B GIÁO DC VÀ ÀO TO
TRNG I HC KINH T TP.H CHÍ MINH
NGUYN TH THỐY DNG



B GIÁO DC VÀ ÀO TO
TRNG I HC KINH T TP.H CHÍ MINH NGUYN TH THỐY DNG GII PHÁP NÂNG CAO HIU QU CHO VAY
TIÊU DÙNG TI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIP
VÀ PHÁT TRIN NÔNG THÔN VIT NAM
CHI NHÁNH TPHCM CHUYÊN NGÀNH: TÀI CHÍNH ậ NGÂN HÀNG
MÃ S: 60340201

LUN VN THC S KINH T NGI HNG DN KHOA HC: PGS.TS NGUYN TH LOAN
TP.HCM, Nm 2014

LI CAM OAN

Tôi xin cam đoan lun vn thc s “GII PHÁP NÂNG CAO HIU QU CHO VAY
TIÊU DÙNG TI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIP VÀ PHÁT TRIN NÔNG THÔN

1.1 KHÁI QUÁT V CHO VAY TIÊU DỐNG TI NHTM 01
1.1.1 c đim ca cho vay tiêu dùng 01
1.1.2 Phân loi cho vay tiêu dùng 03
1.1.3 Vai trò ca cho vay tiêu dùng 10
1.1.4 Ri ro ca cho vay tiêu dùng 12
1.2 HIU QU HOT NG CHO VAY TIÊU DỐNG TI NHTM 13
1.2.1 Khái nim hiu qu cho vay tiêu dùng 13
1.2.2 Các ch tiêu phn ánh hiu qu cho vay tiêu dùng 13
1.2.3 Các yu t nh hng đn hiu qu cho vay tiêu dùng 15
1.3 KINH NGHIM NÂNG CAO HIU QU CHO VAY TIÊU DỐNG CA
MT S NHTM VÀ BÀI HC KINH NGHIM CHO NGÂN HÀNG NỌNG
NGHIP VÀ PTNT – CN TP.HCM 22
1.3.1 Kinh nghim nâng cao hiu qu cho vay tiêu dùng ca mt s NHTM 22
1.3.2 Bài hc kinh nghim đi vi Ngân hàng Nông nghip và PTNT Vit Nam –
chi nhánh Thành ph H Chí Minh 23
KT LUN CHNG 1 25
CHNG 2: THC TRNG V HIU QU HOT NG CHO VAY TIÊU
DỐNG TI NHNo & PTNT VN CN TPHCM 26
2.1 GII THIU V T CHC VÀ HOT NG KINH DOANH CH YU
CA NHNo & PTNT VN CN TPHCM 26
2.1.1 Lch s hình thành và phát trin 26
2.1.2 C cu t chc 26
2.1.3 Thc t hot đng kinh doanh ca Agribank TPHCM 30
2.2 PHÂN TÍCH HIU QU CHO VAY TIÊU DỐNG TI NHNo & PTNT CN
TPHCM 35
2.2.1 Các quy đnh ni b nh hng đn hiu qu hot đng cho vay tiêu dùng 35
2.2.2 Thc t v hiu qu hot đng cho vay tiêu dùng ca Agribank TPHCM 42
2.3 ÁNH GIÁ HIU QU HOT NG CHO VAY TIÊU DÙNG TI NHNo
& PTNT VN CN TPHCM 51
2.3.1 Các kt qu đt đc nh hng đn hiu qu cho vay tiêu dùng ti Agribank

CBTD Cán b tín dng
CIC Trung tâm thông tin tín dng ca nhà nc
CN Chi nhánh
HTD Hot đng tín dng
LN Li nhun
NHNo & PTNT VN CN TPHCM Ngân hàng Nông nghip và Phát trin
Nông thôn Vit Nam, chi nhánh Thành
ph H Chí Minh (Agribank TPHCM)
NHNN Ngân hàng nhà nc
NH Ngân hàng
NHTM Ngân hàng thng mi
TNHH Trách nhim hu hn
TD Tín dng

Danh mc các bng biu

S hiu Tên bng Trang
Bng 2.1: D n cho vay giai đon 2008-2013 32
Bng 2.2: Phân tích n xu theo nhóm n 33
Bng 2.3: Kt qu kinh doanh nm 2008-2013 35
Bng 2.4 : Li nhun VTD và t trng Li nhun VTD/Li nhun NH 43
Bng 2.5: Li nhun VTD/Vn đu t vào VTD 44
Bàng 2.6: Tc đ tng trng D n VTD và t trng D n VTD/Tng d n t
2008-2013 45
Bng 2.7: C cu d n cho vay tiêu dùng trong giai đon 2008-2013 47
Bng 2.8: D n cho vay tiêu dùng theo thi hn vay 2008-2013 49
Bng 2.9: Tình hình n quá h ca cho vay tiêu dùng 2008-2013 50
Danh mc các hình v

S hiu Tên hình v Trang

thoái st gim sc mua trên th trng. Nn kinh t Vit Nam cng là mt phn ca
nn kinh t th gii nên cng chu nh hng mnh t hai cuc khng hong này
nh là st gim sc mua dn đn tn kho hàng hóa ln đc bit là bt đng sn, n
xu ngân hàng gia tng, t l tht nghip tng cao… làm cho nn kinh t suy yu.
Sau khi cuc khng hong này qua đi, Vit Nam hin nay đang trên con đng khc
phc nhng thit hi do cuc khng hong gây ra mà hành đng thit thc nht là
đy mnh sc mua ca ngi tiêu dùng trên th trng mà đc bit là nhu cu thc.
Do đó, m rng cho vay tiêu dùng hin nay cn đc các ngân hàng quan tâm và
đy mnh.
Ti Ngân hàng Nông nghip và phát trin nông thôn Vit Nam – chi nhánh TP.
HCM t trng cho vay tiêu dùng là khá thp so vi các hình thc cho vay khác.
Ngoài ra cho vay tiêu dùng là nhng món vay nh góp phn phân tán ri ro ca
Ngân hàng. Do đó, đ đy mnh hot đng cho vay tiêu dùng, tôi mnh dn nghiên
cu và thc hin lun vn Thc s vi đ tài “Gii pháp nâng cao hiu qu cho
vay tiêu dùng ti ngân hàng Nông Nghip Và Phát Trin Nông Thôn Vit Nam
Chi Nhánh TPHCM”.
2. Mc tiêu nghiên cu
ánh giá hiu qu cho vay tiêu dùng ti Ngân hàng Nông Nghip Và Phát Trin
Nông Thôn Vit Nam Chi Nhánh TPHCM. Xác đnh nh hng ca cht lng
dch v đn hiu qu cho vay tiêu dùng ti Ngân hàng Nông Nghip Và Phát Trin
Nông Thôn Vit Nam Chi Nhánh TPHCM đ đa ra gii pháp góp phn nâng cao
hiu qu cho vay tiêu dùng.
3. i tng vƠ phm vi nghiên cu
- i tng nghiên cu là hot đng cho vay tiêu dùng ti Ngân Hàng Nông
Nghip Và Phát Trin Nông Thôn Vit Nam Chi Nhánh TPHCM
- Phm vi nghiên cu : phân tích đnh tính da trên s liu t nm 2008-2013, và
phân tích đnh lng da trên s liu kho sát nm 2014 ti Ngân Hàng Nông
Nghip Và Phát Trin Nông Thôn Vit Nam Chi Nhánh TPHCM.
4. Phng pháp nghiên cu
 gii quyt các mc tiêu nghiên cu trên tác gi s dng c phng pháp

- Hn ch ca đ tài là ch đo lng cht lng dch v cho vay tiêu dùng ca
ngân hàng thông qua hn 400 khách hàng ti cho nhánh và ch s dng s liu trong
giai đon 2008 – 2013 đ đánh giá hiu qu cho vay tiêu dùng nên tính chính xác
cha cao.  tài có th m rng nghiên cu đánh giá thc trng hot đng cho vay
tiêu nhm nâng cao hiu qu cho vay tiêu dùng ca toàn h thng NH No Vit Nam
hay có th m rng ra h thng ngân hàng thng mi trên đa bàn TPHCM.

7. B cc đ tƠi
Ni dung lun vn bao gm 03 chng, ngoài phn M đu và Kt lun:
Chng 1: Tng quan v cho vay tiêu dùng và hiu qu hot đng cho vay
tiêu dùng ca NHTM
Chng 2: Thc trng hiu qu hot đng cho vay tiêu dùng ti NHNo &
PTNT VN CN TPHCM.
Chng 3: Gii pháp nâng cao hiu qu hot đng cho vay tiêu dùng ti
NHNo & PTNT VN CN TPHCM.
1

CHNG 1: TNG QUAN V HIU QU CHO VAY TIÊU
DỐNG TI NGÂN HÀNG THNG MI
Chng này s đa ra nhng khái nim, nhng đc đim c bn và li ích
ca hot đng cho vay tiêu dùng, gii thiu s lc v các hình thc cho vay tiêu
dùng trong NH hin nay và nhng nhân t nh hng ti hot đng cho vay tiêu
dùng ca NH. Bên cnh đó, cng đa ra các chi tiêu đánh giá hiu qu cho vay tiêu
dùng và các yu t nh hng đn hot đng này. C s lý thuyt này da trên tài
liu tham kho sau: “Nghip v ngân hàng thng mi”, Nguyn Minh Kiu và
“Qun tr ngân hàng thng mi”, Trn Huy Hoàng
1.1 KHÁI QUÁT V CHO VAY TIÊU DÙNG TI NHTM
1.1.1 Ế đim Ếa ẾhỊ ốay tiêỐ ếùng
Cho vay tiêu dùng là mt hình thc tài tr cho nhu cu tiêu dùng ca cá nhân
và h gia đình. ây là mt ngun tài chính quan trng giúp ngi tiêu dùng có th

khách hàng vay vn. Ngân hàng s phi đi mt vi mt loi ri ro khi ngi vay
tht nghip, b tai nn…khin cho h không có kh nng tr n. Ngoài ra, cho vay
tiêu dùng Cá nhân có đ ri ro cao bi các thông tin v thu nhp ca các cá nhân
nhiu khi b giu kín. Vì vy, các khon vay này thng đc qun lý cht ch hn.
1.1.1.4. Chi ịhí thm đnh ện
Hu ht các khon vay Cá nhân thông thng có quy mô nh, trong khi s
lng các món vay ln. Ngoài ra, vic thu thp thông tin khách hàng Cá nhân là rt
khó khn, thng không đy đ và thiu chính xác. Chính điu này khin hoc vic
thm đnh mt món cho vay tiêu dùng Cá nhân tn nhiu chi phí hn so vi cho vay
Doanh nghip.
Hn na, thông tin v mt khách hàng cá nhân có liên quan đn ri ro ca
mt khon vay là rt khó thu thp. Ngoài ra, khi mt cá nhân ri vào mt khng
hong tài chính h rt khó vt qua. Bên cnh đó, các khon vay Cá nhân không
din ra thng xuyên, do đó các thông tin v khách hàng có th b thay đi liên tc
và rt khó qun lý các thông tin này, mc dù có s qun lý thông tin t phía ngân
3

hàng Nhà nc thì các thông tin na cng không đc cp nht. Chính vì các lý do
trên mà các khon vay Cá nhân phi đc qun lý mt cách cht ch và linh hot
trc các vn đ đc bit có liên quan.
1.1.1.5. S ệng món ốay nhiỐ nhng giá tr mi món ốay nh
Nu so vi các món vay Doanh nghip thì các món vay Cá nhân có giá tr
nh hn rt nhiu, do các món vay này thng ch dùng đ chi tr cho vic mua sm
phng tin đi li, đ gia dng, kinh doanh nh l…S lng các món vay Cá nhân
phát sinh thng xuyên, vi khi lng giao dch trong này ln, do đó chi phí qun
lý các món vay cao.
1.1.1.6. i tng ốay đa ếng.
i tng khách hàng ca loi hình chovay này thng là nhng ngi có
thu nhp tng đi n đnh, tuy nhiên cng có rt nhiu đi tng khác nhau :
- Các đi tng có thu nhp thp: nhng ngi này thng có nhu cu cho

hn là tr mt ln.
Cho vay tiêu dùng tr góp: ây là hình thc cho vay tiêu dùng mà ngi đi vay
tr n cho Ngân hàng gm s tin gc và lãi làm hai hoc nhiu ln theo nhng kì
hn nht đnh trong thi hn cho vay. Phng thc này áp dng cho nhng khon
vay có giá tr ln và thu nhp đnh kì ca ngi vay không đ tr ht mt ln s n
vay.
Thông thng, Ngân hàng yêu cu ngi đi vay phi thanh toán trc mt
phn giá tr cn mua sm, s tin này đc gi là s tin tr trc, phn còn li
Ngân hàng s cho vay. S tin tr trc (khong 20-30% giá tr tài sn cn mua
sm) đ mt mt làm cho ngi đi vay ngh rng h chính là ch s hu ca tài sn,
mt khác li có tác dng hn ch ri ro cho Ngân hàng. Khi không cm nhn đc
rng mình là ch s hu ca tài sn hình thành t tin vay thì ngi đi vay có th s
có thái đ min cng trong vic trn. Ngoài ra, khi khách hàng không tr n,
5

trong nhiu trng hp, Ngân hàng đành phi tip nhn và phát mi tài sn đ thu
hi n. Hu ht các tài sn đã qua s dng đu b gim giá tr, tc là giá tr th
trng nh hn giá tr hch toán ca tài sn, cho nên s tin tr trc có mt vai trò
rt quan trng giúp cho Ngân hàng hn ch ri ro.
Cho vay tiêu dùng tr mt ln: ây là các khon tài tr ngn hn cho cá nhân và
h gia đình đ đáp ng nhu cu tin mt tc thi và đc thanh toán mt ln khi
khon vay đáo hn. Qui mô ca nhng khon vay này tng đi là nh, bao gm c
phí tài khon vi yêu cu thanh toán trong mt khong thi gian tng đi ngn.
Phn ln các khon vay loi này đc dùng đ chi tr cho các chuyn đi ngh, tin
nm vin, mua các vt dng gia đình hoc sa cha ôtô, nhà .
Cho vay tiêu dùng tun hoƠn: ây là các khon cho vay tiêu dùng trong đó Ngân
hàng cho phép khách hàng s dng th tín dng hoc phát hành séc đc phép thu
chi da trên tài khon vãng lai. Theo phng thc này, trong thi hn cho vay đc
tho thun trc, cn c vào nhu cu chi tiêu và thu nhp kim đc tng thi k,
khách hàng đc Ngân hàng cho phép thc hin vic vay và tr n nhiu k mt

(1) Ngân hàng và Công ty bán l ký kt hp đng mua bán n. Trong hp đng,
Ngân hàng thng đa ra các điu kin v đi tng khách hàng đc bán chu, s
tin bán chu ti đa và loi tài sn bán chu.
7

(2) Công ty bán l và ngi tiêu dùng ký kt hp đng mua bán chu hàng hoá.
Thông thng, ngi tiêu dùng phi tr trc mt phn giá tr ca tài sn.
(3) Công ty bán l giao tài sn cho ngi tiêu dùng.
(4) Công ty bán l bán b chng t bán chu hàng hoá cho Ngân hàng.
(5) Ngân hàng thanh toán tin cho công ty bán l.
(6) Ngi tiêu dùng thanh toán tin tr góp cho Ngân hàng.
Cho vay tiêu dùng gián tip có mt s u đim sau: Cho vay tiêu dùng gián tip to
điu kin đ Ngân hàng d dàng tng doanh s cho vay tiêu dùng. Ngoài ra, cho vay
tiêu dùng gián tip cng cho phép Ngân hàng tit kim và gim bt chi phí trong
hot đng cho vay. ây cng là ngun gc ca vic m rng quan h vi khách
hàng và các hot đng Ngân hàng khác. Nên áp dng phng thc có truy đòi thì
vic cho vay tiêu dùng gián tip có đ an toàn cao. Bên cnh nhng u đim nh
trên, cho vay tiêu dùng gián tip còn có mt s nhc đim nh sau là ngân hàng
không tip xúc trc tip vi ngi tiêu dùng, mà ch đc bit thông qua Công ty
bán l. Bên cnh đó ta nhn thy rng, các công ty bán l không còn chuyên môn
sâu đ thm đnh khách hàng mt cách chi tit và chính xác. Thiu s kim soát ca
Ngân hàng khi công ty bán l thc hin vic bán chu hàng hoá cho ngi tiêu dùng.
Các Công ty bán l thc hin phng thc này không nhm cp tín dng cho khách
hàng mà ch nhm tng doanh s bán hàng. K thut nghip v trong cho vay tiêu
dùng gián tip có tính phc tp cao nên có rt nhiu Ngân hàng không mn mà vi
cho vay tiêu dùng gián tip. Còn nhng Ngân hàng nào tham gia vào hot đng này
thì đu có các c ch kim soát tín dng rt cht ch. Cho vay tiêu dùng gián tip
thng đc thc hin thông qua các phng thc sau:
TƠi tr truy đòi toƠn b: Theo phng thc này khi bán cho Ngân hàng các
khon n mà ngi tiêu dùng đã mua chu, Công ty bán l cam kt thanh toán cho

dùng trong đó Ngân hàng trc tip tip xúc và cho khách hàng vay cng nh trc
tip thu n t ngi này.

9

Hình 1.2: Cho vay tiêu dùng trc tip

(1): Ngân hàng ký kt hp đng tín dng cho ngi tiêu dùng và cung cp th tín
dng cho h.
(2): Khách hàng dùng th tín dng đ mua hàng hoá.
(3): Ngân hàng tr tin cho Công ty bán l.
(4): Công ty bán l giao hàng hoá cho khách hàng.
(5): Khách hàng tr n cho Ngân hàng.
So vi cho vay tiêu dùng gián tip, tín dng tiêu dùng trc tip có mt s u đim
nh sau: Trong tín dng tiêu dùng trc tip Ngân hàng có th tn dng đc s
trng ca cán b tín dng. Nhng ngi này thng đc đào to chuyên môn và
có nhiu kinh nghim trong lnh vc cho vay cho nên các quyt đnh cho vay trc
tip ca Ngân hàng thng có cht lng cao hn so vi trng hp chúng đc
quyt đnh bi nhng công ty bán l hoc nhng cán b tín dng ca các công ty
bán l. Ngoài ra trong hot đng ca mình, cán b tín dng Ngân hàng thng
xuyên có xu hng chú trng đn vic to ra khon cho vay có cht lng tt trong
khi cán b ca Công ty bán l thng trú trng đn vic bán nhiu hàng hoá. Bên
cnh đó, ti các đim bán hàng, các quyt đnh cho vay thng đc đa ra vi
vàng và nh vy có th có nhiu khon cho vay đc cp ra mt cách không chính
đáng. Hn na, trong mt s trng hp, do quyt đnh nhanh, Công ty bán l có
th t chi cp tín dng đi vi khách hàng ca mình. Nu nh ngi cp tín dng
là Ngân hàng, nhng điu này có th đc hn ch. Cho vay tiêu dùng trc tip linh


1.1.3.2 i ối ỆháẾh hàng
i vi ngi tiêu dùng, đc bit là nhng ngi có thu nhp trung bình,
thông qua nghip v cho vay tiêu dùng s giúp cho hcó kh nng mua sm nhng
hàng hóa cn thit có giá tr cao, tho mãn nhu cu tiêu dùng và ci thin đi sng.
Trên thc t có nhiu nhu cu thit yu, có ý ngha quan trng trong cuc sng đi
vi các cá nhân và h gia đình, nhng nhu cu này không sm thì mun cng cn
phi đc tho mãn. Ví d nh nhu cu v mua sm, sa cha nhà ca, mua các đ
dùng tin nghi sinh hot, mua sm các phng tin nh xe máy, ô tô, chun b hôn
l, ma chay, du lch, hc hành Nhng nhng nhu cu thit yu thì nhiu mà đ đáp
ng đc thì cn thi gian dài do kh nng tài chính thng b gii hn. Vì vy mà
ngi ta thng mua sm nhà ca, tin nghi sinh hot, khi ln tui. Khi đó li ích
thu đc t s hng th đu có xu hng gim xung. Do đó ngi tiêu dùng s
tìm cách đ phi hp khéo léo gia vic tha mãn các nhu cu vi yu t thi gian
và kh nng thanh toán ca hin ti và tng lai. iu này có ngha là ngi tiêu
dùng s tìm cách đ hng th trc s tin s có trong tng lai. Nu phân tích
theo khía cnh tài chính, vic mn tin trc ca Ngân hàng đ tiêu dùng phi tr
lãi thc cht cng ch là cách quy đi lung tin mà ta s có ti mt thi đim nào
đó trong tng lai v thi đim hin ti.
1.1.3.3 i ối nn Ệinh t
S tng trng ca mt nn kinh t đc th hin rt rõ qua mc cu v hàng
hoá tiêu dùng ca dân c, chính là s lng và mc đ ca các nhu cu có kh nng
thanh toán v các mt hàng tiêu dùng khác nhau. Cho nên làm tng s lng nhu
cu có kh nng thanh toán s là đòn by hu hiu đ kích cu, t đó tác đng tích
cc nhiu đn phát trin kinh t xã hi. Vic m rng hot đng cho vay tiêu dùng
có th góp phn đáng k trong chính sách kích cu ca Nhà nc, nó cng giúp Nhà
nc đt đc nhng mc tiêu kinh t- xã hi nht đnh, chng hn nh tng mc
sng cho dân c, thúc đy quá trình sn xut kinh doanh, tng GDP hay tng thu
nhp bình quân đu ngi i vi sn xut kinh doanh, s phát trin ca cho vay
tiêu dùng đng ngha vi vic tng trng ca cu, tc là sc mua ca ngi dân

Trích đoạn ng 2.7: C cu dn cho vay tiêu dùng trong giai đ on 2008-2013

---