnăphmădchăv.
TínhăđaădngăhóaăvƠăphátătrin:ătrong thiăkăhiănhpăphátătrinănhăngƠyă
nay,ăvicăđyămnhăcôngănghănhmăđaăraăcácăsnăphmădchăvăngơnăhƠngăcóătínhă
cnhătranhăcaoăluônălƠămcătiêuăhƠngăđuăcaăcácăngơnăhƠng.ăChínhătăsăcnhătranhă
nƠyăgiúpăchoăcácădchăvăngơnăhƠngăngƠyăcƠngăđcăciăthinăhnăvƠăgiúpăchoăsă
phátătrinăcaăhăthngăngơnăhƠngăngƠyăcƠngăhinăđiăhn
Tínhăriăro:ădchăvăngơnăhƠngăluônăchaăđngănhngăriăro,ănhngăriăroă
nƠyălnăhayănhătùyăthucăvƠoăcáchăcungăcpăvƠăqunălýădchăvămƠăngơnăhƠngăsă
dng.ă
3

1.2 DchăvăngơnăhƠngăbánăl
1.2.1 KháiănimădchăvăngơnăhƠngăbánăl
Cóărtănhiuăcáchătipăcnăkhácănhauăvăhotăđngăbánăl.ăTheoăngha đenă
trongăvicăcungăcpăcácăhƠngăhoá,ădchăvăthôngăthngăthìăbánălăđc hiuălƠăbánă
trcătipăchoăngiătiêuădùngăviăsălngăít,ănhăl,ăkhácăviăbán buôn là bán cho
ngiătrungăgian,ăchoănhƠăphơnăphiăcaăhƠngăhoáăđó.ă
Tuyănhiên,ădoăđcăthùăcaălnhăvcăhotăđngătinăt cóănhngăkhácăbităsoă
viăcácăsnăphm,ăhƠngăhóaăkhác,ăthutăngăbánălătrongădchăvăngơn hƠngăcóăthă

thutăngă“ngơnăhƠngăbánăl”ăđcăđăcpătiănhămtăloiăhìnhăngơn
hàng chia
theoătínhăchtăhotăđngămƠăloiăhìnhăngân hàng đóă“chăyuăcungăcpăcácădchăvă
trcătipăchoădoanhănghip,ăhăgiaăđìnhăvƠăcácăcáănhơnăviăcácăkhon tínădngănh”.ă
Nhăvy,ătăcácăcáchăhiuătrên,ăcóăthăđiăđnămtăkháiănimătngăđi khái
quátăvădchăvăNgơnăhƠngăbánălă(NHBL). DchăvăNHBL lƠăvicăcungăngădchă
văngơnă hƠngă tiătngă cáă nhơnăriêngăl,ăcácă doanhă nghipă vaă vƠănhă thông qua
mngăliăchiănhánhăhocălƠăvicăkháchăhƠngăcóăthătipăcnătrcătipăviădchăvă
ngơnăhƠngăthôngăquaăcácăphngătinăcôngănghăthôngătin,ăđinătăvinăthông.ă
1.2.2 căđimăcaădchăvăngơnăhƠngăbánăl
Tăkháiănimănêuătrên,ăcóăthăthyăcácădchăvăngơnăhƠngăbánălăcóănhngăđcă
đimăniăbtăsau:
- SălngăkháchăhƠngălnă
DchăvăngơnăhƠngăbánălăcóăsălngăkháchăhƠngălnăbiăvìăđiătngăsădngă
caănóălƠăcáănhơn,ăhăgiaăđình,ăcácădoanhănghipăvaăvƠănh.ăơyăthcăsălƠănhngă
điătngăkháchăhƠngăcóătimănngălnădoădơnăsătrênăthăgiiăngƠyăcƠngătng,ăthuă
nhpăcaăngiădơnăngƠyăcƠngăđcăciăthinăcùngăviăsăphátătrinăcaănnăkinhătă-
xưăhi.ă
ViăsălngăkháchăhƠngăln,ăgmănhiuăthƠnhăphnătrongăxưăhiănhăvy,ăđ
xácăđnhăđcăđúngăđiătngăkháchăhƠng uătiên,ăkháchăhƠngămcătiêu caămình, các
NHBLăphiăthcăhinănhngăbcănghiênăcuămarketingăkhoaăhc,ă nghiênă cuă thă
trng,ă tìmă hiuă nhuă cuă caă kháchă hƠngă hină cóă vƠă timă nng,ă thcă hină cácă
phngăphápăđnhăv,ăxemăxétăcácăyuătăkhănngăniătiătăđóălƠmăcăsăđă xơyă
dngănhngăchinăthutătipăcn,ăđnhăhngăkăhochăkinhădoanhăvƠăcaoăhnănaă
lƠămtăchinălcătngăth.ăiuănƠyăchínhălƠăyuătăquytăđnhăsăthƠnhăcôngăhayă
thtăbiăcaămtăngơnăhƠng bánăl.
- Quyămôăcaămiăgiaoădchănhă
XutăphátătăđcăđimăkháchăhƠngăcaăhotăđngădchăvăNHBL là cá nhân
5


6

Trongănhngănmăgnăđơy, cácăngơnăhƠngăthngămiăđangăngƠyăcƠngămărngă
quyămôăhotăđng,ăđaădngăhóaăsnăphm,ădchăv,ăcnhătranhăgiaăcácăngơnăhƠngăvƠă
giaăngơnăhƠngăviăcácătăchcătƠiăchínhăkhácăcƠngămnhăm.ăTrongălnhăvcăNHBL,ă
săcnhătranhănƠyăcƠngăgayăgtădoăthăphnăkháchăhƠngăbánălăkhôngăcóătínhăchtănă
đnhămƠădăthayăđiătheoătơmălýăcaăkháchăhƠng.ă
iătngăkháchăhƠngăcaăhotăđngăNHBLărtănhyăcmăviăcácăyuătă
Marketingănhăgiáăc,ăsnăphm,ăxúcătinăkhuychătrng,ăphơnăphi,ăcon ngi….
GiáădchăvăngơnăhƠngăthăhinăquaăcácăkhonăphíăsădngădchăv,ălưiăsutăchoăvay,ă
lưiăsutăhuyăđng… KháchăhƠngăcáănhơnădădƠngătăbăngơnăhƠngăđangăgiaoădchăđă
chuynăsangămtăngơnăhƠngăkhácăcóăchínhăsáchăgiáăc hpădnăhn.ăBênăcnhăyuătă
giáăc,ăcácăngơnăhƠngăphiăcungăcpăđcăcácăsnăphm,ădchăvăđmăboămangăliăliă
íchăcaoănhtăchoăngiăsădng.ăCácăkháchăhƠngăbánălăcngăphơnăhoáăcaoăvătrìnhăđ,ă
săthích,ănhuăcuăvƠăthuănhpănênăngơnăhƠngăphiăphơnăphiăcácădchăvăkhácănhau,ă
theoăcácăcáchăthcăkhácănhauătiăcácănhómăkháchăhƠngăkhácănhau.ă
Văyuătăconăngiă
trongăMarketing,ămcădùăngƠyănayăviăsăphátătrină
caăkhoaăhcăcôngănghăvƠăcácădchăvăngơnăhƠngăhinăđi,ămtăphnăhotăđngă
NHBLăđưăđcă
chuynăsangăgiaoădchătrcătuynăsongăyuătăconăngiăvnăgiă
vaiătròărt quanătrngătrongăcácăgiaoădchătrcătipăviăkháchăhƠng.ăTrình đănghipă
v vƠăphongăcáchăgiaoădchăcaănhơnăviênăngơnăhƠngălƠănhơnătăquytăđnhăđn vică
gìnăgiăvƠăphátătrinănnătngăkháchăhƠngăvngăchcăchoăngơnăhƠng.
- ăriăroăthp:ă
Vì s lng khách hàng ln và giá tr giao dch nh nên sn phm ca ngân
hàng bán l ít ri ro, riăroăđcăphơnătánăđu và là mt trong nhng mng mang li
li nhun năđnh và an toàn cho các ngân hàng.
Vi cácăđcăđimătrên,ăngơnăhƠngăcnăchúătrngăđnăvicăphơnăkhúcăthătrngă
nhmăxácăđnhăcăcuăthătrngăhpălýăvƠăkháchăhƠngămcătiêu,ăphơnănhómănhngă

1.3 PhátătrinădchăvăngơnăhƠngăbánăl
1.3.1ăKháiănimăvăphátătrinădchăvăngơnăhƠngăbánăl
Phátătrină
dchăvăngơnăhƠng
bánălăđcăhiuălà sămărngăphátătrină
dchă
8

văngơnăhƠng
bánălăvăquyămô,ăsăđaădngăhóaăcácăsnăphm,ădchăvăđngăthiă
giaătngăchtălngădchăv.ă
1.3.2 SăcnăthităphátătrinădchăvăngơnăhƠngăbánălă
- TmăquanătrngăcaăsăphátătrinădchăvăngơnăhƠngăbánălăđiăviănnăkinhăt,ăxưăhi:
Trongănnăkinhătăcóărtănhiuăcácăchăthădătin. Ngcăli,ăcngăcóărtănhiuă
chăthăcnăvnăđăđuăt,ătiêuădùng…ăKhôngăphiălúcănƠoăcácăchăthăthaăvnăvƠă
chăthăthiuăvn cngăgpănhauătrênăthătrng,ădnăđnăvicăcóănhngăngunătină
nhƠnăriăkhôngăđcăsădng,ătrongăkhiăcóănhngăchăthăkhôngăcóăvnăđăsădng.ă
NHTMăviăvaiătròălƠătrungăgianătƠiăchính,ătrungăgianătínădngăsălƠătăchcăđngăraă
huyăđngăvn vƠăchuynăvnăđnăcácăđiătngăcnăvn.ăChínhăvìăvy,ăthôngăquaăhă
thngădchăvă NHBLă đaă dngă vƠă phongă phúă đưăđápă ngă đcă miă nhuăcuă caă
khách hàng. Qua đó, các ngân hàng thu hútăvnălnătădơnăchúngăđătáiăđuătăphátă
trinăkinhăt,ăxưăhi.ăViăcácădchăvăthunătinăcaămình,ăcácăngơnăhƠngăđư thúcăđyă
cáănhơn,ăhăgiaăđình,ăcácădoanhănghipănhăvƠăvaătíchăccămă
tƠiăkhon,ăgiătină
vƠăsădngăcácădchăvăthanhătoán,ătíchăccăhuyăđngălngătinănhƠnăriăvƠoăhă
thngăngơnăhƠng,ătoămôiătrngăđuătăphátă
trinăkinhătăchoămiătngălpădơnă
c,ăgimăbtăvicăgiătinămtăhocăđuătăvƠoăbtăđngăsnăkhôngămangăliăliăíchă
choătoƠnăxưăhi.
- yănhanhăquáătrìnhăluơnăchuynătinăt,ătităkimăchiăphíăxưăhiă

ngƠyămƠăkhôngăbăphăthucăvƠoăthiăgianăgiaoădchăcaăngơnăhƠngă
CácăNHTMăđưăcóănhngăciăthinăđángăkăvănngălcătƠiăchính,ăcôngăngh,ă
qună tră điuă hƠnh,ă că cuă tă chcă vƠă mngă liă kênhă phơnă phi,ă hă thngăsnă
phmădchăv.ăCácăNHTMăngƠyăcƠngăcngăcăhăthngăluătrăvƠăcácăquyătrìnhăkă
thutănghipăvăchtăch,ăviăkinhănghimăvƠătrìnhăđănghipăvă cùngă viă ngună
thôngătinăđyăđ,ăchngăminhăchoăkháchăhƠngătinătngărng,ăcácăNHTMălƠăniăană
toƠnănhtăđăcácăcáăth,ăhăgiaăđìnhăyênătơmăgiătin,ăgiătƠiăsn,ăhocăyăthácăqună
lýătƠiăsn.ăđápăngăđcănhuăcuăkhách hƠngăcaămìnhănh:ănhuăcuămuaăsmănhƠă,ă
phngătinăđiăli,ănhuăcuăvăgiáoădc,ăđƠoăto,ănhuăcuăvăvnăhătrăchoăsnăxut,ă
kinhădoanh…ăNhăđó,ăđiăsngădơnăcăđcăciăthin,ănhuăcuămărngăsnăxut,ăciă
tină máyămócăcôngănghăđcăđápăng,ănngăsută laoăđngătng,ănơngăcaoăhiuă
10

quăkinhăt,ătngăthuănhpăqucădơn.ă
- iăviăhăthngăngơnăhƠngă
Xétă trênă gócă đă tƠiă chínhă vƠă qună tră ngơnă hƠng,ă dchă vă NHBLă mangă liă
ngunăthuănăđnh,ăchcăchn,ăhnăchăriăro.ăDoăbánălălƠăcungăcpătrc tipădchăvă
đnătnătayăngiăsădngănênănóăthitălpămiăquanăh trcătip giaăngơnăhƠngăviă
kháchăhƠng,ătoăđiuăkinăchoăcácăngơnăhƠngăxơyădngăuyătín,ăthngăhiuămtăcáchă
nhanhăchóngănht.ăBênăcnhăđó,ădchăvăNHBLăgiăvaiătròăquanătrngătrongăvicămă
rngăthătrng,ăđemăliăcăhiăđaădngăhóa cácăsnăphmăvƠădchăvăphiăngơnăhƠng,ă
bánăchéoăcácăsnăphmătrênăcăsăkhaiă thácăhiuăquăcácă thƠnhătuăkhoaăhcăkă
thut,ăphátătrinăcácăloiăhìnhădchăvămi,ăđaătinăíchăvƠăđưăđcăxưăhiăchpănhnă
nhă máyă giaoă dchă tăđngă(ATM),ăinternetă banking,ă homeăbanking,ăPCăbanking,ă
mobile banking. ngăthi,ăcácăhìnhăthcăhuyăđngăvnăngƠyăcƠngăđaădngăvƠălinhă
hotăhnănhătităkimălưiăsutăbcăthang,ătităkimădăthng,ătităkimărútălưiăvƠăgcă
linhăhot,ătităkimălưiăsut theoăsădătităkimăktăhpăboăhim,ătităkimăgiăgóp,ă
phátăhƠnhăgiyătăcóăgiá,ădchăvăgiămtăniăgiaoădchătiănhiuă ni.ăNgunăvnă
huyăđngăcaăcácăngơnăhƠngătădơnăcăđưătngămnhăvƠăchimă35-40%ăvnăhuyă
đng.ă Lngă kiuă hiă chuynă quaă cácă ngơnă hƠngă ngƠyă cƠngă tng,ă gópă phnă toă

hàng khác.
Tuyănhiên,ăvicăthamăgiaăthătrngăbánălăđòiăhiăcácăngơnăhƠngăphiăcóătimă
lcătƠiăchính,ăcôngănghăvƠăngunănhơnălcăln.ăTrongăkhiăđó,ănhngăngunălcănƠyă
caămiăngơnăhƠngălƠăcóăhnăchoănênămtăngơnăhƠngăkhôngăthăcùng mtălúcătheoă
đuiăvicăphátătrinăttăcăcácădchăvăbánălătiăttăcăcácăkháchăhƠngătimănngăcaă
mình.ăChínhă vìă vy,ă cácănhƠă qună tră NHTM đưăphiădaătrênăcácănghiênăcuăthă
trng,ăcơnănhcăđimămnhăđimăyuăcaăngơnăhƠngămìnhăvƠătìnhăhìnhăcnhătranh trên
thătrngăbánăl.ăTăđó xácăđnhăkhănngăcaăngơnăhƠngămìnhămƠăđaăraăthătăuă
tiênătrongădanhăsáchăcácădchăvăngơnăhƠngăbánăl,ăđngăthiăxácăđnhăthătrngă
mcătiêuăphùăhpăviănngălcăcaăngơnăhƠngăđăkhaiăthácăvƠătpătrungămiăngună
lcăvƠoăđóăđăkhngăđnhăvăthăcaăngơnăhƠngătrênăthătrngăcngănhătpătrungă
nơngăcaoăchtălngădchăvăcaăngơnăhƠngămình.ăVìăvy,ăthcătăchoă thy,ă mtă
ngơnăhƠngăcóăthăchimălnhăthătrngătrongălnhăvcăcungăng dchăvăbánălănƠyă
nhngăliăcóăthăphnăvădchăvăbánălăkhácăthpăhnăcácăngơnăhƠngăcnhătranhăkhác.ă
Hinănay,ăcácăngơnăhƠngătrongăncăchimăkhongă90%ăthăphn bánălătiăVită
Nam. TrongăđóăchăyuătpătrungăvƠoă12ă NHTM VităNamă
ln.ăTuyănhiên,ăcácă
12

ngơnăhƠngăncăngoƠiăđangănhanhă
chóngătrăthƠnhăđiăthăcnhătranhămnhămătrênă
thătrngăngơnăhƠngăbánălă
bngăcáchă cungăcpăcácădchăvăviă côngănghă
cao, mà trongăncă
các ngân hàng chaăđápăngăđc.
- PhátătrinădchăvămiăvƠătínhăđaădngăcaădchăvăngơnăhƠngăbánălă
PhátătrinăsnăphmăhocădchăvămiălƠămtăyêuăcuăđătngătrngă
liênătcă
vƠătoăraăliănhuơnăchoămiădoanhănghip nói chung và các ngân hàng
thngă